یہ سب کچھ ہے: بینکنگ اور فنانس ملٹی بیورو ڈیٹا کی حکمت عملیوں کو کیسے کھول رہے ہیں؟ (نِک گرین)

افلاطون کے ذریعہ دوبارہ شائع کیا گیا۔

فالونگ: 0

بینکنگ اور فنانس کے لیے، ملٹی بیورو کریڈٹ ڈیٹا حکمت عملی کو اپنانے کو اکثر "بہت مشکل"، "بہت مہنگا" یا "کافی اہم نہیں" کے طور پر مسترد کر دیا جاتا ہے، لیکن یہ تبدیل ہونے کے لیے تیار ہے۔

FCA نے حال ہی میں کریڈٹ انفارمیشن مارکیٹ اسٹڈی سے اپنے عبوری نتائج مرتب کیے ہیں۔

اس تحقیق میں معلوم ہوا کہ مارکیٹ کے اچھی طرح سے کام نہ کرنے کا ایک اہم پہلو "تین بڑے CRAs کے افراد پر کریڈٹ کی معلومات میں نمایاں فرق" ہے۔

لیکن اگر آپ ایک CRA پر بھروسہ نہیں کر سکتے ہیں، تو آپ بیورو ڈیٹا تک رسائی کے لیے تین گنا ادائیگی سے کیسے بچیں گے؟

اس آرٹیکل میں، میں اس بات پر بات کرتا ہوں کہ آپ کو ملٹی بیورو کی حکمت عملی، کلیدی تحفظات، اور اخراجات میں اضافہ کیے بغیر حجم کو کیسے کم کرنا چاہیے۔

آئیے اس میں داخل ہوں۔ 👇

کیوں ملٹی بیورو کریڈٹ کی معلومات کا مستقبل ہے۔

کریڈٹ بیورو قرض دہندگان کو ممکنہ اور موجودہ گاہکوں کے بارے میں بصیرت فراہم کرتا ہے۔ پھر بھی، وہ جو کچھ پیش کرتے ہیں اس کی قدر کا انحصار ان معلومات کے معیار اور کوریج پر ہوتا ہے جو وہ افراد پر رکھتے ہیں۔

جب کہ FCA یہ توقع نہیں کرے گا کہ CRAs تمام افراد پر ایک جیسی معلومات رکھیں گے، انہوں نے پایا "تین بڑے CRAs کے پاس کریڈٹ کی معلومات میں نمایاں فرق" - وہ معلومات جو قرض دینے کے فیصلے کے لیے خاص طور پر اہم ہے۔

نیچے دیا گیا چارٹ تین بڑے CRAs کے پاس موجود بنیادی ڈیٹا میں فرق کو واضح کرتا ہے۔

👉جیسا کہ آپ دیکھ سکتے ہیں، یہ چارٹ سے واضح ہے جہاں بیوروکس ایک ہی فرد کی شناخت کرتے ہیں اور ان کے پاس موجود معلومات کیسز کے تناسب سے مختلف ہوتی ہیں۔

بیوروکس بھی ضروری نہیں کہ فرد کو کسی فائل سے ملا سکے، اور ڈیٹا کی مختلف سطحیں اور اسکورنگ کے طریقے سبھی مختلف فیصلے کے نتائج اور کوریج کا باعث بنتے ہیں۔

اچھی خبر یہ ہے: ایک ملٹی بیورو اپروچ اس بات کو یقینی بنا سکتا ہے کہ فنٹیکس ڈیٹا کے اضافی ذرائع اور اسکورنگ کے دستیاب طریقوں کو بہتر طور پر باخبر فیصلے کرنے کے لیے استعمال کر سکیں۔

تاہم، FCA نے پایا کہ زیادہ تر قرض دہندگان (91%) ہر درخواست کے لیے صرف ایک CRA استعمال کرتے ہیں۔ اسی وقت، FCA نے کہا کہ ایک کثیر بیورو نقطہ نظر ناکافی طور پر جامع اور/یا غلط ڈیٹا کے اثرات کو کم کرنے کا ایک اہم طریقہ ہو سکتا ہے۔

