Je celotno življenjsko zavarovanje prevara ali vredna naložba? Morda ste nas že slišali govoriti o celotnem življenjskem zavarovanju, a stavimo, da nismo edini, ki vam to omenjajo. Vaš finančni svetovalec, poslovni partner, starši ali drugi vlagatelji bi vas lahko tudi obvestili »neverjetne ugodnosti«, ki jih lahko zagotovi samo celotno življenjsko zavarovanje. Toda koliko je v tem dejstva in koliko fikcije? In če je celotno življenjsko zavarovanje takšno neprebojna naložba, zakaj ne bi namesto tega takoj kupili police naložbe za upokojitev?
Prinesli smo Dr. Jim Dahle, bolj znan kot, Investitor v beli halji, razložiti resnica za celotnim sistemom življenjskega zavarovanja in ali je res prevara ali ne. Jim je svojo finančno izobrazbo začel med študijem na medicinski fakulteti, potem ko je ugotovil, da si to prizadeva skoraj vsak finančni strokovnjak izkoristiti ga. Ne glede na to, ali je šlo za nepremičninskega agenta, finančnega svetovalca ali računovodjo, se je Jim počutil, kot da se ne more zadržati, ko se je z njimi pogovarjal. Tako je okrepil svoje znanje o vlaganju in financah ter začel Investitor v beli halji pomagati zdravnikom, tako kot on, razumeti svoje cente.
Na začetku svoje naložbene kariere je Jim je porabil več kot sedem let za vplačevanje v visoko ceno celotnega življenja zavarovalno polico, šele ugotovil, da je sklenil a negativen donos. Zdaj je tu, da VSAKEGA vlagatelja pouči o tem, kaj resnično je življenjsko zavarovanje, kdo ga resnično potrebuje in Ogromne provizije prodajalcev, ko vam prodajo polico. Če imate celotno življenjsko zavarovanje, morate to slišati. In če ne, boste zdaj razumeli, zakaj se to tako močno vsiljuje vsakodnevnim Američanom.
Kliknite tukaj za poslušanje Apple Podcastov.
Poslušajte podcast tukaj
Preberite transkript tukaj
Mindy:
Dobrodošli v podcastu BiggerPockets Money, kjer intervjuvamo Jima Dahla iz The White Coat Investor in govorimo o življenjskem zavarovanju. Zabavno bo.
Jim:
Toda tisto, kar za večino ljudi ni finančna katastrofa, je smrt pri 92 letih. To preprosto ni finančna katastrofa. To je pričakovan dogodek, kajne? Vsi pričakujemo, da se bo to zgodilo. Verjetno nihče ni odvisen od vašega dohodka, ko ste stari 92 let. Torej potrebujete zavarovanje, ko ste stari 92 let? Ne. In ali bi morali kupiti zavarovanje, ki ga na splošno ne potrebujete? Ne, ne bi smel.
Mindy:
Živijo živijo živijo. Moje ime je Mindy Jensen in z mano je, kot vedno, moj živi sovoditelj, Scott Trench.
Scott:
Oh, in z mano je, kot vedno, moja vsesplošno cenjena sovoditeljica Mindy Jensen.
Mindy:
Ooh, ta je bil dober. S Scottom sva tu, da narediva finančno neodvisnost manj strašljivo, manj samo za nekoga drugega, da te predstaviva vsaki zgodbi o denarju, ker resnično verjameva, da je finančna svoboda dosegljiva za vse, ne glede na to, kdaj in kje začneš.
Scott:
Tako je. Ne glede na to, ali se želite zgodaj upokojiti in potovati po svetu, nadaljevati z velikimi naložbami v sredstva, kot so nepremičnine, ustanoviti svoje podjetje ali ne kupiti celotnega življenjskega zavarovanja, vam bomo pomagali doseči vaše finančne cilje in pridobiti denar iz način, da se lahko poženete tem sanjam naproti.
Mindy:
Pravkar si izdal celotno predstavo, Scott. Danes se pogovarjamo z Jimom Dahleom. Govorimo o celotnem življenjskem zavarovanju in Scott ga je pravkar pokvaril. Nismo navijači, čeprav obstajajo primeri, ko je to dobra ideja. Zato se bomo v to potopili čez trenutek. Toda preden to storimo, se bomo poglobili v denarni trenutek. To je nov segment, v katerem vam ponujamo nasvet ali trik za vdor v denar, ki vam bo pomagal na vaši poti do finančne neodvisnosti. Današnji denarni trenutek je res dober trenutek, ki ga moram začeti izvajati. Na seznamu živil vključite razdelek Ne kupuj. Če v trgovini nenehno kupujete podobne stvari, pred odhodom od doma preverite in si zapišite stvari, ki jih že imate, da ne boste kupili dvojnikov.
Scott:
Všeč mi je. ja In kot opomnik, vedno iščemo goste, ki bi prišli v oddajo in povedali svojo zgodbo o denarju ali da bi bili mentorji v naših Finančnih petkovih epizodah. Torej, če vas zanima, pojdite na biggerpockets.com/guest ali biggerpockets.com/financereview.
Mindy:
V redu, preden pripeljemo Jima, si vzemimo kratek odmor. In smo nazaj. Jim Dahle je zdravnik na urgenci in ustanovitelj The White Coat Investor. Po večkratnih zapletih z brezobzirnimi finančnimi strokovnjaki na začetku svoje kariere se je lotil lastnega procesa samostojnega učenja, da bi postal finančno pismen, nato pa ugotovil, da se tudi nihče drug ne pogovarja z zdravniki. Zato se je odločil, da bo ustvaril The White Coat Investor, da bi lahko pomagal pri izobraževanju zdravnikov z njihovimi financami. Zdaj je izvršni direktor, kolumnist in voditelj njihovega podcasta. Jim, dobrodošel v podcastu BiggerPockets Money. Tako sem navdušen, da lahko danes govorim s teboj.
Jim:
Hvala, Mindy. Čudovito je biti tukaj s tabo in Scottom.
Mindy:
Pojdimo malo na tvojo kariero in tvojo zgodovino. Kakšno je vaše ozadje in kje se začne vaša pot z denarjem?
Jim:
Moje ozadje je res enako kot večina zdravnikov. Hodil sem na fakulteto in študiral sem molekularno biologijo, nič posebnega. Šel je na medicinsko šolo, še vedno me ni zanimalo nič finančnega, nato pa je šel na specializacijo. In približno na polovici svojega bivanja sem spoznal, da se je vsaka interakcija, ki sem jo imel s finančnim strokovnjakom, slabo končala, pa naj je bil to posojilodajalec, ne glede na to, ali je bil nepremičninski posrednik, ne glede na to, ali je bil to finančni svetovalec ali prodajalec zavarovalnic, najemnik ali karkoli drugega. . Vedno so me izkoriščali in to mi ni bilo všeč. In tako sem se odločil, da sem tega naveličan. Kaplja, ki je prelomila čašo, je bil finančni svetovalec, za katerega sem mislil, da je samo honorar, na koncu pa je temeljil na honorarju, in naučil sem se razlike med temi izrazi. In odločil sem se, da se bo to dogajalo v moji celotni karieri, če se ne začnem učiti teh stvari.
Pa sem začela brati. Na spletu, na forumih, v blogih, v knjižnico, v knjigarne in preprosto vzeti knjige ter jih prebrati. Prebral sem veliko groznih knjig, našel pa sem tudi nekaj dobrih in sčasoma spoznal, da zadeva ni tako zapletena. Lahko se ga naučiš in nihče se ne. Če imate kombinacijo finančne pismenosti in finančne discipline, je to, kot da imate supermoč. In tako je bilo zelo kul naučiti se teh stvari, jih začeti uporabljati v svojem življenju, ko sem prišel po rezidenci, nekako zadel v polno in mi je res zelo koristilo.
Z leti sem ugotovil, da se ne učim toliko na spletu kot včasih. Veliko več sem poučeval in nihče drug ni o tem učil zdravnikov, zato sem se odločil, da mi je postalo slabo od vnašanja istih stvari v internet znova in znova, in začel pisati blog, da bi lahko objavil samo povezavo. V bistvu, tukaj sem to razložil. In to je bil izvor The White Coat Investor. To je bil posel od prvega dne, vendar je bila v ozadju nekakšna misijonarska vnema zadnjih 12 let, ko sem samo poskušal pomagati svojim vrstnikom, da nehajo početi neumnosti s svojim denarjem.
Mindy:
Pravkar ste povedali nekaj zelo zanimivega. Rekli ste, odkril sem, da denar ni tako težak in finance niso tako težke, in ko se enkrat naučiš o tem, je lahko tako zastrašujoče, ker če začneš od nič in si rečeš: "Ooh, tako je zapleteno.« Zapleteno je, dokler se tega ne naučiš in potem ugotoviš, da res ni tako zapleteno, tako kot učenje drugega jezika, res je zapleteno, dokler se tega ne lotiš in potem ugotoviš, da res ni tako zapleteno.
Jim:
Jezikovna analogija je popolna, kajne? Pravite, da je kot drug jezik. Je kot drug jezik. Obstajajo vsi ti izrazi, ki jih morate razumeti. In dokler ne razumete definicij izrazov, se ne morete razumno pogovarjati z nekom na terenu ali o temi. In zdravniki prihajajo k meni ves čas in uporabljajo napačne besede. Pravijo ponovna karakterizacija, ko mislijo spreobrnjenje, ali pa pravijo prevrnitev, ko mislijo to ali karkoli drugega. In preprosto ne poznajo besed, ki bi jih uporabili za ta pogovor. In to je zelo podobno zdravilu. Mislim, bili ste v zdravniški ordinaciji in niste imeli pojma, o čem zdravnik govori, ker so govorili doktorsko.
In če tega ne prevedete s katerega koli tehničnega področja v izraze, ki jih ljudje razumejo, ali jih ne naučite izrazov, ki jih uporabljate, se preprosto ne morete pogovarjati o tem. Zato se morate naučiti jezika, preden se lahko začnete učiti gradivo, a ko to storite, ugotovite, da to ni tako težko kot številna tehnična področja. Karkoli že ste, če ste nekakšen strokovnjak z visokimi dohodki, pravo ali inženiring, medicina ali zobozdravstvo ali karkoli drugega, se je bilo verjetno veliko težje naučiti svojega področja, kot se bo naučiti upravljati svoj denar.
Mindy:
Absolutno.
Scott:
Mislim, da bo glavni primer zdravnika v svetu financ prišel v kategorijo celotnega življenjskega zavarovanja in to je eden od razlogov, zakaj smo se danes želeli pogovarjati predvsem z vami, ker mislim, da imate rok . Tako dobro ste seznanjeni s tem in primer življenjskega zavarovanja, celotnega življenjskega zavarovanja ste premleli tako temeljito in tako natančno, da smo želeli, da pridete in razpakirate to namesto nas, ker vem, da veliko, ne samo zdravnikov , vendar je veliko ljudi na splošno zaskrbljenih zaradi te teme. To je nekaj, za kar se zdi, da gre za zelo visoke vložke, zelo težko se prodaja. Ali nam lahko podate svoj pregled, vaše mnenje o tem izdelku? Povejte nam, kaj je to, kako deluje in kdo naj ga uporablja, kdaj ga morate uporabiti ali kdaj morate pobegniti čim hitreje?
