หากคุณยังใหม่กับการเงินส่วนบุคคล บัญชีการลงทุน อาจดูซับซ้อน เงื่อนไข ศัพท์แสง—HSA, รอธ, ไออาร์เอ, 401(k)—สิ่งเหล่านี้อาจดูเหมือนเป็นตัวอักษรตามลำดับ แต่ใช้สิ่งเหล่านี้ บัญชีเกษียณอายุและการลงทุน สามารถช่วยคุณได้ มาถึง อิสระทางการเงิน เร็วขึ้น, จ่ายภาษีน้อยลงและเพิ่มเงินของคุณให้สูงสุดแม้ในขณะที่คุณหลับ ดังนั้นคุณจะเริ่มต้นอย่างไร? ปรับเข้ามา; เราจะแสดงให้คุณเห็นว่า!
การเข้าร่วมกับเราคือ CFP (Certified Financial Planner) ที่เกษียณอายุก่อนกำหนด ไคล์ มาสต์ เพื่อดูรายละเอียดบัญชีการเกษียณอายุ การลงทุน และบัญชีออมทรัพย์แต่ละรายการที่คุณต้องมีในการเดินทาง FIRE. ในตอนนี้ เราจะพูดถึงบัญชีทั่วไปที่คุณเคยได้ยิน เช่น 401(k) และ IRA รวมถึงบัญชีบางส่วน รู้จักกันน้อย การลงทุน และบัญชีออมทรัพย์ที่ช่วยให้เงินของคุณเติบโตเร็วขึ้น กว่าที่คุณคิดว่าเป็นไปได้
และไม่ว่าคุณจะเป็นเพียง เริ่มต้นการเกษียณอายุของคุณ การเดินทางในยุค 40, 50 หรือ 60 ของคุณ หรือคุณเป็นเด็กวัย XNUMX ปีที่มีตาแวววาวพร้อมสำหรับ ดอกเบี้ยทบต้น เพื่อดำเนินการตามเส้นทาง คุณจะได้รับ ทุกสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับบัญชีการลงทุนและการเกษียณอายุ จากตอนนี้
คลิกที่นี่เพื่อฟังบน Apple Podcasts.
ฟัง Podcast ที่นี่
อ่านทรานสคริปได้ที่นี่
มินดี้:
ยินดีต้อนรับสู่ BiggerPockets Money Podcast ที่เราเจาะลึกเกี่ยวกับบัญชีประเภทต่างๆ ที่เราพูดถึงในทุกตอน หลักสูตรนี้เป็นหลักสูตรทบทวนความรู้ที่ยอดเยี่ยมสำหรับนักลงทุนขั้นสูงของเรา และเป็นการแนะนำที่ดีสำหรับนักลงทุนมือใหม่ของเรา สวัสดีสวัสดีสวัสดี ฉันชื่อ Mindy Jensen และผู้ที่มาร่วมงานกับฉันในวันนี้คือ Kyle Mast ผู้สนับสนุนประจำคนโปรดของเราในพอดแคสต์ BiggerPockets Money ไคล์ ขอบคุณที่มาร่วมงานกับฉัน
ไคล์:
ขอบคุณที่มาพบกันอีกครั้ง งานนี้คงสนุกน่าดู เราจะพยายามทำให้มันน่าตื่นเต้นที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เราจะพยายามอย่างดีที่สุด.
มินดี้:
ไคล์และฉันมาที่นี่เพื่อทำให้อิสรภาพทางการเงินน่ากลัวน้อยลง เพียงเพื่อคนอื่นให้น้อยลง เพื่อแนะนำให้คุณรู้จักกับเรื่องราวทางการเงินทุกเรื่อง เพราะเราเชื่ออย่างแท้จริงว่าอิสรภาพทางการเงินสามารถบรรลุได้สำหรับทุกคน ไม่ว่าคุณจะเริ่มต้นจากที่ไหนหรือเมื่อใด
ไคล์:
ไม่ว่าคุณจะอยากเกษียณก่อนกำหนด ท่องเที่ยวรอบโลก ลงทุนครั้งใหญ่ในสินทรัพย์ เช่น อสังหาริมทรัพย์ หรือเริ่มต้นธุรกิจของคุณเอง เราจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินและรับเงินออกไปเพื่อให้คุณสามารถก้าวไปสู่ความฝันของคุณได้
มินดี้:
ไคล์ เรามีส่วนใหม่ใน Money Show ที่เรียกว่า Money Moment ซึ่งเราจะแบ่งปันเคล็ดลับหรือเคล็ดลับแฮ็กเงินเพื่อช่วยคุณในการเดินทางทางการเงิน ช่วงเวลาทำเงินของวันนี้ไม่นับรวมเงินที่คุณยังไม่มี คุณสัญญาว่าจะให้โบนัสหรือไม่? กำลังมองหาการเพิ่มหรือไม่? จำตอนวันหยุดคริสต์มาสตอนที่เขาซื้อสระน้ำ เขาเอาเงินไปลงสระแต่จริงๆ แล้วเขาไม่มีเงินเลย พระเจ้า นั่นทำให้ฉันใจสั่นทุกครั้งที่เห็นแบบนั้น คุณกำลังนับคนที่จะส่งเงินวันเกิดให้คุณหรือไม่? เงินดอลลาร์เหล่านั้นอาจเข้าบัญชีของคุณ แต่อย่าใช้จ่ายก่อนที่จะถึง วางแผนเฉพาะสิ่งที่คุณมีในปัจจุบันซึ่งจะช่วยคุณจากการเป็นคลาร์ก กริสวอลด์
คุณมีเคล็ดลับเงินให้เราหรือไม่? อีเมล . เอาล่ะ. อย่างที่ฉันพูดไป วันนี้ Kyle และฉันกำลังทำภาพรวมบัญชี โดยเราจะเจาะลึกถึงสาระสำคัญของบัญชีทั่วไปและกรณีการใช้งานสำหรับแต่ละรายการ คุณเชื่อไหมว่ากว่า 400 ตอนที่เราตระหนักได้ว่าเราไม่เคยทำการแยกย่อยบัญชีสำหรับผู้เริ่มต้นอย่างแท้จริงเลย นี่มีไว้สำหรับผู้ที่เพิ่งเริ่มต้นหรือทบทวนความรู้สำหรับนักลงทุนมืออาชีพที่เต็มไปด้วยเคล็ดลับจาก Kyle Mast ซึ่งเคยเป็น CFP และอาจยังคงเป็นอยู่ ฉันไม่รู้ ไคล์ จริงๆ แล้วคุณยังเป็น CFP อยู่หรือเปล่า?
ไคล์:
ฉันยังคงเป็น CFP มันยากเกินไปที่จะปล่อยมันไปเร็วเกินไป ยังไงซะฉันก็จะยึดมันไว้สักพัก
มินดี้:
ใช่ แม้ว่าเขาจะเป็น CFP แต่เขาไม่ใช่ CFP ของคุณ ดังนั้นตรวจสอบทุกอย่างอีกครั้ง แต่ไคล์ฉลาดมาก ดังนั้นคุณอยากจะปฏิเสธความรับผิดชอบของคุณเองไหม ไคล์?
ไคล์:
นั่นเป็นสิ่งที่ดีทีเดียว ใช่ ฉันเป็นมืออาชีพในด้านนี้ แต่ใช่ นี่คือแนวคิด สิ่งเหล่านี้ไม่ได้เฉพาะเจาะจงกับสถานการณ์ของคุณ สถานการณ์ของทุกคนมีเอกลักษณ์เฉพาะตัวสุดๆ เราทุกคนรู้ดี
มินดี้:
ใช่. เอาล่ะ เรามาเริ่มกันที่เรื่องใหญ่กันดีกว่า 401K. 401K คือแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง ซึ่งจะช่วยประหยัดภาษีได้อย่างมาก ในขณะเดียวกันก็ช่วยคุณวางแผนสำหรับอนาคตการเกษียณอายุของคุณด้วย ด้วยเงิน 401K พนักงานจะจัดสรรเปอร์เซ็นต์ของรายได้เพื่อนำออกจากเช็คเงินเดือนแต่ละครั้งโดยอัตโนมัติและลงทุนในบัญชี 401K ของพวกเขา และบัญชี 401K ของคุณจะไม่ถูกลงทุนโดยอัตโนมัติจนกว่าคุณจะตัดสินใจว่าเงินนั้นควรไปที่ใด ฉันคิดว่ามันสำคัญมากที่จะต้องทราบ ไคล์ ปีนี้มีการจำกัดการบริจาคเท่าไร?
ไคล์:
นั่นเป็นคำถามที่ดี คุณโยนสิ่งนั้นใส่ฉัน และฉันไม่ได้ดึงพวกมันขึ้นมาเลย พวกเขาปรับอัตราเงินเฟ้อทุกปี นิดหน่อย ดังนั้นพวกเขาจึงน่าจะอยู่ที่ 19,000... และนี่อาจเป็นวิธีที่ดีในการโยนมันทิ้งไป มันเลยทำให้อัตราเงินเฟ้อคงที่มากขึ้น โดยปกติแล้วพนักงานทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 19,000 คน แต่หากคุณอายุเกิน 50 ปี คุณยังมีเงินสมทบอีก ซึ่งคิดเป็นอีก 6,000 เงินที่คุณสามารถทำได้ มาดูกัน มินดี้กำลังค้นหามันอยู่ ดูสิว่าฉันอยู่ใกล้จุดที่เรากำลังจะโจมตีแค่ไหน
มินดี้:
ใช่แล้ว ไคล์ออกจากเกม CFP ไปสักนาทีแล้ว พวกเขาเลี้ยงดูพวกเขาอย่างมีนัยสำคัญในปี 2023 ซึ่งยอดเยี่ยมมากสำหรับพวกเราที่มีส่วนร่วม
ไคล์:
โอ้ อัตราเงินเฟ้อ พวกเขาปรับอัตราเงินเฟ้อแล้ว ใช่. ตอนนี้พวกเขาเป็นอะไรกัน?
