提前退休 是可能的 对于几乎任何人,无论您从哪里开始或赚多少钱。 如果可以的话 牺牲 和 存多于花,您很有可能比其他人早几年甚至几十年退休。 实际上, 你可以以中等收入工资提前退休 没有任何 退休储蓄 从开始……但你需要做一件至关重要的事情。 正如您将从今天的嘉宾那里看到的那样, David 和 达尼埃尔,一次明智的购买可能会让他们终生受益!
我们又回来了 金融周五,我们与大卫和丹妮尔交谈,这两位中等收入者试图弄清楚 提前退休的正确途径. 以丹妮尔的销售为主 倦怠, 这对夫妇已经 仅靠一份收入生存,每月将其关闭。 但是,有了 重返工作岗位 在丹妮尔的日历上, 的机会 财务自由 看起来很明亮. 但是他们从这里去哪里呢?
带着大卫和丹妮尔的房地产梦想,斯科特和明迪想出了一些方法,让这对夫妇可以 使用他们的主要住所来增加提前退休的机会 并让他们每个月节省一大笔钱。 因此,如果您觉得自己在通往 FIRE 的道路上重新开始并且不知道哪一步是正确的,那么这集就是为您准备的!
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明迪:
欢迎收看 Bigger Pockets Money 播客,周五财经版,我们采访了 David 和 Danielle,并讨论积极追求财务自由,并通过重大生活变化为财务成功做好准备。 你好你好你好。 我的名字是 Mindy Jensen,一如既往地和我一起回到家里的黑客联合主持人 Scott Trench。
斯科特:
没错,明迪,我一如既往地在这里参加我的连续剧现场直播,令人敬畏的联合主持人明迪詹森。
明迪:
我喜欢那个。 斯科特和我来这里是为了让财务独立不那么可怕,不仅仅是为了别人,向您介绍每一个关于金钱的故事,因为我们坚信,无论您何时何地开始,每个人都可以实现财务自由。
斯科特:
这是正确的。 无论您是想提前退休并环游世界、继续对房地产等资产进行大量投资、开创自己的事业,还是将股权配置在可能是您最大的资产(您的住房)中以追求财务自由,我们帮助您实现您的财务目标并摆脱困境,这样您就可以朝着自己的梦想迈进。
明迪:
说到解决问题,Scott,我要通过这个免责声明进行爆破,该声明说这个播客的内容本质上是信息性的,不是法律或税务建议,Scott、我和 Bigger Pockets 都没有参与提供法律税收或任何其他建议。 你应该就你考虑的任何财务决定的法律文本和财务影响向包括律师和会计师在内的专业顾问寻求自己的建议,这样我才能得到这个重大公告。 你又在偷家? 我以为你是租客,斯科特。
斯科特:
这是正确的。 30 月 XNUMX 日,我搬回了我拥有的房产的一间小屋。
明迪:
这是怎么回事?
斯科特:
我们很享受住在洗衣公园的出租屋里的时光,这是丹佛一个不错的豪华区域,那里有一个美丽的公园,我们决定要多一点空间。 我想在 2019 年或 2020 年,我和一个伙伴在丹佛以西约 20 分钟车程的莱克伍德买了一套复式公寓,就坐落在这里的群山附近。 无论如何,这是一个大复式。 每边是五张床,三个浴室,所以总共有 10 张床,六个浴室。 它的两边都有一个漂亮的院子,一个车库,诸如此类的东西。 房产抵押3,200,对方付2,700。 所以我会支付租金,这是一个稍微小一点的地方,比那个稍微小一点,我自己的生意,我和那里的合作伙伴一起拥有,这将很好地回收利用并使其具有相当的成本效益拥有更多空间和非常好的财务决策的生活方式。
我有点担心。 “我真的会喜欢吗?” 我想,“我喜欢住在那里。” 所以是的,我绝对会住在我拥有的出租物业中。 到目前为止,我住过其中的多个。
明迪:
很高兴。
斯科特:
到目前为止我们都很喜欢它。 我们已经有几天了,但仍在拆包和拆箱之类的,但我很兴奋。
明迪:
好吧,那太好了,然后当宝宝开始跑来跑去时,她就会在房间里跑来跑去。
斯科特:
哦,她有很多空间。 太棒了。 我们有我们的主人,我们有婴儿房,我们有一个带壁炉的漂亮客厅区。 然后在楼下,我们有一个主要区域,里面有我们非常非 Bigger Pockets money friendly 77 英寸纯平屏幕,然后是我妻子在客房的办公室,它将兼作我的办公室。 这是完美的。 我们对此感到非常兴奋,这无疑是奢侈的生活。 豪宅黑客,我想,如果你还想称它为宅邸黑客的话。 但我们回来了。
明迪:
明年我会去你家看超级碗,斯科特。
斯科特:
去鸟。 我的老鹰会回来的。 他们刚刚参加了一场精彩的 NFL 选秀。
明迪:
我打算祝贺费城老鹰队在选秀中取得惊人的成功。 一如既往,熊队很失望。
斯科特:
唯一令我满意的是我们的猫弗雷德。 他并不是真的很喜欢这个新地方。 他可能还需要一两个星期。
明迪:
他有更多的空间。 来吧弗雷德,开始计划吧。
斯科特:
他终究会回心转意。
明迪:
好吧,今天,斯科特,我们正在与大卫和丹妮尔交谈,他们正在考虑像你一样的重大举措。 他们正在研究如何利用他们的主要居民来提高他们的财务状况。 在这个节目的开始,我浏览了他们的数字,看起来他们有支出赤字。 稍后我们发现情况可能并非完全如此。 所以请继续关注这一集,在我们请来大卫和丹妮尔之前,让我们来看看我们的金钱时刻。 这是节目的新部分,我们将分享理财技巧、技巧或窍门,以帮助您踏上理财之旅。 今天的金钱时刻是你支付健身房会员费吗? 检查您的健康保险单。 一些健康保险计划会报销您的健身房会员资格和其他与健身相关的费用。 你有小费给我们吗? 电子邮件
好吧,在我们请大卫和丹妮尔之前,让我们先休息一下。 大卫和丹妮尔有三个孩子,他们有兴趣弄清楚他们通往 FI 的道路。 去年 XNUMX 月,丹妮尔辞去了工作,这给他们的财务带来了一些压力。 他们目前每月超支近一千美元。 丹妮尔和大卫,欢迎收看 Bigger Pockets Money 播客。 我非常高兴今天能和你们交谈。
丹妮尔:
非常感谢您邀请我们。 我们很高兴来到这里。
明迪:
让我们深入了解您的金钱概况。 我的月薪为 5,000 美元,根据表现,每年可能获得高达 30,000 美元的奖金。 平均而言,每三个月净赚约 5,000 美元。 每月开支,我显示为 5,800,因此每月超支约 800 美元。 超支,我的意思是比你带来的更多。我们将比在另一集中更仔细地研究这些支出。 抵押贷款,每月 1,400 美元。 那就是财产税和保险。 没有 HOA。 我认为这是一笔很好的抵押贷款付款。 公用事业371,汽油200。哦,杂货1200,餐馆500。猜猜我要和你们谈什么? 邓,邓,邓。 订阅 25,健身房 60,汽车 70,日托 800。但丹妮尔没有工作。 我看到另一个话题。 礼品 50 美元,招待 85 美元,旅行 220 美元。 各种各样的。 我有医疗 200、家庭维护 200 和宠物 80。我确实提出了一些我们稍后会讨论的事情。
斯科特:
快速提问。 这些是分配。 您正在估算这些类型的费用,而不是那些不是实际费用,对吗?
大卫:
这些是基于过去四个月。 我们只是平均了成本,这就是它的样子。
明迪:
让我们看看这笔钱的去向。 我们有 62,000 美元的现金投资、15,000 美元的经纪账户、25,000 美元的传统 IRA 和 9,000 美元的 Roth IRA,唯一的债务是 130 美元的抵押贷款。
大卫:
是的,没错。
明迪:
好吧,那太棒了。 让我们庆祝一下。 除了抵押贷款外没有未偿还的债务,在我看来这不算数,因为你必须住在某个地方,所以这很好。
斯科特:
房屋净值房屋价值是多少?
大卫:
房子价值310,000万左右。
斯科特:
惊人的。 所以我们得到了 180 grand in the house inequity。
明迪:
丹妮尔,你为什么不给我们简单介绍一下你的金钱故事呢?
丹妮尔:
我 16 岁那年就开始在餐饮业工作,负责收拾桌子。 18 岁时我进入了银行业,所以我一直想自己赚钱。 不管我怎么花,我花的很轻松。 我的父母并没有真正教我们储蓄,我总是听说,每笔薪水要储蓄 10%。 但我想偶尔,不会太频繁,也没有向我展示。 他们会这么说,但也许我不相信。 我从来没有真正想过财务独立。 这不是我真正意识到的事情。 我在德克萨斯州长大,我爷爷一直工作到他在地球上的最后一天。 从字面上看,我已经看到你工作到很晚退休或直到你死,这就是我的心态,你可以享受你的生活,随着时间的推移慢慢地花钱或储蓄。
我开始通过我工作的银行存钱。 我有一个小的退休账户和一个 401k,随着时间的推移,它增长到大约 15 盛大,然后在我之前的婚姻中,我遇到了一个做出非常不健康的财务决定的人,习惯于贷款和类似的事情,我做出了这个决定,我们做出了让我和孩子们呆在家里一年的决定,我需要兑现我的 401 美元的 15k 来维持生计。 这是一个非常不明智的决定,我后来才知道。 当时我并没有真正考虑过这会对我未来的财务生活造成多大的损害。 如此兑现,然后从那里开始,这真的是一种财务冲突的生活,靠发薪日贷款生活,这真的很艰难。
我最终成为了单身妈妈,我不得不在家里呆了一会儿,然后自己开始,从字面上重建并开始职业生涯。 我走上了销售之路,非常努力地工作,我终于看到我可以获得非常好的收入,我可以通过销售过上非常好的生活。 所以遇到了大卫,我们做得非常好,直到去年我的职业生涯达到了倦怠点,我最终没有计划而是放弃了,只是为了我的心理健康,只是说,“我不能再这样做了,不幸的是,”并且没有考虑其后果。 这让我们陷入了一个非常困难的境地,自从我们一直在苦苦挣扎,我们就一直遇到问题。 这真的很艰难。
我遇到了大卫,他真的改变了我的思维方式,教会了我财务独立,以及有一天我们可以在年轻时达到 FI 并真正享受我们的生活和旅行,这对我们来说是一种怎样的生活,我完全投入了这就是我们今天所处的位置。
斯科特:
戴维,我们可以简单地听听您关于金钱的故事吗?
