Kuidas vabaneda auto-, üliõpilas- või krediitkaardivõlast

Mindy:
Tere, mu kallid kuulajad ja tere tulemast BiggerPockets Money Podcasti, kus täna intervjueerime Seth Godwinit ja räägime võlakoormast väljatõmbamisest koos krediidiskooride, õppelaenude ja autodega.
Tere, tere, tere. Minu nimi on Mindy Jensen ja minuga on nagu alati minu särav kaassaatejuht Scott Trench.

Scott:
Läikiv. Mida ma peaksin Shinyga tegema?

Mindy:
See on Firefly nali. Kummardus Fireflyle.

Scott:
Oeh olgu. Noh, see on tore, kerge sissejuhatus Mindy. Kerge ja õhuline.

Mindy:
See oli telesaade, Scott. See oli peal ainult ühe aasta ja ma arvan, et te olite selle ilmumisel kolm. Scott ja mina oleme siin selleks, et muuta rahaline sõltumatus vähem hirmutavaks, vähem lihtsalt kellegi teise jaoks, et tutvustada teile iga rahalugu, sest me tõesti usume, et finantsvabadus on kõigile kättesaadav, olenemata sellest, millal või kus te alustate.

Scott:
See on õige. Ükskõik, kas soovite varakult pensionile jääda ja maailmas ringi reisida, teha suuri investeeringuid varadesse, nagu kinnisvara, alustada oma ettevõtet või ronida võlgadest välja pärast Walmartis töölt vallandamist, aitame teid saavutage oma rahalised eesmärgid ja eemaldage raha teelt, et saaksite oma unistuste poole liikuda.

Mindy:
Scott, meil on täna oma kuulajatele tõeline maiuspala. Mul on nii hea meel jagada intervjuud, mille tegime Seth Godwiniga. Aga enne seda on meil rahahetk ja tänase rahamomendi pakub Innago. Alustage raha ja aja säästmist Innago tasuta kinnisvarahaldustarkvaraga. Uurige, miks Innago on kinnisvarahaldustarkvara number üks. Eksklusiivse pakkumisena BiggerPocketsi kuulajatele saate Innago kasutamise eest saidil innago.com/biggerpockets 25 dollarit. See on INNAGO.com/biggerpockets.
Hea küll, tänane rahahetk on kasutada oma maksutagastust oma rahaliste eesmärkide saavutamiseks. Kui olete keegi, kes saab traditsiooniliselt raha tagasi, tehke selle jaoks plaan. Ära lihtsalt mine ja puhu. Kasutage seda raha investeerimise alustamiseks, lisage see oma hädaabifondi või tasuge lisavõlg. Kas teil on meie jaoks raha jootraha? Meil .

Scott:
Kas olete väsinud kulutamast lõputuid tunde oma üüripindade haldamisele? Innago on siin, et lihtsustada teie elu, säästes teie aega ja raha oma tasuta kinnisvarahaldustarkvaraga. Olenemata sellest, kas teil on üks üksus või 1,000 elamu- või äripinda, on Innago loodud teie jaoks. Innagoga saate keerukate ja kulukate lahendustega hüvasti jätta. Innago on tasuta ja hõlpsasti kasutatav. On põhjust, miks G2 hindas Innago kasutusmugavuse tõttu kinnisvarahaldustarkvaraks number üks. Alustage vähem kui viie minutiga aadressil innago.com/biggerpockets. Alates üürnike läbivaatusest ja üürilepingu sõlmimisest kuni üüride sissenõudmise ja töötellimuste haldamiseni ning kõige muuga, mis jääb, pakub Innago teile hoolt. Nad pakuvad sujuvat liidest ja tugiesindajaid, kes aitavad teid igal sammul. Liituge tuhandete rahulolevate üürileandjatega ja alustage oma kinnisvarahaldusülesannete sujuvamaks muutmist juba täna Innagoga.
Eksklusiivse pakkumisena BiggerPocketsi kuulajatele saate Innago kasutamise eest 25 dollarit. Alustamiseks külastage veebisaiti innago.com/biggerpockets. See on INNAGO.com/biggerpockets.

Mindy:
Seth Godwin on 29-aastane sisulooja, kes alustas pandeemia ajal oma teekonda TikTokis. Tal on sellel platvormil nüüd üle 1.8 miljoni jälgija ning ta keskendub hariva, kuid meelelahutusliku sisu tootmisele, rahandusele ja autodest rääkimisele. Seth Godwin, tere tulemast BiggerPockets Money Podcasti. Mul on nii hea meel teiega täna rääkida.

Määra:
Tere, Mindy ja Scott. Rõõm on siin olla. Olen tänulik, et mind kaasas on.

Mindy:
Seth, räägite oma kanalil kõigest alates autode ostmisest, võlgade konsolideerimisest, krediitkaartidest, ülikoolist ja investeerimisest. Miks otsustasite hakata finantssisu loojaks?

Määra:
Kui aus olla, siis mul oli pandeemia ajal lihtsalt igav ja oma tööst tüdimus, et keegi ei teadnud, kuidas autot osta. Varem töötasin ühes maailma suurimas finantsasutuses. Mul ei ole lubatud öelda, kes, kuna ma allkirjastasin pärast lahkumist allakirjutamise. Aga töötasin seal paar aastat, tegelesin peamiselt laenudega. Ja suurem osa neist laenudest olid autolaenud ja tehingute hulk, mida ma nägin, olid lihtsalt kohutavad, tekitas minus lihtsalt hämmingut.
Nii et pandeemia ajal, kui mul polnud muud teha, olin nagu: "Lähen TikToki, sest see on lihtne, ja räägin õigest viisist auto ostmiseks."

Scott:
Kas saate tuua meile mõned näited nendest jubedatest laenudest ja mis teid tegelikult käivitas?

