Sizi Borçlandıran “Orta Sınıf Tuzağı”

-
Bugün zor sorularınızı yanıtlayacağımız BiggerPockets Para Podcast'ine herkesi hoş geldiniz. İşini kaybetmekten, borç döngüsüne girmekten, sendikasyonlardan, ev onarımlarından bahsedeceğiz. Merhaba, merhaba, merhaba, adım Mindy Jensen ve her zamanki gibi yanımda şık pantolonlu yardımcı sunucumuz Scott Trench var.

Scott:
Teşekkürler Mindy, dijital şort giyen tek sunucum Mindy Jensen ile burada olmak harika.

-
Bunu ben bile anlamıyorum.

Scott:
Ben de ama kulağa eğlenceli geldiğini düşündüm.

-
Bu en iyisi. Pekala, Scott ve ben finansal bağımsızlığı daha az korkutucu hale getirmek için buradayız. Daha az, sadece bir başkası için, sizi tüm para hikayeleriyle tanıştırmak için, çünkü ne zaman ve nerede başlarsanız başlayın, finansal özgürlüğün herkes için ulaşılabilir olduğuna gerçekten inanıyoruz.

Scott:
Bu doğru. İster erken emekli olmak ve dünyayı dolaşmak, ister emlak gibi varlıklara büyük yatırımlar yapmak, kendi işinizi kurmak veya bugün soru soran birçok insanın yaptığı gibi finansal bir aksilikten kurtulmak istiyorsanız, size yardımcı olacağız. Finansal hedeflerinize ulaşın ve parayı önünüzden çekin, böylece hayallerinize doğru ilerleyebilirsiniz.

-
Scott, bugünün para kazanma anı, hızlı moda satın almayı bırakmandır. Hızlı moda çok moda. Tasarım stüdyosuna girmek ve kapıdan çıkmak çok hızlı. Ucuz kumaşlar kullanıyorlar, uzun süre ortalıkta kalmayacak şeyler kullanıyorlar çünkü buna gerek yok çünkü sadece bir sonraki giysiye atlayacaksınız. Bunun yerine klasik parçalar satın almayı düşünün. Size çok daha uzun süre dayanacak kaliteli malzemelerden yapılmış bazı daha pahalı parçalar. Giyim bütçeniz uzun vadede size teşekkür edecek çünkü bir kazak satın alıp onu birkaç sezon giyiyorsunuz. Onlarca yıldır kullandığım bazı kazaklarım var. Süper yüksek kalitede olup olmadıklarını bilmiyorum ama benim favorilerim. Bu yüzden onlara çok uzun zamandır sahibim. Ve zaten onlara sahip olduğunuzda, giderek daha fazlasını satın almıyorsunuz. Ayrıca çöplükteki bir sürü çöpe de katkıda bulunmuyorsunuz. Yani çevresel açıdan bakıldığında bu bire iki yumruktur. Hızlı moda satın almayı bırakın.

Scott:
Hızlı moda satın alacaksanız en iyi yer Costco'dur. Costco'da her zaman en son modalar bulunur. 10 dolar gibi, 15 çift yeni moda çorap alıyorsunuz ve bunlar ağ oluşturma fırsatlarına yol açıyor. Geçen gün eşimle birlikte bir mülke bakıyorduk ve elbette güzel bir ev olduğu için ayakkabılarımı çıkardım. Ben çıkarken eve bakan başka bir yatırımcı da Puma Costco marka güzel çoraplarım hakkında yorum yaptı. Ve böylece ağ oluşturma fırsatlarına, klasik uzun vadeli görünüme ve harika bir sohbet başlatıcıya yol açtı. Yani Costco, en son moda ifadeleri için. Bizim için bir para ipucunuz var, bize e-posta gönderin: .
Pekala, bugün burada Mindy ve Scott'a Sor adlı üçüncü bölümümüz var, yeni bir tür Finans Cuması. Bir hatırlatma olarak, bize bir sorunuz varsa lütfen www.biggerpockets.com/moneyquestion adresine yazılı soru veya sesli not göndermekten çekinmeyin. Ve bununla başlayalım. Mindy, buradaki ilkini okumak ister misin?

-
“Sevgili Mindy ve Scott, sanırım işimi kaybedebilirim. Şirketim yakın zamanda bir özel sermaye şirketi tarafından satın alındı ​​ve pek çok tehlike işareti oluştu. Patronum gelecek hafta takvimime hiçbir bağlam olmadan bir toplantı koydu. Bırakılacağımdan korkuyorum. İş başvurusunda bulundum, ancak sektörümün son dönemdeki işten çıkarmalar nedeniyle ne kadar rekabetçi olduğu nedeniyle herhangi bir röportaj alamadım. Ne yapmalıyım? Çoğu şirket kıdem tazminatını nasıl yapar? Sekiz aylık masraflarımı içeren bir acil durum fonum ve evimde özsermayem var ama buna dokunmamayı tercih ederim. Serbest çalışmayı deneyebilir miyim? Yardım. Teşekkür ederim. Korkmuş." Peki Scott, önce bunu halletmek ister misin? Bir sürü düşüncem var.

Scott:
Elbette. Bence burada gerçek bir korku var. Bu öylece geçiştirilecek bir şey değil, bu, kafa kafaya mücadele etmeniz gereken bir şey. Ve bence öncelikle geri çekilip gerçeği kabul etmeliyiz. Belki gerçek bir şans var, belki de bu özel senaryoda işten çıkarmaların gelmesi ihtimali %50 veya daha yüksek. Yeni işler için başka röportaj alamıyoruz. Acil durum rezerviyle iyi bir mali durumumuz var. Ve kendi açılarından, bir miktar kıdem tazminatı beklemeleri gerekiyor. Bu kıdem tazminatı iki haftadan sekiz haftaya kadar değişebilir. Eğer orada uzun süredir bulunuyorsanız, kıdem tazminatı açısından belki bundan daha da uzun süre alırsınız. Ayrıca işsizlik maaşı da olacak. Dolayısıyla buradaki ilk şeyin, eğer bir işten çıkarma olursa bu yeni işte veya aynı sektörde yakın vadede aynı düzeyde maaş alamayacağım gerçeğini kabul etmek olduğunu düşünüyorum.
Bu durumda kısmak zorunda kalacağım en kötü gerçekçi senaryom nedir? Peki, burası ilgisiz bir sektörde olsa bile gidip bulabileceğim iş ne olurdu? Ve sonra, bunu mümkün olan en kısa sürede gerçekleştirmek veya böyle bir durumda bu seçeneğin masada olmasını sağlamak için sıfırlamak ve ne yapacağımı düşünmek zorunda kalacağım. Dolayısıyla burada faaliyet açısından bakıldığında haberlere tepki vermek dışında yapılacak bir şey olduğunu düşünmüyorum ki bu daha iyi olabilir veya olmayabilir. Bu kişi zaten röportajlar alıyor, ancak bence bu onların hane bütçesine bakmak ve potansiyel olarak küçülmeye ve burada daha düşük maaşlı yeni bir işin gerçekliğini kabul etmeye hazır olmakla ilgili, bu sadece korkunç bir haber ve elimde bir şey yok. bu kişi için sihirli değnek.

