Die „Mittelklassefalle“, die Sie in Schulden hält

Mindy:
Begrüßen Sie alle zum BiggerPockets Money Podcast, wo wir heute Ihre schwierigen Fragen beantworten. Wir werden über den Verlust eines Arbeitsplatzes, den Kreislauf von Schulden, Syndizierungen und Hausreparaturen sprechen. Hallo, hallo, hallo, mein Name ist Mindy Jensen und wie immer ist mein Smarty-Pants-Co-Moderator Scott Trench bei mir.

Scott:
Danke Mindy, es ist großartig, hier mit meiner Only-wears-digital-shorts-Co-Moderatorin Mindy Jensen zu sein.

Mindy:
Das verstehe ich nicht einmal.

Scott:
Ich auch nicht, aber ich fand es lustig.

Mindy:
Das ist das Beste. Okay, Scott und ich sind hier, um die finanzielle Unabhängigkeit weniger beängstigend zu machen. Weniger, nur für jemand anderen, um Ihnen jede Geldgeschichte vorzustellen, weil wir wirklich glauben, dass finanzielle Freiheit für jeden erreichbar ist, egal wann oder wo Sie anfangen.

Scott:
Das ist richtig. Egal, ob Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen und die Welt bereisen, anschließend große Investitionen in Vermögenswerte wie Immobilien tätigen, Ihr eigenes Unternehmen gründen oder sich von einem finanziellen Rückschlag erholen möchten, wie es viele der Leute tun, die heute Fragen stellen, wir helfen Ihnen Erreichen Sie Ihre finanziellen Ziele und holen Sie sich Geld, damit Sie Ihre Träume verwirklichen können.

Mindy:
Scott, der heutige Geld-Moment heißt: Hör auf, Fast Fashion zu kaufen. Fast Fashion liegt voll im Trend. Man kommt schnell ins Designstudio und schnell wieder raus. Sie verwenden billige Stoffe, sie verwenden Dinge, die nicht lange hängen bleiben, weil sie es nicht brauchen, weil man einfach zum nächsten Kleidungsstück übergeht. Denken Sie stattdessen darüber nach, einige klassische Stücke zu kaufen. Einige teurere Stücke, die aus hochwertigen Materialien hergestellt sind und viel länger halten. Ihr Kleidungsbudget wird es Ihnen auf lange Sicht danken, denn Sie kaufen einen Pullover und tragen ihn mehrere Saisons lang. Ich habe einige Pullover, die ich schon seit Jahrzehnten trage. Ich weiß nicht, ob sie unbedingt von super hoher Qualität sind, aber sie sind meine Favoriten. Ich habe sie also schon sehr lange. Und wenn man sie dann schon hat, kauft man nicht immer mehr. Sie tragen auch nicht zu einer Menge Müll auf der Mülldeponie bei. Aus ökologischer Sicht ist das also ein Doppelschlag. Hören Sie auf, Fast Fashion zu kaufen.

Scott:
Und der beste Ort, wenn Sie Fast Fashion kaufen möchten, ist Costco. Costco hat dort immer die neueste Mode. Für etwa 10 Dollar bekommt man 15 neue Paar modische Socken, und das führt zu Networking-Möglichkeiten. Neulich habe ich mir mit meiner Frau ein Grundstück angesehen und natürlich die Schuhe ausgezogen, weil es ein schönes Haus ist. Und als ich auf dem Weg nach draußen war, kommentierte ein anderer Investor, der sich das Haus ansah, meine schönen Socken der Marke Puma Costco. Und so ergaben sich Gelegenheiten zum Networking, eine klassische langfristige Sichtweise und ein toller Gesprächsstarter. Also Costco, für die neuesten Mode-Statements. Wenn Sie einen Geldtipp für uns haben, schreiben Sie uns eine E-Mail an .
Okay, heute haben wir hier unsere dritte Folge mit dem Titel „Ask Mindy and Scott“, eine neue Art von Finance Friday. Und zur Erinnerung: Wenn Sie eine Frage an uns haben, senden Sie uns bitte eine schriftliche Frage oder eine Sprachnotiz an www.biggerpockets.com/moneyquestion. Und damit lasst uns loslegen. Mindy, möchtest du das erste hier lesen?

Mindy:
„Liebe Mindy und Scott, ich glaube, ich verliere meinen Job. Mein Unternehmen wurde kürzlich von einer Private-Equity-Firma gekauft und es gab einige Warnsignale. Mein Chef hat für nächste Woche eine Besprechung ohne Kontext in meinen Kalender eingetragen. Ich habe Angst, dass ich entlassen werde. Ich habe mich auf Stellen beworben, aber keine Vorstellungsgespräche bekommen, da meine Branche aufgrund der jüngsten Entlassungen sehr wettbewerbsintensiv ist. Was soll ich machen? Wie führen die meisten Unternehmen eine Abfindung durch? Ich habe einen Notfallfonds mit Ausgaben für acht Monate und Eigenkapital in meinem Haus, aber das möchte ich lieber nicht anrühren. Versuche ich, freiberuflich zu arbeiten? Helfen. Danke schön. Verängstigt." Also, Scott, willst du das zuerst in Angriff nehmen? Ich habe viele Gedanken.

Scott:
Sicher. Ich denke, hier gibt es eine echte Angst. Das ist nichts, was man einfach so abtun kann, das ist etwas, das man direkt angehen muss. Und ich denke, wir müssen zunächst einen Schritt zurücktreten und die Realität anerkennen. Vielleicht besteht eine echte Chance, vielleicht sogar eine Wahrscheinlichkeit von 50 % oder mehr, dass es in diesem speziellen Szenario hier zu einer Entlassung kommt. Wir bekommen keine weiteren Vorstellungsgespräche für neue Jobs. Wir sind finanziell gut aufgestellt und verfügen über eine Notfallreserve. Und zu ihrem Punkt sollten sie mit einer gewissen Abfindung rechnen. Diese Abfindung kann zwischen zwei und acht Wochen liegen. Wenn Sie schon lange dort sind, werden Sie in Bezug auf die Abfindung vielleicht sogar noch länger dabei sein. Und es wird auch einige Arbeitslosengelder geben. Daher denke ich, dass das erste, was hier zu tun ist, die Realität anzuerkennen ist, dass ich im Falle einer Entlassung möglicherweise kurzfristig nicht in der Lage sein werde, das gleiche Gehaltsniveau für diesen neuen Job oder in derselben Branche zu erhalten.
Was ist mein realistisches Worst-Case-Szenario, auf das ich in dieser Situation zurückgreifen müsste? Und was wäre der Job, den ich finden könnte, selbst wenn er in einer hier nicht verwandten Branche wäre? Und dann muss ich neu denken und darüber nachdenken, was ich tun werde, um dies so schnell wie möglich zu erreichen oder um diese Option auf dem Tisch zu haben, falls dies geschieht? Daher glaube ich nicht, dass man hier aus aktivitätstechnischer Sicht etwas anderes tun kann, als auf die Nachrichten zu reagieren, was vielleicht besser ist oder auch nicht. Diese Person hat bereits Vorstellungsgespräche bekommen, aber ich denke, es geht darum, auf ihr Haushaltsbudget zu achten und bereit zu sein, möglicherweise zu sparen und die Realität eines neuen, schlechter bezahlten Jobs hier zu akzeptieren. Das sind einfach schreckliche Neuigkeiten und ich habe keine Wunderwaffe für diese Person.

