So erhalten Sie als Kreditnehmer mit geringem Einkommen eine Hypothek

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Wenn Sie über ein unterdurchschnittliches Einkommen verfügen, könnte ein Wohnungsbaudarlehen für Geringverdiener Ihre Antwort auf den Erwerb eines Eigenheims sein. Leider ist das unzureichende Einkommen der Grund dafür, dass Banken und Kreditgeber herkömmliche Hypothekenanträge ablehnen. Mehrere Wohnungsbaudarlehensprogramme bieten jedoch hervorragende Finanzierungsmöglichkeiten, um einkommensschwachen Familien den Kauf eines Eigenheims zu ermöglichen. 

Seien wir ehrlich: Der Kauf eines Eigenheims ist selbst in den besten Zeiten schwierig. Selbst bei einer ausreichenden Anzahlung lehnt ein Hypothekengeber einen Antrag auf ein Wohnungsbaudarlehen ab, wenn er der Meinung ist, dass Sie sich die monatlichen Hypothekenzahlungen nicht leisten können. Darüber hinaus kann es für Sie als Erstkäufer eines Eigenheims aufgrund der hohen Anzahlung unmöglich erscheinen, sich für ein Eigenheimdarlehen zu qualifizieren. Wenn diese Szenarien auf Sie zutreffen, welche Möglichkeiten stehen Ihnen zur Verfügung, um sich den Kauf eines Eigenheims leisten zu können?

Zu den beliebten Wohnungsbaudarlehensprogrammen für einkommensschwache Menschen gehören USDA, FHA, VA, Home Mögliche und HomeReady. Diese Programme bieten Optionen wie Anzahlungen von null bis dreieinhalb Prozent, weniger strenge Mindesteinkommensanforderungen oder niedrigere Schwellenwerte für die Kreditwürdigkeit. Abhängig von Ihrer Situation kann daher ein Wohnungsbaudarlehen mit geringem Einkommen das Richtige für Sie sein.

In diesem Artikel werden die Arten von Wohnungsbaudarlehen für Haushalte mit niedrigem Einkommen erläutert. Darüber hinaus erfahren Sie mehr über die Voraussetzungen für die Kreditwürdigkeit, um einen Kredit zu finden, der Ihnen dabei hilft, Eigenheimbesitzer zu werden. 

Was sind Wohnungsbaudarlehen für Geringverdiener?

Wohnungsbaudarlehen für Geringverdiener sind Hypothekenprogramme, die mehr Menschen helfen sollen, ein Eigenheim zu besitzen. Die Kreditoptionen beseitigen die finanziellen Hürden, mit denen Menschen mit niedrigem Einkommen konfrontiert sind – schlechte Bonität, hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) und Ersparnis für eine beträchtliche Anzahlung. Daher sind bei Wohnungsbaudarlehen für Geringverdiener im Vergleich zu herkömmlichen Darlehen die Zulassungsvoraussetzungen niedriger.

Die Einkommensgrenzen Ihres Haushalts müssen die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen, um einen Kredit für Geringverdiener zu erhalten. Hier sind einige Standardfunktionen von Wohnungsbaudarlehen, die einkommensschwachen Kreditnehmern helfen sollen, Eigenheimbesitzer zu werden:

• Unterstützung bei Abschlusskosten
•  Niedrigere Zinsen als bei herkömmlichen Hypotheken
•  Geringere Anzahlungsanforderungen oder sogar keine Anzahlung
•  Niedrigere Anforderungen an die Kreditwürdigkeit
•  Ermäßigte oder keine privaten Hypothekenanforderungen

Denken Sie daran, dass ein niedriges Einkommen nicht der ausschlaggebende Faktor für die Bewilligung eines Kredits ist. Kreditgeber bewerten in der Regel Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI). Mit anderen Worten: Sie verwenden den Betrag Ihres Einkommens, um Schulden zu begleichen. Die meisten Kreditgeber halten einen DTI unter 43 % für akzeptabel. Allerdings sollten Sie bei geringem Einkommen einen niedrigeren Prozentsatz anstreben. 

