Cum să te retragi din datorie cu mașină, student sau card de credit

Mindy:
Bună ziua, dragii mei ascultători, și bun venit la Podcastul BiggerPockets Money, unde astăzi îl intervievăm pe Seth Godwin și vorbim despre a vă scăpa de povara datoriilor, împreună cu scoruri de credit, împrumuturi pentru studenți și mașini.
Salut salut salut. Numele meu este Mindy Jensen și alături de mine, ca întotdeauna, este co-gazda mea strălucitoare, Scott Trench.

Scott:
Lucios. Ce ar trebui să fac cu Shiny?

Mindy:
Este o glumă cu Firefly. Un omagiu adus lui Firefly.

Scott:
Oh, bine. Ei bine, aceasta este o introducere frumoasă, ușoară, Mindy. Ușoare și aerisite.

Mindy:
A fost o emisiune TV, Scott. A fost deschis doar un an și cred că erai ca trei când a apărut. Scott și cu mine suntem aici pentru a face ca independența financiară să fie mai puțin înfricoșătoare, mai puțin doar pentru altcineva, pentru a vă prezenta fiecare poveste despre bani, pentru că credem cu adevărat că libertatea financiară este atinsă pentru toată lumea, indiferent de când sau de unde începeți.

Scott:
Asta e corect. Indiferent dacă doriți să vă pensionați mai devreme și să călătoriți prin lume, să continuați să faceți investiții mari în active precum imobiliare, să vă începeți propria afacere sau să vă ieșiți din datorii după ce ați fost concediat de la locul de muncă la Walmart, vă vom ajuta. atinge-ți obiectivele financiare și scoate bani din drum, astfel încât să te poți lansa către visele tale.

Mindy:
Scott, avem un adevărat răsfăț pentru ascultătorii noștri astăzi. Sunt atât de încântat să împărtășesc interviul pe care l-am făcut cu Seth Godwin. Dar înainte de a o face, avem un moment de bani, iar momentul de bani de astăzi este oferit de Innago. Începeți să economisiți bani și timp cu software-ul gratuit de gestionare a proprietăților Innago. Aflați de ce Innago este software-ul de management al proprietăților numărul unu. Ca o ofertă exclusivă pentru ascultătorii BiggerPockets, veți primi 25 USD pentru utilizarea Innago la innago.com/biggerpockets. Acesta este INNAGO.com/biggerpockets.
În regulă, momentul banilor de astăzi este să folosiți rambursarea taxelor pentru a vă ajuta cu obiectivele financiare. Dacă sunteți o persoană care în mod tradițional primește o rambursare, faceți un plan pentru aceasta. Nu merge doar să-l arunci în aer. Folosiți acești bani pentru a începe să investiți, adăugați-i la fondul dvs. de urgență sau plătiți datoria suplimentară. Aveți un bacșiș pentru noi? E-mail .

Scott:
Te-ai săturat să petreci ore nesfârșite gestionând proprietățile tale de închiriat? Innago este aici pentru a vă simplifica viața, economisind timp și bani cu software-ul său gratuit de gestionare a proprietății. Indiferent dacă aveți o unitate sau 1,000 de proprietăți rezidențiale sau comerciale, Innago este construit pentru dvs. Cu Innago, puteți spune adio soluțiilor complexe și costisitoare. Innago este gratuit și ușor de utilizat. Există un motiv pentru care Innago a fost evaluat ca software-ul de management al proprietăților numărul unu de către G2 pentru ușurința în utilizare. Începeți în mai puțin de cinci minute la innago.com/biggerpockets. De la verificarea chiriașilor și semnarea contractului de închiriere, până la colectarea chiriilor și gestionarea comenzilor de lucru și tot ce se află între ele, Innago vă acoperă. Ele oferă o interfață perfectă și reprezentanți de asistență pentru a vă ajuta la fiecare pas. Alăturați-vă miilor de proprietari mulțumiți și începeți să vă simplificați sarcinile de gestionare a proprietății astăzi cu Innago.
Ca o ofertă exclusivă pentru ascultătorii BiggerPockets, veți primi 25 USD pentru utilizarea Innago. Accesați innago.com/biggerpockets pentru a începe. Acesta este INNAGO.com/biggerpockets.

Mindy:
Seth Godwin este un creator de conținut în vârstă de 29 de ani care și-a început călătoria pe TikTok în timpul pandemiei. Acum are peste 1.8 milioane de urmăritori pe platforma respectivă și se concentrează pe producerea de conținut educațional, dar distractiv, care prezintă finanțe și vorbește despre mașini. Seth Godwin, bun venit la podcastul BiggerPockets Money. Sunt atât de încântat să vorbesc cu tine astăzi.

A stabilit:
Hei, Mindy și Scott. Este o plăcere să fiu aici. Apreciez că mă ai cu mine.

Mindy:
Seth, pe canalul tău, vorbești despre orice, de la cumpărarea de mașini, la consolidarea datoriilor, la carduri de credit, la facultate și investiții. De ce ai decis să devii creator de conținut financiar?

A stabilit:
Sincer să fiu cu tine, m-am plictisit în timpul pandemiei și m-am săturat de serviciul meu, că nimeni nu știa să cumpere o mașină. Am lucrat la una dintre cele mai mari instituții financiare din lume. Nu am voie să spun cine, din cauza unui NDA pe care l-am semnat după plecare. Dar am lucrat acolo câțiva ani, în principal procesând împrumuturi. Și majoritatea acestor împrumuturi au fost împrumuturi pentru mașini, iar volumul de oferte pe care le-am văzut că au fost doar atroce, m-au derutat.
Așa că, în timpul pandemiei, când nu aveam nimic altceva de făcut, am spus: „Voi intra doar pe TikTok pentru că este ușor și voi vorbi despre modul corect de a cumpăra o mașină”.

