نحوه دریافت وام مسکن به عنوان یک وام گیرنده کم درآمد

در این مقاله

اگر درآمدی کمتر از متوسط ​​دارید، وام مسکن با درآمد کم می تواند پاسخ شما به مالکیت خانه باشد. متأسفانه، درآمد ناکافی دلیلی است که بانک ها و وام دهندگان درخواست های مرسوم وام مسکن را رد می کنند. با این حال، چندین برنامه وام مسکن دارای گزینه های مالی عالی برای امکان خرید خانه برای خانواده های کم درآمد هستند. 

بیایید با آن روبرو شویم، خرید خانه در بهترین زمان سخت است. حتی با پیش‌پرداخت کافی، وام‌دهنده وام مسکن اگر فکر می‌کند که نمی‌توانید از عهده پرداخت ماهانه وام مسکن برآیید، درخواست وام مسکن را رد می‌کند. علاوه بر این، اگر برای اولین بار خانه خرید می کنید، واجد شرایط بودن برای وام مسکن به دلیل سپرده زیاد غیرممکن به نظر می رسد. اگر این سناریوها بر شما تأثیر می گذارد، چه گزینه هایی برای خرید خانه وجود دارد؟

برنامه های محبوب وام مسکن کم درآمد شامل USDA، FHA، VA، Home Possible و HomeReady است. این برنامه ها گزینه هایی مانند پیش پرداخت صفر تا سه و نیم درصد، الزامات حداقل درآمد کمتر یا آستانه امتیاز اعتباری پایین تر دارند. بنابراین، بسته به شرایط شما، وام مسکن کم درآمد ممکن است برای شما مناسب باشد.

در این مقاله انواع وام مسکن برای خانوارهای کم درآمد توضیح داده شده است. علاوه بر این، با شرایط واجد شرایط بودن وام آشنا خواهید شد تا یکی را بیابید که به شما کمک کند صاحب خانه شوید. 

وام های مسکن کم درآمد چیست؟

وام های مسکن کم درآمد، برنامه های وام مسکنی هستند که به افراد بیشتری کمک می کند خانه داشته باشند. گزینه های وام موانع مالی را که افراد کم درآمد با آن روبرو هستند از بین می برد - سابقه اعتباری ضعیف، نسبت بدهی به درآمد بالا (DTI) و پس انداز برای پیش پرداخت قابل توجه. بنابراین، وام مسکن برای افراد کم درآمد در مقایسه با وام های معمولی، شرایط واجد شرایط بودن را کاهش می دهد.

محدودیت های درآمد خانوار شما باید شرایط واجد شرایط بودن را داشته باشد تا واجد شرایط دریافت وام کم درآمد باشد. در اینجا برخی از ویژگی های استاندارد وام مسکن برای کمک به وام گیرندگان کم درآمد برای مالک شدن خانه آورده شده است:

• کمک هزینه بسته شدن
•  نرخ بهره پایین تر از وام های مسکن معمولی
•  الزامات پیش پرداخت کمتر یا حتی بدون پیش پرداخت
•  الزامات امتیاز اعتباری پایین تر
•  با تخفیف یا بدون نیاز به وام مسکن خصوصی

خوب است به یاد داشته باشید که درآمد کم عامل اصلی واجد شرایط بودن برای وام نیست. وام دهندگان معمولاً نسبت بدهی به درآمد (DTI) شما را ارزیابی می کنند. به عبارت دیگر شما از مقدار درآمد خود برای پرداخت بدهی استفاده می کنید. اکثر وام دهندگان DTI زیر 43% را قابل قبول می دانند. با این حال، اگر درآمد پایینی دارید، باید درصد کمتری را هدف بگیرید. 

مرتبط: نهایی به وام مسکن.

چگونه خانه ای با درآمد کم بخریم

اگر درآمد کمی دارید، بهترین راه برای خرید خانه، جستجوی وام مسکن مناسب است. با این حال، برای واجد شرایط بودن برای وام مسکن هنوز باید شرایط خاصی را رعایت کنید. و امور مالی شما باید برای گرفتن تایید باشد.

