O seguro de vida é uma farsa ou um investimento que vale a pena? Você pode já ter nos ouvido falar sobre seguro de vida antes, mas apostamos que não somos os únicos a mencionar isso para você. Seu consultor financeiro, parceiro de negócios, pais ou outros investidores também poderiam ter lhe contado os “benefícios incríveis” que apenas o seguro de vida pode oferecer. Mas quanto disso é fato e quanto é ficção? E, se o seguro de vida é uma opção tão investimento à prova de balas, por que não comprar uma apólice agora mesmo em vez de investir para aposentadoria?
Nós trouxemos Dr., mais conhecido como, O investidor do jaleco branco, explicar a verdade por trás de todo o sistema de seguro de vida e se é realmente uma farsa ou não. Jim iniciou sua educação financeira durante sua residência na faculdade de medicina, depois de perceber que quase todos os profissionais financeiros estavam tentando tirar vantagem dele. Quer fosse um corretor de imóveis, um consultor financeiro ou um contador, Jim sentia que não conseguia se controlar quando conversava casualmente com eles. Então, ele aprimorou seu conhecimento de investimentos e finanças e começou O investidor do jaleco branco para ajudar médicos, assim como ele, a entender seus centavos.
No início de sua carreira de investidor, Jim passou mais de sete anos pagando por uma vida inteira cara apólice de seguro, apenas para perceber que ele fez uma retorno negativo. Agora, ele está aqui para educar TODOS os investidores sobre o que realmente é o seguro de vida, quem realmente precisa dele e o Comissões MASSIVAS que os vendedores ganham quando lhe vendem uma apólice. Se você tem seguro de vida, PRECISA ouvir isso. E se não o fizer, agora entenderá por que isso é tão pressionado para os americanos comuns.
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Mindy:
Bem-vindo ao podcast BiggerPockets Money, onde entrevistamos Jim Dahle do The White Coat Investor e falamos sobre seguro de vida. Vai ser divertido.
Jim:
Mas o que não é uma catástrofe financeira para a maioria das pessoas é morrer aos 92 anos. Isso simplesmente não é uma catástrofe financeira. É um evento esperado, certo? Todos esperamos que isso aconteça. Presumivelmente, ninguém depende de sua renda quando você tiver 92 anos. Então, você precisará de seguro quando tiver 92 anos? Não. E você deveria comprar um seguro que geralmente não precisa? Não você não deveria.
Mindy:
Ola Ola Ola. Meu nome é Mindy Jensen e comigo, como sempre, está meu co-apresentador vivo, Scott Trench.
Scott:
Ah, e comigo, como sempre, está minha co-apresentadora universalmente apreciada, Mindy Jensen.
Mindy:
Uau, essa foi boa. Scott e eu estamos aqui para tornar a independência financeira menos assustadora, menos apenas para outra pessoa, para apresentar a você todas as histórias sobre dinheiro, porque realmente acreditamos que a liberdade financeira é alcançável para todos, não importa quando ou onde você esteja começando.
Scott:
Isso mesmo. Se você deseja se aposentar mais cedo e viajar pelo mundo, fazer grandes investimentos em ativos como imóveis, iniciar seu próprio negócio ou não adquirir um seguro de vida, nós o ajudaremos a alcançar seus objetivos financeiros e a tirar dinheiro do caminho para que você possa se lançar em direção a esses sonhos.
Mindy:
Você acabou de revelar todo o show, Scott. Hoje estamos conversando com Jim Dahle. Estamos falando de seguro de vida e Scott simplesmente estragou tudo. Não somos fãs, embora haja certos casos em que é uma boa ideia. Então, vamos mergulhar nisso em um momento. Mas antes de fazermos isso, vamos entrar no nosso momento financeiro. Este é um novo segmento onde trazemos dicas ou truques sobre dinheiro para ajudá-lo em sua jornada para a independência financeira. O momento financeiro de hoje é muito bom e preciso começar a fazer isso. Na sua lista de compras, inclua uma seção para não comprar. Se você compra constantemente coisas semelhantes na loja, verifique antes de sair de casa e anote as coisas que você já tem para não comprar duplicatas.
Scott:
Adoro. Sim. E como um lembrete, estamos sempre procurando convidados para participar do programa e compartilhar sua história financeira ou para serem treinados em nossos episódios da Finance Friday. Então, se você estiver interessado, acesse bigpockets.com/guest ou bigpockets.com/financereview.