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So kaufen Sie ein Haus mit geringem Einkommen

Wenn Sie über ein geringes Einkommen verfügen, ist die Suche nach einer geeigneten Hypothek die beste Möglichkeit, ein Haus zu kaufen. Allerdings müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen, um sich für ein Wohnungsbaudarlehen zu qualifizieren. Und Ihre Finanzen müssen in Ordnung sein, um eine Genehmigung zu erhalten.

Hier sind fünf Tipps für den Hauskauf mit geringem Einkommen:

• Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit: Arbeiten Sie hart daran, Ihre Kreditwürdigkeit zu maximieren, bevor Sie einen Wohnungsbaukredit für Geringverdiener beantragen. Je höher der Score, desto besser ist der Hypothekenzins, den Sie erhalten können. Möglichkeiten um Steigern Sie Ihre Kreditwürdigkeit Dazu gehören die Tilgung von Schulden, die Senkung des Kreditkartenguthabens und die pünktliche Bezahlung von Rechnungen. 
•  Sparen Sie für eine Anzahlung: Selbst wenn Sie sich für einen Kredit mit geringem Einkommen mit einer Anzahlung von drei oder dreieinhalb Prozent qualifizieren, ist es sinnvoll, eine höhere Anzahlung zu leisten. Eine hohe Anzahlung zeigt dem Kreditgeber, dass Sie sich zu den Kreditzahlungen verpflichten. Denken Sie daran, dass Sie für den Fall eines vorübergehenden Einkommensausfalls möglicherweise trotzdem die Abschlusskosten bezahlen und Bargeld in Reserve halten müssen. 
•  Senken Sie Ihr DTI-Verhältnis: Die Reduzierung Ihrer Schulden kann Ihnen helfen, sich für ein Wohnungsbaudarlehen mit geringem Einkommen zu qualifizieren. Versuchen Sie daher, die Schulden so weit wie möglich zu senken. Als allgemeine Regel gilt, dass die Hypothekenzahlung weniger als 28 % Ihres Einkommens vor Steuern betragen sollte. 
•  Halten Sie sich an ein Budget: Der Kauf eines Eigenheims ist eine langfristige finanzielle Verpflichtung. Daher ist es eine gute Idee, verantwortungsvolle Kaufgewohnheiten zu entwickeln. Denken Sie daran, dass Sie ein Budget für Reparaturen und Wartung einplanen und sich monatliche Zahlungen leisten müssen. 
•  Verwenden Sie einen Mitunterzeichner: Sie können Ihre Chancen, sich für ein Wohnungsbaudarlehen für Geringverdiener zu qualifizieren, erhöhen, indem Sie einen Mitunterzeichner beauftragen. Allerdings eine Warnung: Der Mitunterzeichner wird für den Kredit verantwortlich, wenn Sie die Zahlungen nicht pünktlich leisten können. Daher sollte dies nur als letztes Mittel eingesetzt werden.

Hypothekendarlehensprogramme für einkommensschwache Menschen

Nachdem Sie Ihre Finanzen in Ordnung gebracht haben, können Sie mit der Suche nach geeigneten Wohnungsbaudarlehen und Wohnprogrammen für einkommensschwache Menschen beginnen. Schauen wir uns zehn beliebte Optionen zur Sicherung der Finanzierung an, wenn Sie ein Käufer mit geringem Einkommen sind. 

FHA Darlehen

Ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) ist ein staatlich unterstütztes Hypothekendarlehensprogramm für Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen. Diese Darlehensart ermöglicht den Kauf eines Eigenheims mit einer Anzahlung von mindestens 3.5 % und einer Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 620. Möglicherweise haben Sie auch Anspruch auf niedrigere Abschlusskosten.

