终身人寿保险是骗局吗 还是值得的投资?您以前可能听过我们谈论过终身人寿保险,但我们打赌我们不是唯一向您提及的人。您的财务顾问, 商业伙伴、父母或其他投资者也可以让你了解 只有终身人寿保险才能提供的“惊人福利”。 但这其中有多少是事实,又有多少是虚构的呢? 而且,如果终身人寿保险是这样的 防弹投资,为什么不立即购买保单而不是 为退休投资?
我们带来了 吉姆·达尔博士,更广为人知的是, 白衣投资者, 解释 整个人寿保险体系背后的真相 以及这是否真的是一个骗局。吉姆在医学院实习期间开始接受金融教育,因为他意识到几乎每个金融专业人士都在努力 利用他。无论是房地产经纪人、财务顾问还是会计师,吉姆在与他们随意交谈时都感觉自己无法控制自己。于是,他加强了投资和金融方面的知识,并开始了 白衣投资者 帮助像他一样的医生了解自己的收入。
在他的投资生涯早期, 吉姆花了七年多的时间才买下了高价的一生 保险单,才意识到他做了一份 负回报。现在,他在这里教育每一位投资者什么是终身人寿保险,谁真正需要它,以及 销售人员向您推销保单时可获得巨额佣金。 如果您有终身人寿保险,您需要听到这个。 如果你不这样做,你现在就会明白为什么它对普通美国人如此强烈。
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明迪:
欢迎来到 BiggerPockets Money 播客,我们采访了来自 The White Coat Investor 的 Jim Dahle,并谈论了人寿保险。这将很有趣。
吉姆:
但对大多数人来说,92 岁时去世并不是一场财务灾难。这根本就不是一场财务灾难。这是预期的事件,对吗?我们都希望这会发生。当你92岁时,想必没有人依赖你的收入。那么当你92岁时,你需要保险吗?不。您应该购买一般不需要的保险吗?不,你不应该。
明迪:
你好你好你好。 我叫明迪·詹森 (Mindy Jensen),和往常一样,和我一起的是我在世的共同主持人斯科特·特伦奇 (Scott Trench)。
斯科特:
哦,和往常一样,和我在一起的是我广受赞赏的搭档主持人明迪·詹森 (Mindy Jensen)。
明迪:
哦,那是一件好事。 斯科特和我来这里是为了让财务独立不再那么可怕,不再只是为了别人,向您介绍每一个金钱故事,因为我们坚信每个人都可以实现财务自由,无论您何时何地开始。
斯科特:
这是正确的。无论您想提前退休并环游世界、继续对房地产等资产进行大量投资、创办自己的企业还是不购买终身人寿保险,我们都将帮助您实现财务目标并从投资中获取资金这样您就可以朝着这些梦想迈进。
明迪:
你刚刚泄露了整个节目,斯科特。今天我们采访的是吉姆·达勒。我们正在谈论终身人寿保险,而斯科特却破坏了它。我们不是粉丝,尽管在某些情况下这是个好主意。因此,我们稍后将深入探讨这一点。但在此之前,我们将进入赚钱时刻。这是一个新的部分,我们为您带来金钱技巧或技巧,以帮助您踏上财务独立的旅程。今天的赚钱时刻是我需要开始做的一个非常好的时刻。在你的购物清单上,包括一个不买的部分。如果您经常在商店购买类似的东西,请在离开家之前检查一下并记下您已经拥有的东西,这样就不会购买重复的东西。
斯科特:
爱它。是的。提醒一下,我们一直在寻找嘉宾参加节目并分享他们的金钱故事或接受我们的《金融星期五》节目的指导。因此,如果您有兴趣,请访问biggerpockets.com/guest 或bigerpockets.com/financereview。
明迪:
好吧,在我们请吉姆之前,让我们先休息一下。 我们回来了。 吉姆·达勒 (Jim Dahle) 是急诊室医生,也是白大衣投资者 (The White Coat Investor) 的创始人。 在职业生涯早期与不道德的金融专业人士多次发生冲突后,他开始了自己的自学过程,以提高金融知识,然后他意识到没有其他人在与医生交谈。 因此,他决定创建《白大衣投资者》,这样他就可以帮助医生进行财务教育。 他现在是首席执行官、专栏作家和播客主持人。 吉姆,欢迎来到 BiggerPockets Money 播客。 我很高兴今天能和你说话。
吉姆:
谢谢你,明迪。 很高兴能和你和斯科特在一起。
明迪:
让我们回顾一下您的职业生涯和历史。您的背景是什么?您的金钱之旅从哪里开始?
吉姆:
我的背景确实和大多数医生一样。 我上大学,专业是分子生物学,没什么特别的。 去了医学院,真的对任何金融方面的东西都没有兴趣,然后就去实习了。 大约在我实习的一半时间里,我意识到我与金融专业人士的每一次互动都以失败告终,无论是贷款人,无论是房地产经纪人,无论是财务顾问、保险推销员、招聘人员还是其他什么。 我总是被利用,我不喜欢这样。 所以我决定我厌倦了它。 压垮骆驼的最后一根稻草是财务顾问,我原以为只是收费的,结果却是收费的,我了解了这些术语之间的区别。 我决定如果我不开始学习这些东西,这将在我的整个职业生涯中发生。
于是我开始读书。 上网、论坛、博客、去图书馆、去书店,只是拿起书籍并阅读。 我读了很多糟糕的书,但我也发现了一些好书,最终意识到这些东西并没有那么复杂。 你可以学会它,但没有人可以。 如果你同时具备金融知识和金融纪律,那就就像拥有超能力一样。 因此,学习这些东西是非常酷的,当我完成住院医师培训后就开始将其应用到我的生活中,有点立即开始工作,这真的让我受益匪浅。
多年来,我意识到我并没有像以前那样在网上学习那么多。我做了很多教学工作,没有其他人向医生教授这些知识,所以我决定厌倦了一遍又一遍地在互联网上输入相同的内容,并开始写博客,这样我就可以发布一个链接。基本上,这就是我解释的地方。这就是《白大衣投资者》的起源。从第一天起,这就是一门生意,但在过去的 12 年里,它背后很大程度上是一种传教士般的热情,只是试图帮助我的同龄人停止用他们的钱做愚蠢的事情。
明迪:
你刚才说了一些非常有趣的话。 你说,我发现赚钱并没有那么难,金融也没有那么难,一旦你了解了它,它就会变得如此令人畏惧,因为如果你从零开始,你会说,“哦,太复杂了。” 它很复杂,直到你了解它,然后你发现它真的没那么复杂,就像学习另一种语言一样,它真的很复杂,直到你进入它,然后你发现它真的没那么复杂。
吉姆:
语言的类比很完美,对吧?你说这就像另一种语言。它就像另一种语言。您必须理解所有这些术语。在您理解术语的定义之前,您无法与该领域或该主题的某人进行合理的对话。医生总是来找我,但他们都用了错误的词语。当他们指的是转换时,他们说的是重新定性;当他们指的是这个或其他什么时,他们说的是翻转。他们只是不知道该用什么词来进行这次对话。这很像医学。我的意思是,你去过医生的办公室,但你不知道医生在说什么,因为他们说的是医生用语。
如果你不将其从任何技术领域翻译成人们理解的术语,或者你不教他们你正在使用的术语,那么你甚至无法就此进行对话。 因此,您必须先学习语言,然后才能开始学习材料,但是一旦您这样做了,您就会意识到这并不像许多技术领域那么难。 无论你是什么,如果你是某种高收入专业人士,法律或工程或医学或牙科或其他什么专业,那么学习你的领域可能比学习如何管理你的钱要困难得多。
明迪:
绝对。
斯科特:
我认为金融界医生术语的主要例子将出现在终身人寿保险类别中,这就是我们今天特别想与您交谈的原因之一,因为我认为您有把握。您对此非常熟悉,并且您如此彻底、如此细致地击败了人寿保险、终身人寿保险的案件,以至于我们希望您能来为我们解开这个谜团,因为我知道很多人,不仅仅是医生,但很多人普遍对这个话题感到焦虑。这是一种感觉风险很高的东西,很难卖。您能给我们介绍一下您对该产品的概述和看法吗?告诉我们它是什么,它是如何工作的,谁应该使用它,什么时候你应该使用它,或者什么时候你应该尽快逃跑?