Jim:
No, naj začnem od samega začetka od 30,000 metrov dolgega pogleda. Nisem proti zavarovanju. Sem velik ljubitelj zavarovanj. Mislim, da se morate pred njo zelo dobro zavarovati, če se soočate s finančno katastrofo. In tam zunaj so finančne katastrofe. Če med kariero postaneš invalid, še posebej za strokovnjaka z visokimi dohodki, kot je doktor, je to velika finančna katastrofa. Vi umirate, medtem ko je nekdo drug odvisen od vašega dohodka. To je velika finančna katastrofa. Vaša hiša gori do tal. Za večino od nas je to finančna katastrofa. Če zbolite ali se poškodujete in končate v bolnišnici, na računih za več sto tisoč dolarjev je lahko finančna katastrofa. Prejeti tožbo, bodisi v svojem poklicnem ali osebnem življenju. Spet finančna katastrofa. Mislim, da se morate zavarovati in dobro zavarovati pred vsem tem. Ko gre za življenjsko zavarovanje, imajo ljudje večinoma potrebo po življenjskem zavarovanju, če so poročeni ali imajo otroke ali karkoli drugega, ki traja nekaj desetletij in bi se morali zelo dobro zavarovati v teh nekaj desetletjih.
Govorim o sedem številkah zavarovanja. Večina ljudi bi morala imeti sedemmestno življenjsko zavarovanje. In to ni tako drago, če ga kupite, ko ste mladi in zdravi, šest ali 700 dolarjev na leto je vse, kar stane 1 milijon dolarjev življenjskega zavarovanja. Toda tisto, kar za večino ljudi ni finančna katastrofa, je smrt pri 92 letih. To preprosto ni finančna katastrofa. To je pričakovan dogodek. Vsi pričakujemo, da se bo to zgodilo. Verjetno nihče ni odvisen od vašega dohodka, ko ste stari 92 let. Torej potrebujete zavarovanje, ko ste stari 92 let? Ne. In ali bi morali kupiti zavarovanje, ki ga ne potrebujete? Na splošno ne. Ne bi smel. Proti finančnim katastrofam bi se morali dobro zavarovati, ni pa vam treba zavarovati, da vam iPhone pade v straniščno školjko, kajne? Lahko si privoščite, da to zamenjate. In kar je celotno življenjsko zavarovanje, je doživljenjska zavarovalna polica. Torej, ko boste umrli, ne glede na to, ali boste umrli pri 25 ali 45 ali 70 ali 92 letih, vam bo plačano, ali pa boste plačali svojim dedičem, res, plačali boste svojo posest, vendar bo izplačalo posmrtnino.
In seveda, če želite nekaj, kar se vam bo izplačalo ne glede na to, kdaj boste umrli, bo to stalo veliko več kot nekaj, kar se vam bo izplačalo samo, če umrete med 30. letom in 55. ali 60. letom ali ko postanete finančno neodvisen. In zato bi seveda pričakovali, da bo celotno življenjsko zavarovanje stalo veliko več kot dolgoročno življenjsko zavarovanje. In res je tako. Odvisno od vaše starosti in zdravstvenega stanja in podobnih stvari je običajno, da plačate osem- ali desetkrat ali 10-krat več za isto nadomestilo ob smrti. Če umreš pri 20 letih in imaš 55 milijon dolarjev zavarovanja, dobiš 1 milijon dolarjev. Če umreš pri 1 letih in imaš 55 milijon dolarjev celotnega življenjskega zavarovanja, dobiš 1 milijon dolarjev. To je vse. To je ista pomoč ob smrti.
In to je pregled celotnega življenjskega zavarovanja. In ljudje tako razmišljajo o tem in tako bi morala večina razmišljati o tem. Rečeš: »Oh, seveda mi po 65. letu ni treba imeti zavarovanja. Seveda bi bilo to drago. Najrazličnejši ljudje se po 65. letu sesujejo, tega ne bom sprejel.” Težava je v tem, da lahko s celotnim življenjskim zavarovanjem storite veliko, razen le nadomestila ob smrti. Ker večina teh polic življenjskega zavarovanja z denarno vrednostjo deluje tako, da kopičijo denarno vrednost, kar greste naprej, in to je koristno. Očitno imajo vsi radi gotovino, zato je dobro imeti denarno vrednost. To ni nič slabega. Toda če vplačate v polico, polico vseživljenjskega zavarovanja za 10 ali 20 let, morda imate tam nekaj denarne vrednosti, morda je to 50,000 ali 100,000 $ ali kar koli že, in dejansko si lahko izposodite proti temu. Pri zavarovalnici lahko dobite posojilo s to denarno vrednostjo kot zavarovanje.
In tako to uvaja vse vrste priložnosti. Za to si lahko izposodite. Za izposojo vam ni treba iti na banko in omogoča vse te druge uporabe celotnega življenjskega zavarovanja. Nekdo bi ga morda želel uporabiti kot nekakšno pokojninsko varčevanje ali pa bi ga želel uporabiti kot prihranek za fakulteto ali za financiranje nakupa nepremičnine ali kot nekakšen sklad za nujne primere. Zdaj lahko uporabite pravilnik za vse te druge uporabe. In tako se prodaja. Prodajo ga ljudem, ki pri 92 letih ne potrebujejo nadomestila ob smrti. Prodajo jim ga kot še en pokojninski račun. Prodajo jim ga kot varčevalni načrt za fakulteto. Prodajo jim ga kot sklad za nujne primere. Prodajo se jim, saj vam zdaj ni treba iti na banko in si sposoditi denarja, lahko ga preprosto vzamete iz svoje doživljenjske police.
In resnica je, da za skoraj vsako od teh uporab obstaja boljša metoda kot uporaba police celotnega življenjskega zavarovanja. In to je Božja iskrena resnica o celotnem življenjskem zavarovanju. Ne prodajam, nič mi ne koristi, če ga ne kupiš. Nič mi ne koristi, če ga kupiš, a to je resnica o celotnem življenjskem zavarovanju. In lahko se poglobite v podrobnosti vseh teh različnih uporab in zakaj celo življenje morda ni najboljši način za zadovoljitev te potrebe. Ampak to je nekako širok pregled.
Scott:
Torej, Jim, zakaj se življenjsko zavarovanje tako težko prodaja? Zakaj je toliko zagovornikov, ki so tako zagrizeni glede tega izdelka?
Jim:
No, ugotovili boste, da 95 % ali več zagovornikov, morda 99 % zagovornikov, to prodaja za preživetje. V redu? Torej obstaja to ogromno navzkrižje interesov.
Scott:
Je to donosen način preživetja?
Jim:
Ljudje se morda ne zavedajo, kako donosno je. Običajna provizija za prodajo celotne življenjske police se giblje od približno 50 % do 110 % premije za prvo leto. Torej, če je vaša premija za to polico 20 ali 30,000 $ na leto, kar v moji publiki zdravnikov sploh ni nenavadno, prejme ta oseba 10, 20, 30,000 $, da vam proda to polico. Da, zelo se bodo potrudili. Kaj mislite, koliko od teh jih morajo prodati na mesec, da bi imeli fantastičen dohodek? Ne prav veliko. Torej obstaja to ogromno navzkrižje interesov. Obstaja nekaj ljudi, vključno s številnimi tistimi, ki ga prodajajo, ki v resnici ne razumejo, kako deluje, in razmišljajo o vseh teh različnih uporabah tega in mislijo, da je to švicarski nož finančnih produktov, tako da seveda mora biti super, ker poglejte vse različne stvari, za katere ga lahko uporabite. A ko se potopiš v podrobnosti, tam najdeš hudiča. Hudič je v podrobnostih in ni prav lepo, ko to storite.
Mindy:
Kaj je ta citat? Človeka je težko pripraviti, da nekaj razume, če je njegova plača odvisna od tega, da tega ne razume.
Jim:
Točno tako. Mislim, da izvira iz romana o mesni pakirni industriji, iz česar izvira, vendar se lahko uporabi za skoraj vse.
Scott:
Zato bi se rad samo oglasil, da tukaj gostim podcast z Mindy o finančni odgovornosti in prek odvetnika so me napotili k finančnemu svetovalcu, karkoli, da se pogovoriva o nekaterih stvareh. In seveda, pogovor teče naokoli in jaz si mislim, da je vse to razumno, dokler ne rečem: "Oh, morali bi se zavarovati, morali bi dobiti polico celotnega življenjskega zavarovanja." Začnejo se oglašati alarmi. Polico bi morali pridobiti ne le zaradi finančne neodvisnosti, ampak tudi zaradi zavarovanja pred vsemi prihodnjimi možnostmi zaslužka, ki jih imate v svoji karieri. Ste to že slišali?
Jim:
No, mislim, to vrstico je mogoče uporabiti za utemeljitev prodaje številnih vrst zavarovanj, ne glede na to, ali gre za invalidsko ali dolgoročno življenjsko zavarovanje ali celotno življenjsko zavarovanje. Imajo spodbudo, da vas pripravijo do nakupa tako velike police, kot jo boste kupili. Toda ko kupujete zavarovanje, zavarovanje ni dober posel. Ljudje morajo razumeti, da je zavarovanje slab posel. Vedno je slab posel, ker mora biti slab posel. Pomisli, kaj se zgodi. Plačate premijo, vi in 1,000 drugih ljudi plačate premijo. In zavarovalnica prevzame to premijo, plača vse svoje stroške, vključno s provizijami svojim agentom, režijskimi stroški in podobnimi stvarmi. Verjetno želi ustvarjati dobiček, če je profitna zavarovalnica. Torej bo potrebno malo dobička. In potem je seveda treba plačati vse terjatve, ki izhajajo iz te premije.
Torej je zavarovanje v povprečju izgubljena ponudba. V povprečju se boste vedno izkazali za nakupom zavarovanja. Ne pravim, da ne kupujte zavarovanja, ko ga potrebujete, vendar se zavedajte, da je to za vas slab posel. In zato ne smete kupiti več, kot potrebujete. In res, mislim, da če načrt, recimo, da ste poročeni in je načrt, da vašemu zakoncu ne bo treba delati, če umrete, če vas jutri zbije avtobus. Če je to načrt, potem ja, ta zavarovalna polica mora biti dovolj velika, da postanejo takoj finančno neodvisni, ko umrete, in lahko živijo od kombinacije tega, kar ste že privarčevali, in prihodkov od življenjskega zavarovanja za ostalo njihovega življenja, če je to vaš cilj. Toda ali morate od tu naprej popolnoma nadomestiti vsak dolar, ki ga kdaj zaslužite? Ne, tega ti ni treba narediti. Samo pogledati morate, kakšne so vaše potrebe, in kupiti dovolj zavarovanja, da jih pokrijete.
Mindy:
Ko smo pripravljali to oddajo, je moja producentka Kailyn rekla: "Ne razumem namena tega izdelka." Komu je namenjeno celotno življenjsko zavarovanje in komu to ne koristi?
Jim:
V redu, to je stvar, zaradi katere je težko, ker je nekaj ljudi in nekaj situacij, kjer je to smiselno. Toda če vzamete za splošno pravilo, da tega ne želite, da je izdelek zasnovan za prodajo in ne za nakup, je oseba, ki se pogovarja z vami, v velikem navzkrižju interesov, ko vam ga prodaja. Če boste to imeli kot splošno osnovno razmišljanje, ko boste komunicirali s čim in komer koli glede celotnega življenjskega zavarovanja, boste imeli 99 % časa prav. Toda obstajajo situacije, ko je lahko koristno. Naj vam povem primer. V redu, recimo, da sta dva starejša poslovna partnerja in imata podjetje. In to je odlično partnerstvo, je odličen posel, všeč jim je, toda njihov načrt je, da če eden od njiju umre, želijo, da druga oseba v bistvu prevzame posel.
