Якщо ви шукаєте новий будинок, вам потрібно багато чого визначити, перш ніж зробити стрибок у власність. Велика перешкода, на яку слід звернути увагу, коли ви хочете купити будинок, це ваш початковий внесок. Сума, яку потрібно покласти на будинок, залежить від кількох факторів. Ми створили цей посібник, щоб допомогти вам зрозуміти, що таке початковий внесок і скільки вам знадобиться для його здійснення.
Що таке авансовий платіж?
Перший внесок - це оплата готівкою на початку покупки дорогого товару або послуги. Він являє собою відсоток від ціни покупки та не повертається, якщо угода розривається з вини покупця.
Тим не менш, початковий внесок — це не вся сума, яку потрібно буде розрахувати з вашою титульною компанією під час закриття. Насправді ви також можете оплатити витрати на закриття.
Вам потрібно скинути 20% на будинок?
Раніше покупці житла зазвичай вносили 20% від вартості житла, використовуючи звичайний кредит, і деякі кредитори все ще віддають перевагу цій мінімальній сумі початкового внеску. Однак сьогодні багато хто відкладає менше 20%. Частково це пов’язано зі зростанням вартості житла, що ускладнює заощадження на першому внеску, особливо для тих, хто купує житло вперше.
A типовий перший внесок для покупки будинку нині може бути значно нижчою за 20%, а в деяких випадках ви можете знайти позику з нульовою сумою.
Який мінімальний початковий внесок необхідний для купівлі будинку?
Хоча деякі кредитори віддають перевагу початковому внеску в розмірі 20%, ваш початковий внесок може змінюватися залежно від вартості покупки будинку та того, хто надає кредит. Наприклад, для позик FHA може знадобитися лише початковий внесок від 3% до 3.5% – мінімальний початковий внесок, який ви, ймовірно, знайдете. Звичайно, мінімальний початковий внесок, який ви робите під час купівлі житла, може бути десь між найвищою сумою початкового внеску в 20% і нижньою межею в 3%.
Чи можна купити будинок без початкового внеску?
Як зазначалося раніше, ви можете знайти позики, які вимагають грошей немає. Наразі позики, які надаються з нульовим зниженням, — це позики VA та позики USDA, і ці типи позик мають суворі вказівки, яких потрібно дотримуватися, щоб відповідати вимогам. Якщо ви цього не зробите кваліфy для цього типу іпотеки ви можете розраховувати на плату принаймні від 3% до 3.5%, що більш типово для інших типів позик.
Плюси внесення більшого початкового внеску
Ось деякі з переваг, пов’язаних із вищим початковим внеском, про які вам слід знати:
Платіть менше за свій будинок
Відсотки за вашою іпотекою є простими відсотками, тобто ваші відсотки не складаються або не можуть нараховувати відсотки самі по собі. Тим не менш, роблячи більший початковий внесок, ви фактично зменшуєте суму, яку остаточно заплатите за будинок.
У наступному прикладі використовується та показано, як можна скласти різні суми знизити загальний платіж для вашого будинку, припускаючи кредит у розмірі 250,000 30 доларів США. У наведеному нижче прикладі ми використовуємо 5-річну позику з фіксованою ставкою XNUMX%.
Приклад заощадження на відсотках початкового внеску
Взявши позику на 250,000 1,342 доларів США, ви отримуватимете лише іпотечний платіж у розмірі XNUMX доларів на місяць. Протягом терміну дії цієї позики, якщо ви вчасно сплачували іпотеку і більше нічого не вкладали в кредит головний, ви заплатите 483,139 XNUMX доларів США.
Тепер ми проведемо розрахунки з початковим внеском 5%, 10% і 20%.
Залежно від того, який перший внесок ви зробите, ви заощадите 24,157 48,313 доларів США, 96,627 100 доларів США або XNUMX XNUMX доларів США відповідно. Це майже XNUMX% повернення ваших інвестицій.
Знизьте процентну ставку
Кредитори з більшою ймовірністю дадуть вам кращу відсоткову ставку, якщо ви знизите 20% порівняно з 5%.