吉姆:
好吧,让我从三万英尺的高度来看,从头开始。我并不反对保险。我非常喜欢保险。我认为,如果您面临金融灾难,您应该做好防范。那里还存在金融灾难。你在职业生涯中残疾,特别是对于像医生这样的高收入专业人士来说,这是一场巨大的财务灾难。当其他人依赖你的收入时,你正在死去。这是一场巨大的金融灾难。你的房子被烧毁了。对于我们大多数人来说,这是一场金融灾难。生病或受伤并最终住院,花费数十万美元的账单可能会造成一场财务灾难。无论是在您的职业生活还是个人生活中,都会被起诉。又是一场金融灾难。我认为你应该为所有这些事情投保,并且应该做好投保。说到人寿保险,大多数人都需要人寿保险,如果他们结婚了,有孩子了,或者其他什么,持续几十年,他们应该在这几十年里投保得很好。
我说的是七位数的保险。 大多数人应该携带七位数的人寿保险。 如果你在年轻健康的时候购买的话,这并不算贵,每年六到七百美元就可以购买 700 万美元的定期人寿保险。 但对大多数人来说,1 岁时去世并不是一场财务灾难。这根本就不是一场财务灾难。 这是一个预期的事件。 我们都希望这会发生。 当你92岁时,想必没有人依赖你的收入。那么当你92岁时,你需要保险吗? 不。您应该购买不需要的保险吗? 一般来说,不会。 你不应该。 你应该为金融灾难投保,但你不需要为你的 iPhone 掉进马桶里投保,对吧? 您有能力更换它。 而终身人寿保险就是终身的保险单。 因此,每当你去世时,无论你是92岁、25岁、45岁还是70岁去世,它都会支付给你,或者你支付给你的继承人,实际上,支付你的遗产,但它会支付死亡抚恤金。
当然,如果你想要某种无论你什么时候去世都能得到回报的东西,那么它的成本就会比那些只有在你在 30 岁到 55 岁或 60 岁之间去世或者在你的经济状况不佳时才得到报酬的东西要贵得多。独立的。因此,您自然会期望终身人寿保险的费用比定期人寿保险高得多。确实如此。根据您的年龄和健康状况等因素,通常为相同的死亡抚恤金支付八倍、十倍或二十倍的费用。如果您在 10 岁时去世,并且您获得了 20 万美元的定期保险,那么您将获得 55 万美元。如果您在 1 岁时去世,并且您获得了 1 万美元的终身人寿保险,那么您将获得 55 万美元。就是这样。死亡抚恤金是一样的。
这就是终身人寿保险的概述。 人们会这样思考,这也是他们大多数人应该这样思考的方式。 你会说,“哦,当然,我 65 岁以后就不需要买保险了。当然那会很贵。” 65 岁以后,各种各样的人都会倒下,我不会相信这一点。” 问题在于,除了获得死亡抚恤金之外,您还可以利用终身人寿保险做很多事情。 因为大多数现金价值人寿保险保单的运作方式是随着您的投保而累积现金价值,这是有用的。 显然每个人都喜欢现金,因此拥有现金价值是件好事。 这并不是一件坏事。 但如果你支付一份保单,一份为期 10 年或 20 年的终身寿险保单,也许你有一些现金价值,也许是 50,000 美元或 100,000 美元或任何可能的金额,而且你实际上可以借用这些现金。 您可以用该现金价值作为抵押品从保险公司获得贷款。
这就带来了各种各样的机会。 你可以借它。 您不必去银行借款,并且它允许终身人寿保险的所有其他用途。 有人可能想用它作为某种退休储蓄,或者可能想用它作为大学储蓄,或者为购买房地产提供资金,或者作为某种紧急基金。 现在您可以使用该策略来实现所有其他用途。 这就是它的销售方式。 它被卖给那些 92 岁时不需要死亡抚恤金的人。它被作为另一个退休账户卖给他们。 它作为大学储蓄计划卖给他们。 它被卖给他们作为应急基金。 被卖给他们,因为你现在不必去银行借钱,你可以从你的终身寿险保单中取出它。
事实上,对于几乎每一种用途,都有比使用终身人寿保险更好的方法。 这就是上帝关于终身人寿保险的诚实真理。 我不卖,你不买我也没有好处。 如果你买了它,我不会受益,但这就是终身人寿保险的真相。 您可以深入了解所有这些不同用途的细节,以及为什么一生可能不是满足这种需求的最佳方式。 但这是一个广泛的概述。
斯科特:
那么吉姆,为什么终身人寿保险卖得这么难?为什么有这么多的支持者对这个产品如此狂热?
吉姆:
嗯,你会发现95%甚至更多的支持者,可能是99%的支持者以卖它为生。 好的? 所以存在巨大的利益冲突。
斯科特:
这是一种有利可图的谋生方式吗?
吉姆:
人们可能没有意识到它有多么有利可图。销售终身寿险保单的典型佣金约为第一年保费的 50% 至 110%。因此,如果您每年的保费为 20 或 30,000 美元(这对于我的医生听众来说并不罕见),那么那个人向您出售这份保单的报酬将是 10、20、30,000 美元。是的,他们会非常努力。您认为他们每个月需要卖出多少才能获得可观的收入?不是很多。所以存在巨大的利益冲突。有一些人,包括许多销售它的人,并不真正了解它是如何工作的,他们思考它的所有这些不同用途,并认为它是金融产品的瑞士军刀,所以当然它一定很棒,因为看看你可以用它来做的所有不同的事情。但当你深入细节时,你就会发现魔鬼所在。细节决定成败,当你这样做的时候,事情就不是那么美好了。
明迪:
那句话是什么? 当一个人的薪水取决于他不理解某件事时,要让他理解某件事是很困难的。
吉姆:
确切地。我认为它最初来自一本关于肉类包装行业的小说,但它几乎可以应用于任何事物。
斯科特:
所以我只是想在这里插话,我在这里与明迪主持了一个关于财务责任的播客,我通过律师转介给财务顾问,无论如何,谈论一些事情。 果然,谈话继续进行,我想,这一切都是合理的,直到,“哦,你应该投保,你应该获得一份终身人寿保险。” 警钟开始响起。 您应该获得一份保单,不仅可以让您实现财务独立,还可以为您职业生涯中的所有未来收入潜力提供保障。 你以前听过这个吗?
