创业。 如果您刚刚开始个人理财之旅,这一切可能看起来有点复杂。 你首先投资哪里? 多余的现金应该做什么? 您如何知道财务受托人是否真正关心您的最佳利益? 不用担心; 你不需要所有的答案。 赶紧收听,听听金融专家怎么说 阿曼达沃尔夫 和注册财务规划师 凯尔桅杆 必须说。
自从我们与我们的首席理财专家交谈以来已经过去了几个月。 但我们已经收到了大量 财务常见问题解答 在我们的 Facebook 群组中。 因此,我们收集了一些最好的,并让阿曼达和凯尔在这一集现场直播。 首先,我们将回顾一下 何时还清 呆帐 ,尤其是 创业 以及“无首付”业务的真正含义。 然后,阿曼达和凯尔表达了他们的强硬立场: 债券投资 对平均水平有意义 火灾-追逐者。
你也会听到 建立退休投资的最佳方式,哪些账户值得首先点击,以及 您应该遵循的财务操作顺序 优化您的退休计划。 尽量不要将这一集发送给您的财务顾问,因为我们将讨论 当顾问值钱或不值钱时 以及为什么基于佣金的收费结构可能是一种 大红旗 在决定与谁一起投资时。 所有这些(以及更多)都将在本集中出现!
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明迪:
欢迎来到 BiggerPockets Money 播客,我们请凯尔·马斯特 (Kyle Mast) 和阿曼达·沃尔夫 (Amanda Wolfe) 来回答您的问题。
阿曼达:
首先,您要做的是确保您有一个传统 IRA 账户和一个 Roth IRA 账户。 然后您将把钱存入传统的 IRA。 你不投资它,这通常违背你所学到的有关投资的一切,但你把它留在那里几天,让现金结算。 如果这是您第一次这样做,有时可能需要一周左右的时间。 但一旦它说你已经结算了现金,那么你就可以选择将其实际转入罗斯个人退休账户。
明迪:
你好。 你好。 你好。 我叫明迪·詹森,我来这里是为了让财务独立不再那么可怕,不再只是为了别人,向你介绍每一个金钱故事,因为我坚信每个人都可以实现财务自由,无论你何时何地开始。 无论您是想提前退休并环游世界、继续对房地产等资产进行大额投资还是自己创业,我们都将帮助您实现财务目标并摆脱困境,以便您可以开创自己的事业朝着你的梦想。
现在,如果您是一位长期听众,您就会知道斯科特·特伦奇今天通常会加入我的行列,但他正在休息。 我与凯尔和阿曼达一起在这里,我们将度过一段愉快的时光来回答你们的问题。 但如果你是一个长期听众,你也知道我有一位律师让我说这个播客的内容本质上是信息性的,不是法律或税务建议,斯科特、阿曼达、凯尔、我和 BiggerPockets 都没有参与提供法律、税务或任何其他建议。
您应该就您考虑的任何财务决策的法律、税务和财务影响寻求专业顾问(包括律师和会计师)的建议。 我们这里有一个名为“金钱时刻”的新栏目,我们在其中分享金钱黑客技巧或技巧,以帮助您完成财务之旅。 今天的金钱时刻是,如果您仍然携带现金,请始终使用账单支付,而不是找零。
这可能听起来很疯狂,但却是一个很好的节省技巧。 打破账单,然后将多余的零钱放入罐子中。 每个月,把你的零钱存入你的储蓄账户,你很快就会有一笔不错的存款。 如果您有理财秘诀或技巧要与我们分享,请发送电子邮件
好吧,开始之前我们先休息一下。 我们回来了。 凯尔·马斯特、阿曼达·沃尔夫,欢迎回到 BiggerPockets Money 播客。 感谢您今天加入我。
阿曼达:
很高兴回来。 谢谢你的邀请。
凯尔:
谢谢你让我回来。 来到这里总是好的。 谢谢你让我回来。
明迪:
我们在 Facebook 群组中询问了你们对我们的理财专家有什么问题,你们没有让我们失望。 非常感谢您提前提出这些问题。 如果您随时有疑问,可以随时访问 facebook.com/groups/bpmoney,我们出色的社区也将帮助回答您的问题。 但今天我们这里有专家,所以我们要充分利用这一优势。
首先,当你想拥有自己的企业但你有坏账时,你应该先还清这些债务,然后再购买没有首付的现金流企业吗? 凯尔,我将从你开始。 我们可以整天谈论这个特别的事情。 我会让你谈谈这个问题。
凯尔:
我真的认为很多人都应该考虑拥有自己的企业。 它并不适合所有人,但它是一件非常好的事情。 在这个具体问题中,坏账问题是我关心的问题。 我想再问几个问题。 您目前的工作是什么? 你的薪水真的很好吗? 你能以多快的速度消除这笔坏账? 如果你的生活非常简单,你是否可以在三到六个月内花掉 10,000 美元? 我们谈论的是 80,000 美元的信用卡债务吗?