Nočejo sodelovati z enim od dedičev, enim od norih zakoncev, karkoli. In so nekako starejši. In tako je dolgoročno življenjsko zavarovanje, ki bi se izplačalo in ustvarilo denar za odkup premoženja drugega partnerja, pri tej starosti nekako drago. Zato se odločijo, no, naredimo to s celotnim življenjskim zavarovanjem. Tako podjetje kupi polico celotnega življenjskega zavarovanja za vsakega od njih z idejo, da se, če eden od njiju umre, izkupiček celotne police življenjskega zavarovanja uporabi za odkup dedičev tega partnerja. In tako lahko oseba, ki ostane, obdrži podjetje. To je odlična uporaba celotnega življenjskega zavarovanja. Tukaj je še en primer. Nekateri ljudje, ki se ukvarjajo z načrtovanjem nepremičnin, želijo iz svojega posestva pridobiti nekaj sredstev. Držijo se pod zneskom oprostitve nepremičninske taktike, zato ga dajo v nepreklicno zaupanje.
Ko je v nepreklicnem skrbništvu, vsa rast tega računa v tem trustu ni predmet davka na nepremičnine. In tako, če imate nekaj, kar bo zelo cenilo podjetje, ga poskusite spraviti v tak sklad, preden zares zacveti. Naložbe lahko gredo v sklade, vendar mnogim ljudem ni všeč dejstvo, da so skladi precej obdavčeni. Dosegli ste najvišjo davčno stopnjo v trustu z dokaj nizkimi zneski dohodka. Mislim, da je to manj kot 15,000 dolarjev na leto in kar naenkrat si v tem trustu v najvišjem davčnem razredu. In zato ljudje včasih sklenejo celotno polico življenjskega zavarovanja v to nepreklicno zaupanje, ker raste na davčno zaščiten način, iz tega ni nobenega dohodka, na katerega bi morali plačati davke. Dividende iz tega se v bistvu obravnavajo kot donos kapitala, kot da ste preplačali premijo.
In tako v bistvu raste, v tem pogledu, neobdavčeno. In potem vsakič, ko umrete, prejemek ob smrti preide v sklad in gre upravičencem iz sklada. In tako je to uporaba, ki jo nekateri ljudje najdejo za to. Občasno boste našli koga, ki to rad počne, in to so izrazi blagovne znamke, bankarstvo na sebi ali neskončno bančništvo ali skok. In to so v bistvu sistemi, pri katerih si lahko izposodite iz celotne police življenjskega zavarovanja, namesto da bi šli denar izposoditi v banko. In na kratek rok to ni zelo dober posel. Na dolgi rok boste morda zaslužili malo več denarja, če boste izvajali eno od teh politik. In tako, ko naletim na vlagatelje v nepremičnine, ki jih zanima celotno življenjsko zavarovanje, je to običajno uporaba, o kateri razmišljajo. In tako je to lahko tudi razumna uporaba.
To so verjetno trije najpogostejši, ki jih vidim pri ljudeh. In občasno kdo samo želi trajno nadomestilo ob smrti. Dobila sta invalidnega otroka in še nista čisto finančno neodvisna. Stara sta 68 let in še vedno delata in želita, da je za tega otroka poskrbljeno, ko umre, in menijo, da izraz pri teh letih zame res nima smisla. Zato sem res vesel, da sem pri 45 letih sklenil to polico za vse življenje, ker so premije še vedno enake. Občasno boste videli takšne ljudi. Mislim, da večino časa niti ljudje z invalidnimi otroki ne potrebujejo police celotnega življenjskega zavarovanja, vendar to ni zelo slaba ideja za uporabo. Toda samo to, da ste zdravnik, da samo zaslužite veliko denarja, da ste samo vlagatelj v nepremičnine, to niso razlogi za nakup police celotnega življenjskega zavarovanja.
Scott:
Ali se lahko malce poglobimo v ta tretji primer uporabe za vlagatelja v nepremičnine z neskončnim bančništvom? Kaj morate verjeti in kaj morate storiti, da bo to dejansko razumna naložba?
Jim:
V redu, tukaj je torej težava s temi sistemi. Prodajajo se kot ta finančni produkt, ki vam spremeni življenje, da je vse boljše, ko to stvar kupite. In seveda, to so samo ljudje, ki poskušajo zaslužiti provizijo. Toda če se spustite do tega, če se res poglobite v vse podrobnosti, je tisto, s čimer trgujete, nekaj, kar vam daje slab donos pet do deset let, v zameno za nekaj več zaslužka vašega denarja na dolgi rok . To je v bistvu tisto, kar dobiš. To je menjava. Pozabite na vse ostalo, kar vam povedo o tem, to je tisto, kar zamenjate. In če ste se pripravljeni ukvarjati s težavami življenjskega zavarovanja, nakupa police, financiranja police, ukvarjanja z negativnimi donosi v prvih petih in več letih, boste namesto tega zaslužili 10 ali 4 % svojega denarja 5 ali 2 %.
No, zdaj lahko zaslužite 4.5 % v skladu denarnega trga kjer koli. Toda pred letom ali dvema lahko razumete, zakaj bi bil to privlačen predlog, da bi lahko dolgoročno zaslužili 4 % na svojem denarju namesto 1 %, ki ste ga služili na svojem visoko donosnem varčevalnem računu pred letom dni. Vendar se morate prepričati, da je, če nameravate to storiti, kadar koli kupite polico celotnega življenjskega zavarovanja, kot da bi se poročili. Dokler vaju smrt ne loči, ali pa te bo stalo veliko denarja, da se rešiš tega. Torej želite opraviti ustrezno količino skrbnega pregleda. Če ste pogledali samo eno polico, kaj za vraga počnete, da jo kupujete? To je tako, kot če bi kupili naložbeno nepremičnino, pri čemer bi si ogledali samo eno nepremičnino. To je noro. Če torej niste pridobili mnenj več kot ene osebe, vključno s tistim, ki nima koristi od prodaje police, in si niste ogledali več polic, verjetno ne boste kupili pravega.
Obstajajo pa politike, ki so zasnovane za to, za to, da naredite to breme na sebi, neskončno bančništvo, kakorkoli že želite temu reči. In v bistvu imajo tri značilnosti. Prvi je, da večina denarja, ki gre tja, ali vsaj velik kos denarja, ki gre tja, ni redno nakupovanje premij rednega celotnega življenjskega zavarovanja. To so tako imenovani plačani dodatki. Torej, kar poskušate storiti, je, da prej dobite več denarja, plačani dodatki pa plačajo nižjo provizijo kot običajna zavarovalna polica. In zato je to malo bolj stroškovno učinkovit način za nakup police. Torej, to je številka ena. Drugič, želite, da politika ni neposredno priznanje. Zdaj je tipična celoživljenjska politika neposredno priznanje. In to pomeni, da ko si izposodite denar proti temu, tisti denar, ki ste si ga izposodili od ali proti polici, vam ne bodo več izplačane dividende na ta denar, ki ste si ga izposodili.
Politika neposrednega priznavanja vam še vedno izplača dividende. Torej si izposodite ta denar in se vam še vedno izplača, kot da je denar še vedno tam. In to torej še niso vse politike. In če boste to storili tako, da si boste večkrat izposodili proti svoji denarni vrednosti in jo vračali, se morate prepričati, da imate politiko, ki dejansko priznava izposojo proti njej kot neposredno priznanje. In zadnja stvar je, da želite oprati posojila, kar pomeni, da je stopnja dividende, ki jo izplačuje, približno toliko, kolikor vas stane izposoja denarja. Ker kadar koli si izposodite denar za celotno življenjsko zavarovanje, je to neobdavčeno. In nas prisilijo, "Oh, to je brez davka, vzemite svoj denar brez davka." No, kadar koli si izposodite denar, je brez davka. Izposodite se proti svoji hiši, to je neobdavčeno. Izposodite si proti avtu, je neobdavčeno. Če si izposodite denar s kreditne kartice, je brez davka, kajne?
To pri celotnem življenjskem zavarovanju ni nekaj novega, ampak želite, da je brezobrestno, in ni brezobrestno. Ko si iz te police izposodite svoj denar, plačate obresti. Ampak vsaj če gre za oprano posojilo, če je obrestna mera enaka dividendni stopnji te police, potem vas vsaj ne stane nič, če si ga izposodite, da bi dobili svoj denar. V tem pogledu je to podobno dvigu z bančnega varčevalnega računa. Dvignete ga s svojega varčevalnega računa, na tem zaslužite 5 %, stane vas 5 %. To je enako, kot če bi dvignili denar z varčevalnega računa. In kaj je to, deluje kot varčevalni račun. In v prvih nekaj letih traja nekaj časa, da se celo življenjsko zavarovanje pokvari, ker morate plačati to ogromno provizijo.
In tako tudi najbolje zasnovane politike še vedno ne postanejo brez dobička štiri ali pet let. Morda ste v zadnjih petih letih plačali 100,000 $ premij in vaša denarna vrednost, če bi na tej točki odšli, bi lahko še vedno znašala le 92,000. Pravzaprav zaostajaš. In tako prvih pet ali deset ali petnajst let zaostajate, kjer bi bili, če bi ta denar le vložili v prihranke. Toda po tem ste verjetno v prednosti v večini situacij, če predpostavite, da ste kupili polico, ki je dejansko zasnovana za to. In potem, namesto da bi dvignili denar s svojega varčevalnega računa ali poskušali dobiti posojilo pri banki, si samo izposodite v breme celotne police življenjskega zavarovanja. Torej si lahko izposodite 10 proti polici in kupite nepremičnino. Ko ta lastnina prinaša denar, vrnete posojilo, nato pa jo potegnete od tam in kupite drugo nepremičnino. Tako bi ga lahko uporabil investitor v nepremičnine.
Mindy:
Ali so te police zdaj na voljo s posojili za pranje in, ne morem se spomniti, kaj ste rekli, še vedno prinašajo dividende, tudi če si izposodite proti temu?
Jim:
Ja, posredno priznanje. Ja, lahko jih kupiš.
Mindy:
Še vedno jih lahko kupite. V redu.
Jim:
Ja, lahko jih kupiš. Niso odšli ali kaj podobnega. Vendar to ni vsaka politika. Morate prepoznati, da Joe Blow, ki vstopi iz Northwestern Mutual ali New Yorka ali karkoli drugega, vstopi in vam poskuša prodati to polico, da bi lahko zaslužil svojih 30,000 $ ta mesec, da morda to ni polica, ki jo iščete. In zato pomaga imeti nekoga, ki to počne že nekaj časa in točno ve, kaj hočeš, vendar je tudi to odvisno od tebe. Prepričati se morate, da ima pravilnik te funkcije, ker nimajo vsi teh funkcij. Tudi te funkcije niso brezplačne, kajne? Mislim, če boste dobili posojila za neposredna priznanja, se verjetno nečemu odpovedujete in verjetno je to stopnja dividend. Verjetno imate nekoliko nižjo dividendno stopnjo na tej politiki. Torej, da bi si lahko tako rutinsko izposodili denar proti temu, boste morda imeli nekoliko nižji dolgoročni donos, če denarja niste izposodili iz police.