Зменшіть щомісячний платіж за іпотекою
Не потрібно розуміти математику, щоб зрозуміти, що щомісяця вам доведеться платити менше, оскільки сплата більшого початкового внеску зменшує загальну суму кредиту, і в кінцевому підсумку ви будете платити менше відсотків. Порівнюючи початковий внесок у розмірі 5% і 20% за будинок вартістю 200,000 XNUMX доларів США, можна легко побачити, що більший початковий внесок значно знижує вашу щомісячну іпотеку.
Вищі шанси, що ваша пропозиція буде прийнята
Це може бути трохи більше міфічним, ніж числовим, але воно все одно має вагу. Зіштовхнувшись з рішенням між двома пропозиціями щодо свого будинку, де єдиною різницею є сума початкового внеску, продавець з більшою ймовірністю вибере пропозицію з вищим початковим внеском. Це пояснюється тим, що покупець, який вкладає більше, виглядає більш надійним в очах продавця та з меншою ймовірністю матиме проблеми під час кредитування.
Це ще більше актуально, коли ви хочете придбати будинок на конкурентному ринку за конкурентоспроможною ціною.
Плюси внесення меншого початкового внеску
Ось список плюсів, на які варто звернути увагу, якщо ви хочете зробити менший початковий внесок:
Швидше в дім
Зекономити на покупку житла складно. Це може бути дуже повільним і болючим.
Коли ви намагаєтеся придбати будинок, останнє, що ви хочете зробити, це чекати роки за роками, щоб накопичити достатньо на ощадному рахунку для великого початкового внеску. Поклавши менше, ви зможете швидше потрапити в будинок.
Залиште більше заощаджень як резервний фонд
За рівних умов, поклавши менше гроші на ваш початковий внесок, ви зможете зберігати більше на своєму ощадному рахунку. Це означає, що якби щось трапилося з вашим потоком доходу, ви не ризикували б прострочити свій житловий кредит.
Скільки повинен бути ваш перший внесок при покупці будинку?
Відповідь на це запитання не є чіткою. Скільки вам потрібно покласти на будинок, залежить від кредитний продукт які ви намагаєтесь використати. Позики VA або позики на житло USDA пропонують варіанти без повернення грошей. Якщо ви не відповідаєте вимогам для отримання однієї з цих позик, початковий внесок за позикою FHA, яку підтримує Федеральне житлове управління, може становити лише 3.5%.
У середньому покупці житла ставлять від 8% до 20% на будинок. Однак авансові внески мають багато факторів. Наприклад, вам, можливо, доведеться збільшити початковий внесок, оскільки ціна на будинок зростає.
Ви також повинні розглянути приватне іпотечне страхування (PMI). Кредитори вимагають PMI, якщо у вас не більше 20% власного капіталу в будинку. Якщо ваш початковий внесок становить менше 20%, вам доведеться заплатити за це.
Розмірковуючи про те, скільки вам потрібно мати для першого внеску, враховуйте наступне:
Скільки ви заощадили?
Скільки у вас залишиться після внесення початкового внеску? Останнє, чого б ви хотіли, це заощадити всі ці гроші, оселитись у вашому домі, а потім трапилася надзвичайна ситуація, яку ви не могли собі дозволити заплатити, оскільки всі ваші гроші прив’язані у вас вдома.
Зменшення на 20%, ймовірно, не найкращий вибір для вас, якщо згодом у вас майже нічого не залишиться на вашому ощадному рахунку. Відмовтеся від іпотечного страхування та працюйте над тим, щоб досягти 20% власного капіталу (у цьому випадку вас звільнять від іпотечного страхування).
Як довго ви плануєте жити в будинку?
Чим довше ви плануєте залишатися вдома, тим ціннішим стає кожен долар початкового внеску. Якщо ви плануєте жити в будинку менше десяти років, то більший початковий внесок може бути не найкращим вибором.
Ви активний інвестор?
З низькими процентними ставками по іпотечному кредиту ваш початковий внесок не принесе найбільшої прибутковості. Це сказав, інвестування в нерухомість це гарантований прибуток ваших грошей (незалежно від процентної ставки), який ви не можете отримати майже ніде.
