让你负债累累的“中产阶级陷阱”

明迪：
欢迎大家来到 BiggerPockets Money 播客，我们今天将在这里回答您的棘手问题。 我们将讨论失业、陷入债务、银团和房屋维修的循环。 你好，你好，你好，我叫明迪·詹森 (Mindy Jensen)，和我一起的还有我的聪明裤搭档斯科特·特伦奇 (Scott Trench)。

斯科特：
谢谢明迪，很高兴能和我唯一穿数码短裤的搭档主持人明迪·詹森一起来到这里。

明迪：
我什至不明白那个。

斯科特：
我也不是，但我觉得这听起来很有趣。

明迪：
那是最好的。 好吧，斯科特和我来这里是为了让财务独立不再那么可怕。 更少，只是为了其他人，向您介绍每个金钱故事，因为我们坚信每个人都可以实现财务自由，无论您何时何地开始。

斯科特：
这是正确的。 无论您是想提前退休并环游世界、继续对房地产等资产进行大量投资、创办自己的企业还是像今天提出问题的许多人一样从财务挫折中恢复过来，我们都会为您提供帮助实现您的财务目标并摆脱困境，这样您就可以朝着自己的梦想迈进。

明迪：
斯科特，今天的赚钱时刻是停止购买快时尚。 快时尚是超级时尚。 进入设计工作室很快，走出门也很快。 他们使用廉价的面料，他们使用的东西不会长期存在，因为它们不需要，因为你只会跳到下一件衣服。 相反，考虑购买一些经典单品。 一些更昂贵的产品采用优质材料制成，可以使用更长时间。 从长远来看，您的服装预算会感谢您，因为您购买一件毛衣并可以穿多个季节。 我有一些穿了几十年的毛衣。 我不知道它们是否一定是超高品质，但它们是我的最爱。 所以我已经拥有它们很长时间了。 当你已经拥有它们时，你就不会购买越来越多的东西。 您也不会在垃圾填埋场中留下一堆垃圾。 因此，从环境角度来看，这是一打二拳。 别再买快时尚了。

斯科特：
如果您要购买快时尚，最好的地方是 Costco。 Costco 总是有最新的时装。 就像 10 美元，你可以得到 15 双新的时尚袜子，而这些会带来社交机会。 有一天，我和妻子一起看房，当然，我脱掉了鞋子，因为那是一栋漂亮的房子。 当我离开的时候，另一位投资者正在看房子，对我漂亮的 Puma Costco 品牌袜子发表了评论。 因此，它带来了社交机会、经典的长期外观以及良好的对话开始。 Costco 为您提供最新的时尚宣言。 您有给我们的小费，请发送电子邮件至 .
好吧，今天我们有第三集，名为“询问明迪和斯科特”，这是一种新型的“金融星期五”。 提醒一下，如果您对我们有疑问，请随时向 www.biggerpockets.com/moneyquestion 提交书面问题或语音备忘录。 就这样，让我们​​开始吧。 明迪，你想读这里的第一本吗？

明迪：
“亲爱的明迪和斯科特，我想我可能会失去工作。 我的公司最近被一家私募股权公司收购，出现了很多危险信号。 我的老板下周在我的日历上安排了一次会议，但没有任何背景。 我害怕我会被释放。 我一直在申请工作，但由于最近裁员，我的行业竞争激烈，所以我没有收到任何面试。 我应该怎么办？ 大多数公司是如何处理遣散费的？ 我有一个应急基金，可以支付八个月的费用，还有我的房子的净值，但我不想碰它。 我尝试做自由职业吗？ 帮助。 谢谢。 害怕的。” 斯科特，你想先解决这个问题吗？ 我有很多想法。

斯科特：
当然。 我认为这里存在真正的恐惧。 这不是一件可以简单地忽略的事情，而是你必须正面解决的事情。 我认为首先我们必须退一步并承认现实。 也许有一个真正的机会，也许有 50% 或更大的机会，在这个特定的场景中将会出现裁员。 我们不会再接受新工作的其他面试。 我们确实拥有良好的财务状况和应急储备。 就他们而言，他们应该期待一定程度的遣散费。 遣散费的期限从两周到八周不等。 如果你在那里工作了很长时间，也许你得到的遣散费甚至更长。 而且还会有一些失业救济金。 因此，我认为首先要承认这样一个现实：如果裁员，我将无法在短期内在这份新工作或同一行业获得相同水平的薪酬。
在这种情况下我必须减少的最坏的现实情况是什么？ 我可以出去找到什么工作，即使是在一个不相关的行业？ 然后我必须重新调整并思考我要做什么才能尽快实现这一目标，或者在发生这种情况时将这个选项摆在桌面上？ 因此，我认为从活动的角度来看，除了对新闻做出反应之外，没有什么可做的，这可能会更好，也可能不会更好。 这个人已经接受了采访，但我认为这是关于查看他们的家庭预算并准备好可能缩减开支并接受这里新的低薪工作的现实，这只是一个可怕的消息，我没有这个人的灵丹妙药。