Bei FHA-Darlehen sind einige Vorsichtsmaßnahmen zu beachten:

• Bei einer Kreditwürdigkeit zwischen 10 und 500 müssen Sie eine höhere Anzahlung von mindestens 579 % leisten
•  Ihr Einkommen darf die FHA-Darlehensgrenzen nicht überschreiten; entsprechend der FHADas sind 472,030 US-Dollar für ein Einfamilienhaus
•  Ein FHA-Darlehen kann nur für den Kauf eines Eigenheims verwendet werden, das Ihr Hauptwohnsitz ist.

Für wen ist ein FHA-Darlehen geeignet?

Ein FHA-Darlehen ist eine gute Option, wenn Sie eine Bonität zwischen 580 und 620 haben und beim Hauskauf mindestens 3.5 % des Kaufpreises anzahlen möchten. Bei einem Kredit-Score zwischen 500 und 579 ist eine Anzahlung von 10 % erforderlich.

Guter Nachbar nebenan

Arbeiten Sie im öffentlichen Dienst und möchten ein vergünstigtes Eigenheim erwerben? Wenn ja, kann Ihnen das Good Neighbor Next Door Sales-Programm beim Kauf eines HUD-Hauses in bestimmten Revitalisierungsgebieten helfen. Kaufen Sie ein berechtigtes Haus mit einem Rabatt von 50 % und einer Mindestanzahlung von 100 $.

Hier sind die Anforderungen des Good Neighbor Next Door-Programms:

• Die Immobilie muss sich in einem HUD-genehmigten Bereich befinden
•  Sie müssen mindestens drei Jahre in der Wohnung wohnen
•  Berechtigte Kreditnehmer müssen in einer Vollzeitbeschäftigung beschäftigt sein förderfähiger Beruf

Für wen eignet sich ein Nachbarkredit?

Diese Darlehensart ist eine gute Option, wenn Sie in Organisationen des öffentlichen Dienstes arbeiten, z. B. im Unterricht, bei der Strafverfolgung und bei der Feuerwehr. Mit einer minimalen Anzahlung können Sie ein HUD-Haus zum halben Preis erwerben. 

HomeReady und Zuhause möglich

Fannie Mae und Freddie Mac sind staatlich geförderte Kreditprogramme, die Erst- und Wiederholungskäufern Wohnungsbaudarlehen mit geringem Einkommen bieten. Die Darlehensprogramme erleichtern das Sparen für eine Anzahlung und können zur Deckung der Abschlusskosten beitragen. Im Gegensatz zu FHA-Darlehen müssen Sie über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen, um ein berechtigter Käufer zu sein.

Mit den Darlehen von Freddie Mac und Fannie Mae können Sie bis zu 97 % des Verkaufspreises des Hauses finanzieren. Ein weiterer Vorteil dieser Darlehensarten besteht darin, dass beide Programme über eine vergünstigte Hypothekenversicherung verfügen. Allerdings müssen Erstbesitzer eines Eigenheims an Schulungen für Eigenheimkäufer teilnehmen.

Hier sind die Voraussetzungen für Fannie Mae-Darlehen:

• Eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620
•  Ihr Einkommen darf höchstens 80 % des Durchschnittseinkommens Ihrer Region betragen.
•  Haben Sie genug Bargeld, um mindestens drei Prozent einzuzahlen.

Hier sind die Voraussetzungen für Freddie Mac-Kredite:

• Eine Kreditwürdigkeit von mindestens 660
•  Machen Sie eine Mindestanzahlung von drei Prozent
•  Verdienen Sie bis zu 80 % des regionalen Medianeinkommens (AMI)

Wohneigentumsgutscheinprogramm

Das auch als Abschnitt 8 bezeichnete Wohneigentumsprogramm „Housing Choice Voucher“ (HCV) ermöglicht es Mietwohnungsbesitzern, ihre Gutscheine für den Kauf eines Eigenheims zu verwenden. Zusätzlich zum Kauf eines Eigenheims können Sie Unterstützung bei der Begleichung der Wohneigentumskosten und der laufenden Kosten erhalten. Dazu gehören Grundsteuern, Kapital und Zinsenund Hypothekenversicherungsprämien. 

