Εάν είστε νέος στα προσωπικά οικονομικά, λογαριασμοί επενδύσεων μπορεί να φαίνεται περίπλοκο. Οι όροι, η γλώσσα-HSA, Roth, IRA, 401(k)— μπορεί να φαίνονται σαν γράμματα με αυθαίρετη σειρά, αλλά χρησιμοποιώντας αυτά συνταξιοδοτικών και επενδυτικών λογαριασμών μπορώ να σε βοηθήσω φθάσουν οικονομική ελευθερία γρηγορότερα, πληρώστε ΠΟΛΥ λιγότερους φόρους, και μεγιστοποιήστε τα χρήματά σας ακόμα και όταν κοιμάστε. Λοιπόν, πώς ξεκινάτε; Συντονιστείτε; θα σας δείξουμε πώς!
Μαζί μας είναι η πρόωρη συνταξιοδότηση CFP (Certified Financial Planner) Kyle Mast για να περπατήσετε σε κάθε λογαριασμό συνταξιοδότησης, επένδυσης και ταμιευτηρίου που ΠΡΕΠΕΙ να έχετε στο δρόμο σας ΦΩΤΙΑ. Στο σημερινό επεισόδιο, θα θίξουμε τους κοινούς λογαριασμούς που έχετε ακούσει, όπως ο 401(k) και ο IRA, καθώς και ορισμένοι λιγότερο γνωστές επενδύοντας και λογαριασμούς ταμιευτηρίου που μπορούν να βοηθήσουν τα χρήματά σας να αυξηθούν πιο γρήγορα απ' όσο νόμιζες δυνατό.
Και είτε είσαι απλά έναρξη της συνταξιοδότησής σας ταξίδι στα 40, 50 ή 60 σου, ή είσαι ένας εικοσάχρονος με στραβά μάτια έτοιμος για ανατοκισμός να τρέξει την πορεία του, θα πάρεις ΟΛΑ ΟΛΑ πρέπει να γνωρίζετε για τους λογαριασμούς επενδύσεων και συνταξιοδότησης από αυτό το επεισόδιο.
Κάντε κλικ εδώ για να ακούσετε τα Apple Podcasts.
Ακούστε το Podcast εδώ
Διαβάστε τη μεταγραφή εδώ
Mindy:
Καλώς ήλθατε στο BiggerPockets Money Podcast όπου βουτάμε βαθιά στους διαφορετικούς τύπους λογαριασμών για τους οποίους μιλάμε σε κάθε επεισόδιο. Αυτό είναι ένα εξαιρετικό πρόγραμμα ανανέωσης για τους προχωρημένους επενδυτές μας και μια εξαιρετική εισαγωγή για τους αρχάριους επενδυτές μας. Γεια γεια γεια. Ονομάζομαι Mindy Jensen και μαζί μου σήμερα είναι ο αγαπημένος μας τακτικός συνεργάτης στο podcast του BiggerPockets Money, Kyle Mast. Kyle, ευχαριστώ που ήρθες μαζί μου.
Κάιλ:
Ευχαριστώ που με έχετε ξανά, αυτό θα είναι διασκεδαστικό. Θα προσπαθήσουμε να το διατηρήσουμε όσο συναρπαστικό μπορεί να είναι οι λογαριασμοί. Θα κάνουμε το καλύτερο δυνατό.
Mindy:
Ο Kyle και εγώ είμαστε εδώ για να κάνουμε την οικονομική ανεξαρτησία λιγότερο τρομακτική, λιγότερο μόνο για κάποιον άλλον, για να σας παρουσιάσουμε κάθε ιστορία χρημάτων γιατί πιστεύουμε πραγματικά ότι η οικονομική ελευθερία είναι εφικτή για όλους, ανεξάρτητα από το πότε ή από πού ξεκινάτε.
Κάιλ:
Είτε θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα, να ταξιδέψετε σε όλο τον κόσμο, να κάνετε μεγάλες επενδύσεις σε περιουσιακά στοιχεία όπως τα ακίνητα, να ξεκινήσετε τη δική σας επιχείρηση. Θα σας βοηθήσουμε να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους και να βγάλετε χρήματα από τη μέση, ώστε να μπορέσετε να εκτοξευθείτε προς τα όνειρά σας.
Mindy:
Kyle, έχουμε ένα νέο τμήμα στο Money Show που ονομάζεται Money Moment, όπου μοιραζόμαστε μια συμβουλή ή ένα κόλπο για εισβολή χρημάτων για να σας βοηθήσουμε στο οικονομικό σας ταξίδι. Η σημερινή χρηματική στιγμή είναι να μην υπολογίζετε σε χρήματα που δεν έχετε ακόμα, σας υποσχέθηκαν ένα μπόνους; Ψάχνετε να πάρετε αύξηση; Θυμηθείτε εκείνο το επεισόδιο των Χριστουγεννιάτικων διακοπών όπου αγοράζει την πισίνα, βάζει χρήματα στην πισίνα και στην πραγματικότητα δεν έχει χρήματα. Θεέ μου, αυτό μου προκαλεί ταχυπαλμία κάθε φορά που το βλέπω. Βασίζεστε σε κάποιον να σας στείλει χρήματα γενεθλίων; Αυτά τα ποσά σε δολάρια μπορεί να φτάσουν στον λογαριασμό σας, αλλά μην τα ξοδέψετε πριν γίνει. Σχεδιάστε μόνο για αυτό που έχετε αυτή τη στιγμή που θα σας σώσει από το να είστε Clark Griswold.
Έχετε φιλοδώρημα για τα χρήματα; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ . Εντάξει. Όπως είπα, σήμερα ο Kyle και εγώ κάνουμε μια επισκόπηση λογαριασμού όπου μπαίνουμε στο ξεκάθαρο τι είναι οι κοινοί λογαριασμοί και χρησιμοποιούμε θήκες για τον καθένα. Μπορείτε να πιστέψετε σε περισσότερα από 400 επεισόδια που έχουμε συνειδητοποιήσει ότι δεν έχουμε κάνει ποτέ μια πραγματική ανάλυση λογαριασμού αρχαρίων; Αυτό λοιπόν είναι για το άτομο που μόλις ξεκινά ή για μια ανανέωση για τον επενδυτή που είναι γεμάτο με συμβουλές από τον Kyle Mast που ήταν κάποτε CFP και ίσως είναι ακόμα, δεν ξέρω. Kyle, είσαι ακόμα στην πραγματικότητα CFP;
Κάιλ:
Είμαι ακόμα CFP. Ήταν πολύ δύσκολο να το αφήσω να φύγει πολύ γρήγορα. Θα το κρατήσω για λίγο πάντως.
Mindy:
Ναι, λοιπόν, ενώ είναι CFP, δεν είναι ο CFP σας, οπότε φροντίστε να ελέγξετε ξανά τα πάντα, αλλά ο Kyle είναι αρκετά έξυπνος, οπότε θέλετε να κάνετε τη δική σας αποποίηση ευθύνης, Kyle;
Κάιλ:
Αυτό είναι πολύ καλό. Ναι, είμαι επαγγελματίας σε αυτόν τον τομέα, αλλά ναι, αυτές είναι ιδέες. Αυτά δεν είναι συγκεκριμένα για την κατάστασή σας. Η κατάσταση του καθενός είναι εξαιρετικά μοναδική, όλοι ξέρουμε.
Mindy:
Ναί. Εντάξει, ας ξεκινήσουμε με το μεγάλο. Το 401K. Το 401K είναι ένα πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και προσφέρει σημαντική εξοικονόμηση φόρων ενώ σας βοηθά να σχεδιάσετε το συνταξιοδοτικό σας μέλλον. Με ένα 401K, ένας εργαζόμενος αφήνει στην άκρη ένα ποσοστό του εισοδήματός του για να αφαιρείται αυτόματα από κάθε μισθό και να επενδύεται στον λογαριασμό του 401K και ο λογαριασμός σας 401K δεν επενδύεται αυτόματα μέχρι να αποφασίσετε πού θα πάνε αυτά τα χρήματα. Νομίζω ότι είναι πολύ σημαντικό να σημειωθεί. Λοιπόν, Kyle, ποια είναι τα όρια συνεισφοράς φέτος;
Κάιλ:
Αυτή είναι μια μεγάλη ερώτηση. Μου το πέταξες και δεν τα έχω σηκώσει καθόλου. Προσαρμόζονται κάθε χρόνο λίγο για τον πληθωρισμό, επομένως είναι πιθανότατα στις 19,000… Και αυτός είναι πιθανώς ένας καλός τρόπος για να το πετάξετε αυτό έξω, οπότε το κάνει πιο αειθαλές. Είναι συνήθως περίπου 19,000 για έναν κανονικό υπάλληλο, αλλά στη συνέχεια, αν είστε άνω των 50 ετών, έχετε εισφορές κάλυψης που ανέρχονται σε άλλες 6,000 που μπορείτε να κάνετε. Για να δούμε, η Mindy το ψάχνει. Δείτε πόσο κοντά είμαι στο σημείο που χτυπάμε.
Mindy:
Ναι, λοιπόν, ο Kyle έμεινε εκτός αγώνα CFP για ένα λεπτό. Τους μεγάλωσαν σημαντικά για το 2023, το οποίο είναι πραγματικά φοβερό για όσους από εμάς συνεισφέρουμε.
Κάιλ:
Ω, πληθωρισμός, έχουν προσαρμοστεί στον πληθωρισμό. Ναι. Τι είναι τώρα;
Mindy:
Τα όρια συνεισφοράς για το 2023 είναι 22,500 $ για τακτικά άτομα και επιπλέον 6,000 $ αν είστε σαν εμένα και άνω των 50, οπότε μπορώ να βάλω 28,500. Λοιπόν, Kyle, πώς λειτουργεί ένα 401K, θα ρωτήσετε; Πρέπει να πληρώσω φόρους για αυτό, ίσως ρωτήσετε. Όχι, δεν χρειάζεται να πληρώσετε φόρους για αυτό. Λοιπόν, ίσως πρέπει να πληρώσετε φόρους σε αυτό και ναι, πρέπει να πληρώσετε φόρους σε αυτό. Οπότε είναι πάρα πολλές απαντήσεις που δεν έχουν κανένα απολύτως νόημα. Πώς λειτουργεί ένα 401K; Δουλεύω στο BiggerPockets. Το BiggerPockets μου προσφέρει μια επιλογή 401K. Μπορώ να συνεισφέρω έως και 22,500 επειδή είμαι 50. Μπορώ να συνεισφέρω έως και 28,500 επειδή υπάρχουν οι 6,000 συνεισφορές πάνω από 50. Απλώς λέω στο BiggerPockets, «Θα ήθελα να συνεισφέρω Χ αριθμό δολαρίων ή Χ ποσοστό του μισθού μου κάθε φορά που παίρνω μισθό κάθε εβδομάδα, κάθε μήνα, κάθε δύο εβδομάδες και θέλω να το βάζω στον λογαριασμό μου 401». Και το κάνουν, το βγάζουν και το βάζουν εκεί μέσα.