Määra:
Kindlasti. Jah, absoluutselt. Enamasti taandus laenumakse väärtusele, mis tähendab, et kui kavatseme autole raha laenata, peame veenduma, et see on seda väärt, kui selle autoga midagi juhtub või midagi juhtub. auto ostjale, et see peab olema seda väärt, et saaksime selle auto kulud tagasi. Me tõstaksime umbes 110% auto väärtusest. Nii et kui auto väärtus on 10,000 110 dollarit, laename sellest kuni 150%. Ja me nägime iga päev laene, mis on 170–XNUMX% kõrgemad kui laenu väärtus, ja inimesed panid selle vahe katmiseks lihtsalt raha maha, selle asemel, et tehingu üle läbi rääkida.

Scott:
Räägi meile, miks arvate, miks inimesed said nii kohutavaid laene ja millise protsessi läbib tarbija, et jõuda sellesse uskumatult vildakasse olukorda?

Määra:
Nii et mõnikord on see seotud autoga, millega nad kauplevad, et neil on negatiivne omakapital, nii et nad võlgnevad auto eest rohkem, kui see tegelikult väärt on. Nii see oli, ma ütleksin, et umbes pooled tehingutest. Ja tegelikult ei saa te sellega palju midagi teha, kui raha maha panna. Kuid sageli on edasimüüjatel stiimuliks lisada kõik need naeruväärsed programmid või garantiid või asjad, mida inimesed, keda nad teavad, ei kasuta, ja inimesed lihtsalt ei mõista, et neil pole neid tegelikult vaja. . Nii et see on palju puhastusteenuseid.
Olen näinud, kuidas edasimüüjad lisavad nende väikeste kibedate triibuliste kleebiste eest 1,000 dollarit. See on selline naeruväärne värk. Ja inimesed pole lihtsalt targemad ja sageli on see peenes kirjas ja inimesed ei loe kunagi lepingut, nii et nad isegi ei tea, et nad on segaduses.

Scott:
Viimane küsimus siin selle teema kohta siin. Milline oleks teie üldine nõuanne sellise olukorra vältimiseks tarbijana?

Määra:
Jah, absoluutselt. Seega on tõesti vaja teada, mis auto tegelikult väärt on, ja Internetis on palju ressursse, mis teile annavad teavet. Seal on JD Power, seal on Kelley Blue Book ja nad ütlevad teile, mis auto tegelikult väärt on. Ja kui maksate üle selle, saate üldiselt halva tehingu.

Scott:
Üldreeglina ütleks Seth siis, et kui laenujääk on suurem kui autol, ja eeldades, et sa pole sattumas veealusesse olukorda, on üks neist veidratest asjadest, mis võib teha selle mõistliku otsuse kuigi see on kahetsusväärne, kas te ütleksite, et vältige kõiki neid ülesmüüke täielikult, kui see paneb teid auto ostmisel omakapitali negatiivsesse positsiooni?

Määra:
Rangelt negatiivses aktsiapositsioonis, jah, absoluutselt.

Mindy:
Miks müüte oma autot teise auto ostmiseks, kui teie aktsiapositsioon on negatiivne? Millal on sellel mõtet?

Määra:
Sellel on mõtet ainult siis, kui autol on midagi katastroofiliselt valesti. Enamik inimesi saab oma autole kripeldama või uuemas mudelis ilmub uus tehnoloogia ja nad ütlevad: "Mul peab see olema" ja nad lähevad lihtsalt rohkem võlgu, et saada uusi funktsioone, mida nad saavad. pooleteise või kahe nädala pärast hakkab igav. See on väga emotsionaalselt laetud asi ja inimesed peavad astuma sammu tagasi ja mõistma, et see röövib neilt nende tuleviku.

Mindy:
Mulle meeldib see fraas. Tähendab, ma vihkan seda fraasi, aga mulle meeldib see fraas nii väga. Sõna otseses mõttes röövite endalt oma tuleviku, kui võtate selle täiesti hea auto, eeldades, et sellel pole selliseid katastroofilisi probleeme, võtate täiesti hea auto, millest teil on igav, ja kauplete sellega ning võtate rohkem võlgu, sest on teie autol negatiivne omakapital, sest mida see tähendab? Kohe, kui selle krundilt ära sõidad, on see 40% vähem väärt või midagi sellist.
Nii et jah, see on lihtsalt transpordivahend. See on lihtsalt viis teid punktist A punkti B viia. Kas keegi mäletab, millise autoga keegi teine ​​sõitis? Ma mõtlen, jah, me kõik mäletame seda ühte ülilahedat kutti keskkoolis, kellel oli kuum auto. Aga tegelikult ei hellita keegi. See on lihtsalt nii halb rahaline otsus. Seth, räägime parimatest autodest, mida osta. Mis teie arvates peaks olema keegi, kes vajab seal autot... Ameerika on tohutu. Enamik inimesi ei ela töökoha lähedal. Eeldusel, et see pole kolimise võimalus, vajan uut autot. Mida ma peaksin praegu ostma?

Määra:
Isegi viimase paari aasta hullumeelsuses ja hullumeelsuses, mida me ilmselt nägema hakkame, kestavad nad keskmiselt kolm korda kauem, kuigi need on veidi kallimad. Ja see on põhjus, miks ma ütlen, et põlvkondade rikkus on üles ehitatud Toyotadele ja Hondadele. Need kestavad igavesti. Ja jah, teil on natuke rohkem ettemaksu. Kuid seni, kuni teil on korralikud ja ma pean silmas võimalikult väikseid mehaanilisi teadmisi, on teil tõenäoliselt kõik korras, kui teate, kuidas õlivahetust teha, sest need asjad lihtsalt ei lagune nii palju kui teised autod. teha.