Який розмір щомісячного іпотечного платежу ви можете витримати?
Якщо у вас є багато грошей, накопичених на початковий внесок, але щомісяця їх не вистачає, щоб виплачувати більший іпотечний кредит, то вкладати більше заощаджень – гарна ідея. Це особливо вірно, якщо відкладання більшої суми позбавить вас від іпотечного страхування.
Як ваш кредитний рейтинг впливає на ваш початковий внесок?
Ваша кредитна оцінка вплине на відсоткову ставку, яку ви затвердите, але це також може вплинути на те, скільки вам потрібно внести.
Якщо ви подаєте заявку на отримання кредиту FHA і маєте більше 580 балів, ви зможете претендувати лише на 3.5% початкового внеску. Однак, якщо ваш бал нижче 580 і ви можете претендувати на позику, вам доведеться внести 10%.
Як сплатити перший внесок
Найпоширенішими способами сплати початкового внеску при закритті є чеки, грошові перекази або банківські перекази. Деякі люди використовують a HELOC (кредитна лінія домашнього капіталу) або 401(k) і навіть кредитні картки, хоча це не рекомендується.
На жаль, не кожен з нас зможе накопичити достатньо грошей, щоб покласти перший внесок у новий будинок. Є деякі незвичайні варіанти початкового внеску розглянути, наприклад:
Чи може перший внесок бути подарунком?
Так, можна! Однак є деякі проблеми з грошовими подарунками, про які варто знати, хоча вони в основному стосуються дарувальника, а не одержуваного.
Просто бути звинуваченим у скоєнні іпотечного шахрайства було б погано, але насправді вчинити це було б гірше. Ви повинні звернути увагу на те, що законно, а що ні, коли мова йде про отримання початкового внеску в подарунок.
Є й інші вимоги, але вам потрібно буде мати підписаний лист, який підтверджує ваші стосунки з особою, яка дарує вам початковий внесок, із зазначенням того, що це насправді подарунок. Ви не маєте права повернути подарунок — це буде розцінено як позика та може розглядатися як шахрайство з іпотекою.
Інша річ, про яку слід пам’ятати, — це переміщення грошей завчасно. Це те, про що ваш позикодавець, ймовірно, подбає, але банки хочуть мати можливість відстежити гроші, які дарують вам як перший внесок. Вони роблять це, щоб переконатися, що це надходить із законного джерела.
У більшості випадків ви можете отримати подарунок на повну суму початкового внеску.
Чи існує податкова пільга для дарувальника першого внеску?
Ні, не дуже. Дарувальник може сплатити додатковий податок на подарунок IRS якби вони перевищили річну суму виключення за подарунок.
Коротше кажучи, якщо ви не подаруєте понад 15,000 30,000 доларів США як фізична особа або XNUMX XNUMX доларів як спільна пара, що подає податкову декларацію, вас не стягнуть податок на подарунки.
Скільки коштує податок на дарування?
Ось де все може стати трохи заплутаним. Є ще одна частина головоломки, яка називається довічне звільнення від податку на подарунки. Це число, яке наразі становить трохи більше 11.5 мільйонів доларів, яке ви можете подарувати за своє життя.
Довічне звільнення від сплати податку не діє, доки сума щорічного звільнення від сплати подарунків не перевищує суму. Якщо ви перевищили дозволену річну суму подарунку, надлишок буде вираховано із загальної суми подарунку за все життя, і ви залишитеся менше, ніж ви можете подарувати без оподаткування.
Як ви можете використовувати краудсорсинг як альтернативу?
З огляду на те, що такі платформи, як Kickstarter та Indiegogo, стають такими популярними, не дивно, що краудсорсинг потрапив у сферу купівлі житла. Деякі популярні сайти для краудсорсингу вашого початкового внеску – HomeFundIt і Feather The Nest.
Що таке авансовий внесок?
Вірте чи ні, але існують програми, розроблені, щоб допомогти вам оплатити будинок, який ви хотіли б придбати. Це називається допомога з початковим внеском.