Το βγάζουν αφού το κερδίσω, αλλά πριν βγάλουν φόρους, επομένως δεν πληρώνω φόρους για αυτά τα χρήματα αυτήν τη στιγμή. Θα πληρώσω φόρους στο μέλλον όταν κάνω τις αναλήψεις από τους λογαριασμούς 401K. Εάν βγάλω αυτά τα χρήματα νωρίτερα, θα πληρώσω επίσης ένα πρόστιμο 10%, ώστε να μην τα βγάλω νωρίς επειδή δεν μου αρέσει να πληρώνω πρόστιμα. Δηλαδή φορολογείστε για αυτό; Όχι τώρα, αλλά φορολογείσαι όταν παίρνεις την ανάληψη. Τώρα, όταν κερδίζετε τα χρήματα και στη συνέχεια βγάζετε αυτά τα χρήματα για να τα βάλετε στα 401K σας, μειώνει ουσιαστικά το φορολογητέο εισόδημά σας. Ας υποθέσουμε ότι κερδίσατε 60,000 $ πέρυσι και συνεισφέρατε 20,000 $ στα 401 σας, φορολογείστε μόνο με 40,000 $. Αυτό είναι πολύ λιγότερο. Μου αρέσει να πληρώνω λιγότερο τον θείο Σαμ. Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν ότι θα πληρώσουν πολύ λιγότερο φόρο εισοδήματος όταν συνταξιοδοτηθούν επειδή δεν έχουν εισόδημα και μερικοί πιστεύουν ότι θα γίνω τόσο πλούσιος, θα πάω να έχεις όλο αυτό το εισόδημα και δεν πρόκειται να έχει σημασία.
Άρα εξαρτάται. Ο Scott είναι ένας τεράστιος υποστηρικτής του Roth 401K, αλλά δεν το συζητάμε αυτή τη στιγμή. Μιλάμε για το 401K. Kyle, το 401K πήρε το όνομά του από την ενότητα του φορολογικού κώδικα των ΗΠΑ από την οποία προέρχεται, κάτι που είναι πολύ σπασίκλα να γνωρίζεις. Υπάρχουν επίσης κάποιοι ίδιοι αλλά διαφορετικοί τύποι λογαριασμών για διαφορετικούς τύπους εργαζομένων ή απασχόλησης. Για παράδειγμα, το 403B είναι σχεδόν πανομοιότυπο με το 401K, αλλά είναι για μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς και ορισμένους κρατικούς υπαλλήλους, ενώ το 401K προορίζεται για κερδοσκοπικές εταιρείες. Υπάρχουν άλλα είδη λογαριασμών όπως αυτός, αυτοί οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, προ φόρων συνταξιοδότησης;
Κάιλ:
Ναι, αυτά τα δύο είναι τα κύρια. 401K και 403B, 401K μακράν το κυριότερο για το οποίο θα ακούσουν οι άνθρωποι και το συζητούν οι περισσότεροι. Υπάρχουν μερικές άλλες, δύο από τις άλλες κύριες από την άποψη ενός σχεδίου συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη είναι ένα 401A, το οποίο είναι πολύ συγκεκριμένο για περισσότερες θρησκευτικές οργανώσεις και για παράδειγμα θα μπορούσε να είναι μια εκκλησία, μια συναγωγή, ένα σχολείο εάν είναι ναυλωμένο με κάποιο είδος της θρησκευτικής οργάνωσης. Και το 401A, δεν θα το βουτήξουμε βαθιά, λειτουργεί πολύ παρόμοια σε όλες τις προθέσεις και σκοπούς με αυτό που μόλις εξήγησε η Mindy με το 401K. Εκτός από το γεγονός ότι υπάρχουν μερικές διατάξεις ειδικά για τους κληρικούς, άρα οι πάστορες ή οι ιερείς, άνθρωποι σαν αυτόν, που έχουν τέτοιου είδους σχέδια ώστε οι διανομές να μπορούν να αφαιρεθούν από αυτό το σχέδιο στη συνταξιοδότηση και να χρησιμοποιηθούν για στεγαστικό επίδομα αφορολόγητο, εντελώς αφορολόγητο, το οποίο είναι τεράστιο. Φανταστείτε ποιο είναι το μεγαλύτερο έξοδό σας σχεδόν σε όλη σας τη ζωή.
Θα είναι το σπίτι σας συνολικά και αυτό περιλαμβάνει φόρους, ασφάλιση, κύριους τόκους και ακόμη και κάποια έξοδα κοινής ωφέλειας. Άρα είναι πολύ μεγάλη υπόθεση. Λάβετε λοιπόν υπόψη σας εάν έχετε ένα 401A ή εάν αυτό είναι διαθέσιμο σε εσάς, λάβετε περισσότερες πληροφορίες για αυτό προτού λάβετε κάποιες σημαντικές αποφάσεις μαζί του, όπως να το βάλετε σε διαφορετικό λογαριασμό και μπορούμε να το συζητήσουμε λίγο αργότερα, αλλά απλά να ξέρετε ότι πρέπει να κοιτάξετε τα πράγματα πριν κάνετε οτιδήποτε πολύ τρελό με το 401A γιατί υπάρχουν κάποια οφέλη σε αυτό. Και ένα άλλο, το ίδιο φλέβα ονομάζεται 457 και είναι στην πραγματικότητα αυτό που ονομάζεται πρόγραμμα αναβολής αποζημίωσης και δεν χρειάζεται πραγματικά να το γνωρίζετε, αλλά εμπίπτει σε διαφορετικό τμήμα κωδικού IRS από το 401K. Και αυτό σημαίνει ότι εάν αφήσετε τον εργοδότη σας όπου έχετε το 457, μπορείτε πραγματικά να κάνετε αναλήψεις από αυτό πριν από την ηλικία πρόωρης συνταξιοδότησης των 59 και μισή.
Για ένα 401K εάν κάνετε αναλήψεις ηλικίας 59 και μισής ηλικίας ή νωρίτερα, πληρώνετε φόρο για αυτές τις αναλήψεις εάν είναι κανονικά 401K, συν ένα πρόσθετο πρόστιμο 10% επιπλέον. Ένα 457 δεν είναι έτσι. Θα μπορούσατε να αφήσετε τον εργοδότη σας στην ηλικία των 29 ετών και να αρχίσετε να παίρνετε αυτές τις διανομές αμέσως. Δεν μπορείτε να το κάνετε όσο είστε στον εργοδότη συνήθως, αλλά αν έχετε αφήσει τον εργοδότη, μπορείτε. Επομένως, είναι ένας εξαιρετικός απολογισμός για την ομάδα πρόωρης συνταξιοδότησης με την οποία μιλάμε μερικές φορές. Και πάλι, λοιπόν, εάν έχετε αυτόν τον λογαριασμό, απλά να ξέρετε ότι πρέπει να τον εξετάσετε λίγο περισσότερο πριν κάνετε κάτι δραστικό μαζί του, όπως να αφήσετε τον εργοδότη σας και να τον βάλετε στο 401K του νέου σας εργοδότη για να απλοποιήσετε τα πράγματα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τέτοια πράγματα μπορεί να είναι εντάξει, αλλά πρέπει να ξέρετε τι κάνετε και πρέπει να το ελέγξετε πριν το κάνετε.
Έτσι, αυτοί οι δύο λογαριασμοί, 401A, 457 είναι λίγο μοναδικοί, αλλά αν έχετε την ευκαιρία να τους έχετε, είναι ένα καλό πλεονέκτημα. Το 457 επίσης θα πρέπει να πω γιατί δεν είναι ένα κατάλληλο σχέδιο όπως το 401K, είναι αυτό το πρόγραμμα αποζημίωσης για αναβολή. Μπορεί να συνεισφέρει εκτός από τα 401K σας. Το μόνο που πρέπει να πούμε είναι ότι θα μπορούσατε να κάνετε 22,500 και στους δύο ή 28,500 και στους δύο εάν είστε άνω των 50 ετών. Έτσι, μπορείτε πραγματικά να αποδυναμώσετε τις επενδύσεις σας για κάποιο χρονικό διάστημα, εάν έχετε τα έσοδα για να το κάνετε. Υπάρχουν μερικά άλλα εκεί έξω. Υπάρχει ένα solo 401K, που είναι στην πραγματικότητα ένας από τους αγαπημένους μου λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, λάβετε κάποιες πληροφορίες για το πώς μπορείτε να τις χρησιμοποιήσετε. Είναι εκπληκτικά, αλλά γενικά εμπίπτουν κάπως σε αυτήν την ομπρέλα εργοδότη των 401.
Mindy:
Ναι, έχω ένα solo 401K και δεν είμαι σίγουρος για τη διαφορά μεταξύ του solo 401K και του self-directed solo 401K εκτός από το ότι ξέρω ότι το self-directed solo 401K μπορώ να επενδύσω σε ακίνητα μέσω αυτού και δεν υπόκειται σε UBIT , που είναι άσχετος φόρος εισοδήματος επιχειρήσεων, όπως θα ήταν ένας αυτοδιευθυνόμενος IRA εάν επενδύατε σε ακίνητα με αυτόν τον τρόπο. Και επειδή είμαι κτηματομεσίτης, έχω εισόδημα από αυτοαπασχόληση, μπορώ να βάλω 28,500 για τον εαυτό μου και, στη συνέχεια, η εταιρεία μου μπορεί να καλύψει έως και το 25% του εισοδήματός μου ως απλώς ένα προνόμιο εταιρείας, το οποίο αρκετά βολικό, η εταιρεία μου κάνει. Έτσι, μέχρι και 52 ή 54,000 $ που πηγαίνουν στο 401 μου κάθε χρόνο, αυτό είναι για όσους από εσάς αντιμετωπίζετε προκλήσεις στα μαθηματικά, τα 54,000 είναι πολύ περισσότερα από 22,000, ώστε να μπορείτε πραγματικά να εξοικονομήσετε 401 εισφορές και 401 αποταμιεύσεις εάν έχετε εισόδημα από αυτοαπασχόληση. Εάν δεν έχετε εισόδημα από αυτοαπασχόληση, απλώς διαγράψτε αυτό που μόλις είπα, γιατί δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτό.
Κάιλ:
Ναι. Αν πηδήξω εδώ πολύ γρήγορα, το άλλο πράγμα με αυτά τα σόλο 401K είναι όταν είστε αυτοαπασχολούμενος, έχετε συχνά μεγάλα έτη εισοδήματος και λίγα έτη εισοδήματος αρκετά. Ο κτηματομεσίτης είναι ένα πολύ καλό παράδειγμα αυτού. Έτσι, σε ένα μεγάλο εισοδηματικό έτος, ίσως κάνετε 55,000 σε solo 401K για να σας βγάλετε κάτω από ένα συγκεκριμένο φορολογικό κλιμάκιο. Το επόμενο έτος είναι το 2023 και τα πράγματα επιβραδύνονται σε σύγκριση με το 2021, δεν έχετε τόσα έσοδα, δεν έχετε τόσα να αφήσετε, δεν πληρώνετε τόσους φόρους, ώστε να μπορείτε να τα επιστρέψετε. Τότε είστε ο εργοδότης και ο εργαζόμενος, ώστε να μπορείτε να το ελέγξετε πάρα πολύ και να εξοικονομήσετε πολλά σε φόρους με αυτόν τον τρόπο.
