Emmanuel Daniel hat etwas zu sagen.
Einiges. Der Gründer der in Singapur ansässigen Fachzeitschrift The Asian Banker, die jetzt nach Peking umgezogen ist, hat seine Konferenzen und Artikel immer mit visionären Ansichten zum Thema Finanzen gefüllt.
Jetzt hat er ein Buch herausgebracht, das darauf abzielt, finanzielle Störungen zu beschreiben, wie die Fintech-Branche gescheitert ist und warum sich Finanzmodelle sowieso ändern müssen.
In Der große Wandel: Die Personalisierung der Finanzen ist da, argumentiert Daniel, dass „Finanzen zum ‚Betriebssystem‘ der Personalisierung der Gesellschaft als Ganzes werden.“
Es gibt Spannungen und Widersprüche im ganzen Buch. Ein zugrunde liegendes Thema ist Daniels Abscheu vor dem ungezügelten Cowboy-Kapitalismus im US-Stil und sein Eingeständnis, dass der US-Individualismus der größte Treiber und die größte Vorlage für die Personalisierung bleibt, die er vorhersagt und (teilweise) verfochten.
Das ist in Ordnung. Ein schwarz-weißer konzeptioneller Ansatz würde ohnehin nicht funktionieren. Die Welt ist chaotisch und kompliziert und widersprüchlich. Also lass ein Buch das auch sein.
Und es gibt Mängel. Die Eröffnungskapitel springen viel herum und werfen eine Spaghetti-Nudel eines Themas nach der anderen an die Wand. Daniel führt mit einer Metapher über die alte Eisindustrie, die, ähm, schmilzt, wenn man zu weit geht.
Er verlockt die Leser mit der Behauptung, dass „die Personalisierung der Finanzen da ist“, aber seine Beispiele und Gesprächsthemen weisen normalerweise solide Beschreibungen dieser Personalisierung in die Zukunft.
Das Herzstück seiner Vision ist, dass der einzige Weg, die Macht etablierter Institutionen zu verändern, darin besteht, die des Einzelnen voranzubringen, wobei Technologie der Wegbereiter ist. Auch hier ist Daniel ambivalent in Bezug auf das, was dies bedeutet, und stellt fest, dass die Befürworter von Meme-Aktien (um nur ein Beispiel zu nennen) lediglich die Macht der Massen nutzten, um das räuberische Verhalten von Wall-Street-Unternehmen nachzuahmen.
Aber er geht davon aus, dass die Macht der APIs zur Demokratisierung des Finanzwesens von den Banken verschwendet wird, die ihre Unfähigkeit bereuen werden, sich an Open-Finance-Modelle anzupassen und ihre eigene Zukunft in die Hand zu nehmen. Der Personalisierungsfaktor wird sie schließlich überfahren.
Vielleicht liegt er jetzt sogar noch richtiger als damals, als er diese Passagen schrieb. „Heute sprechen wir davon, dass Einzelpersonen in der Lage sind, ihre eigene Codierung vorzunehmen“, sagt er an einer Stelle, „aber selbst das wird viel einfacher, wenn Einzelpersonen nicht einmal codieren müssen.“
ChatGPT kam ungefähr zu der Zeit auf den Markt, als das Buch gedruckt wurde. Während Daniel an seinen letzten Änderungen feilte, veränderten Fortschritte in der künstlichen Intelligenz die Zukunft des Schreibens von Software. Die Fähigkeit der generativen KI, die Programmierung in die Hände gewöhnlicher Unternehmen zu legen, bekräftigt nur Daniels Argumente über das Potenzial von Netzwerken von APIs, miteinander zu interagieren und riesige Datenbestände außerhalb der proprietären Datenbank einer Institution zu schaffen.
Der große Übergang ist erfrischend cri de couer für Fintech, zu seinen Ursprüngen als disruptive Kraft zurückzukehren, und eine Verurteilung des Geredes, „Partner“, „Ermöglicher“ und andere schwache B2B-Unternehmen zu sein. Daniel macht deutlich, dass je mehr Fintech versucht, Banken zu ergänzen, anstatt sie anzugreifen, desto mehr begünstigt dies die Banken und macht Fintechs machtlos und unrentabel.
Die stärksten Passagen befassen sich mit dem Versagen von Fintech, die Grundlagen von Finanzmärkten, Produkten und der Funktionsweise von Banken zu verändern – im Guten wie im Bösen.
Hier ein paar ausgewählte Zitate aus dem Buch:
- „Innovationen im Finanzbereich können nur dann als Innovation bezeichnet werden, wenn sie bilanziell stattfinden. Viele sogenannte Innovationen, die heute von Fintechs verfolgt werden, untergraben die Bilanz durch subventionierte Kredite und Einlagenzinsen, die von VCs finanziert werden, die in der Lage sind, die erzeugten Verluste aufzufangen.“
- „Die eigentliche Herausforderung besteht darin, dass traditionelle Finanzinstitute immer noch von ihren „Front Office, Middle Office, Back Office“-Dämonen heimgesucht werden und versuchen, Blockchain nachzurüsten, um diese veraltete Denkweise zu unterstützen.“
- „Die Anwendung von zu viel Technologie auf ein etabliertes System verstärkt nur den Status quo.“
- Und das Stück des Widerstands: „Das Bankeinlagenkonto ist heute das Kodak-Äquivalent der Finanzdienstleistungsbranche. Dies ist das einzige Produkt, das Banken sich nicht vorstellen können, jemals aufzugeben.“
Daniel folgt dem letzten, indem er all die Möglichkeiten untersucht, wie Menschen keine Einlagen mehr benötigen oder wie Fintechs bessere Ersatzstoffe bereitstellen – und die Gefahren, die sich ergeben würden, wenn Banken ihre Einlagen verlieren würden. Es ist ein weiteres Beispiel für die Ambivalenz, die dieses Buch durchdringt.
Daniel hat sein Buch um die Metapher herum aufgebaut, wie die frühe Industrie des Eistransports von Neuengland nach Florida durch Technologien wie die Kühlung allmählich zunichte gemacht wurde.
Eine andere Möglichkeit, diese Idee zu verwirklichen, besteht darin, zu beachten, dass Wasser je nach äußeren Bedingungen hart und spröde, geschmeidig und flüssig oder immateriell und gasförmig sein kann. In dieser angeborenen Wandlungsfähigkeit liegen die Widersprüche von Technologie, Finanzmärkten, Innovation, Stagnation, Institutionen, Menschen. Das gleiche verdammte Ding, komplett neu erfunden.
Der große Wandel: Die Personalisierung der Finanzen ist da, von Emmanuel Daniel, World Scientific Publishing: Singapur, 2023.
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