吉姆:
嗯,我的意思是,这条线可以用来证明许多类型保险的销售合理性,无论是残疾保险、定期人寿保险还是终身人寿保险。 他们有动机让您购买尽可能大的保单。 但当你购买保险时,保险并不是一件好事。 人们需要明白保险是一笔糟糕的交易。 这总是一个糟糕的交易,因为它一定是一个糟糕的交易。 想想会发生什么。 你支付溢价,你和其他 1,000 个人也支付溢价。 保险公司收取保费,支付所有费用,包括代理人的佣金、管理费用和所有此类费用。 如果它是一家营利性保险公司,它可能想盈利。 所以它会收取一点点利润。 当然,它必须支付所有提出的索赔,全部来自保费。
所以平均而言,保险是一个失败的提议。 平均而言,您总是会落后于购买保险。 现在,我并不是说在需要时不要购买保险,而是要认识到这对您来说是一笔糟糕的交易。 所以你不应该购买超出你需要的东西。 事实上,我认为如果这个计划,假设你已经结婚了,并且这个计划是让你的配偶在你死后,如果你明天被公共汽车撞到,就不必工作。 如果这是计划,那么是的,该定期人寿保险保单需要足够大,以便在您去世时立即实现财务独立,并且他们可以依靠您已经储蓄的金额加上其余部分的人寿保险收益来生活他们的生活,如果这是你的目标。 但是,从现在开始,您是否必须绝对替换您赚到的每一块钱? 不,你不必这样做。 您只需看看您的需求是什么,并购买足够的保险来满足这些需求。
明迪:
当我们准备这个节目时,我的制片人凯琳说,“我不明白这个产品的用途。”终身人寿保险适合哪些人,哪些人不能从中受益?
吉姆:
好吧,这就是让事情变得困难的原因,因为有一些人和一些情况确实有意义。 但如果你将你不想要这个作为一般规则,它是一种旨在出售而不是购买的产品,那么与你交谈的人将其出售给你存在巨大的利益冲突。 如果您在与有关终身人寿保险的任何事情和任何人互动时将其作为您的总体背景思维方式,那么您 99% 的时间都是正确的。 但在某些情况下它会很有用。 让我举一个例子。 好吧,假设有两个年长的商业伙伴,他们拥有一家企业。 这是一个伟大的合作伙伴关系,这是一个伟大的生意,他们喜欢它,但他们的计划是,如果其中一个人去世,他们希望另一个人基本上得到这项业务。
他们不想与一位继承人、一位疯狂的配偶等等做生意。 而且他们年纪都比较大了。 因此,定期人寿保险可以偿还并产生资金来买断另一位合伙人的遗产,在那个年龄有点昂贵。 所以他们决定,好吧,让我们通过终身人寿保险来做到这一点。 因此,该企业为他们每个人购买了一份终身人寿保险,其想法是,如果其中一人去世,终身人寿保险保单收益将用于购买该合伙人的继承人。 这样剩下的人就可以保留生意。 这是终身人寿保险的一个很好的用途。 这是另一个例子。 一些从事遗产规划的人希望从他们的遗产中取出一些资产。 他们将自己保持在遗产策略豁免金额以下,因此将其放入不可撤销的信托中。
一旦进入不可撤销信托,该信托账户中的所有增长都无需缴纳遗产税。因此,如果你有一些对企业来说会大幅升值的东西,你会尝试在它真正繁荣之前将其纳入这样的信托基金。投资可以进入信托,但很多人不喜欢信托被课以重税。您在收入相当低的信托中达到了最高税率。我认为每年不到 15,000 美元,突然间您就处于该信托的最高税级。因此,有时人们所做的就是将终身人寿保险保单放入不可撤销的信托中,因为它以受税收保护的方式增长,因此您不会从中扣除任何需要纳税的收入。其股息本质上被视为资本回报,就好像您多付了溢价一样。
因此,在这方面,它基本上是免税增长的。 然后,每当您去世时,死亡抚恤金就会进入信托并流向信托受益人。 这就是一些人发现它的用途。 偶尔你会发现有人喜欢这样做,这些都是商标术语,“依靠自己”或“无限银行”或“飞跃”。 这些基本上是您可以从终身人寿保险单中借款的系统,而不是去银行借钱。 从短期来看,这并不是一件好事。 从长远来看,您可能会通过执行此类保单而获得更多的现金收入。 因此,当我遇到对终身人寿保险感兴趣的房地产投资者时,他们通常会考虑这方面的用途。 因此这也可以是合理的用途。
这些可能是我看到的人们最常见的三种。 有时有人只是想要永久的死亡抚恤金。 他们有一个残疾的孩子,而且他们在经济上还没有完全独立。 他们已经 68 岁了,仍然在工作,他们希望那个孩子在他们去世后能得到照顾,他们想,这个词对我这个年纪来说真的没有意义。 所以我真的很高兴我在 45 岁时购买了终身寿险保单,因为保费仍然保持在水平。 偶尔也会见到这样的人。 我认为大多数时候,即使是有残疾孩子的人也不需要终身人寿保险,但这对于使用它来说并不是一个非常糟糕的主意。 但仅仅作为一名医生,仅仅赚很多钱,仅仅作为一名房地产投资者,这些都不是购买终身人寿保险的理由。
斯科特:
我们可以更深入地探讨房地产投资者无限银行业务的第三个用例吗?您必须相信什么以及必须做什么才能真正使其成为合理的投资?