Mindy:
Daher gefällt mir, was Sie darüber sagen, dass Sie darüber nachdenken, einen schlechter bezahlten Job anzunehmen, weil ein schlechter bezahlter Job immer noch mehr als 0 US-Dollar einbringt, die Sie erhalten, wenn Sie Ihren Job verlieren. Ich denke also, dass viele Leute diesen, vielleicht diesen Block haben: „Na ja, ich habe hunderttausend verdient und diese andere Firma hat mir nur 80 angeboten. Das ist eine Gehaltskürzung.“ Nun, es ist eine enorme Gehaltserhöhung von Null, die Sie erhalten, wenn Sie sie nicht akzeptieren. Ich denke, das ist ein wirklich toller Punkt, Scott. Was soll ich angesichts dieser Fragen tun? Ich habe einmal meinen Job verloren. Ich habe es nicht absichtlich verloren, aber sie hätten mich unbedingt entlassen sollen, weil ich ein schrecklicher Angestellter war. Ich habe meine Lektion gelernt, jetzt bin ich der beste Mitarbeiter, den jemals jemand hatte, nicht wahr, Scott? Aber einmal habe ich meinen Job verloren. Ich habe es an einem Freitag verloren und das ganze Wochenende über eine Mitleidsparty veranstaltet, und ab Montag ging ich zum Arbeitsamt und meldete Arbeitslosigkeit an.
Damals dauerte es eine Woche, bis man in die Arbeitslosigkeit eintreten konnte. Sie möchten also so schnell wie möglich einen Antrag auf Arbeitslosigkeit stellen. Dann habe ich es mir zur Aufgabe gemacht, mich auf Stellen zu bewerben, und wir haben der Person, die diese Frage gestellt hat, kein Geschlecht zugeordnet, aber es gibt eine Statistik, dass sich 90 % der Männer auf eine Stelle bewerben, bei der sie nur bei 40 % sind. Frauen sind jedoch nur dann auf eine Stelle beworben, wenn sie zu 90 % oder zu XNUMX % qualifiziert sind. Mein Gedanke ist, wenn es für Sie auch nur annähernd interessant klingt, bewerben Sie sich um die Stelle, denn sie werden Sie nicht anrufen und sagen: „Hey Bob, suchen Sie zufällig einen Job?“ Sie werden nur den Personen antworten, die sich bewerben. Wenn Sie also anfangen, nach einem Job zu suchen, bewerben Sie sich auf alles, was auch nur annähernd so aussieht, als ob Sie die Stelle bekommen könnten, und lassen Sie sie „Nein“ zu Ihnen sagen, sagen Sie nicht „Nein“ zu ihnen, bevor Sie überhaupt angefangen haben.
Wenn Sie sich auf eine Stelle beworben haben, aber aufgrund der starken Konkurrenz in der Branche keine Vorstellungsgespräche bekommen haben, sollten Sie noch darüber nachdenken: Wie sieht Ihr Lebenslauf aus? Ist Ihr Lebenslauf voller toller Dinge? Oder heißt es: „Hey, ich habe einmal bei dieser einen Firma gearbeitet.“ Es ist eine echte Kunst, einen Lebenslauf zu schreiben, und es gibt Lebenslaufdienste, die das, was Sie getan haben, übernehmen und nicht darüber lügen, sondern es verschönern oder sogar besser klingen lassen, als Sie es geschrieben haben und wollen aus der Masse hervorstechen. Und die Lebenslaufleser gehen die Lebensläufe durch und sagen nur: „Nein, nein, ja, vielleicht.“ Und sie sortieren sich wirklich sehr, sehr schnell. Sie möchten also, dass Ihr Lebenslauf so gut wie möglich ist, und wenn Sie ein paar hundert Dollar für einen Lebenslaufschreiber ausgeben müssen, um einen wirklich tollen Job zu bekommen, ist es das auf jeden Fall wert.
Wie führen die meisten Unternehmen eine Abfindung durch? Ich glaube nicht, dass es dafür eine bestimmte Formel gibt. Sie finden es einfach heraus und geben es Ihnen, deshalb möchte ich nicht wirklich viel Zeit mit dieser Frage verbringen. Ich habe einen Notfallfonds mit Ausgaben für acht Monate. Dafür ist Ihr Notfallfonds gedacht. Nur weil du das nicht anfassen willst, heißt das nicht, dass du es nicht anfassen solltest. Deshalb wäre ich auf jeden Fall der beste Mitarbeiter, der Sie jetzt sein können. Stellen Sie Ihren Lebenslauf jedem einzelnen Menschen vor, den Sie können, und erstellen Sie einen großartigen Lebenslauf. Es könnte einfach einige Zeit dauern, und das stinkt irgendwie. Aber scheuen Sie sich nicht, zur Überbrückung einen schlechter bezahlten Job als den Job anzunehmen, den Sie gerade haben. Und nur weil Sie einen schlechter bezahlten Job annehmen, heißt das nicht, dass Sie aufhören müssen, nach einem besseren Job zu suchen.

Scott:
Ich denke, Mindy, dein Rat hier war fantastisch. Ich stimme Ihrem Rahmen dort voll und ganz zu. Kontrollieren Sie, was Sie kontrollieren können, und aktualisieren Sie Ihren Lebenslauf. Beauftragen Sie jemanden, es sich anzusehen und zu polieren. Stellen Sie sicher, dass es keine Tippfehler gibt. Stellen Sie sicher, dass Kennzahlen angezeigt werden, die Ihren Erfolg in Ihren vorherigen Positionen dort verdeutlichen. Ich habe diesen Teil des Geschäfts von hier nach hier übertragen, ich habe dies hierher gebracht. Sie versuchen bereits, weitere Vorstellungsgespräche zu bekommen. Stellen Sie sicher, dass diese Bemühungen im Sinne von Mindy sehr robust sind, und beginnen Sie, den Umfang dieser Dinge zu erweitern. Und dann nehmen wir an, dass Ihre Angst wahr wird und Sie im Raum sind und losgelassen werden, wie wir es in dieser Frage hier befürchten. Wie gehen wir mit dieser Situation um? Denn das ist ein großer Moment. Gefeuert zu werden ist etwas, das Sie für den Rest Ihres Lebens nie vergessen werden. Es kann surreal sein, stelle ich mir vor. Ich kann mir vorstellen, dass es eine schreckliche Zeit ist. Aber wenn Sie darauf eingehen, haben Sie hier das Potenzial zu wissen, dass es kommt, und wie Sie damit umgehen, kann einen Unterschied machen.
Vielleicht kommen Sie also herein und sagen: „Ich habe hier eine Liste mit Fragen. Wie hoch ist die Abfindung?“ Das wird Ihnen wahrscheinlich erklärt, aber: „Wie viel Abfindung bekomme ich?“ Habe ich Anspruch auf COBRA? Handelt es sich um eine Kündigung aus wichtigem Grund oder um eine Entlassung? In diesem Fall stehe ich für die Arbeitslosigkeit zur Verfügung.“ Und wenn es sich dann um eine Entlassung aufgrund einer Umstrukturierung des Unternehmens handelt, fragen Sie Ihren Chef in diesem Meeting professionell, schauen Sie ihm in die Augen, stellen Sie sich der Situation und verstehen Sie seine Position. Sie sind wahrscheinlich nicht begeistert, Ihnen diese Neuigkeiten überbringen zu müssen. In diesem speziellen Fall ist es wahrscheinlich nicht ihre Entscheidung, aber fragen Sie sie: „Hey, ich habe wirklich hart für Sie gearbeitet. Hier ist, was ich getan habe. Sind Sie eine Referenz für meinen nächsten Arbeitgeber? Wenn ich reinkomme, kann ich ihnen dann den Grund für die Kündigung mitteilen und kann ich Sie dort als Referenz aufführen und ihnen Ihre Telefonnummer geben?“ Das wäre eine Möglichkeit, den Moment so zu gestalten, dass Sie in dieser Situation im relativen Sinne den größtmöglichen Vorteil erzielen. Ich denke, das ist auch eine Sache, über die man nachdenken sollte.
Und was Mindy angeht: Sie gehen den Weg, Ihre Chancen zu erhöhen. Und dann komme ich im Grunde auf den Punkt auf der höchsten Ebene zurück: Das Problem hier ist, dass der Arbeitgeber in dieser Situation aufgrund der Branchendynamik viel zu viel Macht über Ihr Leben hat. Wir kommen auf die finanzielle Grundlage zurück und konzentrieren uns wirklich, wirklich auf dieses Budget, den Aufbau dieser noch größeren Notrücklage, den Aufbau einer Investitionsbasis außerhalb Ihres Eigenheimkapitals und dieser Notrücklage, damit Sie andere Einnahmequellen haben, weil Sie nie Ich möchte, dass ein Arbeitgeber wieder diese Macht über Sie hat.
Sie möchten, dass das nächste Gespräch in 10 Jahren, falls es jemals dazu kommt, eines ist, bei dem Sie sagen: „Nun, ich habe ein Immobilienportfolio und ein Aktienportfolio und bin [unverständlich 00:12:53] hier, und ich Ich werde sechs Monate lang abhängen und eine Reise machen.“ Und das muss ein drängendes Ziel für Sie sein, wenn Sie in der Lage sind, wieder auf die Beine zu kommen und die Dinge in Gang zu bringen, denn das ist die Machtdynamik, die meiner Meinung nach in diesem Land viel gesünder ist, und das ist meiner Meinung nach auch eine Menge Viele Menschen befinden sich leider in der Situation, in der Sie sich befinden und in der die Macht in den Händen des Arbeitgebers liegt.

