Če ste novi v osebnih financah, naložbeni računi se lahko zdi zapleteno. Izrazi, jezik -HSA, Roth, IRA, 401 (k)—to se morda zdi kot črke v poljubnem vrstnem redu, vendar z uporabo teh pokojninski in naložbeni računi vam lahko pomaga dosežejo finančna svoboda hitreje, plačati VELIKO manj davkov, in povečajte svoj denar, tudi ko spite. Torej, kako začeti? Uglasite se; pokazali vam bomo, kako!
Pridružuje se nam predčasno upokojeni CFP (Certified Financial Planner) Kyle Mast da se sprehodite skozi vsak pokojninski, naložbeni in varčevalni račun, ki ga MORATE imeti na poti POŽAR. V današnji epizodi se bomo dotaknili običajnih računov, za katere ste že slišali, kot sta 401(k) in IRA, pa tudi nekaterih manj znani vlaganjem in varčevalne račune, s katerimi lahko vaš denar raste hitreje kot si mislil, da je mogoče.
In ali ste pravični začetek vaše upokojitve potovanje v svojih 40-ih, 50-ih ali 60-ih ali pa ste dvajset-nekaj-letnik z utripajočimi očmi, pripravljen na obrestno obrestovanje da teče svojo pot, boste dobili VSE, kar morate vedeti o naložbenih in pokojninskih računih iz te epizode.
Kliknite tukaj za poslušanje Apple Podcastov.
Poslušajte podcast tukaj
Preberite transkript tukaj
Mindy:
Dobrodošli v podcastu BiggerPockets Money, kjer se poglobimo v različne vrste računov, o katerih govorimo v vsaki epizodi. To je odličen osvežitveni tečaj za naše napredne vlagatelje in odličen uvod za naše vlagatelje začetnike. Živijo živijo živijo. Moje ime je Mindy Jensen in danes se mi je pridružil naš najljubši redni sodelavec podcasta BiggerPockets Money, Kyle Mast. Kyle, hvala, da si se mi pridružil.
Kyle:
Hvala, ker ste me spet sprejeli, to bo zabavno. Potrudili se bomo, da bo računi čim bolj razburljivi. Potrudili se bomo.
Mindy:
S Kylom sva tukaj, da narediva finančno neodvisnost manj strašljivo, manj samo za nekoga drugega, da te predstaviva vsaki denarni zgodbi, ker resnično verjameva, da je finančna svoboda dosegljiva za vse, ne glede na to, kdaj in kje začneš.
Kyle:
Ne glede na to, ali se želite zgodaj upokojiti, potovati po svetu, nadaljevati z velikimi naložbami v sredstva, kot so nepremičnine, ustanoviti lastno podjetje. Pomagali vam bomo doseči vaše finančne cilje in zbrati denar, da se boste lahko podali svojim sanjam naproti.
Mindy:
Kyle, v oddaji Money Show imamo nov segment z naslovom Money Moment, kjer delimo nasvet ali trik za vdiranje denarja, ki vam bo pomagal na vaši finančni poti. Današnji denarni trenutek je ne računajte na denar, ki ga še nimate, ali so vam obljubili bonus? Želite dobiti povišico? Spomnite se tiste epizode božičnih počitnic, ko kupi bazen, vloži denar v bazen in pravzaprav nima denarja. Bog, vsakič, ko to vidim, začutim utrip. Ali računate na to, da vam bo nekdo poslal denar za rojstni dan? Ti zneski v dolarjih lahko udarijo na vaš račun, vendar jih ne porabite, preden se to zgodi. Načrtujte le tisto, kar trenutno imate, kar vas bo rešilo pred tem, da bi postali Clark Griswold.
Imate za nas denarno napitnino? E-naslov . V redu. Kot sem rekel, danes s Kyleom delava pregled računa, kjer se poglobimo v bistvo tega, kaj so običajni računi, in primere uporabe za vsakega posebej. Ali lahko verjamete, da smo v več kot 400 epizodah ugotovili, da še nikoli nismo naredili prave razčlenitve računa za začetnike? To je torej za osebo, ki je šele začela, ali osvežitev za vlagatelje profesionalce, polna nasvetov Kyla Masta, ki je bil nekoč CFP in je morda še vedno, ne vem. Kyle, si še vedno CFP?
Kyle:
Še vedno sem CFP. Bilo je pretežko doseči, da bi prehitro izpustil. Vseeno ga bom še nekaj časa vztrajal.
Mindy:
Ja, čeprav je CFP, ni tvoj CFP, zato se prepričaj, da vse dvakrat preveriš, toda Kyle je precej pameten, zato bi rad naredil svojo izjavo o omejitvi odgovornosti, Kyle?
Kyle:
To je kar dobro. Ja, sem profesionalec na tem področju, ampak ja, to so ideje. To ni specifično za vašo situacijo. Vsi vemo, da je vsaka situacija zelo edinstvena.
Mindy:
ja V redu, pa začnimo z velikim. 401K. 401K je pokojninski varčevalni načrt, ki ga sponzorira delodajalec in ponuja znatne davčne prihranke, hkrati pa vam pomaga načrtovati vašo pokojninsko prihodnost. Pri 401K zaposleni določi odstotek svojega dohodka, ki se samodejno odvzame od vsake plače in vloži v njegov račun 401K, vaš račun 401K pa ni samodejno vložen, dokler se ne odločite, kam naj gre ta denar. Mislim, da je to zelo pomembno omeniti. Kyle, kakšne so letošnje omejitve prispevkov?
Kyle:
To je odlično vprašanje. To si mi vrgel in sploh jih nimam dvignjenih. Vsako leto se nekoliko prilagodijo inflaciji, tako da so verjetno med 19,000 … In to je verjetno dober način, da to vržete ven, tako da je to bolj zimzeleno. Običajno znaša okoli 19,000 za običajnega zaposlenega, če pa ste starejši od 50 let, imate nadomestne prispevke, kar pomeni dodatnih 6,000, ki jih lahko plačate. Poglejmo, Mindy to išče. Poglejte, kako blizu sem, kam udarimo.
Mindy:
Ja, torej Kyle ni bil v igri CFP za minuto. Za leto 2023 so jih znatno povečali, kar je res super za tiste, ki prispevamo.
Kyle:
Ooh, inflacija, inflaciji so prilagojeni. ja Kaj so zdaj?
Mindy:
Omejitve prispevkov za leto 2023 so 22,500 $ za navadne ljudi in dodatnih 6,000 $, če ste kot jaz in ste starejši od 50 let, tako da lahko vložim 28,500. Torej, Kyle, kako deluje 401K, se boste morda vprašali? Ali moram na to plačati davke, se boste morda vprašali. Ne, ni vam treba plačati davkov. No, morda moraš na to plačati davke in ja, na to moraš plačati davke. To je torej kup odgovorov, ki sploh nimajo smisla. Kako deluje 401K? Delam pri BiggerPockets. BiggerPockets mi ponuja možnost 401K. Prispevam lahko do 22,500, ker imam 50 let. Prispevam lahko do 28,500, ker je prispevek 6,000 nad 50 nadoknadil. BiggerPockets samo povem: "Rad bi prispeval X dolarjev ali X odstotkov svoje plače vsakič, ko dobim plačo vsak teden, vsak mesec, vsak dan, ko prejmem plačilo na dva tedna, in to želim dati na svoj 401K račun." In to naredijo, vzamejo ven in dajo tja.