Scott:
Ne puteți oferi câteva exemple din aceste împrumuturi atroce și ce v-a determinat cu adevărat să mergeți?

A stabilit:
Desigur. Da, absolut. De cele mai multe ori s-a rezumat la împrumut la valoare, ceea ce înseamnă că dacă vom împrumuta bani pentru o mașină, trebuie să ne asigurăm că merită din partea noastră dacă se întâmplă ceva cu mașina respectivă sau se întâmplă ceva. persoanei care cumpără mașina, că trebuie să merite ca noi să recuperăm costurile mașinii respective. Am ajunge până la aproximativ 110% din cât valorează o mașină. Deci, dacă o mașină valorează 10,000 de dolari, am împrumuta până la 110% din aceasta. Și am vedea împrumuturi în fiecare zi, cu 150 până la 170% peste valoarea împrumutului, iar oamenii doar puneau banii pentru a acoperi acea diferență în loc să încerce să negocieze înțelegerea.

Scott:
Descoperiți-ne, de ce credeți că oamenii au primit împrumuturi atât de oribile și care este procesul prin care trece consumatorul pentru a ajunge la acea situație incredibil de neregulată?

A stabilit:
Deci, uneori, are de-a face cu o mașină pe care o tranzacționează, pe care au capitaluri proprii negative, așa că datorează mașinii mai mult decât merită de fapt. Deci asta a fost, aș spune că aproximativ jumătate din oferte. Și nu există multe lucruri pe care să le poți face în privința asta în afară de a pune bani jos. Dar de multe ori, dealerii sunt stimulați să adauge la toate aceste programe ridicole, sau garanții sau lucruri pe care oamenii pe care îi cunosc nu le vor folosi, iar oamenii pur și simplu nu realizează că nu au nevoie de ele. . Deci sunt multe servicii de curățenie.
Am văzut dealeri care adaugă 1,000 de dolari pentru acele mici autocolante cu dungi. Sunt lucruri ridicole de genul ăsta. Și oamenii nu sunt cu atât mai înțelepți, și de multe ori este îngropat în literele mici, iar oamenii nu citesc niciodată contractul, așa că nici măcar nu știu că sunt înșurubați.

Scott:
O ultimă întrebare aici pe acest subiect aici. Care ar fi sfatul dumneavoastră general pentru a evita această situație ca consumator?

A stabilit:
Da, absolut. Deci, se rezumă cu adevărat la a ști cât valorează de fapt mașina și există mai multe resurse online care îți vor spune. Există JD Power, există Kelley Blue Book și vă vor spune cât valorează de fapt mașina. Și dacă plătiți mai mult, atunci obțineți în general o afacere proastă.

Scott:
Seth, ca regulă generală atunci, ai spune doar dacă soldul împrumutului va fi mai mare decât mașina și, presupunând că nu te afli într-o situație subacvatică, vine unul dintre aceste lucruri ciudate care ar putea face o decizie rezonabilă chiar dacă este unul nefericit, ați spune că evitați în întregime toate aceste vânzări în plus dacă vă va pune într-o poziție negativă a capitalului propriu la achiziționarea unei mașini?

A stabilit:
Strict într-o poziție de capital negativă, da, absolut.

Mindy:
De ce vă vindeți mașina pentru a cumpăra o altă mașină atunci când vă aflați într-o poziție de capital negativă? Când are sens?

A stabilit:
Are sens doar dacă există ceva catastrofal în neregulă cu mașina. Cei mai mulți oameni au o problemă cu mașina lor sau o nouă tehnologie apare într-un model mai nou și ei spun: „Trebuie să am asta” și pur și simplu se îndatorează mai mult pentru a avea acele caracteristici noi pe care le-au. o să te plictisești într-o săptămână și jumătate sau două săptămâni. Este un lucru foarte încărcat din punct de vedere emoțional, iar oamenii trebuie să facă un pas înapoi și să realizeze că acest lucru îi fură viitorul.

Mindy:
Îmi place fraza aceea. Adică, urăsc fraza aceea, dar îmi place atât de mult. Vă jefuiți literalmente de viitorul dvs. când luați această mașină perfect bună, presupunând că nu are aceste probleme catastrofale, luați o mașină perfect bună de care v-ați plictisit și o schimbați și luați mai multe datorii pentru că ai capitaluri proprii negative pe mașina ta, pentru că ce se spune? De îndată ce îl alungi de pe teren, valorează cu 40% mai puțin sau ceva de genul ăsta.
Deci da, este doar un mijloc de transport. Este doar o modalitate de a te duce de la punctul A la punctul B. Își amintește cineva ce fel de mașină a condus altcineva? Adică, da, ne amintim cu toții acel tip super tare din liceu care avea mașina fierbinte. Dar nimeni nu mângâie cu adevărat. Este doar o decizie financiară atât de proastă. Seth, hai să vorbim despre cele mai bune mașini de cumpărat. În opinia dumneavoastră, ce ar trebui să fie cineva care are nevoie de o mașină acolo... America este uriașă. Majoritatea oamenilor nu locuiesc aproape de locul unde lucrează. Presupunând că nu este o opțiune de mutare, am nevoie de o mașină nouă. Ce ar trebui să cumpăr acum?

A stabilit:
Chiar și în nebunia din ultimii doi ani și în nebunia pe care probabil că suntem pe cale să o vedem, deși sunt puțin mai scumpe, durează în medie de trei ori mai mult. Și de aceea spun că bogăția generațională este construită pe Toyota și Honda. Ele durează pentru totdeauna. Și da, vei avea un cost inițial puțin mai mare. Dar atâta timp cât ai decente, și mă refer la cele mai puține cunoștințe mecanice posibile, dacă știi cum să faci un schimb de ulei, probabil că vei fi bine, pentru că aceste lucruri nu se strică la fel de mult ca alte mașini. do.