اس کو ذہن میں رکھتے ہوئے، آئیے اہم فوائد پر گہری نظر ڈالتے ہیں۔

ملٹی بیورو اپروچ کے کلیدی فوائد

ملٹی بیورو اپروچ اپنانے کے بہت سے فوائد ہیں۔ پہلا واضح فائدہ یہ ہے کہ ڈیٹا کی وسیع اقسام کا استعمال کس طرح مالی شمولیت کو بہتر بنا سکتا ہے، خاص طور پر ان لوگوں کے لیے جن کے پاس 'پتلی' فائلیں ہیں۔

اس کا مطلب ہے کہ آپ ان صارفین کو قرض دینے کے فیصلے میں کمی کر سکتے ہیں جو حقیقت میں قابل اعتبار ہیں۔ یہ اکثر اس وقت ہوتا ہے جب قرض دہندہ کسی ایسے بیورو کا استعمال کرتا ہے جس میں درست فیصلہ کرنے کے لیے گہرائی اور کوریج نہیں ہوتی ہے۔

ایک ملٹی بیورو اپروچ اس بات کو بھی یقینی بنائے گا کہ قرض دہندگان سستی کے لحاظ سے پوری تصویر دیکھ رہے ہیں، کیونکہ ہر بیورو کے پاس سستی ڈیٹا کے غیر مساوی ذرائع تک رسائی ہے۔

ملٹی بیورو اپروچ کا استعمال کرتے ہوئے بینک اور فنانس کمپنیوں کا ایک اور اہم فائدہ مارکیٹ کی قیمتوں میں بہترین حاصل کرنے کی صلاحیت ہے۔ مثال کے طور پر، جب ایک بیورو کو معلوم ہوتا ہے کہ ایک گاہک آسانی سے ثانوی فراہم کنندہ کو استعمال کرنے کی صلاحیت رکھتا ہے، تو وہ قیمتوں میں زیادہ دلچسپی لیتے ہیں، اور وقت گزرنے کے ساتھ، پرائمری بننے کے لیے مسابقتی عنصر قیمت کو کم کرتا ہے۔

مزید برآں، ملٹی بیورو اپروچ بہتر معیار کی کریڈٹ کی معلومات کی وسیع اقسام تک رسائی کے قابل بناتا ہے اور بیوروکس کو کم قیمت پر تلاش کی پیشکش کرنے کی ترغیب دیتا ہے۔

ملٹی بیورو اپروچ کے فوائد کو دیکھنا واضح ہے۔ لیکن آپ دو تین بیوروکس کی پوری قیمت ادا کیے بغیر یہ حکمت عملی کیسے اپناتے ہیں؟

ملٹی بیورو ڈیٹا حکمت عملی کے لیے کلیدی تحفظات

سچ یہ ہے کہ، عام طور پر، بیوروکس قیمتوں کو بڑھانے کی کوشش کرے گا اگر کوئی قرض دہندہ حجم کم کرتا ہے تاکہ وہ ثانوی یا ترتیری سپلائر کے ساتھ کام کر سکے۔

ایسا نہیں ہونا چاہیے۔

لیکن ہم جانتے ہیں کہ دوسرے قرض دہندگان پہلے ہی کم والیوم کے لیے کم قیمت وصول کر رہے ہیں، اس لیے آپ بھی بینچ مارکنگ کے ذریعے منصفانہ مارکیٹ ریٹ حاصل کر سکتے ہیں اور بیوروکس کو چیلنج کر کے ان رعایتوں کو نقل کر سکتے ہیں جو وہ دوسروں کو دے رہے ہیں۔