Mindy:
Ja, absolut. Ein letzter Kommentar. Sie sagten, dass sie Anteile an ihrem Haus hätten. Es könnte eine gute Idee sein, jetzt zur Bank zu gehen und einen Eigenheimkredit zu beantragen. Sie eröffnen einen Kreditrahmen, Sie müssen kein Geld abheben, aber die Bank möchte es Ihnen nicht geben, wenn Sie keinen Job haben. Wenn Sie also einen Job haben und zu diesem Meeting gehen und nicht gefeuert werden, eröffnen Sie diesen Kreditrahmen, damit Sie Zugriff darauf haben, falls das nächste Meeting das ist, das Sie nicht haben möchten. Dann haben Sie einfach eine weitere Möglichkeit, im Notfall an Bargeld zu kommen.

Scott:
Okay, „Ich bin Mitte vierzig und wohne in einem Haus mit doppeltem Einkommen. Wir bringen 200,000 US-Dollar vor Steuern mit nach Hause. Wir haben ein solides 401(k)-Rating, stecken aber im Schuldenkreislauf fest. Wir schaffen es scheinbar nicht, genug für einen Notfallfonds zu sparen, also belasten wir jedes Mal, wenn ein Notfall eintritt, die Kreditkarte. Ich habe das Gefühl, dass jeder Cent in die Hypothek, Autos, IRS, Gläubiger, Lebensmittel usw. fließt und es nicht mehr viel zu sparen gibt. Ich habe keine Ahnung, wo ich anfangen soll. Jeder Rat wäre hilfreich.“

Mindy:
Ich liebe diese Frage, weil die Antwort so einfach ist. Sie haben kein Einkommensproblem. Wie hoch wird ihr Einkommen sein, 140, 150 nach Steuern? Das ist lebenswert. Das scheint so albern zu sein, dass man davon in jeder Stadt in Amerika leben kann. In New York City und San Francisco wird es knapper sein, in Iowa wird es viel einfacher sein, aber es ist ein lebenswertes Einkommen. Das ist ein Schuldenproblem, das ist ein Ausgabenproblem, kein Schuldenproblem, ein Ausgabenproblem. Und ich bin bereit, große Summen darauf zu wetten, dass sie keine Ahnung haben, wohin ihr Geld fließt. Darin heißt es: „Wir haben das Gefühl, dass jeder Cent in die Hypothek, Autos, IRS, Gläubiger, Lebensmittel usw. fließt.“ Der Schlüssel liegt darin, dass sie nicht wissen, wohin das Geld fließt. Ich gehe also ganz zurück zum Anfang des Jahres 2022, größerpockets.com/mindysbudget. Schauen Sie sich meinen zeilenweisen Ausgaben-Tracker an, den ich Anfang 2022 fünf Monate lang erstellt habe.
Die Tatsache, dass es letztes Jahr war, spielt keine Rolle. Es zeigt Ihnen, wie ich mein Budget erstellt habe und wie ich mein Budget gesprengt habe, weil ich nicht wusste, wie viel ich in den einzelnen Kategorien ausgegeben habe. Außerdem werden Ihnen viele verschiedene Kategorien angezeigt. Ich habe Kategorien wie Partys, weil ich in meinem Hinterhof ein Schwimmbad habe und viele Hinterhofpartys veranstalte. Wenn es mir plötzlich schlecht geht, kann ich ganz aufhören, in dieser Kategorie auszugeben, und trotzdem ein gutes Leben führen. Ich habe auch Kategorien für Schankräume, weil ich in einer Stadt lebe, in der es viele Brauereien gibt, und ich mit meinen Freunden in Schankräume gehe. Ich kann das sehr schnell abschaffen und habe trotzdem ein tolles Leben.
Es gibt viele Dinge, die ich sehr detailliert verfolge, weil ich dann weiß, wo ich Abstriche machen und trotzdem ein tolles Leben führen kann. Und ich denke, wenn sie anfangen würden, ihre Ausgaben zu verfolgen, würden sie fast sofort erkennen, wo diese Lücken in ihrem Budget sind, und sie könnten diese schließen, sie nach und nach schließen, sie nach und nach schließen, und zwar schnell entdeckte, dass es tatsächlich einfach ist zu sparen, wenn man 200,000 vor Steuern verdient.

Scott:
Mindy, ich werde hier eine etwas andere Sichtweise haben. Ich stimme mit allem überein, was Sie gesagt haben, und ich denke, dass das, was Sie beschrieben haben, 20 % ihres Problems ausmacht, und dass es weitere 80 % des Problems gibt, das ich als Mittelklassefalle bezeichne. Dies ist ein klassisches Beispiel für die amerikanische Falle der Mittelschicht, oder in diesem Fall der oberen Mittelschicht. Ich glaube, dass diese Person und ihr Ehepartner vor nicht allzu langer Zeit ein Haus gekauft haben, das an der Grenze ihrer Kaufkraft lag, und dass daher 30 bis 40 % ihres Einkommens für Hypothekenzahlungen, Zinssteuern und Versicherungen verwendet werden. Die Hauptzinsen, Steuern und Versicherungen sowie sonstige Hausunterhaltskosten. Ich glaube, dass sie mindestens zwei finanzierte neuere Fahrzeuge haben. Ich glaube, dass sie in der Vergangenheit Kredite für verschiedene andere Ausgaben aufgenommen haben und im Allgemeinen den Großteil ihrer Einnahmen ausgeben.
Und deshalb stimme ich Ihrem Standpunkt zu, dass wahrscheinlich Geld durchsickert, aber ich denke, dass die schmerzhafte Realität ihrer Situation darin besteht, dass sie zwar gute 401(k) und wahrscheinlich viel Eigenheimkapital haben, ihre festen Gemeinkosten jedoch sinken werden Seien Sie, wenn Sie so wollen, so erdrückend für ihre finanzielle Lage. Selbst wenn sie alles in dieser Kategorie für Kreditkartenkredite, Lebensmittel usw. kürzen würden, denke ich, dass dies nur geringe Auswirkungen auf ihre Gesamtfähigkeit haben wird, weiterzukommen. Ich wette, dass es trotz ihres hohen Einkommens eine 12- bis 18- bis 24-monatige Plackerei ist, um die Autokredite, die persönlichen Schulden und andere Dinge abzubezahlen. Und die eigentliche Ursache ihres Problems sind ihr Haus und ihre Autos. Und deshalb stimme ich voll und ganz zu, dass ein guter Anfang darin besteht, das Budget einzuhalten und bei allem wirklich kostenbewusst zu sein. Damit wird es ihnen schlecht gehen und sie müssen das mehrere Jahre lang durchhalten.
Wenn sie dieser Falle tatsächlich entkommen wollen, würde ich sie ermutigen, genau hinzusehen und zu sagen: „Was tut mein Haus gerade für mich?“ Soll ich das Ding einfach verkaufen und sollten wir es einfach um die Hälfte verkleinern?“ In Bezug auf die Quadratmeterzahl oder den Preis. „Sollten wir eine viel kleinere Wohnung mieten? Soll ich einen Haufen Mist, den ich rund um dieses Haus angesammelt habe, verkaufen und einfach mit einem neuen Lebensstil von vorne beginnen? Soll ich beide Autos verkaufen?“ Ich gehe davon aus, dass es in diesem Szenario mindestens zwei Autos gibt, weil ich das schon einmal gesehen habe, nicht diese Person, sondern diese Art von Frage. „Soll ich beide Autos verkaufen und auf dem Facebook-Marktplatz abbezahlte gebrauchte Economy-Fahrzeuge im Bereich von drei bis 10,000 US-Dollar kaufen? Und sollte ich so leben, als würde ich 40,000 Dollar pro Jahr oder 50,000 oder 60,000 Dollar pro Jahr verdienen, um wirklich weiterzukommen.“
Ich glaube, dass dieses Paar innerhalb von drei Jahren nach dieser Entscheidung, diesen schwierigen Entscheidungen auf höchster Ebene, im Wesentlichen ohne Verbraucherschulden hervorgehen würde, 50 bis 100,000 Dollar pro Jahr an Liquidität anhäufen würde und die Fähigkeit hätte, wirklich große Investitionen zu tätigen. Und ich wette, dass sie innerhalb von fünf bis sieben Jahren mit dem passiven Einkommen, das ihr Portfolio angesichts ihrer außergewöhnlich hohen Einkommen generiert, alles zurückkaufen könnten, was sie heute haben. Das werden sie also nicht tun, das ist verrücktes Land. Sie werden wahrscheinlich deinen Rat befolgen müssen, Mindy. Aber ich denke, das ist wirklich ihr eigentliches Problem und wie man daraus herauskommt.