Vzamejo ga potem, ko ga zaslužim, vendar preden odštejejo davke, tako da trenutno ne plačujem davkov na ta denar. V prihodnosti bom plačal davke, ko bom dvigoval z računov 401K. Če ta denar vzamem predčasno, bom plačal tudi 10% kazen, tako da tega denarja ne vzamem predčasno, ker ne maram plačevati kazni. Torej ste obdavčeni? Ne zdaj, vendar ste ob dvigu obdavčeni. Zdaj, ko zaslužite denar in nato ta denar vzamete ven, da ga vložite v svojih 401K, to dejansko zmanjša vaš obdavčljivi dohodek. Recimo, da ste lani zaslužili 60,000 $ in ste prispevali 20,000 $ v svoj 401K, obdavčeni ste samo na 40,000 $. To je veliko manj. Rad bi manj plačal stricu Samu. Nekateri ljudje mislijo, da bodo plačevali veliko manj dohodnine, ko bodo upokojili, ker ne bodo imeli nobenih dohodkov, nekateri pa mislijo, no, pač bom tako bogat, bom šel imeti ves ta dohodek in to ne bo pomembno.
Torej je odvisno. Scott je velik zagovornik Roth 401K, vendar zdaj ne govorimo o tem. Govorimo o 401K. Kyle, 401K je dobil ime po delu ameriškega davčnega zakonika, iz katerega izvira, kar je super piflarsko stvar, ki jo je treba vedeti. Obstaja tudi nekaj istih, vendar različnih vrst računov za različne vrste delavcev ali zaposlitev. Na primer, 403B je skoraj identičen 401K, vendar je namenjen neprofitnim organizacijam in nekaterim državnim uslužbencem, medtem ko je 401K namenjen profitnim podjetjem. Ali obstajajo še kakšne druge vrste računov, kot je ta, ti pokojninski računi, pokojninski računi pred obdavčitvijo?
Kyle:
Ja, ta dva sta glavna. 401K in 403B, 401K je daleč glavni, za katerega bodo ljudje slišali, in o njem večina ljudi govori. Obstaja še nekaj drugih, dva od drugih glavnih z vidika pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, sta 401A, ki je zelo specifičen za več verskih organizacij in je lahko na primer cerkev, sinagoga, šola, če je zakupljena pod nekakšnim zakonom. verske organizacije. In 401A, ne bomo se poglobili v to, deluje zelo podobno v vseh namenih in namenu, kot je Mindy pravkar razložila za 401K. Razen dejstva, da obstaja nekaj določb zlasti za duhovščino, torej pastorje ali duhovnike, take ljudi, ki imajo to vrsto načrta, da se razdelitve lahko vzamejo iz tega načrta ob upokojitvi in uporabijo za stanovanjski dodatek brez davka, popolnoma neobdavčen, kar je ogromno. Predstavljajte si, kaj je vaš največji strošek skozi celotno življenje.
To bo vaše stanovanje na splošno in to vključuje davke, zavarovanje, glavnico obresti in celo nekatere komunalne stroške. Torej je to precej velik posel. Torej ne pozabite, če imate 401A ali če vam je to na voljo, poiščite nekaj več informacij o njem, preden sprejmete pomembnejše odločitve z njim, kot je prenos v drug račun in o tem se lahko pogovorimo malo kasneje, vendar vedite, da morate stvari preučiti, preden naredite kaj preveč norega s 401A, ker ima nekaj prednosti. In še ena, ista vena se imenuje 457 in je pravzaprav tisto, kar se imenuje odloženi kompenzacijski načrt in tega vam pravzaprav ni treba vedeti, vendar spada pod drug razdelek kod IRS kot 401K. In to pomeni, da če zapustite svojega delodajalca, pri katerem imate 457, lahko dejansko prejemate dvige iz tega pred starostjo predčasne upokojitve 59 in pol.
Za 401K, če sprejmete dvige, stare 59 let in pol ali prej, plačate davek na te dvige, če gre za običajnih 401K, in dodatno 10-odstotno kazen poleg tega. 457 ni tako. Svojega delodajalca bi lahko zapustili pri 29 letih in takoj začeli prejemati te razdelitve. Medtem ko si pri delodajalcu, tega običajno ne moreš storiti, če pa si delodajalca zapustil, lahko. Torej je to odličen račun za kohorto predčasne upokojitve, s katero se včasih pogovarjamo. Torej še enkrat, če imate ta račun, vedite, da ga morate malo bolj preučiti, preden z njim naredite nekaj drastičnega, kot je, da zapustite delodajalca in ga vključite v 401K svojega novega delodajalca, da poenostavite stvari. V nekaterih primerih so takšne stvari lahko v redu, vendar morate vedeti, kaj počnete, in to morate preveriti, preden to storite.
Torej sta ta dva računa, 401A, 457, nekoliko edinstvena, a če imate priložnost, da ju imate, je dobra prednost. Tudi 457 bi moral reči, ker to ni kvalificiran načrt, kot je 401K, je načrt odloženega nadomestila. K temu lahko prispevate poleg svojih 401K. Povedati je treba le to, da bi lahko dali 22,500 obema ali 28,500 obema, če ste starejši od 50 let. Torej lahko nekaj časa resnično zmanjšate svoje naložbe, če imate dohodek za to. Obstaja še nekaj drugih. Obstaja solo 401K, ki je pravzaprav eden mojih najljubših pokojninskih računov. Če ste samozaposleni, pridobite nekaj informacij o tem, kako jih lahko uporabite. So fenomenalni, a na splošno nekako spadajo pod okrilje 401 delodajalcev.
Mindy:
Ja, imam solo 401K in nisem povsem prepričan o razliki med solo 401K in solo 401K v lastni režiji, razen da vem, da lahko prek solo 401K v lastni režiji vlagam v nepremičnine in ni predmet UBIT , ki je nepovezan davek na poslovni dohodek, kot bi bila IRA v lastni režiji, če bi na ta način vlagali v nepremičnine. In ker sem nepremičninski posrednik, imam dohodek od samozaposlitve, lahko vanj vložim 28,500 zase in potem lahko moje podjetje izenači do 25 % mojega dohodka kot ugodnost podjetja, kar je dovolj priročno, moje podjetje počne. Torej do 52 ali 54,000 $ gre vsako leto v mojih 401K, to je za tiste, ki imate težave z matematiko, 54,000 je veliko več kot 22,000, tako da lahko resnično združite svoje 401K prispevke in 401K prihrankov, če imate dohodek od samozaposlitve. Če nimate dohodka od samozaposlitve, preprosto izbrišite, kar sem rekel, ker za to niste upravičeni.
Kyle:
ja Če na hitro vskočim, je druga stvar s tistimi solo 401K, ko ste samozaposleni, pogosto leta z visokim dohodkom in leta z nizkim dohodkom. Nepremičninski agent je zelo dober primer tega. Torej v letu z velikim dohodkom boste morda v svoj solo 55,000K vložili 401, da boste prišli pod določen davčni razred. Naslednje leto je leto 2023 in stvari se upočasnijo v primerjavi z letom 2021, nimate toliko dohodka, nimate toliko za pospraviti, ne plačujete toliko davkov, da bi lahko poklicali nazaj. Potem si delodajalec in delojemalec, tako da lahko to izjemno nadzoruješ in tako lahko veliko prihraniš pri davkih.