درحقیقت، آپ کو معلوم ہوگا کہ کچھ بیوروکس ایسے پیکجز فراہم کرتے ہیں جو درحقیقت قرض دہندگان کے لیے بنائے گئے ہیں جنہیں ملٹی بیورو اپروچ کی ضرورت ہوتی ہے۔ ان پیکجوں کے فرق میں معاہدے کے سالوں کے درمیان لچکدار استعمال، کم از کم کمٹمنٹس، اور گریجویٹ قیمتوں کا انحصار حجم پر ہے۔

ایک دلچسپ ضمنی نوٹ کے طور پر، بڑے قرض دہندگان جن کے پاس کاروبار کی زیادہ مقدار ہے وہ اس بات سے واقف نہیں ہیں کہ چھوٹے حجم کے صارفین زیادہ بہتر قیمتوں سے فائدہ اٹھا رہے ہیں۔ کچھ نے پہلے ہی ملٹی بیورو کو اپنایا ہے، تاہم، کمپنی کے اندر مختلف پلیٹ فارمز پر مختلف ڈویژنز میں مختلف بیورو کا استعمال کیا جا رہا ہے اور قرض دہندہ آسانی سے استعمال کو تبدیل کرنے سے قاصر ہے، اس لیے قیمتیں زیادہ رہیں۔

اہم ٹیک وے یہ ہے: چھوٹے اور بڑے فنٹیکس کے لیے بہتر نرخوں پر گفت و شنید کرنے کا ایک بہت بڑا موقع ہے۔ آپ کو صرف اپنی قوت خرید کو بہتر کرنے کی ضرورت ہے۔

اپنی خریدار کی طاقت کو بہتر بنائیں

یہ دیکھنا واضح ہے کہ آج کی کریڈٹ انڈسٹری ایک نئے معاشی اور ریگولیٹری پس منظر کے خلاف کھیل رہی ہے۔ اور چونکہ تمام قرض دہندگان 2023 میں چیلنجوں سے نبرد آزما ہیں، انہیں خریداروں کی بڑھتی ہوئی طاقت کے ساتھ جواب دینے کی ضرورت ہوگی۔

اگر آپ اس بلاگ سے ایک اہم نکتہ لیتے ہیں تو یہ ہے۔ بینک اور فنانس کمپنیوں کو اپنے واٹر فال کو بہتر بنانا چاہیے (کسٹمر کو آن بورڈ کرتے وقت بیورو/مصنوعات کا کون سا آرڈر طلب کیا جانا چاہیے)۔ بیوروکس کے ساتھ ریٹرو کا انعقاد اس بات کا تعین کرے گا کہ کون سا بیورو زیادہ درست قبولیت فراہم کرے گا اور زیادہ وقت میں رد کرے گا۔ نتائج یہ بتائیں گے کہ آبشار میں پہلے کس بیورو کو کال کرنا ہے اور کون سا دوسرا بیورو ثانوی/ترتیری ہونا چاہئے۔

اور یہ سب کوریج اور ڈیٹا کے مواد کے بارے میں نہیں ہے جہاں بیوروکس میں فرق ہے۔ یہ اس طریقہ کار کے بارے میں بھی ہے جسے بیورو ڈیٹا اسکور کرنے کے لیے استعمال کرتا ہے۔

درحقیقت، FCA نے ظاہر کیا کہ جہاں تمام بیورو ایک فرد کو اسکور کر رہے تھے، وہاں اسکور میں 57% تک فرق تھا (دو یا اس سے زیادہ ڈیسیلز کے علاوہ)۔

بیوروکس کے بہترین امتزاج کو استعمال کرنے کی سب سے زیادہ وجہ، جس سے قرض دہندہ اور زیادہ اہم بات یہ ہے کہ صارف کو فائدہ پہنچے گا۔

آبشار میں استعمال ہونے والی تلاشوں کی قسم کو بہتر بنانے سے اخراجات کم ہوں گے اور ملٹی بیورو اپروچ کو فنڈ دے سکتے ہیں۔