Scott:
Jah, mul on Corolla juba 10 aastat ja mul on sellega sõna otseses mõttes olnud üks probleem, kus nael sattus ühte rehvi sisse ja see oli kõik. Mul pole muid probleeme olnud. Ma ei mõtle kunagi, kas see algab. Ja see on asi, mille pärast ma arvan, et mõned inimesed on mures teiste autode puhul, mis on 9, 10, 12 aastat vanad või mis iganes. Nii et ma olen sellega täiesti nõus ja ilmselgelt armastan oma Corollat. Kuidas te seda ostu rahastate? Milline on teie optimaalne lähenemine?

Määra:
Olen alati öelnud, isegi kui intressimäärad olid madalamad, et kui saate auto intressimäära alla 6%, on teil tõenäoliselt kõik korras. Kui te ei saa alla 6%, peate tõenäoliselt hakkama raha koguma, sest peate oma krediidiga töötama ja lihtsalt auto kohe ostma.

Scott:
Vinge. Mida sa ütleksid kellelegi, kes kuulab ja vaidleb: "Ei, ei, ei. Gaasimootoriga sõidukid vananevad järgmise 10–15 aasta jooksul ja te kogete palju kiiremat amortisatsiooni,” olen kuulnud mõnelt inimeselt, kes autoturule tõsiselt mõtleb. Kas nõustute selle argumendiga või ütlete: "Ei, see pole tegur. Gaas jääb siia, et jääda järgmiseks paariks aastakümneks.

Määra:
Ma ei taha minna liiga poliitiliseks ega midagi, aga see, kuidas meie valitsus tegutseb ja kuidas lobitöö on praegusel kujul, ei näe ma, et suur nafta lähema paarikümne aasta jooksul kuhugi kaoks. Ma tean, et oleme üleminekul ja enamik autotootjaid on lubanud lõpetada gaasimootoriga sõidukite tootmise aastaks 2035, kuid just siis hakatakse neid järk-järgult lõpetama.
Ma arvan, et bensiinijaamad on meil ikka iga nurga peal. Meil on endiselt gaasimootoriga sõidukid. Gaasimootoriga autosid on sõna otseses mõttes miljoneid, miljoneid ja miljoneid. Nad ei lähe üleöö. Ja kui neid hakatakse järk-järgult kaotama, arvan, et kulub ikkagi 30, 40 aastat, enne kui nad tegelikult kaovad.

Mindy:
Soovin, et ma ei nõustuks sinuga, Seth, aga ma ei saa, sest sul on õigus.

Määra:
Mulle ei meeldi selles osas õige olla. Lihtsalt teadmiseks, ma arvan, et elektrisõidukid on lahedad. Nendega on väga lõbus sõita. Null kuni 60 2.7 sekundiga on hämmastav, kuid see on kurb reaalsus, mis meil on.

Scott:
Minu jaoks 60 null kuni 13.1.

Määra:
Mul on hübriid ja see ime, ma olen üllatunud, kui kiiresti see tõuseb 60-ni. See on vaid seitse sekundit. See on päris metsik.

Mindy:
Mul on käiguvahetusauto. 60-ni jõudmine võtab kaua aega. Olgu. Liigume üle krediidile. Postitasite hiljuti TikToki selle kohta, kuidas parandasite oma krediiti pärast peaaegu pankrotti jäämist, ja ma tahaksin teie isikliku finantsteekonna kohta rohkem teada saada ja kuidas te oma krediiti tegelikult parandasite?

Määra:
Muidugi, absoluutselt. Nii et töötasin Walmartis juhtimise alal ja siis mind vallandati 2017. aastal. See viis mind avastamisele, et ma ei ole rahaliselt nii kindlustatud, kui arvasin. Ma võtsin krediitkaardivõlga vasakule ja paremale, mitte ei maksnud seda ära, maksin vaid minimaalse saldo, nagu teate. Olin panga parim sõber, olin nende ideaalne klient.
Kahjuks ei olnud mul alati, kui mind vallandati, teist sissetulekuallikat. Olin nagu enamik inimesi ja mõtlesin lihtsalt: "Noh, ma olen siin igavesti ja kõik." Nii hakkasin oma maksetest maha jääma. Ainus, millega ma päriselt kinni pidasin, oli automakse, sest vanaema oli minu eest laenule kaasa kirjutanud ja ma ei saanud teda kuidagi endaga kaasa võtta. Nii et ma lihtsalt töötasin ja lõpetasin töökohti, kuni sain midagi kindlamat.
Kuid selleks kulus umbes aasta, enne kui leidsin midagi, mis oli tõesti minu jaoks, ja olin just jätnud kõik oma kaardid maksmata. Kõik mu saldod olid lihtsalt palju kõrgemad. Paljud neist olid kahekordsed, kui nad olid alustanud, kõigi selle perioodi tasude ja intresside tõttu.
Siis hakkasin uurima selliseid YouTubereid nagu Graham Stephan ja loomulikult leidsin ka Dave Ramsey. Jälgisin tema Baby Stepsi programme. Maksin ära palju neid kogusid ja palju neid negatiivseid saldosid. Kahjuks ei aidanud see minu krediiti, nagu ma arvan, et enamik inimesi teavad, et sissenõudmiste tasumine ei aita teie krediidiskoori tegelikult aidata, kuid see aitab teil pankades paremini teenida, mida ma lõpuks taotlesin.

Scott:
Raamime loo siinkohal. Mis aastal teil see ahaa-hetk oli? "Laske, mind vallandatakse. Kõik ei ole minu finantsseisundi jaoks heas kohas. Millal see oli?

Määra:
Jah, mind vallandati 2017. aasta mais.

Scott:
Mai 2017. Ja siis on meil see teekond, mis minu arvates algab. Seal on sisu, seal on Dave Ramsey, seal on Graham Stephan, seal on kõik muud asjad. Kui kaua ja millised olid peamised verstapostid, mille jooksul te sellest olukorrast välja pääsesite ja tugevale finantsseisundile tagasi jõudsite?