Mindy:
Ja, super je in takrat vam lahko pomaga davčni načrtovalec, nekdo, ki resnično pozna različne možnosti, ki so vam na voljo. Kar zadeva načrt 457, imam dve epizodi, da pošljem naše poslušalce na epizodo 39, v kateri nastopa Jamila Souffrant. Bila je prva oseba, ki me je kdajkoli seznanila z načrtom 457, in lahko opazujete, kako se mi je cepila čeljust, ko je začela govoriti o vseh prednostih načrta 457. Mislil sem, vau, kaj? In potem 124. epizoda z učiteljem milijonarjem, on to pravzaprav počne namerno. Svojih 457 bo porabil do maksimuma in nato morda prispeval k 403B, če mu bo kaj ostalo, ker ko bo pustil službo učitelja in bo pogosto zamenjal šolo ter pustil službo učitelja, bo potem lahko dostopal do tega denarja. Tega ne spremeni v 401K, le dostopa do tega denarja z veliko nižjim davčnim razredom, ker je učitelj in na žalost niso dobro plačani.
Mislim, da je to zelo pomemben nasvet. Ne prenesite svojih računov samo na IRA ali na drugo vrsto računa. Še zadnja stvar, ki bi jo rad povedal o tem, in s tem sem želel začeti celotno epizodo, ker mi je 401K zelo všeč. Želim reči, da ko ustanavljate novo podjetje ob vpisu, ugodnosti pri vpisu, preberite vse, kar se vam ponuja. Morda ne veste, da imate načrt 457, ker vam nihče nikoli ni povedal in ga niste prebrali do konca. Morda ne veste, da imate možnost 401A, vendar preberite vse, kar je na voljo, in poglejte, kakšne so vaše možnosti. Pogovorite se s kadrovsko službo in jim postavite vprašanja. Pojdite na Google in si oglejte, kaj so vse te različne vrste računov, ker so lahko nekateri od teh računov res, res izjemni za vas in vašo finančno prihodnost. Izkoristite jih. V redu, Kyle, pojdimo k IRA. Kaj je to in zakaj se razlikuje od 401K?
Kyle:
Ja, IRA, pomeni individualni pokojninski račun in nekako se lahko vrnemo nazaj na vse, kar je Mindy pojasnila za 401K, je zelo podobno, le da ga ne sponzorira ali ima delodajalec. Lastnik si ga posamično in ga nadzoruješ in ga lahko hraniš ali hraniš v katerem koli podjetju, ki ga želiš, nekaterim, ki jih morda poznaš, kot so Schwab ali Fidelity, TD Ameritrade, Chase vse vrste različnih podjetij, E*TRADE in je samo račun pred obdavčitvijo, ima vsako leto določeno omejitev, ki jo lahko dajo vanj. To je veliko manj in se odšteje od vaših davkov, ko vložite davčno napoved, namesto da bi se odštelo neposredno od vaše plače. Deluje pa tudi na enak način kot 401K v dejstvu, da če zapustite delodajalca in se želite konsolidirati, recimo, da ste bili pri več delodajalcih in imate več različnih načrtov 401K, jih lahko umaknete iz svojih načrtov 401K pri nekdanjih delodajalcih v enotno IRA, tako da boste na enem mestu nadzorovali ves svoj denar in naložbe.
Včasih so bili ljudje zmedeni: "No, tega nočem početi, ker je vse v enem podjetju in želim biti raznolik." No, ne želite biti raznoliki pri različnih skrbnikih. Želite biti raznoliki znotraj svojih naložb. Če rečem drugače, ni pomembno, ali imate 401K v podjetju A, podjetju B, podjetju C in svojo IRA v podjetju D, vse to lahko vnesete v svoj IRA v podjetju D, če so pristojbine razumne in imate več nadzora nad njim in ga lahko še vedno enako dobro razpršite v tem računu. To je dober račun, na katerega lahko prenesete stvari, vendar je spet denar pred obdavčitvijo. Če ga vzamete pred 59 in pol, boste zanj plačali kazen in bo prištet vašemu obdavčljivemu dohodku, ne glede na to, koliko vzamete.
Po 59 in pol se ne kaznuje. Obdavčen boš, ko ga izvlečeš. Druga stvar, ki je nekoliko drugačna pri IRA od 401K, in to je ena od stvari, za katere najdem stranke, ki so si v preteklih letih ustvarile precejšnje gnezdo ali pa je morda večina njihovih v nepremičninah, vendar imajo nekateri od teh 401K in IRA računov, ki so jih ustvarili v preteklih letih, in IRA, ves denar gre pred obdavčitvijo, raste brez davka in ko ga vzamete ven, ste obdavčeni, razen če ga donirate neposredno neprofitna. In to je nekaj, in mislim, da sem to že omenil v oddaji, toda zame osebno in veliko mojih strank bo to moj stari, ki bo dal račun.
Tukaj je, ko sem star 72 in pol ali 72, oprostite, 70 in pol je kvalificirana starost za razdeljevanje dobrodelnih sredstev. 72 je zahtevana najmanjša porazdelitev. Ko morate začeti jemati 70 in pol, lahko začnete brez davka pošiljati do sto tisoč na leto z računa IRA v vašo banko hrane in lokalno mesto, v svojo cerkev, na Maui, ki ga je pravkar prizadel. zaradi požara v naravi. Naredite lahko karkoli, kar je kvalificirana dobrodelna ustanova, lahko to pošljete neposredno njim in potem je ta denar za vedno neobdavčen. Torej nikoli ne plačate davka na to. Zrasel je brez davka in dobrodelna ustanova, ki jo izberete, ga bo za vedno uporabljala brez davka. Tega ni mogoče storiti s 401K, vendar je precej preprosto. Če imate velik 401K, ga lahko preprosto prenesete na IRA in da vaš stari račun, če želite.
Mindy:
Zato sem pravkar pogledal, kakšne so omejitve prispevkov IRA 2023. Ta številka mi sploh ni všeč, 6,500 $ za celo leto, vendar je 401K 22,000 in samo tisoč dolarjev za več kot 50. Zakaj je tako drugače?
Kyle:
Odvisno je le od tega, kdaj je kongres sprejel zakon za vsakega od računov. Torej, če opazite pri obeh, dohitevalnem prispevku 6,000 in 1000 za IRA 1000 za 401K 6,000, se ti zneski niso spremenili že zelo dolgo časa. Niso samodejno prilagojeni glede na inflacijo. In IRA, glede tega nisem pozitiven. Povsem pravilno bom razumel, vendar ima drugačno prilagoditev inflacije kot 401K. 401K se zelo redno prilagaja inflaciji. IRA pravi, da bo trajalo nekaj let, nato pa se bo povečalo za približno 500 dolarjev in nato nekaj let kasneje še za 500 dolarjev.
Medtem ko je 401K resnično sledil inflaciji in ta skok, ki ste ga iskali v tej epizodi, je prav v koraku s to lansko veliko inflacijo, medtem ko IRA ne. To je torej zelo drugačen izračun in prav tako je, ko so bili uvedeni v zakon in na žalost je tako dobro, kdor koli na položaju, se lahko razume drug z drugim in posreduje stvari ter nam pomaga z našimi pokojninskimi prispevki. In IRA je manjši račun, tako da predvidevam, da se malo bolj zanemarja kot 401K.
Mindy:
No, vsem kongresnikom, ki poslušate podcast BiggerPockets Money, prosimo, da povečate omejitve na obeh računih. Kyle, ali lahko prispevaš k IRA in 401K v istem letu?
Kyle:
Da.
Mindy:
V redu.
Kyle:
Ampak ...
Mindy:
To mi ni všeč, ampak.