Mindy:
Ναι, είναι υπέροχο και αυτό συμβαίνει όταν η ύπαρξη φορολογικού σχεδιαστή μπορεί να σας βοηθήσει, έχοντας κάποιον που είναι πραγματικά ενημερωμένος σχετικά με τις διάφορες επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας. Όσον αφορά το σχέδιο 457, έχω δύο επεισόδια να στείλω τους ακροατές μας στο επεισόδιο 39 με τη Jamila Souffrant. Ήταν το πρώτο άτομο που μου παρουσίασε ποτέ το σχέδιο 457 και μπορείτε να παρακολουθήσετε το σαγόνι μου να πέφτει όταν αρχίζει να μιλά για όλα τα οφέλη του προγράμματος 457. Ήμουν σαν, τι, τι; Και μετά το επεισόδιο 124 με έναν εκατομμυριούχο παιδαγωγό, το κάνει αυτό επίτηδες. Θα μεγιστοποιήσει τα 457 του και, στη συνέχεια, ίσως συνεισφέρει σε ένα 403Β, εάν περισσέψει κάτι, επειδή όταν εγκαταλείψει τη δουλειά του ως καθηγητής και αλλάζει συχνά σχολείο και αφήνει τη δουλειά του ως καθηγητής, θα μπορεί στη συνέχεια να έχει πρόσβαση σε αυτά τα χρήματα. Δεν το μετατρέπει σε ένα 401K, απλώς έχει πρόσβαση σε αυτά τα χρήματα σε πολύ χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο επειδή είναι δάσκαλος και δυστυχώς δεν πληρώνονται πολύ καλά.
Νομίζω ότι είναι πολύ σημαντική μια συμβουλή. Μην μεταφέρετε απλώς τους λογαριασμούς σας σε έναν IRA ή σε διαφορετικό λογαριασμό. Ένα τελευταίο πράγμα που θέλω να πω για αυτό, και ήθελα να ξεκινήσω ολόκληρο το επεισόδιο με αυτό γιατί μου αρέσει πολύ το 401K. Θέλω να πω όταν ξεκινάτε μια νέα εταιρεία σχετικά με την εγγραφή, τα οφέλη εγγραφής, διαβάστε όλα όσα σας προσφέρονται. Ίσως δεν ξέρετε ότι έχετε ένα σχέδιο 457 επειδή κανείς δεν σας το είπε ποτέ και δεν διαβάσατε μέχρι το τέλος. Ίσως δεν γνωρίζετε ότι έχετε μια επιλογή 401A, αλλά διαβάστε όλα όσα είναι διαθέσιμα και δείτε ποιες είναι οι επιλογές σας. Μιλήστε με το HR και κάντε τους ερωτήσεις. Πηγαίνετε στο Google και δείτε ποιοι είναι όλοι αυτοί οι διαφορετικοί τύποι λογαριασμών, επειδή ορισμένοι από αυτούς τους λογαριασμούς μπορεί να είναι πραγματικά, πραγματικά υπέροχοι για εσάς και το οικονομικό σας μέλλον. Εκμεταλλευτείτε τα. Εντάξει, Κάιλ, ας προχωρήσουμε στον IRA. Τι είναι και γιατί διαφέρει από ένα 401K;
Κάιλ:
Ναι, ο IRA, σημαίνει ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης και μπορούμε κάπως να ανατρέξουμε σε όλα όσα εξήγησε ο Mindy για το 401K, είναι πολύ παρόμοιο εκτός από το ότι δεν χρηματοδοτείται ή κατέχεται από έναν εργοδότη. Το κατέχετε μεμονωμένα και το έχετε τον έλεγχο και μπορείτε να το κρατήσετε ή να το κρατήσετε σε όποια εταιρεία θέλετε και μερικές που ίσως γνωρίζετε ως Schwab ή Fidelity, TD Ameritrade, Chase όλων των ειδών διαφορετικών εταιρειών, E*TRADE και είναι απλά ένας λογαριασμός προ φόρων, έχει ένα ορισμένο όριο κάθε χρόνο που μπορούν να βάλουν σε αυτόν. Είναι πολύ λιγότερο και αφαιρείται από τους φόρους σας όταν υποβάλλετε τη φορολογική σας δήλωση αντί να αφαιρείται απευθείας από τον μισθό σας. Αλλά λειτουργεί επίσης με τον ίδιο τρόπο όπως ένα 401K στο γεγονός ότι εάν αφήσετε έναν εργοδότη και θέλετε να ενοποιήσετε, ας πούμε ότι έχετε συμμετάσχει σε πολλούς εργοδότες και έχετε πολλά διαφορετικά σχέδια 401K, μπορείτε να τα βγάλετε από τα σχέδιά σας 401K σε πρώην εργοδότες σε έναν ενιαίο IRA, έτσι ώστε να ελέγχετε όλα τα χρήματά σας και τις επενδύσεις σας σε ένα μέρος.
Μερικές φορές είχα ανθρώπους που μπερδεύονταν, «Λοιπόν, δεν θέλω να το κάνω αυτό γιατί όλα βρίσκονται σε μια εταιρεία και θέλω να είμαι διαφοροποιημένος». Λοιπόν, δεν θέλετε να διαφοροποιηθείτε σε διαφορετικούς θεματοφύλακες. Θέλετε να διαφοροποιηθείτε στις επενδύσεις σας. Έτσι, για να το πούμε με άλλο τρόπο, δεν έχει σημασία αν έχετε 401K στην εταιρεία Α, στην εταιρεία Β, στην εταιρεία C και στον IRA σας στην εταιρεία D, μπορείτε να τα βάλετε όλα αυτά στον IRA σας στην εταιρεία D, εάν οι χρεώσεις είναι λογικές και έχετε περισσότερο έλεγχο σε αυτό και μπορείτε ακόμα να το διαφοροποιήσετε εξίσου καλά σε αυτόν τον λογαριασμό. Είναι ένας καλός λογαριασμός αποθέματος για να εισαγάγετε τα πράγματα, αλλά και πάλι, είναι χρήματα προ φόρων. Αν το βγάλεις πριν από τα 59 και μισό, θα πληρώσεις ένα πρόστιμο και θα προστεθεί στο φορολογητέο εισόδημά σου όσο κι αν βγάλεις.
Μετά το 59 και μισό δεν τιμωρείται. Φορολογείσαι όταν το αποσύρεις. Το άλλο πράγμα που είναι λίγο διαφορετικό σχετικά με το IRA από το 401K, και αυτό είναι ένα από τα πράγματα που βρίσκω πελάτες που έχουν δημιουργήσει ένα αρκετά μεγάλο αυγό φωλιάς με τα χρόνια ή ίσως τα περισσότερα από τα δικά τους είναι σε ακίνητα, αλλά έχουν μερικοί από αυτούς τους λογαριασμούς 401 και IRA που έχουν δημιουργήσει όλα αυτά τα χρόνια και ο IRA, όλα τα χρήματα πηγαίνουν προ φόρων, γίνονται αφορολόγητα και όταν τα βγάλετε φορολογείστε εκτός αν τα δωρίσετε απευθείας σε μη κερδοσκοπικος. Και αυτό είναι κάτι που, και νομίζω ότι το έχω αναφέρει στο παρελθόν στην εκπομπή, αλλά για εμένα προσωπικά και για πολλούς από τους πελάτες μου, αυτό θα είναι ο γέρος μου που δίνει λογαριασμό.
Αυτό είναι όπου όταν είμαι 72 και μισό ή 72, με συγχωρείτε, τα 70 και μισό είναι η κατάλληλη ηλικία διανομής φιλανθρωπικών οργανώσεων. 72 είναι η απαιτούμενη ελάχιστη κατανομή. Όταν πρέπει να αρχίσετε να το βγάζετε 70 και μισό, μπορείτε να ξεκινήσετε να στέλνετε έως και εκατό χιλιάδες το χρόνο από έναν αφορολόγητο λογαριασμό IRA στην τράπεζα τροφίμων σας και την τοπική σας πόλη, στην εκκλησία σας, στο Maui που μόλις χτυπήθηκε από μια πυρκαγιά. Μπορείτε να κάνετε οτιδήποτε είναι πιστοποιημένο φιλανθρωπικό ίδρυμα, μπορείτε να το στείλετε απευθείας σε αυτούς και τότε αυτά τα χρήματα θα εξαφανιστούν για πάντα αφορολόγητα. Άρα δεν πληρώνεις ποτέ φόρο για αυτό. Έγινε αφορολόγητο και η φιλανθρωπική οργάνωση που επιλέγετε μπορεί να το χρησιμοποιεί αφορολόγητο για πάντα. Δεν μπορεί να γίνει αυτό με ένα 401K, αλλά είναι αρκετά απλό. Εάν έχετε ένα μεγάλο 401, μπορείτε απλώς να το ρίξετε σε έναν IRA και να κάνετε τον γέρο σας να δίνει λογαριασμό αν θέλετε.
Mindy:
Έτσι μόλις αναζήτησα ποια είναι τα όρια συνεισφοράς του IRA 2023. Δεν μου αρέσει καθόλου αυτός ο αριθμός, 6,500 $ για όλο το χρόνο, αλλά το 401K είναι 22,000 και μόνο χίλια δολάρια για πάνω από 50. Γιατί είναι τόσο διαφορετικό;
Κάιλ:
Εξαρτάται μόνο από το πότε το Κογκρέσο θέτει το νόμο για κάθε έναν από τους λογαριασμούς. Έτσι, αν παρατηρήσετε και στα δύο, τη συμπληρωματική συνεισφορά των 6,000 και 1000 για το IRA 1000 για τα 401 6,000, αυτά τα ποσά δεν έχουν αλλάξει εδώ και πολύ καιρό. Δεν προσαρμόζονται αυτόματα για τον πληθωρισμό. Και ο IRA, δεν είμαι θετικός σε αυτό, θα το κάνω απόλυτα σωστά, αλλά έχει διαφορετική προσαρμογή πληθωρισμού από το 401K. Το 401K προσαρμόζεται πολύ τακτικά στον πληθωρισμό. Ο IRA είναι ότι θα πάει λίγα χρόνια και μετά θα αυξηθεί κατά περίπου 500 δολάρια και μετά θα αυξηθεί κατά 500 περισσότερα λίγα χρόνια αργότερα.
Ενώ το 401K έχει πραγματικά συμβαδίσει με τον πληθωρισμό και αυτό το άλμα που αναζητήσατε για αυτό το επεισόδιο απλώς συμβαδίζει με τον τεράστιο πληθωρισμό του περασμένου έτους, ενώ ο IRA όχι. Είναι λοιπόν ένας πολύ διαφορετικός υπολογισμός και είναι ακριβώς όταν τέθηκαν σε νόμο και δυστυχώς αυτό είναι ακριβώς το πόσο καλά όποιος είναι στο αξίωμα μπορεί να τα πάει καλά μεταξύ τους και να περάσει πράγματα και να μας βοηθήσει με τις συνταξιοδοτικές συνεισφορές μας. Και ο IRA είναι ένας μικρότερος λογαριασμός, οπότε εικάζω ότι απλώς παραμελείται λίγο περισσότερο από ό,τι το 401K.
Mindy:
Λοιπόν, σε όλους τους ανθρώπους του Κογκρέσου που ακούνε το podcast του BiggerPockets Money, αυξήστε τα όρια και στους δύο αυτούς λογαριασμούς. Kyle, μπορείς να συνεισφέρεις σε ένα IRA και ένα 401K την ίδια χρονιά;
Κάιλ:
Ναί.
Mindy:
Εντάξει.