明迪：
所以我喜欢你所说的关于考虑接受较低薪工作的说法，因为较低薪工作的薪水仍然超过 0 美元，如果你失业了，你将会得到这笔钱。 所以我认为很多人都有这样的想法，也许是这样，“哦，好吧，我赚了十万，而另一家公司只给了我 80。这就是减薪。” 好吧，如果你不接受的话，你将获得从零开始的巨大加薪。 所以我认为这是一个非常好的观点，斯科特。 从这些问题出发，我该怎么办？ 我曾经失去过工作。 我不是故意丢的，但他们绝对应该解雇我，因为我是一名糟糕的员工。 吸取了教训，现在我是有史以来最好的员工，对吧斯科特？ 但有一次我失业了。 我在周五丢了它，整个周末我都参加了一场遗憾派对，从周一开始，我去了失业办公室申请失业救济。
当时，您需要等待一周才能开始领取失业金。 因此，您想尽快申请失业救济。 然后我把求职作为我的工作，我们没有为提出这个问题的人分配性别，但有一些统计数据，比如 90% 的男性会申请一份他们只有 40% 左右的工作但女性不会申请工作，除非她们的合格率接近 90% 或 XNUMX%。 我的想法是，如果你听起来有点感兴趣，那就申请这份工作，因为他们不会打电话给你说：“嘿鲍勃，你在找工作吗？” 他们只会对正在申请的人做出回应。 因此，当你开始找工作时，申请任何看似你能得到这个职位的东西，让他们对你说不，在你开始之前就不要对他们说不。
另一件需要考虑的事情是，如果您一直在申请工作，但由于行业竞争激烈而没有得到任何面试，那么您的简历如何阅读？ 你的简历上写满了伟大的事情吗？ 还是说，“嘿，我曾经在这家公司工作过一次。” 撰写简历是一门真正的艺术，并且有一些简历服务可以接受您所做的事情，而不是撒谎，而是对其进行修饰或使其听起来比您所写的方式更好，并且您想要在人群中脱颖而出。 简历读者在浏览简历时只是说：“不，不，是的，也许吧。” 他们只是非常非常快地进行分类。 因此，您希望自己的简历尽可能最好，如果您必须在简历撰写者身上花几百美元才能获得一份真正出色的工作，那么这是完全值得的。
大多数公司是如何处理遣散费的？ 我不认为他们有任何特定的公式。 他们只是想出办法然后给你，所以我真的不想在这个问题上花很多时间。 我有一个应急基金，可以应付八个月的开支。 这就是您的应急基金的用途。 仅仅因为您不想碰它并不意味着您不应该碰它。 所以我绝对会成为你现在能成为的最好的员工，把你的简历放在尽可能多的人面前，得到一份很棒的简历，但这可能需要一些时间，而且这种感觉很糟糕。 但是，不要害怕接受比现在薪水低的工作，只是为了渡过难关。 仅仅因为您接受了一份薪水较低的工作，并不意味着您必须停止寻找更好的工作。

斯科特：
我认为，明迪，你的建议非常棒。 我完全同意你的框架。 控制你能控制的事情，更新你的简历。 去雇一个人来检查并完善它。 确保没有拼写错误。 确保它显示的指标能够展示您在之前的职位上取得的成功。 我把这部分业务从这个转到这个，我做了这个到这个。 您已经在尝试接受其他采访。 按照明迪的观点，确保这种努力非常有力，开始扩大这些事情的范围。 然后假设你的恐惧成真了，你在房间里，你被释放了，正如我们在这个问题中所担心的那样。 我们如何处理这种情况？ 因为那是一个重要的时刻。 被解雇是你一生都不会忘记的事情。 我想这可能是超现实的。 我想那是一段可怕的时光。 但说到这里，你有可能知道它即将到来，而你如何处理它会产生影响。
所以也许你进来后会说：“我这里有一个问题清单。 遣散费是多少？” 这可能会向你解释，但是，“我会得到多少遣散费？ 我有资格参加 COBRA 吗？ 这是因故终止还是裁员？ 在这种情况下，我可以申请失业救济。” 然后，如果是因为公司重组而裁员，无论如何，在会议上专业地询问你的老板，看着他们的眼睛，面对情况，了解他们的立场。 他们可能不会因为必须向您提供这个消息而感到兴奋。 在这种特殊情况下，这可能不是他们的决定，但问他们，“嘿，我为你工作得很努力。 这就是我所做的。 您会成为我下一个雇主的推荐人吗？ 当我进来的时候，我可以告诉他们终止合同的原因吗？我可以把你列为推荐人，并给他们你的电话号码吗？” 在这种情况下，从相对意义上来说，这将是一种处理时刻的方式，让你获得最大的优势。 所以我认为这也是需要考虑的一件事。
然后就明迪的观点而言，你要沿着增加胜算的道路走下去。 然后从根本上讲，我要回到这里的最高水平，这里的问题是，由于这里的行业动态，雇主在这种情况下对你的生活拥有太多的权力。 我们回到财务基础，真的，真的专注于预算，建立这个更大的紧急储备，在你的房屋净值和紧急储备之外建立一个投资基础，这样你就有其他收入来源，因为你从来没有希望雇主再次对你拥有这种权力。
你希望 10 年后的下一次对话（如果有的话）是这样的：“嗯，我有一个房地产投资组合和一个股票投资组合，我在这里 [听不清 00:12:53]，而且我我要出去玩六个月。” 当你能够重新站起来并让事情继续发展时，这需要成为你前进的强烈愿望，因为我认为这是这个国家更健康的权力动态，我认为很多不幸的是，很多人都处于你所处的境地，权力掌握在雇主手中。