那么接下来的问题就是您正在寻找什么样的业务? 这是一个没有首付的现金流业务吗? 我首先想到的(可能不应该想到的)是多层次营销。 这是我首先想到的事情。 不用首付,我们可以进入这个行业,你可以邀请你的朋友参加这些聚会。 我们需要在这里关注不同的事情。 但我是一个坚定的支持者……如果你能拥有自己的企业,尤其是在没有首付的情况下,这是一个很好的方法。
我可能会分享一些作为 CFP 的经验,然后从该途径开展自己的业务,因为它可能与您可能从事的许多不同业务类似。 你有一些成本。 对我来说,我必须获得该认证。 但我想说,发起这项业务的所有成员可能需要 5,000 美元,这对于此类业务来说是非常精简的。 但这绝对是可以做到的。 第二件事是你也可以......你说的是一个没有首付的现金流业务,所以我假设这不是一个多层次的营销业务。
我假设这实际上是……说这是当地社区的高压清洗业务,并且没有首付,当前所有者将允许您从您赚取的收入中支付加班费。 这是很常见的事情,也是开展业务的好方法。 这是一个非常好的方法,因为如果你签订了一些协议,根据收入向现任所有者支付报酬,你就会被激励更加努力地工作,这样你就可以为自己和家人赚更多的钱,然后他们就会得到回报本质上是卖方融资,通过……他们可能会得到你带来的一定比例的报酬。
我的意思是,这可能就是我构建它的方式。 不过也要看业务。 如果企业中有一些资产,他们就不会愿意这样做。 如果这是一个客户业务,他们可能更愿意这样做。 所以这里有很多活动部件。 但我想说一定要调查一下。 坏账问题让我担心,而没有现金流动的业务让我担心,因为我不知道那是什么。
有很多事情让人们感到非常兴奋,我正打算去做这件事,但现在不是晚上 11:00……我应该说是凌晨 1:00。 我最晚熬夜的时间是晚上 11:00。 就像凌晨 1:00 播出的电视购物节目一样,您可以直接去做,而无需投入任何工作。 真正的企业家不会那样工作。 这是一份很好的工作,但是要进入某件事却很困难。 是的。 阿曼达,对此有何评论?
阿曼达:
是的,不,我认为你提出了一个非常好的观点,首先也是最重要的是它是什么类型的企业以及为什么没有资金? 是否有人借钱给您,然后您将产生每月费用或每年费用? 如果我回顾一下自己的创业历程,我的生意确实是从 0 美元开始的。 在第一年半的美好时光里,这几乎是 0 美元,也许每月 20 美元。 然后它开始盈利。
一旦它开始盈利,我就可以使用一些工具来使其运行更高效。 但我认为,我应该说,奋斗的企业家应该知道的一件事是,很多时候你的企业一开始并没有赚钱,所以即使现在没有钱,也会随之而来的成本直到它真正赚钱之前你必须承担?
你确定这是人们想买的东西吗? 比如说传销这块,多层次营销,你会骚扰你的朋友和家人来购买你的产品吗? 这是人们真正想要的吗? 那么看看它,你会花多少钱继续下去? 如果它真的为零并且这只是你的时间,当然,我会说去吧。 但作为一名企业家真的是非常非常辛苦的工作,尤其是当你同时从事 9:00 到 5:00 的工作时,我可以说就是我。
这是一项繁重的工作,而且不可能永远持续下去。 所以我想说,如果你只是尝试一下,看看你要签署什么长期协议。 如果它会每月、每年花费你的钱,那么我个人会首先摆脱坏账,然后再全力以赴寻找真正零成本的业务。
明迪:
对于这个问题我有很多东西要解开。 让我们从头开始吧。 当您有坏账时,坏账意味着什么? 我想我们都同意抵押贷款传统上不是坏账。 这是很好的债务,因为它的利率较低,而且是在你的房子上,你可以利用一个居住的地方。 信用卡债务可能有15%、18%、27%的利息,这太糟糕了。 令人心碎的是他们甚至可以收取这么多费用。 但这通常就是坏账。
凯尔,就你的观点而言,你说你的收入怎么样? 你的工作怎么样?有什么样的债务? 如果你的年收入为 20,000 美元,而你的信用卡债务有 80,000 美元,那么你就没有理由购买一家企业。 如果您的收入为 80,000 美元,医疗债务为 20,000 美元,那么这是一种不太坏的债务。 然后我们就可以谈谈了。 如果利率低的话我们可以谈谈。 坏账有等级。 当你想拥有自己的企业,但你有坏账时,你应该先还清这些债务,然后再购买没有首付的现金流企业吗?
是的,这取决于。 我认为所有这些问题都会......第一个答案是,嗯,这取决于情况。 这取决于我们引入的所有这些不同的东西。阿曼达在成本方面提出了非常好的观点。 仅仅因为进入这个行业不需要花费任何费用,并不意味着它不会持续花费您的钱。 我想不出任何企业的持续成本绝对为零。 尽管它们很低,但它们……每个企业都有成本。 什么样的企业,比如没有首付的现金流企业?
什么生意没有首付就能有现金流? 我认为即使是那些传销也需要花钱。 我们制作了一集关于多层次营销的节目,特别是 LuLaRoe,第 369 集,我认为有一次开始的费用约为 5,000 美元。 创业的方式有很多种。 我的意思是,阿曼达,除了网站托管之外,你基本上没有任何前期成本以及制作精彩视频和漂亮的 Instagram 图片之类的费用。 您是自己制作所有图形还是聘请其他人来做这件事?