Scott:
Ker ste tako temeljito razkrili 99 % primerov uporabe produktov celotnega življenjskega zavarovanja, dobro poznate različne primere uporabe v tem majhnem 1 %, kar se mi zdi zelo zanimivo tukaj.
Jim:
Težava je v tem, da ti agenti, ti prodajalci preskakujejo od ene uporabe do druge, dokler ne najdejo tistega, ki vam ustreza. In potem si rečeš, "O ja," in potem prodajo polico. Zelo so dobri v tem. Edini način, da zmagate v tem prepiru s prodajalcem celotnega življenjskega zavarovanja, je, da vstanete in odidete iz sobe. Ne moreš zmagati v prepiru, če ostaneš tam na tem stolu v njihovi pisarni. Ne boste jih prepričali, da to ni dobra ideja.
Scott:
Zastopnik celotnega življenjskega zavarovanja ni naveden. Ne predstavljajo se kot prodajalci celotnega življenjskega zavarovanja. Predstavljajo se kot vaši finančni svetovalci, kajne? Vaš CFP. In v pogovoru s temi ljudmi je velikokrat implicirano, da bodo imeli vaše najboljše koristi. Oni so vaš finančni načrtovalec, vi jim zaupate svoje finance, vendar to v večini primerov ni fiduciarna vloga za večino ljudi, ki prodajajo te police, kajne? In če je tako, na koga naj se obrnem, če sem v enem zelo redkih primerov uporabe, za katere velja celotno življenjsko zavarovanje, ki ni ... Ali mi lahko nekdo pomaga pri nakupu tega, kar ni pri pooblaščenem prodajalcu? Kako bi se tega lotil?
Jim:
Ne zelo enostavno. Ne moreš. Poskušajo se premakniti v smeri, kjer bi bila prodaja zavarovanj morda brez provizije, vendar jih ni prav veliko in ni veliko ljudi, ki bi svetovali predvsem o zavarovanju. Torej, če želite to, ga boste morali kupiti pri pooblaščenem agentu. In to je v redu. Avto kupite pri pooblaščencu. Greš do Fordovega trgovca in kupiš F-250. Veš, da ta tip ve vse o F-250. Povedal vam bo o vseh funkcijah in povedal vam bo tole: "Boljši je od Chevyja zaradi tega in tega, Chevy je malo boljši tukaj, toda na splošno je Ford boljša ponudba." In to je v redu in kupiš tovornjak od njega. To je v redu, kajne? To ni nič slabega v življenju. Veliko ljudi služi denar s provizijo. Tam zunaj je veliko ljudi, ki so nepremičninski posredniki, plačajo pa jih provizije. To ni zlo, če si plačan za provizije.
Zavedati se morate, da če je vaše vprašanje, ali naj zamenjam svoj avto? In to vprašanje postavite prodajalcu avtomobilov, odgovor je pritrdilen, naslednje leto pa bi ga morali ponovno zamenjati. Tega vprašanja jim ne smeš postaviti. Ali naj kupim polico? Lahko jih prosite, naj mi povedo o značilnostih te posebne politike. Če pa gre za neodvisnega agenta, jim lahko poveste, da je to tisto, kar želim storiti s politiko. Katera politika bo najboljša zame? Toda če ga vprašate, ali potrebujem polico 20,000 $ na leto ali polico 30,000 $ na leto? Odgovor je 30,000. In preprosto morate prepoznati to ogromno navzkrižje interesov, ko imate opravka s pooblaščenim zastopnikom in ne s fiduciarnim finančnim svetovalcem, ki mu plačujete honorar, da vam svetuje brez nasprotja. Tega ne dobite, ko se pogovarjate z nekom, ki prodaja te police.
In kljub dejstvu, da ste omenili svoj primer in sem imel podobno izkušnjo, ko vas je vaš odvetnik poslal k finančnemu svetovalcu, obstaja velika verjetnost, da v resnici niste bili poslani do fiduciarne družbe. Bil je prodajalec, ki se je maskiral v finančnega svetovalca. Torej, če želite vedeti, kaj nekdo v resnici je, morate pogledati, kako so plačani. Ali dobijo plačane provizije? Če je tako, so prodajalci. Ali prejmejo honorarje za svoj čas kot odvetnik ali računovodja ali finančni svetovalec samo za plačilo? Potem vam bodo veliko bolj zaupni. Zato morate le razumeti, kako so ljudje plačani, in ne biti naivni.
In to je problem zdravnikov. Ker ko pokličemo zdravnika GI, da bi dobili njegovo mnenje o tem, kaj naj storimo s tem bolnikom, ki bruha kri, domnevamo, da vedno razmišljajo o tem, kaj je za bolnika najboljše, domnevamo, da ko pokličemo zavarovalniškega agenta, delujejo po istem standardu in preprosto niso. Poslovni svet ne deluje tako in zdravnikom se to odpre v oči.
Scott:
Torej, Jim, čutim, da bi lahko postavil ta vprašanja, vendar se mi zdi, da bi bilo bolj zabavno, če bi ti pustil, da prebrskaš to. Kateri so nekateri izmed največjih mitov, nekaj največjih prodajnih točk, ki vas pri teh ljudeh najmočneje odvrnejo od prodaje, in kaj jim nasprotujete?
Jim:
V redu, no, pogovoriva se o nekaterih uporabah, ki jih ljudje uporabljajo, da bi vas poskušali prepričati, da kupite te stvari. Tukaj je eden od pogostih, ki jih vržejo zunaj. To potrebujete za namene načrtovanja nepremičnine. V redu, obstaja nekaj načinov uporabe celotnega življenjskega zavarovanja pri načrtovanju nepremičnin. Enega sem prej omenil z nepreklicnim zaupanjem, vendar večina ljudi nima zapletenega posestva. Niti jim ni treba plačati davka na nepremičnine. Lahko umrete danes, če ste poročeni, lahko umrete danes s skoraj 26 milijoni dolarjev v svoji posesti in ne plačate ničesar zveznega davka na nepremičnine. Nič plačati, kajne? Recimo, da ste zdaj milijonar, imate milijon dolarjev in lahko umrete z 8 milijoni. Ne boste imeli težav z davkom na nepremičnine. Ta tip vam torej skuša prodati rešitev za problem, ki ga sploh nimate. In tudi če ste imeli težave z davkom na nepremičnine, zavarovanje ni edini način, da ga lahko plačate.
Oseba, ki potrebuje celotno življenjsko zavarovanje zaradi težave z davkom na nepremičnine, je nekdo, ki ga ima, vreden je 40 milijonov dolarjev in 35 od tega je na družinski kmetiji. Kako bo ta tip plačal svoj davek na nepremičnine? Ko bo umrl, ne bo imel nobene likvidnosti in to kmetijo želi razdeliti med dva človeka. No, zdaj bo morda potreboval celotno življenjsko zavarovanje. Toda Joe Blow zdravnik ali odvetnik ali inženir, ki bo umrl in bo vreden 8 milijonov dolarjev in je večina v tekočih sredstvih, to ni problem. Nimate nobenega davka na nepremičnine in tudi če bi ga imeli, bi ga lahko plačali iz svojih likvidnih sredstev. Torej nič hudega.
Scott:
No, imam vprašanje glede tega. Rekel sem, da ga bom raztrgal, vendar imam vprašanje. V članku, ki sem ga prebral in ki nas je navdihnil, da smo vas prosili, da pridete tukaj v oddajo, pravite, da če poskušate dobiti trajno nadomestilo v primeru smrti, na primer v tem primeru uporabe, da še vedno obstajajo boljši produkti kot celotno življenjsko zavarovanje , kot je zajamčeno univerzalno življenjsko zavarovanje brez prekinitev. Ali lahko pojasnite, kaj je to in ali je to še vedno vaše stališče?
Jim:
seveda. Razlika med obema, v redu. Universal life je ta neverjetno prilagodljiva polica življenjskega zavarovanja z denarno vrednostjo. Z njim lahko počnete najrazličnejše stvari. Torej vidite spremenljivo univerzalno življenje in vidite indeksno univerzalno življenje in vidite ravno univerzalno življenje in vidite zajamčeno univerzalno življenje. In kakšna zajamčena univerzalna življenjska polica je preprosto doživljenjska polica, ki ne kopiči denarne vrednosti. In plačujete premijo vsako leto, začenši kadar koli, 25 ali 35 ali karkoli, do dneva, ko umrete, in potem dobite kakršno koli ugodnost. To bi lahko pomenilo 1 milijon dolarjev koristi. In v primerjavi z nakupom police celotnega življenjskega zavarovanja, ki akumulira denarno vrednost, lahko stane približno polovico manj. In če je to tisto, kar potrebujete, je določen znesek, ki bo enak ne glede na to, kdaj boste umrli, ali boste umrli zdaj, ali boste umrli čez 50 let, če je to tisto, kar potrebujete, je zajamčeno univerzalno življenje cenejši način, da ga dobite. to kot vse življenje.
Zdaj, ta celoživljenjska posmrtnina, ob predpostavki, da vedno znova vlagate dividende, ki jih izplača, se bo njena posmrtnina sčasoma dejansko povečala. In tako boste morda kupili 1 milijon dolarjev nadomestila ob smrti in ko boste umrli 50 let kasneje, bo to morda 2 milijona dolarjev, medtem ko bo tista zajamčena univerzalna življenjska polica še vedno 1 milijon dolarjev. To je torej razlika med obema, stane pa pol manj. In zato bi morali preučiti vse svoje možnosti. Če se nameravate poročiti s trajno življenjsko zavarovalno polico, bi morali resnično razumeti vse možnosti in kaj lahko dobite.
V redu, še en primer uporabe, ki vam ga bodo ljudje prodali in je po mojem mnenju eden najbolj neumnih, je plačilo za fakulteto. Mislim, večina ljudi, večina teh politik tam zunaj ne postane brez dobička 15 let. To je samo vrnitev k skupnemu znesku vaših plačanih premij. In tako si rečejo: "O ja, kupi to in si lahko za to izposodiš za fakulteto, in super je." No, ni super. Po 15 letih se zlomiš, takrat rabiš denar. Ni zraslo. V bistvu si moral prihraniti vse za fakulteto. Vaš denar ni naredil težkega dela. Veliko bolje je, če kupite nepremičnino za najem in uporabite dohodek od tega za plačilo fakultete ali prodajo z izkupičkom za plačilo fakultete ali uporabite račun 529 za plačilo fakultete, kjer dejansko pričakujete, da bo naložba rasla kot greš zraven. Potem kupujete polico celotnega življenjskega zavarovanja za plačilo šolanja. Torej, to je ena mojih posebnih jez. Mislim, da je to grozna uporaba politike celotnega življenja.
Najpogostejša pa je upokojitev. Rekli so vam, da je to še en pokojninski račun. Je kot Roth IRA, ker raste na davčno zaščiten način. Ne plačujete davkov, ko raste, vendar ni niti približno tako dober kot pokojninski račun. Torej, če ste že financirali vse te stvari, ste povečali svojo Roth IRA in Roth IRA vašega zakonca ter svoje 403(b) in 401(a) in 457(b) v službi, in ste končali vse. In potem rečeš, no, kako drugače lahko varčujem za upokojitev? Naj vam nekaj predstavim. Lahko samo investirate. Pokličete davčni račun ali posredniški račun ali pa greste kupiti nepremičnine za najem. Ni omejitev, koliko lahko prihranite in vložite za prihodnost. Obstaja samo omejitev, koliko lahko vložite na pokojninske račune. Torej, ko enkrat porabiš te stvari, ti ni treba iti, oh, mislim, da bom zdaj moral kupiti celotno življenjsko zavarovanje.