-
Bu nedenle, daha düşük maaşlı bir işi kabul etmeyi düşünmekle ilgili söylediklerinizi seviyorum çünkü daha düşük maaşlı bir iş hala 0 dolardan fazla para ödüyor ve işinizi kaybederseniz bu parayı alacaksınız. Sanırım pek çok insan buna sahip, belki bu blok, "Ah, ben yüz bin kazanıyordum ve diğer şirket bana sadece 80 teklif etti. Bu bir maaş kesintisi." Eğer kabul etmezseniz alacağınız sıfırdan büyük bir maaş artışı olacak. Bence bu gerçekten harika bir nokta, Scott. Bu sorulardan yola çıkarak ne yapmalıyım? Bir keresinde işimi kaybettim. Bunu bilerek kaybetmedim ama berbat bir çalışan olduğum için kesinlikle beni kovmaları gerekirdi. Dersimi aldım, artık şimdiye kadar sahip olunan en iyi çalışanım, değil mi Scott? Ama bir kez işimi kaybettim. Cuma günü kaybettim ve tüm hafta sonu boyunca bir acıma partisi verdim ve pazartesiden itibaren işsizlik bürosuna gittim ve işsizlik başvurusunda bulundum.
O zamanlar işsizliğe başlayabilmeniz için bir haftalık bir gecikme vardı. Bu nedenle mümkün olan en kısa sürede işsizlik başvurusunda bulunmak istiyorsunuz. Daha sonra iş başvurusunda bulunmayı kendime iş edindim ve bu soruyu soran kişiye atanmış bir cinsiyetimiz yok, ancak erkeklerin %90'ının bir işe başvuracağı gibi bazı istatistikler var ve bu oran yalnızca %40'tır. Kalifiye, ancak kadınlar %90'a veya yüzde yüze yakın vasıflara sahip olmadıkları sürece bir işe başvurmayacaklar. Benim düşüncem, eğer sana uzaktan da olsa ilginç geliyorsa işe başvur çünkü seni arayıp "Hey Bob, iş arıyor musun?" demeyecekler. Sadece başvuran kişilere yanıt verecekler. Yani iş aramaya başladığınızda, uzaktan bile olsa pozisyonu alabilecekmiş gibi görünen herhangi bir şeye başvurun ve onların size hayır demelerine izin verin, daha başlamadan onlara hayır deme.
Dikkate alınması gereken bir diğer husus, iş başvurusunda bulunduysanız ancak sektörün rekabetçiliği nedeniyle herhangi bir röportaj alamadıysanız özgeçmişiniz nasıl okunur? Özgeçmişiniz harika şeylerle dolu mu? Yoksa 'Hey, bir zamanlar bu şirkette çalışıyordum' diyor mu? Özgeçmiş yazmanın gerçek bir sanatı vardır ve yaptığınız işi alıp bu konuda yalan söylemeyen, onu yazdığınız şekilden daha iyi süsleyen veya daha iyi görünmesini sağlayan özgeçmiş hizmetleri vardır. kalabalığın içinde öne çıkmak. Ve özgeçmiş okuyucuları özgeçmişleri inceliyor ve sadece "Hayır, hayır, evet, belki" diyorlar. Ve gerçekten çok hızlı bir şekilde çözüme ulaşıyorlar. Yani özgeçmişinizin mümkün olan en iyi olmasını istiyorsunuz ve gerçekten harika bir iş bulmak için bir özgeçmiş yazarına birkaç yüz dolar yatırmanız gerekiyorsa, buna kesinlikle değer.
Çoğu şirket kıdem tazminatını nasıl yapar? Yaptıkları belirli bir formül olduğunu düşünmüyorum. Onlar bunu bir şekilde çözüyorlar ve size veriyorlar, bu yüzden bu soru üzerinde çok fazla zaman harcamak istemiyorum. Sekiz aylık giderleri karşılayan bir acil durum fonum var. Acil durum fonunuzun amacı budur. Sırf dokunmak istemiyor olman, ona dokunmaman gerektiği anlamına gelmez. Yani ben kesinlikle şu anda olabileceğiniz en iyi çalışan olurum, özgeçmişinizi mümkün olan her kişinin önüne çıkarırım, harika bir özgeçmiş alırım ve bu biraz zaman alabilir ve bu tür pis şeyler olabilir. Ancak sırf sizi rahatlatmak için şu anda bulunduğunuz yerden daha düşük maaşlı bir işe girmekten korkmayın. Ve daha düşük maaşlı bir işe girmeniz, daha iyi bir iş aramayı bırakmanız gerektiği anlamına gelmez.

Scott:
Bence Mindy, tavsiyen muhteşem oldu. Buradaki çerçevenize tamamen katılıyorum. Neyi kontrol edebileceğinizi kontrol edin, özgeçmişinizi güncelleyin. Gidip ona bakması ve cilalaması için birini işe alın. Yazım hatası olmadığından emin olun. Önceki rollerinizde başarınızı gösteren ölçümleri gösterdiğinden emin olun. İşin şu kısmını bundan buna götürdüm, şunu şunu yaptım. Zaten başka röportajlar almaya çalışıyorsun. Mindy'nin görüşüne göre bu çabanın çok sağlam olduğundan emin olun ve bu şeylerin kapsamını genişletmeye başlayın. Ve sonra diyelim ki korkunuz gerçek oldu ve bu soruda korktuğumuz gibi odadasınız ve serbest bırakılıyorsunuz. Bu durumu nasıl ele alacağız? Çünkü bu büyük bir an. Kovulmak hayatınızın geri kalanında asla unutamayacağınız bir şeydir. Gerçeküstü olabileceğini düşünüyorum. Korkunç bir zaman olduğunu düşünüyorum. Ama işin içine girin, bunun geldiğini bilme potansiyeline sahipsiniz ve bununla nasıl başa çıkacağınız bir fark yaratabilir.
Belki içeri girip şöyle diyebilirsiniz: “Burada bir soru listem var. Kıdem tazminatı nedir?” Muhtemelen size açıklanacaktır ama “Ne kadar kıdem tazminatı alacağım? COBRA'ya hak kazanabilecek miyim? Bu haklı bir fesih mi, yoksa işten çıkarma mı? Bu durumda işsizliğe hazırım.” Ve sonra, eğer bu şirketin yeniden yapılanması nedeniyle bir işten çıkarmaysa, o toplantıda patronunuza profesyonelce sorun, gözlerinin içine bakın, durumla yüzleşin, pozisyonlarını anlayın. Muhtemelen sana bu haberi vermek zorunda kaldıkları için heyecanlanmıyorlar. Bu özel durumda muhtemelen bu onların kararı değildir, ancak onlara şunu sorun: “Hey, sizin için gerçekten çok çalıştım. İşte yaptığım şey. Bir sonraki işverenim için bana referans olacak mısınız? Geldiğimde onlara fesih nedenini anlatabilir miyim ve sizi orada referans olarak listeleyebilir ve aramaları için numaranızı verebilir miyim? Bu, bu durumda göreceli anlamda maksimum avantajı elde edecek şekilde anı değerlendirmenin bir yolu olacaktır. Bu yüzden bunun da düşünülmesi gereken bir şey olduğunu düşünüyorum.
Ve sonra Mindy'nin söylediğine göre şansınızı artırma yoluna gidersiniz. Ve sonra temel olarak, buradaki en üst noktaya geri dönüyorum, buradaki sorun şu ki, buradaki endüstri dinamikleri nedeniyle işverenin bu durumda hayatınız üzerinde çok fazla gücü var. Finansal temele geri dönüyoruz, gerçekten ama gerçekten o bütçeye odaklanıyoruz, bu daha da büyük acil durum rezervini oluşturuyoruz, ev sermayeniz ve acil durum rezerviniz dışında bir yatırım tabanı oluşturuyoruz, böylece başka gelir akışlarına sahip oluyorsunuz çünkü asla Bir işverenin sizin üzerinizde yeniden bu güce sahip olmasını istiyorsunuz.
10 yıl sonra yapılacak bir sonraki konuşmanın, eğer gelirse, şöyle olmasını istiyorsunuz: "Eh, bir emlak portföyüm ve bir hisse senedi portföyüm var ve ben [duyulmuyor 00:12:53] buradayım ve ben Altı ay boyunca takılacağım ve seyahate çıkacağım. Kendi ayaklarınızın üzerinde durabildiğiniz ve işleri yoluna koyabildiğiniz zaman, bu sizin için ileriye dönük bir arzu olmalıdır çünkü bu, bu ülkede çok daha sağlıklı olduğunu düşündüğüm güç dinamiğidir ve çok düşünüyorum. Ne yazık ki pek çok insan bu gücün işverenin elinde olduğu durumda.