明迪：
是的，绝对是。 最后一条评论。 他们说他们的房子确实有产权。 现在去银行获得房屋净值信贷额度可能是个好主意。 你开设了信用额度，你不必取出任何钱，但如果你没有工作，银行就不想把钱给你。 因此，如果您确实有工作，并且您参加了这次会议并且没有被解雇，请打开该信用额度，以便在您不想参加下一次会议时可以使用该信用额度。 那么您就有另一个机会在紧急情况下获取现金。

斯科特：
好吧，“我四十多岁了，住在一所有双重收入的房子里。 我们带回家税前200,000万美元。 我们有稳健的 401(k) 计划，但陷入了债务循环。 我们似乎无法提前存够足够的应急基金，因此每次发生紧急情况时，我们都会从信用卡中扣款。 我觉得每一分钱都花在了抵押贷款、汽车、国税局、债权人、杂货等等上，没有什么可以节省的了。 我不知道从哪里开始。 任何意见将是有益的。”

明迪：
我喜欢这个问题，因为答案很简单。 他们没有收入问题。 他们的税后收入是多少，140、150？ 那是宜居的。 这似乎很愚蠢，你可以在美国任何城市靠它生活。 纽约市和旧金山的情况会更加紧张，爱荷华州的情况会容易得多，但这是一份可以维持生计的收入。 这是一个债务问题，这是一个支出问题，而不是一个债务问题，一个支出问题。 我愿意赌一大笔钱，他们不知道自己的钱去了哪里。 它说，“我们觉得每一毛钱都花在了抵押贷款、汽车、国税局、债权人、杂货等方面。” 关键是，他们不知道钱去哪儿了。 因此，我将一路回到 2022 年初：bigerpockets.com/mindysbudget。 去查看我在 2022 年初花了五个月的时间进行的逐行支出跟踪器。
去年的事实已经无关紧要了。 它会向您展示我是如何制定预算的，以及我是如何超出预算的，因为我不知道我在每个类别中花费了多少钱，它还会向您展示许多不同的类别。 我有派对之类的类别，因为我的后院有一个游泳池，而且我举办了很多后院派对。 如果我突然感到手头拮据，我可以完全停止在该类别上的支出，但仍然可以过上美好的生活。 我还对酒吧间进行了分类，因为我住在一个有很多啤酒厂的城市，我和朋友一起去酒吧间。 我可以很快地摆脱它，并且仍然拥有美好的生活。
我对很多事情进行了非常细致的跟踪，因为这样我就知道我可以在哪里削减并仍然拥有美好的生活。 我认为，如果他们开始跟踪自己的支出，他们几乎会立即发现预算中的漏洞在哪里，他们可以关闭这些漏洞，一次关闭一点，一次关闭很多，并且很快发现当你税前赚到200,000时，其实很容易存钱。

斯科特：
明迪，我的看法略有不同。 我同意你所说的一切，我认为你所描述的是他们20%的问题，还有另外80%的问题，我称之为中产阶级陷阱。 这是中产阶级或上层中产阶级美国陷阱的典型例子。 我相信这个人和他的配偶不久前购买了一套已经达到购买力极限的房子，所以他们收入的30%到40%都用于抵押贷款、利息税和保险。 本金利息税和保险加上其他房屋维护费用。 我相信他们至少有两辆融资的新车。 我相信，他们过去曾借钱用于各种其他费用，并且一般来说通常花掉大部分收入。
所以我同意你的观点，即可能有资金流失，但我认为他们处境的痛苦现实是，即使他们有很好的 401(k) 并且可能有很多房屋净值，他们的固定管理费用也会如果你愿意的话，他们的财务状况会令人窒息。 即使他们要削减信用卡债权人和杂货等类别的所有费用，我认为这也会对他们取得成功的整体能力产生微小的影响。 我敢打赌，即使他们的收入很高，也需要 12 到 18 到 24 个月才能还清汽车贷款、个人债务和其他类型的事情。 事实上，他们问题的根本原因是他们的房子和汽车。 因此，我完全同意，一个很好的起点是保持预算并真正在所有事情上都保持成本意识。 他们会为此感到痛苦，并且必须维持这种状态好几年。
如果他们想真正摆脱这个陷阱，我会鼓励他们认真审视并说：“我的房子现在为我做什么？ 我应该卖掉这个东西，然后我们就缩小一半规模吗？” 无论是面积还是价格。 “我们应该租一个小得多的地方吗？ 我是否应该卖掉在这所房子周围积累的一堆垃圾，然后重新开始一种新的生活方式？ 我应该卖掉这两辆车吗？” 我假设在这种情况下至少有两辆车，因为我以前见过这个，不是这个人，而是这种类型的问题。 “我应该卖掉这两辆车，还是应该在 Facebook Marketplace 上购买 10,000 到 40,000 美元范围内的二手经济型汽车？ 我应该像年薪 50,000 美元、60,000 或 XNUMX 美元那样生活，才能真正取得成功。”
在做出这个选择的三年内，在最高层面上，这些艰难的选择，我相信这对夫妇将基本上实现零消费者债务，每年积累 50 至 100,000 美元的流动性，并有能力进行真正的大投资。 在五到七年内，我敢打赌，鉴于他们的收入异常高，他们可以用投资组合产生的被动收入回购他们今天拥有的一切。 所以他们不会这么做，那是一片疯狂的土地。 他们可能不得不听取你的建议，明迪。 但我认为这确实是他们的根本原因问题，以及如何摆脱它。