Κάιλ:
Αλλά…
Mindy:
Δεν μου αρέσει αυτό αλλά.
Κάιλ:
Δεν θα πάμε στα ζιζάνια εδώ, αλλά αυτό είναι κάτι που πρέπει να ελέγξετε για να βεβαιωθείτε ότι είναι εκπεστέο. Έτσι, αν θυμάστε που είπα νωρίτερα, όταν συνεισφέρετε σε έναν IRA, αφαιρείτε αυτό από το εισόδημά σας στη φορολογική σας δήλωση, ενώ τα 401, είναι προ φόρων από το μισθό σας. Δεν εμφανίζεται καν ως εισόδημα όταν παίρνετε το W-2 σας, μερικές φορές θα τα βάλουν εκεί. Γεια, η Mindy έβαλε 10,000 στα 401K της φέτος και μετά αυτό ήταν το εισόδημά της που φορολογείται. Θα το δείξει εκεί, αλλά δεν χρειάζεται να το δείξουν εκεί. Το εισόδημά σας θα εμφανιστεί στο W-2 που λαμβάνετε για φόρους και, στη συνέχεια, πρέπει να αφαιρέσετε τη συνεισφορά που κάνατε όταν υποβάλλετε τους φόρους σας και εάν ταυτόχρονα καλύπτεστε από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που χορηγείται από τον εργοδότη και Το εισόδημα είναι σε ένα ορισμένο επίπεδο, ο IRA σας μπορεί να εκπίπτει πλήρως, να εκπίπτει μερικώς σε ένα εύρος σταδιακής κατάργησης ή να μην εκπίπτει καθόλου.
Υπάρχει λοιπόν κάποια απόχρωση εκεί στην οποία απλά δεν θα μπούμε πολύ βαθιά εδώ, αλλά αν βγάζετε περίπου εκατό χιλιάδες το χρόνο αυτό είναι περίπου το εύρος και καλύπτεστε από ένα σχέδιο εργοδότη, εκεί πρέπει να αρχίσετε να ψάχνετε . Εάν συνεισφέρω επίσης σε έναν IRA, θα μπορώ να το αφαιρέσω; Πρέπει να κάνω Roth IRA; Πρέπει να κάνω μια κερκόπορτα Roth IRA; Μερικά από αυτά τα άλλα πράγματα που είναι λίγο πιο προηγμένα, αλλά δεν θέλουμε να μπούμε πολύ στα ζιζάνια, αλλά μπορείτε να τα κάνετε και τα δύο. Εξαρτάται από το εισόδημά σας και αν έχετε σχέδιο και στον τρέχοντα εργοδότη σας.
Mindy:
Εντάξει, ακούγεται ότι ήταν ένας καλός αριθμός, εκατό χιλιάδες δολάρια. Εάν βρίσκεστε στο εισόδημα εκατό χιλιάδων ή περισσότερων που πρέπει να εξετάσετε, μπορείτε να κάνετε και τα δύο. Λοιπόν, Kyle, τι κοινό έχουν και οι δύο αυτοί λογαριασμοί; Το IRA και το 401K;
Κάιλ:
Λοιπόν, και οι δύο έχουν την πλευρά του Roth και απλά θα περιπλέξουμε τα πράγματα ακόμα περισσότερο με αυτό. Έτσι, η πλευρά του Roth είναι η λειτουργία μετά τη φορολογία και των δύο αυτών λογαριασμών και πιστεύω ότι έχει το όνομά της από τον γερουσιαστή που αρχικά έβαλε τη νομοθεσία στο πάτωμα ή οτιδήποτε άλλο. Η Mindy κουνάει καταφατικά ναι, θα έπρεπε να το ξέρω κι αυτό. Είμαι συνταξιούχος CFP με τα διαπιστευτήριά μου ακόμα, αλλά πρέπει να προειδοποιήσω ότι δεν γνωρίζω πολλά πια. Αλλά το Roth IRA είναι μετά φόρου, επομένως δεν σας εκπίπτουν στη φορολογική σας δήλωση, αλλά η διαφορά είναι ότι έχετε ήδη πληρώσει τον φόρο σε αυτό, γίνεται αφορολόγητο για πάντα και μετά βγαίνει και αυτό είναι ένα τεράστιο, τεράστιο όφελος με πάρα πολλούς τρόπους και είμαι στο στρατόπεδο με τον Scott Trench σε αυτό.
Υπάρχει το ωραίο με το Roth IRA και μερικοί άνθρωποι θα διαφωνήσουν μαζί σας, «Λοιπόν, θα είμαι σε χαμηλότερο εισόδημα όταν συνταξιοδοτηθώ, οπότε αν το βγάλω τότε και πληρώσω ήδη φόρο για αυτό τώρα και βγάζω πολύ καλά χρήματα, γιατί να το κάνω αυτό; Γιατί να πληρώνω φόρους σε υψηλό επίπεδο τώρα; Νομίζω ότι θα είμαι χαμηλού επιπέδου αργότερα και δεν θα πληρώσω φόρο για αυτό. Αν το αναποδογυρίσετε, δεν πληρώνετε φόρο τώρα και μετά το βάζετε σαν IRA αργότερα πληρώνετε πολύ λίγο φόρο, γιατί δεν βγάζω σχεδόν καθόλου χρήματα».
Υπάρχει κάποια λογική σε αυτό σίγουρα, αλλά πρέπει επίσης να εξετάσετε ποιοι είναι οι στόχοι σας. Ένα από τα πράγματα που οι άνθρωποι συχνά ξεχνούν είναι ότι μερικές φορές εμφανίζονται πράγματα στη ζωή όπου χρειάζεστε ένα μεγαλύτερο κομμάτι χρημάτων. Δεν είναι μόνο το μηνιαίο εισόδημά σας για τη σύνταξη, αλλά ας πούμε ότι βγαίνει προς πώληση ένα σπίτι απέναντι που η κυρία που γνωρίζατε εκεί, είναι 90, έζησε εκεί για πάντα και είστε καλοί φίλοι μαζί της και δεν έχει οικογένεια. Το μέρος βγαίνει προς πώληση, χρειάζεται λίγη δουλειά και θα πάει για συμφωνία αν έχετε μετρητά για να το αγοράσετε.
Λοιπόν, αν έχετε έναν IRA με 300,000 $ σε αυτό που έχετε εξοικονομήσει με τα χρόνια και το βγάλετε έξω, θα συντριβείτε σε φόρους σε αυτό για να δοκιμάσετε… Είτε είστε άνω των 59 και μισή ή κάτω από 59 και μισό, θα λάβετε ποινές και θα λάβετε φόρους επειδή θα σας φέρει σε πολλαπλά υψηλότερα επίπεδα φορολογίας, όχι μόνο ο φόρος που πληρώνετε θα σας φέρει σε υψηλότερες κατηγορίες αυτά τα μεγαλύτερα ποσά. Ωστόσο, εάν έχετε ένα κομμάτι που κάθεστε σε ένα Roth IRA, εάν είστε πάνω από 59 και μισό, μπορείτε να κόψετε μια επιταγή και να αγοράσετε αυτό το σπίτι σε μετρητά εάν κάνετε μια επιδιόρθωση ή αναστρέψετε κάτι, όποια ευκαιρία κι αν είναι , δεν χρειάζεται καν να είναι ακίνητο, αυτά τα χρήματα είναι διαθέσιμα σε εσάς. Το άλλο πράγμα σχετικά με έναν Roth IRA, και αυτός είναι ένας από τους λόγους που μου αρέσει πολύ ο λογαριασμός είναι ότι όλες οι συνεισφορές είναι πάντα διαθέσιμες σε εσάς.
Μπορείτε πάντα να αφαιρέσετε τις συνεισφορές που έχετε βάλει σε ένα Roth IRA, και αυτός είναι ο λόγος που πολλές φορές θα λέω ακόμη και στους ανθρώπους εάν θέλετε πραγματικά να βελτιστοποιήσετε τα πράγματα, βάλτε το ταμείο έκτακτης ανάγκης εδώ και μην επενδύσετε επιθετικά μέχρι να σηκωθείτε πάνω από ένα ορισμένο ποσό. Αλλά γιατί να μην το βάλετε στο Roth, ώστε τουλάχιστον οι τόκοι που κερδίζετε εκεί να είναι αφορολόγητοι. Διότι αν έχετε να πείτε, βάζετε 2,000 $ στο Roth IRA σας και χρειάζεστε 2,000 $ ετησίως από τώρα και επενδύσατε ότι ως ταμείο έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να επενδύσετε στο Roth IRA σας σαν ένα ταμείο αποταμίευσης υψηλής απόδοσης 5% ή κάτι παρόμοιο ότι, μπορείς να βγάλεις το 2000 αφορολόγητο, χωρίς κυρώσεις. Οι τόκοι πρέπει να παραμείνουν εκεί μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης, αλλά αυτό θα αυξηθεί αφορολόγητο και μετά την ηλικία των 59 και μισό, αυτός ο τόκος είναι εντελώς αφορολόγητος.
Ό,τι βάζεις εκεί είναι. Έτσι, ο Roth είναι ακριβώς αυτός ο υπέροχος λογαριασμός και η έκδοση 401K του είναι ίδια με τις κανονικές παραδοσιακές εκδόσεις IRA και 401K. Έχετε τα χαμηλότερα όρια εισφορών για το Roth IRA, τις υψηλότερες εισφορές για το Roth 401K και μπορείτε… Πολλές φορές οι εργοδότες, θα έχετε τη δυνατότητα να κάνετε είτε ένα παραδοσιακό 401K είτε ένα Roth 401K και αυτό μπορεί να είναι πραγματικά είναι χρήσιμο όταν ξεκινάτε να προσκρούετε σε υψηλότερα εισοδηματικά κλιμάκια και θέλετε να συνεισφέρετε αρκετά για να σας κρατήσει κάτω από το 10% υψηλότερο κλιμάκιο εισοδήματος και να βάλετε τα υπόλοιπα στο Roth 401K και αυτοί είναι μερικοί υπολογισμοί που πρέπει να κάνετε. Αλλά τότε έχετε το πλεονέκτημα να έχετε και τους δύο αυτούς λογαριασμούς στο μέλλον είναι ότι έχετε κάποια φορολογική διαφοροποίηση ανάλογα με όποια ανάγκη προκύψει.
Το σπίτι απέναντι βγαίνει προς πώληση. Έχετε χρήματα από τον Roth IRA, τα χρήματα, θέλετε να κάνετε κάποια φορολογία όσο το δυνατόν πιο αποτελεσματικά, μην δίνετε τα χρήματα του Roth IRA με αυτόν τον τρόπο. Δώστε το από τον τραπεζικό λογαριασμό σας, δώστε το από τον λογαριασμό σας στο IRA εάν είστε άνω των 70 και μισού ετών. Μπορείτε να αρχίσετε να τα συναρμολογείτε μεταξύ τους και οι αποδόσεις που λαμβάνετε μόνο με τη φορολογική βελτιστοποίηση αρχίζει να αγγίζει την απόδοση 10 έως 20% μόνο λαμβάνοντας αυτές τις φορολογικές αποφάσεις, πόσο μάλλον τι κάνουν οι επενδύσεις σας εκεί.