Kyle:
Tu se ne bomo spuščali v plevel, toda to je nekaj, kar morate preveriti, da se prepričate, ali je odbitna. Torej, če se spomnite, sem rekel prej, ko prispevate k IRA, to odštejete od svojega dohodka v davčni napovedi, medtem ko je 401K pred obdavčitvijo neposredno od vaše plače. Sploh se ne prikaže kot dohodek, ko dobiš svoj W-2, včasih bodo tam dali, Hej, Mindy je letos dala 10,000 v svojih 401K in potem je bil to njen dohodek, ki je obdavčljiv. To bo prikazano tam, vendar jim tega ni treba pokazati tam. Vaš dohodek bo prikazan na vašem W-2, ki ga dobite za davke, nato pa morate odšteti prispevek, ki ste ga plačali, ko ste vložili davčno prijavo, in če ste hkrati vključeni v pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, in vaš je dohodek na določeni ravni, je vaša IRA lahko v celoti odbitna, delno odbitna v razponu postopnega opuščanja ali sploh neodbitna.
Obstaja nekaj odtenkov, v katere se tukaj ne bomo spuščali pregloboko, a če zaslužite okoli sto tisoč na leto, je to približno razpon in ste zajeti v načrtu delodajalca, morate začeti iskati . Če prispevam tudi k IRA, ali ga bom lahko odštel? Ali naj naredim Roth IRA? Ali naj naredim backdoor Roth IRA? Nekatere od teh drugih stvari, ki so nekoliko bolj napredne, vendar se ne želimo preveč spuščati v plevel, vendar lahko naredite oboje. Odvisno je od vašega dohodka in od tega, ali imate načrt tudi pri trenutnem delodajalcu.
Mindy:
V redu, zveni, kot da je bila to dobra številka, sto tisoč dolarjev. Če ste v dohodkovnem razredu sto tisoč ali več, morate preveriti, ali lahko storite oboje. No, Kyle, kaj imata oba računa skupnega? IRA in 401K?
Kyle:
No, oba imata Rothovo plat in s tem bomo samo še bolj zakomplicirali stvari. Torej je Rothova stran funkcija po obdavčitvi obeh teh računov in verjamem, da je poimenovana po senatorju, ki je prvotno dal zakonodajo na tla ali karkoli drugega. Mindy prikima, da, tudi jaz bi to moral vedeti. Sem upokojeni CFP s svojimi poverilnicami še vedno, vendar moram opozoriti, da ne vem več veliko. Toda Roth IRA je po obdavčitvi, tako da vam pri vaši davčni napovedi ne odbijejo davkov, vendar je razlika v tem, da ste že plačali davek nanj, raste neobdavčen za vedno in se nato izda, kar je velika, velika prednost na toliko načinov in glede tega se strinjam s Scottom Trenchem.
Pri Roth IRA je lepa stvar in nekateri ljudje se bodo prepirali z vami: »No, ko se bom upokojil, bom v nižjem dohodkovnem razredu, tako da če ga takrat vzamem in zdaj že plačam davek nanj in zaslužim res dobro, zakaj bi to počel? Zakaj bi zdaj plačeval davek v višjem razredu? Mislim, da bom kasneje nižji razred in za to ne bom plačeval davka. Moral bi obrniti zadevo, zdaj ne plačati davka in ga potem črpati kot IRA, pozneje plačati zelo malo davka, ker komaj kaj zaslužim.«
Nekaj logike je v tem zagotovo, vendar morate pogledati tudi, kakšni so vaši cilji. Ena od stvari, na katero ljudje pogosto pozabljajo, je, da se včasih v življenju pojavijo stvari, ko potrebujete večji kos denarja. Ne gre samo za vaš mesečni dohodek za upokojitev, ampak recimo, da je naprodaj hiša čez cesto, v kateri je gospa, ki jo poznate, stara 90 let, tam živi od nekdaj in ste dobri prijatelji z njo, ona pa nima družine. Lokal je naprodaj, potrebuje nekaj dela in bo šlo za dogovor, če imate denar za nakup.
No, če imate IRA s 300,000 $ v njej, ki ste jih prihranili skozi leta, in to potegnete ven, vas bodo zdrobili davki na to, da poskusite ... Ne glede na to, ali ste starejši od 59 let in pol ali pod 59 in pol, boste prejeli kazni in davke, ker vas bo to pahnilo v več višjih davčnih razredov, ne samo davek, ki ga plačate, ampak vas bo pahnil v višje razrede tiste večje zneske. Vendar, če imate kos, ki sedi v Roth IRA, če ste starejši od 59 in pol, lahko izrežete ček in kupite to hišno gotovino, če nekaj popravljate ali obrnete, ne glede na priložnost , sploh ni nujno, da gre za nepremičnino, ta denar vam je na voljo. Druga stvar pri Roth IRA, in to je eden od razlogov, zakaj mi je račun resnično všeč, je, da so vam vsi prispevki vedno na voljo.
Vedno lahko vzamete prispevke, ki ste jih vložili v Roth IRA, in zato bom ljudem velikokrat rekel, da če res želite stvari optimizirati, vložite svoj sklad za nujne primere in ne vlagajte agresivno, dokler ne presežete določene količine. Toda zakaj ga ne bi dali v Roth, da so vsaj obresti, ki jih tam zaslužite, neobdavčene. Kajti če imate besedo, vložite 2,000 $ v svoj Roth IRA in od zdaj potrebujete 2,000 $ na leto in ste to vložili kot sklad za nujne primere, bi ga morali vložiti v svoj Roth IRA v 5-odstotni varčevalni sklad denarnega trga z visokim donosom ali kaj podobnega. da lahko izvlečeš teh 2000 brez davka in kazni. Obresti morajo ostati tam do upokojitvene starosti, vendar bodo rasle neobdavčene in po 59 letu in pol so te obresti popolnoma neobdavčene.
Vse, kar daš noter, je. Torej je Roth ravno ta čudovit račun in njegova različica 401K je enaka običajnim tradicionalnim različicam IRA in 401K. Imate nižje omejitve prispevkov za Roth IRA, višje prispevke za Roth 401K in lahko ... Velikokrat boste imeli delodajalci možnost, da naredite tradicionalni 401K ali Roth 401K in to je lahko res koristno, ko začnete trčiti v višje dohodkovne razrede in želite prispevati ravno toliko, da ostanete pod 10 % višjim dohodkovnim razredom, ostalo pa vložite v Roth 401K in to je nekaj izračunov, ki jih nekako morate narediti. Toda prednost, da imate oba računa v prihodnosti, je ta, da imate nekaj davčne diverzifikacije, odvisno od kakršne koli potrebe.
Hiša čez cesto je naprodaj. Imate denar Roth IRA, dajanje, če želite nekaj dajati čim bolj učinkovito, svojega denarja Roth IRA ne dajajte na ta način. Dajte ga s svojega tekočega računa, dajte ga s svojega računa IRA, če ste starejši od 70 let in pol. Lahko jih začnete združevati in donosi, ki jih dobite samo z davčno optimizacijo, začnejo dosegati 10- do 20-odstotni donos samo s temi davčnimi odločitvami, kaj šele, kaj tam počnejo vaše naložbe.
Mindy:
Všeč mi je možnost Roth, zlasti za IRA, 401K, ker ima tako velike omejitve prispevkov. Včasih rad zmanjšam svoj obdavčljivi dohodek. Včasih mi je všeč, da imam neobdavčeno rast. Vsako leto skušam povečati svoj Roth IRA, da lahko dosežem neobdavčeno rast. Rekel bi, da mlajši ko ste, bolj ugodno je za vas, da maksimalno izkoristite svoje možnosti Roth, ker jih vložite in plačujete davke. Običajno mlajši kot ste, manj denarja zaslužite, zato ga vložite, ste v nižjem davčnem razredu, imate več časa, da postane neobdavčen, nato pa ga potegnete ven z brez plačanih davkov. Medtem ko če ste stari 50 let in šele ustanavljate Roth IRA, bo ta rasla za koliko, pet let, 10 let, 15 let, potem pa jo boste začeli umikati.
