Aina kun uusi termi tulee hype-kiertoon, on muodikasta, että ihmiset pitävät sitä koko ajan, joskus oikein, mutta suurimman osan ajasta löyhästi.
Sulautettu rahoitus on yksi tällainen termi.
Tässä viestissä puramme termin, erityisesti kuluttajan näkökulmasta.
Intialainen kulutustavaroiden jälleenmyyjä tarjosi transistorien osamaksua 1950-luvulla. Ostin vakuutuksen Expedia.de-verkkosivustolta, kun varasin pakettimatkan Pariisiin 2000-luvun alussa. Autokauppiaat ovat tarjonneet lainoja autojen ostoon
lähtien… aina ikuisesti.
"@gtm360: TIL: "Buy Here Pay Here" -autokauppias. Laittaa laitteen, joka lukitsee auton, jos lainan takaisinmaksu viivästyy edes päivän. https://qr.ae/pNBgXL."
Nämä ovat esimerkkejä "rahoituspalvelutuotteita tarjoavista muista kuin rahoituspalveluntarjoajista". Mutta he EIVÄT ole "sulautetun rahoituksen" tarjoajia.
Ymmärtääksemme miksi, katsotaanpa toista asiaan liittyvää ja usein väärinymmärrettyä termiä: Fintech.
Fintech ei ole rahoitusteknologia vaan yritys, joka käyttää teknologiaa myydäkseen rahoitustuotteita, kuten shekkitiliä, luottokorttia, BNPL-lainaa jne. Se on siis vertikaalinen yritys.
Sulautettu rahoitus ei ole ei-rahoitusyhtiö, vaan teknologia-liiketoimintaprosessi, jota ei-rahoitusyritys käyttää rahoituspalvelutuotteen myymiseen sen lisäksi, että se myy ydintuotteensa/palvelunsa omalla alustallaan. Ergo
se on vaakasuuntainen. Määritelmän mukaan Embedded Financea tarjoava yritys kuuluu IT-alaan (tai pankin BaaS LOBiin) eikä mihinkään satunnaiseen ei-rahoituspalveluliiketoimintaan.
Esimerkkejä tällaisista rahoituspalvelutuotteista ovat vakuutus, laina ja BNPL.
Selvyyden vuoksi pelkkä maksujen suorittaminen ei ole sulautettua rahoitusta. Sulautettu rahoitus edellyttää rahoitustuotteen myyntiä ydintuotteen ohella kauppiaan alustalla. Vaikka se on taloudellinen ratkaisu, maksu ostosta
ydintuote ei ole sulautettu rahoitus. Joten tavallinen vanilla elektroninen maksuyhdyskäytävä (ePG) -ratkaisu ei ole esimerkki Embedded Financesta.
Hyvä esimerkki sulautetusta rahoituksesta on asunnon vuokran maksaminen luottokortilla kiinteistöportaalissa, esim. MagicBricksissä. Koska MagicBricks on kiinteistöportaali, se ei ole rahoitusyhtiö. Koska se sallii vuokran maksamisen, se tarjoaa rahoituspalveluita.
Aiemmin vuokralainen maksoi talon vuokran vuokranantajalle käteisellä, sekillä tai A2A-maksutavalla, kuten NEFT / IMPS / UPI. Monet vuokralaiset tekevät niin edelleen. Mutta jotkut heistä ovat vaihtaneet luottokorttiin ja nauttivat lykätystä maksusta, palkintopisteistä ja muista
etuja, joita he eivät saaneet aikaisemmilla maksutavoillaan.
Vuokranantajan ei voida odottaa saavan kauppiastiliä vastaanottajapankilta luottokortin hyväksymistä varten – eikä heidän tarvitsekaan. He saavat edelleen vuokran suoraan pankkitililleen, kuten aina. Kiinteistöportaali tekee muuntamisen
luottokorttimaksun A2A-maksuksi. Tästä palvelusta se veloittaa vuokralaiselta 0.5-1 %.
"@s_ketharaman: Yo @magicbricks, yksi verkkosivustosi osio sanoo, että luottokorttivuokran käsittelymaksut ovat 0%, toisessa osiossa
1 %. Kumpi on oikein?"
Vuokralainen maksaa mielellään tämän lisämaksun, koska hän saa jopa 2 % palkkiota valituista luottokorteista, mikä ylittää kiinteistöportaalin perimän lisämaksun.
Täydellisyyden vuoksi on mahdollista, että fintech tekee luottokortista A2A-muunnoksen
kiinteistöportaalin puolesta. Kuulen paljon Red Girraffeesta tässä tilassa.
Ei ole epäilystäkään siitä, että sulautettu rahoitus vie asiakkaiden mukavuuden uudelle tasolle. Itse asiassa mainitsin yllä mainitun vakuutuksen hankinnan Expedia.de-verkkosivustolla – yksi varhaisimmista kokemuksistani sulautetusta rahoituksesta – kanonisena esimerkkinä erinomaisesta
käytettävyys TEC-artikkelissani Käytettävyys.
Tietyn asian lisäksi haluaisin tietää tarkasti, mitä taloudellisia sitoumuksia teen.