吉姆:
好的,这就是这些系统的问题。 它们就像这种改变生活的金融产品一样出售,一旦你购买了这个东西,一切都会变得更好。 当然,这只是人们试图赚取佣金。 但如果你归根结底,如果你真正深入研究所有细节,你所交易的东西会给你带来五到十年的糟糕回报,但从长远来看,你的现金会多赚一点。 这基本上就是你得到的。 这就是交换。 忘记他们告诉你的其他一切,这就是你要交换的。 如果你愿意处理人寿保险的麻烦,购买保单,为保单提供资金,处理前五年多的负回报,你得到的就是你的现金赚取 10% 或 4% 5%或2%。
好吧,现在,你可以在任何地方的货币市场基金中赚取 4.5% 的收益。但一两年前,你就会明白为什么长期现金赚取 4% 的收益而不是一年前高收益储蓄账户的 1% 是一个有吸引力的提议。但你必须确保,如果你打算这样做,任何时候你购买终身人寿保险,就像结婚一样。直到死亡将你们分开,否则你将花费很多钱才能摆脱它。因此,您需要进行适当的尽职调查。如果您只看过一份保单,那么您到底要买它做什么呢?这就像只看一处房产而购买投资房产一样。这很疯狂。因此,如果您没有从多个人那里获得意见,包括那些不会从向您出售保单中受益的人,并且您没有查看多份保单,那么您可能不会购买合适的保单。
但有一些政策就是为了做到这一点而设计的,就是为你自己做这家银行,无限的银行业务,无论你怎么称呼它。 他们基本上具有三个特征。 第一个是,大部分资金,或者至少很大一部分资金,都不是购买定期终身人寿保险的定期保费。 这就是所谓的付费附加。 因此,您要做的就是更快地获得更多资金,并且缴付的附加费用比常规保险单支付的佣金更低。 因此,这是一种更具成本效益的购买保单的方式。 所以这是第一。 第二,您希望政策是非直接认可的。 现在,典型的终身寿险保单是直接认可。 这意味着,当您以保单为抵押借钱时,即您从保单中借入的钱或以保单为抵押借入的钱,您将不再获得借出的钱的股息。
非直接认可政策仍然会给您带来红利。 所以你把这笔钱借出去,它仍然向你付款,就好像钱还在一样。 这并不是所有政策。 如果您打算重复以现金价值借款并偿还,您需要确保您拥有一项政策,实际上将以其现金价值为抵押的借款视为非直接认可。 最后一件事是你想要清洗贷款,这意味着它支付的股息率与你借钱的成本有关。 因为当您以终身人寿保险为抵押借款时,任何时候借钱都是免税的。 他们让我们,“哦,这是免税的,把你的钱免税地取出来。” 嗯,无论何时借钱,都是免税的。 你以你的房子为抵押贷款,它是免税的。 你以你的汽车为抵押贷款,它是免税的。 你借信用卡钱,是免税的,对吧?
这对于终身人寿保险来说并不是什么新鲜事,但你希望它是免息的,但它不是免息的。 当您通过本保单借入自己的资金时,您需要支付利息。 但至少如果这是一笔清洗贷款,如果利率是该保单的股息率,那么至少借它来取出钱并不会真正花费你任何费用。 因此,从这方面来说,这有点像从银行储蓄账户中提取资金。 你把它从你的储蓄账户中取出来,你可以从中赚取 5%,但你却要花掉 5%。 这与您从储蓄账户中提取资金相同。 所以这是什么,它的功能就像一个储蓄账户。 在最初的几年里,终身人寿保险需要一段时间才能收支平衡,因为你必须支付巨额佣金。
因此,即使是设计得最好的政策,四五年内仍然无法实现收支平衡。您在过去五年中可能支付了 100,000 美元的保费,而如果此时您离开,您的现金价值可能仍然只有 92,000 美元。其实你已经落后了。因此,在最初的五年、十年或十五年里,如果你把这些钱存起来,你就会落后于你本来应该达到的水平。但在那之后,假设您购买的保单实际上是为此目的而设计的,那么在大多数情况下您可能会领先。然后,您不再从储蓄账户中提取资金或尝试从银行获得贷款,而只是根据您的终身人寿保险单进行借款。所以你可能会根据保单借10万,买一套房产。当该房产赚钱时,您偿还贷款,然后将其撤出并购买另一处房产。这就是房地产投资者可能使用的方式。
明迪:
这些保单现在是否可以与清洗贷款一起使用,而且,我不记得你说了什么,即使你借了它,仍然可以赚取股息?
吉姆:
是的,非直接识别。 是的,你可以买它们。
明迪:
您仍然可以购买它们。好的。
吉姆:
是的,你可以买它们。 他们并没有消失或发生任何事情。 但这并不是每一项政策。 你必须认识到,乔·布洛 (Joe Blow) 从西北互助银行或纽约或其他什么地方走进来,试图向你推销这份保单,这样他这个月就可以赚到 30,000 美元,但这可能不是你正在寻找的保单。 因此,拥有一个已经从事此工作一段时间并且确切知道您想要什么的人会有所帮助,但这也取决于您。 您必须确保该策略具有这些功能,因为它们并不都具有这些功能。 现在,这些功能也不是免费的,对吧? 我的意思是,如果你要获得非直接认可贷款,你可能会放弃一些东西,这可能就是股息率。 该特定保单的股息率可能会稍低一些。 因此,为了能够像这样定期借钱,如果您不从保单中借钱,您的长期回报可能会略低。
斯科特:
如此彻底地揭穿了终身寿险产品 99% 的用例,你对那微小的 1% 的各种用例非常了解,我觉得这真的很有趣。
吉姆:
问题是这些代理商,这些推销员,他们所做的就是从一种用途跳到另一种用途,直到找到适合你的用途。 然后你会说,“哦,是的”,然后他们就卖掉了这份保单。 他们非常擅长。 赢得与终身寿险推销员这场争论的唯一方法就是站起来走出房间。 如果你坐在他们办公室的椅子上,你就无法赢得争论。 你不会让他们相信这不是一个好主意。
斯科特:
终身寿险代理人未列出。 他们并不以终身寿险推销员的身份出现。 他们自称是你的财务顾问,对吧? 你的金融理财师。 在与这些人的多次谈话中都暗示他们会为你谋求最大利益。 他们是您的财务规划师,您将自己的财务状况托付给他们,但在大多数情况下,对于大多数销售这些保单的人来说,这并不是信托角色,对吗? 如果是这样,如果我处于终身人寿保险适用的非常罕见的用例之一,那么我应该去找谁? 我该怎么做呢?
吉姆:
不太容易。 你不能。 他们正试图朝着保险销售免佣金的方向发展,但这样的公司并不多,而且主要提供保险方面建议的人也不多。 因此,如果您想要这个,则必须从委托代理商处购买。 没关系。 您从委托代理商处购买汽车。 您前往福特经销店购买了一辆 F-250。 你知道那家伙对 F-250 了如指掌。 他会告诉你所有的功能,他会告诉你,“它比雪佛兰更好,因为这个和这个,雪佛兰在这里更好一点,但总的来说,福特更划算。” 没关系,你从他那里买卡车。 没关系,对吧? 这在生活中并不是一件坏事。 很多人都是靠佣金赚钱的。 那里有很多人是房地产经纪人,他们获得佣金。 获得佣金并不是什么坏事。
您必须认识到,如果您的问题是,我应该更换汽车吗?你向汽车销售员问这个问题,答案是肯定的,你应该明年再更换它。你不能问他们这个问题。我应该购买保单吗?您可以让他们告诉我这个特定政策的特点。或者如果是独立代理人,你可以告诉他们,这就是我想要用保单做的事情。哪种政策对我来说是最好的?但如果你问他,我需要每年 20,000 美元的保单还是每年 30,000 美元的保单?答案是30,000。当您与委托代理人而不是受托财务顾问打交道时,您必须认识到巨大的利益冲突,您需要付费才能为您提供无冲突的建议。当您与销售这些保单的人交谈时,您不会得到这样的信息。
尽管你提到了你的例子,而且我也有过类似的经历,你的律师将你送到财务顾问那里,但它实际上并不是真正的受托人。 这是一名伪装成财务顾问的销售人员。 因此,如果你想了解某人的真实身份,你就必须看看他们是如何获得报酬的。 他们获得佣金吗? 如果是这样,他们就是销售人员。 他们是否像律师或会计师一样按时间付费,或者只收取费用的财务顾问? 那么他们就会更加信任你。 所以你只需要了解人们是如何获得报酬的,而不是天真。
这就是医生的问题。 我们假设,因为当我们打电话给胃肠医生询问他们关于我们应该如何处理这位吐血患者的意见时,他们总是在考虑什么对病人最好,我们假设当我们打电话给保险代理人时,他们在相同的标准下运作,但事实并非如此。 这不是商业世界的运作方式,当医生了解到这一点时,他们大开眼界。
斯科特:
所以吉姆,我觉得我可以问这些问题,但我觉得让你彻底解决这个问题会更有趣。 在这些人的推销中,有哪些最大的误区、最大的卖点是什么?你对此有何反驳?