در اینجا پنج نکته برای خرید خانه با درآمد کم آورده شده است:

• امتیاز اعتباری خود را بهبود بخشید: قبل از درخواست وام مسکن با درآمد کم، برای به حداکثر رساندن امتیاز اعتباری خود سخت تلاش کنید. هرچه امتیاز بالاتر باشد، نرخ وام مسکن بهتری می توانید دریافت کنید. راه هایی برای امتیاز اعتباری خود را افزایش دهید شامل پرداخت بدهی، کاهش موجودی کارت اعتباری و پرداخت به موقع قبوض می شود. 
•  برای پیش پرداخت پس انداز کنید: حتی اگر واجد شرایط دریافت وام کم درآمد با سه درصد یا سه و نیم درصد پیش پرداخت هستید، پرداخت بیشتر منطقی است. پیش پرداخت بالا به وام دهنده نشان می دهد که شما متعهد به پرداخت وام هستید. به یاد داشته باشید، در صورت از دست دادن موقت درآمد، ممکن است همچنان مجبور باشید هزینه های بسته شدن را بپردازید و پول نقد ذخیره کنید. 
•  نسبت DTI خود را کاهش دهید: کاهش بدهی های بدهی می تواند به شما کمک کند واجد شرایط دریافت وام مسکن با درآمد کم باشید. بنابراین سعی کنید تا حد امکان بدهی خود را کاهش دهید. یک قانون کلی این است که پرداخت وام مسکن باید کمتر از 28 درصد درآمد قبل از مالیات باشد. 
•  به بودجه پایبند باشید: خرید خانه یک تعهد مالی بلند مدت است. بنابراین، ایده خوبی است که عادات خرید مسئولانه را ایجاد کنید. به یاد داشته باشید، شما باید برای تعمیرات و نگهداری بودجه داشته باشید و پرداخت های ماهانه را بپردازید. 
•  از یک امضاکننده مشترک استفاده کنید: شما می توانید شانس خود را برای واجد شرایط بودن برای وام مسکن کم درآمد با استفاده از یک امضاکننده مشترک افزایش دهید. با این حال، یک هشدار: اگر شما نتوانید به موقع پرداخت کنید، امضاکننده مسئول وام می شود. بنابراین، این فقط باید به عنوان آخرین راه حل استفاده شود.

برنامه های وام مسکن کم درآمد

پس از تنظیم امور مالی خود، می توانید به جستجوی وام مسکن مناسب و برنامه های مسکن کم درآمد بپردازید. اگر خریدار کم درآمدی هستید، به ده گزینه محبوب برای تامین مالی مطمئن می‌پردازیم. 

وام FHA

وام اداره مسکن فدرال (FHA) یک برنامه وام وام مسکن با حمایت دولت برای وام گیرندگان کم درآمد است. این نوع وام امکان خرید خانه با حداقل 3.5 درصد پیش پرداخت و امتیاز اعتباری بین 500 تا 620 را فراهم می کند. همچنین ممکن است واجد شرایط هزینه های بسته شدن کمتری باشید.

چند نکته در مورد وام های FHA وجود دارد:

• اگر امتیاز اعتباری شما بین 10 تا 500 باشد، باید حداقل 579 درصد پیش پرداخت بیشتری بپردازید.
•  درآمد شما نمی تواند از محدودیت های وام FHA تجاوز کند. بر اساس FHA، این برای یک خانه یک واحدی 472,030 دلار است
•  از وام FHA فقط می توان برای خرید خانه ای استفاده کرد که محل سکونت اصلی شماست.

وام FHA برای چه کسانی است؟

اگر امتیاز اعتباری بین 580 تا 620 دارید و می خواهید هنگام خرید خانه حداقل 3.5 درصد از قیمت خرید را کاهش دهید، وام FHA گزینه خوبی است. امتیاز اعتباری بین 500 تا 579 مستلزم پیش پرداخت 10 درصدی است.

همسایه خوب همسایه

آیا در خدمات عمومی کار می کنید و می خواهید خانه ای با تخفیف خریداری کنید؟ اگر چنین است، برنامه فروش همسایه خوب همسایه می‌تواند به شما کمک کند تا یک خانه HUD در مناطق احیای خاص بخرید. یک خانه واجد شرایط را با 50 درصد تخفیف با حداقل پیش پرداخت 100 دلار خریداری کنید.

در اینجا الزامات برنامه همسایه خوب همسایه آمده است:

• ملک باید در منطقه مورد تایید HUD باشد
•  شما باید حداقل سه سال در خانه زندگی کنید
•  وام گیرندگان واجد شرایط باید به صورت تمام وقت در یک شرکت شاغل باشند حرفه واجد شرایط

وام همسایه خوب برای چه کسی است؟

اگر در سازمان های خدمات عمومی مانند آموزش، اجرای قانون و آتش نشانی کار می کنید، این نوع وام گزینه خوبی است. شما می توانید یک خانه HUD را تا نیم بها با حداقل پیش پرداخت خریداری کنید. 

HomeReady و خانه امکان پذیر است

Fannie Mae و Freddie Mac برنامه‌های وام با حمایت دولت هستند که وام‌های مسکن کم‌درآمد را به خریدارانی که برای بار اول و تکرار می‌کنند ارائه می‌کنند. برنامه های وام پس انداز برای پیش پرداخت را آسان تر می کند و می تواند به پوشش هزینه های بسته شدن کمک کند. برخلاف وام های FHA، برای اینکه یک خریدار واجد شرایط باشید باید امتیاز اعتباری خوبی داشته باشید.