Mindy:
Ja, wissen Sie, Scott, ich stimme absolut allem zu, was Sie gesagt haben, mit einem Vorbehalt, der Hauszahlung. Ich würde sie ermutigen, sich die aktuelle Hauszahlung anzusehen. Wenn sie es vor ein paar Jahren gekauft hätten, könnten sie eine Hypothek mit sehr niedrigem Zinssatz haben, so dass selbst der Kauf eines kleineren Hauses ihre Kosten erhöhen könnte. Überprüfen Sie also auf jeden Fall diese Zahlen, bevor Sie einfach Ihr Haus auf den Markt bringen und etwas Kleineres kaufen und die Situation verschlimmern. Das ist die einzige Einschränkung, die ich zu dem machen würde, was Sie gerade gesagt haben.

Scott:
Und das ist die Falle.

Mindy:
Ja.

Scott:
Ich vermute, dass sie in diesem Haus gefangen sind. Ohne etwas über ihre finanzielle Situation zu wissen, wette ich mit Ihnen, dass sie wegen der Hypothek mit niedrigem Zinssatz in diesem Haus gefangen sind und keine Alternative sehen. Und die Alternative ist genau da, sie ist relativ gesehen einfach so unangenehm, und sie besteht darin, das Haus zu verkaufen und deutlich herabzustufen, um das Problem auszugleichen, das Sie gerade beschrieben haben.

Mindy:
Aber selbst wenn das Haus nicht verkauft werden kann, weil die Hauszahlung jetzt vielleicht 2,000 US-Dollar beträgt und eine Verkleinerung ihnen eine weitere Hauszahlung von 2,000 US-Dollar bescheren würde, ist es dumm, das alles für das Gleiche auf sich zu nehmen. Sie haben noch viele andere Dinge vorgeschlagen, die sie tun könnten. Die Autos zu verkaufen ist eine tolle Sache. Sie haben Autos im Plural gesagt, ich wette also, dass Ihre Vermutung genau richtig ist.

Scott:
Ich wette jedoch, dass es hier das Haus und die Autos sind, was den Kern ihres Problems betrifft, was die Fixkosten und den Geldaufwand angeht, und ich wette, wenn sie das Haus nicht verkaufen und die Autosituation auf ziemlich intensive Weise neu gestalten , wie ich gerade dargelegt habe, dass sie eine fünf-, sieben- oder zehnjährige Reise vor sich haben, bevor sie tatsächlich alle diese Schulden abbezahlen und eine sinnvolle Notreserve und vielleicht ein oder zwei echte Investitionen ansammeln. Das ist der Unterschied: Sie müssen diese extremen Schritte unternehmen, wenn sie in einem angemessenen Zeitraum tatsächlich weiterkommen wollen.
Aber ja, die Zeit wird ihr Freund sein. In 20 Jahren wird ihre Hypothek größtenteils abbezahlt sein, diese Autos werden abbezahlt sein und wenn sie nicht brandneue kaufen und die aktuellen Autos, die sie haben, abbezahlen lassen und so weiter, werden ihre Probleme langsam dahinschmelzen , das haben wir gerade hier gehört. Das Paar verdient genug Einkommen, um all diese Dinge zu erledigen, und wenn sie aufhören, Schulden anzuhäufen, wird das auch der Fall sein. Wenn sie jedoch schnell vorankommen wollen, müssen sie viel größere und mutigere Änderungen vornehmen.

Mindy:
Ja, genau. Das ist dort der Schlüssel. Wie schnell möchten Sie diese Veränderungen umsetzen und wie mutig sind Sie bereit zu gehen?
Okay, Scott, kommen wir zu den Syndizierungen: „Liebe Mindy und Scott, wie finde ich nicht akkreditierte Syndizierungen und wie überprüfe ich Syndizierungen richtig?“ Danke, Nicole.“ Also, Scott, ich werde hier zuerst einsteigen, weil ich diesbezüglich eine sehr eigene Meinung habe. Erstens: Wie prüft man richtig? Nehmen Sie sich etwas Zeit und hören Sie sich Folge 219 des BiggerPockets Money Podcasts an, in der Jay Scott, der alles weiß, eine enorme Menge an Informationen über Syndizierungen teilt; wie man sie überprüft, wie man sie auswählt, worauf man achten sollte, worauf man nicht achten sollte, wie man alles über Syndizierungen bewerkstelligt. Es handelt sich um eine zweistündige Episode, in der es an keiner Stelle langweilig wird. Es ist vollgepackt mit Informationen über Syndizierungen.
Wie findet man nun nicht akkreditierte Syndizierungen? Ich weiß es nicht und das solltest du auch nicht. Wenn Sie kein akkreditierter Investor sind, sollten Sie derzeit nicht in Syndizierungen investieren. Bei Gewerbeimmobilien gibt es ein durchdringendes Problem, und Syndizierungen investieren größtenteils in Gewerbeimmobilien. Darauf konzentriere ich mich. Und es kommt noch einiges auf uns zu. Die steigenden Zinsen wirken sich stark auf Gewerbeimmobilien aus, da Gewerbeimmobilien nicht mit einer Festhypothek für 30 Jahre abgesichert sind. Es ist für einen kurzen Zeitraum zu einem festen Zinssatz gesichert; Je nach Hypothek beträgt die Laufzeit drei bis fünf Jahre. Und dann erfolgt eine Umschuldung, sodass alle Kredite, die gerade zu drei bis fünf Prozent aufgenommen wurden, bald fällig werden. Wir haben in den nächsten zwei bis vier Jahren eine Menge Kredite, die von „Geld verdienen“ zu höchstwahrscheinlich „kein Geld verdienen“ übergehen werden.
Und was das für Ihre neue Syndizierung bedeutet, ist, dass viele Immobilien auf den Markt kommen, überteuert oder ohne Cashflow, oder dass die Leute, die sie verkaufen, versuchen, Geld zurückzubekommen, und ich denke, dass es ein Chaos sein wird. Ich denke, Sie sollten unbedingt Ihre Energie darauf verwenden, etwas über Syndizierungen zu lernen. Hören Sie sich diese Folge an, tun Sie alles, was Jay vorschlägt, aber investieren Sie dann auch Ihre Energie in andere Arten von Investitionen, denn ich glaube nicht, dass dies der richtige Ort für nicht akkreditierte Anleger ist.

Scott:
Mindy, ich denke, das sind hier alles großartige Punkte. Nur um es dieser Person näher zu bringen. Wie überprüft man die Syndizierungen? Nun, Sie gehen eine lange Liste von Fragen durch, um herauszufinden, wer der Sponsor ist und was der Deal ist. Wenn es sich also um einen Apartmentkomplex handelt, wer ist der Sponsor? Wie lange sind Sie schon im Geschäft? Wie ist Ihr Team? Wie lange sind sie schon im Geschäft? Was ist Ihre Erfolgsbilanz? Wie lange kennen Sie diesen Markt? Was qualifiziert Sie als Experte auf diesem Gebiet? Was werden Sie mit diesem Haufen Geld machen? Wie lange wollen Sie es halten? Wie viel von Ihrem eigenen Geld investieren Sie in den Deal? Wie werden Sie bezahlt? Werden Sie allein für den Kauf der Immobilie mit einer Erwerbsgebühr bezahlt? Werden Sie dafür bezahlt, die Vermögenswerte im Laufe der Zeit zu verwalten, oder erhalten Sie den Großteil Ihrer Vergütung als Aufschlag?
Ich persönlich würde nach jemandem suchen, der ein bescheidenes Gehalt erhält, keine hohe Akquisegebühr, und der den größten Teil seines Interesses zusammen mit dem Carried Interest an den langfristigen Gewinnen des Geschäfts hat. Und ich würde gerne jemanden sehen, der einen erheblichen Teil seines persönlichen Nettovermögens in den Deal investiert und langfristig zufriedenstellende Antworten auf die Fachfragen hat und idealerweise eine gesunde Angst vor dem Markt hat. Es ist nicht irgendein Syndikator, der einem einen Haufen arroganter, todsicherer „Ich weiß, dass das funktionieren wird“-Mist erzählt. Jemand, der eine gesunde Angst vor dem Markt hat, wird meinen Respekt viel mehr gewinnen als jemand anderes. Okay, das ist der Sponsor. Das ist eine sehr kurze Liste. Wie Mindy sagte, tauchen wir mit Jay Scott zwei Stunden lang tief in dieses Thema ein.