Määra:
Ütleksin, et kulus umbes kolm aastat, enne kui asjad hakkasid taas mugavalt tundma, ja siis sain heakskiidu minu esimesele krediitkaardile, millel polnud tagatist. See oli asutuses nimega Navy Federal Credit Union. Läksin nendega kaasa, sest neid tunti kõrgete limiitide koduna ja nad aitavad teil oma krediiti taastada.
Ja see oli tõsi. See oli tõsi. Sain neilt tagatiseta kaardi ja tegin nendega oma krediiti tagasi ning siis läksin American Expressi ja muu sellisega suuremate asjade juurde. Ja siin oleme 2023. aastal ja mul on praegu umbes 27 krediitkaarti.

Mindy:
Mõned inimesed vaidlevad vastu, et see pole ehk kõige parem tee, 27 krediitkaarti, aga meie selles podcastis

Scott:
Nii et Dave Ramsey ei ole enam

Mindy:
Jah, Dave Ramsey [kuuldamatu 00:15:22] see pole Dave Ramsey saade. Ta ei ole siin selleks, et meile öelda, et see on halb mõte.

Scott:
See on reisipreemia.

Mindy:
Täpselt nii. Sellepärast sul see on. Ma eeldan, et sellepärast sul see on, Seth. Tõenäoliselt peaksin selle küsimuse teile esitama.

Määra:
Jah.

Mindy:
Kas teil on preemiate tõttu nii palju krediitkaarte?

Määra:
Täpselt nii ongi. See taandus registreerumisboonustele, sest kui ma tänu sellistele inimestele nagu Graham Stephan krediitkaardimängu selgeks õppisin, tõrjusin Dave Ramsey krediidivaba poole ja õppisin seda mängu õigesti mängima. Ja see on väga riskantne tegevus. Ma mõistan, miks Dave ütleb, et ärge seda teed mööda minge, sest see nõuab palju distsipliini, mida enamikul inimestel pole.

Scott:
Kui madal oli teie krediidiskoor seal alumises punktis?

Määra:
Madalaim, mida ma mäletan, oli see 480 midagi.

Scott:
Seega 480. Ja kui kiiresti saate selle kuue, 700 vahemikku tagasi viia? Kas selleks kulus teil kolm aastat või suutsite seal päris korraliku spurdi käigus mõningaid edusamme teha?

Määra:
See oli minu jaoks väga-väga-väga aeglane mäng, sest see oli väga katse-eksituse meetod. Ma soovin, et oleksin rääkinud, saanud inimeste nõuandeid, aga mul oli häbi sellest rääkida. Nii et ma ütleksin, et 600ndatesse jõudmiseks kulus veidi üle kahe aasta ja siis pärast seda kolmandat aastat olin taas 700ndates.

Mindy:
Seega arvan, et mõned inimesed ei mõista krediidiskooride ulatust. Sest selles valdkonnas, selles kogukonnas, räägime sellest, et mulle meeldiks, kui mul oleks 850 krediidiskoori. Ma pole sinna veel jõudnud. Olen ummikus 817s. Ja pärast 740 pole see tegelikult oluline. Kuid see läheb 350-lt 850-le. See on teie FICO skoor. Ja neid on hunnik erinevaid, kuid see on see, mis tõesti loeb. Ja see ei jõua heale territooriumile enne, kui jõuate 700-le lähemale.
Ma arvan, et inimesed ei mõista, kui viltu see tipu poole on. Keskel on see ikkagi prügikrediit kõigi arvates, kes raha välja annavad ja krediiti annavad. Ja kui teil oli tagatud krediitkaart, kas saate selgitada, mis on tagatud krediitkaart meie kuulajatele, kes ei tea, mis see on?

Määra:
Kindlasti. Nii et siin annate pangale sularaha sissemakse, oletame, et 200 dollarit, ja seejärel antakse teile krediitkaart sama summa sularaha sissemaksega. Nii et annate neile 200 dollarit, nad annavad teile krediitkaardi, mille limiit on 200 dollarit. Ja niikaua kui kasutate seda õigesti ja see tähendab, et maksate oma saldo korralikult ära, ei ületa te 10%… 30% on see, mida soovitatakse, kuid tegelikult 10% on see koht, kus soovite olla teatatud krediidikasutuse puhul, kui soovite oma krediidiskoori tõstmist kõige rohkem mõjutada. Kui teete seda mitu kuud, tavaliselt kuus kuni 12 kuud, saate oma sularaha sissemakse tagasi ja teil on tagatiseta tavaline krediitkaart.

Mindy:
Kas olete kunagi mõelnud kellegi teise kaardi volitatud kasutajaks saamisest? Kas olete kunagi sellel teel käinud või sellest marsruudist kunagi rääkinud?

Määra:
Ma ei teadnud, millised on volitatud kasutajad, kuni olin oma krediidi juba uuesti üles ehitanud. Aga kui ma oleksin sellest teadnud, oleksin ilmselt palunud mõnel inimesel, nagu mu vanaema, kes on minu eest autolaenu sõlminud, ja võib-olla isegi mõnel sõbral mind volitatud kasutajaks lisada, et mu krediidiskoor oleks tagasi tõusnud. see pidi olema ja lihtsalt ärge kunagi kasutage kaarte.

Scott:
Nii et olite poolteist aastat selles finantsasutuses ja seejärel alustate TikTokinguga. Kas TikToking on seaduslik viis raha teenimiseks? Kas teil õnnestus sellest kontserdist tulu teenida, et finantsasutuses töölt lahkuda? Kuidas see toimib?