明迪：
是的，你知道，斯科特，我完全同意你所说的一切，但有一点需要注意，那就是房屋付款。 我鼓励他们看看他们目前的房屋付款是多少。 如果他们几年前购买，他们可能会获得非常低的抵押贷款利率，即使交易较小的房子也会增加他们的成本。 因此，在您将房子投放市场并购买较小的房屋并让情况变得更糟之前，一定要先计算一下这些数字。 这是我对你刚才所说的唯一的警告。

斯科特：
这就是陷阱。

明迪：
是啊。

斯科特：
我猜他们被困在这所房子里了。 在不了解他们的财务状况的情况下，我敢打赌，他们因为低利率抵押贷款而被困在这所房子里，他们别无选择。 另一种选择就在那里，从相对的角度来看，它是如此令人不愉快，它正在出售房子并大幅降级以抵消您刚才描述的问题。

明迪：
但即使房子不能出售，因为他们现在的房屋付款可能是 2,000 美元，而缩小规模将使他们再获得 2,000 美元的房屋付款，但为了同一件事经历所有这些都是愚蠢的。 您建议他们还可以做很多其他事情。 卖车是一件好事。 他们确实说汽车是复数，所以我敢打赌你的猜测是相当正确的。

斯科特：
我敢打赌，就固定管理费用和现金支出而言，房子和汽车是他们问题的核心，而且我敢打赌，如果他们不卖掉房子并以相当激烈的方式重做汽车情况正如我刚才概述的那样，他们需要五到七到十年的时间才能真正偿还所有债务并积累任何类型的有意义的紧急储备，也许还有一两项真正的投资。 这就是区别，如果他们想在合理的时间内真正取得进展，他们就必须采取这些极端的举措。
但是，是的，时间将是他们的朋友。 20年内，他们的抵押贷款将大部分还清，这些汽车将得到还清，如果他们不购买全新的，并让他们现有的汽车还清，所有这些，他们的问题就会慢慢消失，我们刚刚在这里听到的。 这对夫妇的收入足以做所有这些事情，如果他们停止积累债务，他们就会这么做。 如果他们想快速取得进步，就必须做出更大、更大胆的改变。

明迪：
是的，完全正确。 这就是关键。 您希望以多快的速度做出这些改变以及您愿意采取多大的勇气？
好的，斯科特，让我们继续讨论联合组织，“亲爱的明迪和斯科特，我如何找到未经认可的联合组织以及如何正确审查联合组织？ 谢谢，妮可。” 斯科特，我要先跳到这里，因为我对此非常有自己的看法。 首先，如何正确审查？ 你花点时间听一下 BiggerPockets Money 播客的第 219 集，其中无所不知的 Jay Scott 分享了大量有关银团的信息； 如何审查它们，如何选择它们，寻找什么，不寻找什么，以及有关联合组织的任何信息。 这是一个长达两个小时的剧集，但其中的任何部分都不乏味。 它绝对充满了有关联合组织的信息。
现在，如何找到未经认可的联合组织？ 我不知道，你也不应该知道。 如果您不是经过认可的投资者，此时您不应该投资银团。 商业房地产存在一个渗透性问题，这就是银团投资的大部分内容是商业房地产。 这就是我关注的重点。 还有很多事情即将发生。 加息对商业地产影响很大，因为商业地产不是30年固定利率抵押贷款。 它在短时间内以固定利率获得担保； 三到五年，具体取决于抵押贷款。 然后它会重新摊销，所以所有刚刚以 5% 到 XNUMX% 的利率发放的贷款都即将到期。 在接下来的两到四年里，我们有很多贷款将从赚钱变成很可能不赚钱。
这对你的新联合组织来说意味着市场上有很多房产，价格过高或没有现金流，或者出售它们的人试图收回资金，我认为这将是一团糟。 我认为你绝对应该把精力投入到学习联合组织上。 听听那一集，按照杰伊建议的一切去做，但现在也要把你的精力投入到以不同方式进行投资，因为我认为这不适合未经认可的投资者。

斯科特：
明迪，我认为这些都是很好的观点。 只是为了这个人。 如何审查联合组织？ 好吧，你会经历一长串问题，试图了解赞助商是谁以及交易是什么。 那么如果是公寓大楼，赞助商是谁？ 您从事该行业多久了？ 你的团队是什么样的？ 他们从事这个行业多久了？ 你的记录如何？ 您了解这个市场多久了？ 您有什么资格成为这个领域的专家？ 你打算用这堆钱做什么？ 你打算持有多久？ 您在这笔交易中投入了多少自己的资金？ 你如何获得报酬？ 您是否只是通过购买费购买房产而获得报酬？ 随着时间的推移，您是否获得管理资产的报酬，或者您的大部分报酬是否上涨？
我个人会寻找薪水适中的人，而不是高额收购费，并且大部分利益都来自于交易长期利润的附带权益。 我希望看到有人将其个人净资产的很大一部分投入到这笔交易中，并且对专业知识问题能长期得到满意的答案，并且最好对市场有健康的恐惧。 这不仅仅是某个辛迪加人会告诉你一堆傲慢的肯定的事情，“我知道这会起作用”，废话。 对市场有健康恐惧的人会比其他人更得到我的尊重。 好吧，这就是赞助商。 这是一个非常简短的清单。 正如明迪所说，我们与杰·斯科特进行了两个小时的深入研究。