มินดี้:
ขีดจำกัดการบริจาคในปี 2023 คือ 22,500 ดอลลาร์สำหรับคนทั่วไป และเพิ่มอีก 6,000 ดอลลาร์หากคุณเป็นเหมือนฉันและอายุเกิน 50 ปี ฉันจึงใส่ได้ 28,500 ดอลลาร์ ไคล์ 401K ทำงานอย่างไร คุณอาจถาม ฉันต้องจ่ายภาษีหรือไม่คุณอาจถาม ไม่ คุณไม่จำเป็นต้องเสียภาษีสำหรับเรื่องนี้ บางทีคุณอาจต้องจ่ายภาษีสำหรับมัน และใช่ คุณต้องจ่ายภาษีสำหรับมัน นั่นเป็นคำตอบมากมายที่ไม่สมเหตุสมผลเลย 401K ทำงานอย่างไร? ฉันทำงานที่ BiggerPockets BiggerPockets เสนอตัวเลือก 401K ให้ฉัน ฉันสามารถบริจาคได้มากถึง 22,500 เพราะว่าฉันอายุ 50 ฉันสามารถบริจาคได้มากถึง 28,500 เพราะมีคนบริจาค 6,000 มากกว่า 50 คนตามทัน ฉันแค่บอก BiggerPockets ว่า “ฉันต้องการบริจาค X จำนวนดอลลาร์หรือ X เปอร์เซ็นต์ของเช็คเงินเดือนทุกครั้งที่ฉันได้รับเช็คทุกสัปดาห์ ทุกเดือน ทุกครั้งที่เราได้รับเงินรายปักษ์ และฉันต้องการนำเงินเข้าบัญชี 401K ของฉัน” และพวกเขาทำมัน นำมันออกมา และใส่มันเข้าไปตรงนั้น
พวกเขาเอามันออกไปหลังจากที่ฉันได้รับมัน แต่ก่อนที่พวกเขาจะหักภาษี ดังนั้น ตอนนี้ฉันไม่ต้องเสียภาษีใดๆ สำหรับเงินจำนวนนี้ ฉันจะจ่ายภาษีในอนาคตเมื่อฉันถอนเงินจากบัญชี 401K ถ้าฉันนำเงินนั้นออกไปก่อนกำหนด ฉันก็จะต้องจ่ายค่าปรับ 10% ด้วย ดังนั้นฉันจะไม่นำเงินนั้นออกไปก่อนกำหนดเพราะฉันไม่ชอบจ่ายค่าปรับ แล้วคุณเก็บภาษีมันมั้ย? ไม่ใช่ตอนนี้ แต่คุณจะถูกหักภาษีเมื่อคุณถอนเงิน ตอนนี้เมื่อคุณได้รับเงินแล้วนำเงินจำนวนนี้ออกไปใส่ใน 401K ของคุณ มันจะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ สมมติว่าคุณมีรายได้ 60,000 ดอลลาร์ในปีที่แล้ว และคุณบริจาคเงิน 20,000 ดอลลาร์ให้กับ 401K ของคุณ คุณจะถูกหักภาษีเพียง 40,000 ดอลลาร์เท่านั้น นั่นก็น้อยกว่ามาก ฉันชอบจ่ายลุงแซมให้น้อยลง บางคนคิดว่าจะเสียภาษีเงินได้น้อยลงมากตอนเกษียณเพราะไม่มีรายได้เข้า บางคนคิดว่า เอาล่ะ ฉันจะรวยมาก ฉันจะไป มีรายได้ทั้งหมดนี้และมันไม่สำคัญ
ดังนั้นมันจึงขึ้นอยู่กับ Scott เป็นผู้สนับสนุน Roth 401K อย่างมาก แต่เราไม่ได้พูดถึงเรื่องนั้นในตอนนี้ เรากำลังพูดถึง 401K Kyle, 401K ตั้งชื่อตามส่วนของรหัสภาษีของสหรัฐอเมริกาที่มาจากรหัสดังกล่าว ซึ่งเป็นเรื่องที่เนิร์ดๆ ที่ต้องรู้ นอกจากนี้ยังมีบัญชีประเภทเดียวกันแต่ต่างกันสำหรับพนักงานหรือการจ้างงานประเภทต่างๆ ตัวอย่างเช่น 403B เกือบจะเหมือนกับ 401K แต่มีไว้สำหรับองค์กรไม่แสวงหากำไรและพนักงานของรัฐบางส่วน ในขณะที่ 401K ถูกกำหนดไว้สำหรับบริษัทที่แสวงหาผลกำไร มีบัญชีประเภทอื่นอีกไหม บัญชีเกษียณอายุ ก่อนหักภาษีเหล่านี้
ไคล์:
ใช่แล้ว สองคนนั้นคือตัวหลัก 401K และ 403B, 401K เป็นชื่อหลักที่ผู้คนจะได้ยินและคนส่วนใหญ่พูดถึง ยังมีอีกสองสามอย่าง อีกสองอย่างหลักๆ จากจุดยืนของแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนคือ 401A ซึ่งมีความเฉพาะเจาะจงมากสำหรับองค์กรทางศาสนาอื่นๆ และตัวอย่างเช่น อาจเป็นโบสถ์ สุเหร่ายิว โรงเรียน ถ้ามีการเช่าเหมาลำภายใต้การจัดเรียงบางประเภท ขององค์กรทางศาสนา และเราจะไม่เจาะลึกลงไปอีกว่า 401A มีการทำงานคล้ายกันมากในเจตนาและวัตถุประสงค์ทั้งหมด กับสิ่งที่ Mindy เพิ่งอธิบายด้วย 401K นอกเหนือจากข้อเท็จจริงที่ว่ามีข้อกำหนดบางประการสำหรับพระสงฆ์โดยเฉพาะ ดังนั้นศิษยาภิบาลหรือนักบวช บุคคลเช่นนั้น ที่มีแผนการประเภทนี้ ที่สามารถนำการจัดสรรออกจากแผนนี้เมื่อเกษียณอายุ และใช้เป็นเงินสงเคราะห์ที่อยู่อาศัยปลอดภาษี ปลอดภาษีโดยสิ้นเชิงซึ่งมีขนาดใหญ่มาก ลองนึกภาพค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดของคุณตลอดชีวิตของคุณคือเท่าไร
มันจะเป็นที่อยู่อาศัยโดยรวมของคุณ ซึ่งรวมภาษี ประกันภัย ดอกเบี้ยเงินต้น และแม้แต่ค่าสาธารณูปโภคบางส่วนแล้ว มันเป็นเรื่องใหญ่ทีเดียว ดังนั้น โปรดจำไว้ว่าหากคุณมี 401A หรือหากคุณมี 401A ให้รับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับมันก่อนที่คุณจะตัดสินใจสำคัญ ๆ กับมัน เช่น ส่งต่อไปยังบัญชีอื่น แล้วเราจะพูดถึงเรื่องนั้นในภายหลัง แต่เพียงรู้ว่าคุณต้องพิจารณาสิ่งต่าง ๆ ก่อนที่จะทำอะไรบ้าๆบอ ๆ กับ 457A เพราะมีประโยชน์บางประการ และอีกประการหนึ่ง หลอดเลือดดำเดียวกันเรียกว่า 401 และจริงๆ แล้วเป็นสิ่งที่เรียกว่าแผนค่าตอบแทนรอการตัดบัญชี และคุณไม่จำเป็นต้องรู้เรื่องนี้จริงๆ แต่มันอยู่ภายใต้ส่วนรหัส IRS ที่แตกต่างจากที่ 457K ทำ และนั่นหมายความว่า ถ้าคุณปล่อยให้นายจ้างมีเงิน 59 อยู่ คุณสามารถถอนเงินออกจากเงินนั้นได้ก่อนอายุเกษียณก่อนกำหนดที่ XNUMX ปีครึ่ง
สำหรับ 401 หากคุณถอนเงินเมื่ออายุ 59 ปีครึ่งหรือเร็วกว่านั้น คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับการถอนเงินเหล่านั้นหากเป็น 401 ปกติ บวกกับค่าปรับเพิ่มเติม 10% นอกเหนือจากนั้น 457 ไม่ใช่แบบนั้น คุณสามารถลาออกจากนายจ้างเมื่ออายุ 29 ปี และเริ่มรับการแจกจ่ายได้ทันที โดยปกติคุณไม่สามารถทำได้ในขณะที่อยู่ที่นายจ้าง แต่ถ้าคุณลาออกจากนายจ้างคุณก็สามารถทำได้ ดังนั้นจึงเป็นเรื่องราวที่ยอดเยี่ยมสำหรับกลุ่มประชากรตามรุ่นก่อนเกษียณอายุก่อนกำหนดที่เรากำลังพูดคุยด้วยในบางครั้ง ดังนั้น ขอย้ำอีกครั้งว่า หากคุณมีบัญชีนั้น เพียงแค่รู้ว่าคุณต้องตรวจสอบมันอีกสักหน่อยก่อนที่จะทำอะไรร้ายแรงกับมัน เช่น การออกจากนายจ้างและนำมันเข้าสู่ 401K ของนายจ้างใหม่ของคุณเพื่อทำให้สิ่งต่าง ๆ ง่ายขึ้น ในบางกรณีเรื่องแบบนั้นอาจไม่เป็นไร แต่คุณต้องรู้ว่าคุณกำลังทำอะไรอยู่และต้องตรวจสอบก่อนที่จะทำ
ดังนั้นทั้งสองบัญชี 401A, 457 จึงมีความพิเศษเล็กน้อย แต่ถ้าคุณมีโอกาสมีบัญชีเหล่านั้น ก็ถือเป็นข้อดีที่ดี ฉันควรจะพูด 457 เช่นกันเพราะมันไม่ใช่แผนที่เข้าเกณฑ์เหมือน 401K แต่เป็นแผนการจ่ายผลตอบแทนที่รอการตัดบัญชี สามารถบริจาคได้นอกเหนือจาก 401K ของคุณ ทั้งหมดที่กล่าวมาก็คือ คุณสามารถทำเงิน 22,500 ให้กับทั้งสองคน หรือ 28,500 ให้กับทั้งคู่หากคุณอายุเกิน 50 ปี ดังนั้นคุณจึงสามารถลงทุนได้สักระยะหนึ่งหากคุณมีรายได้พอที่จะทำเช่นนั้น มีอีกสองสามอันข้างนอกนั่น มีบัญชีเดี่ยว 401 ซึ่งจริงๆ แล้วเป็นหนึ่งในบัญชีเกษียณที่ฉันชอบที่สุด หากคุณประกอบอาชีพอิสระ ให้รับข้อมูลเกี่ยวกับวิธีการใช้งานสิ่งเหล่านั้น พวกเขายอดเยี่ยมมาก แต่โดยรวมแล้วพวกเขาตกอยู่ใต้ร่มเงาของนายจ้าง 401 คน
มินดี้:
ใช่ ฉันมีโซโล 401K และฉันไม่ค่อยแน่ใจว่าความแตกต่างระหว่างโซโล 401K กับโซโลที่กำกับตนเอง 401K ยกเว้นว่าฉันรู้ว่าโซโลที่กำกับตนเอง 401K ฉันสามารถลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ผ่านมันได้ และไม่อยู่ภายใต้ UBIT ซึ่งเป็นภาษีเงินได้ธุรกิจที่ไม่เกี่ยวข้อง เช่นเดียวกับ IRA ที่กำกับตนเอง หากคุณลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ด้วยวิธีนั้น และเนื่องจากฉันเป็นตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ ฉันจึงมีรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ ฉันสามารถใส่เงิน 28,500 เข้าไปในนั้นเพื่อตัวของฉันเอง จากนั้นบริษัทของฉันก็จะสามารถจับคู่รายได้ของฉันได้มากถึง 25% เป็นเพียงสิทธิพิเศษของบริษัท ซึ่งสะดวกเพียงพอ บริษัทของฉันทำ ดังนั้นสูงถึง 52 หรือ $54,000 ใน 401K ของฉันทุกปี นั่นสำหรับพวกคุณที่มีปัญหาทางคณิตศาสตร์ 54,000 นั้นมากกว่า 22,000 มาก ดังนั้นคุณจึงสามารถเพิ่มเงินบริจาค 401K และเงินออม 401K ของคุณได้หากคุณมีรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ ถ้าคุณไม่มีรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ เพียงแค่ลบสิ่งที่ฉันเพิ่งพูดไป เพราะคุณไม่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับสิ่งนี้
ไคล์:
ใช่. ถ้าฉันกระโดดเข้ามาที่นี่อย่างรวดเร็ว สิ่งอื่น ๆ ของ 401K เดี่ยวเหล่านั้นก็คือเมื่อคุณประกอบอาชีพอิสระ คุณมักจะมีปีที่มีรายได้มาก และปีที่มีรายได้น้อยก็ค่อนข้างน้อย ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์เป็นตัวอย่างที่ดีในเรื่องนี้ ดังนั้นในปีที่มีรายได้มหาศาล คุณอาจทำเงินได้ 55,000 ใน 401K เดี่ยวของคุณเพื่อให้คุณอยู่ต่ำกว่าวงเล็บภาษีที่กำหนด ปีหน้าเป็นปี 2023 และสิ่งต่างๆ ชะลอตัวลงเมื่อเทียบกับปี 2021 คุณไม่มีรายได้มากนัก คุณไม่มีเงินเก็บมากนัก คุณไม่ต้องจ่ายภาษีมากนัก ดังนั้นคุณจึงสามารถหมุนกลับได้ ถ้าอย่างนั้น คุณก็คือนายจ้างและลูกจ้าง ดังนั้นคุณจึงสามารถควบคุมเรื่องนั้นได้มหาศาล และคุณสามารถประหยัดภาษีได้มากด้วยวิธีนี้
มินดี้:
ใช่ เป็นเรื่องดีและนั่นคือเมื่อการมีนักวางแผนภาษีสามารถช่วยคุณได้ โดยมีคนที่มีความรู้จริงๆ เกี่ยวกับตัวเลือกต่างๆ ที่คุณสามารถใช้ได้ สำหรับแผน 457 ฉันมีสองตอนที่จะส่งผู้ฟังของเราไปยังตอนที่ 39 ที่มี Jamila Souffrant เธอเป็นคนแรกที่แนะนำให้ฉันรู้จักกับแผน 457 และคุณจะเห็นว่าฉันอ้าปากค้างเมื่อเธอเริ่มพูดถึงคุณประโยชน์ทั้งหมดของแผน 457 ฉันก็แบบว่า อ้าว อะไรนะ? แล้วตอนที่ 124 กับนักการศึกษาเศรษฐีเขาตั้งใจทำจริงๆ เขาจะเติม 457 ให้ได้เต็มพิกัด และจากนั้นอาจจะบริจาคให้กับ 403B หากมีสิ่งใดเหลืออยู่ เพราะเมื่อเขาออกจากงานสอนและเขาเปลี่ยนโรงเรียนและออกจากงานสอนบ่อยๆ เขาจะสามารถเข้าถึงเงินนั้นได้ เขาไม่ได้ทบยอดเป็น 401 เขาแค่เข้าถึงเงินนั้นด้วยอัตราภาษีที่ต่ำกว่ามากเพราะเขาเป็นครู และน่าเสียดายที่พวกเขาไม่ได้รับเงินมากนัก
ฉันคิดว่านั่นเป็นคำแนะนำที่สำคัญจริงๆ อย่าเพิ่งโอนบัญชีของคุณไปที่ IRA หรือบัญชีประเภทอื่น สิ่งสุดท้ายที่ฉันอยากจะพูดเกี่ยวกับเรื่องนี้ และฉันอยากจะเริ่มต้นตอนทั้งหมดด้วยสิ่งนี้เพราะฉันชอบ 401K มาก ฉันอยากจะบอกว่าเมื่อคุณเริ่มต้นบริษัทใหม่ในการลงทะเบียน การลงทะเบียนสิทธิประโยชน์ อ่านทุกอย่างที่เสนอให้คุณอย่างละเอียด บางทีคุณอาจไม่รู้ว่าคุณมีแผน 457 เพราะไม่มีใครเคยบอกคุณและคุณไม่ได้อ่านจนจบ บางทีคุณอาจไม่รู้ว่าคุณมีตัวเลือก 401A แต่ให้อ่านทุกอย่างที่มีอยู่และดูว่ามีตัวเลือกอะไรบ้าง พูดคุยกับ HR และถามคำถาม ไปที่ Google และดูว่าบัญชีประเภทต่างๆ เหล่านี้คืออะไร เนื่องจากบัญชีเหล่านี้บางบัญชีอาจเป็นบัญชีที่ยอดเยี่ยมจริงๆ สำหรับคุณและอนาคตทางการเงินของคุณ ใช้ประโยชน์จากพวกเขา เอาล่ะ ไคล์ ย้ายไปที่ IRA กันเถอะ มันคืออะไรและเหตุใดจึงแตกต่างจาก 401K?