Mindy:
Λατρεύω την επιλογή Roth, ειδικά για το IRA, το 401K γιατί έχει τόσο μεγάλα όρια συνεισφοράς. Μερικές φορές μου αρέσει να μειώνω το φορολογητέο εισόδημά μου. Μερικές φορές μου αρέσει να έχω την αφορολόγητη ανάπτυξη. Προσπαθώ να μεγιστοποιώ το Roth IRA μου κάθε χρόνο, ώστε να μπορώ να έχω την αφορολόγητη ανάπτυξη. Θα έλεγα ότι όσο νεότερος είσαι, τόσο πιο συμφέρον είναι για σένα να μεγιστοποιήσεις τις επιλογές Roth επειδή το βάζεις και πληρώνεις φόρους. Συνήθως, όσο νεότερος είσαι, τόσο λιγότερα χρήματα βγάζεις, επομένως τα βάζεις, βρίσκεσαι σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο, έχεις μεγαλύτερο χρόνο για να γίνει αφορολόγητο και μετά τα βγάζεις με δεν καταβλήθηκαν φόροι. Ενώ αν είστε 50 ετών και μόλις ξεκινάτε ένα Roth IRA, θα αυξηθεί για πόσα, πέντε χρόνια, 10 χρόνια, 15 χρόνια, και μετά θα αρχίσετε να το βγάζετε.
Θα έχετε ακόμα περισσότερα από όσα βάλατε, θεωρητικά οι προηγούμενες επιδόσεις δεν είναι ενδεικτικές μελλοντικών κερδών, αλλά δεν πρόκειται να αυξηθούν για 30 χρόνια και η σύνθεση που μπορείτε να πάρετε για 30 χρόνια είναι εκπληκτική. Αλλά ναι, εάν έχετε την επιλογή, και πάλι, ισχύουν οι ίδιες συμβουλές, διαβάστε τα οφέλη που προσφέρει ο εργοδότης σας και δείτε εάν είναι διαθέσιμη μια επιλογή Roth. Εάν δεν φαίνεται να είναι διαθέσιμη μια επιλογή Roth, ρωτήστε το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού σας απλώς για να βεβαιωθείτε ότι "γιατί εάν αυτό είναι δελεαστικό για εσάς, θα πρέπει πραγματικά να το εκμεταλλευτείτε εάν έχετε τη διαθεσιμότητα
Κάιλ:
Και μερικές φορές, αν το αναφέρετε στο τμήμα ανθρώπινου δυναμικού σας, μπορεί να είστε μεταξύ μερικών ατόμων που το αναφέρουν και μπορεί να προστεθεί, οπότε αυτός είναι ένας πραγματικά πολύ καλός λόγος για να το κάνετε.
Mindy:
Έχουμε μερικούς ακόμη λογαριασμούς για να μιλήσουμε. Αυτά θα πάνε λίγο πιο γρήγορα γιατί είναι αρκετά απλά. Το επόμενο είναι το HSA ή ο λογαριασμός αποταμίευσης υγείας είναι ένας τύπος προσωπικού λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να δημιουργήσετε για να πληρώσετε ορισμένα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Και η HSA σάς επιτρέπει να διαθέτετε χρήματα και να τα αποσύρετε αφορολόγητα για όσο διάστημα τα χρησιμοποιείτε για να πληρώσετε για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα όπως εκπτώσεις, συμπληρωματικές πληρωμές, συνασφάλιση, φαρμακείο και επίσης τυχαία άλλα πράγματα που μπορεί να μην σκεφτείτε όπως λύση επαφής, βοηθήματα ταινίας. Υπάρχει μια τεράστια λίστα με… Νομίζω ότι είναι σαν 12 αλλά τρισεκατομμύρια διαφορετικά αντικείμενα για τα οποία μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα δολάρια HSA σας. Αυτό που κάνουν μερικοί άνθρωποι με τα δολάρια HSA τους, δεδομένου ότι θεωρούνται τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα επειδή δεν υπάρχει φόρος, γίνεται αφορολόγητο και δεν υπάρχει φόρος όταν το βγάλετε. Εφόσον το χρησιμοποιείτε για τα σωστά πράγματα, οι άνθρωποι θα ρέουν τα έξοδά τους όσο περισσότερο μπορούν και απλώς θα αφήσουν αυτόν τον λογαριασμό να μεγαλώσει.
Έχω ένα HSA για πολλά χρόνια. Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με τον Kyle, πολλοί από εμάς στο BiggerPockets ασκήσαμε πίεση στις εξουσίες και πήραμε μια επιλογή HSA επειδή θέλαμε έναν υψηλό εκπτώσιμο λογαριασμό επειδή θέλαμε αυτήν την επιλογή HSA. Αυτό είναι άλλο πράγμα που έχω να πω. Το HSA είναι διαθέσιμο μόνο εάν έχετε ασφαλιστικό πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης, πρόγραμμα ασφάλισης υγείας. Έτσι, εάν έχετε ένα πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης, το HSA είναι ένας εκπληκτικός λογαριασμός. Τα όρια συνεισφοράς είναι 3,850 $ για άγαμα άτομα και 7,750 $ για οικογένεια. Αυτό σημαίνει ότι κάθε χρόνο μπορείτε να βάλετε τόσα πολλά στον λογαριασμό. Δεν είμαι σίγουρος αν είναι το σχέδιό μου συγκεκριμένα ή όλα τα σχέδια, μόλις έχετε χίλια δολάρια στον λογαριασμό σας, μπορείτε να αρχίσετε να τα επενδύετε στο χρηματιστήριο. Νομίζω ότι μπορώ να επενδύσω σε ό,τι θέλω, οπότε το κάνω. Νομίζω ότι έχω απόθεμα Tesla με…
Κάιλ:
Νίκαια.
Mindy:
Αυτό ήταν ευγένεια του συζύγου μου, φυσικά. Δεν είναι αυτό που μάλλον θα επέλεγα, αλλά ναι, επιλέξτε υψηλού κινδύνου, χαμηλού κινδύνου, ό,τι χρειάζεστε. Απλώς τον χρησιμοποιούμε ως άλλο επενδυτικό λογαριασμό, κάτι που είναι πραγματικά φοβερό.
Κάιλ:
Ναι, νομίζω ότι γενικά εξαρτάται από τον εργοδότη σε αυτό το όριο για το πόσα πρέπει να έχεις σε μετρητά και μετά να τα μεταφέρεις στις επενδύσεις. Ξέρω μερικά που μπορείτε απλώς να κάνετε επενδύσεις αμέσως. Έλεγα στους πελάτες να έχουν με τον λογαριασμό σας HSA, ίσως δύο έως τρία χρόνια από τα σχέδιά σας να εκπίπτουν στο τμήμα μετρητών του, και μετά τα υπόλοιπα μπορείτε να τα αφήσετε να εισέλθουν στον επενδυτικό λογαριασμό τρία χρόνια ίσως για να είστε ασφαλείς. Στη συνέχεια, αν συμβεί κάτι μεγάλο, έχετε την έκπτωση εκεί μέσα, είναι αφορολόγητο και το υπόλοιπο αυξάνεται μακροπρόθεσμα για εσάς. Αλλά αν μπορείτε να κάνετε ταμειακή ροή, όπως είπατε σε αυτήν τη στρατηγική αποδείξεων, να κρατάτε τις αποδείξεις σας αργότερα για να αποζημιώσετε τον εαυτό σας μετά την ανάπτυξη, αυτή είναι μια πολύ βελτιστοποιημένη στρατηγική που μπορείτε να ακολουθήσετε σε ορισμένες άλλες αναρτήσεις ιστολογίου και podcast. Ο τρελός επιστήμονας, κάνει μερικά πολύ καλά πράγματα σε ορισμένες από αυτήν τη μετατροπή του HSA Roth, καλογραμμένες αναρτήσεις ιστολογίου που μπορείτε να αναζητήσετε αν θέλετε να το βουτήξετε λίγο περισσότερο.
Mindy:
Ναι, αυτό είναι ένα εξαιρετικό σημείο και σας ευχαριστώ που αναφέρατε τις αποδείξεις, επειδή στην πραγματικότητα έχω ένα τεράστιο σωρό ακριβώς δίπλα μου. Ξέχασα να το αναφέρω.
Κάιλ:
Νίκαια.
Mindy:
Ας περάσουμε στον λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Το ακούμε πολύ αυτό. Τι σημαίνει υψηλή απόδοση, Kyle;
Κάιλ:
Αυτό μπορεί να σημαίνει μερικά διαφορετικά πράγματα, αλλά γενικά είναι απλώς ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου που συχνά είναι διαδικτυακός, επειδή ο λόγος που οι τράπεζες μπορούν να δίνουν υψηλότερη απόδοση ή υψηλότερο επιτόκιο σε κεφάλαια που βρίσκονται συχνά στο λογαριασμό στο διαδίκτυο είναι επειδή δεν έχουν το κόστος των τούβλων και των καταστημάτων και των εργαζομένων πραγματικά. Αυτό κάνει μεγάλη διαφορά όσον αφορά τη μείωση των αποδόσεων που μπορούν να δώσουν στους πελάτες. Μπορεί να έχετε ακούσει για αυτούς, πολλούς ανθρώπους, μερικούς από αυτούς που είναι γνωστοί στον κλάδο, η Ally Bank, η Discover, η American Express είχαν πραγματικά καλές τιμές στο παρελθόν. Το Capital One έχει λογαριασμό 360. Αυτά αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου, αλλά αν απλώς κάνετε Google έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, θα βρείτε αυτούς, ειδικά στις μέρες μας, λαμβάνετε πραγματικά αξιοπρεπείς τιμές, με τις οποίες οι άνθρωποι ενθουσιάζονται.
"Παίρνω ξανά 5% στον λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης" και λέω: "Αυτό είναι φοβερό, αλλά σε τρώει 7% πληθωρισμός", οπότε είναι όλα σχετικά, αλλά μπορεί επίσης να πάρεις όσο πιο υψηλή απόδοση μπορείτε. Παραπονιόμασταν ότι ο λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ήταν ενάμισι τοις εκατό πριν από δύο χρόνια, αλλά ο πληθωρισμός ήταν περίπου μισό τοις εκατό, οπότε δεν είναι… Ή ο επίσημος πληθωρισμός ήταν, υποθέτω ποιο είναι καλύτερο. Μπορείτε να αποφασίσετε μόνοι σας, αλλά αυτά είναι τα πράγματα που αναζητάτε. Θα πρότεινα αν ψάχνετε για κάτι σαν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, να προσέχετε να μην πάτε με μια τράπεζα που φαίνεται εντελώς σκοτεινή, η οποία μπορεί να δίνει υψηλή απόδοση για να προσπαθήσετε να ξεσηκώσετε τους καταθέτες.