Še vedno boste imeli več, kot ste vložili, v teoriji pretekla uspešnost ne kaže na prihodnje dobičke, vendar ne bo rasla še 30 let in mešanica, ki jo lahko dobite 30 let, je neverjetna. Ampak ja, če imate možnost, spet velja isti nasvet, preglejte ugodnosti, ki jih ponuja vaš delodajalec, in preverite, ali je na voljo Rothova možnost. Če se zdi, da možnost Roth ni na voljo, povprašajte svoj kadrovski oddelek, da se prepričate, kajti če vas to privlači, bi morali to res izkoristiti, če imate na voljo
Kyle:
In včasih, če to omenite svojemu kadrovskemu oddelku, boste morda med nekaj ljudmi, ki bodo to omenili, in bo morda dodano, tako da je to res, res dober razlog, da to storite.
Mindy:
Imamo še nekaj računov za pogovor. Te bodo šle nekoliko hitreje, ker so precej enostavne. Naslednji je HSA ali zdravstveni varčevalni račun je vrsta osebnega varčevalnega računa, ki ga lahko nastavite za plačilo določenih stroškov zdravstvenega varstva. In HSA vam omogoča, da pospravite denar in ga dvignete brez davka, če ga uporabljate za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov, kot so odbitki, doplačila, sozavarovanje, lekarna in tudi druge naključne stvari, na katere morda ne pomislite. kot kontaktna raztopina, obliži. Obstaja ogromen seznam ... Mislim, da je približno 12, vendar trilijon različnih predmetov, za katere lahko uporabite svoje HSA dolarje. Kaj nekateri ljudje počnejo s svojimi dolarji HSA, saj se štejejo za trojno davčno ugodnost, ker ni nobenega davka, raste brez davka in ni davka, ko ga izvlečete. Dokler ga boste uporabljali za prave stvari, bodo ljudje unovčili svoje stroške, kolikor bodo lahko, in pustili, da ta račun raste.
Že več let imam HSA. Pravzaprav, kar bi rekel Kyle, smo mnogi od nas v BiggerPockets lobirali pri močnih in dobili možnost HSA, ker smo želeli račun z visoko franšizo, ker smo želeli to možnost HSA. To je še ena stvar, ki jo moram povedati. HSA je na voljo le, če imate zavarovalni načrt z visoko franšizo, načrt zdravstvenega zavarovanja. Torej, če imate načrt z visokim odbitkom, je HSA neverjeten račun. Omejitve prispevka so 3,850 $ za samske osebe in 7,750 $ za družino. To pomeni, da lahko vsako leto toliko položite na račun. Nisem prepričan, ali je to samo moj načrt ali vsi načrti, ko imate na računu tisoč dolarjev, jih lahko začnete vlagati na borzi. Mislim, da lahko vlagam v kar koli hočem, tako tudi delam. Mislim, da imam delnice Tesle z...
Kyle:
Lepo.
Mindy:
To je bila seveda vljudnost mojega moža. Verjetno tega ne bi izbral, ampak ja, izberite visoko tveganje, nizko tveganje, karkoli že potrebujete. Uporabljamo ga samo kot še en naložbeni račun, kar je res super.
Kyle:
Ja, mislim, da je na splošno od delodajalca odvisno, koliko morate imeti v gotovini in nato to premakniti v naložbe. Poznam nekatere, v katere lahko kar takoj vložiš. Včasih sem strankam govoril, naj imajo na vašem računu HSA morda dve do tri leta vaših načrtov, ki jih je mogoče odšteti v denarnem delu, nato pa lahko preostanek pustite, da se vozi tri leta na naložbenem računu, da ste na varnem. Potem, če se zgodi kaj velikega, imate notri odbitno franšizo, je neobdavčena, preostanek pa dolgoročno raste za vas. Ampak, če ga lahko denarno usmerite, kot ste rekli v tisti strategiji prejemkov, da svoje prejemke hranite pozneje, da si povrnete stroške, ko pride do rasti, je to zelo optimizirana strategija, v katero se lahko poglobite v nekaterih drugih objavah v blogih in podcastih. Mad Scientist, naredi nekaj res dobrih stvari na nekaterih od teh pretvorb HSA Roth, dobro napisanih objav v blogih, ki jih lahko poiščete, če se želite še malo poglobiti vanj.
Mindy:
Ja, to je odlična poanta in hvala, da ste prinesli račune, ker imam dejansko ogromen kup tik ob sebi. To sem pozabil omeniti.
Kyle:
Lepo.
Mindy:
Preidimo na varčevalni račun z visokim donosom. To veliko slišimo. Kaj pomeni visok donos, Kyle?
Kyle:
To lahko pomeni nekaj različnih stvari, vendar je na splošno to le varčevalni račun, ki je pogosto na spletu, ker je razlog, zakaj banke lahko zagotovijo višji donos ali višje obresti na sredstva, ki so na računu, pogosto na spletu, ker nimajo stroškov fizičnih prodajaln in zaposlenih. To je velika razlika, kar zadeva znižanje donosov, ki jih lahko vrnejo strankam. Morda ste že slišali za te, veliko ljudi, nekateri od tistih, ki so znani v industriji, Ally Bank, Discover, American Express je imel v preteklosti dejansko dobre obrestne mere. Capital One ima račun 360. Te se sčasoma spreminjajo, a če v Googlu poiščete varčevalni račun z visokim donosom, boste ugotovili, da na njih, zlasti danes, dejansko dobivate nekaj dejanskih spodobnih obrestnih mer, nad katerimi so ljudje navdušeni.
»Spet dobivam 5 % na svoj varčevalni račun z visokim donosom,« in jaz si rečem: »To je super, vendar te žre 7-odstotna inflacija,« tako da je vse relativno, vendar bi lahko prav tako dobil čim večji donos. Pred dvema letoma smo se pritoževali nad varčevalnim računom z visokim donosom, ki je bil odstotek in pol, toda inflacija je bila približno pol odstotka, tako da ni ... Ali pa je bila uradna inflacija, kar je bolje. Lahko se odločiš sam, a to so stvari, ki jih iščeš. Predlagam, da če iščete nekaj takega, kot je varčevalni račun z visokim donosom, pazite, da se ne odločite za banko, ki je videti popolnoma nejasna, saj lahko daje visok donos, da bi poskušali privabiti vlagatelje.
Ker so morda v slabšem finančnem položaju, bi ostal pri banki, ki je dobro znana in ima visok donos, vendar je ... Na primer Discover, American Express, Capital One, nekatere od teh velikih bank, ki imajo dobro spletno prisotnost in veliko račun z visokim donosom in morda samo vzemite 5 % visok donos namesto 5.7 % te banke Joe Weird v Illinoisu, oprostite, Illinois. Nobenega namena ni bilo. Rekel bom Oregon, v Oregonu, kjer sem. Ta banka, ki ni od nikoder, ki ponuja 7.5 %, to nima smisla, zato preprosto izberite nekaj, kar je ugledno, vendar je odličen kraj za sklad za nujne primere, super kraj za sklad za nujne primere. dolgočasno. Vanj ne vložite več kot 250,000, tako da vam zavarovanje FDIC povrne stroške, če banka propade. Precej, sovražim uporabo besede brez tveganja, vendar je približno tako blizu, kot se temu lahko približate.