ไคล์:
ใช่ IRA มันย่อมาจากบัญชีเกษียณส่วนบุคคล และเราสามารถย้อนกลับไปดูทุกสิ่งที่มินดี้อธิบายสำหรับ 401K ได้ มันคล้ายกันมาก ยกเว้นว่าไม่ได้รับการสนับสนุนหรือถือครองโดยนายจ้าง คุณเป็นเจ้าของมันแยกกันและคุณเป็นผู้ควบคุมมัน และคุณสามารถดูแลมันหรือถือมันไว้ที่บริษัทใดก็ได้ที่คุณต้องการ และบางบริษัทที่คุณอาจรู้จักในชื่อ Schwab หรือ Fidelity, TD Ameritrade, Chase ทุกประเภทของบริษัทต่าง ๆ, E*TRADE และมันคือ เพียงบัญชีก่อนหักภาษีมีวงเงินที่แน่นอนในแต่ละปีก็สามารถใส่ได้ น้อยกว่ามากและจะถูกหักออกจากภาษีของคุณเมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีแทนที่จะหักออกจากเช็คเงินเดือนของคุณโดยตรง แต่มันก็ทำงานในลักษณะเดียวกับ 401K เช่นกัน หากคุณลาออกจากนายจ้างและต้องการรวมกลุ่ม สมมติว่าคุณเคยทำงานกับนายจ้างหลายคน และคุณมีแผน 401K ที่แตกต่างกันหลายแผน คุณสามารถนำแผนเหล่านั้นออกจากแผน 401K ของคุณได้ ที่อดีตนายจ้างให้เป็น IRA เดียวเพื่อให้คุณควบคุมเงินและการลงทุนทั้งหมดของคุณได้ในที่เดียว
บางครั้งฉันก็มีคนสับสนว่า “ฉันไม่อยากทำแบบนั้นเพราะว่าทุกอย่างถูกจัดขึ้นที่บริษัทเดียวและฉันต้องการที่จะมีความหลากหลาย” คุณไม่ต้องการที่จะกระจายความเสี่ยงไปยังผู้ดูแลที่แตกต่างกัน คุณต้องการที่จะมีความหลากหลายในการลงทุนของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่ง ไม่สำคัญว่าคุณมี 401K ที่บริษัท A, บริษัท B, บริษัท C และ IRA ของคุณที่บริษัท D หรือไม่ คุณสามารถนำสิ่งเหล่านั้นทั้งหมดไปไว้ใน IRA ของคุณที่บริษัท D ได้หากค่าธรรมเนียมสมเหตุสมผลและ คุณสามารถควบคุมมันได้มากขึ้นและคุณยังสามารถกระจายมันได้เช่นกันในบัญชีนั้น เป็นบัญชีถือครองที่ดีที่จะนำสิ่งต่าง ๆ เข้ามา แต่ก็เป็นเงินก่อนหักภาษีเช่นกัน หากคุณนำเงินออกก่อนปี 59 ครึ่ง คุณจะต้องจ่ายค่าปรับ และเงินดังกล่าวจะถูกบวกเข้ากับรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณไม่ว่าคุณจะถอนเงินจำนวนเท่าใดก็ตาม
หลังปี 59 ครึ่งก็ไม่โดนลงโทษ คุณจะถูกเก็บภาษีเมื่อคุณดึงมันออกมา อีกสิ่งหนึ่งที่แตกต่างเล็กน้อยเกี่ยวกับ IRA จาก 401K และนี่คือหนึ่งในสิ่งที่ฉันพบลูกค้าที่สร้างรังไข่ขนาดใหญ่ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาหรือบางทีส่วนใหญ่ของพวกเขาอยู่ในอสังหาริมทรัพย์ แต่พวกเขามี บัญชี 401 และ IRA บางบัญชีที่พวกเขาสร้างขึ้นตลอดหลายปีที่ผ่านมาและ IRA เงินทั้งหมดจะนำไปก่อนหักภาษี จะเพิ่มขึ้นแบบปลอดภาษี และเมื่อคุณนำออก คุณจะต้องเสียภาษี เว้นแต่คุณจะบริจาคเงินให้กับ a โดยตรง ไม่แสวงหาผลกำไร และนี่คือบางสิ่งที่ และฉันคิดว่าฉันเคยพูดถึงเรื่องนี้มาก่อนในรายการ แต่สำหรับฉันโดยส่วนตัวและลูกค้าจำนวนมากของฉัน นี่จะเป็นชายชราของฉันที่เป็นผู้รับผิดชอบ
นี่คือตอนที่ฉันอายุ 72 ปีครึ่งหรือ 72 ปี ขอโทษที 70 ปีครึ่งคืออายุการบริจาคเพื่อการกุศลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม 72 คือการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น เมื่อคุณต้องเริ่มถอนเงินออกไป 70 ครึ่ง คุณสามารถเริ่มส่งเงินได้สูงสุดปีละแสนจากบัญชี IRA ปลอดภาษี ไปยังธนาคารอาหารและเมืองท้องถิ่นของคุณ ไปยังโบสถ์ของคุณ ไปยังเมาอิที่เพิ่งโดนโจมตี โดยไฟป่า คุณสามารถทำอะไรก็ตามที่เป็นองค์กรการกุศลที่ผ่านการรับรอง คุณสามารถส่งโดยตรงไปยังองค์กรการกุศล จากนั้นเงินนั้นก็จะปลอดภาษีตลอดไป ดังนั้นคุณไม่ต้องเสียภาษีกับมัน ปลอดภาษีและองค์กรการกุศลที่คุณเลือกจะได้ใช้ปลอดภาษีตลอดไป ทำแบบนั้นกับ 401K ไม่ได้ แต่มันค่อนข้างง่าย หากคุณมีเงินจำนวน 401 ก้อน คุณสามารถส่งต่อไปยัง IRA และทำให้คนแก่ของคุณเป็นผู้ให้บัญชีได้ถ้าคุณต้องการ
มินดี้:
ดังนั้นฉันจึงดูว่าขีดจำกัดการบริจาคของ IRA 2023 คืออะไร ฉันไม่ชอบตัวเลขนี้เลย $6,500 ตลอดทั้งปี แต่ 401K อยู่ที่ 22,000 และเพียงหนึ่งพันดอลลาร์สำหรับ 50 กว่าๆ ทำไมมันถึงแตกต่างมาก?
ไคล์:
มันขึ้นอยู่กับว่าสภาคองเกรสจะบังคับใช้กฎหมายสำหรับแต่ละบัญชีเมื่อใด ดังนั้นหากคุณสังเกตเห็นทั้งสองอย่างนี้ เงินสมทบที่ตามมาคือ 6,000 และ 1000 สำหรับ IRA 1000 สำหรับ 401K 6,000 จำนวนเงินเหล่านั้นไม่มีการเปลี่ยนแปลงในระยะเวลานานมาก ไม่ได้ปรับตามอัตราเงินเฟ้อโดยอัตโนมัติ และ IRA ฉันไม่มั่นใจในเรื่องนี้ ฉันกำลังจะทำให้ถูกต้องทั้งหมด แต่มีการปรับอัตราเงินเฟ้อที่แตกต่างจาก 401K 401K จะปรับตามอัตราเงินเฟ้ออย่างสม่ำเสมอ ไออาร์เอคือจะใช้เวลาไม่กี่ปี และจะเพิ่มขึ้นประมาณ 500 ดอลลาร์ และจะเพิ่มขึ้นอีก 500 ดอลลาร์ในอีกไม่กี่ปีต่อมา
ในขณะที่ 401K ติดตามอัตราเงินเฟ้อได้ดีมากและการกระโดดที่คุณมองหาตอนนี้ก็เป็นไปตามขั้นตอนที่ถูกต้องกับอัตราเงินเฟ้อมหาศาลของปีที่แล้วในขณะที่ IRA ไม่เป็นเช่นนั้น ดังนั้น การคำนวณจึงแตกต่างออกไปมาก และเมื่อกฎเกณฑ์เหล่านี้ถูกบังคับใช้ และน่าเศร้านั่นเป็นเพียงการที่ใครก็ตามที่อยู่ในตำแหน่งสามารถเข้ากันได้ดี และส่งต่อสิ่งต่างๆ และช่วยเหลือเราในเรื่องเงินสมทบหลังเกษียณ และ IRA นั้นเป็นบัญชีที่เล็กกว่า ดังนั้นฉันเดาว่ามันเป็นเพียงการถูกละเลยมากกว่าที่ 401K ทำเล็กน้อย
มินดี้:
ถึงสมาชิกสภาคองเกรสทุกคนที่กำลังฟังพอดแคสต์ BiggerPockets Money โปรดเพิ่มขีดจำกัดของทั้งสองบัญชี ไคล์ คุณช่วยบริจาคให้กับ IRA และ 401K ในปีเดียวกันได้ไหม?
