Wenn Sie auf der Suche nach einem neuen Zuhause sind, müssen Sie viele Dinge klären, bevor Sie den Schritt zum Eigenheim wagen. Ein großes Hindernis, das Sie beim Hauskauf berücksichtigen sollten, ist Ihre Anzahlung. Der Betrag, den Sie für das Haus anlegen müssen, hängt von mehreren Faktoren ab. Wir haben diesen Leitfaden erstellt, um Ihnen zu helfen, eine Anzahlung zu verstehen und herauszufinden, wie viel Sie dafür benötigen.
Was ist eine Anzahlung?
Eine Anzahlung ist eine Barzahlung zu Beginn des Kaufs einer teuren Ware oder Dienstleistung. Sie stellt einen Prozentsatz des Kaufpreises dar und ist nicht erstattungsfähig, wenn das Geschäft aufgrund des Käufers scheitert.
Allerdings handelt es sich bei einer Anzahlung nicht um den gesamten Betrag, der zum Zeitpunkt Ihres Geschäftsschlusses mit Ihrer Titelgesellschaft beglichen werden muss. Sie können sich sogar dafür entscheiden, auch die Abschlusskosten zu übernehmen.
Müssen Sie 20 % Anzahlung für ein Haus leisten?
Früher war es für Hauskäufer üblich, bei einem herkömmlichen Kredit eine Anzahlung von 20 % des Kaufpreises des Hauses zu leisten, und einige Kreditgeber bevorzugen noch immer diesen Mindestanzahlungsbetrag. Heutzutage legen jedoch viele Menschen weniger als 20 % an. Dies ist unter anderem auf die gestiegenen Immobilienwerte zurückzuführen, die das Sparen für eine Anzahlung vor allem für Erstkäufer schwieriger machen.
A typische Anzahlung für den Hauskauf Heutzutage kann der Zinssatz weit unter 20 % liegen, und in manchen Fällen können Sie möglicherweise einen Kredit ohne Anzahlung finden.
Wie hoch ist die erforderliche Mindestanzahlung für den Hauskauf?
Während einige Kreditgeber eine Anzahlung von 20 % bevorzugen, kann Ihre Anzahlung je nach dem Kaufpreis, den Sie für das Haus zahlen, und dem Kreditgeber variieren. Für FHA-Darlehen ist beispielsweise möglicherweise nur eine Anzahlung von 3 bis 3.5 % erforderlich, die Mindestanzahlung, die Sie wahrscheinlich finden werden. Natürlich kann die Mindestanzahlung, die Sie beim Hauskauf leisten, zwischen dem höchsten Anzahlungsbetrag von 20 % und dem unteren Ende von 3 % liegen.
Kann man ein Haus ohne Anzahlung kaufen?
Wie bereits erwähnt, gibt es Kredite, die erforderlich sind kein Geld runter. Derzeit sind VA-Darlehen und USDA-Darlehen mit einer Null-Anzahlung ausgestattet, und für diese Art von Darlehen gelten strenge Richtlinien, die erfüllt werden müssen, um sich zu qualifizieren. Wenn nicht qualifBei dieser Art von Hypothek können Sie mit einer Zahlung von mindestens 3 % bis 3.5 % rechnen, was bei anderen Darlehensarten üblicher ist.
Vorteile einer größeren Anzahlung
Dies sind einige der Vorteile einer höheren Anzahlung, die Sie kennen sollten:
Zahlen Sie weniger für Ihr Haus
Bei den Zinsen für Ihre Hypothek handelt es sich um einfache Zinsen, das heißt, Ihre Zinsen werden nicht aufgezinst bzw. können keine Zinsen für sich selbst erhalten. Dennoch reduzieren Sie durch eine höhere Anzahlung effektiv den Betrag, den Sie letztendlich für das Haus zahlen müssen.
Das folgende Beispiel verwendet und zeigt, wie das Anlegen unterschiedlicher Beträge erfolgen kann senken Sie Ihre Gesamtzahlung für Ihr Haus, vorausgesetzt ein Darlehen von 250,000 $. Im folgenden Beispiel verwenden wir ein 30-jähriges Festzinsdarlehen von 5 %.
Beispiel für die Ersparnis von Anzahlungszinsen
Wenn Sie einen Kredit über 250,000 US-Dollar aufnehmen, müssten Sie monatlich 1,342 US-Dollar nur für die Hypothek zahlen. Über die Laufzeit des Darlehens vorausgesetzt, dass Sie Ihre Hypothek pünktlich abbezahlt haben und nichts anderes für das Darlehen geleistet haben Haupt-, würden Sie am Ende 483,139 $ zahlen.