Hier sind einige Anforderungen für das HCV-Programm:

• Sie müssen die Beschäftigungs- und Einkommensvoraussetzungen erfüllen und derzeit Mietbeihilfe erhalten
•  Sie sind zum ersten Mal Hausbesitzer
•  Kein früherer Hypothekenausfall während der Inanspruchnahme von Unterstützung im HCV-Programm

Es ist wichtig zu beachten, dass jede öffentliche Wohnungsbauagentur über ein HCV-Programm verfügt.

Für wen ist das Wohneigentumsprogramm mit Wohnraumwahlgutscheinen geeignet?

Wenn Sie bereits Abschnitt 8-Gutscheine erhalten, können Sie diese für den Kauf Ihres ersten Eigenheims verwenden. Erkundigen Sie sich jedoch zunächst bei Ihrer örtlichen Wohnungsbaubehörde, ob diese das Programm durchführt.

HUD-Häuser

Eine Möglichkeit, ein Haus mit geringem Einkommen zu kaufen, besteht darin, nach zum Verkauf stehenden HUD-Häusern zu suchen. Das Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung versteigert Häuser, die mit einem FHA-Darlehen erworben, dann aber zwangsversteigert wurden. Dadurch können Sie ein Haus weit unter seinem Marktwert kaufen. 

Beim Kauf eines HUD Home sind jedoch drei Dinge zu beachten:

• Die Häuser werden „wie sie sind“ verkauft, was bedeutet, dass möglicherweise viele Reparaturen erforderlich sind
•  Abhängig vom Zustand können die Reparatur- und Kaufkosten höher sein als der Kauf eines Hauses über einen Immobilienmakler und einen herkömmlichen Hypothekengeber
•  Geeignete Immobilien müssen auf der HUD Homes-Website aufgeführt sein

Für wen ist ein HUD-Heim geeignet?

Ein HUD-Haus ist eine gute Option, wenn Sie sich ein Haus auf dem traditionellen Markt nicht leisten können. Vereinbaren Sie jedoch zunächst eine Hausbesichtigung, um sicherzustellen, dass Sie sich die Reparaturen leisten können. 

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VA-Hypotheken

Das Department of Veterans Affairs bietet Hypotheken mit flexiblen Laufzeiten an, um die Kaufkraft von Käufern mit niedrigem Einkommen zu erhöhen. VA-Darlehen haben eine Anzahlungsoption von null Prozent, niedrigere Zinssätze, mildere Kreditanforderungen und niedrigere DTI-Anforderungen, um das Darlehen erschwinglicher zu machen. Außerdem müssen Sie keine monatliche Hypothekenversicherung bezahlen. 

Um sich für ein VA-Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie oder ein Familienmitglied derzeit bei den Streitkräften dienen oder gedient haben. Die VA vergibt keine direkten Kredite, sondern garantiert einen Teil des Kredits von einem berechtigten privaten Kreditgeber. 

Hier sind einige Anforderungen für VA-Darlehen:

• Eine Berechtigungsbescheinigung des Militärs
•  Verfügen Sie über genügend Bargeld, um die VA-Finanzierungsgebühr und die Abschlusskosten zu bezahlen
•  Eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620

Für wen sind VA-Darlehen geeignet?

Eine VA-Hypothek ist eine ausgezeichnete Option, wenn Sie oder ein Familienmitglied Veteranen sind oder im aktiven Dienst sind. Die Kredite bieten eine erschwingliche Alternative zum Kauf eines Eigenheims mit niedrigen monatlichen Hypothekenzahlungen.

USDA-Hypotheken

Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) bietet Kredithilfsprogramme für Familien an, die in ländlichen und einigen Vorstadtgebieten leben. Für die staatlich geförderten Kredite ist keine Anzahlung erforderlich, was sie zu einer attraktiven Option für Haushalte mit niedrigem oder mittlerem Einkommen macht. Manchmal liegen die Zinssätze bei nur einem Prozent.