ไคล์:
ใช่.
มินดี้:
เอาล่ะ
ไคล์:
แต่…
มินดี้:
ฉันไม่ชอบสิ่งนั้นแต่
ไคล์:
เราจะไม่เข้าไปในวัชพืชที่นี่ แต่นี่คือสิ่งที่คุณต้องตรวจสอบเพื่อให้แน่ใจว่าสามารถหักลดหย่อนได้ ดังนั้น หากคุณจำได้ว่าฉันบอกไปแล้วว่า เมื่อคุณบริจาคเงินให้กับ IRA คุณจะต้องหักเงินนั้นจากรายได้ของคุณจากการขอคืนภาษี ในขณะที่ 401K เป็นเงินก่อนหักภาษีจากเช็คเงินเดือนของคุณ มันไม่ได้แสดงเป็นรายได้ด้วยซ้ำเมื่อคุณได้รับ W-2 บางครั้งพวกเขาก็ใส่ไว้ตรงนั้น เฮ้ มินดี้ใส่เงิน 10,000 เข้าใน 401 ของเธอในปีนี้ แล้วนี่คือรายได้ของเธอที่ต้องเสียภาษี มันจะแสดงตรงนั้น แต่พวกเขาไม่ต้องแสดงตรงนั้น รายได้ของคุณจะปรากฏบน W-2 ของคุณที่คุณได้รับสำหรับภาษี จากนั้นคุณจะต้องหักเงินสมทบที่คุณทำไว้เมื่อคุณยื่นภาษี และหากคุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนและในเวลาเดียวกัน รายได้อยู่ในระดับหนึ่ง IRA ของคุณอาจนำไปหักลดหย่อนได้ทั้งหมด หักลดหย่อนได้บางส่วนในช่วงระยะออก หรือไม่สามารถหักลดหย่อนได้เลย
มีข้อแม้บางประการที่เราจะไม่ลงลึกเกินไปในที่นี้ แต่หากคุณสร้างรายได้ได้ประมาณแสนต่อปีก็พอๆ กัน และคุณได้รับความคุ้มครองจากแผนนายจ้าง นั่นคือจุดที่คุณต้องเริ่มค้นหา . ถ้าฉันบริจาคเงินให้กับ IRA ด้วย ฉันจะสามารถหักเงินได้หรือไม่? ฉันควรทำ Roth IRA หรือไม่? ฉันควรทำแบ็คดอร์ Roth IRA หรือไม่ สิ่งอื่น ๆ เหล่านี้บางอย่างที่ก้าวหน้ากว่าเล็กน้อย แต่เราไม่ต้องการเข้าไปในวัชพืชมากเกินไป แต่คุณสามารถทำได้ทั้งสองอย่าง ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณและหากคุณมีแผนกับนายจ้างปัจจุบันของคุณด้วย
มินดี้:
โอเค ดูเหมือนเป็นตัวเลขที่ดี หนึ่งแสนดอลลาร์ หากคุณอยู่ในกลุ่มรายได้หลายแสนขึ้นไปคุณควรพิจารณา คุณสามารถทำได้ทั้งสองอย่าง ไคล์ ทั้งสองบัญชีนี้มีอะไรเหมือนกัน? IRA และ 401K?
ไคล์:
พวกเขาทั้งสองมีด้าน Roth อยู่และเราจะทำให้มันซับซ้อนยิ่งขึ้นไปอีก ดังนั้นฝั่ง Roth จึงเป็นหน้าที่หลังหักภาษีของทั้งสองบัญชีนี้ และฉันเชื่อว่ามันตั้งชื่อตามวุฒิสมาชิกที่เริ่มวางกฎหมายให้เรียบร้อยหรืออะไรก็ตาม มินดี้พยักหน้า ใช่ ฉันก็น่าจะรู้เรื่องนี้เหมือนกัน ฉันเป็น CFP ที่เกษียณแล้วและยังมีข้อมูลประจำตัวอยู่ แต่ฉันต้องระวังว่าฉันไม่มีความรู้มากนักอีกต่อไป แต่ Roth IRA เป็นแบบหลังหักภาษีแล้ว ดังนั้นคุณจะไม่ถูกหักออกจากการคืนภาษีของคุณ แต่ความแตกต่างคือคุณได้จ่ายภาษีไปแล้ว มันจะปลอดภาษีเพิ่มขึ้นตลอดไปและจากนั้นก็ออกมา และนั่นเป็นผลประโยชน์มหาศาลมหาศาล ในหลาย ๆ ด้านและฉันอยู่ในแคมป์กับ Scott Trench ในเรื่องนี้
มีสิ่งดีๆ เกี่ยวกับ Roth IRA และบางคนจะโต้แย้งกับคุณว่า “ฉันจะอยู่ในกลุ่มรายได้ที่ต่ำกว่าเมื่อฉันเกษียณอายุ ดังนั้นหากฉันเอามันออกมาแล้วและฉันก็จ่ายภาษีให้แล้วตอนนี้และฉัน ทำเงินได้ดีมาก ทำไมฉันถึงทำแบบนั้น? ทำไมฉันต้องเสียภาษีในวงเล็บสูงตอนนี้? ฉันคิดว่าฉันจะเป็นคนต่ำในภายหลังและไม่ต้องเสียภาษีกับมัน ควรพลิกกลับตอนนี้ ไม่ต้องเสียภาษีแล้วถอนออกมาเหมือน IRA ในภายหลังโดยจ่ายภาษีน้อยมาก เพราะฉันแทบไม่ได้ทำเงินเลย”
แน่นอนว่ามีเหตุผลบางอย่าง แต่คุณต้องดูว่าเป้าหมายของคุณคืออะไรด้วย สิ่งหนึ่งที่ผู้คนมักลืมคือบางครั้งสิ่งต่างๆ เกิดขึ้นในชีวิตซึ่งคุณต้องการเงินก้อนใหญ่ ไม่ใช่แค่รายได้ต่อเดือนของคุณเพื่อการเกษียณ แต่สมมติว่ามีบ้านหลังหนึ่งขายอยู่ฝั่งตรงข้ามถนนที่ผู้หญิงที่คุณรู้จักที่นั่น เธออายุ 90 ปี เธออาศัยอยู่ที่นั่นตลอดไป และคุณเป็นเพื่อนที่ดีกับเธอ และเธอไม่มีครอบครัว สถานที่นี้กำลังจะขาย ต้องการการปรับปรุง และจะต้องตกลงถ้าคุณมีเงินสดที่จะซื้อมัน
ถ้าคุณมี IRA ที่มีรายได้ 300,000 เหรียญสหรัฐซึ่งคุณประหยัดได้ตลอดหลายปีที่ผ่านมาและคุณดึงมันออกมา คุณจะต้องถูกยัดเยียดด้วยภาษีเพื่อลอง… ไม่ว่าคุณจะอายุมากกว่า 59 ปีครึ่งหรือไม่ หรืออายุต่ำกว่า 59 ปีครึ่ง คุณจะได้รับโทษ และจะต้องเสียภาษี เพราะจะทำให้คุณตกอยู่ในกลุ่มภาษีที่สูงกว่าหลายกลุ่ม ไม่ใช่แค่ภาษีที่คุณจ่ายเท่านั้น แต่ยังทำให้คุณอยู่ในกลุ่มที่สูงกว่าใน จำนวนที่มากขึ้นเหล่านั้น อย่างไรก็ตาม หากคุณมีเศษเงินนั่งอยู่ใน Roth IRA หากคุณอายุเกิน 59 ปีครึ่ง คุณสามารถตัดเช็คและซื้อเงินสดในบ้านได้หากคุณกำลังแก้ไขหรือพลิกบางสิ่งบางอย่าง ไม่ว่าจะเป็นโอกาสใดก็ตาม ไม่จำเป็นต้องเป็นอสังหาริมทรัพย์ด้วยซ้ำ เงินนั้นมีให้คุณ อีกประการหนึ่งเกี่ยวกับ Roth IRA และนี่คือหนึ่งในเหตุผลที่ฉันชอบบัญชีนี้มากก็คือการบริจาคทั้งหมดพร้อมให้คุณเสมอ
คุณสามารถถอนเงินบริจาคที่คุณใส่ไว้ใน Roth IRA ได้ตลอดเวลา และนี่คือเหตุผลว่าทำไมฉันถึงบอกคนอื่นหลายครั้งว่าคุณต้องการเพิ่มประสิทธิภาพสิ่งต่าง ๆ จริงๆ หรือไม่ ให้ใส่กองทุนฉุกเฉินของคุณไว้ที่นี่ และไม่ลงทุน มันรุนแรงจนกว่าคุณจะขึ้นไปเกินจำนวนที่กำหนด แต่ทำไมไม่ใส่ไว้ใน Roth อย่างน้อยที่สุดดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากที่นั่นก็ปลอดภาษี เพราะหากคุณบอกว่าคุณใส่เงิน 2,000 ดอลลาร์ลงใน Roth IRA ของคุณและคุณต้องการเงิน 2,000 ดอลลาร์ต่อปีนับจากนี้ และคุณลงทุนว่าเป็นกองทุนฉุกเฉินควรลงทุนใน Roth IRA ของคุณ เช่น กองทุนตลาดเงินออมที่ให้ผลตอบแทนสูง 5% หรืออะไรทำนองนั้น คุณสามารถถอนเงิน 2000 นั้นออกมาแบบปลอดภาษี ปลอดโทษได้ ดอกเบี้ยจะต้องอยู่ในนั้นจนถึงวัยเกษียณ แต่นั่นจะต้องปลอดภาษีเพิ่มขึ้น และหลังจากอายุ 59 ปีครึ่ง ดอกเบี้ยนั้นจะปลอดภาษีโดยสมบูรณ์
ทุกสิ่งที่คุณใส่ลงไปก็มี ดังนั้น Roth จึงเป็นเพียงบัญชีที่ยอดเยี่ยมนี้ และเวอร์ชัน 401K ก็เหมือนกับเวอร์ชันดั้งเดิมของ IRA และ 401K ทั่วไป คุณมีขีด จำกัด การบริจาคที่ต่ำกว่าสำหรับ Roth IRA ผลงานที่สูงกว่าสำหรับ Roth 401K และคุณสามารถ ... หลายครั้งที่นายจ้างคุณจะมีความสามารถในการทำ 401K แบบดั้งเดิมหรือ Roth 401K และนั่นสามารถทำได้จริงๆ มีประโยชน์เมื่อคุณเริ่มชนเข้ากับกลุ่มรายได้ที่สูงขึ้นและคุณต้องการมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะทำให้คุณอยู่ต่ำกว่ากลุ่มรายได้ที่สูงขึ้น 10% และนำส่วนที่เหลือไปไว้ใน Roth 401K และนั่นคือการคำนวณบางอย่างที่คุณต้องทำ แต่แล้ว คุณจะได้รับประโยชน์จากการมีทั้งสองบัญชีในอนาคตก็คือ คุณจะมีการกระจายภาษีบางส่วน ขึ้นอยู่กับความจำเป็นที่เกิดขึ้น