Mindy:
Vskočil bom tja in rekel, če ste eden tistih ljudi, ki želijo odplačati svojo hipoteko, namesto da bi denar vložili v hipoteko, ga vložite na svoj visoko donosni varčevalni račun in potem imate še vedno dostop, če potrebujem ta denar. Plačujete več za svojo hipoteko, tako da če pridete do točke, ko je stanje na vašem visoko donosnem varčevalnem računu enako znesku, ki ostane na vaši hipoteki, in si mislite, ja, to je najboljša uporaba tega denarja, glede na jaz, potem ga lahko plačaš. Toda trenutno mi moj varčevalni račun z visokim donosom izplača več, kot me stane hipoteka, in nima smisla odplačevati hipoteke. In seveda ne obsojam nikogar, ki želi imeti odplačano hipoteko. Brezskrbnost je veliko več vredna kot 1 % razlike, ki jo zaslužim, ali karkoli drugega, toda zame bi raje služil denar z denarjem, ki ga ne vlagam v svojo hišo, tako da je to dober kompromis po mojem mnenju, ker sem si to izmislil sam.
Kyle:
Ne, to je pravzaprav res dobra poanta, ker gre v bistvu za račun brez tveganja, pri katerem je odplačilo dolga ena edinih naložb brez tveganja, ki jih lahko naredite, saj je takoj zajamčen donos. Če pa vlagate v ... Zdaj imamo toliko ljudi s 3-odstotno hipotekarno obrestno mero in zdaj imate 5-odstotne varčevalne račune z visokim donosom, zakaj tega ne bi vložili tja? Nikamor ne bo šlo. Če želite, ga lahko kadar koli vržete na svojo hipoteko, razlika pa je v tem, da imate vedno dostop do njega. Če vas življenje udari na način, ki ga niste pričakovali, je veliko težje vstopiti in dostopati do kapitala vašega doma, če vas življenje udari nepričakovano, in če imate varčevalni račun z visokim donosom, ga lahko uporabite takoj, če moraš.
Mindy:
Zaključimo z posredniškim računom, znanim tudi kot posredniški račun po obdavčitvi.
Kyle:
Ja, posredniški račun, ne maram imena posredniški račun. Ponavadi poskušam ljudem povedati, da je to naložbeni račun. To je samo navaden naložbeni račun. Posrednik je nekdo, ki posreduje stvari, kupuje, prodaja stvari, vendar lahko resnično kupujete in prodajate stvari na katerem koli od teh naložbenih pokojninskih računov, o katerih govorimo. Toda posredniški račun v industriji je le navaden naložbeni račun brez posebnih davčnih ugodnosti. Obdavčeni ste kot običajen dohodek od stvari, ki jih kupite in nato prodate v enem letu, in dobite 1099, ki pride in vam pokaže, koliko morate plačati davkov za dohodek in kapitalske dobičke, in dobite stopnjo kapitalskih dobičkov, dolgoročna stopnja kapitalskih dobičkov za stvari, ki jih imate več kot eno leto. Z vidika naložbe ali z vidika davkov, kolikor morate plačati, je zelo preprosto.
Vsako leto dobite 1099, kar pojasnjuje, razlika z računom pa je v tem, da lahko vložite v vse, kar bi verjetno vložili v različice 401K, IRA, Roth, vendar lahko do njih dostopate kadar koli brez kakršnih koli kazni. Morda te bodo udarili davki, tako da, če si Teslo kupil pred 10 leti in je na neupokojitvenem računu in jo želiš prodati, Mindy, in kupiti nekaj podobnega geo sledilniku ali kaj podobnega, potem boš plačajte nekaj davka na kapitalski dobiček od tega, kar prodate, in ga boste plačali tisto leto, vendar ni nobene kazni. Plačali bi kapitalski dobiček na geografskem sledilniku, ki ste ga kupili pred 10 leti, in če bi se njegova vrednost podvojila, ker je bil redek, kot je Beanie Baby, in bi ga prodali, bi plačali kapitalski dobiček.
Davčno deluje enako kot skoraj vse, kar kupite in prodate. Torej je to dober način, da imate še en del vaše diverzifikacije z naložbenega vidika, in jih lahko odprete sami. Lahko jih odpre finančni svetovalec. Lahko greste na etrade.com in odprete eno od teh ter kupite in prodate karkoli želite iz vzajemnih skladov, ETF-jev, delnic, obveznic. To je le zelo osnovni račun, ki je zelo podoben tem drugim brez davčnih ugodnosti, povezanih z njim.
Mindy:
Rad bi pohvalil posredniški račun in spodbudil vse, naj ne samo prispevajo k svojim 401K, ampak tudi k posredniškemu računu po obdavčitvi, kajti če se odločiš, da se želiš predčasno upokojiti, kaj boš naredil z milijone dolarjev v vašem 401K, ko je to vse, kar imate? Ali pa imate 401K denarja, nekaj denarja Roth IRA, nato pa sta hiša in ves vaš kapital vezana na vašo odplačano hišo. Ni več veliko stvari, od katerih bi lahko živeli. Da, lahko potegnete denar iz svojih 401K, vendar potem plačate davke in kazni, če ste pod določeno starostjo, medtem ko če bi nekaj tega denarja preusmerili iz 401K na posredniški račun, potem Imam več veder za potegniti. Več možnosti.
Kyle:
Ja, vsekakor. Velikokrat ljudje razmišljajo o diverzifikaciji s stališča različnih sredstev, nepremičnin, delnic, obveznic, podobnih stvari, vendar morate razmišljati tudi o davčni diverzifikaciji, torej če imate lahko posredniški račun, ki ima določene davčne značilnosti k temu, Roth IRA, Roth 401K, tradicionalna IRA, tradicionalna 401K nepremičnina, možnost črpanja lastniškega kapitala iz nepremičnine, kar je fenomenalen način za optimizacijo nekaterih vaših prihodkov na različnih točkah. Če imate te različne noge tega stola za diverzifikacijo davkov, lahko sestavite dohodke, zlasti v zgodnji upokojitvi, toda tudi v tradicionalni upokojitvi lahko zlahka sestavite dohodek, za katerega plačate malo ali nič davka, tako da ostanete znotraj določenih davčnih razredov. in odvisno od tega, od kod črpate sredstva. To je zelo pomembno imeti. Zato sem vesel, da si to omenila, Mindy. Prepričajte se le, da je to dober del vaše splošne strategije, ker ne veste, kje vam bo koristilo in kakšen bo vaš dohodek.
Mindy:
Ja, všeč mi je. Všeč mi je ta epizoda, Kyle. Najlepša hvala, ker ste se mi danes pridružili in dali tako raznolike odgovore za vse te različne vrste računov. Zelo te cenim.
Kyle:
Vedno je zabavno piflarjenje na računih, te stvari, optimizacija, kako lahko plačam manj davkov in tudi drugim pomagam pri tem. To je kul stvar, zato ja, hvala, da ste me sprejeli.
Mindy:
V redu, to je zaključek te epizode podcasta BiggerPockets Money. On je Kyle Mast. Jaz sem Mindy Jensen in pravim, moram teči, Okostnjak.
Zvočnik 3:
Če vam je bila današnja epizoda všeč, nas ocenite s petimi zvezdicami na Spotify ali Apple, in če iščete še več vsebine o denarju, obiščite naš YouTube kanal na youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money sta ustvarila Mindy Jensen in Scott Trench, producentka Kailyn Bennett, montaža Exodus Media, tekstopisec Nate Weintraub. Nazadnje, velika hvala ekipi BiggerPockets, ki je omogočila to predstavo.
Oglejte si podcast tukaj
Pomagajte nam doseči nove poslušalce iTunes tako, da nam pustite oceno in pregled! Traja samo 30 sekund. hvala Zelo cenimo to!