Mindy:
Nein, ich möchte nur hervorheben, was Sie gesagt haben, Scott. In acht nehmen. Seien Sie sehr vorsichtig gegenüber den Syndikatoren, die Probleme beschönigen und sagen: „Oh, das ist völlig in Ordnung.“ Bei Gewerbeimmobilien gibt es kein Problem.“ Ich sage Ihnen, dass es ein versickerndes Problem gibt. Es ist interessant zu beobachten, wie all diese beweglichen Teile ablaufen und sagen: „Wow, ich wusste nicht, dass das ein Problem sein könnte.“

Scott:
Ein Syndikator ist ein Verkäufer. Sie verkaufen dich, indem sie dir ihr Geld geben, weil sie Geld verdienen werden. Wenn sie einen Hundert-Millionen-Dollar-Komplex kaufen, nur um die Mathematik zu vereinfachen, große Zahlen, etwa einen Hundert-Millionen-Dollar-Komplex, werden sie 30, 35 Millionen Dollar an Eigenkapital aufbringen. Sie werden 1 % der hundert Millionen Dollar verdienen, eine Million Dollar, um das Ding zu kaufen. Dann werden sie 2 %, 600, 700 Riesen pro Jahr, 2 % der 35 Millionen pro Jahr, verdienen, um das Vermögen im Laufe der Zeit zu verwalten, was die Immobilienverwaltung nicht einschließt. Es umfasst lediglich ihr Gehalt und die Mitarbeiter ihres Teams, die die Analyse durchführen. Und dann erhalten sie 20 % des Gewinns. Wenn sie also die Immobilie von 130 Millionen auf 20 Millionen verschieben, verdoppeln die Anleger ihr Geld und erhalten möglicherweise 6 % davon über einen Zeitraum von fünf Jahren. Das sind 600,000 Millionen Dollar. Wenn wir also zählen, haben wir eine Million auf den ersten Teil davon, fünf mal 3 US-Dollar sind weitere 6 Millionen über einen Zeitraum von fünf Jahren, und dann haben wir 20 Millionen, in diesem Beispiel, mit einem Anteil von XNUMX % Zinsspanne nach unten.
Daher sind sie sehr daran interessiert, Sie und viele andere Leute zu verkaufen, um ihr Geld zu sammeln. Okay, das ist großartig. Es ist ein gesundes Geschäftsmodell. „Gesund“ ist das falsche Wort, aber das ist ein bewährtes Geschäftsmodell, es bringt Interessen in Einklang. Aber ich möchte wissen, dass diese Person nicht nur von all dem profitiert, sondern dass sie in diesem speziellen Beispiel auch fünf, zehn Millionen Dollar ihres eigenen Geldes in dieser Größenordnung einbringt. Ich würde das gerne in dieser Situation sehen. Ich würde gerne eine gesunde Angst sehen, das ist ein bedeutender Prozentsatz ihres Nettovermögens. Diese Person ist kein Milliardär, der 10 Millionen einbringt, sie ist 5 Millionen wert und steckt ein Viertel ihres Nettovermögens in den Deal. Das gibt mir die große Gewissheit, dass diese Person fest an die Chance glaubt. Das wären also Dinge auf der Syndikatorseite.
Was den Deal angeht, möchte ich wirklich genau verstehen, worauf ich mich einlasse. Wie ist der Markt? Wie hoch werden die Mieten voraussichtlich steigen? Welche Versorgung steht bevor? Wenn mir jemand sagt, dass die Mieten in Austin, Texas, in den nächsten zwei oder drei Jahren explodieren werden, oder ich mich zum Beispiel für Florida auswähle, werde ich ihm nicht glauben. Es geht zu viel Angebot online und es gibt dort viele Puts und Takes. Ich möchte einen konservativeren Ansatz, bei dem sie tatsächlich einen Mehrwert schaffen. Jeder Deal ist ein Mehrwert, denn jeder Syndication-Deal ist ein Verkaufsargument. Wir lieben unsere Syndikatoren. Es ist großartig, sie versuchen wie alle anderen Geld zu verdienen und erzielen oft große Renditen für Investoren, aber verstehen Sie, dass nicht jeder Deal tatsächlich ein Mehrwertgeschäft ist. Sie müssen wirklich verstehen: Werden sie 20,000 US-Dollar an Arbeit pro Einheit investieren, um es wirklich zu verbessern? Und es gibt ein atemberaubendes Vorher-Nachher-Bild, das ist ein Mehrwert, der die Mieten in die Höhe treiben wird.
Ich möchte alles über den Markt wissen, den Plan, die Immobilie, die sie kaufen, wie sie sie finanzieren, woher kommen die Schulden? Benutzen sie eine Bankschuld? Wie hoch ist der Zinssatz? Wie lauten die Bedingungen dazu? Handelt es sich um einen Festpreis? Ist es variabel? Was vermuten sie dort? Wer garantiert die Schulden? Bei vielen dieser Kredite handelt es sich nicht um regresslose Kredite, für die jemand eine Garantie übernimmt. Manchmal ist das ein wirklich prominenter Investor, jemand, der auf der LP-Seite 10 Millionen einbringt und besonders günstige Konditionen mit dem Investor hat, und manchmal ist es ein Sponsor, der persönlich für die Schulden bürgt. Ein Sponsor, der persönlich für die Schulden bürgt, ist ein gutes Zeichen, das bedeutet, dass er in vielen Fällen ein zusätzliches Risiko bei dem Geschäft eingeht, und etwas, das mir etwas mehr Selbstvertrauen gibt.
Das sind also alles Fragen. Sie betreten den Wilden Westen. Wenn Sie einen Fonds haben, müssen Sie jetzt bei 10 Deals im Fonds die gleiche Sorgfalt walten lassen. Die Geschichte dessen, was vorher passiert ist und was als nächstes passieren wird. Ich denke, man braucht also wirklich viele Informationen, um dies im Laufe der Zeit mit einem hohen Maß an Sicherheit zu tun. Und ich denke, dass viele LPs in den letzten fünf bis zehn Jahren in vielen Fällen nicht wirklich so viel Arbeit geleistet haben, und ich vertraue darauf, dass andere LPs das tun. Sie beginnen, einige Artikel im Wall Street Journal zu sehen. Vor ein paar Monaten gab es einen Fall über einen Mann, der viel Anlegerkapital verloren hat. Wir werden sehen, wie sich das auswirkt, ob Missmanagement, Pech oder andere Faktoren hier eine Rolle gespielt haben. Aber Sie müssen nur sicherstellen, dass der Syndikator nicht mit Ihrem Geld in ein anderes Land abwandert. Hinzu kommt die enorme Schwierigkeit, in diesem Bereich hervorragende Renditen zu erzielen.
Hören Sie sich also Folge 219 an. Das ist nur ein Teaser, den ich Ihnen gerade gegeben habe, und gehen Sie ihn durch. Und das gibt Ihnen einen guten Rahmen. Und dann zu Ihrem zweiten allgemeinen Punkt: „Wie investiere ich in nicht akkreditierte Syndizierungen?“ Lassen Sie uns diese Frage klären. Warum sollte sich ein Syndikator an nicht akkreditierte Investoren wenden? Das braucht eine gute Antwort. Eine Sache, auf die Sie achten müssen, ist, dass der Syndikator möglicherweise viele Dinge sagt, um diese Frage angemessen zu beantworten, und die gute Antwort auf diese Frage lautet: „Ich möchte Nicht-Millionäre oder Nicht-Reiche in die Lage versetzen, investieren zu können.“ auch in meiner Investition. Deshalb bin ich bereit, all diese zusätzlichen Anstrengungen zu unternehmen.“ Das ist meiner Meinung nach technisch gesehen die richtige Antwort. Aber man muss vorsichtig sein, denn man muss befürchten, dass der Grund dafür, dass sie sich die Mühe machen, ihre Produkte an nicht akkreditierte Investoren zu vermarkten, darin besteht, dass sie von akkreditierten Investoren nicht genug Kapital für den Deal aufbringen können. Das ist ein Anliegen, das man verstehen und mit offenen Augen angehen muss. Für nicht akkreditierte Anleger ist es in diesem Bereich schwieriger.
Normalerweise liegen die Mindestbeträge bei 25 bis 50,000 US-Dollar, da es mühsam ist, einen Kapitalpool von 10 Millionen US-Dollar in Schritten von 50 US-Dollar zu verwalten. Von da an ist es viel einfacher, dies in Schritten von 200 bis 300,000 US-Dollar zu tun. Es gibt tausend weitere Menschen, die jeweils Hundert-Dollar-Schritte investieren. Das sind also alles Dinge, die Sie hier verstehen müssen, und ich denke, dass die richtige Antwort für Sie leider darin besteht, sich akkreditieren zu lassen. Die gute Nachricht ist, dass Sie kein Millionär sein müssen und kein Einkommen von 65 oder 180 US-Dollar mehr erzielen müssen. Sie können einen Test bestehen. Es gibt eine Prüfung der Serie 187, ich glaube, es dauert XNUMX Minuten, die Prüfung abzuschließen. Ich kenne die Kosten dafür nicht. Ich sollte es wahrscheinlich suchen und selbst mitnehmen. Oh, auf dieser speziellen Website, finra.org, sind es XNUMX Dollar. Ich weiß nicht, ob das eine gute Seite ist oder nicht. Das ist nur etwas, was ich als Antwort auf diese Frage gegoogelt habe. Und wenn Sie den Test machen, sind Sie ein akkreditierter Investor und haben Zugriff auf alle akkreditierten Geschäfte.
So lange da drüben geschimpft. Hoffentlich war das hilfreich für Leute, die über Syndizierungen nachdenken. Wir bei BiggerPockets hoffen, dieses Problem im Jahr 2024 gründlicher lösen zu können, indem wir Inhalte einführen, die mit dieser Analyse beginnen. Wer bist du? Was ist Ihr Deal? Was ist dein Hintergrund? Wie verdienst du Geld? Wie sind die Aussichten für den Deal? Wie sind deine letzten drei geworden? Und all diese Dinge. Wir freuen uns darüber. Wenn Sie daran interessiert sind, können Sie mir eine E-Mail senden an . Ich hatte gehofft, dass ich das früher im Jahr 2023 schaffen würde. Es hat viel länger gedauert. Man merkt jedoch, dass ich eine Leidenschaft für das Thema habe und es erforschen möchte.