บ้านฝั่งตรงข้ามมีมาขายครับ. คุณมีเงิน Roth IRA การให้คุณต้องการให้ภาษีอย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้อย่าให้เงิน Roth IRA ของคุณแบบนั้น ให้จากบัญชีเงินฝากของคุณ ให้จากบัญชี IRA ของคุณ หากคุณอายุเกิน 70 ปีครึ่ง คุณสามารถเริ่มปรับสิ่งเหล่านี้เข้าด้วยกันและผลตอบแทนที่คุณได้รับจากการเพิ่มประสิทธิภาพภาษีจะเริ่มได้รับผลตอบแทน 10 ถึง 20% เพียงแค่ตัดสินใจเรื่องภาษีเหล่านั้น ไม่ต้องสนใจว่าการลงทุนของคุณกำลังทำอะไรอยู่ในนั้น
มินดี้:
ฉันชอบตัวเลือก Roth โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับ IRA รุ่น 401K เนื่องจากมีข้อจำกัดในการบริจาคจำนวนมาก บางครั้งฉันชอบที่จะลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของฉัน บางครั้งฉันก็ชอบที่จะเติบโตแบบปลอดภาษี ฉันพยายามเพิ่ม Roth IRA ของฉันให้สูงสุดทุกๆ ปีเพื่อที่ฉันจะได้มีการเติบโตแบบปลอดภาษี ฉันจะบอกว่ายิ่งคุณอายุน้อยเท่าไรก็ยิ่งได้เปรียบมากขึ้นสำหรับคุณในการเพิ่มตัวเลือก Roth ของคุณให้สูงสุดเพราะคุณใส่มันและคุณต้องจ่ายภาษี โดยทั่วไป ยิ่งคุณอายุน้อย เงินก็น้อยลง ดังนั้นคุณจึงใส่มันเข้าไป คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า คุณมีเวลานานกว่าในการที่จะเติบโตแบบปลอดภาษี จากนั้นคุณดึงมันออกมา ไม่มีการจ่ายภาษี ในขณะที่คุณอายุ 50 ปี และคุณเพิ่งเริ่มต้น Roth IRA มันจะเติบโตเพื่ออะไร ห้าปี 10 ปี 15 ปี จากนั้นคุณจะเริ่มดึงมันออกมา
คุณจะยังคงมีมากกว่าที่คุณใส่เข้าไป ในทางทฤษฎี ผลงานที่ผ่านมาไม่ได้บ่งบอกถึงการเติบโตในอนาคต แต่จะไม่เติบโตใน 30 ปี และการทบต้นที่คุณจะได้รับใน 30 ปีนั้นน่าทึ่งมาก แต่ใช่ หากคุณมีตัวเลือกดังกล่าว ก็ให้ใช้คำแนะนำเดียวกันนี้อีกครั้ง ให้พิจารณาสิทธิประโยชน์ที่นายจ้างเสนอให้และดูว่ามีตัวเลือก Roth ให้เลือกหรือไม่ หากดูเหมือนว่าตัวเลือก Roth จะไม่มีให้ใช้งาน ให้สอบถามแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าตัวเลือกดังกล่าวน่าดึงดูดสำหรับคุณ คุณควรใช้ประโยชน์จากมันจริงๆ หากคุณมีความพร้อม
ไคล์:
และบางครั้งหากคุณพูดถึงเรื่องนี้กับแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณ คุณอาจเป็นหนึ่งในไม่กี่คนที่พูดถึงเรื่องนี้และอาจจะถูกเพิ่มเข้ามา นั่นเป็นเหตุผลที่ดีจริงๆ ที่จะทำเช่นนั้น
มินดี้:
เรามีบัญชีอีกสองสามบัญชีที่จะพูดคุยเกี่ยวกับ พวกนี้จะไปเร็วขึ้นนิดหน่อย เพราะมันค่อนข้างตรงไปตรงมา บัญชีถัดไปคือ HSA หรือบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นบัญชีออมทรัพย์ส่วนบุคคลประเภทหนึ่งที่คุณสามารถตั้งค่าเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลบางอย่างได้ และ HSA ช่วยให้คุณสามารถนำเงินออกไปและถอนออกได้โดยไม่ต้องเสียภาษีตราบใดที่คุณใช้มันเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม เช่น ค่าเสียหายส่วนแรก ค่าร่วม ประกันร่วม ร้านขายยา และอื่นๆ แบบสุ่มที่คุณอาจนึกไม่ถึง เช่น น้ำยาคอนแทคเลนส์ พลาสเตอร์ช่วย มีรายการมากมายของ... ฉันคิดว่ามันเหมือนกับ 12 รายการแต่เป็นล้านล้านรายการที่คุณสามารถใช้เงิน HSA ของคุณได้ สิ่งที่บางคนทำกับเงินดอลลาร์ HSA ของพวกเขา เนื่องจากพวกเขาได้รับการพิจารณาให้เป็นข้อได้เปรียบทางภาษีสามเท่า เนื่องจากไม่มีภาษีเข้า เพิ่มปลอดภาษี และไม่มีภาษีเมื่อคุณถอนออก ตราบใดที่คุณใช้เพื่อสิ่งที่ถูกต้อง ผู้คนจะหมุนเวียนค่าใช้จ่ายของตนให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ และปล่อยให้บัญชีนี้เติบโตขึ้น
ฉันมี HSA มาหลายปีแล้ว จริงๆ แล้ว สำหรับประเด็นของคุณ Kyle พวกเราหลายคนที่ BiggerPockets ชักชวนผู้มีอำนาจและได้รับตัวเลือก HSA เนื่องจากเราต้องการบัญชีที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงเพราะเราต้องการตัวเลือก HSA นี้ นั่นเป็นอีกสิ่งหนึ่งที่ฉันต้องพูด HSA จะมีให้เฉพาะในกรณีที่คุณมีแผนประกันและแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้ในระดับสูง ดังนั้นหากคุณมีแผนที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง HSA ก็เป็นบัญชีที่น่าทึ่ง วงเงินบริจาคอยู่ที่ 3,850 ดอลลาร์สำหรับคนโสด และ 7,750 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว นั่นหมายความว่าทุกปีคุณสามารถใส่เงินจำนวนนั้นเข้าบัญชีได้ทุกปี ฉันไม่แน่ใจว่าเป็นแผนของฉันโดยเฉพาะหรือเป็นแผนทั้งหมด เมื่อคุณมีเงินหนึ่งพันดอลลาร์ในบัญชี คุณก็สามารถเริ่มลงทุนในตลาดหุ้นได้ ฉันคิดว่าฉันสามารถลงทุนในทุกสิ่งที่ฉันต้องการได้ ฉันก็เลยทำ ฉันคิดว่าฉันมีหุ้น Tesla ด้วย...
ไคล์:
ดี
มินดี้:
แน่นอนว่านั่นเป็นความอนุเคราะห์จากสามีของฉัน นั่นอาจไม่ใช่สิ่งที่ฉันจะเลือก แต่ใช่ เลือกความเสี่ยงสูง ความเสี่ยงต่ำ อะไรก็ได้ที่คุณต้องการ เราแค่ใช้มันเป็นบัญชีการลงทุนอื่นซึ่งยอดเยี่ยมมาก
ไคล์:
ใช่ ฉันคิดว่าโดยทั่วไปแล้ว มันขึ้นอยู่กับนายจ้างตามเกณฑ์นั้น สำหรับจำนวนเงินที่คุณต้องมีเงินสด แล้วย้ายไปลงทุน ฉันรู้ว่ามีบางอย่างที่คุณสามารถลงทุนได้ทันที ฉันเคยบอกลูกค้าว่าต้องมีบัญชี HSA ของคุณ บางทีแผนของคุณอาจจะหักลดหย่อนเป็นเงินสดได้สองถึงสามปี จากนั้นส่วนที่เหลือคุณสามารถปล่อยให้ขี่ในบัญชีการลงทุนสามปีอาจจะปลอดภัย ถ้าเกิดเรื่องใหญ่เกิดขึ้น คุณจะมีส่วนหักลดหย่อนในนั้น ปลอดภาษี และส่วนที่เหลือจะเติบโตในระยะยาวสำหรับคุณ แต่ถ้าคุณสามารถกระแสเงินสดได้เหมือนที่คุณกล่าวไว้ในกลยุทธ์การรับเงินเพื่อเก็บใบเสร็จไว้ใช้ในภายหลังเพื่อคืนเงินให้กับตัวเองหลังจากที่การเติบโตเกิดขึ้น นั่นเป็นกลยุทธ์ที่ได้รับการปรับปรุงให้เหมาะสมที่สุดที่คุณสามารถดำดิ่งลงลึกในโพสต์บล็อกและพอดแคสต์อื่น ๆ ได้ นักวิทยาศาสตร์บ้า เขาทำสิ่งดีๆ บางอย่างกับการแปลง HSA Roth นี้ ซึ่งเป็นบล็อกโพสต์ที่เขียนดีซึ่งคุณสามารถค้นหาได้หากคุณต้องการดำดิ่งลงไปอีกสักหน่อย
มินดี้:
ใช่ นั่นเป็นจุดที่ดีและขอขอบคุณที่นำใบเสร็จมาให้ดู เพราะจริงๆ แล้วฉันมีกองใหญ่อยู่ข้างๆ ฉันลืมพูดถึงเรื่องนั้น
ไคล์:
ดี
มินดี้:
มาดูบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงกันดีกว่า เราได้ยินเรื่องนี้บ่อยมาก ผลผลิตสูงหมายความว่าอย่างไร ไคล์?