Wie bei allen Wohnungsbaudarlehen für Geringverdiener gibt es für die Kreditaufnahme bestimmte Einkommensvoraussetzungen und andere Voraussetzungen. Sie müssen beispielsweise über keine „anständige, sichere und sanitäre Unterkunft“ verfügen und keinen Anspruch auf eine herkömmliche Hypothek haben. Darüber hinaus können Sie das Direktdarlehen nicht für den Erwerb eines Eigenheims oberhalb der Gebietsdarlehensgrenze verwenden. 

Hier sind einige Anforderungen für USDA-Wohnungsbaudarlehen:

• Es gibt keine Mindestkreditwürdigkeit; Am besten ist jedoch eine Bonitätsbewertung von mindestens 640
•  Ihr Haushalt hat eine monatliche Einkommensgrenze von weniger als 115 % des mittleren Haushaltseinkommens des Landkreises für die Region
•  Das Haus muss sich in einem dafür vorgesehenen Bereich befinden USDA-Website

Fertighausdarlehen

Die FHA versichert Kredite von privaten Kreditgebern für den Kauf neuer oder gebrauchter Fertighäuser. Es gibt zwei Arten von Darlehen: Titel-I-Darlehen und Titel-II-Darlehen. Bei dem einen handelt es sich um einen Kredit für den Kauf eines Fertighauses, bei dem anderen um den Kauf des Hauses und des Grundstücks, auf dem es steht.

Für einkommensschwache Kreditnehmer ist ein Fertighaus günstiger als ein herkömmliches Eigenheim. Daher ist es einfacher, sich für ein Wohnungsbaudarlehen zu qualifizieren, da Sie eine geringere Anzahlung benötigen. Darüber hinaus bieten mehrere von der FHA zugelassene Kreditgeber attraktive Zinssätze an. 

Hier sind einige Voraussetzungen für ein Fertigbaudarlehen:

• Die Wohnung muss Ihr Hauptwohnsitz sein
•  Es muss sich an einem geeigneten Standort befinden, der den örtlichen Standards hinsichtlich Abwasserentsorgung und Wasserversorgung entspricht
•  Sie müssen die Anforderungen an die Kreditwürdigkeit erfüllen und eine Anzahlung leisten

Für wen eignet sich ein Fertigbaudarlehen?

Der Kauf eines Fertighauses kann eine erschwingliche Wohnmöglichkeit sein, wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Hypothekenzahlungen für ein normales Eigenheim zu bezahlen. 

Staatliche und lokale Kreditprogramme

Angenommen, Sie haben Möglichkeiten für Wohnungsbaudarlehen für Geringverdiener geprüft und benötigen Hilfe bei der Absicherung einer Hypothek. In diesem Fall lohnt es sich, Kreditprogramme zu prüfen, die lokale Behörden oder gemeinnützige Organisationen anbieten. In einigen Bundesstaaten gibt es beispielsweise Anzahlungshilfeprogramme oder Programme zur Bescheinigung von Hypothekenkrediten für anspruchsberechtigte Haushalte mit niedrigem Einkommen.

Zusammenfassend

Ein unterdurchschnittliches Einkommen bedeutet nicht, dass Sie keinen Anspruch auf einen bezahlbaren Immobilienkredit haben. Aber natürlich ist es aufwändiger, einen passenden Kredit mit minimaler Anzahlung, niedrigen Zinsen und flexiblen Laufzeiten zu finden. Und für Wohnungsbaudarlehen für Familien mit niedrigem Einkommen gelten in der Regel strengere Zulassungsvoraussetzungen. Aber die gute Nachricht ist, dass es viele Möglichkeiten gibt, finanzielle Unterstützung zu erhalten, um ein neuer Eigenheimbesitzer zu werden.

Hinweis von BiggerPockets: Dies sind vom Autor verfasste Meinungen und geben nicht unbedingt die Meinung von BiggerPockets wieder.