Mindy:
Nein, Scott, wir konnten nicht erkennen, dass Sie sich für dieses Thema begeistern. Du hast es sehr gut versteckt.

Scott:
Wie ist es mir ergangen, Mindy? Gibt es eine Reaktion darauf?

Mindy:
Ich verstehe was du sagst. Ich wäre neugierig, wie jemand diese Prüfung bestehen könnte, aber immer noch nicht über das Gehalt von 250 Dollar oder die Million Dollar an Nettovermögen verfügt und sich trotzdem wohl fühlen würde, in Syndizierung zu investieren. Ich bleibe also bei meiner Behauptung. Wenn Sie kein akkreditierter Investor sind, sollten Sie meiner Meinung nach nicht in Syndizierungen investieren. Scott hat Ihnen jedoch eine andere Denkweise vermittelt.

Scott:
Ich möchte dazu nur sagen, dass der Preis für den Einstieg in die meisten legitimen Syndizierungen zwischen 25 und 100,000 US-Dollar liegt. Wenn Sie also 180,000 US-Dollar pro Jahr verdienen, sehr sparsam sind und über ein Nettovermögen von 600,000 US-Dollar verfügen und 150 davon liquide sind, ist es völlig vernünftig, 50,000 US-Dollar in eine Syndizierung zu investieren. Die Sperrung akkreditierter Anleger ist willkürlich und ich halte es für eine schlechte Politik, ehrlich gesagt auf höchster Ebene. Das ist ein Gespräch für einen anderen Tag. Ich liebe den kleinen Kerl. Aber ja, man muss über die Liquidität verfügen. Und wenn Sie nur 50,000 US-Dollar haben und diese in eine Syndizierung stecken, müssen Sie sich wirklich fragen: „Warum setze ich das bei einer wahrscheinlich stark fremdfinanzierten Investition aufs Spiel, bei der ich mein gesamtes Kapital verlieren könnte?“ ”

Mindy:
Ja, tu das nicht. Wenn Sie nur 50,000 US-Dollar haben, investieren Sie nicht in Syndizierungen. Alles klar, Scott, weiter geht's.

Scott:
„Liebe Mindy und Scott, meine Arbeitslosigkeit deckt nicht alles ab. Ich habe meinen Job während all der Entlassungen im technischen Bereich verloren. Wenn ich eine Rechnung, einen Kredit oder eine Kreditkartenzahlung überspringen muss, welches ist dann am wenigsten schädlich? Mit freundlichen Grüßen, TJ.“

Mindy:
Nun ja, Arbeitslosigkeit deckt nicht alles ab. Ich hoffe, dass Sie es sind, genau wie ich in der ersten Frage gesagt habe, ich hoffe, dass Sie die Suche nach einem Job zu Ihrer neuen Aufgabe gemacht haben. Ich möchte Sie ermutigen, einen Job an einem der vielen Orte zu finden, an denen ständig neue Mitarbeiter eingestellt werden, beispielsweise bei Starbucks, einem Restaurant oder einem Lebensmittelgeschäft. Ich sehe eine Menge wirklich, wirklich viel Geld, das sie da rauswerfen, etwa 20 Dollar pro Stunde, 35 Dollar pro Stunde, um diese ungelernten Jobs zu erledigen. Und ich sage ungelernt, weil man für die Arbeit keinen Hochschulabschluss haben muss und nicht, dass die Arbeit nicht ein gewisses Maß an Fähigkeiten erfordert. Aber wenn das keine Gelegenheit für Sie ist, lautet die Frage: „Wenn ich eine Rechnung, einen Kredit oder eine Kreditkartenzahlung überspringen muss, was wäre dann am wenigsten schädlich, wenn ich es überspringen würde?“ Am wenigsten schädlich werden die Kredite von Familienmitgliedern sein, wenn Sie überhaupt etwas haben.
Natürlich möchtest du deinem Onkel Bob sagen: „Hey Onkel Bob, ich stecke gerade wirklich in einer Notlage.“ Ich werde Ihnen diese Kreditzahlungen nicht leisten können. Ich werde diese zurückstellen und sie am Ende hinzufügen. Selbstverständlich werde ich diese Zahlungen auch weiterhin leisten, sobald ich wieder einen Job habe.“ Welche Rechnungen können Sie überspringen? Stromrechnungen, und ich empfehle nicht, irgendetwas davon auszulassen, aber wenn man etwas auslassen muss, denke ich, dass die Stromrechnungen sehr lange laufen müssen, bevor sie abgeschnitten werden können, und ich denke, das hängt davon ab, in welchem ​​Bereich der Stadt Ich glaube nicht, dass man in dem Land, in dem Sie sich befinden, in den wirklich kalten Monaten Ihre Heizung, Ihr Gas, Ihren Strom oder was auch immer Ihr Haus mit Strom versorgt, Ihre Heizung abschalten kann. Das wäre also das, was ich überspringen würde.
Wenn möglich, würde ich eine Kreditkartenzahlung nicht auslassen, aber ich würde auch jeden einzelnen dieser Kreditgeber und Kreditgeber anrufen und sagen: „Ich habe ein Problem damit, meine Rechnung zu bezahlen.“ Kann ich irgendetwas tun, um den Betrag, den ich Ihnen schulde, oder die Zahlung, die ich monatlich zahle, zu reduzieren, bis ich einen neuen Job bekomme?“ Ich würde Ihre Hypothekenzahlung auf keinen Fall auslassen, da die Zwangsvollstreckung gegen Sie beginnen wird und Sie Ihr Haus nicht verlieren möchten. Scott, kannst du dem noch etwas hinzufügen?