Lahko kupite nekaj nepremičnin za najem, lahko kupite nepremičninsko združbo, lahko kupite celoten borzni indeksni sklad na svojem posredniškem računu Vanguard. Ni omejitev, koliko lahko vložite v obdavčljiv račun. In resnica je, ker so donosi celotnega življenjskega zavarovanja tako klavrni, da boste skoraj vedno, zlasti na začetku, skoraj vedno na boljšem, če vlagate, pridobivate bolj tradicionalno naložbo, ne glede na to, ali so to delnice, obveznice, nepremičnine, karkoli. Večina ljudi se ne zaveda donosov celotnega življenjskega zavarovanja. Kupiš to polico, kajne? Kupite ga kot to naložbo, ker ga boste obdržali do konca življenja in zagotovilo vam bo donose.
Če ga obdržite naslednjih 50 let, so donosi, ki jih zagotavlja, približno 2 % letno. To vam zagotavlja. 2 % na leto. To niti ni inflacija, kajne? To je grozen donos za nekaj, kar veže vaš denar za 50 let. Predvideni donosi znašajo okoli 5 %. In po mojih izkušnjah večina ljudi na koncu dobi nekaj med tema dvema. Torej 3 ali 4%. Je to super? Ne. Ali je sprejemljivo? Predvidevam, da se strinjaš s tem, da se nekaj držiš 50 let. Če pa nameravam vlagati za 50 let, želim na tem zaslužiti veliko več kot 3 ali 4 %.
Mindy:
Kar naprej govoriš, da kupi polico. Način, na katerega se izražate, je, da je to enkraten nakup, vendar to ni res. To je večkratnik, za to polico plačujete vsak mesec za vedno.
Jim:
Obstaja veliko različnih načinov za nakup police in jaz sem oboževalec tistih, ki vam omogočajo, da jo financirate hitreje in ne počasneje. Plačuješ lahko do konca svojega življenja. To je zelo pogost način prodaje teh polic. Toda splošno pravilo, če želite dobiti najboljši donos celotne police življenjskega zavarovanja, je, da ga financirate čim prej.
Scott:
Lahko rečemo najmanj slab donos?
Jim:
Najmanj slabo bi bilo morda bolje reči. Vendar želite uporabiti plačane dodatke, kot sem že omenil, in dejansko lahko dobite tako imenovano polico s sedmimi ali desetimi plačami, kjer ste končali po sedmih letih, sedem let plačujete mastne premije in potem ste Končano. In ni vam treba več plačevati premij. Vendar to ni tisto, kar je večina prodanih polic. Večina jih, imaš prav, plačaš vsako leto. Torej vse, kar počnete, ko kupujete polico, je, da, plačate prvo plačilo, vendar se tudi zavežete za prihodnja plačila.
In to je tisto, kar veliko ljudi spravlja ob pamet. To stvar imajo že pet, šest ali sedem let, pogledajo jo in si rečejo: »Človek, sploh še nisem zlomil pri tej stvari in nimam denarja, ki ga potrebujem. Želim iti na počitnice s svojima otrokoma. Varčevati moram za njihov kolidž. Svojih pokojninskih računov niti ne bom povečal, ker gre ves moj denar za to neumno politiko vsega življenja.« In takrat se razjezijo, izračunajo svoj donos, ugotovijo, da je še vedno negativen, nato pa pridejo k meni in me vprašajo: "Naj pustim to polico?"
Scott:
Torej, to je naslednje vprašanje, kaj storite, če ste v tej situaciji?
Jim:
To je težko, ker je resnica, da so najslabši donosi močno obremenjeni na začetku. Potrebujete pet let, 10 let, 15 let, da postanete brez dobička, odvisno od tega, kako je politika oblikovana. In to so najslabša leta, ki se vračajo. Če greš kupiti polico in se obrneš, se je hočeš znebiti eno leto pozneje, je lahko tvoj donos minus 40 %, minus 33 %, nekaj takega. To je tisto, kar dobiš nazaj, če to stvar zapustiš po enem letu. Kam je šel ta denar? Šlo je na komisijo. Zastopnik, ki vam ga je prodal, tja je šel denar in plačati ga je treba, če ga zavržete čez eno leto ali če ga hranite 50 let. In zato so zgodnji donosi popolnoma grozni in tega se morate zavedati. Ampak, če so dolgoročni donosi 2% do 5%, no, nekje morajo biti boljši donosi.
Če se slabo vrne na začetku in se dobro vrne kasneje, in ko rečem dobro, je verjetno manj slabega pravi način za opis. Toda kaj morate storiti, ko se odločate, ali boste prodali polico, tudi če je nikoli ne bi smeli kupiti, je, da se morate odločiti, ali je prihodnji donos sprejemljiv? In način, kako to storite, je, da dobite tako imenovano ilustracijo v uporabi ali ilustracijo inforce. In to pomeni, da načrtuje prihodnje donose in vam pokaže, kakšni so zajamčeni donosi od te točke naprej. In nekateri ljudje, ki si želijo, da ne bi nikoli kupili njihove police, ki to storijo po tem, ko so jo imeli 10 ali 15 let, se odločijo: »Huh, nadaljevanje ni tako slabo. Pričakujem, da bom zaslužil 4.5, 5 % popusta na to stvar.” In se le odločijo, da ga obdržijo.
In to sploh ni nenavadno, da obdržijo nekaj, za kar si sploh želijo, da ne bi nikoli kupili. Toda veliko ljudi, ki so stari štiri ali pet, šest, osem let, reče: »Še vedno lahko bolje uporabim svoj denar. Še vedno imam 8-odstotna študentska posojila in imam to neumno polico celotnega življenjskega zavarovanja.« Zavržejo, vzamejo njihovo denarno vrednost in odidejo. Očitno bi morali najprej skleniti življenjsko zavarovanje, če dejansko potrebujete upravičeno življenjsko zavarovanje. Toda po sedmih letih sem opustil celotno polico življenjskega zavarovanja in tega sploh ne obžalujem.
Scott:
V redu. Hotela sem vprašati, da ste neverjetno obveščeni o tem. Obstaja jasna odločenost, da boste vedeli vse v in iz tega, da boste lahko premagali vsak argument, ki bi ga prodajalec uporabil in imeli to. Sliši se, kot da ste včasih imeli politiko, lahko ugibam, ali jo imate zdaj ali ne, toda ali nam lahko predstavite svojo izkušnjo s tem?
Jim:
Resnica je, da ne bi nasprotoval nakupu police, če bi polico potreboval, kupil bi polico. Nisem proti temu. Zavarovati me ni posebej enostavno. Imam nekaj slabih navad. Rad se potapljam, rad letim, rad se ukvarjam s plezanjem in alpinizmom in podobnimi stvarmi. Torej polica zame ni zelo stroškovno učinkovita, ker bi moral plačati več za zavarovanje. Ampak če bi ga potreboval, bi ga kupil. Če bi imel potrebo po načrtovanju nepremičnine ali poslovno potrebo ali kaj podobnega, ne bi imel nobenih težav pri nakupu police. Težava s tistim, ki sem ga kupila, je bila v tem, da je bil popolnoma neprimeren zame. Prodan je bil popolnoma neprimerno. In na ta način se prodaja večina polic. Prodajo se nekomu, ki tega res ne potrebuje. Prodana je napačna polica, oblikovana je tako, da agentu poveča provizijo. Ni zasnovan tako, da bi mi pomagal ali dal najboljši možni donos ali kaj podobnega.
Tako sem tukaj, sem študent medicine, nimam dohodka. Brez prihodkov, nimam premoženja. In moj prijatelj, ki sem mu zaupal in je bil poletni pripravnik pri Northwestern Mutual, mi proda to majhno polico celotnega življenjskega zavarovanja. In to je zelo pogost scenarij za ljudi. Povedal mi je vse dobre stvari o tem in rekel sem: "No, vsekakor želim biti finančno odgovoren in zdaj sem poročen, moral bi imeti zavarovanje." In tako sem ga kupil. In izračunal sem svoj donos po sedmih letih na tej polici. In del razloga, zakaj je donos tako grozen, je, ker je šlo za razmeroma majhno polico. Del tega je bil, da dejansko nisem kupil police, ki je bila zasnovana za dober donos. Za začetek to ni bila dobra politika. Kakorkoli že, moj donos po sedmih letih je bil kumulativni minus 33 %. Še vedno sem bil, po sedmih letih nisem dosegel čistega dobička. In bil sem daleč od tega, da bi bil čist.
Scott:
Torej za nekoga, ki ne razume, kaj pomeni minus 33% v tem kontekstu, ko ste prenehali plačevati polico, ste izgubili vse? Ali so vse stvari, ki ste jih dali v polico, šle na nič? Je bila kakšna korist? Ali vam je uspelo pridobiti nekaj vrednosti iz politike, ko ste jo zaprli?
Jim:
Ne spomnim se, kakšen je bil natančen znesek, ker je bila to majhna polica, a zaradi enostavnosti povejmo, da sem plačeval 1,000 USD na leto. Torej, recimo, da sem vplačal, zdaj je minilo sedem let, in sem plačal 7,000 $ premij. In tisto, s čimer sem takrat verjetno odšel, bi bilo približno 4,500, 5,000 dolarjev. Torej nekaj je tam. Ne odidete brez ničesar, vendar ste še vedno izgubili denar. Ni tako, da je bila to dobra naložba. Sedem let ste vezali svoj denar in imate negativen donos. Težko se je navdušiti nad tem kot naložbo.
Scott:
In ali se to takrat izplača? Ali obstaja obdavčljivi dogodek, ko sklenete polico?
Jim:
ja Odstopite od police in to je obdavčljiv dogodek. V mojem primeru sem imel izgubo, zato nisem plačal davkov. Osnova za to denarno vrednost je skupni znesek plačanih premij. In tako sem imel izgubo, zato nisem poznal nobenih davkov. Če ga imate že dolgo, boste morda imeli majhen dobiček, od katerega boste morali plačati običajno dohodnino. Toda resnica je, da če ste ga imeli dovolj dolgo, da ste pridobili, ga boste morda želeli obdržati, ne zato, da bi se izognili plačilu davkov na dobiček, ampak samo zato, ker ste prestali bedna leta vračanja. Zdaj, to traja nekaj časa. Pri nekaterih politikah boste morda minili 15 let, preden boste dejansko dosegli nič.
Scott:
Ali ste opazili, da v konceptu poskusa prekinitve vaše celotne police življenjskega zavarovanja predstavljam, da to v mnogih primerih pride tudi z razhodom s finančnim načrtovalcem, ki vam ga je prodal in morda upravlja velik del vašega premoženja. Ste naleteli na ta scenarij?
Jim:
Ja, mislim, to je veliko težja situacija, kajne? Ker ne samo, da moraš odpustiti svetovalca in se znebiti police, ampak se moraš sprijazniti z dejstvom, da si nekomu zaupal in ti je potem prodal nekaj, kar morda ni bilo zelo dobro zate. In to je boleče, številka ena. Drugič, težko je, ker se morda še ne počutite sposobni, da bi to storili sami. Kadar koli torej odpustite finančnega svetovalca, morate najprej pripraviti načrt, kaj boste storili, potem ko ga odpustite. In če je to uporaba drugega svetovalca, najprej poiščite tega svetovalca. Naj pomagajo pri procesu in lahko. Preprosto potegnejo denar od drugega svetovalca. Nič hudega. Pošljejo jim obrazec, pošljejo jim denar, podpišejo papir z besedami: "Končal sem s plačevanjem," če jim plačujete redno pristojbino.