وام های فردی مک و فانی می به شما امکان می دهد تا 97 درصد از قیمت فروش خانه را تامین مالی کنید. یکی دیگر از مزایای این انواع وام این است که هر دو برنامه دارای بیمه وام مسکن با تخفیف هستند. با این حال، صاحبان خانه برای اولین بار باید در کلاس های آموزش خرید خانه شرکت کنند.

در اینجا شرایط لازم برای وام های Fannie Mae وجود دارد:

• حداقل امتیاز اعتباری 620
•  درآمد شما می تواند حداکثر 80 درصد از درآمد متوسط ​​منطقه شما باشد.
•  پول نقد کافی برای پایین آوردن حداقل سه درصد داشته باشید.

در اینجا شرایط لازم برای وام های فردی مک وجود دارد:

• حداقل امتیاز اعتباری 660
•  حداقل سه درصد پیش پرداخت کنید
•  تا 80 درصد از درآمد متوسط ​​منطقه (AMI) را به دست آورید

برنامه کوپن مالکیت خانه

برنامه مالکیت خانه کوپن انتخاب مسکن (HCV) که بخش 8 نیز نامیده می شود، به افراد ساکن در مسکن اجاره ای اجازه می دهد تا از کوپن های خود برای خرید خانه استفاده کنند. علاوه بر خرید خانه، می توانید برای پرداخت هزینه های مالکیت خانه و هزینه های مستمر کمک دریافت کنید. اینها شامل مالیات بر دارایی، اصل و بهره، و حق بیمه وام مسکن. 

در اینجا برخی از الزامات برنامه HCV وجود دارد:

• شما باید شرایط اشتغال و درآمد را برآورده کنید و در حال حاضر کمک اجاره دریافت کنید
•  شما برای اولین بار صاحب خانه می شوید
•  عدم پیش‌فرض قبلی وام مسکن در حین دریافت کمک در برنامه HCV

توجه به این نکته مهم است که هر سازمان مسکن دولتی یک برنامه HCV دارد.

برنامه کوپن انتخاب مسکن برای چه کسانی است؟

اگر قبلاً کوپن های بخش 8 را دریافت کرده اید، می توانید از آنها برای خرید اولین خانه خود استفاده کنید. با این حال، ابتدا با اداره مسکن عمومی محلی خود بررسی کنید که آیا آنها این طرح را اجرا می کنند.

خانه های HUD

یک گزینه برای خرید خانه با درآمد کم، جستجوی خانه های HUD برای فروش است. وزارت مسکن و شهرسازی خانه هایی را که با وام FHA خریداری شده بود اما پس از آن سلب شده بود، به حراج گذاشت. در نتیجه، می توانید خانه ای را با قیمتی بسیار پایین تر از ارزش بازار آن بخرید. 

با این حال، هنگام خرید خانه HUD باید سه چیز را به خاطر بسپارید:

• خانه ها "همانطور که هستند" فروخته می شوند، به این معنی که ممکن است نیاز به تعمیرات زیادی داشته باشند
•  بسته به شرایط، تعمیرات و هزینه خرید می‌تواند بیشتر از خرید خانه از طریق یک مشاور املاک و وام‌دهنده وام مسکن معمولی باشد.
•  املاک واجد شرایط باید در وب سایت HUD Homes فهرست شوند

خانه HUD برای چه کسانی مناسب است؟

اگر نمی توانید خانه ای در بازار سنتی بخرید، خانه HUD گزینه خوبی است. با این حال، ابتدا یک بازرسی خانه ترتیب دهید تا مطمئن شوید که می توانید هزینه تعمیرات را بپردازید. 

مرتبط: HUD چیست و چگونه خانه HUD بخریم?

وام مسکن VA

وزارت امور ایثارگران برای افزایش قدرت خرید برای خریداران کم درآمد، وام های مسکن را با شرایط انعطاف پذیر ارائه می دهد. وام های VA دارای گزینه کاهش صفر درصد، نرخ بهره پایین تر، الزامات اعتباری ملایم و الزامات DTI پایین تر برای مقرون به صرفه تر کردن وام هستند. همچنین، نیازی به پرداخت بیمه نامه وام مسکن ماهانه ندارید. 

برای واجد شرایط بودن برای وام VA، شما یا یکی از اعضای خانواده باید در حال حاضر در نیروهای مسلح خدمت کرده یا در آن خدمت کرده باشید. VA مستقیما وام نمی دهد، اما بخشی از وام را از یک وام دهنده خصوصی واجد شرایط تضمین می کند. 