ไคล์:
นี่อาจหมายถึงสิ่งที่แตกต่างกันเล็กน้อย แต่โดยทั่วไปแล้วมันเป็นเพียงบัญชีออมทรัพย์ที่มักจะออนไลน์เพราะเหตุผลที่ธนาคารสามารถให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้นหรือดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับกองทุนที่อยู่ในบัญชีบ่อยครั้งที่ออนไลน์ก็เพราะพวกเขาไม่มีค่าใช้จ่าย ของร้านค้าและพนักงานจริงๆ นั่นสร้างความแตกต่างอย่างมากในการลากผลตอบแทนที่พวกเขาสามารถคืนให้กับลูกค้าได้ คุณอาจเคยได้ยินเรื่องเหล่านี้ ผู้คนมากมาย บางคนที่เป็นที่รู้จักในอุตสาหกรรม Ally Bank, Discover, American Express เคยมีอัตราที่ดีในอดีต Capital One มีบัญชี 360 สิ่งเหล่านี้เปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา แต่ถ้าคุณใช้บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงกับ Google คุณจะพบบัญชีเหล่านี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในปัจจุบัน คุณได้รับอัตราที่เหมาะสมจริงๆ ซึ่งผู้คนต่างตื่นเต้นกันมาก
“ฉันได้รับ 5% อีกครั้งในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงของฉัน” และฉันก็แบบ “เยี่ยมมาก แต่คุณกลับถูกกลืนกินด้วยอัตราเงินเฟ้อ 7%” ดังนั้นทั้งหมดจึงสัมพันธ์กัน แต่คุณก็อาจได้รับเช่นกัน ให้ผลตอบแทนสูงที่สุดเท่าที่จะทำได้ เราบ่นเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงอยู่ที่หนึ่งเปอร์เซ็นต์ครึ่งเมื่อสองปีที่แล้ว แต่อัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ประมาณครึ่งเปอร์เซ็นต์ ดังนั้นจึงไม่ใช่... หรืออัตราเงินเฟ้ออย่างเป็นทางการเป็น ฉันเดาว่าอันไหนดีกว่ากัน คุณสามารถตัดสินใจเองได้ แต่สิ่งเหล่านั้นคือสิ่งที่คุณมองหา ฉันขอแนะนำหากคุณกำลังมองหาบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง ระวังอย่าไปกับธนาคารที่ดูคลุมเครือโดยสิ้นเชิง นั่นอาจทำให้ผลตอบแทนสูงเพื่อพยายามหลอกผู้ฝากเงิน
เนื่องจากพวกเขาอาจอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่เข้มงวดมากขึ้น ดังนั้นฉันจะอยู่กับธนาคารที่ทราบกันดีว่าให้ผลตอบแทนสูง แต่เป็น... เช่นเดียวกับ Discover, American Express, Capital One ซึ่งเป็นธนาคารขนาดใหญ่บางแห่งที่มีสถานะออนไลน์ที่ดีและมีสถานะทางการเงินขนาดใหญ่ บัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูง และอาจแค่รับผลตอบแทนสูง 5% แทนที่จะเป็น 5.7% จากธนาคาร Joe Weird ในรัฐอิลลินอยส์ ขออภัย อิลลินอยส์ ไม่มีเจตนาอยู่ที่นั่น ฉันจะพูดว่าโอเรกอน ในรัฐโอเรกอนที่ฉันอยู่ ธนาคารแห่งนี้ที่เสนอดอกเบี้ย 7.5% ที่ไหนก็ไม่รู้ มันไม่สมเหตุสมผลเลย ดังนั้นก็แค่เลือกสิ่งที่มีชื่อเสียง แต่มันเป็นสถานที่ที่ดีเยี่ยมสำหรับกองทุนฉุกเฉิน สถานที่ที่ยอดเยี่ยมที่จะมีกองทุนฉุกเฉิน น่าเบื่อ. อย่าใส่เงินเกิน 250,000 ดังนั้นหากธนาคารล้มเหลว คุณจะได้รับเงินประกัน FDIC คืน ค่อนข้างมาก ฉันเกลียดการใช้คำว่าปราศจากความเสี่ยง แต่มันก็ใกล้เคียงที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้
มินดี้:
ฉันจะกระโดดเข้าไปแล้วพูดว่า หากคุณเป็นหนึ่งในคนเหล่านั้นที่ต้องการชำระหนี้จำนองของคุณ แทนที่จะนำเงินไปจำนอง ให้ฝากไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง แล้วคุณยังคงสามารถเข้าถึงได้ในกรณีที่คุณ ต้องการเงินจำนวนนี้ คุณกำลังจ่ายเงินจำนองของคุณมากขึ้น ดังนั้นหากคุณไปถึงจุดที่ยอดคงเหลือในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงของคุณเท่ากับจำนวนเงินที่เหลือจากการจำนองของคุณ และคุณก็แบบว่า ใช่ นั่นคือการใช้เงินจำนวนนี้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด ตาม ฉันแล้วคุณก็สามารถจ่ายเงินได้ แต่ตอนนี้ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงของฉัน จ่ายเงินให้ฉันมากกว่าการจำนองของฉัน ทำให้ฉันเสียค่าใช้จ่าย และมันไม่สมเหตุสมผลเลยสำหรับฉันที่จะจ่ายหนี้จำนองของฉัน และแน่นอนว่า ฉันไม่ได้ตัดสินใครก็ตามที่ต้องการได้รับชำระหนี้จำนอง ความอุ่นใจมีค่ามากกว่าความแตกต่าง 1% ที่ฉันทำหรืออะไรก็ตาม แต่สำหรับฉัน ฉันอยากจะสร้างรายได้จากเงินที่ฉันไม่ได้ใส่เข้าไปในบ้าน ดังนั้นนั่นจึงเป็นการประนีประนอมที่ดี ในความคิดของฉัน เพราะฉันเพิ่งสร้างมันขึ้นมาเอง
ไคล์:
ไม่ นั่นเป็นจุดที่ดีจริงๆ เพราะโดยพื้นฐานแล้วเป็นบัญชีไร้ความเสี่ยง ซึ่งการชำระหนี้เป็นหนึ่งในการลงทุนแบบไร้ความเสี่ยงเพียงอย่างเดียวที่คุณสามารถทำได้ เนื่องจากเป็นการรับประกันผลตอบแทนทันที แต่ถ้าคุณกำลังลงทุน... ตอนนี้ เรามีคนจำนวนมากที่มีอัตราการจำนอง 3% และตอนนี้คุณมีบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง 5% ทำไมไม่ใส่มันเข้าไปล่ะ? มันจะไม่ไปไหน คุณสามารถโยนมันไปที่การจำนองของคุณได้ตลอดเวลาถ้าคุณต้องการ และความแตกต่างคือคุณสามารถเข้าถึงได้ตลอดเวลา หากชีวิตโจมตีคุณในแบบที่คุณไม่คาดคิด การเข้าและเข้าถึงความเสมอภาคของบ้านจะยากขึ้นมาก หากชีวิตโจมตีคุณอย่างไม่คาดคิด และหากคุณมีบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง คุณสามารถใช้มันได้ทันทีหาก คุณต้อง
มินดี้:
เรามาสรุปบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์หรือที่เรียกว่าบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์หลังหักภาษีกันดีกว่า
ไคล์:
ใช่ บัญชีนายหน้า ฉันไม่ชอบชื่อบัญชีนายหน้า ฉันมักจะพยายามบอกคนอื่นว่าเป็นบัญชีการลงทุน มันเป็นเพียงบัญชีการลงทุนธรรมดา นายหน้าคือคนที่เป็นนายหน้าซื้อขายของ ซื้อ ขายของ แต่คุณสามารถซื้อและขายของในบัญชีเกษียณอายุการลงทุนใดๆ เหล่านี้ที่เรากำลังพูดถึงได้จริงๆ แต่บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ในอุตสาหกรรมเป็นเพียงบัญชีการลงทุนธรรมดาที่ไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีพิเศษที่แนบมาด้วย คุณจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ปกติจากสิ่งที่คุณซื้อแล้วขายภายในหนึ่งปี และคุณได้รับ 1099 ที่มาและแสดงสิ่งที่คุณต้องจ่ายภาษีสำหรับรายได้และสำหรับกำไรจากการลงทุน และคุณจะได้อัตรากำไรจากการลงทุน อัตรากำไรจากเงินทุนในระยะยาวจากสิ่งที่คุณถือครองมานานกว่าหนึ่งปี มันเป็นวานิลลาธรรมดามากจากมุมมองด้านการลงทุนหรือจากมุมมองด้านภาษีเท่าที่คุณต้องจ่าย
คุณได้รับ 1099 ทุกปีเพื่ออธิบาย แต่ความแตกต่างกับบัญชีคือคุณสามารถลงทุนในทุกสิ่งที่คุณอาจจะลงทุน 401K, IRA, Roth เวอร์ชันเหล่านั้น แต่คุณสามารถเข้าถึงได้ทุกเวลาโดยไม่มีการลงโทษใด ๆ คุณอาจโดนภาษี ดังนั้น หากคุณซื้อเทสลาเมื่อ 10 ปีที่แล้ว และเทสลาอยู่ในบัญชีที่ไม่เกษียณอายุ และคุณต้องการขายมัน มินดี้ และซื้อบางอย่างเช่น เครื่องติดตามทางภูมิศาสตร์ หรืออะไรทำนองนั้น คุณจะ จ่ายกำไรจากภาษีบางส่วนจากสิ่งที่คุณขาย และคุณจะต้องจ่ายในปีนั้น แต่ไม่มีค่าปรับ คุณจะต้องจ่ายกำไรจากการขายเครื่องติดตามทางภูมิศาสตร์ที่คุณซื้อเมื่อ 10 ปีที่แล้ว และถ้ามันมีมูลค่าเพิ่มขึ้นสองเท่าเพราะมันหายากเหมือนหมวกเบบี้เบบี้ และคุณขายมันไป คุณจะต้องจ่ายกำไรจากทุนจากสิ่งนั้น
มันทำหน้าที่ด้านภาษีเช่นเดียวกับทุกสิ่งที่คุณซื้อและขาย ดังนั้นจึงเป็นวิธีที่ดีในการกระจายความเสี่ยงจากมุมมองการลงทุน และคุณสามารถเปิดสิ่งเหล่านี้ได้ด้วยตัวเอง คุณสามารถให้ที่ปรึกษาทางการเงินเปิดให้คุณได้ คุณสามารถไปที่ etrade.com และเปิดหนึ่งในนั้นและซื้อและขายสิ่งที่คุณต้องการจากกองทุนรวม ETF หุ้น พันธบัตร มันเป็นเพียงบัญชีพื้นฐานที่คล้ายกับบัญชีอื่นๆ มากโดยไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีแนบมาด้วย
มินดี้:
ฉันอยากจะกล่าวถึงบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์และสนับสนุนให้ทุกคนไม่เพียงแต่บริจาคเงิน 401 ของพวกเขาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์หลังหักภาษีด้วย เพราะหากคุณตัดสินใจว่าต้องการเกษียณก่อนกำหนด คุณจะทำอะไรกับ ล้านดอลลาร์ใน 401K ของคุณเมื่อนั่นคือทั้งหมดที่คุณมี? หรือคุณมีเงิน 401 เงิน Roth IRA เล็กน้อย จากนั้นบ้านและทุนทั้งหมดของคุณจะถูกผูกติดอยู่กับบ้านที่คุณจ่ายออกไป ไม่มีอะไรเหลือให้อยู่อีกมากนัก ใช่ คุณสามารถถอนเงินออกจาก 401K ของคุณได้ แต่คุณจะต้องจ่ายภาษีและค่าปรับหากคุณอายุต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนด ในขณะที่หากคุณจะโอนเงินบางส่วนจาก 401K ไปยังบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ คุณก็ มีถังมากขึ้นที่จะดึงออกมา ตัวเลือกเพิ่มเติม
ไคล์:
ใช่แน่นอน หลายครั้งที่ผู้คนคิดถึงการกระจายความเสี่ยงจากมุมมองของสินทรัพย์ อสังหาริมทรัพย์ หุ้น พันธบัตร อะไรประมาณนั้น แต่คุณต้องคิดถึงการกระจายความเสี่ยงทางภาษีด้วย ดังนั้น หากคุณสามารถมีบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่มีลักษณะภาษีที่แน่นอนได้ Roth IRA, Roth 401K, IRA แบบดั้งเดิม, อสังหาริมทรัพย์ 401K แบบดั้งเดิม, สามารถดึงส่วนของผู้ถือหุ้นออกจากอสังหาริมทรัพย์ได้ ซึ่งเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการเพิ่มรายได้บางส่วนของคุณในจุดต่างๆ หากคุณมีจุดยืนที่แตกต่างกันของการกระจายภาษี คุณสามารถแบ่งรายได้เข้าด้วยกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการเกษียณอายุก่อนกำหนด แต่แม้กระทั่งในการเกษียณอายุแบบเดิมๆ คุณก็ยังสามารถปะติดปะต่อรายได้ที่คุณจ่ายเพียงเล็กน้อยหรือไม่ต้องเสียภาษีได้ง่ายๆ ด้วยการอยู่ในวงเล็บภาษีบางประเภท และขึ้นอยู่กับว่าคุณดึงเงินมาจากไหน มันสำคัญมากที่จะต้องมีสิ่งนั้น ฉันดีใจที่คุณพูดถึงเรื่องนั้น มินดี้ เพียงแต่ต้องแน่ใจว่านี่เป็นส่วนที่ดีของกลยุทธ์โดยรวมของคุณ เพราะคุณไม่รู้ว่ามันจะมีประโยชน์ตรงไหน และรายได้ของคุณจะเป็นอย่างไร
มินดี้:
ใช่ฉันรักมัน ฉันชอบตอนนี้นะไคล์ ขอบคุณมากที่มาร่วมงานกับฉันในวันนี้และให้คำตอบที่หลากหลายสำหรับบัญชีประเภทต่างๆ เหล่านี้ ฉันขอขอบคุณคุณมาก
ไคล์:
มันสนุกเสมอ การเนิร์ดเรื่องบัญชี เรื่องนี้ การเพิ่มประสิทธิภาพวิธีที่ฉันสามารถจ่ายภาษีน้อยลง และช่วยเหลือผู้อื่นก็ทำได้เช่นกัน นี่มันเจ๋งมาก ใช่เลย ขอบคุณที่พาฉันมา
มินดี้:
เอาล่ะ นั่นเป็นการสรุปตอนนี้ของพอดแคสต์ BiggerPockets Money เขาคือไคล์ มาสต์ ฉันชื่อมินดี้ เจนเซ่นพูดว่า ต้องวิ่งแล้ว สเกเลตัน
ลำโพง 3:
หากคุณชอบตอนของวันนี้ โปรดให้คะแนนเราห้าดาวบน Spotify หรือ Apple และหากคุณกำลังมองหาเนื้อหาเรื่องการเงินเพิ่มเติม โปรดเยี่ยมชมช่อง YouTube ของเราที่ youtube.com/biggerpocketsmoney
มินดี้:
BiggerPockets Money สร้างสรรค์โดย Mindy Jensen และ Scott Trench ผลิตโดย Kailyn Bennett ตัดต่อโดย Exodus Media เขียนคำโฆษณาโดย Nate Weintraub สุดท้ายนี้ ขอขอบคุณทีมงาน BiggerPockets ที่ทำให้รายการนี้เกิดขึ้นได้
ดู Podcast ที่นี่
ช่วยให้เราเข้าถึงผู้ฟังใหม่ๆ บน iTunes โดยปล่อยให้เราให้คะแนนและรีวิว! ใช้เวลาเพียง 30 วินาที ขอบคุณ! เราซาบซึ้งจริงๆ!