Scott:
Da, am o Corolla de 10 ani încoace și am avut o problemă cu ea în care a intrat un cui în una dintre anvelope și asta a fost tot. Nu am avut alte probleme. Nu mă gândesc niciodată la ce va începe. Și asta este ceva de care cred că unii oameni sunt îngrijorați cu alte mașini care au 9, 10, 12 ani sau orice altceva. Deci sunt complet de acord cu asta și, evident, îmi iubesc Corolla. Cum finanțați acea achiziție? Care este abordarea ta optimă acolo?

A stabilit:
Întotdeauna am spus, chiar și atunci când ratele erau mai mici, dacă poți ajunge sub o dobândă de 6% la o mașină, probabil că te descurci. Dacă nu puteți ajunge sub 6%, atunci probabil că trebuie să începeți să economisiți niște bani, deoarece trebuie să lucrați la credit și să cumpărați mașina imediat.

Scott:
Minunat. Ce i-ai spune cuiva care ascultă și care se ceartă: „Nu, nu, nu. Vehiculele pe benzină vor deveni învechite în următorii 10 până la 15 ani și veți experimenta o depreciere mult mai rapidă”, ceea ce am auzit de la unii oameni care se gândesc foarte mult la piața auto. Sunteți de acord cu acest argument sau ați spune: „Nu, nu este un factor. Gazul va fi aici pentru a rămâne în următoarele două decenii.”

A stabilit:
Nu vreau să devin prea politic sau altceva, dar modul în care funcționează guvernul nostru și modul în care este lobby-ul în forma sa actuală, nu văd că marele petrol nu va merge nicăieri în următoarele două decenii. Știu că facem tranziție și majoritatea producătorilor de automobile s-au angajat să nu mai producă vehicule pe benzină până în 2035, dar atunci vor începe să fie eliminate treptat.
Cred că încă vom avea benzinării la fiecare colț. Vom avea în continuare vehicule pe gaz. Există literalmente milioane, milioane, milioane de mașini pe benzină. Nu vor merge peste noapte. Și ori de câte ori încep să fie eliminate, cred că va mai dura 30, 40 de ani până să dispară efectiv.

Mindy:
Aș vrea să nu fiu de acord cu tine, Seth, dar nu pot pentru că ai dreptate.

A stabilit:
Nu-mi place să fiu corect în acest punct. Doar pentru record, cred că vehiculele electrice sunt cool. Sunt foarte distractiv de condus. Lucrul de la zero la 60 în 2.7 secunde este uimitor, dar este o realitate tristă pe care o avem.

Scott:
De la zero la 60 în 13.1 pentru mine.

A stabilit:
Am un hibrid, iar ticălosul ăla, sunt surprins de cât de repede ajunge până la 60. Sunt doar șapte secunde. E destul de sălbatic.

Mindy:
Am o mașină cu schimbător. Durează mult să ajungi la 60. Bine. Să trecem la credit. Ai postat recent un TikTok despre cum ți-ai reparat creditul după ce aproape a intrat în faliment și aș fi interesat să aflu mai multe despre călătoria ta financiară personală și cum ți-ai reparat de fapt creditul?

A stabilit:
Sigur, absolut. Așa că am lucrat în management la Walmart, apoi, din păcate, am fost concediat în 2017. Și asta m-a condus pe calea de a descoperi că nu eram nici pe departe atât de sigur financiar pe cât credeam. Am scos datoria cu cardul de credit în stânga și în dreapta, nu o plăteam, plăteam doar soldul minim, după cum știi. Eram cel mai bun prieten al băncii, eram clientul lor ideal.
Din păcate, ori de câte ori am fost concediat, nu am avut o a doua sursă de venit. Eram ca majoritatea oamenilor și mă gândeam: „Ei bine, voi fi aici pentru totdeauna și atât.” Așa că am început să rămân în urmă cu plățile mele. Singurul lucru pe care l-am ținut pasul cu adevărat a fost plata mașinii, pentru că bunica mea a semnat împreună împrumutul pentru mine și nu aveam cum să o duc cu mine. Așa că am lucrat cu șanse și termină locuri de muncă până am obținut ceva mai sigur.
Dar asta a durat aproximativ un an până să găsesc ceva care să fie cu adevărat pentru mine și tocmai am încasat toate cărțile mele. Toate soldurile mele erau mult mai mari. Mulți dintre aceștia erau dublu față de ce începuseră, din cauza tuturor taxelor și dobânzilor care fuseseră plătite în acea perioadă.
Atunci am început să caut pe YouTuberi precum Graham Stephan și, bineînțeles, l-am găsit și pe Dave Ramsey. I-am urmat programele Baby Steps. Am plătit multe din acele colecții și multe dintre acele solduri negative. Din păcate, asta nu mi-a ajutat cu adevărat creditul, așa cum cred că știu majoritatea oamenilor, plata încasărilor nu vă ajută cu adevărat scorul de credit, dar vă aduce înapoi la o relație mai bună cu băncile, ceea ce am căutat în cele din urmă.

Scott:
Să încadram povestea aici. În ce an ai avut acest moment aha? „Trage, sunt concediat. Totul nu este într-un loc potrivit pentru poziția mea financiară.” Când a fost asta?

A stabilit:
Da, am fost concediat în mai 2017.

Scott:
Mai 2017. Și apoi avem această călătorie care cred că începe. Există conținut, există Dave Ramsey, există Graham Stephan, sunt toate celelalte chestii. Cât timp și care au fost câteva dintre marile repere pe care le-ați parcurs pentru a ieși din această situație și a reveni într-o poziție financiară puternică?