Wir werden die Zahlen nun mit einer Anzahlung von 5 %, 10 % und 20 % berechnen.
Je nachdem, welche Anzahlung Sie leisten, würden Sie 24,157 $, 48,313 $ bzw. 96,627 $ sparen. Das ist eine nahezu 100-prozentige Rendite Ihrer Investition.
Senken Sie Ihren Zinssatz
Kreditgeber bieten Ihnen mit größerer Wahrscheinlichkeit einen besseren Zinssatz, wenn Sie 20 % anzahlen, statt 5 %.
Reduzieren Sie Ihre monatliche Hypothekenzahlung
Man muss kein Mathe-Experte sein, um zu erkennen, dass Sie jeden Monat weniger zahlen müssen, weil eine höhere Anzahlung die Gesamtkreditsumme senkt und Sie am Ende weniger Zinsen zahlen müssen. Wenn Sie eine Anzahlung von 5 % und 20 % für ein Haus im Wert von 200,000 US-Dollar vergleichen, können Sie leicht erkennen, dass die höhere Anzahlung Ihre monatliche Hypothek deutlich senkt.
Höhere Chance, dass Ihr Angebot angenommen wird
Dieser ist vielleicht etwas mythischer als numerisch, aber er hat dennoch Gewicht. Steht ein Verkäufer vor der Entscheidung zwischen zwei Angeboten für sein Haus, bei denen der einzige Unterschied in der Höhe der Anzahlung besteht, ist es viel wahrscheinlicher, dass er sich für das Angebot mit der höheren Anzahlung entscheidet. Dies liegt daran, dass der Käufer, der eine höhere Anzahlung leistet, in den Augen des Verkäufers glaubwürdiger wirkt und es weniger wahrscheinlich ist, dass es während des Kreditprozesses zu Problemen kommt.
Dies gilt umso mehr, wenn Sie in einem umkämpften Markt ein Haus zu einem wettbewerbsfähigen Preis kaufen möchten.
Vorteile einer geringeren Anzahlung
Hier ist eine Liste von Vorteilen, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie eine kleinere Anzahlung leisten möchten:
Kommen Sie schneller in Ihr Zuhause
Sparen für den Kauf eines Eigenheims ist schwierig. Es kann sehr langsam und schmerzhaft sein.
Wenn Sie versuchen, ein Haus zu kaufen, ist das Letzte, was Sie tun möchten, jahrelang zu warten, bis Sie auf Ihrem Sparkonto genug Geld für eine hohe Anzahlung angesammelt haben. Wenn Sie weniger anlegen, kommen Sie schneller in Ihr Zuhause.
Lassen Sie mehr Ersparnisse als Notfallfonds übrig
Wenn alle Dinge gleich sind, indem man weniger setzt Geld hin Wenn Sie Ihre Anzahlung nicht mehr leisten, können Sie mehr auf Ihrem Sparkonto behalten. Das bedeutet, dass Ihr Hauskredit weniger gefährdet wäre, wenn sich etwas an Ihrem Einkommen ändern würde.
Wie hoch sollte Ihre Anzahlung beim Hauskauf sein?
Die Antwort auf diese Frage ist nicht eindeutig. Wie viel Sie für ein Haus anlegen müssen, hängt davon ab Darlehensprodukt die Sie verwenden möchten. VA-Darlehen oder USDA-Wohnungsbaudarlehen bieten Optionen ohne Rückzahlung. Wenn Sie keinen Anspruch auf eines dieser Darlehen haben, kann die Anzahlung für ein FHA-Darlehen, das von der Federal Housing Authority unterstützt wird, nur 3.5 % betragen.
Im Durchschnitt zahlen Hauskäufer zwischen 8 und 20 % für ein Haus. Bei Anzahlungen spielen jedoch mehrere Faktoren eine Rolle. Beispielsweise kann es sein, dass Sie Ihre Anzahlung erhöhen müssen, wenn der Preis eines Hauses steigt.
Sie sollten auch berücksichtigen private Hypothekenversicherung (PMI). Kreditgeber verlangen PMI, wenn Sie nicht mehr als 20 % Eigenkapital in einem Haus haben. Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt, müssen Sie dafür aufkommen.
Wenn Sie darüber nachdenken, wie viel Sie für eine Anzahlung benötigen, bedenken Sie Folgendes:
Wie viel haben Sie gespart?