ในตอนนี้เราครอบคลุม
- อธิบายบัญชีเกษียณอายุ และวิธีการ ลดภาษีของคุณ ด้วย 401(k)s และ IRA แบบดั้งเดิม
- บัญชี "สิทธิประโยชน์ทางภาษีสามเท่า" ที่คนอเมริกันส่วนใหญ่ไม่รู้ด้วยซ้ำว่ามีอยู่จริง
- วิธีการ เปลี่ยนรายได้ที่ต้องเสียภาษีเป็นการบริจาคเพื่อการกุศลปลอดภาษี ในวัยเกษียณ
- พื้นที่ บัญชีออมทรัพย์ นั่นจะ จ่ายดอกเบี้ยให้คุณเพียงเพื่อจอดเงินของคุณ
- จะทำอย่างไรหากคุณเป็นผู้มีรายได้สูงและไม่มีคุณสมบัติสำหรับบัญชีที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี
- ได้เปรียบมาก บัญชีเกษียณเฉพาะกลุ่ม เช่น 401a และ 457(b) ที่คุณอาจสามารถเข้าถึงได้
- และ So ล้นหลาม!
ลิงค์จากการแสดง
เชื่อมต่อกับไคล์:
หมายเหตุโดย BiggerPockets: นี่เป็นความคิดเห็นที่เขียนโดยผู้เขียนและไม่จำเป็นต้องเป็นตัวแทนของความคิดเห็นของ BiggerPockets
- เนื้อหาที่ขับเคลื่อนด้วย SEO และการเผยแพร่ประชาสัมพันธ์ รับการขยายวันนี้
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai เพิ่มพลังให้กับตัวเอง เข้าถึงได้ที่นี่.
- เพลโตไอสตรีม. Web3 อัจฉริยะ ขยายความรู้ เข้าถึงได้ที่นี่.
- เพลโตESG. คาร์บอน, คลีนเทค, พลังงาน, สิ่งแวดล้อม แสงอาทิตย์, การจัดการของเสีย. เข้าถึงได้ที่นี่.
- เพลโตสุขภาพ เทคโนโลยีชีวภาพและข่าวกรองการทดลองทางคลินิก เข้าถึงได้ที่นี่.
- ที่มา: https://www.biggerpockets.com/blog/money-452
- :มี
- :เป็น
- :ไม่
- :ที่ไหน
- $3
- $ ขึ้น
- 000
- 10
- 12
- 15%
- 19
- 2000
- 2021
- 2023
- 22
- 24
- 250
- 28
- 29
- 30
- 39
- 400
- 401K
- 50
- 50 ปี
- 500
- 52
- 54
- 7
- 70
- 72
- 90
- a
- ความสามารถ
- สามารถ
- เกี่ยวกับเรา
- ข้างบน
- เข้า
- ตาม
- ลงชื่อเข้าใช้
- บัญชี
- ข้าม
- ที่เกิดขึ้นจริง
- จริง
- ที่เพิ่ม
- นอกจากนี้
- เพิ่มเติม
- ปรับ
- ปรับ
- การปรับ
- สูง
- ความได้เปรียบ
- ได้เปรียบ
- ข้อได้เปรียบ
- คำแนะนำ
- กุนซือ
- หลังจาก
- อีกครั้ง
- อายุ
- ตัวแทน
- มาแล้ว
- เอดส์
- ทั้งหมด
- ช่วยให้
- พันธมิตร
- เกือบจะ
- คนเดียว
- ตาม
- แล้ว
- ด้วย
- เสมอ
- am
- น่าอัศจรรย์
- อเมริกัน
- อเมริกันเอ็กซ์เพลส
- ชาวอเมริกัน
- ในหมู่
- จำนวน
- จำนวน
- an
- และ
- อื่น
- คำตอบ
- ใด
- อีกต่อไป
- สิ่งใด
- ทุกแห่ง
- Apple
- มีผลบังคับใช้
- ขอขอบคุณ
- เป็น
- AREA
- เถียง
- รอบ
- AS
- กัน
- ถาม
- สินทรัพย์
- At
- สำเร็จได้
- ผู้เขียน
- อัตโนมัติ
- ใช้ได้
- ไป
- b
- ทารก
- กลับ
- ประตูหลัง
- ยอดคงเหลือ
- วงดนตรี
- ธนาคาร
- ธนาคาร
- ขั้นพื้นฐาน
- ค้างคาว
- BE
- เพราะ
- รับ
- ก่อน
- Beginner
- กำลัง
- เชื่อ
- ด้านล่าง
- ประโยชน์
- ประโยชน์ที่ได้รับ
- ที่ดีที่สุด
- ดีกว่า
- ระหว่าง
- ใหญ่
- ที่ใหญ่กว่า
- ที่ใหญ่ที่สุด
- บิต
- บล็อก
- บล็อกโพสต์
- พันธบัตร
- โบนัส
- ชายแดน
- เจาะ
- ทั้งสอง
- ซื้อ
- รายละเอียด
- อิฐและปูน
- นำมาซึ่ง
- การนำ
- โบรกเกอร์
- ค่านายหน้า
- โบรกเกอร์
- สร้าง
- ธุรกิจ
- แต่
- ซื้อ
- ซื้อ
- by
- การคำนวณ
- ที่เรียกว่า
- ค่าย
- CAN
- สามารถรับ
- เมืองหลวง
- ทุนที่หนึ่ง
- ระมัดระวัง
- กรณี
- กรณี
- เงินสด
- จับ
- บาง
- มีมาตรฐาน
- ท้าทาย
- เปลี่ยนแปลง
- การเปลี่ยนแปลง
- การเปลี่ยนแปลง
- ช่อง
- ลักษณะเฉพาะ
- การกุศล
- ชาร์เตอร์ด
- การไล่ล่า
- ตรวจสอบ
- การตรวจสอบ
- ตรวจสอบบัญชี
- Choose
- คริสต์มาส
- โบสถ์
- ลูกค้า
- ปิดหน้านี้
- รหัส
- หมู่คน
- COM
- อย่างไร
- มา
- มา
- ร่วมกัน
- บริษัท
- บริษัท
- เมื่อเทียบกับ
- ค่าตอบแทน
- อย่างสมบูรณ์
- ซับซ้อน
- การประนีประนอม
- สับสน
- คองเกรส
- ถือว่า
- รวบรวม
- ติดต่อเรา
- เนื้อหา
- สนับสนุน
- ส่วน
- ผลงาน
- ผลงาน
- ผู้สนับสนุน
- ควบคุม
- การควบคุม
- การแปลง
- เย็น
- การเขียนคำโฆษณา
- ค่าใช้จ่าย
- ได้
- การนับ
- หลักสูตร
- ปกคลุม
- บ้า
- ที่สร้างขึ้น
- หนังสือรับรอง
- ปัจจุบัน
- ขณะนี้
- ผู้ดูแล
- การดูแล
- ตัด
- จัดการ
- หนี้สิน
- เหมาะสม
- ตัดสินใจ
- การตัดสินใจ
- หักลดหย่อน
- ลึก
- ดำน้ำลึก
- อย่างแน่นอน
- แผนก
- ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับ
- ขึ้นอยู่กับ
- ผู้ฝากเงิน
- กำหนด
- ความแตกต่าง
- ต่าง
- โดยตรง
- ข้อจำกัดความรับผิดชอบ
- ค้นพบ
- การกระจาย
- การกระจาย
- การดำน้ำ
- หลาย
- การเปลี่ยน
- นานา
- กระจาย
- do
- ทำ
- ไม่
- การทำ
- ดอลลาร์
- ดอลลาร์
- บริจาค
- ทำ
- Dont
- สอง
- สองเท่า
- ลง
- วาด
- ความฝัน
- หล่น
- แต่ละ
- ก่อน
- ก่อน
- ได้รับ
- อย่างง่ายดาย
- การแก้ไข
- มีประสิทธิภาพ
- อย่างมีประสิทธิภาพ
- ทั้ง
- อื่น
- อีเมล
- กรณีฉุกเฉิน
- ลูกจ้าง
- พนักงาน
- นายจ้าง
- การจ้าง
- ส่งเสริม
- พอ
- การลงทะเบียน
- ที่ล่อลวง
- ตอน
- ตอน
- เท่ากับ
- ส่วนได้เสีย
- โดยเฉพาะอย่างยิ่ง
- เป็นหลัก
- ที่ดิน
- ETFs
- แม้
- เคย
- เขียวตลอดปี
- ทุกๆ
- ทุกคน
- ทุกคน
- ทุกคน
- ทุกอย่าง
- ตัวอย่าง
- ยกเว้น
- ตื่นเต้น
- น่าตื่นเต้น
- พระธรรม
- คาดหวังว่า
- รายจ่าย
- อธิบาย
- อธิบาย
- ด่วน
- พิเศษ
- ความจริง
- ตก
- ฟอลส์
- ครอบครัว
- ไกล
- ที่ชื่นชอบ
- เชื่อมั่น
- ที่มีคุณสมบัติ
- รู้สึก
- ค่าธรรมเนียม
- สองสาม
- ความจงรักภักดี
- เนื้อไม่มีมัน
- ยื่น
- ที่เต็มไป
- เงินทุน
- ทางการเงิน
- อิสระทางการเงิน
- เป้าหมายทางการเงิน
- ความเป็นอิสระทางการเงิน
- หา
- ค่าปรับ
- ชื่อจริง
- เหมาะสม
- ห้า
- แก้ไขปัญหา
- พลิก
- ชั้น
- อาหาร
- สำหรับ
- ตลอดไป
- อดีต
- ฟรี
- เสรีภาพ
- มัก
- เพื่อน
- ราคาเริ่มต้นที่
- อย่างเต็มที่
- สนุก
- ฟังก์ชัน
- ฟังก์ชั่น
- กองทุน
- เงิน
- อนาคต
- กําไร
- เกม
- General
- ได้รับ
- ได้รับ
- ให้
- จะช่วยให้
- ให้
- Go
- เป้าหมาย
- พระเจ้า
- ไป
- ไป
- ไป
- ดี
- เงินดี
- ได้
- รัฐบาล
- พนักงานรัฐบาล
- ยิ่งใหญ่
- เพิ่มขึ้น
- ขึ้น
- การเจริญเติบโต
- เติบโต
- การเจริญเติบโต
- รับประกัน
- สับ
- มี
- ครึ่ง
- มีประโยชน์
- แขวน
- ที่เกิดขึ้น
- ที่เกิดขึ้น
- ยาก
- ยาก
- เกลียด
- มี
- มี
- he
- สุขภาพ
- การประกันสุขภาพ
- การดูแลสุขภาพ
- ได้ยิน
- ได้ยิน
- จัดขึ้น
- ช่วย
- เป็นประโยชน์
- การช่วยเหลือ
- เธอ
- โปรดคลิกที่นี่เพื่ออ่านรายละเอียดเพิ่มเติม
- ซ่อนเร้น
- จุดสูง
- ให้ผลตอบแทนสูง
- สูงกว่า
- ของเขา
- ตี
- ฮิต
- กดปุ่ม
- ถือ
- โฮลดิ้ง
- หน้าแรก
- บ้าน
- การเคหะ
- สรุป ความน่าเชื่อถือของ Olymp Trade?