Määra:
Ma ei mõistnud, et mul õnnestub TikTokis raha teenida enne umbes kuue kuu möödumist, siis mõistsin, et ainuüksi oma biograafias sidusettevõttega seotud lingi olemasolu võib tegelikult koguda üsna kõrge sissetuleku, kui turundate ennast õigesti. tee.
Ja kui ma olin teinud… Jumal, see oli väga kiire. Ma tegin sidusettevõtte tulust mõnesaja dollari kuus kuus viiekohalise sissetulekuni. Ja see oli lihtsalt minu tavaliste videote tegemisest ja lihtsalt mõnest tootest, mida ma tegelikult kasutasin ja mis mulle meeldisid.
Ma arvan, et kui sa oled tõeline inimene ja räägid asjadest, mis sind tegelikult huvitavad, mõistavad inimesed, et sa ei ürita neile lihtsalt midagi müüa. Ja ma arvan, et see on parim viis veebibrändi loomiseks. Inimesed tunnevad BS-i lõhna, eriti TikTokis, miili kaugusel.

Scott:
Nii et postitate selle kohta regulaarselt. Postitate igakuise sissetulekute värskenduse. Kas saate jagada hiljutist näidet selle kohta, kui palju te teenisite ja mis allikatest?

Määra:
Muidugi, absoluutselt. Nii et võtame näiteks septembri. Ma teenisin umbes viis tuhat lihtsalt sidusettevõtte sissetulekut. Minu sponsorlused tõid sisse umbes seitse tuhat ja seejärel TikToki loojafond umbes 10 tuhat. See oli veidi alla 10 tuhande.

Mindy:
See on umbes 22,000 XNUMX dollarit.

Scott:
See on kogu teie võlg.

Määra:
Sellele on hull mõelda. Jah, ma olin 30 miljonit võlga, nüüdseks on see peaaegu kuus. Ja ma arvan, et see on suurepärane tunnistus selle väljatoomisest ja sellest, mida armastate.

Mindy:
Olgu, sul on müts peas, mis ütleb, et investeeri. Kuhu sa selle raha paned?

Määra:
Ausalt öeldes on suurem osa sellest lihtsalt igavatesse ETF-idesse, odavatesse ETF-idesse. Ma ei hooli kauplemisest. Ma näen kõike seda elukindlustuse, IUL-ide ja kogu selle muu kraami peal... Mitte minu jaoks, mitte minu jaoks. Lihtsalt andke mulle odavad ETF-id.

Mindy:
Mulle meeldib see vastus.

Scott:
Olgu, nii et teil on palju vaatajaskonda ja teile makstakse, sest räägite paljude Z-põlvkonna esindajatega ja paljude millenniumlastega ning nad resoneerivad sellega. Ja sa räägid toodetest, mida sa armastad ja kasutad. Millised on küsimused või probleemid, mida näete oma publikul? Millega nad teie juurde tulevad ja millega nad kõige rohkem tegelevad?

Määra:
Enamik inimesi on lihtsalt hirmul, et nad ei jõua kunagi punkti, kus nad saavad tegelikult pensionile jääda. Ja see taandub inimestega... Ma tegin neid finantsauditeid Caleb Hammeri stiilis, kuid ma polnud neid kunagi filminud. See oli lihtsalt üks-ühele asi, kus ma vaatasin üle, millele inimesed tegelikult oma raha kulutavad.
Ja 95% ajast kulutas enamik inimesi toidule liiga palju raha ega tahtnud välja sööma minna. Ja ma ei taha seda öelda, sest on seaduslikult inimesi, kes ei saa endale palju muud lubada, ja ma ei räägi ilmselt nende inimeste kohta. Kuid inimesed on harjunud lihtsa ja mugava elustiiliga, millest nad ei taha loobuda. Ja ma arvan, et see on üks suurimaid probleeme, millega enamik inimesi oma rahaasjade osas silmitsi seisab.

Scott:
Kas näete lahendatavaid probleeme või näete palju inimesi, kes on tõesti ummikus?

Määra:
Inimesed, kes on tõeliselt ummikus ja kellel pole palju muid võimalusi, on minimaalsed, sest enamik inimesi, kes minu juurde tulid, teenisid üle kuuekohalise ja elasid endiselt palgast palgani. Ja minu jaoks vajavad nad lihtsalt näkku: "Sa ei tee midagi õigesti. Lähme õigele teele, et mitte ainult ennetähtaegselt pensionile jääda. Aga kui sa tõesti distsiplineeritud saad, võiksid absoluutselt varem pensionile minna.

Mindy:
Jah. Ma arvan, et see on eksiarvamus, eriti kuuekohalise töökohaga inimestel, kes elavad palgast palgani. "Ma ei saa elada palgast palgani. Ma olen rikas. Ma teen kuus numbrit." Vaata, kui sa kulutad iga sissetuleva peenraha, siis oled palgast palgani. Kui te ei saa midagi säästa, kui peate selle tasu võtma ja lootma, et saate enne krediitkaardimakse tähtaega makstud, elate palgast palgani. Ja kui sa teed kuuekohalisi, siis mind ei huvita, mis linnas sa elad, Ameerikas, kui sa teed kuuekohalise numbri, võid raha säästa.

Määra:
Täiesti, 100%. Vaidlesin just kellegagi, kes ütles, et sa ei saa Manhattanil 100,000 XNUMX dollariga ära elada. Ma olin nagu: "Sa võiksid. Sa võiksid absoluutselt." Jällegi peate ohverdama mõned asjad, kui soovite seal elada.

Mindy:
Räägime õppelaenust. Salvestame seda 3. oktoobril ja õppelaenud on väga populaarsed, sest nende tähtaeg sai just uuesti. Ja olete viimasel ajal üsna palju postitanud kolledži- ja õppelaenu kohta. Mida soovitate kellelegi, kes kavatseb kolledžisse minna või mitte minna?