大卫:
我想我的是从匈牙利开始的。 那是我在欧洲长大的地方。 我在 2015 年开始工作,我发现了财务独立的概念,我正在阅读 Mr. Money Mustache 和 Rockstar Finance 的博客以及所有这些不同的东西。 我知道指数基金,也知道房地产投资,但在匈牙利没有这样的平台。 我心里有这个想法,但我做不到,所以我把它搁置了。 但即使在那时,我也很幸运能住在我父母买的公寓里,所以我没有房租,我心里想,“哦,如果我刚搬到尼泊尔,我可以出租我的公寓,基本上靠收入过活。” 我一直想要那个。 我真的没有……搬到尼泊尔似乎不现实。 这不是我想做的事。
但后来我搬到了美国,在我们与丹妮尔结婚后,这真的变成了一场完全不同的比赛,因为之前我有一个备用计划。 我想如果一切都不顺利,我就搬到尼泊尔,靠租金收入过活。 但是当我们结婚生子时,那不再是一个选择,因为我们必须在这里。 当我们意识到如果我们要住在这里,我们必须开始赚更多的钱,存更多的钱,才能支付我们的开支时,斗争就变得真实了。
斯科特:
惊人的。 向我们介绍一下您目前正在做什么工作。
大卫:
我从事招聘工作。 我是一个人才来源。 这低于招聘人员或人们称之为猎头的级别。 我去寻找人才,我给他们发消息,并试图给他们一份工作。
斯科特:
这带来了大量的上行潜力。 每当您放置候选人时,您都会获得大量奖金。 那是对的吗? 或者当你放置更多的候选人时?
大卫:
通常这就是它的工作原理。 对我来说,我的基本工资是 80,000 美元,然后还有一个目标收入部分。 季度佣金。 如果我达到目标,我将获得季度佣金。
斯科特:
当我把这结合起来时,我对你的情况的观察是无论这里过去的决定是什么,你再次零债务,你有数万美元的流动资金和数万美元的投资,180 美元在家里股权,这种现金流为负的情况显然已经持续了很长时间。 这是一个新情况,至少从合并财务的意义上来说是这样。 是对的吗? 那是在现实中开车吗?
大卫:
这让我非常紧张,尤其是考虑到我们每年都要和前夫一起上法庭,每年要花费大约 20,000 美元的法律费用,所以不确定这种情况是否会继续发生,以及何时会发生大笔费用过来。 即使我们每个月只用完 500 美元,如果突然间我们从律师那里得到一张 10,000 美元的支票,那我也会很害怕。
斯科特:
你有理由相信或至少有理由担心债务中不存在的负债……在你的财务报表中的任何地方都存在,你将不得不支付现金,而且我想这再加上非常缓慢的下降,储蓄账户是近期的两个主要问题。
丹妮尔:
是的。
大卫:
我会这样说。
丹妮尔:
我们遇到了一些房屋问题,我们在这里投入了几千美元,在那里投入了几千美元。 我们住在一座建于 80 年代的老房子里,这些问题下一次发生的时间是不可预见的。 感觉好像每个月都会弹出一件事。 连同不是每个月都会向我们收费的律师,而是大约每隔一个月左右收费,一次要数千美元,所以我们的法庭应该在本月底结束,我们的整个案件,但我们很乐意走开,但我们不知道如果他们不按他们的方式行事,他们是否会再次提交文件,所以从现在起一年后,我们将再次处于这种情况。 那是我们不想要的。
斯科特:
好吧,我们在这里做了很多 BP 金钱剧集,不管有什么不负责任,你现在的情况都不是。 你在这里做得很好,但我们是,我们将在这里解决问题的根源并集思广益一些想法来解决它。
明迪:
我有个主意。 让我们从食物开始吧。 我显示每月 1,700 美元的食品费用。 典型的杂货店购物之旅是什么样的?
丹妮尔:
嗯,其中一部分是一堆婴儿尿布和湿巾,老实说,还有婴儿必需品。 我几乎觉得我们应该在一个单独的区域进行预算,也许是杂项或其他。 开始把它放在那里,因为宝宝每周都需要它。 大卫不含麸质,所以他在杂货店的需求,所有的东西都是无麸质产品。 除了常规产品外,我们还购买无麸质产品。 我们自己都是很好的食客。 我喜欢做饭。 我喜欢在家里做很多家庭餐,但通常在杂货店,我会说我们能从那里买到的最便宜的大约是 120 美元。 那是我做得很好。 我觉得我做得很好-
斯科特:
一个星期?
大卫:
没有
丹妮尔:
你可以说? 还是三天、四天?
大卫:
好吧,我认为问题在于,无论何时我们去购物,我们总是会错过一些我们可能需要的东西,或者我们忘记为孩子们买零食去上学,所以我们回到商店,最后回到家时又买了一个价值百元的物品。
明迪:
是的,我过着完全一样的生活,因为我总是只得到一件事,然后你不只是得到一件事,你会得到 15 件事,如果那是一个月一次,那没什么大不了的,但如果是每周或一周几次,很快就会成为一件大事。 我会挑战你花时间坐下来清点你所拥有的东西并列一个购物清单。 我读了 Steve 和 Annette Economides 的这本书,美国的节俭家庭去购物或他们每月去购物一次的地方,仅此而已。 如果他们忘记了,他们就不会再回来找了。 这极大地改变了我去杂货店的心态。 我会挑战你给自己几个星期的时间来真正习惯这一点,但是在你不饿的时候购物,当你没有孩子和你一起时,当你有时间确保你的清单上有所有东西时. 在你走之前列一个清单,只得到你需要的然后离开。
如果时间有问题,另一种方法是在线订购和路边取货,这样你就不会进去,你就不会想得到这件事。 您可以在计算机上购物,然后稍等片刻。 回来,“哦,我忘了香蕉。 我忘记了水果点心。 我忘记了草莓,”然后去打折。 在我们存在的过程中,我们有好几集讨论了在杂货上省钱的方法。 与 Erin Chase 合作的第 5 集来自 10 美元的晚餐,她建议购买特价商品。 “哦,鸡腿这周打折。” 这就是你这周要吃的东西。 即使你很想吃牛排,你也不会去吃它,因为牛排每磅 69 美元,而鸡腿每磅 XNUMX 美分。
现在让我们谈谈餐馆。 你多久去一次餐馆?