Mindy:
Ok, antes de trazermos Jim, vamos fazer uma pausa rápida. E estamos de volta. Jim Dahle é médico de emergência e fundador do The White Coat Investor. Depois de vários desentendimentos com profissionais financeiros inescrupulosos no início de sua carreira, ele embarcou em seu próprio processo de auto-estudo para se alfabetizar financeiramente, e então percebeu que ninguém mais estava conversando com médicos. Então ele decidiu que iria criar o The White Coat Investor para poder ajudar a educar os médicos sobre suas finanças. Ele agora é o CEO, colunista e apresentador do podcast. Jim, bem-vindo ao podcast BiggerPockets Money. Estou muito animado para falar com você hoje.
Jim:
Obrigado, Mindy. É maravilhoso estar aqui com você e Scott.
Mindy:
Vamos repassar um pouco da sua carreira e da sua história. Qual é a sua formação e onde começa sua jornada com o dinheiro?
Jim:
Minha formação é realmente a mesma da maioria dos médicos. Fui para a faculdade e me formei em biologia molecular, nada de especial. Fiz faculdade de medicina, ainda não tinha interesse em nada financeiro e depois fiz residência. E mais ou menos na metade da minha residência, percebi que todas as interações que tive com um profissional financeiro terminaram mal, fosse ele um credor, fosse um corretor de imóveis, fosse um consultor financeiro, um vendedor ou recrutador de seguros ou o que quer que fosse. . Sempre fui aproveitado e não gostei disso. E então decidi que estava cansado disso. A gota d'água que quebrou as costas do camelo foi um consultor financeiro que pensei que fosse apenas remunerado, acabou sendo baseado em honorários, e aprendi a diferença entre esses termos. E decidi que se não começar a aprender essas coisas, isso vai acontecer durante toda a minha carreira.
Então comecei a ler. Online, fóruns, blogs, ir à biblioteca, ir às livrarias e apenas pegar livros e lê-los. E li muitos livros terríveis, mas também encontrei alguns bons, e acabei percebendo que essas coisas não são tão complicadas. Você pode aprender e ninguém aprende. Se você combina alfabetização financeira e disciplina financeira, é como ter um superpoder. E foi muito legal aprender essas coisas, começar a aplicá-las na minha vida quando saí da residência, comecei a trabalhar e realmente me beneficiou muito.
Com o passar dos anos, percebi que não estava aprendendo tanto on-line como costumava fazer. Eu estava ensinando muito mais e ninguém mais ensinava isso aos médicos, então decidi que estava cansado de digitar as mesmas coisas na internet repetidamente e comecei a blogar para poder postar um link. Basicamente, foi aqui que expliquei isso. E essa foi a origem do The White Coat Investor. Foi um negócio desde o primeiro dia, mas tem sido uma espécie de zelo missionário por trás disso nos últimos 12 anos, apenas tentando ajudar meus colegas a pararem de fazer coisas idiotas com seu dinheiro.
Mindy:
Você acabou de dizer algo muito interessante. Você disse, eu descobri que dinheiro não é tão difícil e finanças não são tão difíceis, e uma vez que você aprende sobre isso, pode ser tão assustador porque se você começar do zero e pensar, “Ooh, é tão complicado." É complicado até você aprender sobre isso e então descobrir que não é tão complicado assim, assim como aprender outro idioma, é realmente complicado até você entrar no assunto e então descobrir que não é tão complicado assim.
Jim:
A analogia da linguagem é perfeita, certo? Você diz que é como outra língua. É como se fosse outra língua. Existem todos esses termos que você precisa entender. E até que você entenda as definições dos termos, você não poderá ter uma conversa razoável com alguém da área ou sobre o assunto. E tenho médicos que vêm até mim o tempo todo e usam as palavras erradas. Eles estão dizendo recaracterização quando querem dizer conversão, ou estão dizendo rollover quando querem dizer isso ou algo assim. E eles simplesmente não sabem as palavras que usarão para ter essa conversa. E é muito parecido com a medicina nesse sentido. Quero dizer, você foi ao consultório médico e não tinha ideia do que o médico estava falando, porque eles estavam falando de médico.