Määra:
Soovin selle sissejuhatuseks öelda, et kõrghariduse omamine on suurepärane asi. Ma arvan, et kolledž võib olla suurepärane rikkuse suurendamise tööriist, kui seda õigesti kasutada. Võrgustiku aspekt on uskumatu. Inimesed ja teadmised, mille sa ülikoolis käies saad, on suurepärased. Kahjuks tuleb tänapäeval kolledžisse suhtuda rohkem kui äriotsusesse kui naudingu või haridusotsusesse, sest meie süsteem lihtsalt ei tööta enam nii.

Scott:
Kuidas teie arvates peaks keegi mõtlema otsusele, kas minna ja omandada kõrgharidus tänapäeva majanduses?

Määra:
Dr Brad, minu sõber dr Brad Klontz on tänapäeva majanduses samuti teinud mõned uuringud kolledži kraadi mõju kohta teie sissetulekule. Ja keskmiselt teenivad kolledži lõpetanud oma elu jooksul umbes miljon dollarit rohkem, kui ta on oma õpingutest järeldanud. Kahjuks ei vii kõik kolledži kraadid sinna.
Seetõttu peate praegu suhtuma kolledžisse kui äriotsusesse rohkem kui kaua aega tagasi, isegi ma arvan, et 20, 30 aastat tagasi. Ja kahjuks ei maksa lihtsalt kolledži kraadid sama palju, kui varem. Nende kraadide investeeringutasuvus ei ole lähedal sellele, mida inimesed tänapäeval elamiseks vajavad.

Scott:
Jah, absoluutselt. Ja me intervjueerisime Preston Cooperit FREOPP-ist, mis episood see Mindy oli? BiggerPocketsi rahapodcasti 251. ja 293. jagu. Preston ja FREOPP on ROI arvutamiseks teinud väga põhjaliku analüüsi 30,000 XNUMX bakalaureusekraadi ning lugematul hulgal magistrikraadi ja magistrikraadi kohta. Ja vastus on, kas kolledž on seda väärt? Noh, see sõltub kraadist, eks? Mõned kraadid on väga madalad või sügavalt negatiivsed ja mõned on väga-väga kõrged.
Ja 2023. aasta puhul on suurepärane see, et meil on nüüd uuringud ja andmed, mis aitavad teil teha teadlikku otsust selle kohta, kas teie omandatav kraad on tõenäoliselt ROI positiivne, ja mõned neist on tohutult positiivsed. Nii et enne selle kraadi valimist tehke lihtsalt kodutöö.
Ja hea uudis kolledži üliõpilastele, kes on kolledžis ja kellel on veel aega sellele mõelda, on kraad loeb rohkem kui kool. Insenerikraad või majanduskraad on sageli ROI positiivne, samas kui humanitaarteaduste ja vabade kunstide kraadid võivad olla sageli sügavalt negatiivsed või madalad.

Määra:
See on maailm, milles me elame.

Mindy:
Jah. Ja tegelikult vestlesin just oma 16-aastasega sellest podcasti episoodist, sellest uuringust, mille Preston tegi, sest ma üritan panna teda mõtlema kolledžile, mitte järgmisele: „Vaadake kõike seda, nad pakuvad ülikoolilinnakus”, kuid selle asemel: "Vaadake seda 350,000 60,000 dollari suurust õppelaenu võlga, mis teil on, ja 350,000 XNUMX dollarit aastas töökohta, mille saate selle kraadiga saada." See tähendab, et maksate õppelaenu kogu ülejäänud elu. Ja loomulikult aitan ma tal selle eest maksta, aga ma ei taha talle seda praegu öelda ega lasta tal taotleda sõna otseses mõttes igale stipendiumile, millele ta võib kandideerida, sest ma ei taha, et ta seda teeks. olla saduldatud tohutu õppelaenu võlaga. Kuid ma ei taha ka tema hariduse eest maksta XNUMX XNUMX dollarit. Ja osa minust on nagu: „See on suurepärane asi. Ma peaksin panema ta seda episoodi kuulama. Nüüd ma olen nagu oh.

Scott:
See on kõige turvalisem koht, kus seda Mindy tunnistada, sest ta ei kuula seda.

Mindy:
Täpselt nii. Nii et Seth, kui ma üles kasvasin, läksid sa kolledžisse, lõpetasid keskkooli ja siis läksid kolledžisse. See oli see, mida lükati ja kaubanduskool oli räpane väike saladus. Keegi ei rääkinud sellest. Sellesse ei surutud kedagi. See oli ühele keskkoolilapsele, kes ei kavatsenud kunagi kolledžisse minna.
Ja ma arvan, et see on väga halb mõte. Meil oli saates Tinian Crawford ja ta ütles: "Ma sain oma kaastöötaja kraadi, mis on kaheaastane kraad, vaid kuue lühikese aastaga, sest kolledž polnud minu jaoks." Ja siis ta läks ja omandas elektriku kraadi ja nüüd on ta elektrik ja talle meeldib oma töö.
Samal ajal näeme kaubanduses üldiselt tohutut puudujääki. Tegureid on palju. Esiteks arvan, et see on tingitud sellest, et minu põlvkonda ei julgustatud ametisse minema, kui kolledž ei olnud nende jaoks õige valik. Mida arvate teie ametitest ja kaubanduskoolidest ning mida soovitaksite meie publikule?