-
Evet, kesinlikle. Son bir yorum. Evlerinde eşitlik bulunduğunu söylediler. Şimdi bankaya gidip konut kredisi limiti almak iyi bir fikir olabilir. Kredi limiti açıyorsunuz, para çekmenize gerek yok ama işiniz yoksa banka size vermek istemiyor. Yani eğer bir işiniz varsa ve bu toplantıya giderseniz ve kovulmazsanız, o kredi limitini açın, böylece bir sonraki toplantının istemediğiniz bir toplantı olması durumunda ona erişebilirsiniz. O zaman acil bir durumda nakit paraya erişme fırsatınız daha var.

Scott:
Tamam, “Kırklı yaşlarımın ortasındayım ve çift gelirli bir evde yaşıyorum. Eve vergi öncesi 200,000$ getiriyoruz. Sağlam bir 401(k)'miz var ama borç döngüsünde sıkışıp kaldık. Acil durum fonuna yetecek kadar tasarruf edemiyoruz, bu nedenle her acil durum meydana geldiğinde kredi kartından çekim yapıyoruz. Her kuruşun ipoteğe, arabalara, IRS'ye, alacaklılara, marketlere vb. gittiğini ve biriktirilecek pek bir şey kalmadığını hissediyorum. Nereden başlayacağım ile ilgili hiç bir fikrim yok. Herhangi bir tavsiye faydalı olacaktır."

-
Bu soruyu seviyorum çünkü cevabı çok basit. Gelir sorunu yaşamıyorlar. Gelirleri vergiden sonra 140, 150 ne olacak? Bu yaşanabilir. Bunu söylemek o kadar aptalca görünüyor ki, Amerika'nın herhangi bir şehrinde bununla geçinebilirsiniz. New York City ve San Francisco'da daha sıkı olacak, Iowa'da çok daha kolay olacak ama bu yaşanabilir bir gelir. Bu bir borç sorunudur, bu bir harcama sorunudur, borç sorunu değil, bir harcama sorunudur. Ve paralarının nereye gittiğine dair hiçbir fikirleri olmadığı için büyük miktarlarda parayla bahse girmeye hazırım. Şöyle diyor: "Her kuruşun ipoteğe, arabalara, IRS'ye, alacaklılara, marketlere vb. gittiğini düşünüyoruz." Önemli olan şu ki, paranın nereye gittiğini bilmiyorlar. Bu yüzden 2022'nin başlangıcına kadar gideceğim bigpockets.com/mindysbudget. 2022'nin başında beş ay boyunca yaptığım satır satır harcama takibime bir göz atın.
Geçen yıl olması önemli değil. Size bütçemi nasıl yaptığımı ve her kategoride ne kadar harcadığımı bilmediğim için bütçemi nasıl harcadığımı gösterecek ve aynı zamanda birçok farklı kategoriyi de gösterecek. Partiler gibi kategorilerim var çünkü arka bahçemde bir yüzme havuzum var ve birçok arka bahçe partisine ev sahipliği yapıyorum. Aniden bir sıkıntı hissedersem, bu kategorideki harcamaları tamamen bırakabilirim ve yine de iyi bir hayatım olabilir. Musluk odaları için de kategorilerim var çünkü çok sayıda bira fabrikasının bulunduğu bir şehirde yaşıyorum ve arkadaşlarımla birlikte musluk odalarına gidiyorum. Bunu çok hızlı bir şekilde sonlandırabilirim ve yine de harika bir hayatım olabilir.
Çok ayrıntılı olarak takip ettiğim pek çok şey var çünkü o zaman nerede kesebileceğimi ve yine de harika bir hayata sahip olabileceğimi biliyorum. Ve bence eğer harcamalarını takip etmeye başlasalardı, bütçelerindeki bu açıkların nerede olduğunu neredeyse anında keşfederlerdi ve bunları kapatabilirlerdi, teker teker kapatabilirlerdi, teker teker çoğunu kapatabilirlerdi ve hızlı bir şekilde 200,000 ön vergi yaparken tasarruf etmenin aslında kolay olduğunu keşfettim.

Scott:
Mindy, ben burada biraz farklı bir yaklaşım sergileyeceğim. Söylediğiniz her şeye katılıyorum ve tarif ettiğiniz şeyin onların sorununun %20'sini oluşturduğunu düşünüyorum ve benim Orta Sınıf Tuzağı olarak adlandırdığım sorunun %80'i daha var. Bu, orta veya bu durumda üst orta sınıfın Amerikan tuzağının klasik bir örneğidir. Bu kişinin ve eşinin kısa bir süre önce satın alma güçlerinin sınırında bir ev satın aldıklarını ve gelirlerinin yüzde 30-40'ının ipotek ödemelerine, faiz vergilerine ve sigortaya gittiğini düşünüyorum. Ana faiz vergileri ve sigorta artı diğer ev bakım masrafları. En az iki finanse edilmiş yeni araca sahip olduklarına inanıyorum. Geçmişte çeşitli harcamalar için borçlandıklarını ve genel anlamda kazandıklarının çoğunu harcadıklarını düşünüyorum.
Muhtemelen para sızıntısı olduğu yönündeki görüşünüze katılıyorum, ancak bence durumlarının acı gerçeği şu ki, iyi bir 401(k)'ye ve muhtemelen çok fazla ev sermayesine sahip olmalarına rağmen, sabit giderleri artacak mali durumları açısından çok boğucu olabilir. Bu kredi kartı alacaklıları, bakkaliye ve benzeri kategorideki her şeyi azaltsalar bile, bunun onların genel ilerleme yetenekleri üzerinde küçük bir etkisi olacağını düşünüyorum. İddiaya girerim ki, yüksek gelirlerine rağmen araba kredilerini, kişisel borçlarını ve diğer şeyleri ödemek 12 ila 18 ila 24 aylık bir çabadır. Ve aslında onların sorunlarının temel nedeni evleri ve arabalarıdır. Bu yüzden, bu bütçeyi korumak ve her şeyde gerçekten maliyet bilincine sahip olmak, başlamak için harika bir yer olduğuna tamamen katılıyorum. Bundan dolayı perişan olacaklar ve bunu birkaç yıl sürdürmek zorunda kalacaklar.
Eğer gerçekten bu tuzaktan kurtulmak istiyorlarsa, onları gerçekten dikkatli bir şekilde incelemeye ve şöyle demeye teşvik ederim: “Evim şu anda benim için ne yapıyor? Bu şeyi satmalı mıyım ve yarı yarıya küçültmeli miyiz?” Metrekare veya fiyat açısından. “Çok daha küçük bir yer mi kiralayalım? Bu evde biriktirdiğim bir sürü saçmalığı satıp yeni bir yaşam tarzına yeniden mi başlamalıyım? Bu arabaların ikisini de satmalı mıyım?” Bu senaryoda en azından iki araba olduğunu varsayıyorum çünkü bunu daha önce görmüştüm, bu kişiyi değil ama bu tür bir soruyu. "Bu arabaların ikisini de satmalı mıyım ve Facebook Marketplace'te 10,000 ile 40,000 $ aralığında ücretli ikinci el ekonomik araçlar mı satın almalıyım? Ve gerçekten ilerlemek için yılda 50,000 dolar mı, yoksa 60,000 ya da XNUMX dolar mı kazanıyormuşum gibi yaşamalıyım.”
Bu seçimi, bu zor seçimleri yaptıktan sonraki üç yıl içinde, en üst düzeyde, bu çiftin aslında sıfır tüketici borcuyla ortaya çıkacağına, yılda 50 ila 100,000 dolar arası likidite biriktireceğine ve gerçekten büyük yatırımlar yapma yeteneğine sahip olacağına inanıyorum. Ve bahse girerim ki beş ila yedi yıl içinde, olağanüstü yüksek gelirleri göz önüne alındığında, portföylerinden elde edilen pasif gelirle bugün sahip oldukları her şeyi geri satın alabilirler. Yani bunu yapmayacaklar, bu çılgın bir yer. Muhtemelen tavsiyene uymak zorunda kalacaklar Mindy. Ama bence buradaki asıl sorun bu ve bundan nasıl kurtulacakları.