V tej epizodi pokrivamo
- Pojasnjeni pokojninski računi in kako znižajte davke s 401 (k) in tradicionalnimi IRA
- Račun »trojne davčne ugodnosti«. za katerega večina Američanov sploh ne ve, da obstaja
- kako obdavčljivi dohodek spremeniti v neobdavčene dobrodelne prispevke v pokoju
- O varčevalni račun to bo vam plača solidne obresti SAMO, da parkirate svoj denar
- Kaj storiti, če imate visoke dohodke in ne izpolnjujete pogojev za račune z davčno ugodnostjo
- Zelo ugodno nišnih pokojninskih računih na primer 401a in 457(b), do katerih morda imate dostop
- in So Veliko več!
Povezave iz oddaje
Poveži se s Kyleom:
Opomba BiggerPockets: To so mnenja, ki jih je napisal avtor in ne predstavljajo nujno mnenj BiggerPockets.
- Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Opolnomočite se. Dostopite tukaj.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
- PlatoESG. Ogljik, CleanTech, Energija, Okolje, sončna energija, Ravnanje z odpadki. Dostopite tukaj.
- PlatoHealth. Obveščanje o biotehnologiji in kliničnih preskušanjih. Dostopite tukaj.
- vir: https://www.biggerpockets.com/blog/money-452
- :ima
- : je
- :ne
- :kje
- $3
- $GOR
- 000
- 10
- 12
- 15 let
- 15%
- 19
- 2000
- 2021
- 2023
- 22
- 24
- 250
- 28
- 29
- 30
- 39
- 400
- 401K
- 50
- 50 Years
- 500
- 52
- 54
- 7
- 70
- 72
- 90
- a
- sposobnost
- Sposobna
- O meni
- nad
- dostop
- Po
- Račun
- računi
- čez
- dejanska
- dejansko
- dodano
- Poleg tega
- Dodatne
- prilagodite
- Prilagojen
- Prilagoditev
- napredno
- Prednost
- ugoden
- Prednosti
- nasveti
- svetovalec
- po
- spet
- starost
- Agent
- Avgust
- pomoč
- vsi
- omogoča
- Ally
- skoraj
- sam
- skupaj
- že
- Prav tako
- vedno
- am
- Neverjetno
- Ameriška
- american Express
- Američani
- med
- znesek
- zneski
- an
- in
- Še ena
- odgovori
- kaj
- več
- karkoli
- kjerkoli
- Apple
- velja
- Zahvaljujemo
- SE
- OBMOČJE
- trdijo
- okoli
- AS
- na stran
- vprašati
- Sredstva
- At
- Dosegljivo
- Avtor
- samodejno
- Na voljo
- stran
- b
- Baby
- nazaj
- Zakulisni
- Ravnovesje
- bend
- Banka
- Banke
- Osnovni
- BAT
- BE
- ker
- bilo
- pred
- Začetnik
- počutje
- Verjemite
- spodaj
- koristi
- Prednosti
- BEST
- Boljše
- med
- Big
- večji
- največji
- Bit
- Blog
- Blog Prispevkov
- Obveznice
- bonus
- meja
- Dolgočasen
- tako
- Kupil
- Razčlenitev
- Opeka in malta
- prinašajo
- Predložitev
- posrednik
- posredništvo
- posredniki
- zgrajena
- poslovni
- vendar
- nakup
- Kupi
- by
- izračun
- se imenuje
- Kamp
- CAN
- Lahko dobiš
- Kapital
- kapital ena
- previdni
- primeru
- primeri
- Denar
- wrestling
- nekatere
- Certified
- izpodbijano
- spremenite
- spremenilo
- Spremembe
- Channel
- Značilnost
- Dobrodelni
- Izkazano
- Chase
- preveriti
- preverjanje
- Preverjanje računa
- Izberite
- Božič
- Cerkev
- stranke
- Zapri
- Koda
- Kohorta
- COM
- kako
- prihaja
- prihajajo
- Skupno
- Podjetja
- podjetje
- v primerjavi z letom
- Odškodnina
- popolnoma
- zapleten
- Kompromis
- zmeden
- Kongres
- šteje
- Konsolidirati
- kontakt
- vsebina
- prispevajo
- prispevali
- Prispevek
- prispevkov
- prispeva
- nadzor
- nadzor
- Pretvorba
- Cool
- pisanje
- stroški
- bi
- štetje
- Tečaj
- zajeti
- nor
- ustvaril
- Mandatno
- Trenutna
- Trenutno
- skrbniki
- Skrbništvo
- Cut
- ponudba
- Dolg
- dostojno
- odloča
- odločitve
- odbitna
- globoko
- globok potop
- vsekakor
- Oddelek
- Odvisno
- odvisno
- vlagateljev
- imenovani
- Razlika
- drugačen
- neposredno
- Zavrnitev odgovornosti
- odkriti
- distribucija
- Distribucije
- potop
- razne
- diverzifikacija
- raznolika
- diverzificirati
- do
- ne
- Ne
- tem
- Dollar
- dolarjev
- darovati
- opravljeno
- dont
- podvojila
- podvojilo
- navzdol
- pripravi
- sanje
- Drop
- vsak
- prej
- Zgodnje
- zaslužiti
- enostavno
- urejanje
- učinkovito
- učinkovito
- bodisi
- ostalo
- E-naslov
- v sili
- Zaposlen
- Zaposleni
- delodajalci
- zaposlovanja
- spodbujanje
- dovolj
- vpis
- vabljiv
- epizoda
- epizode
- enako
- pravičnost
- zlasti
- v bistvu
- nepremičnine
- ETF
- Tudi
- VEDNO
- Evergreen
- Tudi vsak
- Vsi
- vsi
- vsakdo je
- vse
- Primer
- Razen
- razburjen
- zanimivo
- Exodus
- pričakovati
- Stroški
- razložiti
- Pojasni
- express
- dodatna
- Dejstvo
- Padec
- Falls
- družina
- daleč
- Priljubljeni
- fdic
- Featuring
- občutek
- pristojbine
- Nekaj
- zvestoba
- file
- Vložitev
- napolnjena
- financiranje
- finančna
- finančna svoboda
- finančni cilji
- Finančna neodvisnost
- Najdi
- konec
- prva
- opremljanje
- pet
- fiksna
- Flip
- Nadstropje
- hrana
- za
- za vedno
- Nekdanji
- brezplačno
- Svoboda
- pogosto
- prijatelji
- iz
- v celoti
- zabava
- funkcija
- funkcije
- Sklad
- Skladi
- Prihodnost
- zaslužek
- igra
- splošno
- dobili
- pridobivanje
- Daj
- daje
- Giving
- Go
- Cilji
- Dobro
- goes
- dogaja
- več
- dobro
- Dober denar
- prisodil
- vlada
- Vladni uslužbenci
- veliko
- zrasla
- Grow
- Pridelovanje
- raste
- Rast
- zagotovljena
- kramp
- imel
- Pol
- priročen
- Hang
- se je zgodilo
- se zgodi
- Trdi
- težje
- sovražijo
- Imajo
- ob
- he
- Zdravje
- zdravstveno zavarovanje
- zdravstveno varstvo
- slišati
- Slišal
- Hero
- pomoč
- pomoč
- pomoč
- jo
- tukaj
- skrita
- visoka
- high Yield
- več
- njegov
- hit
- Hits
- hitting
- držite
- gospodarstvo
- Domov
- Hiša
- Ohišje
- Kako
- Kako
- Vendar
- hr
- HTTPS
- velika
- sto
- i
- Bom
- Ideje
- enako
- if
- Illinois
- slika
- takoj
- neznansko
- Pomembno
- in
- vključuje
- prihodki
- davek na prihodek
- Povečajte
- neodvisnost
- okvirno
- individualna
- Posamezno
- Industrija
- inflacija
- Podatki
- na začetku
- primer
- Namesto
- zavarovanje
- Namen
- obresti
- v
- uvesti
- Uvedeno
- Predstavitev
- Invest
- investirali
- vlaganjem
- naložbe
- naložbe
- Investitor
- Vlagatelji
- IRA
- IRS
- IT
- Izdelkov
- ITS
- Job
- joe
- pridružil
- Potovanje
- jpg
- skoči
- samo
- Imejte
- vzdrževanje
- hranijo
- Otrok
- Vedite
- znano
- Kyle
- lady
- velika
- večja
- Zadnja
- Lansko leto
- pozneje
- kosilo
- zakon
- vsaj
- pustite
- odhodu
- levo
- Zakonodaja
- noge
- manj
- manj znani
- Naj
- Stopnja
- LG
- življenje
- kot
- LIMIT
- Meje
- Seznam
- Poslušanje
- malo
- v živo
- lokalna
- Logika
- Long
- dolgo časa
- dolgoročna
- več
- Poglej
- izgleda kot
- Pogledal
- si
- POGLEDI
- Sklop
- ljubezen
- nizka
- nižje
- je
- Glavne
- velika
- Znamka
- IZDELA
- Izdelava
- moški
- več
- veliko ljudi
- Tržna
- Stave
- math
- Matter
- max
- Povečajte
- Maj ..