Määra:
Ma ei saanud teie öelduga enam nõustuda, sest see oli nii minu kui ka paljude mu sõprade jaoks. Meie vanemad sundisid meid kolledžisse minema. Ja ma teadsin, et ma ei taha kolledžisse minna, aga ma tahtsin ka oma vanemaid õnnelikuks teha. Nii ma tegingi. Ma õppisin kaks aastat ülikoolis. Ma ei saanud isegi oma kaastöötaja kraadi. Langesin välja, sest olin nagu: "Ma ei saa sellega enam vaimselt hakkama. Olen lõpetanud. Ma olen väljas. Ma lähen tööturule. Ja nii see on." Soovin, et oleksin teadnud, mis on kaubanduskool. See oli mulle ja paljudele mu sõpradele nii võõras kontseptsioon. Me isegi ei teadnud, et meil on kaubanduskool otse meie elukohast tee ääres. See ei tulnud meile kordagi pähe.
Aga ma arvan, et tuleb hakata kaubanduskoole peale suruma, vähemalt inimesi neist teavitama. Sest praegu on meil puudus, vähemalt meie piirkonnas, ja ma olen lugenud paar artiklit üle kogu riigi. Elektrikuid, töökohti on rohkem kui inimesi, kes neile tegelikult kvalifitseeritud on. Torumehed on sama asi. Meil on neid inimesi vaja. Ja siin, Floridas, ei ole meil piisavalt paadimehaanikuid selle hulga paatide jaoks. Nendest asjadest ei räägita peaaegu piisavalt.
Nii et ma arvan, et kui teile meeldib oma kätega töötada, kui teile meeldib lahendada probleeme keerukamal viisil kui andmelehed, siis jah, kaubanduskool on kindlasti midagi, mida peaksite vähemalt kaaluma. Uurige, mis toimub, milliseid tehinguid teie koolid teie piirkonnas pakuvad, ja uurige tõesti võimalust nende asjadega tegelemiseks, sest enamikul tehingutel on nende investeeringutasuvus kõrge.

Scott:
Jah, ma armastan seda. Ma ei saanud rohkem nõustuda. Ma arvan, et paljud inimesed mõtlevad: "Mulle meeldib ajalugu, nii et ma lähen ajaloo erialale," eks? No vaadake, kui lähete ajaloo erialale, siis olge parem kõikehõlmav, kirglik ja sellesse täielikult investeerinud inimene. Ajaloo erialana saate raha teenida, kui olete autor, kui olete selline, kirjutas Ron Chernow, kes on suurepärane autor, hunniku elulugusid, mis mulle väga meeldivad mõne asutaja kohta, mis on tõesti väga pikad. Võite olla neis valdkondades edukas, kuid parem on olla super, väga kirglik, nagu veedate oma vaba aega nende asjadega tutvudes ja esseesid kirjutades.
Kui te seda ei tee, minge kaubanduskooli ja omandage kraad ning seejärel õppige ajalugu oma hobina, mida teevad miljonid teised inimesed, nagu mina. Mulle meeldiks õppida ajalugu, see oleks olnud mu lemmikaine. Aga selle asemel loen ma elulugusid ja tegelen sellega veidi kõrvalhobina ja lähen sellega.
Ja see on see, mida ma arvan, et rohkem inimesi peab siinsest majandusest aru saama. Kahjuks ei ela me maailmas, kus teema, millest olete vähem huvitatud, peaks teile tingimata maksma ja te peaksite järgima kõrge investeeringutasuvuse algatust. Välja arvatud juhul, kui see on tõeline põlev kirg, sel juhul võite olla edukas. Sa lihtsalt said aru, et tõenäosus on natuke teie vastu.
Tuleme nüüd korraks tagasi õppelaenu juurde, sest see on kuum teema. Varem oli seal palju inimesi. Mindy, ma tean, et kasutad oma moekraadi ikka igapäevaselt.

Mindy:
Oh, kindlasti.

Scott:
Aga kraad on olemas, otsus on minevik, mul on õppelaenud. Nad on nüüd välja tulemas taluvusest ja see on probleem, mis minu arvates majanduses ähvardab. Ma ei tea, kas see hakkab tulemustabelil kõrgeimal tasemel ilmuma selles mõttes, et see mõjutab inflatsiooni, kuna tarbijate kulutused vähenevad, kui need asjad edenevad. Nii suur, suur probleem, mis mõjutab miljoneid ja miljoneid inimesi kogu riigis. Mida soovitate kellelegi, kes sellega tegeleb, ja kas näete seda hüpikakent oma jälgijate seas?

Määra:
Oh jah. See on üks kuumemaid kommentaare, mis mul on. Olenemata sellest, millest video räägib, küsivad inimesed: "Mida ma oma õppelaenuga ette võtan?" Esimene asi, mida peaksite minu arvates tegema, on istuda maha, võtta 15, 20 minutit ja uurida, kus teie eelarve on. Eelarve koostamine ei ole lõbus, kuid seda peavad tegema kõik, kes kardavad oma rahaasju, eriti kui tegemist on õppelaenuga. Peate välja selgitama, kus on teie eelarve, kuhu need õppelaenu maksed mahuvad, ning lisaks avastama, millist õppelaenu soodustust teil on võimalik saada. Ma olen suur pooldaja, kui nad seda pakuvad, võtke see vastu.

Scott:
Nii et tõesti, Seth, sa ütled: "Jah, see saab olema valus äratus. Peate seda alla vaatama. Uurige ja vaadake, kas on midagi. Ärge matke oma pead liiva alla, sest need maksed tulevad tähtaegselt ja need on väga reaalsed ning need tulevad teie suvalisest eelarvest," või avaldavad nad survet muudele eluotsustele, kui kannate võlga, üür või majapidamine... Kui te ei planeeri ette ega valmistu ette, tehes siin igavat ja rasket raamatupidamise ja eelarve koostamise tööd, võib teid ees oodata sunnitud elustiili vähendamine, mis võib olla väga valus. Kas see on see, mida sa räägid?

Määra:
Absoluutselt. 100%. Peate natukenegi musta tööd tegema, et natukenegi rohkem meelerahu tunda. Ja jah, on palju inimesi, kes peavad hakkama palju välja lõikama, kuid te saate nii palju välja lõigata, enne kui teie elu muutub viletsaks ja te lihtsalt loobute sellest, et need asjad kunagi tasutud saaksid. Nii et ma arvan, et peate hakkama uurima ka kõrvaltoimeid. Sest jah, lõigata saab ainult nii palju. Peate mingil hetkel ka oma sissetulekuid suurendama.