吉姆:
好吧,我们来谈谈人们试图让你购买这些东西的一些用途。 这是他们扔掉的常见问题之一。 您需要这个来进行遗产规划。 好吧,终身人寿保险有一些遗产规划用途。 我之前提到过不可撤销的信托,但大多数人并没有复杂的遗产。 他们甚至不需要缴纳遗产税。 你今天就可以去世,如果你结婚了,你今天就可以去世,你的遗产中有近 26 万美元,无需缴纳任何联邦遗产税。 不用付钱,对吧? 假设你现在是百万富翁,你有 8 万美元,但你可能会带着 XNUMX 万美元死去。 您不会遇到遗产税问题。 所以这个人试图向你推销一个你根本没有的问题的解决方案。 即使您有遗产税问题,保险也不是您支付遗产税的唯一方式。
因遗产税问题而需要终身人寿保险的人是拥有 40 万美元资产且其中 35 美元在家庭农场的人。这家伙要怎么交遗产税呢?他死后不会有任何流动资金,他想将农场分给两个人。好吧,现在他可能需要终身人寿保险。但是乔·布洛(Joe Blow)是医生、律师或工程师,他在去世后身价 8 万美元,其中大部分是流动资产,这不是问题。您不拥有任何遗产税,即使您拥有,您也可以从您的流动资产中支付。所以没什么大不了的。
斯科特:
嗯,我对此有一个疑问。我说过我会猛烈抨击它,但我确实有一个问题。在我读到的那篇启发我们邀请您参加这里节目的文章中,您说,如果您想获得永久死亡福利,例如,在该用例中,仍然有比终身人寿保险更好的产品,如保证不失效的万能人寿保险。你能解释一下这是什么吗?这是否仍然是你现在的立场?
吉姆:
当然。 两者的区别,好吧。 万能寿险是一种极其灵活的永久人寿保险单,现金价值人寿保险单。 你可以用它做各种不同的事情。 因此,您会看到可变的万能寿命,您会看到索引万能寿命,您会看到直接万能寿命,您会看到有保证的万能寿命。 而保证万能寿险保单只是一份不累积现金价值的终身保单。 你每年都要缴纳保费,从 25 岁或 35 岁或其他什么时候开始,直到你去世的那一天,然后你就可以获得任何福利。 这可能是 1 万美元的好处。 与购买确实积累现金价值的终身寿险保单相比,其成本可能只有一半左右。 所以,如果你需要的是一个确定的金额,那么无论你什么时候死,无论你现在死,无论你在 50 年后死,都将是相同的,如果这就是你所需要的,有保证的普遍生命是一种更便宜的获得方式它比一生。
现在,终身寿险保单死亡抚恤金,假设您总是将其支付的红利进行再投资,那么它的死亡抚恤金实际上会随着时间的推移而增加。因此,您可能会购买 1 万美元的死亡抚恤金,当您 50 年后去世时,它可能是 2 万美元,而保证万能寿险保单仍将是 1 万美元。这就是两者之间的区别,但成本却只有一半。所以你应该考虑你所有的选择。如果您打算与永久人寿保险保单结婚,您应该真正了解所有选择以及您可以获得什么。
好吧,人们会向你推销的另一个用例是支付大学费用,我认为这是最愚蠢的用例之一。 我的意思是,对于大多数人来说,这些政策中的大多数在 15 年内都不会实现收支平衡。 这只是回到您所支付的保费总额。 所以他们会说,“哦,是的,买这个,你就可以借它上大学,这太棒了。” 嗯,这不太好。 15年后你就收支平衡了,那时你就需要钱了。 它还没有长大。 你基本上必须为上大学攒下一切。 你的钱并没有做任何繁重的工作。 您最好购买出租房产并使用从中获得的收入来支付大学费用,或者使用所得收益来出售大学费用,或者使用 529 帐户来支付大学费用,而您实际上预计投资会增长为你也跟着去吧。 然后,您将购买一份终身人寿保险来支付大学费用。 所以这是我最讨厌的事情之一。 我认为这是对终身寿险保单的糟糕使用。
最常见的一种是退休。 他们告诉你的是另一个退休账户。 它就像 Roth IRA,因为它确实以税收保护的方式增长。 随着它的增长,你不需要缴税,但它远不如退休账户那么好。 现在,如果您已经为所有这些东西提供了资金,那么您已经在工作中用尽了您的 Roth IRA 和您配偶的 Roth IRA 以及您的 403(b) 和 401(a) 和 457(b),并且您已经完成了一切。 然后你就会想,我还能怎样为退休储蓄呢? 让我向您介绍一些东西。 你可以直接投资。 您可以致电应税帐户或经纪帐户,或者可以去购买一些出租房产。 您可以为未来储蓄和投资的金额没有限制。 您可以存入退休账户的金额是有限的。 因此,一旦您最大限度地利用了这些东西,您就不必去,哦,我想我现在必须购买终身人寿保险。
你可以去购买一些出租房产,你可以购买房地产银团,你可以在你的先锋经纪账户中购买总股市指数基金。 您可以在应税账户中投资的金额没有限制。 事实是,因为终身人寿保险的回报是如此糟糕,你几乎总是,特别是在早期,如果你正在投资,获得更传统的投资,无论是股票,你几乎总是会变得更好,债券、房地产等等。 大多数人没有意识到终身人寿保险的回报。 你买这个保单,对吗? 您购买它作为一项投资,因为您将在余生中持有它,并且它将保证您的回报。
如果你持有它50年,它保证的每年回报率约为2%。 这就是它向您保证的。 每年2%。 这甚至不是通货膨胀,对吧? 对于那些将你的钱绑了50年的东西来说,这是一个可怕的回报。 预计回报率为 5% 左右。 根据我的经验,大多数人最终都会得到两者之间的结果。 所以 3% 或 4%。 那很棒吗? 不行,可以接受吗? 我想如果你能接受的话,坚持某件事50年。 但如果我要进行 50 年的投资,我希望赚取的收益远不止 3% 或 4%。
明迪:
你一直说买保单。你的措辞方式是,这是一次完成的购买,但事实并非如此。这是一个倍数,您将每月为此保单支付永久费用。
吉姆:
购买保单的方式有很多种,我喜欢那些可以让你更快而不是更慢地提供资金的方式。 你可以支付你的余生。 这是销售这些保单的一种非常常见的方式。 但一般规则是,如果您想从整个人寿保险保单中获得最佳回报,那就是尽快为其提供资金。
斯科特:
我们能说回报最少吗?