Wie viel bleibt Ihnen nach der Anzahlung übrig? Das Letzte, was Sie wollen, ist Sparen Sie das ganze Geld, richten Sie sich in Ihrem Zuhause ein und dann passiert ein Notfall, den Sie sich nicht leisten können, weil Ihr gesamtes Geld in Ihrem Zuhause gebunden ist.
Eine Anzahlung von 20 % ist wahrscheinlich nicht die beste Wahl für Sie, wenn Sie danach nur noch wenig bis gar nichts auf Ihrem Sparkonto übrig haben. Beißen Sie den sauren Apfel und schließen Sie eine Hypothekenversicherung ab und arbeiten Sie darauf hin, die Eigenkapitalmarke von 20 % zu erreichen (in diesem Fall wären Sie von der Hypothekenversicherung befreit).
Wie lange planen Sie, im Haus zu leben?
Je länger Sie im Haus bleiben möchten, desto wertvoller wird jeder Dollar der Anzahlung. Wenn Sie weniger als zehn Jahre im Haus wohnen möchten, ist eine höhere Anzahlung möglicherweise nicht die beste Wahl.
Sind Sie ein aktiver Investor?
Bei niedrigen Hypothekenzinsen erzielt Ihre Anzahlung nicht die höchste Rendite. Das gesagt, in Immobilien investieren ist eine garantierte Rendite für Ihr Geld (unabhängig vom Zinssatz), die Sie fast nirgendwo sonst bekommen können.
Welche monatliche Hypothekenzahlung können Sie unterstützen?
Wenn Sie viel Geld für eine Anzahlung gespart haben, aber nicht jeden Monat genug Geld haben, um eine höhere Hypothekenzahlung zu finanzieren, dann ist es eine gute Idee, mehr zu sparen. Dies gilt insbesondere dann, wenn eine höhere Anzahlung Ihnen die Hypothekenversicherung erspart.
Welchen Einfluss hat Ihre Kreditwürdigkeit auf Ihre Anzahlung?
Ihre Kreditwürdigkeit wirkt sich auf den Zinssatz aus, der Ihnen genehmigt wird, kann aber auch Einfluss darauf haben, wie viel Sie zurückzahlen müssen.
Wenn Sie ein FHA-Darlehen beantragen und einen Score von über 580 haben, sollten Sie sich mit einer Anzahlung von nur 3.5 % qualifizieren können. Wenn Ihr Score jedoch unter 580 liegt und Sie sich für den Kredit qualifizieren können, müssen Sie eine Anzahlung von 10 % leisten.
So zahlen Sie Ihre Anzahlung
Die gebräuchlichsten Methoden zur Zahlung einer Anzahlung bei Abschluss sind Schecks, Zahlungsanweisungen oder Überweisungen. Manche Leute benutzen a HELOC (Home-Equity-Kreditlinie) oder ein 401(k) und sogar Kreditkarten, obwohl diese nicht empfohlen werden.
Leider können nicht alle von uns genug Geld sparen, um die Anzahlung für ein neues Zuhause zu finanzieren. Dort sind einige ungewöhnliche Anzahlungsoptionen zu berücksichtigen, wie zum Beispiel:
Kann eine Anzahlung ein Geschenk sein?
Ja, kann es! Allerdings gibt es bei Geldgeschenken einige Probleme, die Sie beachten sollten, auch wenn sie hauptsächlich den Schenkenden und nicht den Beschenkten betreffen.
Es wäre schlimm, nur des Hypothekenbetrugs beschuldigt zu werden, aber es wäre noch schlimmer, ihn tatsächlich zu begehen. Wenn Sie eine Anzahlung als Geschenk erhalten möchten, müssen Sie darauf achten, was legal ist und was nicht.
Es gelten weitere Anforderungen, aber Sie benötigen einen unterschriebenen Brief, der Ihre Beziehung zu der Person, die Ihnen die Anzahlung schenkt, bestätigt und aus dem hervorgeht, dass es sich tatsächlich um ein Geschenk handelt. Sie dürfen die Schenkung nicht zurückzahlen – das würde als Darlehen gelten und könnte als Hypothekenbetrug angesehen werden.
Eine weitere Sache, die Sie beachten sollten, ist, das Geld rechtzeitig zu verschieben. Ihr Kreditgeber wird wahrscheinlich dafür sorgen, dass dies geschieht, aber die Banken möchten in der Lage sein, das Geld zurückzuverfolgen, das Ihnen als Anzahlung geschenkt wird. Sie tun dies, um sicherzustellen, dass es aus einer legitimen Quelle stammt.