در اینجا چند الزام برای وام VA وجود دارد:

• گواهی صلاحیت از ارتش
•  پول نقد کافی برای پرداخت هزینه بودجه VA و هزینه های بسته شدن داشته باشید
•  حداقل امتیاز اعتباری 620

وام VA برای چه کسانی است؟

اگر شما یا یکی از اعضای خانواده شما جانباز هستید یا در حال انجام وظیفه هستید، وام مسکن VA یک گزینه عالی است. وام ها جایگزینی مقرون به صرفه برای خرید خانه با پرداخت ماهانه کم وام مسکن ارائه می کنند.

وام مسکن USDA

وزارت کشاورزی ایالات متحده (USDA) برنامه های کمک وام برای خانواده هایی که در مناطق روستایی و برخی مناطق حومه شهر زندگی می کنند، دارد. وام های مورد حمایت دولت نیازی به پیش پرداخت ندارند و آنها را به گزینه ای جذاب برای خانوارهای کم درآمد یا متوسط ​​تبدیل می کند. گاهی اوقات، نرخ بهره می تواند به یک درصد هم برسد.

مانند تمام وام های مسکن برای درآمدهای کم، واجد شرایط بودن درآمد و سایر شرایط برای وام گرفتن پول وجود دارد. برای مثال، شما باید فاقد «مسکن مناسب و ایمن و بهداشتی» باشید و واجد شرایط دریافت وام مسکن معمولی نباشید. علاوه بر این، نمی توانید از وام مستقیم برای خرید خانه بالاتر از سقف وام منطقه استفاده کنید. 

در اینجا چند الزام برای وام مسکن USDA وجود دارد:

• حداقل امتیاز اعتباری وجود ندارد. با این حال، بهتر است حداقل رتبه اعتباری 640 داشته باشید
•  خانواده شما دارای محدودیت درآمد ماهانه کمتر از 115٪ از درآمد متوسط ​​​​خانوار شهرستان برای منطقه است.
•  خانه باید در یک منطقه تعیین شده واقع شده باشد وب سایت USDA

وام های ساخت خانه

FHA وام های وام دهندگان خصوصی را برای خرید خانه های ساخته شده جدید یا مستعمل بیمه می کند. دو نوع وام وجود دارد - وام Title I و Title II. یکی وام خرید خانه تولیدی و دیگری خرید خانه و زمینی که روی آن نشسته است.

برای وام گیرندگان کم درآمد، یک خانه ساخته شده ارزان تر از یک خانه سنتی است. بنابراین، واجد شرایط بودن برای وام مسکن آسانتر است زیرا به پیش پرداخت کمتری نیاز دارید. علاوه بر این، چندین وام دهنده مورد تایید FHA نرخ های بهره جذابی را ارائه می دهند. 

در اینجا برخی از الزامات برای وام مسکن تولیدی وجود دارد:

• خانه باید محل اصلی زندگی شما باشد
•  باید در خانه مناسبی باشد که استانداردهای محلی در مورد دفع فاضلاب و تامین آب را رعایت کند
•  شما باید شرایط امتیاز اعتباری را داشته باشید و پیش پرداخت انجام دهید

وام مسکن تولیدی برای چه کسانی است؟

اگر برای پرداخت وام مسکن برای یک خانه معمولی مشکل دارید، خرید یک محل سکونت کارخانه‌ای می‌تواند یک گزینه مسکن مقرون‌به‌صرفه باشد. 

برنامه های وام ایالتی و محلی

فرض کنید گزینه های وام مسکن با درآمد کم را بررسی کرده اید و برای تضمین وام مسکن به کمک نیاز دارید. در آن صورت، ارزش بررسی برنامه‌های وام‌هایی را دارد که سازمان‌های دولتی محلی یا سازمان‌های غیرانتفاعی ارائه می‌دهند. به عنوان مثال، برخی از ایالت ها طرح های کمک پیش پرداخت یا برنامه های گواهی اعتبار وام مسکن برای خانوارهای کم درآمد واجد شرایط دارند.

در خلاصه

درآمد کمتر از حد متوسط ​​به این معنی نیست که نمی توانید واجد شرایط دریافت وام مسکن مقرون به صرفه باشید. اما مطمئناً یافتن وام مناسب با حداقل پیش پرداخت، نرخ بهره کم و شرایط انعطاف پذیر کار بیشتری می طلبد. و وام های مسکن برای خانواده های کم درآمد معمولاً شرایط سخت گیرانه تری دارند. اما خبر خوب این است که گزینه های زیادی برای دریافت کمک مالی برای تبدیل شدن به یک صاحب خانه جدید وجود دارد.

یادداشت توسط BiggerPockets: اینها نظرات نوشته شده توسط نویسنده هستند و لزوماً نظرات BiggerPockets را نشان نمی دهند.