La banque numérique est basée sur le cloud

Lorsqu'il s'agit de services bancaires numériques, il est essentiel de disposer d'une architecture informatique appropriée. Ace Lam, senior group risk manager chez WeLab Group à Hong Kong, affirme que le succès repose sur la flexibilité – ou « composabilité », dans le jargon du secteur des technologies bancaires.

"La composabilité est utile", a déclaré Lam. Il recherche des solutions qui ne nécessitent pas beaucoup de programmation supplémentaire ou un investissement lourd pour comprendre le fonctionnement d'un système. "Nous voulons simplement acheter quelque chose qui est convivial, facile à déployer et qui répond à nos besoins."

Plus une entreprise est sophistiquée, plus il est important que les équipes bancaires soient en mesure de combiner l'infrastructure de services, qu'il s'agisse de fonctions frontales telles que les prêts ou la gestion de patrimoine, ou de questions d'arrière-plan telles que les comptes et les rapports - ou le des analyses de données qui pilotent le middle office.

L'exemple de WeLab

Dans le cas de WeLab Bank, il s'agit de deux entreprises très différentes : une banque virtuelle à Hong Kong, construite à partir de rien ; et une banque acquise en Indonésie qu'elle transforme en acteur numérique.

La banque virtuelle nécessite un système pour gérer les dépôts à terme ; le moment où mettre de nouveaux produits sur le marché est une priorité absolue. La banque indonésienne cherche davantage à créer des services à valeur ajoutée en plus d'une base de dépôts existante, comme la gestion de patrimoine.

Pour parvenir à une cohérence opérationnelle, WeLab s'est d'abord appuyé sur une infrastructure cloud-first, plutôt que de maintenir une flotte de serveurs propriétaires. Cela lui donne la flexibilité d'évoluer quand et où il doit apporter une puissance de calcul informatique. Deuxièmement, il utilise des services bancaires de base composables fournis par Temenos, pour lui donner la flexibilité d'exploiter différents modèles commerciaux.

Frankie Wai, directeur des solutions commerciales chez Temenos, a déclaré que la composabilité permet des stratégies de mise sur le marché rapides : "Configurer un produit de dépôt à terme innovant nécessite un logiciel flexible."

Se rendre au marché

La vitesse devient un avantage commercial. Les produits sous-jacents sont similaires d'une banque à l'autre, mais la manière dont une banque numérique peut lancer et proposer de nouveaux produits, ainsi que les données des utilisateurs qui les sous-tendent, est un facteur de différenciation majeur.

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"La vitesse change notre façon de réagir et de réagir", a déclaré Connie Leung, directrice principale et responsable des services financiers pour l'Asie chez Microsoft. « Le cloud offre l'agilité. Une entreprise bancaire traditionnelle met six à neuf mois pour tester une nouvelle fonctionnalité, mais les banques numériques veulent désormais lancer un produit en quelques semaines.

Accélérer grâce à l'ouverture

Pour atteindre ces résultats, les banques doivent adopter une approche plus ouverte dans leur manière de travailler avec la technologie et les fournisseurs. L'époque où les banques conservaient tout en propriété est révolue. Bien que certains ensembles de données puissent rester sur site, le passage au cloud signifie qu'une plus grande partie des activités d'une banque sont réparties entre les fournisseurs de cloud. Et à partir de là, il est logique d'adopter des modèles open source.

"L'open source est une question de communauté et de contribution", a déclaré Marco Au, responsable des comptes d'entreprise chez Red Hat, un fournisseur de logiciels open source pour les entreprises. "Les banques ont beaucoup d'expérience, mais lorsqu'elles cherchent de nouvelles solutions, elles deviennent plus ouvertes." C'est parce qu'aucun fournisseur ou solution ne peut satisfaire tous les clients.

La banque composable devient donc moins comme choisir parmi un menu à la carte, et plus comme choisir des plats de plusieurs restaurants. "Il s'agit d'une approche communautaire par opposition à un fonctionnement en boucle fermée", a déclaré Au - ajoutant que toute solution open source de niveau entreprise doit répondre aux exigences de sécurité et de conformité.

Partenariat pour les données

Neil Tan, président de la Fintech Association of Hong Kong, affirme que la banque intégrée et les partenariats sont essentiels à la transformation numérique des banques. "Les banques reçoivent de plus en plus de données de plateformes, et pas seulement de leurs propres activités."

Prenez la façon dont les banques prennent des décisions de crédit concernant un consommateur ou une petite entreprise. Une banque qui s'appuie uniquement sur ses propres systèmes et données n'enregistrera que lorsqu'un client utilise son application ou son système pour emprunter ou effectuer un paiement. Mais un client naviguant sur un site e-commerce peut remplir un panier mais ne finalisera jamais la transaction. La banque ne verra pas cela, mais la société de commerce électronique considère cela comme une information utile - elle peut ajouter ces données à ses propres outils de décision de crédit.

"L'opportunité pour les banques est d'utiliser l'intelligence artificielle au sein d'un partenariat afin d'obtenir une image plus complète d'un client", a déclaré Tan.

Ce type de rapidité et d'agilité ne concerne pas uniquement les nouvelles banques numériques telles que WeLab. Les banques traditionnelles le veulent désormais aussi.

Services bancaires ouverts sur le cloud

Le cloud est l'élément clé pour permettre ce type de capacité, et les fournisseurs de cloud poursuivent des modèles de partenariat avec les fournisseurs de systèmes bancaires de base pour prendre en charge les services composables. Microsoft Azure, par exemple, prend en charge la version Software-as-a-Service de Temenos de ses principaux systèmes bancaires.

Tous les environnements cloud ne sont pas identiques. "Le cloud n'est pas une marchandise", a déclaré Leung. Les fournisseurs doivent respecter les réglementations bancaires et de données dans chaque juridiction, pour assurer la sécurité et la conformité.

Les régulateurs sont devenus plus favorables à l'adoption du cloud par les banques, en particulier dans le sillage du COVID-19 et de la tendance à passer au numérique. Désormais, le rythme d'adoption est davantage déterminé par la volonté d'une banque d'adopter des partenariats open source ou tiers, plutôt que par le fait qu'un régulateur ait des doutes sur le traitement des informations sensibles.

"Jusqu'à récemment, les CTO et COO des banques voulaient un contrôle total, tout étant géré en interne", a déclaré Leung. "Aujourd'hui, il est préférable d'externaliser si vous souhaitez évoluer... vous souhaitez utiliser un SaaS basé sur le cloud afin de pouvoir déployer et mettre à niveau le logiciel une seule fois, à l'échelle mondiale."

Il est de plus en plus évident que les approches de technologie ouverte portent leurs fruits. Navin Dulani, responsable régional des produits bancaires du cabinet de conseil Tech Mahindra, affirme que le retour sur fonds propres des clients dans les segments numériques est en moyenne de 10 % supérieur à celui des interactions physiques.

"Le cloud devient le plus grand levier d'une banque numérique", a déclaré Dulani. "La banque ouverte sur le cloud offre des gains d'efficacité tout en répondant aux demandes de services bancaires numériques."

Lam de WeBank affirme que les modèles de banque ouverte permettent désormais aux petites et moyennes banques de concurrencer plus facilement les grands acteurs. Ils sont plus agiles, mais ils sont également capables d'utiliser des offres SaaS pour déployer des technologies sophistiquées. "Temenos a trente ans d'expérience au service de nombreuses banques, et nous pouvons apprendre de chacune d'elles", a déclaré Lam.