阿曼达:
如果您有社交媒体页面,可以通过多种方法来解决没有完整网站的问题。 我一开始没有,我使用的是免费资源来制作图形。 我只是用 iPhone 观看所有视频。 所以你可以从零开始做类似的事情。 然后,一旦我开始看到,是的,我的主题有观众,人们感兴趣,然后我就开始每月花 20 美元购买一些东西,以帮助我的图形更容易地组合在一起。
然后创建一个东西,以便人们可以安排与我的通话。 所以当时的成本很低,但那是在我确定对服务有需求之后。 然后持续不断,确保你保持较低的成本,因为这是另一回事,这真的很容易吗?那里有很多效率工具,而且真的很容易让它失控,然后你就会有数以万计的人您每月必须支付数美元的硬成本,然后这种情况可能会失控。
这距离你的企业拥有之旅还很远。 但我想说的是,从尽可能少的开始,尤其是如果你有债务的话。 如果您要从事的这项业务确实没有任何下降,请看看您是否可以尽可能长时间地将其保持为零。 确保有需求,然后从那里开始。 这是一个冗长的答案,但要回答你的另一个问题,明迪,是的。 所以现在我的生意已经赚钱了,我仍然在 9:00 到 5:00 工作,我确实必须外包一些工作。 但一开始都是我自己做的。 它不一定是完美的。 现在我确实有一个可以提供帮助的团队。
明迪:
凯尔,你说它的价格约为 5,000 美元?
凯尔:
是的,差不多是这样。 这可能是低端的。 一切都不同了。 阿曼达和明迪在这里提出了非常好的观点……我们没有直接指出这一点,但我想兼职指出这一点。 兼职创业是创办自己的企业、购买企业、拥有企业的一个非常好的方式。 这是非常低的风险。 在这个问题中,我们不知道您目前的工作是什么。 希望你有一份工作,并且希望这是一份报酬不错的工作。
如果是的话,我的目标是增加你的灵活性,以便你可以尝试其他业务,或者如果你准备好创业,在你当前的工作中创造灵活性,这样你就可以在跳槽之前兼职做这件事。 阿曼达说,随着她的生意增长,她的收入增加一点,你就可以做更多的事情。 她在那里提出的另一个优点是费用。 即使从一开始,当你加上这些每月的小开支时,经常性收入就是企业的命脉。
经常性开支会很快毁掉一家企业。 好吧,我不应该说得太快。 实际上它会慢慢地让你流血,然后突然就会死掉。 但这是看待问题的好方法。 即使当我开始考 CFP 并开始自己创业时,我认为第一年我就赚了 13,000 美元。 但我的家人种植圣诞树,我去了亚利桑那州两个月,把圣诞树地块上的圣诞树卖给沙漠里的人们。 我来自俄勒冈州。 但这就是我必须做的事情才能维持收支平衡并偿还学生贷款。
然后大约三年后,对于很多你达到最佳状态的企业,人们开始......尤其是在服务行业,人们开始知道你是谁,你做什么,推荐开始发生。 但如果你能同时做一些兼职,就能真正缓解这种情况。 还有坏账……如果我必须直接回答这个问题,那么我们所做的事情取决于周围的事情……我们正在围绕您的情况跳舞。
如果你逼着我说:“我应该在购买公司之前还清坏账吗?” 我会说是的。 这将是我的默认答案,因为它只会让以后的一切变得更容易。 尽你所能把这些敲定出来,然后你就可以做更多的事情。 但同样,这确实取决于。
明迪:
是的,我很高兴你这么说,凯尔。 我绝对同意。 如果你想拥有自己的生意,你想像房地产一样开始。 你想从一个有实力、有财务实力的位置开始投资。 这意味着您的财务状况是安全的,您的财务状况良好。 您没有大量坏账,您有良好的收入,您可以轻松支付这项新投资将产生的费用(如果有的话)。
因此,如果它是一家小企业,就会产生费用。 您个人需要有能力支付这些费用。 假设企业盈利为零。 仅仅因为它说它有现金流并不意味着它实际上就是这样。 好的,我想我们已经介绍过了。 我认为这些是阿曼达和凯尔的一些非常好的答案和一些很好的建议。 让我们转向债券。 我不是邦德迷,所以我在这方面非常依赖阿曼达和凯尔。
我们是否应该把2000年到2010年的旧债、国债、国债、战争债拿出来放到股市里? 我会说是,因为我不喜欢债券。 但这只是来自于未受过教育的立场。 我对债券一无所知。 凯尔,你对债券有何看法?
凯尔:
好吧,这就是我要发表的小免责声明。我是一名经过认证的财务规划师,但我不会针对此人或此播客上的任何人的具体情况提供具体建议。 我只是给你一些我所看到的想法和我个人的看法。 从这个角度来看,我还需要知道其他一些事情,比如从这些债券的税收角度来看,您将受到多少打击? 你当时买的价格是多少? 你以什么价格出售它们?