In potem se lahko neposredno dogovorite z zavarovalnico, da opustite to polico ali izplačate to polico ali karkoli se odločite narediti z njo. Če se boste tega lotili sami, morate pripraviti pisni finančni načrt. Če nameravate biti investitor "naredi sam", bi morali biti sposobni sami napisati ta načrt. Če ne nameravate biti samostojni vlagatelj, potem najemite dobrega svetovalca po pošteni ceni in pustite, da vam ta oseba pomaga. Ampak ja, vsekakor je bolj zapleteno, če ste mislili, da je ta oseba pravi finančni svetovalec.
Scott:
Ja, mislim, da je bilo tako. Pred kratkim sem se pogovarjal z nekom, ki je bil na žalost v situaciji, ko mislim, da so imeli odprte oči za neverjetno drago polico življenjskega zavarovanja, ki jim jo je prodal njihov finančni svetovalec, ter milijone dolarjev, nekaj milijonov sredstev v upravljanju z ta finančni svetovalec. In pogovor je bil, mislim, da bi morali najeti finančnega svetovalca za plačilo, morda z uporabo platforme, kot je XY Planning Network. Nisva povezana, ampak kot ti fantje. Plačajte jim pristojbino, ki je lahko na tisoče dolarjev, da sestavijo ta načrt, in nato ugotovite načrt prehoda. In to je zelo boleča, strašljiva vaja, ki povzroča tesnobo.
Jim:
Absolutno, a izjemno močan, ko prideš na drugo stran tega. In česa se morate zavedati, če poslušalec tam zunaj misli: »Ah, v takšni situaciji sem, sranje. To moram storiti zdaj,« naj vam obljubim, da je luč na koncu tunela. Skozi ta proces gredo skoraj vsi kdaj. In zato se ne počutite, kot da ste sami. Vsi smo to storili. Uspelo mi je. To sem naredil vsaj dvakrat, preden sem res postal finančno pismen. Skoraj vsak vlagatelj v beli plašč je to storil. Zaupali so nekomu, ki mu morda ne bi smeli zaupati, kupili so nekaj, česar morda ne bi smeli kupiti. In iz tega moraš prestopiti. Sicer pa, če ne, mislim, pomislite na posledice, če tega ne storite. Grozno bo, če boš čez 10 let še vedno tam.
Scott:
ja Mislim, tukaj je res žalostno. Kaj misliš, kako se ti ljudje počutijo, Jim, ko se zavejo grozljive naložbe, ki jo predstavlja celotno življenjsko zavarovanje, in morda drugih težav z njihovim finančnim svetovalcem, ki prispevajo k tem velikim stroškom ali veliki izgubi?
Jim:
Mislim, počutil se boš tako kot jaz. Počutil se boš kot šmok, kajne? In tega ni mogoče zaobiti. In to se mojemu občinstvu dogaja ves čas. Nevrokirurgi, interventni radiologi. To niso neumni ljudje. So zelo pametni ljudje, vendar morda niso najbolje razumeli, kako delujejo finančni produkti. In sodelovali so z industrijo, ki je zasnovana tako, da jih izkorišča, ki nanje gleda kot na kite, ki jih je treba ubiti. Zato se ne počutite, kot da ste 100% sami krivi. Absolutno ni. Tega se nihče ne uči v srednji šoli in na fakulteti. Naučiti se moraš sam. In celo zelo pametni ljudje delajo te napake. Zato se ne počutite, kot da ste brezupen primer, ali se ne pretepajte preveč. Premagajte se le toliko, da odpravite težavo.
Mindy:
Ja, želim poudariti, da delaš, sploh ne vem, kaj je interventni radiolog. Spremljam več zdravnikov na Twitterju in mislim, da tega izraza ne poznam. Ne poznam tega izraza. Ne poznam tega izraza. Toda zdravniki so inteligentni. Konkretno, ti si v urgentni medicini. Nisi specializiran samo za eno stvar. Nekako moraš vedeti veliko o vsem in potem poklicati strokovnjake. In to počnete tudi s svojimi financami. Morda nimate časa, da bi sami urejali svoje finance. Torej pokličete strokovnjaka in vam povejo res dobro igro. Z razlogom so prodajalci. Z razlogom zaslužijo 30,000 dolarjev z eno polico življenjskega zavarovanja, ker je to za zavarovalnico donosna stvar.
Torej, ko te, ne želim reči, da te posrka, ampak to je res odličen stavek. Torej bom povedal. Ko vas posrka njihova prodajna predstava, se ne pretepajte. Vendar tudi ne sedite tam in ne govorite: "No, verjetno sem zdaj obtičal s tem." Niste obtičali s tem. Niste obtičali pri finančnem svetovalcu, niste obtičali pri bedni politiki. Moraš narediti spremembo. Torej se opolnomočite. Razumite, da celo pametne ljudi, kot so zdravniki in odvetniki, in celo pametne ljudi posrka res odlična prodajna ponudba. Prevzele so me odlične prodajne predstavitve. Zmanjšate svoje izgube in greste naprej, in kaj je ta zmota o nepotopljenih stroških? Ta denar ste že izgubili. Ne izgubljajte več. Te premije ste že plačali. Ne plačujte več. Če vaš finančni svetovalec ni uspešen, ste že izgubili dobičke, ki jih ne morete povrniti, ne izgubljajte še naprej. Mreža za načrtovanje XY je odličen kraj za iskanje finančnega svetovalca za plačilo.
Kaj je plačani finančni svetovalec? To ste omenili že na začetku oddaje. Sploh nisem vedel, da obstaja honorar. Mislil sem, da temelji na proviziji ali samo na proviziji. To je še ena zabavna stvar, zato poskrbite, da boste dobili finančnega svetovalca samo za plačilo, vendar ni tako drag. Scott je rekel nekaj o tisočih dolarjih. Mislim, da je bil Kyle Mast, ko smo ga prvič intervjuvali, pred petimi leti, toda ko smo ga prvič intervjuvali, je imel približno 6, 800 $, 1,000 $, da pregleda vaše finančno stanje in vaše cilje ter vam da predstavo o tem, kaj želite bi moral početi. Z vidika finančne neodvisnosti je to kaplja čez rob.
Scott:
Mindy, bolj komentiram to v kontekstu morda prehoda te vrste, ki bi lahko vključeval veliko več dela za razhod z obstoječim finančnim svetovalcem, prenos velikih zneskov sredstev, ki so na pokojninskih računih ali iz njih, na novega načrt, se prepričajte, da ni nobenega davčnega dogodka, ko se to zgodi, se prepričajte, da je to opravljeno pravilno. To je morda nekaj tisoč dolarjev, toda če imate 2 milijona dolarjev sredstev v upravljanju s svojim finančnim načrtovalcem in polico 50,000 dolarjev na leto, je ta oseba že zaslužila 40 tisočakov od vas, ko vam je prodala polico, da bi stvari začele, in zasluži drugi verjetno 2%, kar je 50 tisočakov na leto na 2 milijona sredstev vsako leto za upravljanje. To bi bil primer. Vse se bo razlikovalo, zato je veliko ceneje najeti, tudi če vas stane ...
Mindy:
Vedno veliko ceneje.
Scott:
… pet ali 10 tisočakov v tem prvem letu, da bi dobili res dober nasvet za to postavitev.
Jim:
In zagotovo je to tekoča stopnja finančnega svetovanja. Če želite visokokakovostno finančno svetovanje samo za plačilo, bi morali pričakovati, da boste plačali štirimestni znesek na leto. Nekaj med 1,000 in 10,000 $. To je tekoča stopnja. Zdaj, če plačujete pristojbine za AUM, plačate 1 % sredstev v upravljanju in dobite 3 milijone dolarjev, to je 30,000 dolarjev na leto vsako leto. To je veliko več od obstoječe stopnje. Torej, ko vaše premoženje raste, se morate pogajati za znižanje pristojbine za AUM ali pa se obrniti na nekoga, ki zaračunava na uro ali pavšalno.
Scott:
Super. No, Jim, ali imaš danes še kaj dodati k razpravi o življenjskem zavarovanju tukaj, preden gremo od tod?
Jim:
Oh, ljudi bi samo opozoril, naj se poučijo o teh stvareh, da imajo naravno pristranskost proti celotnemu življenjskemu zavarovanju. Zavedajte se, da večinoma ni prav za vas, vendar obstajajo situacije, v katerih je lahko smiselno in je v redu, če pogledate, če ste v eni od teh situacij, in to razumete, vendar le priznajte, da tega ne potrebujete samo zato, ker zaslužiš veliko denarja ali samo zato, ker si poročen ali kaj podobnega. To ni razlog, da bi morali imeti vsi sklenjeno življenjsko zavarovanje.
Na internetu je veliko preveč informacij, za katere se zdi, da jih obravnavajo kot življenjsko zavarovanje. Ni enako. 99 % plus polic, ki bi jih bilo treba prodati, so police življenjskega zavarovanja. Resnica je, da se približno 80 % polic celotnega življenjskega zavarovanja odpove pred smrtjo in to je nekaj, kar je zasnovano tako, da ga hraniš vse življenje. Torej 80% ljudi to obžaluje. Ko sem anketiral svoje občinstvo ljudi, ki so kupili te police, jih je 75 % obžalovalo, da so jih kupili. Torej ne pozabite, če to kupite, obstaja velika verjetnost, da vam bo žal.
Mindy:
Vau. 80 % ljudi, ki kupijo to polico, je nezadovoljnih in ne nadaljujejo do konca. To je precej obsojajoča statistika.
Jim:
Ja, mislim, to ni moja statistika. Prihaja iz Društva aktuarjev.
Scott:
Še zadnja stvar, preden gremo, vem, da sem to že rekel. Ali lahko pojasnite, kaj v tem kontekstu pomeni nadomestilo v primerjavi s samo nadomestilom?
Jim:
Na podlagi honorarjev je izraz, ki ga industrija uporablja, da vas zmede. resno Za to je. In včasih je veljalo, da so bili vsi plačani v okviru provizij, nato pa se je pojavil trend plačevanja nasvetov, kot jih plačate odvetniku ali računovodji, plačevanje honorarjev namesto plačila provizij. In tako so se ti ljudje začeli imenovati samo honorarci. No, potem si ljudje rečejo, no, zakaj ne morem zaračunati pristojbine in provizij? Mogoče lahko prodam napolnjene vzajemne sklade, prodam celotno življenjsko zavarovanje in jim zaračunam letno provizijo, za to so morali izmisliti ime, ime pa temelji na provizijah. In ves čas se zamenjuje s samo pristojbino. Pomeni samo provizije in pristojbine.
Scott:
Biti plačani finančni svetovalec se zdi odličen način za doseganje finančne svobode že v zgodnjem otroštvu.
Mindy:
Za finančnega svetovalca.
Jim:
Kot finančni svetovalec lahko dajete dobre nasvete in naredite ubijanje. Ni vam treba narediti narobe. To je zelo donosen poklic. Lahko to storite pravilno, zaračunate poštene stroške in še vedno zelo, zelo dobro.
