对市场金融科技采用情况的典型分析侧重于初创公司或产品的数量。 一所本地大学对香港 2,000 多名消费者进行的一项新调查揭示了人们实际如何使用数字金融。
该研究由香港理工大学商学院进行。 (理大还经营尚乘金融科技中心,以及 地精 由 AMTD 所有。)从有关虚拟财富、NFT 和人口统计数据的调查结果中得出了三个惊喜。
该研究发现,54% 的受访者使用过数字金融服务。 这还不错,因为在 Covid 大流行之前,这座城市并不以使用金融科技而闻名。
Covid 加上政府,特别是香港金融管理局的积极推动,正在迅速改变习惯。 但 54% 意味着还有很长的路要走。
虚拟财富
调查问卷深入探讨了采用数字化方式的金融服务类别。 在这里,它发现了调查结果中最大的惊喜:“虚拟财富的吸收比我们预期的要大,”理大教授 Jack Poon 说。
财富不是最受欢迎的类别。 那将是数字支付,91% 的受访者使用。 支付不仅是一个明显的组成部分,也是政府近期财政刺激政策的重点,通过电子钱包向全体民众提供消费券。
调查发现,57% 的人使用虚拟财富产品,高于拥有虚拟银行账户的 55%。 (另有 41% 的人表示拥有虚拟保险单。)
理大随后询问了人们的使用频率。 同样,数字支付正在成为主要内容:对于那些报告使用它们的人来说,32% 的人每天至少使用一次数字支付应用程序。
只有 7% 的人每天使用虚拟财富应用程序,9% 的人每天使用虚拟银行。 尽管银行的使用频率略高,但这仍然是财富的有力体现,因为银行账户本应对人们的生活更为重要。
该调查询问人们是否在不止一个金融类别上进行虚拟化,并发现使用数字支付、虚拟银行和虚拟财富的人之间存在高度相关性——这再次强烈支持财富或经纪人的主张。
但并不是所有的“虚拟财富”产品都是一样的。 理大没有区分在线经纪账户和投资应用程序。 香港一直有股票交易文化,所以这似乎也渗透到数字世界。
然而,该调查并未询问人们是否使用应用程序进行短期投机、长期投资、资产配置或其他细微差别。
NFT
该调查还在其类别中包括了 NFT 和“虚拟资产”。 调查发现,23% 的受访者使用过虚拟资产,而 26% 的受访者使用过不可替代的代币。
与虚拟资产相比,NFT 的流行程度显着。 该调查询问人们购买 NFT 是为了收藏还是交易,结果发现几乎持平:52% 的人将其作为收藏品购买。
这是 NFT 领域中很大一部分人。 该调查历时九个月,因此尚不清楚 XNUMX 月 FTX 崩盘后数据可能出现的偏差。 尽管如此,Poon 表示,强劲的表现表明该空间需要更多关注。
“在美国,有关于 KYC 和反洗钱的 NFT 规则,但在香港没有,”他说。 这也与香港对虚拟资产服务提供商的许可和稳定币的传入规则形成了差距。
虚拟资产和 NFT 的流行也与使用在线经纪人的人相对应:93% 的持有虚拟资产的人也使用虚拟财富服务。
鉴于这些主要是在线经纪账户,总体情况是香港人已经开始在线交易和投机,无论是股票还是加密产品。 虽然支付是最大的用例,但银行业务——虚拟或通过传统银行的数字应用程序——通常是下一个最受欢迎的服务。
香港人传统上使用投资工具进行投机,同时依靠房地产获得稳定、长期的财富。 他们似乎已经将这种习惯迁移到了数字领域。
人口统计
第三个值得注意的成果是香港的数字金融用户群比其他市场更老。
虽然 50 岁以上的人很少愿意对调查做出回应,但调查发现数字金融的最大用户年龄在 30 至 49 岁之间。
“在美国和欧洲,金融科技公司瞄准 Z 世代,”Poon 说。 “不在这里。” 事实上,调查结果发现,年轻人并不十分热衷于数字金融。
线索可能存在于其他因素中。 该调查询问了一系列人口统计和财务问题,以寻找可以解释用户行为的相关性。 其中大部分没有挖掘出任何有趣的东西:性别、教育和其他因素并不是重要的区别因素。
它发现的唯一强相关性是拥有房地产的人更有可能使用数字金融。
鉴于过去 XNUMX 年的房地产价格让拥有一套公寓成为大多数人的白日梦,这可以解释为什么香港的金融科技用户比其他地方年长。 许多年轻人没有资金投机或以其他方式从事金融服务。 数字金融是舒适的工具或玩具。
受教育程度低、收入较低的人群以及老年人最抵触尝试数字金融。 信任是最大的障碍。
投资讯息
Poon 表示,这些数据提出了一些提高数字采用率的方法。
一是要记住,消费者实际上并不从“银行”或“财富”的角度来思考。 他们对自己的需求有一个整体的概念。 另一方面,监管非常以产品为导向,这就是服务提供商也是如此的原因。
Poon 表示,如果当局希望更多地采用数字技术,他们可能需要考虑如何针对不同类型的产品制定更灵活的监管。
其次——也是相关的——是需要将 NFT 纳入监管范围。 现在这些是不受监管的,但对于消费者来说,它们正在成为他们作为投机者或投资者行为方式的一部分。
第三是解决剩余的采用障碍。 许多小商户拒绝接受数字支付。 他们通常不想为销售点系统支付管理费用。 信用卡的例子通常会向商家收取 3% 的销售额以用于访问卡处理网络,这可能也让夫妻店拒绝了数字支付的概念。 (香港的一个特别令人沮丧的怪癖是大多数出租车司机只收现金。)
Poon 表示,政府可能需要采取激励措施或采取措施来降低数字化成本,以赢得反对者的支持。
他承认这项调查提出的问题和它回答的问题一样多。 它没有交叉引用数字产品与传统账户的使用。 它也没有询问小企业主,或询问跨境支付或其他国际用例(这对小香港来说是一件大事,与中国大陆相对)。
另一个缺失的主题是开放银行和数据共享。 未来的一项调查可能会找到向人们询问生活方式用例的方法,这可能会对此有所启发,因为迄今为止,开放式银行业务在香港一直失败。 同样,香港金管局的商业数据交换中心(一个本应在商家和银行之间共享数据的数据库)也令人失望。 这些领域需要官僚们重新思考,一项调查可能会帮助他们重新设计这些举措。
尽管如此,理大的工作表明,该市的消费者正在参与向数字金融的相当快速的过渡,虚拟财富推动了对更明显的支付功能的吸收。
Covid是一个司机。 加密炒作以及金管局推动香港银行更加数字化的努力也是如此。 这些驱动程序已达到极限。 将香港消费者的数字金融提升到一个新的水平,将取决于行业创新者和政策制定者。
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