E se você não traduzir isso de qualquer campo técnico em termos que as pessoas entendam ou não lhes ensinar os termos que está usando, você simplesmente não conseguirá nem conversar sobre isso. Então você tem que aprender o idioma antes de começar a aprender o material, mas depois de fazer isso, você percebe que não é tão difícil quanto muitos campos técnicos por aí. Seja lá o que você for, se você é um profissional de alta renda de algum tipo, direito, engenharia, medicina, odontologia ou qualquer outra coisa, provavelmente foi muito mais difícil aprender sua área do que aprender como administrar seu dinheiro.
Mindy:
Absolutamente.
Scott:
Acho que o principal exemplo do médico do mundo financeiro virá na categoria de seguro de vida, e essa é uma das razões pelas quais queríamos falar com você hoje em particular, porque acho que você tem um controle . Você está tão familiarizado com isso e resolveu o caso do seguro de vida, do seguro de vida de forma tão completa e meticulosa que queríamos que você viesse e desempacotasse isso para nós, porque eu sei que muitos, não apenas médicos , mas muitas pessoas em geral estão ansiosas com esse assunto. É algo que parece ter apostas muito altas, é vendido com muita dificuldade. Você poderia nos dar sua visão geral, a opinião que você tem sobre este produto? Diga-nos o que é, como funciona e quem deve usá-lo, quando você deve usá-lo ou quando deve fugir o mais rápido que puder?
Jim:
Bem, deixe-me, a partir da visão de 30,000 pés, começar do início. Não sou contra seguros. Sou muito fã de seguros. Acho que se você está enfrentando uma catástrofe financeira, deve se assegurar muito bem contra ela. E há catástrofes financeiras por aí. Você ficar incapacitado durante a carreira, principalmente para um profissional de alta renda como um médico, isso é uma enorme catástrofe financeira. Você morre enquanto outra pessoa depende da sua renda. Isso é uma enorme catástrofe financeira. Sua casa queimando até o chão. Para a maioria de nós, isso é uma catástrofe financeira. Ficar doente ou ferido e acabar no hospital, acumulando centenas de milhares de dólares em contas, pode ser uma catástrofe financeira. Ser processado, seja na vida profissional ou na vida pessoal. Novamente, uma catástrofe financeira. Eu acho que você deveria fazer um seguro e deveria fazer um bom seguro contra todas essas coisas. Quando se trata de seguro de vida, na maioria das vezes, as pessoas precisam de um seguro de vida, se são casados, têm filhos ou o que quer que seja, que dura algumas décadas e devem segurar muito bem durante essas poucas décadas.
Estou falando de sete dígitos de seguro. A maioria das pessoas deveria ter um seguro de vida de sete dígitos. E isso não é tão caro se você comprar quando for jovem e saudável, seis ou US$ 700 por ano é tudo o que custa para ter US$ 1 milhão em seguro de vida. Mas o que não é uma catástrofe financeira para a maioria das pessoas é morrer aos 92 anos. Isso simplesmente não é uma catástrofe financeira. É um evento esperado. Todos esperamos que isso aconteça. Presumivelmente, ninguém depende de sua renda quando você tiver 92 anos. Então, você precisará de seguro quando tiver 92 anos? Não. E você deveria comprar um seguro que não precisa? Geralmente, não. Você não deveria. Você deve ter um bom seguro contra catástrofes financeiras, mas não precisa garantir que seu iPhone caia no vaso sanitário, certo? Você pode se dar ao luxo de substituir isso. E o que é seguro de vida é uma apólice de seguro vitalício. Então, sempre que você morrer, seja aos 25, 45, 70 ou 92 anos, isso vai pagar a você, ou você paga aos seus herdeiros, na verdade, paga o seu patrimônio, mas vai pagar um benefício por morte.
E, claro, se você quer algo que vai render, não importa quando você morrer, isso vai custar muito mais do que algo que só vai render se você morrer entre 30 e 55 ou 60 anos ou sempre que você se tornar financeiramente independente. E então, naturalmente, você esperaria que o seguro de vida custasse muito mais do que o seguro de vida. E de fato acontece. Dependendo da sua idade e estado de saúde e coisas assim, é normal pagar oito, dez ou 10 vezes mais pelo mesmo benefício por morte. Se você morrer aos 20 anos e tiver US$ 55 milhão em seguro, receberá US$ 1 milhão. Se você morrer aos 1 anos e tiver US$ 55 milhão em seguro de vida, receberá US$ 1 milhão. É isso. É o mesmo benefício por morte.