Kuten Steve Cocheo toteaa The Financial Brand -artikkelissa
Amazonin kaltaisten pankkikokemusten luominen on helpommin sanottu kuin tehty,
"On suuri ero sen välillä, että Netflix suosittelee elokuvaa ja pankkini antaa minulle hyviä ja turvallisia talousneuvoja."
Siinä määrin haluaisin hallita täysin taloudellisia toimiani.
Alkuaikoinaan Intiassa Uber veloitti hinnan automaattisesti matkan lopussa tallennetulta luottokortilta (rideshare numero uno tekee niin edelleen maissa, joissa verkkomaksuihin ei sovelleta kaksivaiheista todennusta). Kun se oli
erittäin kätevää, en jotenkin ollut innoissani siitä, että tililtäni lähti rahaa ilman nimenomaista lupaani. Vielä pahempaa, koska Uber ei näyttänyt hinta-arviota ennen kyydin varaamista tuona aikana, en edes tiennyt summaa etukäteen. Finsurgentit
kutsuivat tätä "näkymättömiksi maksuiksi" ja kehuivat sitä erinomaisena esimerkkinä sulautetusta rahoituksesta, mutta ajattelin, että se oli "sokea maksu" ja melkein taskuvaras. En siis koskaan valinnut luottokorttia Uber-matkojeni maksamiseen, vaikka luottokortti on ollut minun suosikkini
maksutapa kaikesta ikuisesti.
Vihje nykypäivään.
Raporttien mukaan ihmiset ovat napauttaneet verkkokauppasovellusta ja yhtäkkiä huomanneet, että heidän luottopisteensä oli naarmuuntunut tai naputettu kyytisovelluksen ympäriltä, ja yhtäkkiä he ovat löytäneet BNPL-lainan koukkuun.
"@thekaipullai: Olipa kerran, kun käytin Olaa, ilman lupaani, laitoin minut jälkimaksuun. Ja nyt olen ilmeisesti heille velkaa 1000 taalaa. Ja
he ovat soittaneet minulle viimeiset 4 vuotta toipuakseen."
Nämä ovat klassisia esimerkkejä sulautetusta rahoituksesta siinä mielessä, että ei-taloudellinen alusta myi rahoitustuotteen ydintuotteen ohella yhdellä saumattomalla asiakasmatkalla.
Koska ostajalla ei kuitenkaan ollut aikomusta ostaa rahoitustuotetta kummassakaan tapauksessa, he ovat tyhmiä ja paljastavat sulautetun rahoituksen synkän taustan kuluttajan näkökulmasta.
Kuluttajien tulisi joka tapauksessa nauttia sulautetun rahoituksen tarjoamista mukavuudesta.
Heidän tulee kuitenkin käyttää Caveat Emptoria rekkakuormaittain käsitellessään sitä.
Huolimatta siitä kuinka monta kokosivun mainosta yritykset julkaisevat sanomalla, että he asettavat asiakkaat kaiken tekemisensä keskipisteeseen, yrityksen luottamusvelvollisuus on asettaa osakkeenomistajien edut asiakkaiden edun edelle – työntekijöistä puhumattakaan.
tai toimittajia – ottaessaan käyttöön sulautettua rahoitusta tai harjoittaessaan muuta liiketoimintaa.
On vain reilua, että kuluttajat vastaavat velvollisuudestaan huolehtia omasta edustaan, kun he ovat tekemisissä yritysten kanssa.
- SEO-pohjainen sisällön ja PR-jakelu. Vahvista jo tänään.
- PlatoData.Network Vertical Generatiivinen Ai. Vahvista itseäsi. Pääsy tästä.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Tietoa laajennettu. Pääsy tästä.
- PlatoESG. hiili, CleanTech, energia, ympäristö, Aurinko, Jätehuolto. Pääsy tästä.
- PlatonHealth. Biotekniikan ja kliinisten kokeiden älykkyys. Pääsy tästä.
- Lähde: https://www.finextra.com/blogposting/25249/unpacking-embedded-finance-from-consumer-pov?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :on
- :On
- :ei
- :missä
- $ YLÖS
- 2%
- a
- Meistä
- siitä
- edellä
- hyväksymisestä
- Tili
- toimet
- Lisäksi
- mainokset
- edistää
- neuvot
- Kaikki
- pitkin
- Myös
- Vaikka
- aina
- määrä
- an
- ja
- Toinen
- Kaikki
- sovelluksen
- hyväksyminen
- OVAT
- noin
- artikkeli
- AS
- At
- Authentication
- automaattisesti
- autot
- Baas
- Pankki
- pankkitili
- Pankkitoiminta
- BE
- ollut
- ennen
- puolesta
- Hyödyt
- välillä
- Iso
- sokea
- BNPL laajennus
- osti
- merkki
- liiketoiminta
- mutta
- Ostetaan
- OSTAJA..