明迪：
不，我只想强调你所说的话，斯科特。 谨防。 要非常警惕那些掩盖问题的辛迪加组织，他们说：“哦，完全没问题。 商业地产没有问题。” 我告诉你，存在渗透问题。 看着所有这些活动部件发生并说“哇，我没有意识到这可能是一个问题”是很有趣的。

斯科特：
辛迪加者是销售人员。 他们把钱卖给你是因为他们要赚钱。 如果他们购买一亿美元的综合体，只是为了简单的数学计算，大数字，大约一亿美元的综合体，他们将筹集 30、35 万美元的股权。 他们会用一亿美元、一百万美元中的百分之一来买这个东西。 然后他们每年会赚 1%、2、600 美元，每年 700 万美元中的 2%，用于随着时间的推移管理资产，其中不包括物业管理。 它只包括他们的工资和团队中进行分析的员工。 然后他们将获得35%的利润。 因此，如果他们将财产从 20 亿增加到 130 亿，投资者将资金翻倍，他们可能会在五年内获得其中的 20%。 那是 6 万美元。 因此，如果我们计算一下，第一部分我们有 600,000 万，3 倍 6 美元是五年持有期的另外 20 万，然后我们有 XNUMX 万，在这个例子中，持有 XNUMX%利差下行。
所以他们非常有兴趣卖掉你和其他很多人来筹集资金。 好的，太好了。 这是一种健康的商业模式。 健康这个词是错误的，但这是一个经过验证的商业模式，它使利益保持一致。 但我想知道，这个人不仅获得了所有这些好处，他们还投入了 10、5 万美元的自己的资金，在这个特定的例子中，就是以这样的规模。 我很乐意在那种情况下看到这一点。 我希望看到一种健康的恐惧，这是他们净资产的一个有意义的百分比。 这个人不是投入 25 万美元的亿万富翁，他们身价 XNUMX 万美元，并投入了四分之一的净资产到这笔交易中。 这让我非常放心，因为这个人坚信这个机会。 所以这些都是辛迪加一方的事情。
在交易方面，我真的很想确切地了解我正在做什么。 市场是什么样的？ 租金预计增长多少？ 供应情况如何？ 如果有人告诉我德克萨斯州奥斯汀的租金将在未来两三年内飙升，或者我会选择佛罗里达州，我不会相信他们。 网上的供应量太多，而且有很多看跌期权和卖出期权。 我想要一种更保守的方法，让他们真正增加价值。 每笔交易都是增值，因为每笔银团交易都是一次推销。 我们热爱我们的辛迪加组织。 这很棒，他们像其他人一样努力赚钱，并且经常为投资者带来丰厚的回报，但要明白，并非每笔交易实际上都是增值游戏。 你必须真正了解，他们是否会为每个单元投入 20,000 美元的工作来真正升级它？ 还有一张令人惊叹的前后对比图，这就是增值，这将推高租金。
我想了解有关市场、计划、他们购买的房产的所有信息，他们如何融资，债务从何而来？ 他们使用银行债务吗？ 利率是多少？ 其条款是什么？ 是固定利率吗？ 它是可变的吗？ 他们在那里假设什么样的事情？ 谁来为债务提供担保？ 这些贷款中有很多都不是无追索权的，并且有人为其提供担保。 有时是一位非常著名的投资者，为有限合伙人带来了10万美元，并且与投资者有特别优惠的条件，有时是赞助商亲自为债务提供担保。 赞助商亲自担保债务是一个好兆头，这意味着他们在很多情况下要在交易上承担额外的风险，这让我更有信心了。
这些都是问题。 您正在进入狂野西部。 如果您有一只基金，现在您必须对该基金的 10 笔交易进行同样的调查。 过去发生的事情和接下来将要发生的事情的历史。 因此，我认为，随着时间的推移，你确实需要大量信息才能充满信心地做到这一点。 我认为，过去五到十年里，很多有限合伙人在很多情况下都没有真正投入这种水平的工作，并且相信其他有限合伙人正在这样做。 您开始看到一些《华尔街日报》的文章。 几个月前，有一个关于一个人损失了大量投资者资金的故事。 我们将看看结果如何，是否是管理不善、运气不佳或其他因素在起作用。 但确保辛迪加不会把你的钱跑到另一个国家就是你必须考虑的因素之一。 然后，在这个领域获得丰厚回报实际上是极其困难的。
所以请听第 219 集。这只是我刚刚给你的一个预告片，然后仔细看一下。 这会给你一个很好的框架。 然后是第二个更广泛的观点，“我如何投资未经认可的银团？” 让我们来解开这个问题。 银团为何要接触未经认可的投资者？ 这就需要一个好的答案。 你必须注意的一件事是，辛迪加可能会说很多话来适当地回答这个问题，而这个问题的好答案是，“我希望让非百万富翁或非富人能够投资在我的投资中也是如此。 所以我愿意付出所有这些额外的努力。” 我认为这在技术上是正确的答案。 但你必须小心，因为人们必须担心，他们之所以要费尽心思向非认可投资者推销产品，是因为他们无法从认可投资者那里筹集到足够的交易资金。 这是一个你必须理解并睁大眼睛思考的问题。 对于这个领域的非认可投资者来说，难度更大。
通常最低限度是 25 到 50,000 美元，因为以 10 美元的增量来管理 50 万美元的资金池是一件痛苦的事情，而以 200 到 300,000 万美元的增量来管理就容易得多。 还有一千多人正在投资一百美元的增量。 所以这些都是你需要理解的事情，遗憾的是我认为正确的答案是获得认证。 现在，好消息是您不必成为百万富翁，也不必再赚取 65、180 万美元的收入。 你可以通过测试。 有一个Series 187考试，我相信完成考试需要XNUMX分钟。 我不知道它的费用。 我也许应该亲自去找到它并拿走它。 哦，这个特定网站 finra.org 上的价格是 XNUMX 美元。 我不知道这是不是一个好网站。 这只是我在谷歌上搜索的内容来回答这个问题。 如果您参加了测试，那么您就是一名经过认可的投资者，因此您可以参与所有经过认可的交易。
在那里咆哮了那么久。 希望这对正在考虑联合组织的人们有所帮助。 BiggerPockets 希望通过引入开始进行该分析的内容，在 2024 年以更彻底的方式解决这个问题。 你是谁？ 你有什么交易？ 你的背景是什么？ 你怎么赚钱？ 这笔交易的前景如何？ 你最近的三场比赛结果如何？ 诸如此类的事情。 所以我们对此感到兴奋。 如果您对此感兴趣，可以给我发电子邮件： 。 我原本希望能在 2023 年早些时候实现这一目标。但我花了更长的时间。 你可以看出我对这个主题充满热情并且想要探索它。