-
Evet, biliyorsun Scott, söylediğin her şeye kesinlikle katılıyorum, tek bir uyarıyla, o da ev ödemesi. Mevcut ev ödemelerinin ne kadar olduğuna bakmalarını öneririm. Birkaç yıl önce satın alsalardı, çok düşük faizli bir ipoteğe sahip olabilirlerdi ve daha küçük bir evin alım satımı bile maliyetlerini artırabilirdi. Bu yüzden evinizi satışa çıkarmadan ve daha küçük bir şey satın alıp durumu daha da kötüleştirmeden önce kesinlikle bu rakamları çalıştırın. Az önce söylediklerinize söyleyeceğim tek uyarı bu.

Scott:
İşte tuzak budur.

-
Evet.

Scott:
Benim tahminime göre bu evde mahsur kaldılar. Mali durumları hakkında hiçbir şey bilmeden, düşük faizli ipotek nedeniyle bu evde mahsur kaldıklarına ve başka alternatif göremediklerine bahse girerim. Ve alternatif de tam burada, göreceli bir bakış açısıyla çok nahoş bir durum ve az önce tanımladığınız sorunu dengelemek için evi satmak ve önemli ölçüde düşürmek.

-
Ancak ev ödemeleri şu anda 2,000 dolar olduğundan ve küçültmek onlara 2,000 dolarlık bir ev ödemesi daha getireceğinden dolayı ev satılamasa bile, aynı şey için tüm bunlara katlanmak aptalca. Yapabileceklerini önerdiğiniz birçok şey daha var. Arabaları satmak harika bir şey. Arabaların çoğul olduğunu söylediler, bu yüzden tahmininizin oldukça yerinde olduğuna bahse girerim.

Scott:
İddiaya girerim ki, sabit giderler ve nakit harcamalar açısından burada asıl sorunun ev ve arabalar olduğu konusunda bahse girerim ve bahse girerim ki eğer evi satmazlarsa ve o araba durumunu oldukça yoğun bir şekilde yeniden yapmazlarsa Az önce de belirttiğim gibi, tüm bu borcu ödemeye ve herhangi bir anlamlı acil durum rezervi ve belki de bir veya iki gerçek yatırım biriktirmeye başlamadan önce 10 ila XNUMX ila XNUMX yıllık bir yolculukları var. Aradaki fark da bu; makul bir sürede gerçekten ilerlemek istiyorlarsa bu aşırı hamleleri yapmaları gerekiyor.
Ama evet, zaman onların dostu olacak. 20 yıl içinde kredilerinin büyük bir kısmı ödenecek, bu arabalar ödenecek ve eğer yenilerini almazlarsa, aldıkları mevcut arabaları da ödeyemezlerse sorunları yavaş yavaş çözülecek. az önce burada duyduk. Çift tüm bunları yapmaya yetecek kadar gelir elde ediyor ve eğer borç biriktirmeyi bırakırlarsa bu da olacak. Ancak hızlı ilerlemek istiyorlarsa çok daha büyük, daha cesur değişiklikler yapmaları gerekiyor.

-
Evet, kesinlikle. İşte anahtar orada. Bu değişiklikleri ne kadar hızlı yapmak istiyorsunuz ve ne kadar cesurca ilerlemeye hazırsınız?
Tamam Scott, hadi sendikasyonlara geçelim, “Sevgili Mindy ve Scott, akredite olmayan sendikasyonları nasıl bulurum ve sendikasyonları nasıl düzgün bir şekilde incelerim? Teşekkürler Nicole.” Scott, ilk olarak buraya geçeceğim çünkü bu konuda çok sabit fikirliyim. İlk olarak, nasıl düzgün bir şekilde veterinerlik yapıyorsunuz? Gidip biraz zaman ayırıyorsunuz ve BiggerPockets Money Podcast'inin 219. bölümünü dinliyorsunuz; burada her şeyi bilen Jay Scott, sendikasyonlar hakkında muazzam miktarda bilgi paylaşıyor; bunların nasıl inceleneceği, nasıl seçileceği, nelerin aranacağı, nelerin aranmayacağı, sendikasyonlarla ilgili her şeyin nasıl yapılacağı. İki saat süren bir bölüm ve hiçbir bölümü sıkıcı değil. Kesinlikle sendikasyonlarla ilgili bilgilerle doludur.
Şimdi, akredite olmayan sendikasyonları nasıl bulacaksınız? Bilmiyorum ve bilmemelisin. Akredite bir yatırımcı değilseniz şu anda sendikasyonlara yatırım yapmamalısınız. Ticari gayrimenkulle ilgili sızan bir sorun var ve sendikasyonların yatırım yaptığı şey de çoğunlukla ticari gayrimenkul. Odaklandığım şey bu. Ve pek çok şey ortaya çıkıyor. Artan faiz oranlarının ticari gayrimenkul üzerinde büyük etkisi var çünkü ticari gayrimenkuller 30 yıl boyunca sabit faizli ipotek ile güvence altına alınmıyor. Kısa bir süre için sabit bir oran karşılığında güvence altına alınır; ipoteğe bağlı olarak üç ila beş yıl. Ve sonra yeniden amortismana tabi tutuluyor, yani az önce %5 ila XNUMX arasında alınan tüm bu kredilerin vadesi dolmak üzere. Önümüzdeki iki ila dört yıl içinde, para kazanmaktan büyük olasılıkla para kazanmamaya kadar gidecek çok sayıda kredimiz var.
Ve bunun yeni sendikasyonunuz için anlamı şu; piyasaya çok fazla mülk geliyor, aşırı fiyatlanmış veya nakit akışı yok veya bunları satan insanlar parayı geri almaya çalışıyor ve bence bu bir karmaşa olacak. Enerjinizi kesinlikle sendikasyonlar hakkında bilgi edinmeye harcamanız gerektiğini düşünüyorum. Bu bölümü dinleyin, Jay'in önerdiği her şeyi yapın, ancak aynı zamanda enerjinizi şu anda farklı şekillerde yatırım yapmaya da harcayın çünkü bunun akredite olmayan yatırımcılar için doğru alan olduğunu düşünmüyorum.

Scott:
Mindy, bence bunların hepsi harika noktalar. Sadece bu kişiyi çerçevelemek için. Sendikasyonlar nasıl incelenir? Sponsorun kim olduğunu ve anlaşmanın ne olduğunu anlamaya çalışan uzun bir soru listesi üzerinden geçiyorsunuz. Peki eğer bu bir apartman kompleksi ise sponsor kim? Ne zamandır işin içindesiniz? Ekibiniz nasıl? Ne kadar zamandır bu işin içindeler? Geçmiş performansın nedir? Bu pazarı ne kadar zamandır tanıyorsunuz? Bu yerde uzman olmanızı sağlayan şey nedir? Bu para yığınıyla ne yapacaksın? Ne kadar süre elinde tutmayı düşünüyorsun? Anlaşmaya kendi paranızın ne kadarını koyuyorsunuz? Nasıl ödeme alıyorsunuz? Sadece satın alma ücretiyle mülk satın almak için mi ödeme alıyorsunuz? Varlıkları yönetmek için zaman içinde para mı alıyorsunuz yoksa tazminatınızın çoğunu olumlu yönde mi alıyorsunuz?
Ben şahsen, büyük bir satın alma ücreti değil, mütevazı bir maaş ödenen ve uzun vadede anlaşmanın kârından elde edilen faizle birlikte hisselerinin çoğunu alan birini arardım. Kişisel net değerinin önemli bir kısmını bu anlaşmaya yatıran, uzmanlık sorularına uzun vadede tatmin edici yanıtlar veren ve ideal olarak piyasaya karşı sağlıklı bir korkuya sahip birini görmek isterim. Size "Bunun işe yarayacağını biliyorum" gibi küstahça kesin sözler söyleyen sadece bir sendikacı değil, saçmalık. Piyasaya karşı sağlıklı bir korkusu olan biri, saygımı başkalarından çok daha fazla kazanacaktır. Tamam, sponsor bu. Bu çok kısa bir liste. Mindy'nin söylediği gibi Jay Scott'la bu konuyu iki saatlik derinlemesine inceleyeceğiz.