E essa é a visão geral do seguro de vida. E as pessoas pensam dessa maneira e é assim que a maioria delas deveria pensar. Você pensa: “Ah, é claro que não preciso de seguro depois dos 65 anos. É claro que isso seria caro. Todos os tipos de pessoas estão desmaiando depois dos 65 anos, não vou acreditar nisso.” O problema é que há muito que você pode fazer com o seguro de vida além de apenas obter um benefício por morte. Porque a forma como a maioria dessas apólices de seguro de vida com valor monetário funciona é que elas acumulam valor monetário à medida que você avança, e isso é útil. Obviamente todo mundo gosta de dinheiro, então é bom ter valor em dinheiro. Isso não é uma coisa ruim. Mas se você pagar uma apólice, uma apólice vitalícia por 10 ou 20 anos, talvez você tenha algum valor em dinheiro, talvez seja $ 50,000 ou $ 100,000 ou o que quer que seja, e você pode realmente pedir emprestado contra isso. Você pode obter um empréstimo da seguradora com esse valor em dinheiro como garantia.
E isso apresenta todos os tipos de oportunidades. Você pode pedir emprestado contra isso. Você não precisa ir ao banco para pedir um empréstimo e isso permite todos esses outros usos do seguro de vida. Alguém pode querer usá-lo como uma espécie de poupança para a aposentadoria ou como uma poupança para a faculdade ou para financiar a compra de um imóvel ou como algum tipo de fundo de emergência. Existem todos esses outros usos para os quais você pode usar a política. E é assim que é vendido. É vendido a pessoas que não precisam de benefício por morte aos 92 anos. É vendido a eles como outra conta de aposentadoria. É vendido a eles como um plano de poupança para a faculdade. É vendido a eles como um fundo de emergência. É vendido para eles porque você não precisa ir ao banco agora e pedir dinheiro emprestado, você pode simplesmente retirá-lo de sua apólice vitalícia.
E a verdade é que, para quase todos esses usos, existe um método melhor do que usar uma apólice de seguro de vida. E essa é a verdade honesta de Deus sobre o seguro de vida. Eu não vendo, não me beneficio se você não comprar. Não me beneficio se você comprar, mas essa é a verdade sobre o seguro de vida. E você pode mergulhar nos detalhes de todos esses diferentes usos e por que a vida inteira talvez não seja a melhor maneira de atender a essa necessidade. Mas essa é uma espécie de visão geral.
Scott:
Então Jim, por que o seguro de vida é tão vendido? Por que existem tantos proponentes que são tão ferrenhos em relação a este produto?
Jim:
Bem, você descobrirá que 95% ou mais dos proponentes, pode ser que 99% dos proponentes vendam isso para viver. OK? Portanto, há um enorme conflito de interesses.
Scott:
Esta é uma maneira lucrativa de ganhar a vida?
Jim:
As pessoas podem não perceber o quão lucrativo isso é. A comissão típica na venda de uma apólice de seguro de vida varia de cerca de 50% a 110% do prêmio do primeiro ano. Portanto, se o seu prêmio por esta apólice for de 20 ou US$ 30,000 por ano, o que não é incomum no meu público de médicos, essa pessoa está recebendo 10, 20, US$ 30,000 para lhe vender esta apólice. Sim, eles vão se esforçar muito. Quantos desses você acha que precisam vender por mês para ter uma renda fantástica? Não muitos. Portanto, há um enorme conflito de interesses. Há algumas pessoas por aí, incluindo muitas das que o vendem, que não entendem realmente como funciona, e pensam em todos esses diferentes usos e pensam que é um canivete suíço de produtos financeiros, então é claro que é deve ser incrível porque veja todas as coisas diferentes para as quais você pode usá-lo. Mas quando você mergulha nos detalhes, é aí que você encontra o diabo. O diabo está nos detalhes e não é muito bonito quando você faz isso.
Mindy:
O que é essa citação? É difícil fazer um homem entender alguma coisa quando seu salário depende de ele não entender.
Jim:
Exatamente. Acho que vem de um romance sobre a indústria frigorífica, de onde veio originalmente, mas pode ser aplicado a praticamente qualquer coisa.
Scott:
Então, só quero avisar aqui que apresento um podcast aqui com Mindy sobre responsabilidade financeira e fui encaminhado a um consultor financeiro por meio de um advogado, seja lá o que for, para falar sobre algumas coisas. E com certeza, a conversa continua e eu penso, tudo isso é razoável, até: “Oh, você deveria fazer um seguro, você deveria fazer um seguro de vida completo”. Os alarmes começam a tocar. Você deve obter uma apólice não apenas para levá-lo à independência financeira, mas para garantir todo o potencial de ganho de renda futuro que você terá em sua carreira. Você já ouviu isso antes?