In den meisten Fällen können Sie den vollen Betrag Ihrer Anzahlung geschenkt bekommen.
Gibt es einen Steuervorteil für den Schenkenden der Anzahlung?
Nein nicht wirklich. Für den Schenkenden könnte eine zusätzliche Schenkungssteuer anfallen IRS wenn sie den jährlichen Ausschlussbetrag für eine Schenkung überschreiten würden.
Kurz gesagt: Solange Sie nicht mehr als 15,000 US-Dollar als Einzelperson oder 30,000 US-Dollar als gemeinsam steuerpflichtiges Paar verschenken, müssen Sie keine Schenkungssteuer zahlen.
Wie hoch ist die Schenkungssteuer?
Hier kann es etwas verwirrend werden. Es gibt noch einen weiteren Teil des Puzzles, die lebenslange Befreiung von der Schenkungssteuer. Dies ist eine Zahl, die derzeit knapp über 11.5 Millionen US-Dollar beträgt und die Sie im Laufe Ihres Lebens verschenken können.
Die lebenslange Befreiung kommt nicht zum Tragen, solange Sie unter dem jährlichen Schenkungsfreibetrag bleiben. Wenn Sie den jährlich zulässigen Schenkungsbetrag überschreiten, wird die Überschreitung von Ihrem lebenslangen Schenkungsbetrag abgezogen, so dass Ihnen weniger bleibt, als Sie spenden können, ohne dass darauf Steuern erhoben werden.
Wie kann man Crowdsourcing alternativ nutzen?
Da Plattformen wie Kickstarter und Indiegogo immer beliebter werden, ist es kein Wunder, dass Crowdsourcing Einzug in den Immobilienkaufbereich gehalten hat. Einige beliebte Websites zum Crowdsourcing Ihrer Anzahlung sind HomeFundIt und Feather The Nest.
Was ist Anzahlungshilfe?
Ob Sie es glauben oder nicht, es gibt Programme, die Ihnen dabei helfen sollen, die Anzahlung für ein Haus zu leisten, das Sie kaufen möchten. Dies wird als Anzahlungshilfe bezeichnet.
Jeder Bundesstaat verfügt über eigene Einheiten, die sich um die Anzahlungshilfeprogramme kümmern. Weniger bevölkerte Staaten haben weniger Programme, während andere weitaus bevölkerungsreichere Staaten viel mehr Kreditprogramme haben.
Wie qualifizieren Sie sich für die Anzahlungshilfe?
Die genauen Regeln für die Qualifikation hängen von dem Bundesstaat ab, in dem Sie leben, und dem Programm, für das Sie sich bewerben. Einige Programme richten sich an bestimmte Gruppen, z. B. Ersthelfer, Krankenschwestern oder Veteranen. Andere Programme kümmern sich nur darum, wie viel Geld Sie jährlich einbringen.
Um herauszufinden, ob Sie qualifiziert sind, müssen Sie die Programme recherchieren, die Ihr Bundesstaat anbietet.
Müssen Sie zum ersten Mal ein Eigenheim kaufen, um Anspruch auf Anzahlungshilfe zu haben?
Du musst ein sein Erstkäufer von Eigenheimen um sich für die meisten Programme zu qualifizieren. Nach Angaben des Ministeriums für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD) bedeutet der Erwerb eines Eigenheims zum ersten Mal glücklicherweise lediglich, dass Sie in den letzten drei Jahren kein Eigentum an einem Hauptwohnsitz hatten.
Wenn Sie beispielsweise ein Haus besitzen, das Sie vor fünf Jahren verkauft haben und seitdem vermieten, dann herzlichen Glückwunsch! Sie würden als Erstkäufer eines Eigenheims eingestuft und hätten Anspruch auf viele Anzahlungshilfeprogramme.
Zusammenfassung
Wie Sie sehen, ist die Beantwortung der Frage, wie viel Sie für ein Eigenheim anlegen sollten, nicht einfach. Sie müssen viele Variablen berücksichtigen, um die beste Entscheidung für Ihre spezifischen Anforderungen zu treffen. Hoffentlich wissen Sie jetzt zumindest etwas mehr über Anzahlungen und können eine fundiertere Entscheidung treffen.
Wenn Sie damit zu kämpfen haben, würde ich Ihnen raten, die Meinung eines Finanzberaters oder Beraters einzuholen, der Ihnen bei der Bewältigung des Prozesses helfen kann.
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