-
Hayır, sadece söylediklerinin altını çizmek istiyorum Scott. Dikkat. Sorunları geçiştirip şöyle diyen sendikacılara karşı çok dikkatli olun: “Oh, her şey yolunda. Ticari gayrimenkulde sorun yok.” Süzülme sorunu olduğunu söylüyorum. Tüm bu hareketli parçaların çalışmasını izlemek ve "Vay be, bunun bir sorun olabileceğini fark etmemiştim" demesini izlemek ilginç.

Scott:
Sendikacı bir satış elemanıdır. Para kazanacakları için sana paralarını vererek seni satıyorlar. Eğer yüz milyon dolarlık bir kompleks satın alırlarsa, sırf kolay matematik olsun diye, büyük sayılar, yaklaşık yüz milyon dolarlık bir kompleks, özsermayeden 30, 35 milyon dolar toplayacaklar. Bu şeyi satın almak için yüz milyon doların, bir milyon doların %1'ini kazanacaklar. Daha sonra, mülk yönetimini içermeyen varlığı zaman içinde yönetmek için yılda %2, 600, 700 bin, yılda 2 milyonun %35'sini kazanacaklar. Sadece maaşlarını ve ekibindeki analizi yapacak personeli içerir. Ve sonra kârın %20'sini alacaklar. Yani bu mülkü yüz milyondan 130 milyona çıkarırlarsa yatırımcılar paralarını ikiye katlarlar ve beş yıllık bir süre içinde bunun %20'sini alabilirler. Bu 6 milyon dolar. Yani eğer sayıyorsak, ilk kısmında bir milyonumuz var, beş çarpı 600,000 dolar, beş yıllık bekletme süresinde başka bir 3 milyon dolar ve sonra bu örnekte %6 taşınan 20 milyonumuz var. faiz aşağı yönde yayıldı.
Bu yüzden paralarını toplamak için sizi ve diğer birçok insanı satmakla çok ilgileniyorlar. Tamam bu harika. Sağlıklı bir iş modeli. Sağlıklı yanlış kelime ama bu kanıtlanmış bir iş modeli, çıkarları uyumlu hale getiriyor. Ama bilmek istiyorum ki, o kişi sadece tüm bunları tersine çevirmekle kalmıyor, aynı zamanda bu özel örnekte, bu ölçekte kendi parasından beş, 10 milyon dolar da koyuyor. Bunu bu durumda görmeyi çok isterim. Sağlıklı bir korku görmeyi çok isterim, bu onların net değerinin anlamlı bir yüzdesidir. Bu kişi 5 milyon yatıran bir milyarder değil, 25 milyon değerinde ve net servetinin dörtte birini bu anlaşmaya yatırıyor. Bu bana bu kişinin bu fırsata güçlü bir şekilde inandığına dair güvence veriyor. Yani bunlar sendikasyon tarafında olan şeyler olurdu.
Anlaşma tarafında, tam olarak neye bulaştığımı gerçekten anlamak isterim. Piyasa nasıldır? Kiraların ne kadar artması bekleniyor? Tedarik ne durumda? Birisi bana önümüzdeki iki ya da üç yıl içinde Austin, Teksas'ta kiraların hızla artacağını ya da örneğin Florida'yı seçeceğimi söylüyorsa, onlara inanmayacağım. Çevrimiçi olarak çok fazla arz var ve orada çok fazla alım ve satım var. Gerçekten değer katacakları daha muhafazakar bir yaklaşım istiyorum. Her anlaşma bir katma değerdir çünkü her sendikasyon anlaşması bir satış konuşmasıdır. Sendikacılarımızı seviyoruz. Bu harika, herkes gibi para kazanmaya çalışıyorlar ve yatırımcılar için genellikle harika getiriler sağlıyorlar, ancak her anlaşmanın aslında katma değerli bir oyun olmadığını anlayın. Gerçekten anlamalısınız, onu gerçekten yükseltmek için birim başına 20,000 dolarlık bir çalışma mı koyacaklar? Ve çarpıcı bir öncesi-sonrası resmi var, bu katma değer sağlıyor ve kiraları artıracak.
Piyasayı, planı, satın aldıkları mülkü, nasıl finanse ettiklerini, borcun nereden geldiğini bilmek istiyorum. Banka borcu mu kullanıyorlar? Faiz oranı nedir? Bunun şartları neler? Sabit faizli mi? Değişken mi? Orada ne gibi şeyler varsayıyorlar? Borcun garantisi kim? Bu kredilerin çoğu rücu edilemez ve birileri bunu garanti ediyor. Bazen bu, gerçekten önde gelen bir yatırımcıdır, LP tarafında 10 milyon getiren ve yatırımcıyla özellikle avantajlı koşulları olan biri, bazen de borcunu bizzat garanti eden bir sponsordur. Sponsorun kişisel olarak borcu garanti etmesi iyi bir işaret, bu da çoğu durumda anlaşmada ek risk aldıkları anlamına geliyor ve bu bana biraz daha güven veriyor.
Yani bunların hepsi sorular. Vahşi Batı'ya giriyorsunuz. Fonunuz varsa artık fondaki 10 işlem için de aynı titizliği göstermeniz gerekiyor. Daha önce olanların ve bundan sonra olacakların tarihi. Yani bunu zaman içinde yüksek düzeyde bir güvenle yapmak için gerçekten çok fazla bilgiye ihtiyacınız olduğunu düşünüyorum. Ve son beş ila 10 yılda pek çok LP'nin pek çok durumda bu düzeyde bir çalışma yapmadığını düşünüyorum ve diğer LP'lerin bunu yaptığına güveniyorum. Bazı Wall Street Journal makalelerini görmeye başlıyorsunuz. Birkaç ay önce çok fazla yatırımcı sermayesi kaybeden bir adamla ilgili bir haber vardı. Bunun kötü yönetim, kötü şans veya burada devreye giren diğer faktörler olup olmadığını, bunun nasıl sonuçlanacağını göreceğiz. Ancak sendikatörün paranızı başka bir ülkeye kaçmayacağından emin olmak, göz önünde bulundurmanız gereken faktörlerden biridir. Ayrıca bu alanda mükemmel getiri elde etmenin aşırı zorluğu da var.
O halde 219. bölümü dinleyin. Bu size az önce verdiğim bir teaser ve üzerinden geçin. Bu da size iyi bir çerçeve sağlayacaktır. Ve sonra ikinci geniş noktanıza, "Akredite olmayan sendikasyonlara nasıl yatırım yaparım?" Bu soruyu açalım. Bir sendikacı neden akredite olmayan yatırımcılara ulaşsın ki? Bunun iyi bir cevaba ihtiyacı var. Dikkat etmeniz gereken şeylerden biri, sendikacının bu soruyu uygun şekilde yanıtlamak için birçok şey söyleyebilmesidir ve bu soruya verilecek iyi yanıt şudur: "Milyoner olmayanları veya zengin olmayanları yatırım yapabilmeleri için güçlendirmek istiyorum." yatırımımda da Bu yüzden tüm bu ekstra çabayı göstermeye hazırım. Bana göre teknik olarak doğru cevap bu. Ancak dikkatli olmalısınız çünkü akredite olmayan yatırımcılara pazarlama yapmak için bu kadar zahmete girmelerinin nedeninin, akredite yatırımcılardan anlaşma için yeterli sermayeyi toplayamamaları olduğundan endişelenmeniz gerekiyor. Bu, anlamanız ve gözleriniz açık bir şekilde ele almanız gereken bir endişedir. Bu alanda akredite olmayan yatırımcılar için daha zor.
Genellikle minimum tutarlar 25 ile 50,000 dolar arasındadır, çünkü 10 milyon dolarlık bir sermaye havuzunu yüz dolarlık artışlarla yönetmek zor bir iştir, bunu 50 ila yüz bin dolarlık artışlarla yapmak çok daha kolaydır. Yüz dolarlık artışlarla yatırım yapan bin kişi daha var. Yani burada anlamanız gereken şeylerin hepsi bunlar ve bence sizin için doğru cevap ne yazık ki akredite olmaktır. Şimdi, iyi haber şu ki artık milyoner olmanıza gerek yok ve artık 200, 300,000 dolarlık bir gelir elde etmenize de gerek yok. Bir testi geçebilirsin. Series 65 sınavı var, sanırım sınavı tamamlamak 180 dakika sürüyor. Bunun maliyetini bilmiyorum. Muhtemelen gidip onu bulmalı ve kendim almalıyım. Oh, bu özel sitede, finra.org'da 187 dolar. Güzel bir site mi değil mi bilmiyorum. Bu sadece bu soruya yanıt olarak Google'da arattığım bir şey. Ve eğer testi geçerseniz, o zaman akredite bir yatırımcısınız demektir, dolayısıyla tüm akredite anlaşmalara erişebilirsiniz.
Orada çok uzun süre söylenti var. Umarım bu, sendikasyon yapmayı düşünen arkadaşlar için faydalı olmuştur. BiggerPockets olarak biz, bu analizi yapmaya başlayan içeriği sunarak 2024 yılında bu sorunu daha kapsamlı bir şekilde çözmeyi umuyoruz. Sen kimsin? Anlaşman ne? Arkaplanın ne? Nasıl para kazanıyorsun? Anlaşmanın beklentileri neler? Son üçünüz nasıl sonuçlandı? Ve bunun gibi şeyler. Bu yüzden bu konuda heyecanlıyız. Eğer bununla ilgileniyorsanız, bana şu adresten e-posta gönderebilirsiniz: . Bunu 2023'ün başlarında halletmeyi umuyordum. Bu çok daha uzun zamanımı aldı. Konu hakkında tutkulu olduğumu ve onu keşfetmek istediğimi söyleyebilirsin.