A stabilit:
Aș spune că a durat aproximativ trei ani pentru ca lucrurile să înceapă să se simtă confortabil din nou și atunci am primit aprobarea pentru primul meu card de credit care nu a fost securizat. Asta a fost cu o instituție numită Navy Federal Credit Union. Am fost cu ei pentru că erau cunoscuți drept casa limitelor înalte și vă vor ajuta să vă restabiliți creditul.
Și asta era adevărat. Era adevărat. Am primit un card negarantat de la ei și mi-am recuperat creditul cu ei, apoi am intrat în chestii mai mari cu American Express și chestii de genul ăsta. Și iată-ne în 2023 și acum am cam 27 de carduri de credit.

Mindy:
Unii oameni ar argumenta că poate nu este cea mai bună cale de a merge, 27 de cărți de credit, dar noi cei de la acest podcast-

Scott:
Deci Dave Ramsey nu mai...

Mindy:
Da, Dave Ramsey [inaudibil 00:15:22], acesta nu este spectacolul lui Dave Ramsey. Nu este aici să ne spună că este o idee proastă.

Scott:
Sunt recompense de călătorie.

Mindy:
Exact. De aceea o ai. Presupun că de aceea o ai, Seth. Probabil ar trebui să vă pun această întrebare.

A stabilit:
Da.

Mindy:
Aveți atât de multe cărți de credit din cauza recompenselor?

A stabilit:
Exact asta este. S-a rezumat la bonusurile de înscriere, pentru că odată ce am învățat cu adevărat jocul cărților de credit datorită unor oameni precum Graham Stephan, am îndepărtat partea fără credit a lui Dave Ramsey și am învățat cum să joc jocul în mod corect. Și acesta este un lucru foarte riscant de făcut. Înțeleg de ce Dave spune să nu mergi pe această cale, pentru că este nevoie de multă disciplină pe care majoritatea oamenilor nu o au.

Scott:
Cât de scăzut a fost scorul tău de credit la punctul de jos acolo?

A stabilit:
Cel mai jos îmi amintesc că l-am văzut, pentru că m-am oprit după un timp să mă uit la el, cel mai jos îmi amintesc că l-am văzut a fost 480 ceva.

Scott:
Deci 480. Și atunci cât de repede reușiți să-l aduceți înapoi în intervalul de șase, 700? Ți-a luat toți cei trei ani sau ai reușit să faci ceva progrese într-o perioadă destul de bună acolo?

A stabilit:
A fost un joc foarte, foarte, foarte lent pentru mine, pentru că a fost foarte încercare și eroare. Mi-aș fi dorit să fi vorbit, să fi primit sfatul oamenilor, dar mi-a fost rușine să vorbesc despre asta. Aș spune că a durat puțin peste doi ani pentru a intra în anii 600, iar apoi, după al treilea an, am revenit în anii 700.

Mindy:
Deci cred că unii oameni nu realizează gama de scoruri de credit. Pentru că în această zonă, în această comunitate, vorbim despre mi-ar plăcea să am un scor de credit de 850. Încă nu am ajuns acolo. Sunt blocat în 817s. Și după 740, nu prea contează. Dar trece de la 350 la 850. Acesta este scorul tău FICO. Și există o grămadă de altele diferite, dar asta e cea care contează cu adevărat. Și nu ajunge pe un teritoriu bun până nu te apropii de 700.
Nu cred că oamenii își dau seama cât de înclinat este spre vârf. La mijloc, acesta este încă un credit de gunoi conform tuturor celor care dau bani și dau credit. Și când ați avut un card de credit securizat, puteți explica ce este un card de credit securizat ascultătorilor noștri care nu știu ce este acesta?

A stabilit:
Desigur. Așadar, aici oferiți băncii un depozit în numerar, să spunem 200 USD, apoi vă oferă un card de credit cu aceeași sumă din depozitul în numerar. Deci le dai 200 USD, ei îți dau un card de credit care are o limită de 200 USD. Și atâta timp cât îl folosești în mod corespunzător și înseamnă că plătești soldul, nu depășești 10%... 30% este ceea ce se sugerează, dar într-adevăr 10% este locul în care vrei să fii pentru utilizarea raportată a creditului, dacă doriți să aveți cel mai mare impact asupra creșterii scorului dvs. de credit. Atâta timp cât faceți asta timp de mai multe luni, în general șase până la 12 luni, atunci veți primi înapoi depozitul în numerar și aveți un card de credit obișnuit negarantat.

Mindy:
Te-ai gândit vreodată să devii utilizator autorizat pe cardul altcuiva? Ați avut vreodată unul pe acel traseu sau ați vorbit vreodată despre acel traseu?

A stabilit:
Nu am știut ce utilizatori autorizați sunt până când mi-am reconstruit deja creditul. Dar dacă aș fi știut despre asta, probabil că le-aș fi rugat pe câțiva oameni precum bunica mea, care mi-a cosemnat împrumutul pentru mașină, și poate chiar câțiva prieteni să mă adauge ca utilizator autorizat, să-mi aducă scorul de credit înapoi unde trebuia să fie și pur și simplu nu folosiți niciodată cărțile.

Scott:
Deci ai fost la acel loc financiar timp de un an și jumătate, apoi ai început TikToking. Este TikToking o modalitate legitimă de a face bani? Ați reușit să obțineți un venit din acest concert pentru a părăsi locul de muncă la instituția financiară? Cum funcționează?

A stabilit:
Nu mi-am dat seama că aș putea avea succes cu a câștiga bani pe TikTok până în aproximativ șase luni, când mi-am dat seama că doar dacă ai un link în biografia ta cu un afiliat, ar putea aduce venituri destul de mari, dacă îți promovezi corect cale.
Și odată ce am făcut... Doamne, a fost foarte rapid. Am trecut de la a câștiga câteva sute de dolari pe lună din veniturile afiliaților, la a câștiga cinci cifre pe lună din veniturile afiliaților. Și a fost doar pentru că am făcut videoclipurile mele obișnuite și doar am vorbit despre unele produse pe care le-am folosit și chiar mi-au plăcut.
Cred că dacă ești o persoană autentică și vorbești despre lucruri care te interesează cu adevărat, oamenii își dau seama că nu încerci doar să le vinzi ceva. Și cred că acesta este cel mai bun mod de a construi efectiv un brand online. Oamenii pot mirosi BS, în special pe TikTok, de la o milă distanță.