Επειδή μπορεί να βρίσκονται σε πιο δύσκολη οικονομική κατάσταση, οπότε θα έμενα σε μια τράπεζα που είναι γνωστό ότι έχει υψηλή απόδοση, αλλά είναι… Όπως η Discover, η American Express, η Capital One, μερικές από αυτές τις μεγάλες τράπεζες που έχουν καλή διαδικτυακή παρουσία και μεγάλη Λογαριασμός υψηλής απόδοσης και ίσως απλώς λάβετε την υψηλή απόδοση 5% αντί για 5.7% από αυτήν την τράπεζα Joe Weird στο Ιλινόις, συγγνώμη, Ιλινόις. Δεν υπήρχε πρόθεση εκεί. Θα πω Όρεγκον, στο Όρεγκον όπου βρίσκομαι. Αυτή η τράπεζα που από το πουθενά, προσφέρει 7.5%, αυτό δεν έχει νόημα, οπότε απλά πηγαίνετε με κάτι που είναι αξιόπιστο, αλλά είναι ένα εξαιρετικό μέρος για ταμείο έκτακτης ανάγκης, φοβερό μέρος για να έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Βαρετό. Μην βάζετε πάνω από 250,000, οπότε αν η τράπεζα πάει κάτω, θα αποζημιωθείτε από την ασφάλεια FDIC. Είναι λίγο πολύ, μισώ τη χρήση της λέξης χωρίς κινδύνους, αλλά είναι όσο πιο κοντά μπορείτε να φτάσετε σε αυτό.
Mindy:
Θα πηδήξω εκεί και θα πω, εάν είστε από εκείνους τους ανθρώπους που θέλουν να εξοφλήσουν την υποθήκη σας, αντί να βάλουν χρήματα στην υποθήκη σας, βάλτε τα στον λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και, στη συνέχεια, έχετε πρόσβαση σε περίπτωση που χρειάζονται αυτά τα χρήματα. Πληρώνετε περισσότερα για το στεγαστικό σας, οπότε αν φτάσετε στο σημείο όπου το υπόλοιπο στον λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ισούται με το ποσό που απομένει στην υποθήκη σας και είστε σαν, ναι, αυτή είναι η καλύτερη χρήση αυτών των χρημάτων, σύμφωνα με εμένα, τότε μπορείς να το ξεπληρώσεις. Αλλά αυτή τη στιγμή, ο λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης μου πληρώνει περισσότερα από ό,τι μου κοστίζει η υποθήκη μου και δεν έχει νόημα να εξοφλήσω την υποθήκη μου. Και φυσικά, δεν κρίνω κανέναν που θέλει να έχει την εξοφλημένη υποθήκη. Η ηρεμία αξίζει πολύ περισσότερο από τη διαφορά 1% που κάνω ή οτιδήποτε άλλο, αλλά για μένα, θα προτιμούσα να βγάζω χρήματα από τα χρήματα που δεν βάζω στο σπίτι μου, οπότε αυτός είναι ένας καλός συμβιβασμός κατά τη γνώμη μου γιατί το έφτιαξα μόνος μου.
Κάιλ:
Όχι, αυτό είναι πραγματικά ένα πολύ καλό σημείο, επειδή είναι ουσιαστικά ένας λογαριασμός χωρίς κινδύνους, ο οποίος η εξόφληση του χρέους είναι μία από τις μόνες επενδύσεις χωρίς κίνδυνο που μπορείτε να κάνετε επειδή είναι μια εγγυημένη απόδοση αμέσως. Αλλά αν βάζετε… Τώρα έχουμε τόσους πολλούς ανθρώπους με επιτόκια στεγαστικών δανείων 3% και τώρα έχετε λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης 5%, γιατί να μην το βάλετε εκεί; Δεν πρόκειται να πάει πουθενά. Μπορείτε πάντα να το ρίξετε στην υποθήκη σας κάποια στιγμή, αν το θέλετε, και η διαφορά είναι ότι έχετε πάντα πρόσβαση σε αυτό. Εάν η ζωή σας χτυπήσει με τρόπο που δεν περιμένατε, είναι πολύ πιο δύσκολο να μπείτε και να αποκτήσετε πρόσβαση στα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας εάν η ζωή σας χτυπήσει απροσδόκητα και εάν έχετε αυτόν τον λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, μπορείτε να τον χρησιμοποιήσετε αμέσως εάν χρειάζεται να.
Mindy:
Ας τελειώσουμε με τον λογαριασμό μεσιτείας, γνωστό και ως λογαριασμό μεσιτείας μετά από φόρους.
Κάιλ:
Ναι, ο λογαριασμός μεσιτείας, δεν μου αρέσει το όνομα μεσιτικό λογαριασμό. Συνήθως προσπαθώ να πω στους ανθρώπους ότι είναι ένας επενδυτικός λογαριασμός. Είναι απλώς ένας απλός επενδυτικός λογαριασμός. Μεσίτης είναι κάποιος που διαμεσολαβεί πράγματα, αγοράζει, πουλά πράγματα, αλλά μπορείτε πραγματικά να αγοράσετε και να πουλήσετε πράγματα σε οποιονδήποτε από αυτούς τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης επενδύσεων για τους οποίους μιλάμε. Αλλά ένας λογαριασμός μεσιτείας στον κλάδο είναι απλώς ένας απλός επενδυτικός λογαριασμός χωρίς ειδικά φορολογικά πλεονεκτήματα. Φορολογείτε ως συνηθισμένο εισόδημα για πράγματα που αγοράζετε και στη συνέχεια πουλάτε μέσα σε ένα χρόνο, και λαμβάνετε ένα 1099 που έρχεται και σας δείχνει τι πρέπει να πληρώσετε σε φόρους για εισόδημα και κέρδη κεφαλαίου, και λαμβάνετε το ποσοστό υπεραξίας, ένα ποσοστό μακροπρόθεσμων κεφαλαιακών κερδών για πράγματα που κρατάτε για περισσότερο από ένα χρόνο. Είναι πολύ απλή βανίλια από επενδυτική άποψη ή από φορολογική άποψη όσον αφορά το τι πρέπει να πληρώσετε.
Λαμβάνετε αυτό το 1099 κάθε χρόνο που το εξηγεί, αλλά η διαφορά με τον λογαριασμό είναι ότι μπορείτε να επενδύσετε σε όλα όσα θα επενδύατε πιθανώς σε εκδόσεις 401K, IRA, Roth αυτών, αλλά μπορείτε να έχετε πρόσβαση ανά πάσα στιγμή χωρίς καμία ποινή. Μπορεί να χτυπηθείτε με φόρους, οπότε αν αγοράσατε την Tesla πριν από 10 χρόνια και είναι σε λογαριασμό μη συνταξιοδοτικού και θέλετε να το πουλήσετε, Mindy, και να αγοράσετε κάτι σαν γεωγραφικό ιχνηλάτη ή κάτι τέτοιο, τότε θα πληρώστε κάποια φορολογικά κέρδη κεφαλαίου για αυτά που πουλάτε και θα τα πληρώσετε εκείνη τη χρονιά, αλλά δεν υπάρχει πρόστιμο. Θα πληρώνατε κέρδη κεφαλαίου στο geo tracker που αγοράσατε πριν από 10 χρόνια, και αν διπλασιαζόταν σε αξία επειδή ήταν σπάνιο όπως ένα Beanie Baby και το πουλούσατε, θα πληρώνατε κέρδη κεφαλαίου για αυτό.
Λειτουργεί φορολογικά όπως ακριβώς για οτιδήποτε αγοράζετε και πουλάτε. Επομένως, είναι ένας καλός τρόπος να έχετε ένα άλλο σκέλος της διαφοροποίησής σας από επενδυτική σκοπιά, και μπορείτε να τα ανοίξετε μόνοι σας. Μπορείτε να ζητήσετε από έναν οικονομικό σύμβουλο να σας τα ανοίξει. Μπορείτε να μεταβείτε σε ένα etrade.com και να ανοίξετε ένα από αυτά και να αγοράσετε και να πουλήσετε οτιδήποτε θέλετε από αμοιβαία κεφάλαια, ETF, μετοχές, ομόλογα. Είναι απλώς ένας πολύ βασικός λογαριασμός που μοιάζει πολύ με αυτούς τους άλλους χωρίς τα φορολογικά πλεονεκτήματα που συνδέονται με αυτόν.
Mindy:
Θέλω να δώσω μια κραυγή στον λογαριασμό μεσιτείας και να ενθαρρύνω όλους να συνεισφέρουν όχι μόνο στο 401K τους, αλλά και σε έναν λογαριασμό μεσιτείας μετά τους φόρους, επειδή εάν αποφασίσετε ότι θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα, τι θα κάνετε με τα εκατομμύρια των δολαρίων στα 401 σου όταν αυτό είναι το μόνο που έχεις; Ή έχετε 401 χρήματα, λίγα χρήματα Roth IRA, και μετά ένα σπίτι και όλα τα ίδια κεφάλαιά σας είναι δεμένα στο εξοφλημένο σπίτι σας. Δεν μένουν πολλά πράγματα για να ζήσεις. Ναι, μπορείτε να βγάλετε χρήματα από τα 401 σας, αλλά στη συνέχεια πληρώνετε φόρους και πρόστιμα εάν είστε κάτω από μια συγκεκριμένη ηλικία, ενώ εάν θα είχατε εκτρέψει μερικά από αυτά τα χρήματα από τα 401 στον λογαριασμό μεσιτείας, τότε Έχω περισσότερους κουβάδες για να τραβήξετε. Περισσότερες επιλογές.
Κάιλ:
Ναι σίγουρα. Πολλές φορές οι άνθρωποι σκέφτονται τη διαφοροποίηση από τη σκοπιά διαφορετικών περιουσιακών στοιχείων, ακίνητης περιουσίας, μετοχών, ομολόγων, τέτοια πράγματα, αλλά πρέπει επίσης να σκεφτείτε τη διαφοροποίηση φόρου, οπότε εάν μπορείτε να έχετε έναν λογαριασμό μεσιτείας που έχει ένα συγκεκριμένο φορολογικό χαρακτηριστικό σε αυτό, Roth IRA, Roth 401K, παραδοσιακό IRA, παραδοσιακό ακίνητο 401K, να μπορείς να βγάλεις ίδια κεφάλαια από ένα ακίνητο, που είναι ένας εκπληκτικός τρόπος για να βελτιστοποιήσεις μέρος του εισοδήματός σου σε διαφορετικά σημεία. Εάν έχετε αυτά τα διαφορετικά σκέλη αυτού του σκαμνιού φορολογικής διαφοροποίησης, μπορείτε να συνδυάσετε το εισόδημα μαζί, ειδικά στην πρόωρη συνταξιοδότηση, αλλά ακόμη και στην παραδοσιακή συνταξιοδότηση, μπορείτε να συνδυάσετε εισόδημα στα οποία πληρώνετε ελάχιστους έως καθόλου φόρους πολύ εύκολα, παραμένοντας εντός ορισμένων φορολογικών κλιμακίων και ανάλογα από πού αντλείτε τα χρήματα. Είναι πολύ σημαντικό να το έχουμε αυτό. Χαίρομαι λοιπόν που το ανέφερες, Mindy. Απλώς βεβαιωθείτε ότι αυτό είναι ένα καλό κομμάτι της συνολικής στρατηγικής σας επειδή δεν ξέρετε πού θα σας φανεί χρήσιμο και πώς θα είναι το εισόδημά σας.
Mindy:
Ναι, το λατρεύω. Λατρεύω αυτό το επεισόδιο, Kyle. Σας ευχαριστώ πολύ που ήρθατε μαζί μου σήμερα και δώσατε τόσο μεγάλες διαφορετικές απαντήσεις για όλους αυτούς τους διαφορετικούς τύπους λογαριασμών. Σε εκτιμώ πολύ.