吉姆:
最不糟糕可能是更好的表达方式。 但是,正如我之前提到的,您想要使用付费附加险,您实际上可以获得所谓的七付或十付保单,七年后您就完成了,您支付了七年的高额保费,然后您就可以了。完毕。 而且您无需支付更多保费。 但大多数销售的保单并非如此。 大多数人,你是对的,你每年都付钱。 因此,当您购买保单时,您所做的一切,是的,您正在支付第一笔付款,但您也对未来的付款做出了承诺。
这就是让很多人发疯的原因。 他们已经拥有这个东西五、六、七年了,当他们看着它时,他们会想,“伙计,我在这件事上什至没有收支平衡,而且我没有我需要的钱。 我想和我的孩子们一起去度假。 我需要为他们的大学存钱。 我什至没有用完我的退休账户,因为我所有的钱都花在了这个愚蠢的终身保单上。” 当他们生气的时候,他们计算了他们的回报,他们意识到它仍然是负数,然后他们来找我,“我应该放弃这个保单吗?”
斯科特:
所以这是下一个问题,如果你遇到这种情况你会怎么做?
吉姆:
这很难,因为事实是,最差的回报都是在前期承受的。 根据保单的设计方式,您需要五年、十年、十五年才能达到收支平衡。 那是回报最差的几年。 如果你买了一份保单,一年后你想把它卖掉,你的回报率可能是-10%,-15%,类似的东西。 如果你一年后扔掉这个东西,这就是你得到的回报。 那些钱去哪儿了? 它去了委员会。 卖给你的经纪人,这就是钱的去向,无论你一年内卖掉它还是保留它40年,他都必须付钱。 所以早期的回报绝对是糟糕的,你必须意识到这一点。 但如果长期回报率为 33% 到 50%,那么,一定会有更好的回报。
如果坏的回报是在一开始,好的回报是后来出现的,那么当我说好时,不太坏可能是正确的描述方式。但是,当您决定是否放弃保单时,即使您根本不应该购买它,您必须决定,未来的回报是否可以接受?这样做的方式就是获得所谓的在用插图或有效插图。它的作用是预测未来的回报,并向您展示从该点开始的保证回报。有些人希望自己在购买 10 或 15 年后从未购买过这样的保单,他们决定:“嗯,继续前进还不错。我预计这件事能赚 4.5% 到 5% 的折扣。”他们只是决定保留它。
这一点也不罕见,他们保留一些他们希望自己一开始就没有买过的东西。 但很多人在四五年、六年、八年后,他们会说:“我的钱仍然有更好的用途。 我还有 8% 的学生贷款,而且还有这份愚蠢的终身人寿保险。” 他们把它扔掉,拿走其现金价值然后走开。 显然,如果您确实有合法的人寿保险需求,您应该首先购买定期人寿保险。 但七年后我放弃了我的终身人寿保险,对此我的后悔为零。
斯科特:
好的。我正想问,你在这方面的知识非常渊博。你有一个明确的决心去了解这件事的每一个细节,这样你就可以驳倒销售人员会经历的每一个争论。听起来您曾经有过政策,我可以猜测您现在是否有政策,但是您能向我们介绍一下您的经验吗?
吉姆:
事实是,如果我需要保单,我不会反对购买保单,我会购买保单。我并不反对。我不是特别容易投保。我有一些坏习惯。我喜欢水肺潜水,我喜欢飞行,我喜欢攀岩和登山之类的。因此,保单对我来说并不是非常划算,因为我必须支付更多的保险费用。但如果我需要一个,我会买一个。如果我有遗产规划需要或业务需要或其他什么,我购买保单不会有任何问题。我买的那个的问题是它完全不适合我。它被完全不恰当地出售。这就是大多数保单的销售方式。它们被卖给了那些并不真正需要它的人。销售了错误的保单,其目的是最大化代理人的佣金。它并不是为了帮助我或给我最好的回报或类似的东西而设计的。
所以我在这里,我是一名医学生,我没有收入。 没有收入,没有资产。 我信任的朋友向我出售了这份小小的终身人寿保险,他是西北互助银行的暑期实习生。 这对人们来说是一个非常常见的场景。 他告诉了我所有关于这件事的伟大事情,我说:“好吧,我当然想承担经济责任,而且我现在结婚了,我应该有保险。” 所以我买了它。 我计算了该保单七年后的回报。 回报如此糟糕的部分原因是它是一项相对较小的保单。 部分原因是我实际上并没有购买旨在提供良好回报的保单。 这从一开始就不是一个好的政策。 但无论如何,七年后我的回报率累计为负33%。 七年过去了,我仍然没有收支平衡。 而我距离收支平衡还有很长的路要走。
斯科特:
那么,对于那些不明白负 33% 在这种情况下意味着什么的人来说,当您停止支付保单费用时,您是否就失去了一切? 您投入保单中的所有内容都归零了吗? 有什么好处吗? 在关闭该保单时,您是否能够从该保单中获得一些价值?
吉姆:
我不记得具体金额是多少,因为这是一项小保单,但为了简单起见,我们只说我每年支付 1,000 美元。假设我已经缴费了,现在已经七年了,我已经缴了 7,000 美元的保费。那时我可能会带走 4,500 至 5,000 美元。所以那里有东西。你不会一无所获,但你仍然赔了钱。这并不是一项好的投资。七年来,你把钱绑起来,却得到了负回报。作为一项投资,很难让人感到兴奋。
斯科特:
还有这个到时候就兑现了吗?当您终止保单时,是否存在应税事件?
吉姆:
是的。 您放弃保单,这是一项应税事件。 就我而言,我遭受了损失,因此无需缴纳税款。 该现金价值的基础是支付的保费总额。 所以我亏损了,所以我不知道任何税费。 如果你已经持有了很长一段时间,你可能会有一点点收益,你需要缴纳普通所得税。 但事实是,如果你已经拥有足够长的时间来获得收益,你可能想保留它,不是为了避免为收益缴税,而只是因为你已经度过了糟糕的回报岁月。 现在,这需要一段时间。 有些保单,您可能需要 15 年才能真正实现收支平衡。
斯科特:
您是否注意到,在试图与您的终身人寿保险保单分手的概念中,我想这在许多情况下也伴随着与将其出售给您并可能管理您的大部分资产的财务规划师的分手。 你遇到过这样的场景吗?