Scott:
Așa că postați în mod regulat despre asta. Postați o actualizare lunară a veniturilor. Puteți împărtăși un exemplu din ultima lună despre cât ați câștigat și din ce surse?

A stabilit:
Sigur, absolut. Să luăm, de exemplu, septembrie. Am câștigat aproximativ cinci mii strict din venitul afiliaților. Sponsorizările mele au adus aproximativ șapte mii, iar apoi TikTok Creator Fund a adus aproximativ 10 mii. Era puțin sub 10 mii.

Mindy:
Asta înseamnă 22,000 de dolari.

Scott:
Asta e toată datoria ta.

A stabilit:
E o nebunie să te gândești. Da, aveam 30 de mii de datorii, pentru a face acum aproape asta pe lună. Și cred că acesta este o dovadă perfectă pentru a-l scoate și a măcina pe ceea ce iubești.

Mindy:
Bine, ai o pălărie pe care scrie investește. Unde pui banii aia?

A stabilit:
Cea mai mare parte, sincer, se îndreaptă spre ETF-uri cu adevărat plictisitoare, ETF-uri low cost. Nu-mi pasă de tranzacționare. Văd toate chestiile astea despre asigurări de viață, IUL și toate celelalte lucruri despre... Nu pentru mine, nu pentru mine. Dă-mi doar ETF-urile low cost.

Mindy:
Îmi place răspunsul.

Scott:
Bine, deci ai o audiență mare și ești plătit pentru că vorbești cu mulți dintre generația Z și cu mulți mileniali, iar aceștia rezonează cu asta. Și vorbești despre produse pe care le iubești și le folosești. Care sunt întrebările sau problemele pe care le vedeți că le are publicul dvs.? Cu ce ​​vin la tine și cu ce se implică cel mai mult?

A stabilit:
Majoritatea oamenilor sunt doar îngroziți că nu vor ajunge niciodată la un punct în care să se poată pensiona. Și se reduce la oameni... Obișnuiam să fac aceste audituri financiare în stilul lui Caleb Hammer, dar nu le-am filmat niciodată. A fost doar un tip de lucru unu-la-unu, în care aș analiza pe ce își cheltuiau oamenii de fapt banii.
Și nu vă fac glume, în 95% din timp, majoritatea oamenilor cheltuiau prea mulți bani pe mâncare și nu doreau să nu iasă să mănânce. Și urăsc să o spun, pentru că există în mod legitim oameni care nu își pot permite nimic altceva și, evident, nu vorbesc despre acești oameni. Dar oamenii s-au obișnuit cu un stil de viață de ușurință și confort la care nu vor să renunțe. Și cred că aceasta este una dintre cele mai mari probleme cu care se confruntă majoritatea oamenilor când vine vorba de finanțe.

Scott:
Întâlnești probleme care se pot rezolva sau vezi o mulțime de oameni care sunt cu adevărat blocați?

A stabilit:
Oamenii care sunt cu adevărat blocați și pur și simplu nu au multe alte opțiuni sunt minime, pentru că majoritatea oamenilor care au venit la mine câștigau peste șase cifre și încă trăiau de la un cec la cel de la salariu. Și pentru mine, au nevoie doar de o palmă în față ca: „Nu faci ceva bine. Să mergem pe drumul cel bun aici, astfel încât nu numai să te poți pensiona mai devreme.” Dar dacă ai fost cu adevărat disciplinat, te-ai putea retrage cu siguranță mai devreme.

Mindy:
Da. Cred că există această concepție greșită, mai ales din partea oamenilor care sunt în locuri de muncă de șase cifre, care trăiesc de la un salariu la altul. „Nu pot trăi din cec pe cec. Sunt bogat. Fac șase cifre.” Uite, dacă cheltuiești fiecare ban care intră, ești din cec cu cec. Dacă nu puteți economisi nimic, dacă trebuie să îl taxați și sperați că veți fi plătit înainte de scadența plății cu cardul dvs. de credit, trăiți din cec cu cec. Și dacă faci șase cifre, nu-mi pasă în ce oraș locuiești, în America, dacă faci șase cifre, ai putea economisi bani.

A stabilit:
În total, 100%. Tocmai m-am certat cu cineva care a spus că nu poți trăi cu 100,000 de dolari în Manhattan. Am spus: „Ai putea. Ai putea absolut.” Din nou, trebuie să sacrifici unele lucruri dacă vrei să trăiești acolo.

Mindy:
Să vorbim despre împrumuturile pentru studenți. Înregistrăm acest lucru pe 3 octombrie, iar împrumuturile pentru studenți sunt foarte populare, deoarece tocmai au devenit din nou scadente. Și ați postat destul de multe despre împrumuturile pentru colegii și studenți recent. Ce sfaturi ai pentru cineva care se gândește să meargă la facultate sau să nu meargă la facultate?

A stabilit:
Vreau să prefațez acest lucru spunând că a avea o educație universitară este un lucru grozav. Cred că facultatea poate fi un instrument minunat de construire a bogăției dacă este folosit în mod corespunzător. Aspectul de networking este incredibil. Oamenii și cunoștințele pe care le dobândești în timp ce mergi la facultate sunt grozave. Din păcate, în zilele noastre trebuie să priviți facultatea mai mult ca o decizie de afaceri decât o plăcere sau o decizie educațională, pentru că pur și simplu nu mai funcționează sistemul nostru.