明迪：
不，斯科特，我们看不出您对这个主题充满热情。 你隐藏得很好。

斯科特：
我怎么样，明迪？ 对这一切有什么反应吗？

明迪：
我明白你在说什么。 我很好奇为什么有人能够通过考试，但仍然没有 250 万美元的薪水或 XNUMX 万美元的净资产，并且仍然可以放心地投资银团。 所以我将坚持我的主张。 如果您不是合格的投资者，我认为您不应该投资银团。 然而，斯科特给了你一种不同的思考方式。

斯科特：
我只想说，大多数合法联合组织的进入价格为 25 至 100,000 美元。 因此，如果您年收入 180,000 美元，一直非常节俭，拥有 600,000 美元的净资产，其中 150 美元是流动资金，那么您投入 50,000 美元进行银团投资是完全合理的。 认可投资者的限制是任意的，坦率地说，在最高层，我认为这是糟糕的政策。 这是另一天的谈话。 我爱这个小家伙。 但是，是的，你必须有流动性。 如果你只有 50,000 美元，并且将其投入银团，你必须真正问自己：“为什么我要把它置于风险之中，进行一项可能是高杠杆的投资，因为我可能会失去所有本金？ ”

明迪：
是的，不要这样做。 如果您只有 50,000 美元，请不要投资于联合组织。 好吧，斯科特，继续。

斯科特：
“亲爱的明迪和斯科特，我的失业并不能涵盖一切。 在所有技术裁员期间我失去了工作。 如果我需要跳过账单、贷款或信用卡付款，跳过哪项危害最小？ 此致，TJ。”

明迪：
嗯，失业并不能涵盖一切。 我希望你，就像我在第一个问题中所说的那样，我希望你已经把找工作作为你的新工作。 我鼓励你在星巴克、餐馆或杂货店等一直在招聘的地方找到一份工作。 我看到他们投入了很多非常非常大的钱，比如每小时 20 美元、35 美元来从事这些不需要技能的工作。 我说不熟练是因为你不需要拥有大学学位才能完成这项工作，而不是说这项工作不需要一定程度的技能。 但如果这对你来说不是一个机会，那么问题是，“如果我需要跳过账单、贷款或信用卡付款，跳过哪一个危害最小？” 如果你有什么东西的话，危害最小的是来自家庭成员的贷款。
当然，你想对你的鲍勃叔叔说：“嘿鲍勃叔叔，我现在真的很紧要。 我将无法向您偿还这些贷款。 我将把它们放在次要位置并在最后添加它们。 当然，一旦我再次找到工作，我将继续支付这些费用。” 您可以跳过哪些账单？ 水电费，我不建议跳过任何一个，但如果你必须跳过某些东西，我认为水电费必须持续很长时间才能被切断，我认为这取决于哪个领域在你所在的国家，在非常寒冷的月份，我认为他们无法关闭你的暖气、燃气或电力，或者无论它为你的房子、暖气供电。 所以这就是我要跳过的一个。
如果可能的话，我不会跳过信用卡付款，但我也会打电话给每一个贷方和信贷发放者并说：“我在支付账单时遇到问题。 在我找到新工作之前，我可以做些什么来减少我欠您的金额或减少我每月支付的付款吗？” 我绝对不会跳过你的抵押贷款付款，因为他们会开始取消你的赎回权，而你不想失去你的房子。 斯科特，你还有什么要补充的吗？