-
Hayır Scott, bu konu hakkında tutkulu olduğunu söyleyemeyiz. Çok iyi sakladın.

Scott:
Nasıldım Mindy? Bütün bunlara bir tepki var mı?

-
Ne dediğini anlıyorum. Birisinin bu sınavı nasıl geçebildiğini ama hala 250 bin maaşı ya da net serveti milyon doları olmayan ve sendikasyona yatırım yaparken hala rahat hissedebilen birini merak ederdim. Bu yüzden iddiamın arkasında duracağım. Akredite bir yatırımcı değilseniz sendikasyonlara yatırım yapmanız gerektiğini düşünmüyorum. Ancak Scott sana farklı bir düşünme yöntemi verdi.

Scott:
Sadece şunu söyleyebilirim ki, meşru sendikasyonların çoğuna girişin fiyatı 25 ila 100,000 dolar arasındadır. Yani yılda 180,000 dolar kazanıyorsanız, çok tutumluysanız ve 600,000 dolarlık net bir servete sahipseniz ve bunun 150'si likitse, bir sendikasyona 50,000 dolar yatırmanız sizin için son derece makuldür. Akredite yatırımcı kesintisi keyfi ve açıkçası en üst düzeyde bunun kötü bir politika olduğunu düşünüyorum. Bu başka bir günün konusu. Küçük adamı seviyorum. Ama evet, likiditeye sahip olmanız gerekiyor. Ve eğer sahip olduğunuz tek şey 50,000 $ ise ve bunu sendikasyona yatırıyorsanız, gerçekten kendinize şu soruyu sormalısınız: "Bunu neden tüm prensiplerimi kaybedebileceğim yüksek kaldıraçlı bir yatırıma riske atıyorum? ”

-
Evet, bunu yapma. Yalnızca 50,000 dolarınız varsa sendikasyonlara yatırım yapmayın. Tamam Scott, devam ediyoruz.

Scott:
“Sevgili Mindy ve Scott, işsizliğim her şeyi karşılamıyor. Tüm teknik işten çıkarmalar sırasında işimi kaybettim. Bir faturayı, krediyi veya kredi kartı ödemesini atlamam gerekirse, hangisini atlamak en az zararlıdır? Saygılarımla, TJ.

-
Aslında işsizlik her şeyi kapsamıyor. Umarım ilk soruda söylediğim gibi iş bulmayı yeni işiniz haline getirmişsinizdir. Starbucks, restoran ya da bakkal gibi her zaman işe alım yapan birçok yerden birinde iş bulmanızı tavsiye ederim. Vasıfsız olan bu işleri yapmak için saatte 20 dolar, saatte 35 dolar gibi gerçekten çok büyük paralar saçtıklarını görüyorum. Ve vasıfsız diyorum çünkü işi yapmak için üniversite diplomasına sahip olmanıza gerek yok, işin belli bir düzeyde beceri gerektirmediğinden değil. Ancak bu sizin için bir fırsat değilse soru şu: "Bir faturayı, krediyi veya kredi kartı ödemesini atlamam gerekirse, hangisini atlamak en az zararlıdır?" En az zararlı olanı, eğer elinizde bir şey varsa, aile üyelerinden alacağınız krediler olacaktır.
Elbette Bob Amcanıza şunu söylemek istersiniz: “Hey Bob Amca, şu anda gerçekten zor durumdayım. Bu kredi ödemelerini sana yapamayacağım. Bunları arka plana atacağım ve en sona ekleyeceğim. Elbette tekrar işe girdiğimde bu ödemeleri yapmaya devam edeceğim.” Hangi faturaları atlayabilirsiniz? Elektrik faturaları ve bunların hiçbirini atlamanızı tavsiye etmiyorum, ancak bir şeyi atlamak zorunda kalırsanız, elektrik faturalarının kesilmeden önce çok uzun bir süre gitmesi gerektiğini düşünüyorum ve bence elektrik faturalarının hangi alanına bağlı olduğuna bağlı. Bulunduğunuz ülkede, gerçekten soğuk aylarda, ısıtıcınızı, gazınızı, elektriğinizi veya evinize nasıl güç sağlıyorsa, ısıtma sisteminizi kapatabileceklerini sanmıyorum. Yani atlayacağım şey bu olurdu.
Mümkün olsaydı kredi kartı ödemesini atlamazdım ama aynı zamanda bu kredi verenlerin ve kredi verenlerin her birini arayıp şöyle derdim: “Faturamı ödemede sorun yaşıyorum. Sana olan borcumu azaltmak veya yeni bir iş bulana kadar aylık olarak yaptığım ödemeyi azaltmak için yapabileceğim bir şey var mı?” İpotek ödemenizi kesinlikle atlamayacağım çünkü üzerinize haciz başlayacak ve evinizi kaybetmek istemezsiniz. Scott, buna ekleyeceğin bir şey var mı?