- ทำอย่างไร
- อย่างไรก็ตาม
- hr
- HTTPS
- ใหญ่
- ร้อย
- i
- ฉันเป็น
- ความคิด
- identiques
- if
- อิลลินอยส์
- ภาพ
- ทันที
- อย่างมาก
- สำคัญ
- in
- รวมถึง
- เงินได้
- ภาษีเงินได้
- เพิ่ม
- ความเป็นอิสระ
- ตัวบ่งชี้
- เป็นรายบุคคล
- เป็นรายบุคคล
- อุตสาหกรรม
- เงินเฟ้อ
- ข้อมูล
- ในขั้นต้น
- ตัวอย่าง
- แทน
- ประกัน
- ความตั้งใจ
- อยากเรียนรู้
- เข้าไป
- แนะนำ
- แนะนำ
- บทนำ
- ลงทุน
- การลงทุน
- การลงทุน
- การลงทุน
- เงินลงทุน
- นักลงทุน
- นักลงทุน
- ไออาร์เอ
- IRS
- IT
- รายการ
- ITS
- การสัมภาษณ์
- โจ
- การร่วม
- การเดินทาง
- jpg
- กระโดด
- เพียงแค่
- เก็บ
- การเก็บรักษา
- เก็บไว้
- ชนิด
- ทราบ
- ที่รู้จักกัน
- Kyle
- สุภาพสตรี
- ใหญ่
- ที่มีขนาดใหญ่
- ชื่อสกุล
- ปีที่แล้ว
- ต่อมา
- เปิดตัว
- กฏหมาย
- น้อยที่สุด
- ทิ้ง
- การออกจาก
- ซ้าย
- กฎหมาย
- ขา
- น้อยลง
- รู้จักกันน้อย
- ให้
- ชั้น
- LG
- ชีวิต
- กดไลก์
- LIMIT
- ขีด จำกัด
- รายการ
- การฟัง
- น้อย
- สด
- ในประเทศ
- ตรรกะ
- นาน
- เวลานาน
- ระยะยาว
- อีกต่อไป
- ดู
- ดูเหมือน
- มอง
- ที่ต้องการหา
- LOOKS
- Lot
- ความรัก
- ต่ำ
- ลด
- ทำ
- หลัก
- สำคัญ
- ทำ
- ทำให้
- การทำ
- มนุษย์
- หลาย
- หลายคน
- ตลาด
- การจับคู่
- คณิตศาสตร์
- เรื่อง
- แม็กซ์
- เพิ่ม
- อาจ..
- อาจจะ
- me
- หมายความ
- วิธี
- ภาพบรรยากาศ
- ทางการแพทย์
- กล่าวถึง
- กล่าวถึง
- อาจ
- เศรษฐี
- ล้าน
- ใจ
- ขั้นต่ำ
- นาที
- ขณะ
- เงิน
- ตลาดเงิน
- เดือน
- รายเดือน
- ข้อมูลเพิ่มเติม
- จำนอง
- มากที่สุด
- ย้าย
- มาก
- หลาย
- ต้อง
- ซึ่งกันและกัน
- กองทุนรวม
- my
- ตนเอง
- ชื่อ
- ที่มีชื่อ
- จำเป็นต้อง
- จำเป็นต้อง
- ความต้องการ
- รัง
- ไม่เคย
- ใหม่
- ถัดไป
- ดี
- ไม่
- ไม่มี
- ไม่แสวงหาผลกำไร
- องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร
- ปกติ
- หมายเหตุ
- สังเกต..
- สามเณร
- ตอนนี้
- นวงของภาษา
- จำนวน
- of
- ปิด
- เสนอ
- การเสนอ
- เสนอ
- Office
- เป็นทางการ
- มักจะ
- บ่อยครั้ง
- ถูก
- เก่า
- on
- ครั้งเดียว
- ONE
- คน
- ออนไลน์
- เพียง
- เปิด
- ความคิดเห็น
- ความคิดเห็น
- โอกาส
- การเพิ่มประสิทธิภาพ
- เพิ่มประสิทธิภาพ
- การปรับให้เหมาะสม
- การเพิ่มประสิทธิภาพ
- ตัวเลือกเสริม (Option)
- Options
- or
- ใบสั่ง
- สามัญ
- ออริกอน
- organizacja
- องค์กร
- อื่นๆ
- ผลิตภัณฑ์อื่นๆ
- ของเรา
- ออก
- เกิน
- ทั้งหมด
- ภาพรวม
- ของตนเอง
- ต้องจ่าย
- สวนสาธารณะ
- ส่วนหนึ่ง
- ส่ง
- อดีต
- ชำระ
- การจ่ายเงิน
- ความสงบ
- ลงโทษ
- คน
- เปอร์เซ็นต์
- เปอร์เซ็นต์
- การปฏิบัติ
- คน
- ส่วนบุคคล
- การเงินส่วนบุคคล
- ส่วนตัว
- ร้านขายยา
- ระยะ
- มหัศจรรย์
- ชิ้น
- สถานที่
- ที่ราบ
- แผนการ
- แผน
- เพลโต
- เพลโตดาต้าอินเทลลิเจนซ์
- เพลโตดาต้า
- กรุณา
- บวก
- พอดคาสต์
- พอดคาสต์
- จุด
- จุด
- สระ
- บวก
- เป็นไปได้
- โพสต์
- อำนาจ
- การมี
- สวย
- ค่อนข้างง่าย
- หลัก
- มือโปร
- อาจ
- ผลิต
- มืออาชีพ
- สัญญา
- คุณสมบัติ
- ผู้แสดง
- การป้องกัน
- การดึง
- วัตถุประสงค์
- วัตถุประสงค์
- ใส่
- ทำให้
- วาง
- มีคุณสมบัติ
- แก้ไข
- คำถาม
- คำถาม
- รวดเร็ว
- ได้เร็วขึ้น
- ยก
- ยก
- สุ่ม
- พิสัย
- หายาก
- คะแนน
- ราคา
- ค่อนข้าง
- อันดับ
- มาถึง
- อ่าน
- พร้อม
- จริง
- อสังหาริมทรัพย์
- ตระหนัก
- จริงๆ
- เหตุผล
- เหมาะสม
- เหตุผล
- รายรับ
- ลด
- ลด
- ความนับถือ
- ปกติ
- สม่ำเสมอ
- ญาติ
- จำ
- แสดง
- มีชื่อเสียง
- จำเป็นต้องใช้
- REST
- การเกษียณอายุ
- บัญชีเกษียณ
- กลับ
- รับคืน
- ทบทวน
- รวย
- ขี่
- ขวา
- ความเสี่ยง
- ถนน
- ม้วน
- กลิ้ง
- Roth IRA
- ปัดเศษ
- วิ่ง
- ปลอดภัย
- กล่าวว่า
- การขาย
- แซม
- เดียวกัน
- ลด
- ที่บันทึกไว้
- เงินออม
- บัญชีออมทรัพย์
- กล่าว
- คำพูด
- โรงเรียน
- โรงเรียน
- นักวิทยาศาสตร์
- สกอตต์
- วินาที
- Section
- เห็น
- ดูเหมือน
- ส่วน
- ตนเอง
- กำกับตนเอง
- ขาย
- ขาย
- วุฒิสมาชิก
- ส่ง
- การส่ง
- ความรู้สึก
- ชุด
- ชุดอุปกรณ์
- หลาย
- Share
- เธอ
- น่า
- โชว์
- แสดงให้เห็นว่า
- ด้าน
- สำคัญ
- อย่างมีความหมาย
- คล้ายคลึงกัน
- เหมือนกับ
- ง่าย
- ลดความซับซ้อน
- ตั้งแต่
- เดียว
- นั่ง
- สถานการณ์
- ขนาดใหญ่
- ช้า
- มีขนาดเล็กกว่า
- สมาร์ท
- So
- ขาย
- ของแข็ง
- เท่านั้น
- ทางออก
- บาง
- บางคน
- บางสิ่งบางอย่าง
- บางครั้ง
- การพูด
- พิเศษ
- โดยเฉพาะ
- เฉพาะ
- ใช้จ่าย
- ผู้ให้การสนับสนุน
- Spotify
- จุดยืน
- ยืน
- ดาว
- เริ่มต้น
- ข้อความที่เริ่ม
- ที่เริ่มต้น
- เริ่มต้น
- เข้าพัก
- การเข้าพัก
- ยังคง
- สต็อก
- ตลาดหลักทรัพย์
- หุ้น
- ร้านค้า
- เรื่องราว
- ซื่อตรง
- กลยุทธ์
- ถนน
- หรือ
- อย่างเช่น
- แนะนำ
- ยิ่งใหญ่
- แน่ใจ
- เอา
- นำ
- ใช้เวลา
- การ
- คุย
- การพูดคุย
- ภาษี
- การคืนภาษี
- ภาษี
- TD
- Ameritrade TD
- ครู
- การเรียนการสอน
- ทีม
- บอก
- เงื่อนไขการใช้บริการ
- เทสลา
- หุ้น Tesla
- กว่า
- ขอบคุณ
- ขอบคุณ
- ที่
- พื้นที่
- เมืองหลวง
- ก้าวสู่อนาคต
- กฏหมาย
- โลก
- ของพวกเขา
- พวกเขา
- แล้วก็
- ทฤษฎี
- ที่นั่น
- ล้อยางขัดเหล่านี้ติดตั้งบนแกน XNUMX (มม.) ผลิตภัณฑ์นี้ถูกผลิตในหลายรูปทรง และหลากหลายเบอร์ความแน่นหนาของปริมาณอนุภาคขัดของมัน จะทำให้ท่านได้รับประสิทธิภาพสูงในการขัดและการใช้งานที่ยาวนาน
- พวกเขา
- สิ่ง
- สิ่ง
- คิด
- นี้
- ในปีนี้
- เหล่านั้น
- คิดว่า
- พัน
- สาม
- ธรณีประตู
- ตลอด
- ผูก
- ที่เข้มงวดมากขึ้น
- เวลา
- ครั้ง
- ชนิด
- เคล็ดลับ
- ไปยัง
- ในวันนี้
- วันนี้
- ร่วมกัน
- บอก
- เกินไป
- ด้านบน
- โดยสิ้นเชิง
- แตะ
- ไปทาง
- ตัวเมือง
- แบบดั้งเดิม
- สำเนา
- การเดินทาง
- ล้านล้าน
- ทริปเปิ
- จริง
- อย่างแท้จริง
- ลอง
- สอง
- ชนิด
- ชนิด
- เป็นปกติ
- ร่ม
- ภายใต้
- น่าเสียดาย
- เป็นเอกลักษณ์
- จนกระทั่ง
- us
- ใช้
- มือสอง
- การใช้
- มักจะ
- ประโยชน์
- วันหยุด
- ความคุ้มค่า
- รุ่น
- มาก
- เยี่ยมชมร้านค้า
- เดิน
- ต้องการ
- อยาก
- ต้องการ
- คือ
- นาฬิกา
- ทาง..
- วิธี
- we
- สัปดาห์
- ดี
- คือ
- อะไร
- ความหมายของ
- อะไรก็ตาม
- เมื่อ
- แต่ทว่า
- ว่า
- ที่
- ในขณะที่
- WHO
- ทั้งหมด
- ทำไม
- จะ
- WISE
- กับ
- ถอนเงิน
- ถอนเงิน
- การถอนเงิน
- ภายใน
- ไม่มี
- ยอดเยี่ยม
- คำ
- งาน
- แรงงาน
- โลก
- คุ้มค่า
- จะ
- ห่อ
- เขียน
- X
- ปี
- ปี
- ใช่
- ยัง
- ผล
- เธอ
- น้อง
- ของคุณ
- ด้วยตัวคุณเอง
- YouTube
- ลมทะเล