Scott:
Cum crezi că cineva ar trebui să se gândească la decizia dacă să meargă să obțină o diplomă de facultate în economia actuală?

A stabilit:
În economia actuală, dr. Brad, prietenul meu, dr. Brad Klontz, a făcut și câteva studii despre impactul pe care o diplomă de facultate îl are asupra veniturilor tale. Și, în medie, absolvenții de facultate câștigă cu aproximativ un milion de dolari în plus în timpul vieții, din ceea ce a concluzionat el din studiile sale. Din păcate, nu toate diplomele universitare te duc acolo.
Din cauza asta, trebuie să priviți facultatea ca pe o decizie de afaceri mai mult în zilele noastre decât ați avut-o cu mult timp în urmă, chiar și eu cred că acum 20, 30 de ani. Și, din păcate, doar că diplomele universitare nu plătesc cât înainte. Rentabilitatea investiției pe aceste grade nu este deloc aproape de ceea ce oamenii au nevoie pentru a trăi în zilele noastre.

Scott:
Da, absolut. Și l-am intervievat pe Preston Cooper de la FREOPP, înapoi, ce episod a fost Mindy? Episodul 251 și 293 din podcastul BiggerPockets Money. Și Preston și FREOPP au făcut o analiză foarte cuprinzătoare asupra a 30,000 de diplome de licență și a nenumărate mai multe diplome de master și postuniversitar pentru a calcula rentabilitatea investiției. Și răspunsul este, merită facultatea? Ei bine, depinde de grad, nu? Unele grade au un ROI foarte scăzut sau profund negativ, iar altele au un ROI foarte, foarte mare.
Și ceea ce este grozav în 2023 este că acum avem cercetările și datele care să vă ajute să luați o decizie în cunoștință de cauză cu privire la probabilitatea ca o diplomă pe care o urmați să fie pozitivă pentru rentabilitatea investiției, iar unele dintre ele sunt extrem de pozitive pentru rentabilitatea investiției. Așa că doar fă-ți temele înainte de a alege gradul respectiv.
Și vestea bună pentru studenții care sunt în colegii și au încă ceva timp să se gândească la asta, este că gradul contează mai mult decât școala. O diplomă de inginerie sau o diplomă de economie este adesea pozitivă a rentabilității investiției, în timp ce diplomele de științe umaniste și arte liberale pot fi adesea profund negativă a rentabilității investiției sau a rentabilității investiției scăzute.

A stabilit:
Asta este lumea în care trăim.

Mindy:
Da. Și, de fapt, tocmai am avut o conversație cu tânărul meu de 16 ani despre acest episod de podcast, despre acest studiu pe care l-a făcut Preston, pentru că încerc să o fac să se gândească la facultate, nu în termeni de „Uită-te la toate chestiile astea care ei oferă în campus”, dar, în schimb, după fapt, „Uită-te la acea datorie de 350,000 de dolari pe care o ai la împrumuturi pentru studenți și la jobul de 60,000 de dolari pe an pe care îl poți obține cu acea diplomă.” Asta te va face să plătești împrumuturile pentru studenți pentru tot restul vieții. Și, desigur, o voi ajuta să plătească pentru asta, dar nu vreau să-i spun asta chiar acum și să nu o solicite literalmente pentru fiecare bursă pentru care poate aplica, pentru că nu vreau să facă asta. fi încărcat cu datorii masive la împrumuturi studențești. Dar nici nu vreau să plătesc 350,000 de dolari pentru educația ei. Și o parte din mine spune: „Acesta este un lucru grozav. Ar trebui să o fac să asculte acest episod.” Acum sunt ca, ooh.

Scott:
Acesta este cel mai sigur loc pentru a mărturisi că Mindy, pentru că ea nu ascultă asta.

Mindy:
Exact. Deci, Seth, când eram copil, ai fost la facultate, ai absolvit liceul și apoi ai mers la facultate. Asta a fost împins, iar școala de meserii era un mic secret murdar. Nimeni nu a vorbit despre asta. Nimeni nu a fost împins în ea. Asta a fost pentru acel copil din liceu care nu avea să meargă niciodată la facultate.
Și cred că este o idee foarte proastă. L-am avut pe Tinian Crawford în emisiune și a spus: „Mi-am luat diploma de asociat, care este o diplomă de doi ani, în doar șase ani scurti, pentru că facultatea nu era pentru mine”. Și apoi s-a dus și și-a luat diploma de electrician, iar acum este electrician și își iubește meseria.
În același timp, vedem o lipsă uriașă în meserii în general. Sunt o mulțime de factori. În primul rând, cred că se datorează faptului că generația mea nu a fost încurajată să meargă în meserii când facultatea nu era alegerea potrivită pentru ei. Deci, ce părere aveți despre meserii și școlile de meserii și ce ați recomanda publicului nostru?

A stabilit:
Nu aș putea fi mai de acord cu ceea ce ai spus, pentru că a fost la fel și pentru mine și pentru mulți dintre prietenii mei. Părinții noștri ne-au împins să mergem la facultate. Și știam că nu vreau să merg la facultate, dar am vrut și să-mi fac părinții fericiți. Asa am facut. Am făcut doi ani de facultate. Nici măcar nu mi-am luat diploma de asociat. Am renunțat pentru că am spus: „Nu mă mai descurc mental cu asta. Am terminat. Am iesit. Intru în forța de muncă. Și așa stau lucrurile.” Mi-aș fi dorit să fi știut ce este o școală de meserii. A fost un concept atât de străin pentru mine și pentru mulți dintre prietenii mei. Nici nu știam că avem o școală de meserii chiar lângă drumul de unde locuiam. Nu ne-a trecut niciodată prin minte.
Dar cred că trebuie să începem să împingem școlile de meserii, măcar să informăm oamenii despre ele. Pentru că acum avem un deficit, cel puțin în zona noastră, și am citit câteva articole despre toată țara. Electricieni, locurile de muncă depășesc numărul oamenilor care sunt de fapt calificați pentru ele. Instalatorii sunt același lucru. Avem nevoie de acești oameni. Și aici, în Florida, nu avem suficienți mecanici de bărci pentru numărul de bărci pe care le avem. Despre aceste lucruri nu se vorbește suficient.
Așa că cred că dacă ești cineva căruia îi place să lucreze cu mâinile tale, dacă ești cineva căruia îi place să rezolve probleme în moduri mai complexe decât fișele de date, atunci da, școala de comerț este cu siguranță ceva pe care ar trebui să-l iei în considerare cel puțin. Privește ce se întâmplă, ce meserii oferă școlile tale în zona ta și explorează cu adevărat oportunitatea de a merge la aceste lucruri, deoarece majoritatea meseriilor au o rentabilitate mare a investiției lor.