- mogoče
- me
- pomeni
- pomeni
- mediji
- medicinski
- omenjam
- omenjeno
- morda
- Milijonar
- milijoni
- moti
- minimalna
- min
- Trenutek
- Denar
- denarni trg
- mesec
- mesečno
- več
- Hipotekarni
- Najbolj
- premikanje
- veliko
- več
- morajo
- vzajemno
- Vzajemni skladi
- my
- jaz
- Ime
- Imenovan
- nujno
- Nimate
- potrebe
- Gnezdo
- nikoli
- Novo
- Naslednja
- lepo
- št
- Noben
- Neprofitni
- Neprofitne organizacije
- normalno
- Upoštevajte
- Opaziti..
- Novice
- zdaj
- Nuance
- Številka
- of
- off
- ponujen
- ponujanje
- Ponudbe
- Office
- Uradni
- pogosto
- velikokrat
- Ok
- Staro
- on
- enkrat
- ONE
- tiste
- na spletu
- samo
- odprite
- Mnenje
- Komentarji
- Priložnost
- optimizacija
- Optimizirajte
- optimizirana
- optimizacijo
- Možnost
- možnosti
- or
- Da
- redni
- Oregon
- Organizacija
- organizacije
- Ostalo
- drugi
- naši
- ven
- več
- Splošni
- pregled
- lastne
- plačana
- parkirati
- del
- mimo
- preteklosti
- Plačajte
- plačilna
- mir
- kaznovan
- ljudje
- odstotkov
- odstotek
- performance
- oseba
- Osebni
- Osebne finance
- Osebno
- lekarna
- faza
- fenomenalen
- kos
- Kraj
- Plain
- Načrt
- načrti
- platon
- Platonova podatkovna inteligenca
- PlatoData
- prosim
- plus
- Podcast
- Poddaje
- Točka
- točke
- bazen
- pozitiven
- mogoče
- Prispevkov
- Pooblastila
- Prisotnost
- precej
- precej preprosto
- , ravnateljica
- za
- verjetno
- Proizvedeno
- strokovni
- obljubil
- nepremičnine
- zagovornik
- zaščiteni
- vlečenje
- Namen
- namene
- dal
- Postavlja
- Dajanje
- kvalificirano
- izpolnjujejo pogoje
- vprašanje
- vprašanja
- Hitri
- hitreje
- dvigniti
- postavljeno
- naključno
- območje
- REDKO
- Oceniti
- Cene
- precej
- ocena
- dosežejo
- Preberi
- pripravljen
- pravo
- nepremičnine
- realizirano
- res
- Razlog
- razumno
- Razlogi
- prejemki
- zmanjša
- zmanjšuje
- pozdrav
- redni
- redno
- relativna
- ne pozabite
- predstavljajo
- ugledne
- obvezna
- REST
- upokojitev
- pokojninski računi
- vrnitev
- vrne
- pregleda
- Rich
- Ride
- Pravica
- Tveganje
- cesta
- Roll
- Valjanje
- Roth IRA
- krog
- Run
- varna
- Je dejal
- prodaja
- sam
- Enako
- Shrani
- shranjena
- Prihranki
- varčevalni račun
- pravijo,
- rek
- <span style="color: #f7f7f7;">Šola</span>
- Šole
- Znanstvenik
- scott
- sekund
- Oddelek
- glej
- zdi se
- Segment
- SAMO
- samostojno usmerjeno
- prodaja
- Prodaja
- Senator
- pošljite
- pošiljanja
- Občutek
- nastavite
- Kompleti
- več
- Delite s prijatelji, znanci, družino in partnerji :-)
- je
- shouldnt
- Prikaži
- Razstave
- strani
- pomemben
- bistveno
- Podoben
- podobno
- Enostavno
- poenostavitev
- saj
- sam
- Sedenje
- Razmere
- veliko
- počasi
- manj
- pametna
- So
- prodaja
- trdna
- samo
- Rešitev
- nekaj
- nekdo
- Nekaj
- Včasih
- gledano
- posebna
- specifična
- posebej
- preživeti
- Sponzorirane
- Spotify
- stališče
- stojala
- zvezda
- Začetek
- začel
- Začetek
- začne
- bivanje
- ostati
- Še vedno
- zaloge
- borza
- Zaloge
- trgovine
- Zgodba
- naravnost
- Strategija
- ulica
- predmet
- taka
- predlagajte
- Super
- Preverite
- Bodite
- sprejeti
- meni
- ob
- Pogovor
- pogovor
- davek
- Davčna napoved
- davki
- TD
- TD Ameritrade
- Učitelj
- poučevanje
- skupina
- povej
- Pogoji
- Tesla
- Tesla zaloga
- kot
- hvala
- hvala
- da
- O
- Glavno mesto
- Prihodnost
- zakon
- svet
- njihove
- Njih
- POTEM
- Teorija
- Tukaj.
- te
- jih
- stvar
- stvari
- mislim
- ta
- letos
- tisti,
- mislil
- tisoč
- 3
- Prag
- skozi
- vezana
- tesnejši
- čas
- krat
- Nasvet
- nasveti
- do
- danes
- današnje
- skupaj
- Rekel
- tudi
- vrh
- POPOLNOMA
- na dotik
- proti
- mesto
- tradicionalna
- Prepis
- potovanja
- Bilijona
- Triple
- Res
- resnično
- poskusite
- dva
- tip
- Vrste
- tipično
- dežnik
- pod
- na žalost
- edinstven
- dokler
- us
- uporaba
- Rabljeni
- uporabo
- navadno
- pripomoček
- počitnice
- vrednost
- različica
- zelo
- obisk
- sprehod
- želeli
- hotel
- želi
- je
- Watch
- način..
- načini
- we
- teden
- Dobro
- so bili
- Kaj
- Kaj je
- karkoli
- kdaj
- medtem ko
- ali
- ki
- medtem
- WHO
- celoti
- zakaj
- bo
- MODER
- z
- umaknejo
- umik
- Umiki
- v
- brez
- Čudovit
- beseda
- delo
- delavci
- svet
- vredno
- bi
- zaviti
- pisni
- X
- leto
- let
- ja
- še
- donos
- jo
- Mlajši
- Vaša rutina za
- sami
- youtube
- zefirnet