Κάιλ:
Είναι πάντα διασκεδαστικό, ασχολούμαι με τους λογαριασμούς, αυτά τα πράγματα, βελτιστοποιώ τον τρόπο με τον οποίο μπορώ να πληρώσω λιγότερους φόρους και να βοηθήσω και άλλους να το κάνουν. Αυτό είναι ωραίο πράγμα, οπότε ναι, ευχαριστώ που με έχετε.
Mindy:
Εντάξει, ολοκληρώνεται αυτό το επεισόδιο του podcast του BiggerPockets Money. Είναι ο Kyle Mast. Λέω η Mindy Jensen, πρέπει να τρέξω, Σκελετόν.
Ηχείο 3:
Αν σας άρεσε το σημερινό επεισόδιο, δώστε μας μια κριτική πέντε αστέρων στο Spotify ή την Apple και αν αναζητάτε ακόμα περισσότερο περιεχόμενο για τα χρήματα, μη διστάσετε να επισκεφτείτε το κανάλι μας στο YouTube στη διεύθυνση youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
Το BiggerPockets Money δημιουργήθηκε από τους Mindy Jensen και Scott Trench, σε παραγωγή Kailyn Bennett, επεξεργασία από την Exodus Media, copywriting από τον Nate Weintraub. Τέλος, ένα μεγάλο ευχαριστώ στην ομάδα των BiggerPockets για την πραγματοποίηση αυτής της παράστασης.
Δείτε το Podcast εδώ
Βοηθήστε μας να προσεγγίσουμε νέους ακροατές iTunes αφήνοντάς μας μια βαθμολογία και κριτική! Χρειάζονται μόλις 30 δευτερόλεπτα. Ευχαριστώ! Το εκτιμούμε πολύ!
Σε αυτό το επεισόδιο που καλύπτουμε
- Εξηγούνται οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης και πώς να μειώστε τους φόρους σας με 401(k)s και παραδοσιακούς IRA
- Ο λογαριασμός «τριπλό όφελος φόρου». που οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν γνωρίζουν καν ότι υπάρχει
- πώς να μετατρέπουν το φορολογητέο εισόδημα σε αφορολόγητες φιλανθρωπικές εισφορές στη συνταξιοδότηση
- Η αποταμιευτικός λογαριασμός που θα σας πληρώνω σταθερούς τόκους ΑΠΛΑ για να παρκάρετε τα χρήματά σας
- Τι να κάνετε εάν είστε υψηλού εισοδήματος και δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για φορολογικά προνομιούχους λογαριασμούς
- Ιδιαίτερα πλεονέκτημα εξειδικευμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως το 401a και το 457(b) στα οποία ενδέχεται να έχετε πρόσβαση
- Και So Πολύ περισσότερο!
Σύνδεσμοι από την εκπομπή
Συνδεθείτε με τον Kyle:
Σημείωση By BiggerPockets: Αυτές είναι απόψεις γραμμένες από τον συγγραφέα και δεν αντιπροσωπεύουν απαραίτητα τις απόψεις των BiggerPockets.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
- PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
- PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
- πηγή: https://www.biggerpockets.com/blog/money-452
- :έχει
- :είναι
- :δεν
- :που
- $3
- $UP
- 000
- 10
- 12
- 15 χρόνια
- 15%
- 19
- 2000
- 2021
- 2023
- 22
- 24
- 250
- 28
- 29
- 30
- 39
- 400
- 401K
- 50
- 50 χρόνια
- 500
- 52
- 54
- 7
- 70
- 72
- 90
- a
- ικανότητα
- Ικανός
- Σχετικα
- πάνω από
- πρόσβαση
- Σύμφωνα με
- Λογαριασμός
- Λογαριασμοί
- απέναντι
- πραγματικός
- πραγματικά
- προστιθέμενη
- Επιπλέον
- Πρόσθετος
- προσαρμόσει
- ρυθμίζεται
- Προσαρμογή
- προηγμένες
- Πλεονέκτημα
- επωφελής
- πλεονεκτήματα
- συμβουλές
- σύμβουλος
- Μετά το
- πάλι
- την ηλικία του
- Πράκτορας
- πριν
- ενισχύσεων
- Όλα
- επιτρέπει
- Σύμμαχος
- σχεδόν
- alone
- κατά μήκος
- ήδη
- Επίσης
- πάντοτε
- am
- καταπληκτικό
- Αμερικανικη
- American Express
- Αμερικανοί
- μεταξύ των
- ποσό
- Ποσά
- an
- και
- Άλλος
- απαντήσεις
- κάθε
- πια
- οτιδήποτε
- οπουδήποτε
- Apple
- ισχύει
- εκτιμώ
- ΕΙΝΑΙ
- ΠΕΡΙΟΧΗ
- Υποστηρίζουν
- γύρω
- AS
- κατά μέρος
- ζητώ
- Ενεργητικό
- At
- Είναι εφικτό
- συγγραφέας
- αυτομάτως
- διαθέσιμος
- μακριά
- b
- Μωρό
- πίσω
- κερκόπορτα
- Υπόλοιπο
- ΖΩΝΗ
- Τράπεζα
- Τράπεζες
- βασικός
- ΒΔΤ
- BE
- επειδή
- ήταν
- πριν
- Αρχάριοι
- είναι
- Πιστεύω
- παρακάτω
- όφελος
- οφέλη
- ΚΑΛΎΤΕΡΟΣ
- Καλύτερα
- μεταξύ
- Μεγάλος
- μεγαλύτερος
- Μεγαλύτερη
- Κομμάτι
- Μπλοκ
- Μηνύματα Blog
- Ομολογίες
- Δώρο
- σύνορο
- Βαρετό
- και οι δύο
- αγόρασε
- Ανάλυση
- Τούβλο και κονίαμα
- φέρω
- Φέρνοντας
- μεσίτης
- μεσιτεία
- μεσίτες
- χτισμένο
- επιχείρηση
- αλλά
- αγορά
- Αγοράζει
- by
- υπολογισμός
- που ονομάζεται
- Στρατόπεδο
- CAN
- Μπορεί να πάρει
- κεφάλαιο
- κεφάλαιο ένα
- προσεκτικός
- περίπτωση
- περιπτώσεις
- Μετρητά
- πάλη
- ορισμένες
- Πιστοποίηση
- αμφισβητηθεί
- αλλαγή
- άλλαξε
- Αλλαγές
- Κανάλι
- χαρακτηριστικός
- Φιλανθρωπικος ΣΚΟΠΟΣ
- Ναυλωμένο
- κυνηγητό
- έλεγχος
- έλεγχος
- Τρεχούμενος λογαριασμός
- Επιλέξτε
- Χριστούγεννα
- εκκλησία
- πελάτες
- Κλεισιμο
- κωδικός
- Σώμα στρατού
- COM
- Ελάτε
- έρχεται
- ερχομός
- Κοινός
- Εταιρείες
- εταίρα
- σύγκριση
- Αποζημίωση
- εντελώς
- περίπλοκος
- συμβιβασμός
- συγχέεται
- Συνέδριο
- θεωρούνται
- παγιώνω
- επικοινωνήστε μαζί μας
- περιεχόμενο
- συμβάλλει
- συνέβαλε
- συμβολή
- συνεισφορές
- συνεισφέρων
- έλεγχος
- τον έλεγχο
- Μετατροπή
- Δροσερός
- copywriting
- Δικαστικά έξοδα
- θα μπορούσε να
- αρίθμηση
- πορεία
- καλύπτονται
- τρελός
- δημιουργήθηκε
- Διαπιστεύσεις
- Ρεύμα
- Τη στιγμή
- θεματοφύλακες
- Επιμέλεια
- Τομή
- συμφωνία
- Χρέος
- αξιοπρεπή
- αποφασίζει
- αποφάσεις
- αφαιρέσιμος
- βαθύς
- βαθιά κατάδυση
- οπωσδηποτε
- Τμήμα
- Σε συνάρτηση
- εξαρτάται
- καταθέτες
- καθορισμένο
- διαφορά
- διαφορετικές
- κατευθείαν
- Αποποίηση ευθυνών
- ανακαλύπτουν
- διανομή
- Διανομές
- κατάδυση
- διάφορα
- διαποικίληση
- διαφοροποιημένη
- ποικίλλω
- do
- κάνει
- Όχι
- πράξη
- Δολάριο
- δολάρια
- Κάνε μια δωρεά
- γίνεται
- Μην
- διπλασιαστεί
- διπλασιάστηκε
- κάτω
- σχεδιάζω
- όνειρα
- Πτώση
- κάθε
- Νωρίτερα
- Νωρίς
- κερδίζουν
- εύκολα
- επεξεργασία
- αποτελεσματικά
- αποτελεσματικά
- είτε
- αλλιώς
- ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ
- επείγον
- Υπάλληλος
- υπαλλήλους
- εργοδότες
- εργασία
- ενθαρρύνει
- αρκετά
- εγγραφή
- δελεαστικός
- επεισόδιο
- Επεισόδια
- ισούται
- δικαιοσύνη
- ειδικά
- κατ 'ουσίαν,
- περιουσία
- ETFs
- Even
- ΠΑΝΤΑ
- Αειθαλής
- Κάθε
- όλοι
- όλοι
- ο καθένας είναι
- πάντα
- παράδειγμα
- Εκτός
- ενθουσιασμένοι
- συναρπαστικός
- Exodus
- αναμένουν
- έξοδα
- εξήγησε
- Εξηγεί
- ρητή
- επιπλέον
- γεγονός
- Πτώση
- Falls
- οικογένεια
- μακριά
- Αγαπημένα
- εμπιστοσύνη
- Χαρακτηρίζοντας
- αισθάνομαι
- Τελη Εγγραφης
- λίγοι
- πιστότητα
- Αρχεία
- Κατάθεση
- γεμάτο
- χρηματοδότηση
- οικονομικός
- οικονομική ελευθερία
- οικονομικοί στόχοι
- Οικονομική ανεξαρτησία
- Εύρεση
- τέλος
- Όνομα
- προσαρμογή
- πέντε
- σταθερός
- Αναρρίπτω
- Όροφος
- τροφή
- Για
- για πάντα
- Πρώην
- Δωρεάν
- Ελευθερία
- συχνά
- φίλους
- από
- πλήρως
- διασκέδαση
- λειτουργία
- λειτουργίες
- κεφάλαιο
- χρήματα
- μελλοντικός
- κέρδη
- παιχνίδι
- General
- παίρνω
- να πάρει
- Δώστε
- δίνει
- Δίνοντας
- Go
- Στόχοι
- Θεός
- πηγαίνει
- μετάβαση
- φύγει
- καλός
- Καλά χρήματα
- πήρε
- Κυβέρνηση
- Κυβερνητικοί υπάλληλοι
- εξαιρετική
- μεγάλωσε
- Grow
- Μεγαλώνοντας
- μεγαλώνει
- Ανάπτυξη
- εγγυημένη
- σιδηροπρίονο
- είχε
- Ήμισυ
- κινητός
- Κρεμώ
- συνέβη
- συμβαίνει
- Σκληρά
- σκληρότερα
- μισώ
- Έχω
- που έχει
- he
- Υγεία
- ασφάλεια υγείας
- υγειονομική περίθαλψη
- ακούω
- ακούσει
- Ήρωας
- βοήθεια
- χρήσιμο
- βοήθεια
- αυτήν
- εδώ
- κρυμμένο
- Ψηλά
- Υψηλή απόδοση
- υψηλότερο
- του
- Επιτυχία
- Επισκέψεις
- να χτυπήσει
- κρατήστε
- κράτημα
- Αρχική
- Σπίτι
- στέγαση
- Πως
- Πώς να
- Ωστόσο
- hr
- HTTPS
- τεράστιος
- εκατό
- i
- ΕΓΩ ΘΑ
- ιδεών
- identiques
- if
- Ιλλινόις
- φαντάζομαι
- αμέσως
- πάρα πολύ
- σημαντικό
- in
- περιλαμβάνει
- Εισόδημα
- φόρος εισοδήματος
- Αυξάνουν
- ανεξαρτησία
- ενδεικτικός
- ατομικές
- Μεμονωμένα
- βιομηχανία
- πληθωρισμός
- πληροφορίες
- αρχικά
- παράδειγμα
- αντί
- ασφάλιση
- Πρόθεση
- τόκος
- σε
- εισαγάγει
- εισήγαγε
- Εισαγωγή
- Επενδύστε
- επενδύσει
- επενδύοντας
- επένδυση
- Επενδύσεις
- επενδυτής
- Επενδυτές
- IRA
- IRS
- IT
- αντικειμένων
- ΤΟΥ
- Δουλειά
- joe
- ενώνει
- ταξίδι
- jpg
- άλμα
- μόλις
- Διατήρηση
- τήρηση
- διατηρούνται
- Είδος
- Ξέρω
- γνωστός
- Kyle
- κυρία
- large
- μεγαλύτερος
- Επίθετο
- Πέρυσι
- αργότερα
- ξεκινήσει
- Νόμος
- ελάχιστα
- Άδεια
- αφήνοντας
- αριστερά
- Νομοθεσία
- πόδια
- μείον
- λιγότερο γνωστές
- ας
- Επίπεδο
- LG
- ζωή
- Μου αρέσει
- LIMIT
- όρια
- Λιστα
- Ακούγοντας
- λίγο
- ζω
- τοπικός
- λογική
- Μακριά
- πολύς καιρός
- μακροπρόθεσμος
- πλέον
- ματιά
- μοιάζει
- κοίταξε
- κοιτάζοντας
- ΦΑΊΝΕΤΑΙ
- Παρτίδα
- αγάπη
- Χαμηλός
- χαμηλότερα
- που
- Κυρίως
- μεγάλες
- κάνω
- ΚΑΝΕΙ
- Κατασκευή
- άνδρας
- πολοί
- πολλοί άνθρωποι
- αγορά
- Ταίριασμα
- μαθηματικά
- ύλη
- max
- Αυξάνω στον ανώτατο βαθμό
- Ενδέχεται..