Scott:
Da, îmi place. Nu aș putea fi mai de acord. Cred că mulți oameni spun: „Ei bine, îmi place istoria, așa că o să mă specializez în istorie”, nu? Ei bine, uite, dacă vrei să te specializezi în istorie, ar fi bine să fii o persoană totală, pasionată, total investită acolo. Poți câștiga bani ca universitar în istorie, dacă ești autor, dacă ești așa, Ron Chernow, care este un mare autor, a scris o grămadă de biografii care îmi plac foarte mult despre unii părinți fondatori care sunt foarte, foarte lungi. Poți avea succes în acele domenii, dar mai bine ai fi de fapt super, foarte pasionat de asta, de parcă ți-ai petrece timpul liber studiind aceste lucruri și scriind eseuri.
Dacă nu ești, mergi la o școală de meserii și obține o diplomă și apoi învață despre istorie ca hobby-ul tău, cu asta fac milioane de alți oameni, ca mine. Mi-ar plăcea să mă specializez în istorie, ar fi fost materia mea preferată. Dar, în schimb, citesc biografii și îl urmăresc ca un mic hobby secundar și merg cu asta.
Și asta cred că trebuie să facă mai mulți oameni este să înțeleagă economia de aici. Din păcate, nu trăim într-o lume în care subiectul de care ești mai ușor interesat să te plătească neapărat și ar trebui să urmărești inițiativa ROI ridicat. Cu excepția cazului în care din nou, este o adevărată pasiune arzătoare, caz în care poți avea succes. Tocmai ai ajuns să știi că șansele sunt puțin împotriva ta.
Acum, să revenim la împrumuturile pentru studenți pentru o secundă aici, pentru că acesta este un subiect fierbinte. O mulțime de oameni, în trecut, au fost acolo. Mindy, știu că încă îți folosești diploma de modă zilnic.

Mindy:
Oh, sigur.

Scott:
Dar gradul este acolo, decizia este în trecut, am împrumuturi pentru studenți. Acum ies din toleranță și aceasta este o problemă care cred că se profilează în economie. Mă întreb dacă va începe să apară pe tabloul de bord la cel mai înalt nivel, în sensul că va avea un impact asupra inflației pe măsură ce cheltuielile consumatorilor se retrag, pe măsură ce aceste lucruri merg înainte. Problemă atât de mare, care afectează milioane și milioane de oameni din întreaga țară. Care este sfatul tău pentru cineva care se confruntă cu asta și vezi că acest lucru apare printre adepții tăi?

A stabilit:
Oh da. Este unul dintre cele mai fierbinți comentarii la subiecte pe care le am. Indiferent despre ce este vorba în videoclip, oamenii se întreabă: „Ce fac cu împrumuturile mele pentru studenți?” Primul lucru pe care cred că ar trebui să-l faci este să te așezi, să iei 15, 20 de minute și să afli unde este bugetul tău. Bugetul nu este distractiv, dar trebuie să-l faci pe toți cei care se tem de finanțele lor, mai ales când vine vorba de împrumuturi pentru studenți. Trebuie să aflați unde este bugetul dvs., unde se încadrează aceste plăți pentru împrumuturile pentru studenți, pe lângă să descoperiți pentru ce fel de scutire de împrumuturi pentru studenți vă calificați. Sunt un mare susținător al faptului că dacă o oferă, ia-l.

Scott:
Deci într-adevăr, Seth, spui: „Da, acesta va fi un apel de trezire dureros. Va trebui să te uiți în jos. Cercetați-vă și vedeți dacă există ceva. Nu vă îngropați capul în nisip, pentru că aceste plăți vor fi scadente și vor fi foarte reale și vor ieși din bugetul dvs. de cheltuieli discreționare”, sau vor pune presiune asupra altor decizii de viață dacă aveți datorii, chirie, sau gospodărie... S-ar putea să vă confruntați cu o reducere forțată a stilului de viață, care ar putea fi foarte dureroasă, dacă nu vă planificați din timp și nu vă pregătiți din timp făcând munca plictisitoare și grea de contabilitate și bugetare aici. Asta spui?

A stabilit:
Absolut. 100%. Trebuie să faci puțin din treaba murdară pentru a avea puțin mai multă liniște sufletească. Și da, vor fi mulți oameni care vor trebui să înceapă să reducă multe, dar nu poți să tai decât atât de mult înainte ca viața ta să devină mizerabilă și să renunți să primești vreodată aceste lucruri. Așa că cred că acolo, trebuie să începi să te uiți și la agitațiile secundare. Pentru că da, poți tăia doar atât de mult. Trebuie să-ți crești și veniturile la un moment dat.