大卫:
我会说平均大约每周一次。 当我们和全家人一起出去时,如果我们五个人都去的话,很容易就会涨到 130 美元左右。 所以大约每周一次,有时每周两次,但我们会喝很多咖啡。
明迪:
我只想考虑在家煮咖啡。 我知道偶尔这不是什么大不了的事,但是当我们试图减少开支时,你可以获得非常非常好的豆子并弄清楚如何在家里做,然后你一个月的全部开支在浓缩咖啡机上。 我有一个很棒的……我不记得浓缩咖啡机的名字了,但它大约 99 美元,而且……我不是浓缩咖啡鉴赏家,但它制作的浓缩咖啡非常好。 我把它倒在我经常喝的咖啡上,这太棒了,那是……现在我不用出去喝咖啡了,我可以在家里做,这正是我想要的方式。 这可能是减少一些开支的一种方式。 一开始你有额外的费用,但现在你可以一直在家里做,而不会有内疚感。
我会鼓励你减少那家餐馆的开支,因为现在你确实有赤字,但要寻找减少开支的方法,这样你就可以继续拥有生活中的东西,而无需花费全价或零售价它。 我们还没有谈过,丹妮尔,你打算回去工作吗?
丹妮尔:
是的,是的,绝对是。 辞职不是我计划好的。 绝对是一时兴起的事情,到了那个地步真是太糟糕了,但我一直在不知疲倦地面试,我确实有……最后,我有两个提议,所以我今天实际上正在审查一个提议,今晚晚些时候,与一家公司。 是的,我一直计划回去工作,但我从来没有想过……我以为我会马上抓住一些东西,只是立即过渡到另一个角色。 我什至没有打算休息一下,但我一想到很多……我在科技行业工作,裁员开始发生,就业市场泛滥,竞争激烈。 对于很多角色,他们在整个面试过程中有超过 50 名申请人。 这真的很艰难。 几个月来我每周都接受采访。 所以最后我这样做了,我有多个要考虑的提议,所以我对此感到非常兴奋。 看来我会在 30 月底 XNUMX 日开始。
明迪:
哦,太棒了。 我们在这里看到什么样的收入?
丹妮尔:
看起来不低于每年55,000的底薪。 试着把它提高一点。 然后还有一些薪水,除此之外还有一些佣金潜力,大概平均每月2000左右。
明迪:
你的计划是补充应急基金,然后呢?
丹妮尔:
这就是我们来到这里的真正原因。 将我们带到这次谈话的另一件事是,我们不想再犯同样的错误,因为我以前在的地方,我觉得我们过着宽广的生活。 我们的孩子什么都不想要,但我们并没有利用这笔额外的钱……当我有上一份工作时,我们本可以每月存下 5,000 美元,但我们并没有真正存下任何东西。 这只是各种走出窗外。 我们现在要非常小心地决定我们可以把储蓄放在哪里,我们可以投资哪里以帮助我们在实现财务独立的过程中前进。
斯科特:
我在这里有很多问题。 这就是整个游戏。 我们的年收入将超过我们的预期 55,000 美元。 这完全消除了我们带来的 800 美元超支问题。 育儿方面会发生什么,目前正在发生什么以及您重返工作岗位后会发生什么?
大卫:
现在我们仍然每月支付 800 美元的日托费用,我们计划保留这笔费用,因为我们都在家工作,而且在后台有一个尖叫的婴儿是非常困难的。
斯科特:
从价格计划的角度来看,这非常好,你必须联系我,因为我们要支付的费用远不止于此。
大卫:
是的。
斯科特:
Danielle,在你不工作的时候,你是否坚持这样做,因为很难进入同一个项目,或者这样做的理由是什么?
丹妮尔:
是的。 好吧,这就是实际发生的事情。 当我们从奥斯汀地区向北一点点搬到 Temple 时,生活成本比我们原来的地方略低,所以我们对日托的费用感到非常兴奋,并立即与他签约,为自己重返工作做准备并能够不受干扰地进行采访。 然而,在 800 月份我们确实意识到,好吧,什么都没有发生,我已经面试了几个月,也许我们应该将他从计划中移除,这样我们就可以从大卫的盘子里拿走那 XNUMX 美元,我可以以某种方式做出贡献. 虽然不是经济上的,但我可以在育儿方面做出贡献。
好吧,日托很棒,也很亲切,他们给了我们一半的学费,这太棒了。 他们给了我们每月 400 美元的补贴,只是暂时的,直到我重返工作岗位。 我知道,所以我们对此感到非常兴奋并决定好吧,现在我真的应该加快面试过程并利用我们将支付的更少的价格。 该成本现在已经回升,所以 800,截至上个月,幸运的是我有一份即将开始的工作。 所以这就是让他留在日托中心并让我们白天在家里保持理智的理由。
斯科特:
这太棒了。 现在假设我们不只是就杂货店和餐馆进行了整个对话。 一旦您从 1 月 2,000 日开始返回工作岗位,那么 3,000 月份我们将每月带来至少 3,000 到 36,000 美元,我们称之为税后每月 XNUMX 美元,您可以将其部署到您想要的任何地方,价格为 XNUMX 美元年化。 是对的吗?