吉姆:
是的,我的意思是,情况要困难得多,对吧? 因为你不仅要解雇顾问并取消保单,而且你还必须面对这样一个事实:你信任某人,然后他们向你出售了可能对你不太有利的东西。 第一,这是痛苦的。 第二,这很难,因为你可能觉得自己还没有能力做到这一点。 因此,每当您解雇财务顾问时,您都应该首先制定计划来代替解雇他们后要做什么。 如果使用其他顾问,请先去找该顾问。 让他们帮助完成这个过程,他们可以。 他们只是从另一位顾问那里拿走钱。 没什么大不了的。 如果您向他们支付常规费用,他们会向他们发送表格,向他们发送资金,并签署一份文件,上面写着“我已经付款给您了”。
然后您可以直接与保险公司联系,直至放弃该保单或兑现该保单或您选择对其进行的任何操作。 如果您打算自己做,则需要制定书面财务计划。 如果您想成为一名自己动手的投资者,您应该能够自己编写这个计划。 如果你不打算成为一个自己动手的投资者,那么,以合理的价格聘请好的建议,然后让那个人帮助你。 但是,是的,如果您认为这个人是真正的财务顾问,那么事情肯定会更复杂。
斯科特:
是的,我认为情况就是如此。我最近与某人进行了一次交谈,不幸的是,他正处于这种情况,我认为他们对财务顾问出售给他们的极其昂贵的人寿保险保单,以及数百万美元,管理着数百万美元的资产保持着开放的态度。那个财务顾问。谈话内容是,我认为您应该聘请一位仅收费的财务顾问,或许可以使用 XY Planning Network 这样的平台。我们没有任何隶属关系,但就像那些人一样。向他们支付一笔费用,可能是数千美元来制定该计划,然后制定过渡计划。这是一个非常痛苦、可怕、令人焦虑的练习。
吉姆:
当然,但一旦你到达它的另一边,就会变得非常有力量。你需要意识到,如果听众在想,“啊,这就是我所处的情况,糟糕。我现在就必须这么做,”让我向你保证,隧道尽头有光明。几乎每个人都会在某个时刻经历这个过程。所以不要觉得你很孤独。我们都做到了。我已经做到了。在我真正具备财务知识之前,我至少做过两次。几乎每个白大衣投资者都这样做过。他们信任了也许他们不应该信任的人,他们买了也许他们不应该买的东西。你必须摆脱这种状态。否则,如果你不这样做,我的意思是,考虑一下如果你不这样做的后果。如果10年后你还在那里,那就太可怕了。
斯科特:
是的。 我的意思是,这里真的很不幸。 吉姆,当这些人意识到终身人寿保险是一项可怕的投资,以及他们的财务顾问可能存在的其他问题导致这些巨额费用或巨额损失时,你认为这些人会有什么感觉?
吉姆:
我的意思是,你会和我有同样的感觉。 你会觉得自己像个笨蛋,对吧? 而且没有办法解决这个问题。 这种情况经常发生在我的观众身上。 神经外科医生、介入放射科医生。 这些人都不是傻子。 他们是非常聪明的人,但他们可能对金融产品的运作方式没有最好的理解。 他们与一个旨在利用他们的行业进行互动,该行业将他们视为等待鱼叉的鲸鱼。 所以不要觉得这100%都是你的错。 绝对不是。 没有人在高中和大学学习这些东西。 你必须自己学习。 即使非常聪明的人也会犯这些错误。 因此,不要觉得自己是一个无药可救的人,也不要过度自责。 打败自己足以解决问题。
明迪:
是的,我想强调的是,你在工作,我什至不知道什么是介入放射科医生。我在推特上关注了几位医生,但我想,我不知道这个词。不知道这个词。不知道这个词。但医生都是聪明人。具体来说,您从事急诊医学工作。你不只专注于一件事。你必须对所有事情都了解很多,然后请专家来。这也是你处理财务的方式。也许您没有时间自己管理财务。所以你请来一位专家,他们会谈论一个非常好的游戏。他们是销售员是有原因的。他们在一份人寿保险单上赚取 30,000 美元是有原因的,因为这对保险公司来说是一件有利可图的事情。
所以当你,我不想说“被吸引”,但这是一个非常棒的短语。 所以我要这么说。 当你被他们的推销所吸引时,不要责怪自己。 但也不要坐在那里说:“好吧,我想我现在已经被这个问题困住了。” 你并没有被它困住。 你不会被财务顾问所困扰,也不会被蹩脚的政策所困扰。 你必须做出改变。 所以要增强自己的力量。 要明白,即使是像医生和律师这样的聪明人,甚至聪明的人也会被真正出色的推销所吸引。 我被出色的推销所吸引。 你减少了损失并继续前进,那么沉没成本谬误是什么? 你已经损失了这笔钱。 不要继续失去更多。 您已经支付了这些保费。 不要继续付出更多。 如果您的财务顾问表现不佳,您已经损失了无法挽回的收益,不要继续损失。 XY Planning Network 是寻找收费财务顾问的好地方。
什么是收费财务顾问?你在节目一开始就提到了这一点。我什至不知道有收费的。我认为要么是基于佣金的,要么是仅收费的。这是另一件有趣的事情,所以请确保您聘请的是收费的财务顾问,但他们并没有那么贵。斯科特说了大约几千美元。我认为凯尔·马斯特(Kyle Mast),当我们第一次采访他时,就像五年前一样,但是当我们第一次采访他时,他大约是 6、800 美元、1,000 美元,以审查您的财务状况和目标,并让您了解您的目标应该做的。就财务独立而言,这只是杯水车薪。
斯科特:
明迪,我更多地评论的是,也许这种转变可能需要做更多的工作来与现有的财务顾问分手,将退休账户中或从退休账户中取出的大量资产转移到新的账户中。计划,确保发生这种情况时不会发生税务事件,并确保正确完成。 这可能是几千美元,但如果你的财务规划师管理着 2 万美元的资产,并且每年有 50,000 万美元的保单,那么那个人通过向你出售保单来开始行动,已经从你身上赚了 40 美元,他们另外大概是2%,也就是每年50格兰特,每年管理2万资产。 这就是一个例子。 一切都会有所不同,所以租用更便宜,即使它要花你的钱……
明迪:
总是便宜得多。
斯科特:
......第一年有五到十个盛大的资金来获得非常好的建议来进行设置。
吉姆:
可以肯定的是,这就是财务建议的现行价格。如果您想要高质量的收费财务建议,您应该每年支付四位数的费用。大约在 1,000 美元到 10,000 美元之间。这就是现行汇率。现在,如果您支付 AUM 费用,您只需支付所管理资产的 1%,您就可以获得 3 万美元,即每年 30,000 美元。这比现行利率要高得多。因此,随着您的资产攀升,您必须协商降低 AUM 费用,或者去找按小时收费或固定费用的公司。
斯科特:
伟大的。 好吧,吉姆,在我们离开这里之前,您今天关于人寿保险的讨论还有什么要补充的吗?
吉姆:
哦,我只是提醒人们了解这些东西,对终身寿险有天然的偏见。 知道大多数时候它不适合你,但在某些情况下它可能有意义,看看你是否处于其中一种情况并理解它是可以的,但只要认识到你不需要它只是因为你赚了很多钱或者只是因为你结婚了或者类似的事情。 这并不是每个人都应该拥有终身人寿保险的原因。
互联网上有太多信息似乎将其视为与定期人寿保险相同。这是不平等的。 99%以上应该出售的保单都是定期人寿保险保单。事实上,大约 80% 的终身人寿保险保单会在您去世前退保,而这是为您终身持有的保险。所以80%的人都后悔了。当我对自己的购买过这些保单的受众进行民意调查时,75% 的人后悔购买了。所以请记住,如果你真的买了这个,你很有可能会后悔。
明迪:
哇。 80% 购买此保单的人不满意并且不会一直坚持到底。 右边有一个相当可恶的统计数据。
吉姆:
是的,我的意思是,这不是我的统计数据。它来自精算师协会。
斯科特:
在我们走之前还有最后一件事,我知道我已经说过了。 您能否解释一下在这种情况下收费与仅收费意味着什么?