Scott:
Da, asta e o veste gravă, nu? Trebuie să fiți gata să reduceți și să începeți să lucrați noaptea și weekendurile, dacă acest lucru va deveni cu adevărat o parte dureroasă și semnificativă a bugetului dvs. de cheltuieli și sunteți deja la fluxul de numerar neutru. Cred ca ai dreptate. Nu cred că există un răspuns mai bun decât acesta. Poate pentru câțiva norocoși care vor găsi câteva opțiuni de alinare dacă își fac temele în circumstanțe de specialitate. Dar cred că acesta este un lucru mare care va afecta economia și toată lumea spune: „Care este potențialul catalizator al recesiunii în 2024?” Ei bine, acesta este unul dintre acele lucruri care ar putea afecta semnificativ cheltuielile consumatorilor, în special în generația Z, milenii și chiar în Gen X, unele părți ale populației Gen X de aici. Așadar, cred că ar trebui să fim, ca societate care se teme de acest sfârșit de toleranță, și ca individ, gata să facem alegeri serioase de stil de viață pentru a ataca problema.

A stabilit:
Absolut.

Mindy:
Da, sunt complet de acord. Cred că aceasta este cu adevărat o problemă care se profilează. Nu știu care este răspunsul decât să fiți pregătit pentru niște dureri, din păcate. A existat această toleranță. Nu știu că a nu avea toleranță ar fi fost o idee bună în 2020. Au trecut trei ani și jumătate. Există o mulțime de argumente pentru că a durat prea mult timp. Există toată conversația despre că ar trebui să iertăm toate împrumuturile pentru studenți. Nu sunt sigur care este răspunsul corect, dar ei încep din nou și vă veți face rău dvs. și creditului dvs. dacă nu începeți să faceți plăți.

Scott:
Ei bine, Seth, apreciem foarte mult să te avem astăzi. Îți mulțumesc foarte mult pentru că ai împărtășit povestea ta fantastică, care a ieșit din datorii și ai construit o poziție financiară foarte puternică, devenind o stea TikTok. Gândurile tale despre proprietatea unei mașini și prostiile care se pot întâmpla în acel sector dacă nu ești atent. Și apoi diplomele de împrumut pentru colegiu și studenți, situația de împrumut pentru studenți pe care o avem aici. Apreciez cu adevărat acest lucru și aștept cu nerăbdare să vă urmăresc și să vedem ce faceți în 2024 aici.

A stabilit:
A fost o plăcere absolută. Nu pot să-ți mulțumesc suficient pentru că m-ai luat. Aceasta este una dintre discuțiile mele preferate pe care le-am avut vreodată în jurul vreuneia dintre aceste lucruri.

Scott:
Minunat. A fost și al nostru, așa că apreciez cu adevărat și vă mulțumesc foarte mult.

Mindy:
Bine, Scott, acesta a fost Seth Godwin și a fost atât de distractiv. Am acoperit o mulțime de lucruri, așa că haideți să le oferim ascultătorilor noștri o recapitulare rapidă. Am vorbit despre cumpărarea unei mașini. Citește contractul, nu te apuca de vânzări suplimentare. În concluzie, înțelegeți în ce vă băgați. Și, cred că unul dintre cele mai mari sfaturi ale lui este să nu faci schimb doar cu mașina ta pentru că te-ai plictisit de ea.

Scott:
Da, vreau să spun că o mașină este una dintre cele trei mari, nu? Este locuință, transport și mâncare. Iar decizia pe care o iei cu mașina ta va fi un factor determinant foarte important pentru a stabili dacă ești capabil să pornești bulgărele de zăpadă și să începi să acumulezi bani pentru a începe să investești și să mergi către acea călătorie către independența financiară.

Mindy:
Să vorbim despre împrumuturile pentru studenți, Scott. Cred că atât tu, cât și Seth ați avut puncte foarte bune la împrumuturile pentru studenți. Dacă nu ați planificat ca plățile împrumutului pentru studenți să înceapă din nou și nu aveți, urăsc acest termen, bani în plus, dar nu aveți bani suplimentari în buget pe care nu îi aveți alocat pentru altceva, o să vă fie greu să veniți. Adică, plățile pentru împrumuturile studențești sunt înapoi scadente. Pauza s-a terminat. Nu știu care este modul corect de exprimare, dar împrumutul dvs. pentru studenți este acum datorat în fiecare lună și plățile pentru împrumutul pentru studenți. Deci trebuie să faceți plăți, trebuie să faceți planuri pentru a face acele plăți. Și ar putea fi un ciupit. Da, puteți încerca să reduceți lucruri din buget. Dar, după cum a spus Seth, există doar atâtea lucruri pe care le poți tăia. Poate că trebuie să începi să faci mai mulți bani.

Scott:
Da. Uite, cred că este o situație dureroasă pentru toată lumea. Cred că puteți arăta cu degetul într-un număr mare de direcții pentru această problemă. Și, la sfârșitul zilei, dacă ai acele împrumuturi pentru studenți, te așteaptă durerea de a începe să faci acele plăți cu dobândă în continuare. Și trebuie să vă planificați pentru asta, iar asta face parte din realitatea modului în care vă bugetați și vă proiectați stilul de viață pe viitor. Bine, Mindy, ar trebui să plecăm de aici?

Mindy:
Scott, ar trebui. Asta încheie acest episod din podcastul BiggerPockets Money și vă mulțumim foarte mult pentru ascultare. El este Scott Trench, iar eu sunt Mindy Jensen care își ia rămas-bun gazelă.

Scott:
Dacă v-a plăcut episodul de astăzi, vă rugăm să ne oferiți o recenzie de cinci stele pe Spotify sau Apple. Și dacă sunteți în căutarea unui conținut și mai mare de bani, nu ezitați să vizitați canalul nostru YouTube la youtube.com/biggerpocketsmoney.

Mindy:
BiggerPockets Money a fost creat de Mindy Jensen și Scott Trench, produs de Kailyn Bennett, editat de Exodus Media, redactat de Nate Weintraub. În cele din urmă, un mare mulțumire echipei BiggerPockets pentru că a făcut posibil acest spectacol.