Scott:
Jah, see on karm uudis, eks? Peate olema valmis kärpima ja hakkama öiseid ja nädalavahetusi töötama, kui sellest saab tõesti valus ja märkimisväärne osa teie kulutuste eelarvest ja kui teil on rahavoog juba neutraalne. Ma arvan, et sul on õigus. Ma arvan, et sellest paremat vastust pole. Võib-olla vähestele õnnelikele, kes leiavad mõne abivõimaluse, kui nad teevad oma kodutöö eriolukordades. Kuid ma arvan, et see on suur asi, mis mõjutab majandust ja kõik on nagu: "Mis on 2024. aasta majanduslanguse potentsiaalne katalüsaator?" Noh, see on üks neist asjadest, mis võib oluliselt vähendada tarbijate kulutusi, eriti Z-generatsiooni aastatuhandel ja isegi mõnel põlvkonnal X, mõnes siinse põlvkonna X populatsioonis. Nii et ma arvan, et me peaksime ühiskonnana seda sallivuse lõppu kartma ja üksikisikuna olema valmis probleemi ründamiseks tegema tõsiseid elustiilivalikuid.

Määra:
Absoluutselt.

Mindy:
Jah, olen täiesti nõus. Ma arvan, et see on tõesti ähvardav probleem. Ma ei tea, mis on muu vastus, kui valmistuda kahjuks valuks. Seal oli selline sallivus. Ma ei tea, et kannatlikkuse puudumine oleks olnud hea mõte aastal 2020. Sellest on möödunud kolm ja pool aastat. On palju argumente, et see kestis liiga kaua. Kogu vestlus käib selle üle, et peaksime kõik õppelaenud andestama. Ma pole kindel, mis on õige vastus, kuid need hakkavad uuesti käima ja kui te ei hakka makseid tegema, kahjustate ennast ja oma krediiti.

Scott:
Noh, Seth, me tõesti hindame teid täna. Suur tänu, et jagasite oma fantastilist lugu võlgadest vabanemiseks ja tõeliselt tugeva finantsseisundi loomise eest, saades TikToki staariks. Teie mõtted auto omamisest ja rumalusest, mis selles sektoris toimuda võib, kui te ei ole ettevaatlik. Ja siis kolledži ja õppelaenu kraad, õppelaenu olukord, mis meil siin käimas on. Hindan seda väga ja ootan teid jälgima ja nägema, millega te 2024. aastal siin hakkama saate.

Määra:
See on olnud täielik rõõm. Ma ei suuda teid piisavalt tänada, et mind kaasa lõite. See on üks minu lemmikaruteludest, mis mul kunagi selle teema ümber keerleb.

Scott:
Vinge. See oli ka meie oma, nii et hindan seda väga ja tänan teid nii palju.

Mindy:
Olgu, Scott, see oli Seth Godwin ja see oli nii lõbus. Me käsitlesime paljusid asju, nii et teeme oma kuulajatele kiire kokkuvõtte. Rääkisime auto ostmisest. Lugege lepingut, ärge hakake lisamüüki tegema. Lõpptulemus, saage aru, millesse te end segate. Ja ma arvan, et üks tema suurimaid näpunäiteid on see, et ärge vahetage oma autot lihtsalt sellepärast, et teil on sellest igav.

Scott:
Jah, ma mõtlen, et auto on üks kolmest suurest, eks? See on eluase, transport ja toit. Ja otsus, mille teete oma autoga, on väga oluline määraja selle kohta, kas suudate lumepalli veerema panna ja raha koguma, et alustada investeerimist ja liikuda rahalise sõltumatuse poole.

Mindy:
Räägime õppelaenudest, Scott. Ma arvan, et nii teil kui ka Sethil oli õppelaenu osas väga häid punkte. Kui te pole plaaninud oma õppelaenu tagasimaksmist uuesti alustada ja teil ei ole, ma vihkan seda terminit, lisaraha, kuid teie eelarves ei ole lisaraha, mida teil pole millekski muuks ette nähtud, on teil raske ette tulla. Tähendab, õppelaenu maksed on tagasi. Paus on läbi. Ma ei tea, kuidas seda õige sõnastada, aga teie õppelaen tuleb nüüd tasuda iga kuu ja õppelaenu maksed. Seega peate tegema makseid, tegema plaane nende maksete tegemiseks. Ja see võib olla näputäis. Jah, võite proovida asju oma eelarvest välja lõigata. Kuid nagu Seth ütles, saate lõigata ainult nii palju. Võimalik, et peate hakkama rohkem raha teenima.

Scott:
Jah. Vaata, ma arvan, et see on valus olukord kõigile. Arvan, et saate selle probleemi lahendamiseks näpuga näidata paljudes suundades. Ja lõpuks, kui teil on need õppelaenud, on teil valus hakata neid makseid koos intressiga tegema. Ja peate seda planeerima ja see on osa tegelikust eelarvest ja oma elustiili kavandamisest. Olgu, Mindy, kas me peaksime siit minema?

Mindy:
Scott, me peaksime. Sellega BiggerPockets Money Podcasti episood lõpetatakse ja täname teid nii palju kuulamise eest. Tema on Scott Trench ja mina Mindy Jensen, kes jätab hüvastijätugaselli.

Scott:
Kui teile meeldis tänane osa, andke meile Spotifys või Apple'is viie tärniga arvustus. Ja kui otsite veelgi rahalisemat sisu, külastage meie YouTube'i kanalit aadressil youtube.com/biggerpocketsmoney.

Mindy:
BiggerPockets Money lõid Mindy Jensen ja Scott Trench, produtsent Kailyn Bennett, toimetaja Exodus Media, copywriting Nate Weintraub. Lõpetuseks suur tänu BiggerPocketsi meeskonnale selle saate võimalikuks muutmise eest.