У кожному штаті є свої окремі установи, які опікуються програмами допомоги з початковим внеском. Менш населені штати мають менше програм, тоді як інші набагато більш населені штати мають набагато більше програм кредитування.
Як ви маєте право на допомогу з початковим внеском?
Точні правила отримання кваліфікації залежно від штату, у якому ви живете, і програми, на яку ви подаєте заявку. Деякі програми призначені для певних груп, наприклад, служб швидкої допомоги, медсестер або ветеранів. Інші програми дбають лише про те, скільки грошей ви приносите щорічно.
Щоб дізнатися, чи відповідаєте ви вимогам, ви повинні дослідити програми, які пропонує ваш штат.
Чи маєте ви вперше купувати житло, щоб мати право на допомогу з початковим внеском?
Ви повинні бути вперше придбав житло щоб отримати право на більшість програм. На щастя, за даними Департаменту житлового будівництва та міського розвитку (HUD), те, що ви купуєте житло вперше, означає лише те, що ви не мали права власності на основне житло протягом останніх трьох років.
Якщо у вас був будинок, який ви продали, наприклад, п’ять років тому, і відтоді орендуєте його, вітаємо! Вас класифікують як тих, хто вперше купує житло, і ви отримаєте право на участь у багатьох програмах допомоги з початковим внеском.
Висновок
Як бачите, відповісти на питання, скільки потрібно відкласти на будинок, не найпростіше. Вам потрібно врахувати багато змінних, щоб прийняти найкраще рішення для ваших конкретних потреб. Сподіваємось, тепер ви знаєте хоча б трохи більше про авансовий внесок і можете прийняти більш зважене рішення.
Якщо це те, з чим ви боретеся, я б порадив вам звернутися за думкою до фінансового консультанта чи консультанта, який допоможе вам орієнтуватися в процесі.
Знайдіть кредитора за лічені хвилини
Чудова угода не просто сидить. Швидко знайдіть кредитора, який спеціалізується на зручних для інвесторів позиках, які підходять вам і вашій інвестиційній стратегії.
Примітка від BiggerPockets: Ці думки написані автором і не обов’язково відображають думку BiggerPockets.
- Розповсюдження контенту та PR на основі SEO. Отримайте посилення сьогодні.
- Платоблокчейн. Web3 Metaverse Intelligence. Розширені знання. Доступ тут.
- джерело: https://www.biggerpockets.com/blog/down-payment
- 000
- a
- Здатний
- МЕНЮ
- За
- рахунки
- обвинувачений
- активний
- насправді
- впливати
- після
- попереду
- ВСІ
- альтернатива
- кількість
- суми
- та
- щорічний
- Щорічно
- Інший
- відповідь
- де-небудь
- Застосовувати
- Застосування
- затверджений
- навколо
- Допомога
- асоційований
- увагу
- автор
- влада
- середній
- поганий
- Банки
- оскільки
- стає
- становлення
- перед тим
- буття
- нижче
- користь
- Переваги
- КРАЩЕ
- Краще
- між
- Великий
- більший
- Блокувати
- border
- приносити
- будувати
- купити
- покупців
- Купівля
- званий
- Може отримати
- не може
- Cards
- який
- випадок
- випадків
- готівкові гроші
- складні
- шанс
- Перевірки
- вибір
- Вибирати
- обставин
- класифікований
- закриття
- Приходити
- майбутній
- здійснення
- загальний
- компанія
- порівняний
- порівняння
- конкурентоспроможний
- Вважати
- вважається
- звичайний
- витрати
- може
- Пара
- курс
- створений
- достовірний
- кредит
- Кредитні карти
- краудсорсинг
- Краудсорсинг
- В даний час
- Вирізати
- угода
- рішення
- відділ
- Залежно
- залежить
- призначений
- розробка
- різниця
- різний
- важкий
- Ні
- Долар