吉姆:
收费是业界用来迷惑您的术语。 严重地。 这就是它的用途。 过去每个人都是通过佣金支付的,然后出现了一种趋势,像向律师或会计师那样支付建议费用,而不是支付佣金。 因此,这些人开始称自己为“仅限付费”。 好吧,然后人们就会想,好吧,为什么我不能收取费用并收取佣金? 也许我可以出售负载互惠基金,出售终身人寿保险并向他们收取年费,他们必须为此想出一个名称,而这个名称是收费的。 而且它总是与“仅收费”混淆。 它只是意味着佣金和费用。
斯科特:
成为一名收费财务顾问听起来是年轻时实现财务自由的好方法。
明迪:
对于财务顾问。
吉姆:
作为财务顾问,你可以提供很好的建议并赚大钱。你不必做错事。这是一个非常赚钱的职业。你可以做得对,收取公平的费用,而且仍然做得非常非常好。
斯科特:
这更像是一个笑话。是的。但是,是的,我确信我们会被一些出色的收费理财规划师打败,他们做得很好,但我们很感激,吉姆。这太棒了。你显然……我无法想象与比你更了解这个话题的人交谈,所以我真的很感激。我们将链接到为什么终身人寿保险是一篇糟糕的投资文章,该文章激发了这个特定的播客,但是人们可以在哪里找到有关您的更多信息?
吉姆:
嗯,这个品牌是 The White Coat Investor,所以如果你想听我的播客,那就是 The White Coat Investor。 你想读我的书吗? 他们的名字里都有“白衣投资者”。 该网站全部以 thewhitecoatinvestor.com 为中心。
斯科特:
惊人的。 嗯,非常感谢。 我们真的很感激。 这绝对是太棒了。
明迪:
谢谢吉姆,我们很快就会和你谈谈。
斯科特:
今天和你在一起真是太好了。
明迪:
好吧,那是《白大衣投资者》中的吉姆·达勒。 这很有趣,斯科特。 每当我们在这个节目中与人们交谈时,我总是学到新东西。 Joe Saul-Sehy 在第 139 集中谈到了一般的人寿保险。 我认为这是一集非常精彩的节目,他谈论了人寿保险的事实,但这集真正深入探讨了为什么一生对你来说可能不是一个好主意。
斯科特:
哦,我是说,这家伙太棒了。 白衣投资者是一个非凡的平台和资源,不仅对医生来说,而且对许多其他可以在这里得到帮助的人来说也是如此。 你可以看出吉姆对人寿保险行业有一点仇视,因此他可能是世界上在这个问题上最了解的人之一,但他并没有动力以任何方式出售它,形状或形式。 能与他交谈真是一种荣幸。
我的意思是,这只是他能够劝阻的所有关于人寿保险的论点的令人难以置信的详细细分,同时说,是的,有一些有限的用例,而这少数用例之一可能是相当大的。富有的房地产投资者希望在人寿保险保单中的现金余额中积累数百万美元的余额,以便他们可以轻松地为某些项目借款。所以,如果那确实是你的话,请务必非常非常仔细地考虑一下。但这将是除了他提到的少数几个 BP Money 听众可能会想到的几个用例之外,这将是少数几个相关的用例之一。
明迪:
是的,绝对是。所以一般来说是人寿保险。如果你经济独立,你可能不需要,你可能需要,但你可能不需要。我没有人寿保险。斯科特,你有人寿保险吗?
斯科特:
我没有终身人寿保险。 我目前也没有定期人寿保险单,尽管我将来可能会重新考虑并在那里获得某种平衡。
明迪:
我有保护伞政策。我有很多不同类型的保险。我没有终身人寿保险。我没有定期人寿保险,只是因为我们在经济上独立,所以我们可以自我保险。
斯科特:
没错。
明迪:
如果我们出了什么事,我们的孩子仍然会得到照顾。
斯科特:
我特意购买人寿保险的理念是,在我去世后保护我所依赖的人或我的继承人的生活方式。 因此,如果我和我的家人的财务自由意味着 1.5 万美元的净资产,而我的净资产为 500,000 万美元,那么我将为这两个数字之间的 10 万美元的差额投保,很可能会减少定期保单。 所以,当五年、十年后我的净资产是一百万,我的目标是一百万半时,现在我只需要五十万的保险等等。 这是一门艺术。 有一种猜测,但如果我购买人寿保险,如果我重新开始并且有依赖性,那么递减期限的保单确实会吸引我。 我从来没有这样,因为直到最近几年我才产生依赖性。
明迪:
是的,我认为人寿保险有其用处,但并不总是必要的。 所以看看你的情况,看看你的情况,看看你的财务状况,然后决定,我需要它吗? 我需要多少? 不要让别人说服你去做某事。 进行研究并为您制定正确的政策,如果这甚至意味着有一项政策的话。
斯科特:
所以,如果您有朋友或家人正在考虑终身人寿保险,请让他们先听一下这一集,或者再看看白大衣投资者的文章,我们将在此处的节目说明中链接到该文章,为什么终身人寿保险是一项糟糕的投资,thewhitecoatinvestor.com 揭穿了这一神话。 在他们从某个从第一年保费中赚取 80% 到 100% 佣金的人那里购买终身人寿保险之前,请先阅读那篇文章或让他们听一下这一集。
明迪:
好吧,斯科特,我们应该离开这里吗?
斯科特:
我们开始做吧。
明迪:
BiggerPockets Money 播客的这一集到此结束。 他是斯科特·特伦奇(Scott Trench),我是明迪·詹森(Mindy Jensen),暂时先说这么多。
斯科特:
如果您喜欢今天的剧集,请在 Spotify 或 Apple 上给我们五星级的评价。 如果您正在寻找更多赚钱的内容,请随时访问我们的 YouTube 频道,网址为 youtube.com/biggerpocketsmoney。
明迪:
BiggerPockets Money 由 Mindy Jensen 和 Scott Trench 创作,Kailyn Bennett 制作,Exodus Media 编辑,Nate Weintraub 文案。 最后,非常感谢 BiggerPockets 团队让这个节目成为可能。
在这里观看播客
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帮助我们吸引新的听众 iTunes 给我们评分和评论! 只需 30 秒。 谢谢! 我们真的很感激!
在这一集中,我们将介绍
- 终身人寿保险解释说, 以及拥有政策的真正好处
- 按揭年数 人寿保险 与终身人寿保险相比 哪个更划算
- 销售佣金计划和 为什么终身寿险保单如此昂贵
- 终身人寿保险单有意义的情况 (当它没有时)
- “无限银行”幻觉 以及为什么这个 集资 策略并不像看起来那么聪明
- 反驳 以便下次您的财务顾问向您推销保单时
- 收费与仅收费 财务顾问 并把您的最大利益放在心上
- 和 So 多得多!
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