斯科特：
是的，我想我仍然在为第一句话而苦苦挣扎，“我的失业并不能涵盖一切。” 如果这个问题说：“我失业了，我的副业收入来自我作为 Uber 司机、为 DoorDash 开车、打扫房屋、割草、在 Taco Bell 工作或在 King Soopers 包装杂货的零星活动，或者无论您当地的杂货店是什么，都无法涵盖所有​​内容。” “在科技公司裁员期间我失去了工作。” 我知道这些工作的报酬不会与这里的技术工作相同，但是这个人无法支付所有的账单，我认为他们需要额外的收入。 如果他们是一名技术人员，他们显然也有能力承担一些其他类型的工作。 所以我认为这非常重要。 第一点是，需要解决这个问题。
之后我想，好吧，如果我们在零工经济中全职工作或尽可能接近全职工作，同时我们正在寻找替代工作，那么收入和失业并不能涵盖一切我们已经卖掉了汽车，降级为更实惠的选择，价格在 10,000 到 XNUMX 美元之间，我们不会出去吃晚饭，也不会订购任何类型的食物，自己做饭，并且基本上削减了所有开支，而我们仍然处于无法支付所有账单的境地。 好吧，现在我同意你的观点了。 如果我必须删掉一些东西，那只是还不够。 好吧，水电费将是第一个可能被削减一点的地方。 你必须对这款游戏感到非常非常不舒服，然后开始考虑卖掉房子，如果这种情况没有突然改变的话。

明迪：
是的，这是一个很好的观点，斯科特。 我已经很久没有领取失业金了。 我相信失业以及你获得的任何收入都会消除失业。 但同样，如果你是为了赚钱进来，你总是可以通过做更多的零工、更多的 Uber、更多的 DoorDash 等等来创造更多的收入。 但是，是的，如果你从事科技行业，你需要将开支削减到最低限度，然后在做所有这些其他事情的同时，把找到一份新工作作为你的工作。 我喜欢你的回答，斯科特。

斯科特：
我同意这一点。 那里可能有一个截止点，但你必须这样做。 也许你会转向服务员或照看酒吧或修剪草坪，就像你之前提到的那样，这些都会有很多现金小费。 我们不喜欢这种情况。 我们必须纠正那里的根本原因，但首先我没有听说这个问题上的争论。 我听说，“我失业了，而且我的失业并不能涵盖一切。” 很高兴听到这个人为此而进行的斗争，因为这是一个艰难的时期。

明迪：
那是个很好的观点。 好吧，我们的最后一个问题。 “亲爱的明迪和斯科特，我觉得我买了太多房子。 我原来的预算是250,000万，买房是310,000万。 我的房子现在需要维修，我不知道该怎么办。 我的实得工资是 5,500 美元，仅我的抵押贷款就是 2,600 美元。 我在支付任何账单方面没有遇到困难，但我现在很担心，因为我的学生贷款开始生效，而且我的房子需要价值 24,000 美元的工程。 我应该怎么办？”

斯科特：
我认为我们与 BiggerPockets Money 上听到的其他一些问题有一个类似的框架，我真的很想听到这样的答案：“我的实得工资加上我晚上的工作或我周末的副业是 5,500 美元，光是抵押贷款就2,600。 我在支付账单方面没有遇到任何麻烦，因为我担心学生贷款的开始，而且房子需要 24,000 美元的工程。 我已将其压低至 8,000 美元，因为我现在要自己做，不会雇用任何相关工作。” 好吧，现在我们有一个不同的问题。 所以我认为需要重新定义这种情况，这种情况不会自行解决。 这里的数字不会发生神奇的变化。 有两种方法可以摆脱这种情况。
首先，是忙碌、流汗、努力工作，然后回到基础工作，做晚间工作，周末照管酒吧，修剪草坪，无论是什么，赚取更多收入，当他们不这样做时，做这些他们的房子需要自己做，看 YouTube 视频作为他们的新爱好，去家得宝为他们的房子购买甲板更换材料，无论是什么。 在很多情况下，如果你有足够的技能，你可以自己做所有这些工作，它是什么，每年70、80、5,500万美元，带回家的工资是XNUMX美元，具体取决于你住在哪里和你的税速度。 如果你有能力赚到接近六位数的钱，你就有能力观看 YouTube 视频并在长周末自己做大部分家务。 这将是我对此的第一个方法。
如果我们把所有这些东西都记下来，但它不起作用，他们生活中所有的Netflix都被踢出，所有的外出就餐都被踢掉了，取而代之的是额外的工作或在他们的房子上工作，那么你就必须卖掉房子，你必须考虑搬迁或搬到这里。 也许是租房，然后再次降级。 我想象他们可以找到一个室友，或者住在比每月 2,600 美元租金便宜得多的地方，这将消除他们为房子需要的价值 24,000 美元的工作，以及他们从抵押贷款中得到的现金流出问题。