您在这里讨论的是几种不同类型的债券,我们不会详细介绍它们。 但总的来说,我和明迪在一起,我不喜欢长期的债券。 如果你是一个拥有大量财富或者你有足够的财富的人,也许我会说足够了,并且你喜欢晚上睡个好觉,并且你不喜欢股市的上涨和下跌,那就不行了。如果债券不能帮助你晚上睡个好觉,那么债券可能是一件好事。 您只需要记住,您无法通过债券来击败通货膨胀。
你可能会在这里或那里打败一两年,但从长远来看,这将是......基本上,当你拥有债务时,很多时候你只是跟上通货膨胀。 如果你拥有良好的债务,如果你承担风险并拥有风险更高的债务,那么你也许可以击败通货膨胀,但为此你也承担了更多的风险。
我个人的观点是,现在股市......我认为从长远来看,这可能是一个不错的时机......如果你有一些并且你有风险偏好,并且你长期不需要资金……或者在短期内,五到十年,我想说,如果你在不到五年的时间内需要它们,你需要真正考虑将它们放入完整的股票投资组合中。
从长远来看,我喜欢房地产和股票。 从长远来看,他们只是表现得更好。 如果你有足够的现金来应对短期问题,那么如果你认真考虑长期积累财富,那么这就是投资应该进行的地方。 不过,债券并没有什么问题。 我过去曾与一些量入为出的客户合作过,无论他们是富有的人,还是普通的美国家庭,但他们都量入为出,有良好的理财习惯,但他们并没有这样做。就像股市的风险一样。
他们不需要向栅栏开枪,他们也不想这样做。 他们宁愿只看到债券带来的股息,然后当债券到期时,他们会重新兑现并获得另一笔股息。 那很好。 这不是我会做的,但我不是他们,这可以帮助他们晚上睡个好觉。 我以前接到过一些客户的电话,他们对股市感到不舒服,股市下跌,他们陷入歇斯底里。
你不想在那里。 你不想做出错误的决定。 因此,总的来说,如果您正在寻找长期最佳回报和最佳财富创造者,债券并不是您的最佳选择。 但这是个人喜好的事情。
阿曼达:
我想我也会添加相同的免责声明,而不是 CFP,我在播客上分享的所有内容都只是我的观点。 但我认为就债券而言,持有一些债券并没有什么问题。 对于这个人,我不知道他多大了,也不知道他会用它来做什么,但我会说,你是处于人生的财富保值阶段还是财富积累阶段? 你是25岁还是65岁?
因此,我认为这实际上取决于您所处的生活阶段以及您的投资组合中可能已经拥有多少债券。 您是否开始对它们过度利用? 如果是这样的话,那么我可能会兑现并购买股票,因为凯尔刚刚围绕股市提出了所有观点。 我们知道理论上它们会随着时间的推移而上升,因此只要您打算将它们放在那里并让它们单独放置一段时间,那么理论上它们应该会随着时间的推移而上升。
如果您在短期内需要这些资金,那么您可能希望将它们存入高收益储蓄账户等地方,或者更容易获得资金的地方,并且您可以不受惩罚地使用它们。 债券也不是我的最爱,但同样,在我这个年纪,我认为减少债券的配置会更好。 但同样,凯尔的所有观点实际上只取决于您的风险承受能力和您所处的人生阶段。
凯尔:
我也许还想指出,债券并不总是……它们被认为风险较小,就像我们行业宣传它们的方式一样。 但正如你所看到的,在我们最近经历的利率上升的环境中,这对我们来说很难想象 40 年,因为我们长期处于利率下降的环境中,但在利率上升的环境中,债券当价值增加时,价值与利率的方向相反。
很多人都错误地认为,“我想要非常保守,所以我会把一切都转向债券。” 如果你购买 50% 的债券和 50% 的股票,这实际上是不那么保守的。 你只需要集中注意力。 但这就像把所有鸡蛋都放在债券篮子里一样。 所以只要确保你没有做一件事。 如果你想晚上睡个好觉,就不要把它们全部投入债券,因为这在某些时候会带来伤害。 你可以将大量资金投入债券,但不要全部投入其中。 没有完全的避风港。
阿曼达:
低风险,并非没有风险。
凯尔:
对,就是这样。 是的。
明迪:
您对直接索引有何看法? 凯尔,您能给我们一个直接索引的定义吗?
凯尔:
是的。 有时它可能意味着一些不同的事情,但本质上,简单的答案通常是您选择指数基金中的股票。 因此,如果它是 S&P 500 指数基金,那么您只是反映了这 500 只股票。 但您不是购买拥有它们的共同基金或拥有它们的 ETF,而是自己单独购买它们。 您可能不会购买全部 500 个,但您可能会购买接近该数量的价差。 您知道可能会购买 50 个,大致相当于 500 个。 但这是其背后的总体思路。
明迪:
因此,我对直接索引的看法是,这听起来像是为了省钱或赚额外的钱而做的大量工作。 不是粉丝。
阿曼达:
不,我和你在一起,明迪。 你最初的想法,我在同一页面上。 我认为它们的设置需要很长时间,而且设置成本也可能很高。 我的意思是,有时您可以为自己实施一些额外的节税策略,具体取决于您在做什么。 但我不知道,我觉得没有人有时间坐下来挑选这个篮子里的东西。 让我们选择经过验证的正确方法并继续前进。 这就是我对此的看法。
凯尔:
完全。 那就是我着陆的地方。 对于真正富有的人来说,有时这是有道理的,因为如果你想收获特定的股票,你可以获得一些巨额税收减免。 然而,阿曼达提出了一个很好的观点,谁有时间呢? 如果某人真的很富有,他们就会想把时间花在做其他事情上,有时他们可能会让理财经理为他们做这些事情。 但是,您向资金经理支付的费用可能会损失节税,因此请保持简单。 我的意思是,不要尝试做一些优秀的索引公司已经做得很好的事情。
明迪:
爱它。 好吧,这是我们经常被问到的问题。 对于拥有多个投资账户机会但没有足够的钱来填满所有桶的人来说,他们会如何优先考虑 Roth IRA、403(b)、401(k)、诸如此类的 457? 为此,我将 403(b) 和 401(k) 视为同一事物。 它们是相同的,但根据您的工作地点而有所不同。 那么,您将如何优先考虑 Roth IRA、401(k)/403(b)、457 和应税经纪业务? 每个人显然都有差异,但我很想听听他们对普通中产阶级投资者的优先级和使用罗斯与非罗斯的建议,他们可能无法最大限度地发挥一切?