丹妮尔:
是啊。
斯科特:
我同意在费用方面有一些事情需要注意,这个月将是一个非常好的月份,然后你才能回到全职工作,真正投入一些系统来保持这些类型的费用较低。 但是现在我们遇到了一个完全不同的问题,我们不是……那么我们要用这些钱做什么呢? 到今年年底,如果您没有因您之前描述的持续法律状况而产生的结算问题,您将在银行中拥有 100,000 美元的现金。 到明年这个时候,你想用那十万美元做什么? 这是提出问题的一种方式。
大卫:
我认为这是个大问题。 我们希望获得一些建议或集思广益,因为当丹妮尔离开她的工作时,这确实迫使我们考虑我们的金钱状况,现在我们正在扭转局面。 当她找到工作时,我们将拥有所有这些我们不想像以前那样花掉的额外钱,但我们应该把它放在哪里呢?
斯科特:
让我们来看看您一直在考虑的最佳选择是什么?
大卫:
好吧,我们考虑过房地产。 我们都对此非常感兴趣。 Danielle 一直想经营她自己的 Airbnb,我们住在坦普尔,这是一个很大的医疗社区,很大的退伍军人社区,我们认为我们现在住的房子可能是一个很好的中期出租屋。 这是我们考虑将其中一部分投入低成本指数基金的东西,但我们还没有真正弄清楚我们最好的选择是什么。
丹妮尔:
我们想往哪个方向走。 我也有另一个想法。 我们家的布局是经典的……也许你会称它为 80 年代的牧场风格的家,它的建造方式是你可以通过在我们的厨房和洗衣房之间建一扇门来分割我们的家房间走廊和车库区域。 我们在那里建了一扇门。 我们真的可以把它作为房子的一侧出租,作为一个家庭的生活空间。 他们可以使用一间主卧室和一间洗衣房。 如果不进行一些翻新,那是不可能的,因为我们必须完全关闭车库,并放入厨房和隔热材料,使该空间适合居住。 但我的想法是通过进行一些装修来以这种方式安置黑客,现在能够真正冲洗掉我们房子的一部分,并将其用于支付我们的抵押贷款,但这确实需要一些装修,我们不知道我们要做什么正在考虑成本方面的问题。
明迪:
我会考虑报价。 与承包商交谈,看看这将花费多少。 我们在看 20,000 美元吗? 我们是在看 200,000 美元吗? 我突然想到要 30,000 美元、35,000 美元,但我不住在 Temple,我在那里没有任何联系人,我不知道你的情况。 但是35,000,它能租出去做什么? 如果你能以每月 XNUMX 美元的价格出租它,那么在你开始产生收入之前,你已经获得了三年的回报。 你能自己做任何工作吗?
斯科特:
如果您搬出这处房产并按现在的样子出租,它的租金是多少?
大卫:
希望一个月2000左右。 保守地说,可能是 2,200。
斯科特:
租户会在这个地方支付水电费,所以你会在 2000 减去你的 1450 抵押贷款付款后清楚吗?
大卫:
是啊。
斯科特:
我认为你至少已经达到了收支平衡,如果这里的租金不是略微积极的话,特别是如果这个数字在独立的基础上是保守的,那么你的房产是否被划分为多个单元? 如果您进行装修,是否会被非法允许将其分成两个单元,或者您是否在经营一种非法的复式公寓?
大卫:
好吧,我们研究了分区以在后院或类似的地方添加一个小房子,它似乎是为此而分区的,但我不知道将车库改造成居住单元是否有相同的规则。
斯科特:
我会对此进行评估,因为您不想花钱……因为如果您可以将投资合理化为独立的出租物业,那就容易多了。 想象一下,你不住在里面,你会说,“嘿,我拥有这个地方。 我会投入 35,000 美元将其分成两个单元吗? 这会增加财产的价值吗? 那么现金流和回报会是多少?” 这会给你一个关于是否这样做的非常明确的答案,我认为如果你在不了解它是否合法的情况下这样做会更加模糊,当你退出时它是否是合法的复式公寓或者你是否可以租用它以这种方式,如果你只在你住在它会产生的财产中时依靠收入来运行它。 我认为这会使投资回报率变得更加困难。 此外,官方的建议当然是遵守所有法律,无论如何都要做超出书本的事情。
明迪:
是的。 那不用说了。 但是,需要考虑的是,如果您确实将其转为出租,您打算住在哪里? 您的住房成本几乎肯定会上涨,因为我假设您对该房产的利率较低。
大卫:
我们的利率相当高。 我们只是投入了很多钱。 我们的利率是 5.625%。
明迪:
哦好的。
大卫:
我们在房子里拥有的所有资产都只是我们买房时投入的钱。
明迪:
你什么时候买的这房子?
大卫:
我们什么时候买的? 十月、九月?