- Ostaminen
- by
- nimeltään
- soittamalla
- ei voi
- auto
- kortti
- Kortit
- tapaus
- kassa
- keskus
- maksut
- tarkkailun
- Tarkastustili
- mainittu
- selkeä
- lähellä
- sitoumukset
- Yritykset
- yritys
- kuluttaja
- Kuluttajat
- jatkaa
- ohjaus
- mukavuus
- Mukava
- Muuntaminen
- muuntaminen
- Ydin
- korjata
- oikein
- Hinta
- maahan
- kannet
- pisteitä
- luottokortti
- Luottokortit
- asiakas
- Asiakasmatka
- Asiakkaat
- sykli
- tumma
- päivä
- päivää
- jakaja
- tekemisissä
- Veloittaa
- määritelmä
- levityspinnalta
- laite
- DID
- ei tehnyt
- ero
- ohjata
- näyttö
- do
- ei
- tekee
- Don
- Epäilen
- e
- varhaisin
- Varhainen
- helpompaa
- verkkokaupan
- myöskään
- Elektroninen
- sähköinen maksu
- upotettu
- Sulautettu rahoitus
- työntekijää
- loppu
- harjoittaa
- nauttia
- syöttää
- oikeus
- Aikakausi
- Ergo
- omaisuus
- arvio
- jne.
- Jopa
- kaikki
- esimerkki
- Esimerkit
- erinomainen
- odotettu
- Elämykset
- nimenomaisesti
- laajuus
- erittäin
- tosiasia
- tekijä
- oikeudenmukainen
- maksu
- tuntea
- Maksut
- filee
- rahoittaa
- taloudellinen
- taloudellinen neuvonta
- rahoitustuotteet
- rahoituspalvelut
- finanssitekniikka
- fintech
- varten
- ikuisesti
- löytyi
- Ilmainen
- alkaen
- koko
- portti
- saada
- Antaminen
- hyvä
- tavarat
- suuri
- HAD
- onnellinen
- Olla
- kuulla
- tätä
- Vaakasuora
- Talo
- Miten
- HTTPS
- mainostemppu
- i
- if
- in
- sisältää
- Intia
- teollisuus
- erä
- vakuutus
- Tarkoitus
- korko
- tulee
- näkymätön
- IT
- IT-teollisuus
- SEN
- Job
- matka
- jpg
- Tietää
- vuokraisäntä
- Sukunimi
- Myöhään
- jättäen
- antaa
- Taso
- pitää
- lainata
- Lainat
- Lukot
- katso
- Erä
- Tekeminen
- monet
- me
- välineet
- mainita
- mainitsi
- Kauppias
- pelkkä
- menetelmä
- menetelmät
- raha
- lisää
- eniten
- elokuva
- my
- Tarve
- Netflix
- ei ikinä
- Uusi
- seuraava
- Nro
- Huomautuksia
- nyt
- of
- kampanja
- tarjotaan
- tarjoamalla
- Tarjoukset
- on
- kerran
- ONE
- verkossa
- verkkomaksut
- vain
- or
- Muut
- ulos
- oma
- pakattu
- sivulla
- Pariisi
- Ohi
- Maksaa
- maksaa
- maksu
- maksut
- Ihmiset
- lupa
- luvat
- poimia
- tavallinen
- foorumi
- Platon
- Platonin tietotieto
- PlatonData
- Kohta
- pistettä
- Portal
- mahdollinen
- Kirje
- esittää
- edellinen
- käsittely
- Tuotteet
- Tuotteemme
- tarjoajat
- säännös
- osto
- harjoittamisesta
- laittaa
- puts
- saada
- satunnainen
- todellinen
- kiinteistöt
- suositella
- toipua
- punainen
- liittyvä
- julkaistu
- Vuokrata
- takaisinmaksu
- Raportit
- Vaatii
- jälleenmyyjä
- Palkinto
- Palkkiot
- Ratsastaa
- ratsastaa
- s
- turvallista
- Said
- tähden
- myynti
- sanonta
- sanoo
- pisteet
- saumaton
- Osa
- valita
- SELF
- oma etu
- Myydään
- myynti
- palvelu
- Palvelut
- Osakkeenomistajat
- shouldnt
- koska
- single
- So
- myyty
- ratkaisu
- jonkin verran
- jollakin tavalla
- joskus
- Tila
- erityisesti
- Steve
- Yhä
- aihe
- niin
- toimittajat
- kytketty
- T
- ottaa
- vie
- Tapped
- Elektroniikka
- vuokralainen
- termi
- kuin
- että
- -
- heidän
- Niitä
- itse
- Siellä.
- ne
- tätä
- vaikka?
- ajatus
- innoissaan
- aika
- nimeltään
- että
- soveltuu
- käsittelemällä
- kaksi
- tyyppi
- Uber
- ymmärtää
- ONE
- Pakkauksen purkaminen
- UPI
- päälle
- käytettävyys
- käyttää
- käytetty
- käyttötarkoituksiin
- pystysuora
- kautta
- oli
- we
- Verkkosivu
- Mitä
- mikä tahansa
- kun
- joka
- vaikka
- miksi
- tulee
- with
- ilman
- huonompi
- olisi
- vuotta
- Sinun
- zephyrnet