Scott:
Ja, ich glaube, ich habe immer noch Probleme mit dem ersten Satz: „Meine Arbeitslosigkeit deckt nicht alles ab.“ Ich hätte viel mehr Vertrauen in diese Frage, wenn dort stehen würde: „Meine Arbeitslosigkeit und mein Nebeneinkommen aus meinen schäbigen Aktivitäten als Uber-Fahrer oder dem Fahren für DoorDash oder dem Putzen von Häusern oder dem Rasenmähen oder der Arbeit bei Taco Bell oder dem Verpacken von Lebensmitteln bei King Soopers, oder was auch immer Ihr örtlicher Lebensmittelladen ist, deckt nicht alles ab.“ „Ich habe während all der Entlassungen im technischen Bereich meinen Job verloren.“ Ich verstehe, dass diese Jobs nicht das gleiche Gehalt haben wie ein Tech-Job hier, aber diese Person ist nicht in der Lage, alle ihre Rechnungen zu bezahlen, und ich denke, sie braucht dafür ein zusätzliches Einkommen. Und wenn sie im technischen Bereich arbeiten, sind sie eindeutig in der Lage, auch einige dieser anderen Arten von Arbeiten zu übernehmen. Ich denke, das ist wirklich wichtig. Der erste Punkt hier ist, dass dies angegangen werden muss.
Danach denke ich, okay, wenn wir Vollzeit oder so nah an Vollzeit wie möglich in einer Gig Economy arbeiten, während wir auf der Suche nach einem Ersatzjob sind und das Einkommen und die Arbeitslosigkeit nicht alles decken und wir haben das Auto verkauft und auf eine viel günstigere Option im Bereich von 10,000 bis XNUMX US-Dollar herabgestuft, und wir gehen nicht zum Abendessen aus und bestellen kein Essen, sondern kochen unsere eigenen Mahlzeiten und haben im Wesentlichen alles gekürzt , und wir sind immer noch in einer Situation, in der wir nicht alle Rechnungen decken können. Okay, jetzt stimme ich Ihrem Standpunkt zu. Wenn ich etwas ausschneiden muss, geht es einfach nicht weit genug. Okay, Stromrechnungen wären der erste Ort, an dem man möglicherweise eine kleine Pause einlegen könnte. Und man muss sich bei diesem Spiel wirklich sehr, sehr unwohl fühlen und dann anfangen, darüber nachzudenken, das Haus zu verkaufen, wenn sich das nicht ziemlich abrupt ändert.

Mindy:
Ja, und das ist ein guter Punkt, Scott. Es ist lange her, seit ich arbeitslos geworden bin. Ich glaube, dass die Arbeitslosigkeit und jedes Einkommen, das man erhält, die Arbeitslosigkeit beeinträchtigt. Aber noch einmal: Wenn Sie Geld verdienen, um reinzukommen, können Sie immer mehr Einkommen erzielen, indem Sie mehr Gig-Sachen, mehr Uber, mehr DoorDash und mehr all diese Dinge machen. Aber ja, wenn Sie im technischen Bereich tätig sind, müssen Sie Ihre Ausgaben auf das Nötigste reduzieren und es sich dann auch zur Aufgabe machen, einen neuen Job zu finden, während Sie all diese anderen Dinge erledigen. Mir gefällt deine Antwort, Scott.

Scott:
Ich stimme dem zu. Und da gibt es wahrscheinlich eine Grenze, aber das musst du tun. Vielleicht wenden Sie sich, wie Sie bereits erwähnt haben, an Kellnertische, an die Bar oder an das Rasenmähen, wofür Sie viele Trinkgelder in bar erhalten. Wir lieben die Situation nicht. Wir müssen dort die Grundursache beheben, aber ich höre in dieser Frage in erster Linie nichts über den Kampf. Ich höre: „Ich habe meinen Job verloren und meine Arbeitslosigkeit deckt nicht alles ab.“ Es wäre großartig, von dem Kampf zu hören, den die Person dafür führt, denn dies ist eine schwere Zeit.

Mindy:
Das ist ein guter Punkt. Okay, unsere letzte Frage. „Liebe Mindy und Scott, ich habe das Gefühl, dass ich zu viel Haus gekauft habe. Mein ursprüngliches Budget betrug 250,000 und mein Hauskauf belief sich auf 310,000. Mein Haus muss jetzt repariert werden und ich weiß nicht, was ich tun soll. Mein Nettolohn beträgt 5,500 und meine Hypothek allein beträgt 2,600. Ich hatte keine Probleme, Rechnungen zu bezahlen, aber jetzt mache ich mir Sorgen, weil mein Studienkredit läuft und mein Haus Arbeiten im Wert von 24,000 US-Dollar benötigt. Was soll ich machen?"

Scott:
Ich denke, wir haben einen ähnlichen Rahmen wie einige der anderen Fragen, die wir hier auf BiggerPockets Money gehört haben, und ich würde wirklich gerne die Antwort hören: „Mein Gehalt zum Mitnehmen plus meinen Abendjob oder meine Nebenbeschäftigung am Wochenende beträgt 5,500 US-Dollar und.“ Allein die Hypothek beträgt 2,600. Ich hatte keine Probleme, die Rechnungen zu bezahlen, weil ich mir Sorgen mache, dass die Studienkredite in Anspruch genommen werden könnten und das Haus 24,000 US-Dollar an Arbeit benötigt. Ich habe den Betrag auf 8,000 US-Dollar gesenkt, weil ich es jetzt selbst machen und die Arbeit daran nicht vermieten werde.“ Okay, jetzt haben wir ein anderes Problem. Deshalb denke ich, dass hier eine Neuausrichtung erforderlich ist, denn diese Situation wird sich nicht von selbst lösen. Hier wird es keine magische Veränderung der Zahlen geben. Es gibt zwei Auswege aus dieser Situation.
Erstens gibt es Hektik und Schweiß und harte Arbeit und den alten „Zurück zur Gründung“-Kram, den Abendjob zu bekommen, am Wochenende die Bar zu bedienen, Rasen zu mähen, was auch immer, mehr Einkommen zu verdienen, und wenn sie das nicht tun, das tun Arbeiten, die ihr Haus selbst braucht, das Anschauen von YouTube-Videos als ihr neues Hobby, der Gang zum Home Depot, um die Terrassenersatzmaterialien, was auch immer es sein mag, für ihr Haus zu kaufen. Sie können diese ganze Arbeit in vielen Fällen selbst erledigen, wenn Sie über die nötigen Fähigkeiten verfügen, um – was ist das? Rate. Wenn Sie über die Fähigkeiten verfügen, einen annähernd sechsstelligen Betrag zu verdienen, verfügen Sie auch über die Fähigkeit, YouTube-Videos anzusehen und an einem langen Wochenende einen großen Teil der Hausarbeit selbst zu erledigen. Das wäre mein erster Ansatz dazu.
Und wenn wir das ganze Zeug auf den Tisch legen und es einfach nicht funktioniert, das ganze Netflix in ihrem Leben rausgeworfen wird, das ganze Auswärtsessen und es entweder durch zusätzliche Arbeit oder Arbeiten am Haus ersetzt wird, dann musst du das verkaufen Haus und Sie müssen darüber nachdenken, umzuziehen oder hierher zu ziehen. Vielleicht mieten und die Stelle wieder herabstufen. Ich stelle mir vor, dass sie einen Mitbewohner finden oder an einem Ort wohnen können, der viel günstiger ist als zum Beispiel 2,600 US-Dollar monatliche Miete, und das würde ihnen die Arbeit im Wert von 24,000 US-Dollar, die sie für das Haus benötigen, und das Geldabflussproblem, das sie durch ihre Hypothek haben, ersparen .