阿曼达:
是的。 我个人会将 401(k)、403(b)、457 放在一起。这些都是雇主资助的计划。 我最喜欢的操作顺序是,如果您获得了雇主的匹配,首先要确保您获得匹配的雇主。 我们想说这是免费的钱,但它也是你的补偿的一部分。 当他们配置你的比赛时,他们希望你能够利用这场比赛。 因此,首先也是最重要的一点是,获得比赛。 如果是3%,就加3%。 之后我最喜欢的第二个选择是最大化 HSA(如果您有资格获得 HSA)。
我知道其中一个没有列出,但很多人没有意识到 HSA 也是一个投资账户,而正是这个三重税收优惠的独角兽账户……没有其他账户可以获得三重税收优惠。 这是我第二喜欢的。 我认为 2023 年个人的上限是 3,850。 这将是我的第二个帐户。 然后我就会存入 Roth IRA,每年 6,500 美元。 然后我会看看我还剩下多少钱。
所以我们已经完成了 6,500,我们完成了 3,850,然后是比赛,我们还剩下多少钱? 我们可以在 401(k)、403(b)、457 中投入更多资金,但仍然有一点剩余用于经纪业务吗? 我觉得,也许我的观点可能会有所不同,因为我不想把每一块额外的钱都存入退休账户。 我喜欢至少存入少量资金存入经纪账户。 我认为经纪账户可以用于实现 10 到 15 到 XNUMX 到 XNUMX 年的目标,就像一个超大的储蓄账户,如果你愿意的话。
但你将其投资于那些长期目标,这些目标你可能甚至不知道你今天已经实现了。 所以我喜欢给经纪公司留一点钱,但总而言之,这就是我的命令。 因此,如果您有资格获得 Roth IRA,则雇主匹配 HSA,然后返回 401(k)/经纪。
凯尔:
是的,我喜欢它。 这是一个很棒的订单。 我可能唯一要添加的是 457 帐户。 当你到达这一点时,如果你有这种可能性,你可能需要考虑这一点以及你当前的雇主对此的规定,因为这实际上是一个你经常可以在较早的年龄就提取的帐户。 因此,如果您有时计划退休,有时您可以投入比正常最高限额更多的钱。 这些税法存在一些细微差别,但请注意这一点。 但这是稍后的事了。 但是,是的,我喜欢阿曼达的命令。 我不会改变任何事情。
明迪:
结束 HSA 的谈话,这是一个新问题。 我有孩子,我们也一直保存他们的收据,以便向 HSA 备案。 当他们不再是我的家属时,我是否还能申请报销 20 年后今年发生的手术,因为那时他们已经 30 多岁了?
凯尔:
这是一件好事。 这就是我要着陆的地方。 我想说可能是的。 但不要起诉我。 我认为规则的编写方式是,如果孩子需要成为您的家属,并且需要依赖高免赔额医疗保健计划才能使用 HSA 资金,我认为很容易证明孩子已经 12 岁,他们摔断了腿,你要在 20 年后偿还。
HSA 账户的报销没有限制。 当他们2023岁时摔断腿时,他们依赖于您12年的纳税申报表。 我想是这样。 我不知道我会突破这个极限。 如果你想安全,我会在他们仍然依赖你的时候报销你自己,你为你的孩子需要的所有报销。 这将是一种安全的玩法。 但你可以稍后再用不太安全的方式进行补偿。 你可能会没事的。 你可能必须捍卫它,谁知道呢?
那时可能会有一个税务法庭案件告诉您以某种方式或不以某种方式,以某种方式或另一种方式告诉您可以做什么。 但您始终可以为自己和配偶节省医疗费用并报销。 这是一件容易的事。 但是,是的,这是一个好问题。 我不知道这是否让我想做一些研究并弄清楚他们是否已经在某处列出了这一点。 我不知道。 你知道吗,阿曼达?
阿曼达:
我的直觉告诉我是的,因为就你的观点而言,只要他们在事件发生的那一年是合格的家属,并且出现了你正在寻求报销的收据,我就很确定是的。 这是一个技巧问题。 这是困难的一个。 但是,是的,我想是的。 我认为这是 HSA 最强大的事情之一,但在我看来,如果你现在有资金来支付这些医疗费用,你就可以投资这笔钱,让它多年来不断增长,然后支付你自己回来了,这些年来你必须用你的钱赚钱。
这对我来说就是 HSA 如此棒的原因。 所以我的直觉告诉我是的。 听起来你已经在做一些未来的计划了,我很喜欢。 但我的直觉告诉我是的,但就凯尔的观点而言,不要起诉。
明迪:
我读到的所有内容都表明,如果您的孩子今天符合资格并受保,您可以今天以现金支付账单,然后稍后再报销。 但我从未见过报销的结束日期。 因此,您可以让它生长并稍后收集,但对此没有具体的指导。 现在我要联系我所有的金融极客朋友并问他们同样的问题。 当我得到明确的答案时,我会在 Facebook 群组中为您提供答案。
好吧,继续。 我退休了,投资了大约 1 万美元。 向我的顾问支付 1% 的费用将使我每年花费 10,000 美元。 不,谢谢。 我宁愿每年几次向某人支付每小时的费用以寻求帮助。 这合理吗? 是的,这是合理的。 它被称为 CFP,仅收费的财务顾问。 嘿,凯尔,你以前听说过这个吗? 您知道我们在哪里可以找到收费的财务顾问吗?