明迪：
斯科特，我喜欢你所说的一切。 我要回到这个问题的最开始。 “亲爱的明迪和斯科特，我觉得我买了太多房子。” 我想说得很客气，但他们确实买了太多房子。 他们最初的预算是 250 台，后来购买了 310 台。他们超出了预算 60,000 美元，这是一个选择。 现在他们必须接受这个选择。 从某些方面来说，我认为卖掉房子也许是一种选择。 不过，请记住，出售房屋的成本为房屋售价的 10% 至 12%。 作为卖方，您需要为卖方代理人和买方代理人支付费用，除非您已经协商了其他事项，这就是目前的传统运作方式。 虽然这不是你的责任，但很长一段时间以来都是如此。 目前，法院系统正在审理一项诉讼，对这一点提出质疑。 您不必这样做，但如果您不向交易双方的代理人付款，事情就会变得更加困难。
而且你刚买了这套房子，如果卖掉你会损失很多钱。 是否有机会像 Scott 所说的那样 DIY 作品？ 我可以告诉你，你可以在 YouTube 上学到任何东西，价值 24,000 美元的作品。 它是由什么组成的？ 如何才能降低价格？ 如果你自己不会DIY，如果是暖通空调系统之类的东西，这确实需要大量的DIY知识，你能和服务商讨价还价吗？ 您是否收到过多次报价？ 第一个说 24,000 的人是不是因为他真的不想这么做，但如果你要付 24,000，他会找时间去做。 这也是你会与承包商发生的事情，他们不想说“不”，所以他们只会抛出一个离谱的价格，如果你说“是”，那么他们会想出如何做到这一点那个价格。
学生贷款开始启动。这将是一个需要应对的问题。 如果出售并不真正符合您的最佳利益，或者只是在经济上不可行，那么这项价值 24,000 美元的工作有多紧急？ 它只是化妆品吗？ 把它推到一边，谁在乎你的厨房是否丑陋？ 但如果你的房子里下雨是因为屋顶有一个洞，那就更紧急了。 那么有机会获得 HELOC 吗？ 这不是我最喜欢的支付这项工作费用的机会。 401(k) 中的一个。 再说一次，这不是我最喜欢的，但是当你为其中一些维修提供资金时，有一些方法可以发挥创意。

斯科特：
明迪，我认为这种提出，我认为这些都是值得补充的要点，但我认为我们在此处的许多问题中看到的内容提出了我们在这里的过去。 在过去的两三个月里，我们的平台上出现了几位百万富翁，包括您和卡尔，他们在某些方面因过于节俭而无法享受财富而苦苦挣扎。他们已经积累并消费到一定程度。 为了达到这些目标，可能需要花费数年或数十年收入的 50% 或更少。 我听到拉米特·塞西 (Ramit Sethi) 等人反对这一观点，他们说：“嘿，这太过分了。 我们在这里并不享受生活或其他什么。”
但我们今天在播客上遇到了许多问题，这些问题从根本上归结为系统没有足够的余裕。 如果这些人的目标是或花了几年时间，头几年，目标是 50% 的储蓄率，一个极端的储蓄率，以及随之而来的牺牲、不适和严峻的挑战，减少的生活方式远低于你可以生活的水平。 你和卡尔所做的决定类型，我所做的决定，以及我们在节目中的许多人所做的决定。 我们这里在很大程度上没有这些问题。 我更愿意面对你和卡尔所面临的挑战，试图找出如何优化你一生所拥有的财富的支出，然后减少痛苦和生活方式的减少并被迫重新设定，我们今天至少要面临三个问题。 所以我认为这是关键。
我完全赞成在财富积累之旅的头几年采取全力以赴的相当极端的方法，因为它消除了我们今天采访的一些人在生活中遇到挑战的可能性。 我认为这确实是根本原因的答案，我在整个节目中真正给出的建议是，回到这种心态。 住在半复式公寓里并没有那么糟糕，那是一张床，一个浴室几年就可以收回成本并产生大量财富。 驾驶卡罗拉并不是那么糟糕。 直到今天，我仍然这样做，尽管我谈论过购买更好的汽车并且很容易就能做到。 它只是没那么糟糕，它有蓝牙，它的油耗很高，它让我从 A 点到 B 点，除了最下雪或恶劣的天气模式外，它没有这个问题。
我明白了，我对首席执行官的职位和诸如此类的事情很傲慢，但即使我不是，我认为那辆有回报的卡罗拉和那些类型的事情将能够防止很多事情下游的潜在问题。 当然，发生所有这些事情或失去工作并不令人愉快，但我认为这种心态可以保护您并赋予您权力，而不是您的雇主或联邦政府收回本例中的学生贷款或失业救济金计划和相关规则。 这就是我们为 BiggerPockets Money 所做的事情，解决今天的根本问题，回到基础，从现金流的角度获得积极的一面，并分层提供好东西、更好的房子、更好的汽车和更好的东西。当你从其他资产中产生被动收入和替代收入来源时，你会在接下来的几年里做一些事情。

明迪：
我认为这是一个很好的观点，斯科特。 我想说，“是的，你可以稍后再花钱。” 但显然你不能总是稍后再花。 这也是你必须学习如何弯曲的肌肉。 但在我看来，这是更好的问题。 但是，是的，我喜欢你所说的，斯科特。 我觉得你很聪明。

斯科特：
嗯，我认为你很聪明，明迪。 我认为您今天提出了很好的建议并回答了问题。 我们应该离开这里吗？

明迪：
BiggerPockets Money 播客的这一集到此结束，如果您有问题要问我们，可以在biggerpockets.com/moneyquestion 上提交。 好吧，他是斯科特·特伦奇，我是明迪·詹森，直到那时，企鹅。

斯科特：
如果您喜欢今天的剧集，请在 Spotify 或 Apple 上给我们五星级的评价。 如果您正在寻找更多赚钱的内容，请随时访问我们的 YouTube 频道，网址为 youtube.com/biggerpocketsmoney。

明迪：
BiggerPockets Money 由 Mindy Jensen 和 Scott Trench 创作，Kailyn Bennett 制作，Exodus Media 编辑，Nate Weintraub 文案。 最后，非常感谢 BiggerPockets 团队让这个节目成为可能。