- Не знаю
- вниз
- висушити
- кожен
- Раніше
- Найпростіший
- легко
- фактично
- аварійний
- досить
- достатньо грошей
- забезпечувати
- юридичні особи
- капітал
- особливо
- Навіть
- НІКОЛИ
- приклад
- очікувати
- дорогий
- додатково
- очі
- стикаються
- фактори
- Фолс
- Федеральний
- Рисунок
- фінансовий
- знайти
- Перший
- після
- На щастя
- шахрайство
- від
- Повний
- Отримувати
- отримати
- отримання
- подарунок
- подарунки
- Давати
- Go
- буде
- добре
- великий
- найбільший
- Групи
- гарантований
- керівництво
- керівні вказівки
- траплятися
- відбувається
- допомога
- прихований
- вище
- найвищий
- хіт
- Головна
- З надією
- будинок
- житло
- Як
- How To
- Однак
- HTTPS
- ідея
- in
- В інших
- Дохід
- Augmenter
- IndieGoGo
- індивідуальний
- повідомив
- екземпляр
- страхування
- інтерес
- ІНТЕРЕСНА ЦІНА
- Процентні ставки
- інвестиції
- Інвестиційна стратегія
- інвестор
- залучений
- IRS
- питання
- IT
- сам
- спільна
- тримати
- Kickstarter
- Знати
- великий
- більше
- останній
- Залишати
- догляд
- легальний
- кредитора
- кредитори
- менше 20%
- лист
- LG
- життя
- термін
- Ймовірно
- Лінія
- список
- трохи
- жити
- життя
- позику
- Кредити
- Довго
- довше
- шукати
- ВИГЛЯДИ
- серія
- низький
- made
- зробити
- РОБОТИ
- Робить
- багато
- багато людей
- позначити
- ринок
- матч
- математики
- макс-ширина
- сенс
- засоби
- може бути
- мільйона
- мінімальний
- Грошові
- гроші
- місяць
- щомісячно
- більше
- Іпотека
- найбільш
- переміщення
- множинний
- Переміщення
- обов'язково
- Необхідність
- потреби
- Гніздо
- Нові
- номер
- номера
- перешкода
- пропонувати
- Пропозиції
- ONE
- Думка
- Думки
- Опції
- порядок
- замовлень
- Інше
- загальний
- власний
- яка перебуває у власності
- власність
- оплачувану
- хворобливий
- Минуле
- Платити
- платіж
- оплата
- платежі
- Люди
- відсоток
- людина
- частина
- план
- планування
- Платформи
- plato
- Інформація про дані Платона
- PlatoData
- Play
- PMI
- точка
- популярний
- заселений
- надавати перевагу
- переважним
- price
- первинний
- ймовірно
- проблеми
- процес
- програма
- програми
- PROS
- забезпечення
- покупка
- покупець
- покупка
- put
- Поклавши
- головоломка
- кваліфікувати
- питання
- швидко
- підвищення
- ставка
- ставки
- реальний
- реалізувати
- отримати
- отримання
- рекомендований
- зменшити
- відносини
- погасити
- представляти
- представляє
- вимагати
- вимагається
- Вимога
- дослідження
- відповідно
- повертати
- Піднімається
- Risk
- круглий
- Правила
- прогін
- Зазначений
- зберегти
- Економія
- накопичувальний рахунок
- Шукати
- окремий
- обслуговування
- Врегульований
- кілька
- Короткий
- Повинен
- Шоу
- підписаний
- істотно
- простий
- з
- сайти
- Розмір
- менше
- So
- проданий
- деякі
- що в сім'ї щось
- Source
- Простір
- спеціалізується
- конкретний
- стан
- заявив,
- Штати
- залишатися
- Як і раніше
- Стратегія
- потік
- строгий
- Бореться
- такі
- підтримка
- Приймати
- взяття
- податок
- десять
- Команда
- Держава
- їх
- річ
- речі
- Мислення
- три
- через
- по всьому
- Зв'язаний
- час
- назва
- до
- сьогодні
- занадто
- Усього:
- до
- простежувати
- переклади
- правда
- Типи
- типовий
- Зрештою
- при
- розуміти
- міський
- us
- usda
- використання
- Цінний
- Цінності
- ветерани
- чекати
- способи
- webp
- вага
- який
- в той час як
- ВООЗ
- волі
- Провід
- в
- без
- Work
- б
- письмовий
- років
- вашу
- зефірнет
- нуль