凯尔:
是的,我很高兴你问。 明迪说得对,这就是你想与之交谈的人。 找一个按小时收费的人,或者……很多只收费的财务顾问、注册财务规划师、CFP 都会做聘用。 如果你想每年与某人见面两到三次,并且这是一个持续的事情,那么你可能想要一个会……你可能会向他们支付某种保留费的人。
我将稍微反驳这个问题,因为在财务独立社区中,确实有人反对财务顾问收取的这一百分比。 这是非常可以理解的,大多数时候,它是从投资账户上收取的,以试图获得更多的绩效,这是一个可怕的……这是浪费钱。
然而,对于提出这个问题的人来说,如果您想与一位真正优秀的收费 CFP 在您的整体财务计划的背景下谈论您的百万美元投资组合,一位拥有 10 到 15 年经验的优秀 CFP,它可能不会花费你每小时的时间。 他或她可能不会每年与您见面一两次。 这不值得他们花时间。 我不想这么说,但他们希望与一个非常珍惜时间的人一起工作,以至于他们可能会为你提供一份保留。
猜猜他们的聘用费一年要花多少钱。 对于财务规划生活可能比较复杂的人来说,可能是 10,000 到 XNUMX 美元。 如果你有一个家庭,如果你有一份工作,你的配偶有一份工作,你拥有一所房子,你可能有一处出租房产,你有一百万美元的投资组合,如果你想从拥有这些资产的人那里得到建议大量的经验,价格标签不会真正便宜,但它会是值得的。
我可以向您保证,如果您与一位真正合格的收费 CFP 交谈,在查看文件大约 15 分钟后,如果您有一段时间没有与他们交谈,他们可能会立即为您节省 10,000 美元。 这种情况可能不会每年发生。 由于生活转变或其他原因,他们可能会为你节省一些时间,例如 50,000 美元。 但为好的建议付出高昂的代价是有一定价值的。 我认识问这个问题的人,1% 的费用是一件大事。
我真的不喜欢我们这个行业,我们收取很多这 1% 的费用,我们建立了这个投资组合,它应该做得更好,但这是一堆废话,我们不提供任何其他价值。 应该有社会保障规划,应该有保险规划,伤残保险规划。 应该有退休计划、房地产。 他们应该关注一切。 但如果这就是你想要的,那就需要花钱才能做到。 但是,是的,我想这是我半强烈的观点。
明迪:
您可以在 BiggerPockets Money 播客第 41 集中听到凯尔 (Kyle) 提供的更多提示。 该书名为“如何与凯尔·马斯特 (Kyle Mast) 一起找到最适合您需求的 CFP”。 他非常详细地介绍了 CFP 可以为您做什么。 我想你分享了一些我什至没有意识到的事情,如果我雇用你来做我的财务规划,我会说,“哦! 那就更好了。 那就更好了。 那样就更好了。”
我没有为我的孩子制定 529 计划。 我不这样做的原因是因为100年前,要么他们改变了计划,要么我错了并被误解了,我认为如果你把钱投入529计划,然后它没有来,你就没有用它来学校,你只得到你投入的东西。假设我投入了10,000,但它增长到了100,000,我会失去90,000。 我不知道为什么我会这么想,也许我所在的州有某种事情,他们的具体州立大学计划是这样的,但如果我和 CFP 谈过,那么我孩子的大学就会是支付递延税款或任何 529 计划的费用。
凯尔:
是的,有一些非常好的 CFP 按小时计费,他们会向你收费……每小时收费从 150 美元到 350 美元不等,但这是值得的。 他们可能会提前要求您提供所有文件以进行一些准备。 如果我这样做……我就完了,我卖掉了我的公司 FI。 但如果我这样做,我会给你发一份文件清单给我; 保险报表、纳税申报表。 查看所有内容,然后我会与您进行长达一个小时……一个半小时的会议,然后努力解决问题。 然后可能会有一些后续行动。
有些顾问会做类似的事情。 我过去常常为类似的事情收取大约 1000 美元的费用,因为之前的几个小时、一个半小时的时间以及后续的后续工作。 问题是,如果某人很优秀,那么即使这样对他们来说也开始没有多大意义。 因为缺点是,我们作为财务规划师,我们真的很喜欢看到人们成功,但我将来不会对您进行后续行动,以确保您对这些项目采取了行动,您没有错误地做了一些有点不同的事情。 然而,如果有人每六个月或每年定期与您会面,那么您可以看到我们在此过程中需要做出哪些调整。
明迪:
绝对地。 不,我认为那太好了。 我认为你不必完全孤狼或完全超级管理基金。 CFP(仅收费的 CFP)可能是一个不错的选择。 但你确实需要认识到,他们确实有价值,而这种价值需要花钱,你是因为他们的专业知识而付钱给他们,而他们的专业知识不仅仅是一小时价值 100 美元的工作。 正如您所说,一名优秀的 CFP 会审视您当前的状况和目标。 如果他们不这样做,与他们对话有何意义?