丹妮尔:
九月。
大卫:
我们卖掉了以前的房子,我们很幸运,从中得到了一大笔钱,我们把它全部投入了这所新房子。
斯科特:
其中一件事是 5.6% ……我以为你说的是 5.6%?
大卫:
5.625.
斯科特:
.625。 以这种利率,这会带来另一种选择,那就是还清债务。 如果您利用当前的现金状况和未来两年内产生的储蓄来还清,您将在两年内完全完成。 这就像这里超级、超级棒和疯狂的数学吗? 不,电子表格可能会模拟其他一些东西,但是那会把你分解成……这完全解决了这里的支出问题,让你有一个非常稳定的位置,你可以从另一边成长。 我不一定会逼你走那条路。 这只是一个需要考虑的问题,如果您选择去的话,这是一个非常简单和自由的选择。
另一种选择,但我认为你愿意将这所房子用作资产这一事实是无论你朝哪个方向前进都会成功的原因。你可以将这处房产作为租金持有并支付另一笔首付在一个新的财产上。 你可以卖掉这个东西,把你的收益拿出来,搬进一个真正的房子里,比如合法的复式公寓,那里会有那些物品或那些被划为这类项目的物品。 你可以走 Mindy 路线,住家翻转,这可能是最强大的选择,因为在两年多的时间里,你可以随心所欲地做,但如果你在那里呆两年,你会获得能够出售财产以获得免税资本收益的税收优惠。 我不知道,但我认为与孩子们一起做这件事可能会向他们展示很多价值创造,可能是一个非常有价值的人生课程,让他们看到房产随着时间的推移实际得到修复并得到改善,如果这是你可以自己做的工作的话或者自己做一些工作然后租出去。
我的意思是,这是你最大的资产和分配决定,就是这所房子,我认为你正在以正确的方式思考它,以争取财务自由。 对这些想法或想法有什么反应吗?
丹妮尔:
我同意这一点。 这是我们谈了很多的事情。 这是一项宝贵的资产,就像他说的那样,离医院真的很近,我认为它的租金会很好。 我认为我们肯定必须给予更多考虑,但我会研究阻止它的合法性,只是在即使我们这样做之间划一条分界线,我们仍然还有很多房子,这真的很棒,所以我认为我们绝对可以摆脱困境。 我认为,如果我们看到回报,几年后的结果,我们都愿意做出牺牲。
大卫:
听起来我们有很多不错的选择。 我们真的必须选择一个并继续使用它,这是一个很好的问题。 我想我的问题是哪一个能让我们更快地实现财务独立?
明迪:
中了彩票,但我们还没有讨论过那个。 除此之外,我喜欢带家具的租赁理念,仅仅因为你决定提供租金并在中期出租并不意味着你不能做一些短期的事情,当然要确保当地法律允许。 我认为你的第一个家庭作业是去规划部门或许可部门并与他们交谈。 “这就是我住的地方,这就是我想做的事情。 我有哪些选择? 房子的用途是什么,这是什么意思?” 不断问他们问题,直到你明白他们在说什么。 获得许可的人并不想变得迟钝和不透明,他们试图提供帮助,但他们使用了很多他们在日常生活中使用的语言,这些语言可能没有意义。
所以继续问问题。 “哦,你可以用它来做这个。” “嗯,那是什么意思?” “好吧,你可以这样做或这样做。” “嗯,那是什么意思?” “它划为 A4。” “我不知道分区 44 是什么意思,”或者不管他们的分区是什么。 我不是德克萨斯人,所以我不知道他们的分区是什么,但只要问问他们在说什么,然后一直问,直到你明白为止。 如果他们说它目前没有为此划区,请询问您是否可以获得差异。 获得差异的过程是什么? 获得方差的概率是多少? 我去了我自己当地的许可证办公室,他们说我们绝不会为此批准差异。 卖家告诉我,“哦,你可以在这处房产上建造这个巨大的公寓大楼”,我去了分区部门,他们说,“你永远不可能在这处房产上建造你想要的东西认为你可以在这里继续发展。”
卖家告诉你什么并不重要,你想做什么并不重要,这是你的财产,但只是在一定程度上。 所以先和许可证办公室谈谈,但中期是……我非常喜欢中期,因为它仍然是炉子租金,所以你带来的收入比传统的空置长期租金要多。 如果您现在没有中期的人,您可以将其换成短期的。 哦,七月快到了,没有人愿意在七月租用它。 根据您所在城市的短期租赁法律,也许我会再次将它扔到 Airbnb 上,我希望这些法律非常宽松,并且您可以来回翻转。 由于我的 HOA 规则,我现在有一个中期租金不允许短期出租。 所以那是另一回事。 我认为你没有 HOA。 只要确保您阅读了所有法律即可。
斯科特:
如果你问我们应该怎么做才能尽快实现财务自由,而我愿意使用我的住房,让我们都全职工作,然后再花更多时间安排房地产项目,好吧,伟大的。 我喜欢这个。 我认为您正在考虑正确的方法。 第一件事是你能把这所房子变成更多的资产吗? 我想我们已经讨论完了。 你需要弄清楚这是否可行。 如果是,请检查这是您的第一个选项。 这是一件好事。 你花几万美元,每月就能赚到 1500 美元的租金。 我的意思是,这将是一个杀手级的回报,它会大幅补贴你的住房,并对你的财务状况产生重大影响。 绝对地。 它也可能在短期内以物质方式为您的财产增值。
如果你做不到,如果你的分析变得不可行,那么我认为这就是我们必须说的,好吧,我们如何利用股权? 你的大部分财富现在都在这处房产中,因此你必须要么释放那笔股权,要么通过出售房产并搬入另一处房产,将其投入对你更有用或更强大的东西,也许是一间房子。 我认为,如果您不想有室友,那么在您的情况下,最大的机会之一当然是现场直播。 因为如果您能够找到合适的机会并在居住期间真正将其视为一项业务,那么这是为您的财产增加数十万美元价值的一种方式。 它还可以让您过上奢华的生活。 如果你能在六个月内完成翻新,你就可以在里面生活一年半,你可以享受你建造的漂亮新家的所有好处,同时坐拥大量可以重新部署或再融资的资产或其他任何东西。
我认为这是一个很好的选择。 如果你要再次入驻黑客,你是在,你说,一个有很多军事存在的地区,对吗?