Scott:
Evet, sanırım hâlâ ilk cümleyle boğuşuyorum: "İşsizliğim her şeyi karşılamıyor." Eğer şu şekilde olsaydı bu soruya çok daha fazla güvenirdim: "İşsizliğim ve bir Uber sürücüsü olarak ya da DoorDash'te araba kullanmak ya da evleri temizlemek ya da çim biçmek ya da Taco Bell'de çalışmak ya da King Soopers'ta yiyecek paketlemek olarak yaptığım ıvır zıvır faaliyetlerimden elde ettiğim yan gelirim, ya da yerel bakkalınız her ne ise, her şeyi karşılamıyor.” “Tüm teknik işten çıkarmalar sırasında işimi kaybettim.” Bu işlerin buradaki teknik işlerle aynı ödemeyi yapmayacağını anlıyorum, ancak bu kişi tüm faturalarını ödeyemiyor ve bence bu konuda ek gelire ihtiyaçları var. Ve eğer onlar bir teknoloji çalışanıysa, bu diğer iş türlerinden bazılarını da üstlenebilecek kapasiteye sahip oldukları açıktır. Bu yüzden bunun gerçekten önemli olduğunu düşünüyorum. Burada ilk nokta, bunun ele alınması gerektiğidir.
Bundan sonra, alternatif bir iş ararken tam zamanlı veya tam zamanlıya mümkün olduğunca yakın bir ekonomide çalışıyorsak ve bu gelir ve işsizlik her şeyi karşılamıyorsa, tamam diye düşünüyorum. ve arabayı sattık ve 10,000 ila XNUMX $ aralığında çok daha uygun fiyatlı bir seçeneğe geçtik ve akşam yemeğine çıkmayacağız, hiçbir tür yemek sipariş etmeyeceğiz, kendi yemeğimizi pişireceğiz ve esasen her şeyden kesinti yapacağız. ve hâlâ tüm faturaları karşılayamadığımız bir durumdayız. Tamam şimdi senin fikrine katılıyorum. Bir şeyi kesmem gerekiyorsa, yeterince ileri gitmiyor demektir. Tamam, elektrik faturaları potansiyel olarak bir süreliğine işten çıkarılacak ilk yer olacaktır. Ve bu oyundan gerçekten ama gerçekten rahatsız olmalısınız ve eğer bu durum aniden değişmezse, evi satmayı düşünmeye başlamalısınız.

-
Evet, bu iyi bir nokta, Scott. İşsizliği toplamayalı uzun zaman oldu. İşsizliğin ve elde ettiğiniz her türlü gelirin işsizlikten uzaklaşacağına inanıyorum. Ancak yine de, eğer buraya gelmek için para kazanıyorsanız, daha fazla konser işi, daha fazla Uber, daha fazla DoorDash ve tüm bu şeyleri yaparak her zaman daha fazla gelir elde edebilirsiniz. Ama evet, eğer teknoloji alanındaysanız, masraflarınızı en aza indirmeniz ve ardından tüm bu diğer şeyleri yaparken yeni bir iş bulmayı da işiniz haline getirmeniz gerekir. Cevabını beğendim Scott.

Scott:
Buna katılıyorum. Ve muhtemelen orada bir kesinti var ama bunu yapmak zorundasınız. Belki daha önce de belirttiğiniz gibi, bekleme masalarına, barlara bakmaya veya çim biçmeye yönelirsiniz, bu da nakit olarak çok fazla bahşiş sağlayacak bir şeydir. Durumu sevmiyoruz. Buradaki temel nedeni düzeltmeliyiz, ancak her şeyden önce bu sorudaki kavgayı duymuyorum. "İşimi kaybettim ve işsizliğim her şeyi karşılamıyor" sözlerini duyuyorum. Kişinin bunu yapmak için verdiği mücadeleyi duymak harika olurdu çünkü bu zor bir dönem.

-
İyi bir noktaya değindin. Peki son sorumuz. “Sevgili Mindy ve Scott, sanki çok fazla ev satın almışım gibi hissediyorum. Başlangıçtaki bütçem 250,000, ev alımım ise 310,000 idi. Evimin artık tamire ihtiyacı var ve ne yapacağımı bilmiyorum. Eve götürdüğüm maaş 5,500 ve sadece ipoteğim 2,600. Herhangi bir fatura ödemede sorun yaşamadım ama artık endişeleniyorum çünkü öğrenci kredilerim devreye giriyor ve evimin 24,000 dolar değerinde çalışmaya ihtiyacı var. Ne yapmalıyım?"

Scott:
Sanırım burada BiggerPockets Money'de duyduğumuz diğer soruların bazılarına benzer bir çerçeveye sahibiz; burada gerçekten şunu söylemenin cevabını duymak isterim: "Eve götürdüğüm maaş artı akşam işim veya hafta sonu ek işlerim 5,500 dolar ve Yalnızca ipotek 2,600. Faturaları ödemekte hiç sorun yaşamadım çünkü öğrenci kredilerinin devreye girmesinden ve evin 24,000 dolarlık işe ihtiyacı olmasından endişeleniyorum. Bunu 8,000 dolara düşürdüm çünkü artık bunu kendim yapacağım ve bu konudaki hiçbir işi kiralamayacağım." Tamam, şimdi farklı bir sorunumuz var. Bu nedenle, bu durumun kendi kendine çözülmeyeceğine dair burada yeniden çerçeve oluşturulması gerektiğini düşünüyorum. Buradaki sayılarda sihirli bir değişiklik olmayacak. Bu durumdan kurtulmanın iki yolu var.
Birincisi, koşuşturma, ter ve sıkı çalışma ve eski vakfa dönüş işleri, akşam işine girmek, hafta sonları bara bakmak, çimleri biçmek, her ne ise, daha fazla gelir elde etmek ve bunu yapmadıklarında, evlerinin kendilerinin ihtiyaç duyduğu işleri yapıyorlar, yeni hobileri olarak YouTube videoları izliyorlar, evleri için güverte değiştirme malzemelerini (her ne ise) satın almak için Home Depot'a gidiyorlar. Yaşadığınız yere ve verginize bağlı olarak, yılda 70, 80, yüz bin dolar, 5,500 dolarlık eve götürme maaşı gibi yapabilecek beceriniz varsa, çoğu durumda tüm bu işi kendiniz yapabilirsiniz. oran. Altı rakama yakın rakam elde etme becerisine sahipseniz, YouTube videolarını izleme ve uzun bir hafta sonu boyunca ev işlerinin büyük bir kısmını kendiniz yapma becerisine sahipsiniz. Bu benim bu konuya ilk yaklaşımım olacaktır.
Ve eğer tüm bunları bir kenara bırakırsak ve bu işe yaramazsa, hayatlarındaki tüm Netflix dışarı atılırsa, dışarıda yemek yemeleri ve bunun yerine ya fazladan iş ya da evlerinde çalışma gelir, o zaman o şeyi satmanız gerekir. eviniz var ve buraya taşınmayı veya taşınmayı düşünmelisiniz. Belki kiralamak ve yine pozisyonun derecesini düşürmek. Örneğin aylık 2,600 dolardan çok daha ucuz bir oda arkadaşı bulabilirler ya da bir yerde yaşayabilirler ve bu, evin ihtiyaç duyduğu 24,000 dolarlık işi ve ipoteklerinden kaynaklanan nakit çıkışı sorununu ortadan kaldıracaktır. .