阿曼达:
我还可以补充一点,无论你决定走哪条路,拥有一些财务知识都将非常有帮助,以确保,一,如果你要与小时工会面,你会得到向他们提供正确的信息,您向他们提出了正确类型的问题,您可以以正确的方式回答他们。
如果你要和一个收取一定百分比费用的人会面,请确保你不会被利用,因为外面有人……我觉得我们听到了利用人们的可怕的人,尤其是当他们利用别人的钱时我们投资组合的百分比。 但至少要具备一定的金融知识水平,这样你就可以与你决定坐下来会面的任何人坐在一起。
明迪:
有人知道我们在哪里可以找到收费的财务顾问吗?
阿曼达:
明迪,去哪儿?
明迪:
xyplanningnetwork.com,由我们赞助……还是由我们的朋友 Michael Kitces 创建?
凯尔:
是的,XY Planning Network 是寻找收费 CFP 的绝佳场所。 这是我在练习时加入的一个网络。 为了让您了解这种感觉......一些听众参加过“更大的口袋播客”或“更大的口袋会议”。 我参加过不同的行业会议,其中大多数都关注如何提高公司的收入或如何增加业务,获得更多客户,带来更多资金,这基本上是咨询行业、投资行业的重点。
XY 规划网络会议完全不同,因此以客户为中心。 这些人都是有家庭的人,他们是非常真实的人,非常聪明,他们非常专注于了解一个人的个人、他们的目标,并制定一个财务计划,没有任何……我要找什么词?
明迪:
外部影响通过佣金支付给你太多的钱来推荐愚蠢的投资。
凯尔:
这正是我要找的词。 是的。 是的。 除了你付给他们的费用外,他们没有狗参与狩猎。 他们没有以其他方式获得报酬。 这是一个非常好的团体,由一些非常非常聪明、非常优秀的人创办,我一直向人们推荐。
明迪:
好吧,我们的最后一个问题。 让我们用好的、大的来结束这一切。 凯尔和阿曼达能否逐步引导我们完成如何通过后门流程向罗斯 IRA 捐款的过程? 阿曼达,我将从你开始讨论这一点。
阿曼达:
当然。 因此,也许只是为了补充一下背景,以防人们不知道,为了向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款,你必须赚取一定的收入。 到 2023 年,我认为单身人数将低于 153,000,已婚人数将低于 228,000。 但是,如果你将其作为修改后的调整后总收入,那么你仍然可以通过称为后门罗斯 IRA 的东西来解决这个问题,这是一个粗略的名称,但仍然是能够向罗斯 IRA 捐款的完全合法的方式。
首先,您要做的是确保您有一个传统 IRA 账户和一个 Roth IRA 账户。 然后您将把钱存入传统的 IRA。 你不投资它,这通常违背你所学到的有关投资的一切,但你把它留在那里几天,让现金结算。 如果这是您第一次这样做,有时可能需要一周左右的时间。 但一旦它说你已经结算了现金,那么你就可以选择将其实际转入罗斯个人退休账户。
因此,根据您所在的公司,有时它会说转换为罗斯或转移到罗斯。 那时,您将把现金转移过去。 而且您要确保不会等待太久,您不希望它开始产生利息,否则您会遇到其他问题。 但您可以将这些现金转入 Roth IRA,现在您可以将其投资。 我觉得当我引导很多人经历这个过程时,他们会说:“这似乎没有必要。 为什么我要放到一个账户里去转呢?”
规则不是我定的。 我们没有人制定这个规则。 但如果你仍然想要一些免税的增长好处,那么你就必须这样做才能绕过罗斯个人退休账户的收入限制。 但你必须首先为传统做出贡献,你不是投资它,而是将其滚动。 我还要补充一点,您可以一年多次执行此操作。 2023 年,个人 Roth IRA 限额为 6,500 美元。 您不必一次做 6,500 个。 您可以像进行任何其他正常投资一样每个月进行一些投资。
我只是想大声疾呼。 然后我也想提出一个非常大的警惕。 有很多注意事项。 实际执行起来非常容易,但有一些注意事项。 就像我说的,快速滚动,然后进行投资。 另一件事是,如果您有任何其他传统 IRA,例如您在生命中的某个时刻进行了 401(k) 展期,现在它位于传统 IRA 中,那么就会有一种称为按比例规则的规则,该规则总而言之,这意味着您将无法获得同样的免税福利,因为政府此时会将您的 IRA 合并在一起。
但这可能是一个冗长的答案。 这就是你实际执行它的方式。 但我只是想确保没有人因为使用后门 Roth IRA 而陷入麻烦,然后……我可以说搞砸了吗? 我可以这么说吗? 后来就被这个按比例的规则搞砸了。 我只是想把它说出来。
凯尔:
是的,这是一个非常好的概述。 对于那些突破收入限制的人来说,这是一个非常酷的工具。 就像阿曼达说的,有一些规则需要注意。 按比例规则是一项非常重要的规则。 人们没有意识到。 基本上,美国国税局 (IRS) 会考虑……就这种类型的转换而言,他们会将您的所有 IRA 账户视为一个整体。
如果您有不可扣除的供款,这就是我们在这里讨论的,您将其存入 IRA,然后将其转换为 Roth IRA,但您也有扣除的可扣除供款,然后进行转换,其中一些需要纳税的,有些是免税的,你必须做这个计算。 它变得混乱。 最简单的方法是,如果您没有任何其他 IRA,并且您只是做这些后门。