丹妮尔:
是的。
斯科特:
VA 贷款是可以假设的,所以你可能会找到......你可能会在 2023 年的环境中处于奇怪的位置,如果你发现你目前的房子黑客因为分区或其他原因不可行,你可以卖掉这个当前的房子,拿出 180,000 美元,以 60,000 美元的价格购买 240 美元,并可能在假设 VA 贷款的情况下拆除您当地的任何房产,也许是 2% 或 3% 的利率。 如果您正在该地区寻找租金,而军人一直在移动,他们获得新订单,那么从现金流的角度来看,这会改变您的游戏规则。 如果你有大量的军事存在,你将有机会从 VA 的角度来看。 如果您愿意全力以赴以住房为主要工具,那么我会去这些地区钓鱼或四处探寻以寻找绝佳的住房或房地产投资机会,我认为这是正确的,但大多数人都不是愿意考虑它,所以感谢你们如此清楚地表明你们打算将住房作为最大的杠杆点。
丹妮尔:
我想 David 一直都是,最近我读了你的书 Set For Life 后才回过神来,然后我回过神来,我说,“好吧”,然后我直接投入其中,“我们必须这样做。 ” 这就是我认为实现财务独立的途径。
斯科特:
嗯,谢谢你阅读它,我同意。 我认为大多数人都不愿意去那里,但如果你愿意,那么它显然成为其中最大的杠杆。 那么我敢打赌,在你完成其中一项举措之后,要么处理你当前的房屋黑客,顺便说一下,如果你能够为这个地方增加价值并将其变成合法的双工,你就是可能会从什么跳值? 你说340?
大卫:
310?
丹妮尔:
310.
斯科特:
310 到高于此值的值,您可能会在该点再融资。 你的利率不会比你目前的利率高很多,所以如果你想再次使用股权,那么增加价值然后套现再融资对你们来说并不像对大多数人来说一样破坏交易今天的美国。 你实际上还有那个……这是你今年 150,000 月获得的非常高的抵押贷款利率的一线希望,那就是为你们再融资的成本并不像其他人那么糟糕。 话又说回来,如果你这样做,无论你选择哪一条路径,你可能仍然有六位数的现金到 18 来做另一个项目。 我不会一次做两次,但你可以想象到明年这个时候或 24 到 35,000 个月内完成两个项目,这将是你实现财务自由之旅的一个相当大的飞跃,除了 12 个您将在接下来的 XNUMX 个月内从工作中积累的现金减去您的常规支出。
这听起来如何作为一个潜在计划的开始?
丹妮尔:
这听起来改变了生活。
明迪:
听起来很棒。
丹妮尔:
令人惊叹,非常令人兴奋,难以想象。 开始似乎很难,但我觉得这可能是一种滚雪球效应,就像你做了第一个,然后你从中吸取教训,然后你肯定可以有更多的弹药去下一个。 但这都是利好消息。 我们正在了解我们不知道的事情,比如 VA 贷款是可以假设的,不知道。
大卫:
我认为把它分解得如此清楚真的很有帮助,因为我们对这些可能的场景有一定的了解,但它们只是在我们脑海中浮现,我们无法真正触及,好吧,这是三个最好的选择什么的。 让我们选择。 就像,“我们应该这样做吗? 我们应该那样做吗? 关于什么是我们支付的有形选择,讨论了很多,但并没有真正明确。
斯科特:
好吧,太好了,只要在其中的几个问题上更深入半步,即房屋黑客,您应该能够排除这种可能性,在下个月内对此表示赞成或反对。 那将是非常可以实现的。 您需要对您的城市进行一些研究以了解分区并执行此操作。 如果您需要提出问题,安排约会,并且您需要从承包商那里获得报价或几份报价,如果您将那里的单元分开并做一些可以增加价值的永久性事情实际上是合法的。 如果不是,那么您还需要做出一些其他决定,是否要继续进行一些变体,一个小房子或其他什么,但那应该是某种东西……到最后您可能会清楚是否要这样做五月。 我们将在 2 月 XNUMX 日录制。
这在另一面,翻转的融资是什么并不重要。 贷款是否可以承担并不重要,因为您将不得不增加大量价值。 我的意思是,它是否适合居住可能很重要,但你并不是真的在为这样的房产寻找 VA 贷款。 如果您正在寻找 VA 或 FHA 贷款,一种可承担的抵押贷款,如果您愿意搬入该房产,您必须住在该房产中才能承担抵押贷款,并且它可以长期使用 -定期租金,因为如果您从中再融资,您将失去该抵押贷款的优势。 你不想先拿 3% 的抵押贷款,然后在几年后再融资到 6%。 这使该特定购买的价值减半。
那将是您最有可能不想在该物业上做大量工作的地方,或者如果您这样做,请了解您可能不会在很长一段时间内进行再融资和提取现金。 这将是一个长期持有,在你搬出未来假设的房子黑客之后可能是一笔现金流交易。
丹妮尔:
大。 谢谢你
明迪:
惊人的。 我同意所有这些,我在想,“哦,我一直在现场直播和翻转。 为什么我不继续对自己大喊大叫呢? 嗯,大卫和丹妮尔,感谢你们联系我们,感谢你们今天来参加这个节目。 我真的很喜欢和你聊天。
