Digital bank är byggd på molnet

När det kommer till digital bankverksamhet är det viktigt att få rätt IT-arkitektur. Ace Lam, senior gruppriskchef på WeLab Group i Hongkong, säger att framgång bygger på flexibilitet – eller "komponerbarhet", i bankteknikbranschens språkbruk.

"Komposerbarhet är till hjälp," sa Lam. Han letar efter lösningar som inte kräver mycket extra programmering eller en stor investering för att förstå hur ett system fungerar. "Vi vill bara köpa något som är användarvänligt, lätt att distribuera och uppfyller våra behov."

Ju mer sofistikerat ett företag är, desto viktigare är det att bankteam kan blanda och matcha tjänsteinfrastruktur, vare sig det är frontend-funktioner som utlåning eller förmögenhetsförvaltning, eller back-end-ärenden som konton och rapporter – eller dataanalys som driver mellankontoret.

WeLabs exempel

I WeLab Banks fall har den två mycket olika verksamheter: en virtuell bank i Hong Kong, byggd från grunden; och en förvärvad bank i Indonesien som den håller på att förvandla till en digital aktör.

Den virtuella banken kräver ett system för att hantera tidsbundna insättningar; tidpunkten för att få ut nya produkter på marknaden är en stor prioritet. Den indonesiska banken handlar mer om att bygga mervärdestjänster ovanpå en befintlig inlåningsbas, såsom förmögenhetsförvaltning.

För att uppnå operativ sammanhållning har WeLab först förlitat sig på en moln-först infrastruktur, snarare än att underhålla en flotta av proprietära servrar. Detta ger den flexibilitet att skala när och var den behöver för att få datoreldkraft. För det andra använder den sammansatta kärnbankstjänster från Temenos, för att ge den flexibiliteten att driva olika affärsmodeller.

Frankie Wai, affärslösningsdirektör på Temenos, sa att komponerbarhet möjliggör snabba gå-till-marknadsstrategier: "Att konfigurera en innovativ produkt för löpande insättning kräver flexibel programvara."

Att komma ut på marknaden

Snabbhet blir en affärsfördel. De underliggande produkterna är likartade mellan banker, men hur en digital bank kan lansera och paketera nya produkter, och användardata som ligger till grund för dem, är en stor skillnad.

---

---

"Hastigheten förändrar hur vi reagerar och reagerar", säger Connie Leung, senior director och finanschef för Asien på Microsoft. "Molnet ger smidigheten. En traditionell bankverksamhet tar sex till nio månader att testa en ny funktion, men digitala banker vill nu lansera en produkt om några veckor.”

Snabbhet genom öppenhet

För att uppnå dessa resultat måste bankerna ta ett mer öppet förhållningssätt till hur de arbetar med teknik och leverantörer. De dagar då banker behöll allt proprietärt är förbi. Även om vissa datamängder kan förbli på plats, innebär övergången till moln att mer av en banks aktiviteter betalas ut bland molnleverantörer. Och därifrån är det ett logiskt drag att anamma modeller med öppen källkod.

"Öppen källkod handlar om gemenskap och bidrag", säger Marco Au, chef för företagskonton på Red Hat, en leverantör av öppen källkod till företag. "Banker har mycket erfarenhet, men när de söker nya lösningar blir de mer öppna." Det beror på att ingen leverantör eller lösning kan tillfredsställa alla kunder.

Sammansatt bankverksamhet blir därför mindre som att välja från en meny à la carte, och mer som att välja rätter från flera restauranger. "Det är en gemenskapsstrategi kontra att arbeta i en sluten loop," sa Au - och tillade att alla företagsklassade lösningar med öppen källkod måste uppfylla säkerhets- och efterlevnadskrav.

Partnerskap för data

Neil Tan, ordförande för Fintech Association of Hong Kong, säger att inbäddad bankverksamhet och partnerskap är nyckeln till bankernas digitala transformation. "Banker tar i allt större utsträckning emot data från plattformar, inte bara från sina egna aktiviteter."

Ta hur banker fattar kreditbeslut om en konsument eller ett litet företag. En bank som enbart förlitar sig på sina egna system och data kommer bara att registrera när en kund använder sin app eller sitt system för att låna eller göra en betalning. Men en kund som surfar på en e-handelssida kan fylla en kundvagn men aldrig slutföra transaktionen. Banken kommer inte att se detta, men e-handelsföretaget räknar detta som användbar information – de kan lägga till denna data i sina egna kreditbeslutsverktyg.

"Möjligheten för banker är att använda artificiell intelligens i ett partnerskap för att få en mer komplett bild av en kund," sa Tan.

Den typen av snabbhet och smidighet är inte bara för nya digitala banker som WeLab. Traditionella banker vill nu också detta.

Öppna banktjänster på molnet

Molnet är den viktigaste byggstenen för att möjliggöra den typen av kapacitet, och molnleverantörer eftersträvar partnerskapsmodeller till leverantörer av kärnbankssystem för att stödja komponerbara tjänster. Microsoft Azure, till exempel, stöder Temenos Software-as-a-Service-version av sina kärnbankssystem.

Alla molnmiljöer är inte likadana. "Molnet är inte en vara," sa Leung. Leverantörer måste följa bank- och dataregleringar i varje jurisdiktion för att säkerställa säkerhet och efterlevnad.

Tillsynsmyndigheter har blivit mer stödjande av banker som använder moln, särskilt i kölvattnet av covid-19 och trenden att bli digitala. Nu bestäms takten i antagandet mer av en banks vilja att anamma partnerskap med öppen källkod eller tredje part, snarare än om en tillsynsmyndighet har tvivel om behandlingen av känslig information.

"Tills nyligen ville bankernas CTO:er och COO:er ha full kontroll, med allt kört internt," sa Leung. "Idag är det bättre att outsourca om du vill skala...du vill använda molnbaserad SaaS så att du kan distribuera och uppgradera programvara bara en gång, globalt."

Det finns växande bevis för att tillvägagångssätt med öppen teknik lönar sig. Navin Dulani, regional chef för bankprodukter på konsultföretaget Tech Mahindra, säger att avkastningen på eget kapital från kunder i digitala segment är i genomsnitt 10 procent mer än från fysisk interaktion.

"Molnet blir en digital banks största hävstång," sa Dulani. "Öppen bankverksamhet i molnet ger effektivitet samtidigt som kraven på digitala banktjänster tillgodoses."

WeBanks Lam säger att modeller med öppen bank nu gör det lättare för mindre och medelstora banker att konkurrera med stora aktörer. De är smidigare, men de kan också använda SaaS-erbjudanden för att distribuera sofistikerad teknik. "Temenos har trettio års erfarenhet av att betjäna många banker, och vi kan lära av dem alla", sa Lam.