但是,是的,我要说的另一件事......这是一个有趣的规则。 Kitces,Michael Kitces,当然,他有一篇关于此的文章。 我鼓励任何深入研究此问题的人阅读该文章,或者至少阅读其摘要。 很好地概述了需要注意的事项以及如何做到这一点。 至于执行速度的时间安排,存在一些灰色地带。
就是这个……我忘了叫什么了。 基本上是一笔交易的步骤交易规则。 您是否执行得如此之快,以至于两笔交易变成了一笔交易,或者您是否以存在几笔单独交易的方式执行此操作。 从国税局的角度来看,有几个国税局法庭案件并不真正清楚。 但基本上,对此有两种不同形式的想法。 其中一些就像是“立即做,完成它”。 嗯,我应该说三个。
有很多人说,“等待一个语句周期来完成转换。” 然后有人说你应该等一年。 在这一点上没有人是对或错。 没有明确的答案。 阿曼达正在谈论以一种漂亮、干净、简单、简单的方式来做这件事,而不是投资它,这样你就可以将其转换,你不必担心其中的一点点增长,然后你必须对其报税并缴纳税款作为转换。 没有罚款,但是你要缴税。
但如果你把它留在那里一年,你可能会想在那一年进行投资,也许你的 6,000 增长到 6,200 或类似的东西,然后其中有 200 在转换时你必须为增长缴税也结束了。 所以有一些事情需要注意。 我们对这个有点期待,但它真的很好。
我只是想确保人们也不会遇到麻烦,因为如果你做错了,回头看,如果你做错了几年,你必须付出相当大的惩罚才能撤销它。 但是,是的,对于任何收入的人来说,这都是一个非常酷的工具,可以进入罗斯,这真的很好。
明迪:
如果你有足够的收入来做到这一点,那么你就有足够的收入从知道自己在做什么的人那里获得指导,他们可以帮助你,即使只是训练你如何做这件事以便您将来可以做到这一点。 不要害怕向合格的个人支付他们的专业知识和服务,以帮助您学习如何做某事,这样您就不会陷入这些奇怪的税单。 美国国税局并不关心你不知道如何去做。 他们会对你征税、罚款等等,因为这就是他们的行事方式。
好的,阿曼达和凯尔,非常感谢你们今天加入我。 我非常感谢您的宝贵时间,更重要的是您的专业知识。 阿曼达,人们可以在哪里找到更多关于你的信息?
阿曼达:
你可以在我的社交网站上找到我,华尔街的 She Wolfe。 她沃尔夫,华尔街的狼。 还有我的网站 shewolfeofwallstreet.com。 为您提供大量免费有趣的好东西,让您继续您的金融知识之旅。
明迪:
惊人的。 我们将在我们的演出笔记中包含指向该内容的链接。 凯尔,人们可以在哪里找到有关您的更多信息?
凯尔:
是的。 我有一个网站 kylemast.com,我在那里写了一些不同的金融文章。 我给儿子写了几封信,其中对他有经济上的倾向。 然后我也在推特上@financialkle。 我不做很多事情。 我现在正在和家人一起公路旅行。 我现在花了很多时间和我年轻的家人在一起,所以不要指望从我那里得到各种各样的好东西,就像你在网站上从阿曼达那里得到的那样。
阿曼达:
我是狗妈妈。 我还有更多时间。 就是这样。
明迪:
是的。 凯尔有……两个什么? 小双胞胎。 所以这会占用很多时间。 好了,BiggerPockets Money 播客的这一集就到此结束了。 她是华尔街的“她·沃尔夫”阿曼达·沃尔夫,而他是凯尔·马斯特。 我是明迪·詹森(Mindy Jensen),我说的是,从另一面接住你。
演讲者4:
如果您喜欢今天的剧集,请在 Spotify 或 Apple 上给我们五星级的评价。 如果您正在寻找更多赚钱的内容,请随时访问我们的 YouTube 频道,网址为 youtube.com/biggerpocketsmoney。
明迪:
BiggerPockets Money 由 Mindy Jensen 和 Scott Trench 创作,Caitlin Bennett 制作,Exodus Media 编辑,Nate Weintraub 文案。 最后,非常感谢 BiggerPockets 团队让这个节目成为可能。
在这里观看播客
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帮助我们吸引新的听众 iTunes 给我们评分和评论! 只需 30 秒。 谢谢! 我们真的很感激!
在这一集中,我们将介绍
- 退休投资的确切方式 哪些账户最值得您投入现金
- 后门罗斯爱尔兰共和军 解释 以及如何将大量资金投资于最 税收优惠的退休账户
- 你是否应该 偿还坏账 在创办自己的小企业之前
- 投资债券 以及为什么这种“安全”投资可能不值得损失的利润
- HSA(健康储蓄账户) 以及何时获得过去医疗购买的报销
- 仅收费与基于佣金的比较 财务顾问 以及为什么两者截然不同
- 和 So 多得多!
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