Scott:
To je bila bolj šala. ja Ampak ja, prepričan sem, da nas bodo premagali nekateri čudoviti finančni načrtovalci, ki delajo odlično delo, vendar to cenimo, Jim. To je bilo fantastično. Očitno ste ... Ne morem si predstavljati, da bi se pogovarjal z nekom, ki je o tej temi bolj obveščen kot vi, zato to zelo cenim. Povezali se bomo s člankom, zakaj je celotno življenjsko zavarovanje slaba naložba, ki je navdihnilo ta poseben podcast, toda kje lahko ljudje izvejo več o vas?
Jim:
No, blagovna znamka je The White Coat Investor, in če želite poslušati moj podcast, je to The White Coat Investor. Želite brati moje knjige? Vsi imajo v imenu White Coat Investor. Spletno mesto, vse je osredotočeno na thewhitecoatinvestor.com.
Scott:
super. No, najlepša hvala. Zelo cenimo to. To je bilo naravnost fantastično.
Mindy:
Hvala Jim in kmalu se bova pogovorila s teboj.
Scott:
Danes je bilo čudovito biti s teboj.
Mindy:
V redu, to je bil Jim Dahle iz The White Coat Investor. To je bilo zelo zabavno, Scott. Vedno se naučim novih stvari, ko smo se pogovarjali z ljudmi v tej oddaji. V 139. epizodi smo imeli Joeja Saula-Sehyja, ki je govoril le o življenjskem zavarovanju na splošno. Mislil sem, da je res odlična epizoda, v kateri je govoril o dejstvih življenjskega zavarovanja, toda ta epizoda se je res poglobila v to, zakaj vse življenje verjetno ni dobra ideja zate.
Scott:
Oh, mislim, ta tip je bil fantastičen. White Coat Investor je izjemna platforma in vir ne samo za zdravnike, ampak tudi za številne druge ljudi, ki jim je tukaj mogoče pomagati. Lahko rečete, da se Jim nekoliko maščuje industriji življenjskega zavarovanja in je zaradi tega morda eden najbolj obveščenih ljudi na svetu o tej temi, ki ga na kakršen koli način ne spodbuja prodajati, oblika ali oblika. Kakšen privilegij je govoriti z njim.
Mislim, to je samo neverjetna podrobna razčlenitev vseh argumentov za življenjsko zavarovanje, ki jih lahko nekako odvrne, medtem ko pravi, da, obstaja nekaj omejenih primerov uporabe in eden od teh nekaj primerov uporabe bi lahko bil precej premožen vlagatelj v nepremičnine, ki želi ustvariti večmilijonski znesek v svojem denarnem stanju v svoji polici življenjskega zavarovanja, proti kateremu se lahko zelo enostavno sposodi za določene projekte. Torej res dobro premislite o tem, če ste to res vi. Toda to bo eden redkih primerov uporabe, ki bodo pomembni zunaj nekaj drugih primerov, ki se jih je dotaknil in ki se lahko zgodijo majhnemu, majhnemu odstotku poslušalcev BP Money.
Mindy:
Ja, absolutno. Torej življenjsko zavarovanje na splošno. Če ste finančno neodvisni, verjetno ne potrebujete, morda potrebujete, vendar verjetno ne. Nimam življenjskega zavarovanja. Scott, ali imaš življenjsko zavarovanje?
Scott:
Nimam sklenjenega življenjskega zavarovanja. Prav tako trenutno nimam sklenjene police življenjskega zavarovanja, čeprav jo bom morda v prihodnosti ponovno pregledal in tam dobil neko ravnovesje.
Mindy:
Imam krovno politiko. Imam veliko različnih zavarovanj. Nimam življenjskega zavarovanja. Nimam zaročenega življenjskega zavarovanja, preprosto zato, ker smo finančno neodvisni, torej smo samozavarovani.
Scott:
Točno tako.
Mindy:
Če se nam kaj zgodi, bo za naše otroke še vedno poskrbljeno.
Scott:
Filozofija, ki jo uporabljam za življenjsko zavarovanje, je, da zaščitim življenjski slog moje odvisnosti ali mojih dedičev ob moji smrti. In če torej finančna svoboda zame in za mojo družino pomeni 1.5 milijona dolarjev neto vrednosti in imam 500,000 neto vrednosti, se bom zavaroval za milijon dolarjev razlike med tema dvema številkama, verjetno z zavarovalno polico, ki se zmanjšuje. Torej, ko bo čez pet, deset let moja neto vrednost milijon in moj cilj milijon in pol, zdaj potrebujem samo 10 v zavarovanju in tako naprej in tako naprej. To je umetnost. Obstaja ugibanje, toda polica z zmanjševanjem roka je nekaj, kar bi me resnično pritegnilo, če bi kupoval življenjsko zavarovanje, če bi začenjal znova in bil seveda odvisen. Tega nikoli nisem imel, ker do zadnjih nekaj let nikoli nisem bil odvisen.
Mindy:
Ja, mislim, da je življenjsko zavarovanje svoje mesto, vendar ni vedno potrebno. Poglejte torej svojo situacijo, poglejte svoje okoliščine, poglejte svoje finance in se odločite, ali to potrebujem? Koliko potrebujem? Ne dovolite, da vas kdo pregovori v nekaj. Opravite raziskavo in pridobite pravi pravilnik zase, če to sploh pomeni, da imate pravilnik.
Scott:
Poglejte torej, če imate prijatelja ali družinskega člana, ki razmišlja o celotnem življenjskem zavarovanju, naj najprej posluša to epizodo ali pa si znova ogleda članek The White Coat Investor, na katerega se bomo povezali v opombah o oddaji tukaj, zakaj celotno življenjsko zavarovanje je slaba naložba, razkrinkajte mite na thewhitecoatinvestor.com. Pojdite prebrati ta članek ali pa naj poslušajo to epizodo, preden kupijo celotno življenjsko zavarovanje od nekoga, ki bo od premij za prvo leto zaslužil 80 do 100 % provizije.
Mindy:
V redu, Scott, naj greva od tod?
Scott:
Naredimo to.
Mindy:
To je zaključek te epizode podcasta BiggerPockets Money. On je Scott Trench, jaz pa sem Mindy Jensen, tako dolgo.
Scott:
Če vam je bila današnja epizoda všeč, nam dajte oceno s petimi zvezdicami na Spotify ali Apple. In če iščete še več denarne vsebine, obiščite naš YouTube kanal na youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money sta ustvarila Mindy Jensen in Scott Trench, producentka Kailyn Bennett, montaža Exodus Media, tekstopisec Nate Weintraub. Nazadnje, velika hvala ekipi BiggerPockets, ki je omogočila to predstavo.
Oglejte si podcast tukaj
[Vgrajeni vsebina]
Pomagajte nam doseči nove poslušalce iTunes tako, da nam pustite oceno in pregled! Traja samo 30 sekund. hvala Zelo cenimo to!
V tej epizodi pokrivamo
- Razlaga celotnega življenjskega zavarovanja, in resnične koristi, če imate politiko
- Izraz življenjska zavarovanja v primerjavi s celotnim življenjskim zavarovanjem in kateri je boljši za vaš denar
- Sheme prodajnih provizij in zakaj so police celotnega življenjskega zavarovanja tako drage
- O situacijah, ko je smiselna polica celotnega življenjskega zavarovanja (in ko NE)
- Iluzija »neskončnega bančništva«. in zakaj to zbiranje kapitala taktika ni tako pametna, kot se zdi
- Zavrnitve naslednjič, ko vam bo finančni svetovalec naložil politiko
- Na podlagi plačila v primerjavi s samo plačilom finančni svetovalci in ki so v vašem najboljšem interesu
- in So Veliko več!
Povezave iz oddaje
Poveži se z Jimom
Vas zanima več o današnjih sponzorjih ali bi sami postali partner BiggerPockets? Oglejte si naše stran sponzorja!
Opomba BiggerPockets: To so mnenja, ki jih je napisal avtor in ne predstavljajo nujno mnenj BiggerPockets.
- Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
- vir: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- : je
- $ 1 milijonov
- $3
- $GOR
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 let
- 2%
- 20 let
- 50 Years
- 70
- 8
- 95%
- a
- Sposobna
- O meni
- o IT
- absolutno
- sprejemljiv
- Račun
- računi
- Akumulirajte
- Doseči
- čez
- dejansko
- dodatkov
- Prednost
- nasveti
- svetovalec
- po
- proti
- Agent
- agenti
- naprej
- Alarm
- vsi
- omogoča
- sam
- že
- Čeprav
- vedno
- Američani
- znesek
- zneski
- in
- letno
- Še ena
- odgovor
- kjerkoli
- pritožbe
- Apple
- uporabna
- Uporaba
- Zahvaljujemo
- primerno
- SE
- Argument
- Argumenti
- Army
- okoli
- Umetnost
- članek
- AS
- Sredstva
- pomoč
- At
- Dosegljivo
- odvetnik
- privlačen
- Občinstvo
- Avtor
- Na voljo
- povprečno
- nazaj
- ozadje
- Slab
- slabo
- Ravnovesje
- Banka
- Bančništvo
- V bistvu
- Osnova
- BE
- ker
- postanejo
- postajajo
- pred
- začetek
- Začetek
- zadaj
- počutje
- Verjemite
- zvonovi
- spodaj
- upravičencev
- koristi
- BEST
- Stavim
- Boljše
- med
- pristranskosti
- Big
- največji
- Računov
- biologija
- Bit
- Blog
- blogi
- kri
- udarec
- Obveznice
- knjige
- meja
- sposodim
- izposojeni
- Zadolževanje
- Kupil
- Bounce
- BP
- blagovne znamke
- Break
- Razčlenitev
- Breaking
- prinašajo
- široka
- broke
- Broken
- posredništvo
- prinesel
- izgradnjo
- avtobus
- poslovni
- nakup
- Nakup
- Odkupnina
- Kupi
- by
- izračun
- izračuna
- klic
- se imenuje
- kliče
- CAN
- Lahko dobiš
- ne more
- Kapital
- voziček
- kartice
- ki
- Kariera
- previdno
- opravlja
- primeru
- primeri
- Denar
- priložnostne
- Kategorija
- centrirano
- ceo
- nekatere
- Zagotovo
- Stol
- priložnost
- kvote
- spremenite
- Channel
- lastnosti
- naboj
- Stroški
- cenejša
- preveriti
- Otroci
- Zvonjenje
- Izberite
- okoliščinah
- terjatve
- jasno
- plezanje
- Plezanje
- Zapri
- zapiranje
- Sočasni gostitelj
- zavarovanje
- College
- COM
- kombinacija
- kako
- Komentiranje
- Komisija
- provizije
- Zaveza
- Skupno
- podjetje
- v primerjavi z letom
- pristojni
- popolnoma
- zapleten
- Koncept
- konflikt
- zmeden
- Posledice
- upoštevamo
- nenehno
- vsebina
- ozadje
- naprej
- prispeva
- Pogovor
- Pretvorba
- prepričati
- Cool
- pisanje
- strošek
- stroškovno učinkovito
- stroški
- bi
- par
- Tečaj
- pokrov
- ustvarjajo
- ustvaril
- kredit
- kreditne kartice
- Trenutno
- Cut
- dan
- ponudba
- deliti
- Smrt
- desetletja
- odloča
- odločil
- Odločanje
- globlje
- vsekakor
- odvisnost
- Odvisno
- odvisno
- opisati
- zasnovan
- Kljub
- podrobno
- Podrobnosti
- odločnost
- DID
- Polnilna postaja
- Razlika
- drugačen
- težko
- skrbnosti
- neposredna
- smer
- neposredno
- Invalidnosti
- onemogočena
- odkriti
- odkril
- Razprava
- odvračati
- dividenda
- dividende
- Zdravnik
- Zdravniki
- Ne
- tem
- Dollar
- dolarjev
- dont
- navzdol
- sanje
- Drop
- Spuščanje
- smetišče
- dvojnikov
- med
- Umiranje
- vsak
- prej
- Zgodnje
- zaslužiti
- Zaslužek
- enostavno
- izobraževanje
- Izobraževanje
- bodisi
- vgrajeni
- v sili
- opolnomočiti
- pooblastitvi
- inženir
- Inženiring
- dovolj
- epizode
- zlasti
- v bistvu
- nepremičnine
- Tudi
- Event
- sčasoma
- VEDNO
- Tudi vsak
- vsak dan
- vsi
- vse
- točno
- Primer
- Izmenjava
- razburjen
- Vaja
- obstoječih
- Exodus
- pričakovati
- Pričakuje
- Stroški
- drago
- izkušnje
- strokovnjak
- Strokovnjaki
- Pojasnite
- razložiti
- ekstrakt
- izredno
- oči
- s katerimi se sooča
- sejem
- pošteno
- Falling
- seznanjeni
- družina
- ventilator
- ventilatorji
- fantastičen
- kmetija
- FAST
- Fat
- Lastnosti
- Zvezna
- pristojbina
- pristojbine
- kolega
- Nekaj
- Fiction
- Polje
- Področja
- Slika
- Številke
- financiranje
- svet financ
- Finance
- finančna
- Finančna neodvisnost
- Finančna pismenost
- finančni produkti
- finančno
- financ
- Najdi
- konec
- narava
- prva
- fiksna
- stanovanje
- prilagodljiv
- sledi
- za
- Ford
- za vedno
- obrazec
- forumi
- Naprej
- je pokazala,
- Ustanovitelj
- brezplačno
- Svoboda
- Petek
- prijatelj
- iz
- spredaj
- zabava
- delovanje
- Sklad
- stvarno
- Financiranje
- Skladi
- Prihodnost
- Gain
- zaslužek
- igra
- splošno
- splošno
- dobili
- pridobivanje
- Daj
- daje
- Giving
- Go
- Cilj
- Cilji
- goes
- dogaja
- dobro
- veliko
- trgovina z živili
- Igrišče
- Grow
- goji
- raste
- Rast
- Garancija
- zagotovljena
- jamstva
- gostov
- Guy
- kramp
- Pol
- ročaj
- se zgodi
- se zgodi
- Trdi
- hardcore
- Imajo
- ob
- Zdravje
- zdravo
- slišati
- Slišal
- močno
- težka
- težko dvigovanje
- Hero
- pomoč
- pomagal
- Pomaga
- tukaj
- skrita
- visoka
- high Yield
- Označite
- najem
- zgodovina
- hit
- držite
- gospodarstvo
- Bolnišnica
- gostitelj
- Hiša
- Kako
- Kako
- HTTPS
- velika
- Stotine
- i
- Bom
- Ideja
- implicirano
- in
- Spodbuda
- spodbuden
- vključujejo
- Vključno
- prihodki
- davek na prihodek
- Neverjetno
- neverjetno
- neodvisnost
- Neodvisni
- Indeks
- Industrija
- inflacija
- Podatki
- navdih
- Namesto
- zavarovanje
- zavarovalništvo
- Inteligentna
- interakcijo
- interakcije
- obresti
- OBRESTNA MERA
- zainteresirani
- Zanimivo
- Internet
- Intervju
- razgovor
- uvesti
- Predstavlja
- Invest
- vlaganjem
- naložbe
- naložbe
- Investitor
- Vlagatelji
- vključujejo
- iPhone
- IRA
- IT
- ITS
- Jim
- Job
- Potovanje
- jpg
- Imejte
- Kid
- otroci
- Otrok
- Vedite
- znanje
- znano
- jezik
- velika
- Zadnja
- kosilo
- zakon
- odvetnik
- Leap
- UČITE
- naučili
- učenje
- pustite
- odhodu
- posojilodajalec
- Stopnja
- LG
- Knjižnica
- življenje
- način življenja
- dviganje
- light
- kot
- Verjeten
- LIMIT
- Limited
- vrstica
- LINK
- Tekočina
- likvidnostno
- Seznam
- Navedeno
- pismenost
- pismen
- malo
- v živo
- živi
- posojila
- Posojila
- Long
- dolgo časa
- dolgoročna
- več
- Poglej
- Pogledal
- si
- izgubiti
- izgube
- off
- izgube
- Sklop
- ljubezen
- nizka
- donosen
- je
- velika
- Znamka
- zaslužite
- IZDELA
- Izdelava
- moški
- upravljanje
- upravljanje
- upravljanje
- več
- Tržna
- Material
- Matter
- max
- Povečajte
- pomeni
- meso
- mediji
- medicinski
- zdravila
- Srečati
- član
- omenjeno
- Metoda
- natančno
- morda
- milijonov
- Milijon dolarjev
- Milijonar
- milijoni
- moti
- Miselnost
- napake
- molekularno
- Trenutek
- Denar
- denarni trg
- mesec
- več
- Najbolj
- premikanje
- več
- vzajemno
- Vzajemni skladi
- Ime
- naravna
- Blizu
- nujno
- potrebno
- Nimate
- potrebna
- potrebe
- negativna
- net
- mreža
- Novo
- NY
- Naslednja
- Opombe
- roman
- Številka
- številke
- of
- Office
- Ok
- on
- ONE
- na spletu
- odprite
- deluje
- Mnenje
- Komentarji
- Priložnosti
- nasprotuje
- možnosti
- Da
- redni
- izvor
- originalno
- Ostalo
- drugače
- zunaj
- Splošni
- pregled
- lastne
- plačana
- boleče
- Papir
- Starši
- del
- zlasti
- zlasti
- partner
- partnerji
- Partnerstvo
- Podaje
- preteklosti
- Bolnik
- Plačajte
- plačilna
- Plačilo
- Plačila
- Država
- ljudje
- odstotek
- popolna
- izvajati
- mogoče
- trajna
- oseba
- Osebni
- fenomenalen
- filozofija
- zdravnik
- izbrali
- Smola
- parcele
- Kraj
- Načrt
- načrtovanje
- platforma
- platon
- Platonova podatkovna inteligenca
- PlatoData
- predvajalnik
- prosim
- plus
- Podcast
- Točka
- točke
- politike
- politika
- mogoče
- Prispevek
- potencial
- Premium
- priprava
- precej
- Cena
- v prvi vrsti
- Predsednik
- verjetno
- problem
- Težave
- izkupiček
- Postopek
- proizvodnjo
- Proizvedeno
- Proizvajalec
- Izdelek
- Izdelki
- poklic
- strokovni
- strokovnjaki
- Dobiček
- napovedane
- projekti
- Obljuba
- Lastnosti
- nepremičnine
- predlog
- zaščito
- zaščiteni
- vlečenje
- nakup
- nakup
- Namen
- namene
- potisnilo
- dal
- kakovost
- vprašanje
- vprašanja
- Hitri
- hitreje
- hitro
- REDKO
- Oceniti
- precej
- ocena
- dosežejo
- Preberi
- reading
- pravo
- nepremičnine
- uresničitev
- realizirano
- uresničevanje
- realtor
- Razlog
- razumno
- Razlogi
- Pred kratkim
- Priznanje
- priznajo
- prepozna
- besedilu
- Obžalujem
- obžaluje
- redni
- reinvestirati
- relativno
- pomembno
- Preostalih
- ne pozabite
- PONOVNO
- zamenjajte
- predstavljajo
- Raziskave
- vir
- Odgovornost
- odgovorna
- REST
- povzroči
- upokojitev
- pokojninski računi
- vrnitev
- vrnitev
- vrne
- pregleda
- znebi
- skala
- vloga
- soba
- Roth IRA
- krog
- rutinsko
- Pravilo
- Run
- tek
- Je dejal
- sake
- plače
- prodaja
- prodaja
- Prodajalec
- Prodajalci
- Prodajalec
- Enako
- Shrani
- Prihranki
- varčevalni račun
- Prevara
- Scenarij
- sheme
- <span style="color: #f7f7f7;">Šola</span>
- sekund
- Oddelek
- Zdi se,
- Segment
- prodaja
- Prodaja
- Prodaja
- pošiljanja
- Občutek
- nastavite
- sedem
- več
- Oblikujte
- Delite s prijatelji, znanci, družino in partnerji :-)
- Nakupovalna
- Kratke Hlače
- shouldnt
- Prikaži
- Razstave
- podpisati
- Podoben
- preprosto
- Razmere
- situacije
- SIX
- Počasi
- majhna
- pametna
- So
- Društvo
- prodaja
- Rešitev
- nekaj
- nekdo
- Nekaj
- nekje
- Kmalu
- govorijo
- posebna
- specializirati
- posebej
- porabljen
- po delih
- Sponzorji
- Spotify
- namaz
- stati
- standardna
- zvezda
- Začetek
- začel
- Začetek
- Status
- bivanje
- Še vedno
- zaloge
- borza
- Zaloge
- stop
- ustavil
- trgovina
- Zgodba
- naravnost
- študent
- predmet
- naročiti
- taka
- nenadoma
- tožen
- poletje
- velesila
- Švicarski
- sindikacija
- sistemi
- taktike
- Bodite
- meni
- Pogovor
- pogovor
- davek
- davki
- poučevanje
- skupina
- tehnični
- Pogoji
- da
- O
- Prihodnost
- svet
- njihove
- Njih
- sami
- Tukaj.
- te
- stvar
- stvari
- Razmišljanje
- tretja
- temeljito
- mislil
- tisoče
- 3
- skozi
- vsej
- vezana
- Vezi
- čas
- krat
- Nasvet
- do
- danes
- današnje
- skupaj
- Toaletni
- jutri
- tudi
- vrh
- temo
- Skupaj za plačilo
- dotaknil
- proti
- proti
- blagovna znamka
- Trgovanje
- tradicionalna
- Prepis
- Prehod
- prevesti
- potovanja
- zdravljenje
- Trend
- tovornjak
- Res
- Zaupajte
- zaupa
- skladi
- OBRAT
- Dvakrat
- Vrste
- tipičen
- dežnik
- Občasni
- pod
- razumeli
- razumevanje
- nesrečno
- Universal
- nenavadno
- us
- uporaba
- primeru uporabe
- navadno
- počitnice
- vrednost
- Vanguard
- različnih
- Proti
- Video
- Poglej
- ogledov
- obisk
- vs
- hodil
- hoja
- hotel
- način..
- načini
- Spletna stran
- dobrodošli
- Dobro
- kiti
- Kaj
- Kaj je
- ali
- ki
- medtem
- bele
- WHO
- bo
- pripravljeni
- zmago
- z
- umik
- Čudovit
- besede
- delo
- deluje
- deluje
- svet
- Klobase
- vredno
- vredno
- bi
- pisati
- pisni
- Napačen
- leto
- let
- donos
- mladi
- Vaša rutina za
- sami
- youtube
- zefirnet
- nič