丹妮尔:
非常感谢你们俩。 太好了。
大卫:
谢谢你让我们上。
斯科特:
谢谢,买
明迪:
好的,我们会尽快与您联系。
丹妮尔:
再见。
明迪:
好吧,斯科特,那是大卫和丹妮尔。 这是一个有趣的小转折。 我想我应该问他们 Danielle 是否计划在我们进入他们的财务之前回去工作,但我认为当你计划辞职时,这会带来一些有趣的观点。 我会说,如果你打算回去工作,如果你想离开一份工作去另一份工作,那就开始寻找下一份工作。 如果我在丹妮尔离开之前和她谈过,我就会给她那个建议。 慢慢来,在你辞职之前找一份新工作。 我做过一些糟糕的工作。 我知道每天走进工作并说“呃,我不想待在这里”会让人心碎。 但是有了工作,找工作就容易多了。
斯科特:
我还认为,如果你从事的是一份令人心碎的工作,那么就减薪一点。 我觉得人们除非得到加薪,否则不会换工作,但如果你的年收入从 60 岁到 56 岁或类似的水平,而且工作没那么糟糕,那是一个巨大的胜利,我认为这就是方式如果你一直都在工作,你就可以逃离那些正在吸取你灵魂的东西。 失去四大名将很难忍受,但与停职几个月相比,这算不了什么。 不过,我确实想指出,大卫和丹妮尔最棒的地方在于,一旦她重返工作岗位,他们就会赚钱……这两个人的收入都处于中等水平。 这个国家的平均收入是每年 64,000 美元。 他们俩的收入都低于他们的基地。
如果大卫今年过得好,他可能赚的比这多一点,他有潜力赚更多,但平均而言他会赚更多一点。 这不是不可复制的。 长期以来,他们做出良好的财务决策,使他们有足够的现金可以在这里购买房产,因此他们拥有稳定的基础和通往财务自由的道路,不过,我认为令人着迷的是它必须如果他们想对此采取积极态度,可以通过住房来完成。 因为我们看着它,我们可以缩小并说,“你每年将积累 36,000 美元,这在 360 年内是 10 美元。 这不够。 它会让你赚到 500,000 万,XNUMX 美元,但这还不够。” 要想在短时间内获得大量个人身家,最好的办法就是创业。
对于 David 和 Danielle 来说,这并不是一个可以立即采取行动的选项。 他们总是可以沿着那条路走下去。 下一个最好的是住房,大多数赚取这些中等收入的中产阶级美国人不愿意分拆他们的房屋净值并重新想象他们将如何去做。 House hack,将他们的房子从字面上切成两半,然后出租给某人。 如果您愿意这样做,那就是作弊码。 如果你不是企业家并且你没有赚到六位数的收入或者你家里有两个六位数的收入者,我认为你必须去买房并将其作为你实现财务独立的关键策略,如果你是美国的中产阶级。
明迪:
尤其是在利率如此之高、房价如此之高的情况下,改变您看待住房的方式将成为您可以用来改变财务状况的关键杠杆。 我不想像黛比唐纳那样说,“哦,这将是不可能的”,但如果没有非凡的财务状况已经。
斯科特:
你必须赚取高收入,你必须有其他一些非常幸运的情况发生,如果你在 10 年前像卡尔一样投资了特斯拉,或者你开始创业。 我不知道你是怎么做到的。 我认为很多人不像大卫和丹妮尔那样愿意说,“你知道吗? 我确实需要评估我的住房。 这不会是我的孩子上高中或大学的地方。 它将成为支付我孩子上大学和我们退休后费用的地方。” 我认为这是一个严酷的现实,我对任何人都没有建议。 我没有建议 David 和 Danielle 在不到 10 年或非常接近财务独立的情况下实现财务独立,我很高兴他们提出并希望使用它。
明迪:
我完全同意,斯科特。 好吧,我们应该离开这里吗?
斯科特:
我们开始做吧。
明迪:
Bigger Pockets Money 播客的这一集到此结束。 他是 Scott Trench,我是 Mindy Jensen,说再见了,苹果派。 Bigger Pockets Money 由 Mindy Jensen 和 Scott Trench 创立。 由凯琳·贝内特制作。 出埃及记媒体编辑。 内特·温特劳布 (Nate Weintraub) 撰写的文案。 最后,非常感谢 Bigger Pockets 团队让这个节目成为可能。
在这里观看播客
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在这一集中,我们将介绍
- 如何利用你的家提前退休 并开始投资
- 杂货店购物, 食物账单及 如何停止每月吃你的钱
- 法律费用和 在持续的纠纷中计算律师费
- 房屋骇客 和 免费生活 在出租闲置空间的同时
- 可承担的贷款 并在您拥有大量股权时升级您的财产
- 和 So 多得多!
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