- μπορεί
- me
- εννοώ
- μέσα
- Εικόνες / Βίντεο
- ιατρικών
- αναφέρω
- που αναφέρθηκαν
- ενδέχεται να
- Εκατομμυριούχος
- εκατομμύρια
- νου
- ελάχιστο
- λεπτό
- στιγμή
- χρήματα
- χρηματιστήριο
- Μηνας
- μηνιαίος
- περισσότερο
- Υποθήκη
- πλέον
- μετακινήσετε
- πολύ
- πολλαπλούς
- πρέπει
- αμοιβαίας
- αμοιβαία κεφάλαια
- my
- τον εαυτό μου
- όνομα
- Ονομάστηκε
- αναγκαίως
- Ανάγκη
- ανάγκες
- Nest
- ποτέ
- Νέα
- επόμενη
- όμορφη
- Όχι.
- Ν/Α
- Όχι για κέρδος
- Μη κερδοσκοπικοι ΟΡΓΑΝΙΣΜΟΙ
- κανονικός
- σημείωση
- Ειδοποίηση..
- αρχάριος
- τώρα
- Απόχρωση
- αριθμός
- of
- off
- προσφέρονται
- προσφορά
- προσφορές
- Office
- επίσημος ανώτερος υπάλληλος
- συχνά
- πολλάκις
- Καλά
- Παλιά
- on
- μια φορά
- ONE
- αυτά
- διαδικτυακά (online)
- αποκλειστικά
- ανοίξτε
- Γνώμη
- Απόψεις
- Ευκαιρία
- βελτιστοποίηση
- Βελτιστοποίηση
- βελτιστοποιημένη
- βελτιστοποίηση
- Επιλογή
- Επιλογές
- or
- τάξη
- συνήθης
- Όρεγκον
- επιχειρήσεις
- οργανώσεις
- ΑΛΛΑ
- Άλλα
- δικός μας
- έξω
- επί
- φόρμες
- επισκόπηση
- δική
- καταβλήθηκε
- Πάρκο
- μέρος
- passieren
- Το παρελθόν
- Πληρωμή
- πληρώνουν
- ειρήνη
- τιμωρείται
- People
- τοις εκατό
- ποσοστό
- επίδοση
- person
- προσωπικός
- Προσωπικά Οικονομικών
- Προσωπικά
- φαρμακείο
- φάση
- φαινομενικός
- κομμάτι
- Μέρος
- Σκέτη
- σχέδιο
- φώναξε
- Πλάτων
- Πληροφορία δεδομένων Plato
- Πλάτωνα δεδομένα
- σας παρακαλούμε
- συν
- το podcast
- podcasts
- Σημείο
- σημεία
- πισίνα
- θετικός
- δυνατός
- Δημοσιεύσεις
- αρμοδιότητες
- παρουσία
- αρκετά
- πολύ απλό
- Κύριος
- Pro
- πιθανώς
- Παράγεται
- επαγγελματίας
- υποσχόμενος
- περιουσία
- υποστηρικτής
- προστατεύονται
- τραβώντας
- σκοπός
- σκοποί
- βάζω
- Βάζει
- Βάζοντας
- αρμόδιος
- έχω τα προσόντα
- ερώτηση
- Ερωτήσεις
- Γρήγορα
- Πιο γρήγορα
- αύξηση
- εγείρει
- τυχαίος
- σειρά
- ΣΠΑΝΙΟΣ
- Τιμή
- Τιμές
- μάλλον
- εκτίμηση
- φθάσουν
- Διάβασε
- έτοιμος
- πραγματικός
- ακίνητα
- συνειδητοποίησα
- πραγματικά
- λόγος
- λογικός
- λόγους
- ΑΠΟΔΕΙΞΗ ΕΙΣΠΡΑΞΗΣ
- μείωση
- μειώνει
- αφορά
- τακτικός
- τακτικά
- σχετικής
- θυμάμαι
- εκπροσωπώ
- ευυπόληπτος
- απαιτείται
- ΠΕΡΙΦΕΡΕΙΑ
- συνταξιοδότηση
- λογαριασμοί συνταξιοδότησης
- απόδοση
- Επιστροφές
- ανασκόπηση
- Πλούσιος
- Βόλτα
- δεξιά
- Κίνδυνος
- δρόμος
- Ρολό
- Κυλιομένος
- Roth IRA
- γύρος
- τρέξιμο
- ένα ασφαλές
- Είπε
- πώληση
- Sam
- ίδιο
- Αποθήκευση
- αποθηκεύονται
- Οικονομίες
- αποταμιευτικός λογαριασμός
- λένε
- ρητό
- Σχολείο
- Σχολεία
- Επιστήμονας
- scott
- δευτερόλεπτα
- Τμήμα
- δείτε
- φαίνομαι
- τμήμα
- ΕΑΥΤΟΣ
- αυτοκατευθυνόμενος
- πωλούν
- Πωλήσεις
- Γερουσιαστής
- στείλετε
- αποστολή
- αίσθηση
- σειρά
- Σέτς
- διάφοροι
- Κοινοποίηση
- αυτή
- θα πρέπει να
- δείχνουν
- Δείχνει
- πλευρά
- σημαντικός
- σημαντικά
- παρόμοιες
- Ομοίως
- Απλούς
- απλοποίηση
- αφού
- ενιαίας
- Συνεδρίαση
- κατάσταση
- ευμεγέθης
- επιβραδύνουν
- μικρότερος
- έξυπνος
- So
- πωλούνται
- στέρεο
- μόνο
- λύση
- μερικοί
- Κάποιος
- κάτι
- μερικές φορές
- ομιλία
- ειδική
- συγκεκριμένες
- ειδικά
- δαπανήσει
- ΧΟΡΗΓΟΥΜΕΝΟΙ
- Spotify
- άποψη
- στέκεται
- Αστέρι
- Εκκίνηση
- ξεκίνησε
- Ξεκινήστε
- ξεκινά
- παραμονή
- διαμονή
- Ακόμη
- στοκ
- χρηματιστηριακή αγορά
- αποθέματα
- καταστήματα
- Ιστορία
- ειλικρινής
- Στρατηγική
- δρόμος
- θέμα
- τέτοιος
- προτείνω
- Σούπερ
- βέβαιος
- Πάρτε
- λαμβάνεται
- παίρνει
- λήψη
- Συζήτηση
- ομιλία
- φόρος
- επιστροφή φόρου
- Φόροι
- TD
- TD Ameritrade
- δάσκαλος
- Διδασκαλία
- πει
- όροι
- Τέσλα
- Tesla απόθεμα
- από
- ευχαριστώ
- ευχαριστώ
- ότι
- Η
- Η πρωτεύουσα
- Το μέλλον
- ο νόμος
- ο κόσμος
- τους
- Τους
- τότε
- θεωρία
- Εκεί.
- Αυτοί
- αυτοί
- πράγμα
- πράγματα
- νομίζω
- αυτό
- φέτος
- εκείνοι
- σκέψη
- χίλια
- τρία
- κατώφλι
- Μέσω
- Δεμένος
- αυστηρότερες
- ώρα
- φορές
- τύπος
- συμβουλές
- προς την
- σήμερα
- σημερινή
- μαζι
- είπε
- πολύ
- κορυφή
- ΣΥΝΟΛΙΚΑ
- αφή
- προς
- πόλη
- παραδοσιακός
- Αντίγραφο
- ταξίδι
- Τρισεκατομμύριο
- Τριπλούς
- αληθής
- όντως
- προσπαθώ
- δύο
- τύπος
- τύποι
- συνήθως
- ομπρέλα
- υπό
- Δυστυχώς
- μοναδικός
- μέχρι
- us
- χρήση
- μεταχειρισμένος
- χρησιμοποιώντας
- συνήθως
- χρησιμότητα
- διακοπές
- αξία
- εκδοχή
- πολύ
- Επίσκεψη
- walk
- θέλω
- ήθελε
- θέλει
- ήταν
- Δες
- Τρόπος..
- τρόπους
- we
- εβδομάδα
- ΛΟΙΠΌΝ
- ήταν
- Τι
- Τι είναι
- ανεξαρτήτως
- πότε
- ενώ
- αν
- Ποιό
- ενώ
- Ο ΟΠΟΊΟΣ
- ολόκληρο
- WHY
- θα
- ΣΟΦΌΣ
- με
- αποσύρω
- απόσυρση
- Αναλήψεις
- εντός
- χωρίς
- θαυμάσιος
- λέξη
- Εργασία
- εργαζομένων
- κόσμος
- αξία
- θα
- τυλίξτε
- γραπτή
- X
- έτος
- χρόνια
- Ναί
- ακόμη
- Βελτιστοποίηση
- εσείς
- Πιο ΝΕΟΣ
- Σας
- τον εαυτό σας
- YouTube
- zephyrnet