Mindy:
Scott, ich liebe alles, was du gesagt hast. Ich gehe zurück zum Anfang dieser Frage. „Liebe Mindy und Scott, ich habe das Gefühl, ich habe zu viel Haus gekauft.“ Ich möchte sehr nett sein, aber sie haben zu viel Haus gekauft. Ihr ursprüngliches Budget betrug 250, und sie kauften 310. Sie übertrafen das Budget um 60,000 US-Dollar, und das war eine Entscheidung. Und jetzt müssen sie mit dieser Wahl leben. In mancher Hinsicht denke ich, dass der Verkauf des Hauses vielleicht eine Option sein könnte. Bedenken Sie jedoch, dass der Verkauf des Hauses zwischen 10 und 12 % des Verkaufspreises des Hauses kostet. Als Verkäufer zahlen Sie die Rechnung für den Makler des Verkäufers und den Makler des Käufers, es sei denn, Sie haben etwas anderes ausgehandelt, so läuft es derzeit traditionell. Obwohl Sie dafür nicht verantwortlich sind, ist es schon sehr lange so. Derzeit läuft eine Klage durch das Gerichtssystem, in der dies angefochten wird. Sie müssen das nicht tun, aber es wird schwieriger, wenn Sie den Makler nicht auf beiden Seiten der Transaktion bezahlen.
Und Sie haben gerade dieses Haus gekauft. Wenn Sie es verkaufen, verlieren Sie wahrscheinlich viel Geld. Gibt es, wie Scott sagte, Möglichkeiten, die Arbeit selbst zu erledigen? Ich kann Ihnen sagen, auf YouTube kann man alles lernen, Arbeit im Wert von 24,000 US-Dollar. Woraus besteht das? Und wie kann man diesen Preis senken? Wenn Sie es nicht selbst bauen können, wenn es sich um so etwas wie eine Heizungs-, Lüftungs- und Klimatechnik handelt, bei der es sich wirklich um eine große Menge an DIY-Kenntnissen handelt, können Sie dann mit dem Dienstleister tauschen? Haben Sie mehrere Angebote erhalten? Sagt der erste Mann 24,000, weil er es nicht wirklich tun will, aber wenn Sie 24,000 zahlen, wird er Zeit dafür finden. Das ist auch etwas, was Sie bei Auftragnehmern feststellen werden: Sie wollen nicht Nein sagen, also werfen sie einfach einen unverschämten Preis hin und wenn Sie Ja sagen, werden sie herausfinden, wie sie das machen können dieser Preis.
Es kommen Studienkredite ins Spiel. Das wird ein Problem sein, mit dem man sich auseinandersetzen muss. Und wenn der Verkauf nicht wirklich in Ihrem Interesse ist oder einfach finanziell nicht machbar ist, wie dringend ist dann diese Arbeit im Wert von 24,000 US-Dollar? Ist es nur Kosmetik? Schieben Sie es zur Seite, wen interessiert es, wenn Ihre Küche hässlich ist? Aber wenn es in Ihrem Haus regnet, weil das Dach ein Loch hat, dann ist das dringlicher. Und gibt es dann irgendwelche Möglichkeiten, ein HELOC zu bekommen? Das ist nicht meine liebste Gelegenheit, diese Arbeit zu bezahlen. Ein Einsamer von Ihrem 401(k). Auch hier nicht mein Favorit, aber es gibt Möglichkeiten, kreativ zu sein, wenn Sie einige dieser Reparaturen finanzieren.

Scott:
Mindy, ich denke, das bringt mich irgendwie zur Sprache, ich denke, das sind alles tolle Punkte, die man da hinzufügen kann, aber ich denke, was wir hier in einer Reihe von Fragen gesehen haben, wirft eine Art philosophische Frage auf, die wir angesprochen haben die Vergangenheit hier. Und in den letzten zwei, drei Monaten hatten wir ein paar Millionäre auf der Plattform, hier in der Show, darunter Sie und Carl, die damit zu kämpfen hatten, in mancher Hinsicht zu sparsam zu sein und den damit verbundenen Reichtum nicht genießen zu können Sie haben sich angesammelt und bis zu einem gewissen Grad ausgegeben. Nachdem Sie jahrelang oder jahrzehntelang wahrscheinlich 50 % Ihres Einkommens oder weniger ausgegeben haben, um diese Punkte zu erreichen. Und ich höre die Argumente dagegen von einigen Leuten wie Ramit Sethi, die sagen: „Hey, das ist viel zu viel.“ Wir genießen das Leben oder was auch immer hier nicht.“
Aber wir hatten heute im Podcast eine Reihe von Fragen, die sich im Wesentlichen auf Systeme beziehen, die nicht über genügend Spielraum verfügen. Und wenn diese Leute in den ersten paar Jahren ihrer Reise eine Sparquote von 50 % angestrebt oder darauf verwendet haben, eine extreme Sparquote zu erreichen, und die damit verbundenen Opfer, Unannehmlichkeiten und schwierigen Herausforderungen, dann wird das reduziert Lebensstil, der weit unter dem liegt, was man leben könnte. Die Art von Entscheidungen, die Sie und Carl getroffen haben, die ich getroffen habe und die viele der Leute, die wir in der Show hatten, getroffen haben. Diese Probleme haben wir hier nicht im großen Maße. Und ich würde viel lieber mit der Herausforderung konfrontiert werden, die Sie und Carl haben, herauszufinden, wie Sie die Ausgaben für Ihr gesamtes Vermögen, das Sie aufgebaut haben, optimieren können, als mit der Schmerz- und Lebensstilreduzierung und dem Zwang zum Zurücksetzen. dass mindestens drei der Fragen, die wir heute hatten, beantwortet werden müssen. Und ich denke, das ist hier das Entscheidende.
Ich bin voll und ganz für den völlig extremen Ansatz in den ersten paar Jahren auf dem Weg zum Vermögensaufbau, weil er einfach die Möglichkeit ausschließt, mit den Herausforderungen konfrontiert zu werden, mit denen einige der Leute, mit denen wir heute gesprochen haben, in ihrem Leben konfrontiert sind. Und ich denke, das ist hier wirklich die eigentliche Antwort auf die Ursache, und der Rat, den ich während der gesamten Show wirklich gegeben habe, ist: Kehren Sie zu dieser Mentalität zurück. Es ist gar nicht so schlecht, im Halbhaus zu leben, das bedeutet zu viel Bett, ein Bad für ein paar Jahre, das sich amortisiert und eine Menge Wohlstand generiert. Es ist nicht so schlimm, einen Corolla zu fahren. Das tue ich bis heute, obwohl ich darüber gesprochen habe, das viel schönere Auto zu kaufen, und das auch problemlos könnte. Es ist einfach nicht so schlimm, es hat Bluetooth, es hat einen tollen Kraftstoffverbrauch, es bringt mich von Punkt A nach Punkt B und außer bei extremen Schnee- und Unwetterbedingungen hat es dieses Problem nicht.
Und ich verstehe, dass ich mit dem CEO-Job und all diesen Dingen ein hohes Pferd bin, aber selbst wenn ich es nicht wäre, denke ich, dass dieser bezahlte Corolla und solche Dinge viel verhindern könnten potenzieller Probleme nachgelagert. Und natürlich ist es nicht angenehm, wenn all diese Dinge passieren oder den Job verlieren, aber ich denke, dass diese Mentalität Sie schützen und Ihnen statt Ihrem Arbeitgeber oder der Bundesregierung Macht geben kann, indem Sie in diesem Beispiel Studiendarlehen oder das Arbeitslosengeld zurückerhalten Programm und die diesbezüglichen Regeln. Und darum geht es bei BiggerPockets Money: Lösen Sie heute das Grundproblem, kehren Sie zu den Grundlagen zurück, kommen Sie aus Cashflow-Perspektive auf die positive Seite und integrieren Sie die guten Dinge und das schönere Haus und die schöneren Autos und das Schönere Dinge in den nächsten Jahren, während Sie passives Einkommen und alternative Einkommensquellen aus anderen Vermögenswerten generieren.

Mindy:
Ich denke, das ist eine großartige Perspektive, Scott. Und ich wollte sagen: „Ja, und Sie können das Geld später immer noch ausgeben.“ Aber natürlich kann man es nicht immer einfach später ausgeben. Das ist ein Muskel, den man auch beugen muss. Aber das ist meiner Meinung nach das bessere Problem. Aber ja, mir gefällt, was du zu sagen hast, Scott. Ich denke, du bist ziemlich schlau.

Scott:
Nun, ich denke, du bist sehr schlau, Mindy. Und ich denke, Sie hatten heute tolle Ratschläge und Antworten auf Fragen. Sollen wir hier raus?

Mindy:
Damit ist diese Episode des BiggerPockets Money Podcasts abgeschlossen, und wenn Sie eine Frage an uns haben, können Sie diese unter biggerpockets.com/moneyquestion einreichen. Also gut, er ist Scott Trench und ich bin Mindy Jensen, bis dahin sage ich: Pinguin.

Scott:
Wenn Ihnen die heutige Folge gefallen hat, geben Sie uns bitte eine Fünf-Sterne-Bewertung auf Spotify oder Apple. Und wenn Sie nach noch mehr Geldinhalten suchen, besuchen Sie unseren YouTube-Kanal unter youtube.com/biggerpocketsmoney.

Mindy:
BiggerPockets Money wurde von Mindy Jensen und Scott Trench erstellt, produziert von Kailyn Bennett, Schnitt von Exodus Media, Copywriting von Nate Weintraub. Zum Schluss noch ein großes Dankeschön an das Team von BiggerPockets, das diese Show möglich gemacht hat.