-
Scott, söylediklerinin hepsini seviyorum. Bu sorunun en başına dönüyorum. "Sevgili Mindy ve Scott, sanki çok fazla ev satın almışım gibi hissediyorum." Çok nazik olmak isterdim ama çok fazla ev aldılar. Orijinal bütçeleri 250 dolardı ve 310 tane satın aldılar. Bütçeyi 60,000 dolar aştılar ve bu bir seçimdi. Ve şimdi bu seçimle yaşamak zorundalar. Bazı açılardan evi satmanın bir seçenek olabileceğini düşünüyorum. Ancak evi satmanın evin satış fiyatının %10 ila 12'si arasında bir maliyete mal olduğunu unutmayın. Satıcı olarak, başka bir konuda pazarlık yapmadığınız sürece, satıcının acentesi ve alıcının acentesinin faturasını siz ödüyorsunuz; şu anda geleneksel olarak bu şekilde işliyor. Her ne kadar bundan sorumlu olmasan da, bu çok uzun zamandır böyle. Şu anda mahkeme sisteminde buna karşı çıkan bir dava var. Bunu yapmak zorunda değilsiniz ancak işlemin her iki tarafında da acenteye ödeme yapmamanız durumu daha da zorlaştırır.
Ve bu evi yeni aldın, eğer satarsan çok para kaybedeceksin. Scott'ın dediği gibi işi DIY yapmak için herhangi bir fırsat var mı? Size şunu söyleyebilirim ki, YouTube'da 24,000 dolar değerindeki çalışmayla her şeyi öğrenebilirsiniz. Bu neyden oluşuyor? Peki bu fiyatı nasıl düşürebilirsiniz? Eğer DIY yapamıyorsanız, eğer HVAC sistemi gibi bir şeyse, ki bu da gerçekten çok fazla Kendin Yap bilgisi gerektirir, servis sağlayıcıyla takas yapabilir misiniz? Birden fazla teklif aldınız mı? İlk adam 24,000 mi diyor çünkü gerçekten yapmak istemiyor ama 24,000 ödeyecekseniz bunu yapmak için zaman bulacaktır. Bu aynı zamanda müteahhitlerle görüşeceğiniz bir şey; hayır demek istemiyorlar, bu yüzden çok fahiş bir fiyat veriyorlar ve eğer evet derseniz, o zaman bunu nasıl yapacaklarını bulacaklar. bu fiyat.
Öğrenci kredileri devreye giriyor. Bu, uğraşılması gereken bir konu olacak. Ve eğer satış gerçekten sizin yararınıza değilse veya mali açıdan mümkün değilse, 24,000 $ değerindeki bu iş ne kadar acil? Sadece kozmetik mi? Onu bir kenara itin, mutfağınızın çirkin olması kimin umrunda? Ancak çatıda delik olduğu için evinizin içinde yağmur yağıyorsa bu daha acil bir durumdur. Peki HELOC alma fırsatı var mı? Bu iş için ödeme yapmak benim en sevdiğim fırsat değil. 401(k)'nizden bir yalnız. Yine favorim değil ama bu onarımlardan bazılarını finanse ederken yaratıcı olmanın yolları var.

Scott:
Mindy, bence bu, buraya eklenebilecek harika noktalar olduğunu düşünüyorum, ama sanırım buradaki bazı sorularda gördüğümüz şey, daha önce de değindiğimiz bir tür felsefi soruyu gündeme getiriyor. geçmiş burada. Ve son iki, üç ayda, platformda, buradaki programda, siz ve Carl da dahil olmak üzere, bazı açılardan fazla tutumlu olmakla ve bu zenginliğin tadını çıkaramamakla mücadele eden birkaç milyoner vardı. belli bir dereceye kadar biriktirdiler ve harcadılar. Bu noktalara ulaşmak için yıllar veya on yıllar boyunca muhtemelen gelirinizin %50'sini veya daha azını harcadıktan sonra. Ve Ramit Sethi gibi bazı insanlardan buna karşı çıkan argümanları duyuyorum: “Hey, bu çok fazla. Burada hayattan falan keyif alamıyoruz.”
Ancak bugün podcast'te, temelde yeterince gevşekliğe sahip olmayan sistemlerle ilgili bir dizi soruyla karşılaştık. Ve eğer bu insan yolculuğun birkaç yılını, ilk birkaç yılını %50'lik bir tasarruf oranını, bununla birlikte aşırı bir tasarruf oranını ve bunun doğurduğu fedakarlığı, rahatsızlığı ve zorlu zorlukları hedefleyerek hedeflemiş veya harcamışsa, azaltılmış yaşayabileceğinizin çok altında bir yaşam tarzı. Senin ve Carl'ın aldığı, benim verdiğim ve programda yer alan birçok insanın verdiği kararlar. Burada bu sorunları çok fazla yaşamıyoruz. Ve ben daha çok sizin ve Carl'ın, ömür boyu sahip olduğunuz servet miktarına yönelik harcamayı nasıl optimize edeceğinizi anlamaya çalışmaktan sonra acı ve yaşam tarzının azaltılması ve sıfırlanmaya zorlanması gibi zorluklarla yüzleşmeyi tercih ederim. Bugün sahip olduğumuz sorulardan en az üçüyle karşılaşacağız. Ve bence buradaki en önemli şey bu.
Ben servet oluşturma yolculuğunun ilk birkaç yılında topyekun oldukça aşırı yaklaşımdan yanayım çünkü bu, bugün konuştuğumuz bazı insanların hayatlarında karşılaştığı zorluklarla karşılaşma olasılığını ortadan kaldırıyor. Ve bence buradaki temel neden cevabı bu ve gösteri boyunca gerçekten verdiğim tavsiye şu, bu zihniyete geri dönün. Yarı dublekste yaşamak o kadar da kötü değil, bu çok yatak, birkaç yıl boyunca kendi masrafını çıkaran ve tonlarca zenginlik yaratan bir banyo. Corolla kullanmak o kadar da kötü değil. Her ne kadar çok daha güzel bir araba satın almaktan bahsetmiş olsam ve kolayca alabilsem de, bugüne kadar hala bunu yapıyorum. O kadar da kötü değil, Bluetooth'u var, çok iyi yakıt tüketimi sağlıyor, beni A noktasından B noktasına götürüyor ve en karlı ya da şiddetli hava koşulları hariç, bu sorunu yaşamıyor.
Anlıyorum, CEO işi ve bunun gibi şeyler konusunda çok iyiyim, ama öyle olmasam bile, karşılığını veren Corolla ve bu tür şeylerin pek çok şeyi önleyebileceğini düşünüyorum. aşağı yöndeki olası sorunlar hakkında. Ve elbette tüm bunların gerçekleşmesi ya da işini kaybetmek hoş değil, ama bence bu zihniyet sizi koruyabilir ve işvereniniz ya da federal hükümetin bu örnekte öğrenci kredilerini ya da işsizlik yardımını geri getirmesi yerine size güç verebilir. program ve buna ilişkin kurallar. Ve BiggerPockets Money için burada olmamızın amacı da bu, bugün temel sorunu çözmek, temellere geri dönmek, nakit akışı perspektifinden olumlu tarafa geçmek ve güzellikleri, daha güzel evleri, daha güzel arabaları ve daha güzelleri katmanlamak. Önümüzdeki birkaç yıl içinde pasif gelir ve diğer varlıklardan alternatif gelir kaynakları elde ederken bir şeyler yapın.

-
Bence bu harika bir bakış açısı Scott. Ben de şöyle diyecektim: "Evet, parayı daha sonra da harcayabilirsin." Ama açıkçası bunu her zaman daha sonra harcayamazsınız. Bu aynı zamanda esnemeyi de öğrenmeniz gereken bir kastır. Ama bana göre bu daha iyi bir sorun. Ama evet, söyleyeceklerin hoşuma gitti Scott. Bence oldukça akıllısın.

Scott:
Bence sen çok akıllısın Mindy. Ve bence bugün harika tavsiyeleriniz ve sorulara yanıtlarınız vardı. Buradan çıkmalı mıyız?

-
Bu, BiggerPockets Para Podcast'inin bu bölümünü tamamlıyor ve bize bir sorunuz varsa, onu bigpockets.com/moneyquestion adresinden gönderebilirsiniz. Pekala, o Scott Trench ve ben Mindy Jensen o zamana kadar penguen diyorum.

Scott:
Bugünkü bölümü beğendiyseniz, lütfen bize Spotify veya Apple'da beş yıldızlı bir yorum verin. Daha fazla para içeriği arıyorsanız, youtube.com/biggerpocketsmoney adresindeki YouTube kanalımızı ziyaret etmekten çekinmeyin.

-
BiggerPockets Money, Mindy Jensen ve Scott Trench tarafından yaratıldı, yapımcılığı Kailyn Bennett, düzenlemesi Exodus Media, Metin Yazarlığı Nate Weintraub tarafından yapıldı. Son olarak BiggerPockets ekibine bu gösteriyi mümkün kıldıkları için çok teşekkür ederiz.