Jim:
Bem, quero dizer, essa linha pode ser usada para justificar a venda de vários tipos de seguro, seja seguro de invalidez, de vida ou de vida inteira. Eles têm um incentivo para fazer com que você compre uma apólice tão grande quanto você quiser. Mas quando você compra um seguro, o seguro não é um bom negócio. As pessoas precisam entender que o seguro é um mau negócio. É sempre um mau negócio porque tem que ser um mau negócio. Pense no que acontece. Você paga um prêmio, você e 1,000 outras pessoas pagam um prêmio. E a seguradora recebe esse prêmio, paga todas as suas despesas, incluindo comissões aos seus agentes, despesas gerais e todo esse tipo de coisa. Provavelmente deseja obter lucro se for uma seguradora com fins lucrativos. Portanto, será necessário um pouco de lucro. E então, é claro, terá que pagar quaisquer sinistros que surgirem, todos provenientes desse prêmio.
Portanto, em média, o seguro é uma proposta perdedora. Em média, você sempre ficará atrás na compra de um seguro. Bem, não estou dizendo para não comprar seguro quando precisar, mas reconheça que é um mau negócio para você. E então você não deve comprar mais do que precisa. E, de fato, acho que se o plano for, digamos que você seja casado e o plano seja que seu cônjuge não tenha que trabalhar se você morrer, se for atropelado por um ônibus amanhã. Se esse for o plano, então sim, essa apólice de seguro de vida precisa ser grande o suficiente para que eles se tornem instantaneamente independentes financeiramente quando você morrer, e eles possam viver da combinação do que você já economizou mais os rendimentos do seguro de vida para o resto da vida deles, se esse for o seu objetivo. Mas você precisa repor absolutamente cada dólar que ganhar daqui em diante? Não, você não precisa fazer isso. Você só precisa ver quais são suas necessidades e comprar seguro suficiente para cobri-las.
Mindy:
Enquanto preparávamos este programa, minha produtora Kailyn disse: “Não entendo o propósito deste produto”. Para quem se destina o seguro de vida e quem não se beneficia dele?
Jim:
Ok, bem, isso é o que torna tudo difícil, porque há algumas pessoas e algumas situações em que isso faz sentido. Mas se você tomar como regra geral que você não quer isso, que é um produto projetado para ser vendido e não comprado, que a pessoa que está falando com você tem um enorme conflito de interesses ao vendê-lo para você. Se você tiver isso como sua mentalidade geral ao interagir com qualquer coisa e qualquer pessoa sobre seguro de vida, você estará certo 99% das vezes. Mas há situações em que pode ser útil. Deixe-me lhe dar um exemplo. Ok, digamos que há dois parceiros de negócios mais antigos e eles possuem um negócio. E é uma ótima parceria, é um ótimo negócio, eles adoram, mas o plano deles é que se um deles morrer, eles querem que a outra pessoa basicamente fique com o negócio.
Eles não querem fazer negócios com um dos herdeiros, um dos cônjuges malucos, seja o que for. E eles são um pouco mais velhos. E, portanto, o seguro de vida, que daria retorno e geraria dinheiro para fazer a compra do patrimônio do outro sócio, é meio caro nessa idade. Então eles decidem, bem, vamos fazer isso com seguro de vida. Assim, a empresa compra uma apólice de seguro de vida inteira para cada um deles com a ideia de que, se um deles morrer, o produto da apólice de seguro de vida inteira será usado para comprar os herdeiros daquele sócio. E assim a pessoa que resta pode manter o negócio. É um ótimo uso para seguro de vida. Aqui está outro exemplo. Algumas pessoas no planejamento imobiliário desejam retirar alguns ativos de suas propriedades. Eles se mantêm abaixo do valor da isenção de táticas patrimoniais e o colocam em um fundo irrevogável.
Uma vez que esteja no trust irrevogável, todo o crescimento dessa conta nesse trust não está sujeito a impostos sobre heranças. E então, se você tem algo que vai valorizar muito um negócio, você tenta colocá-lo em um trust como esse antes que ele realmente prospere. Os investimentos podem ir para um trust, mas muitas pessoas não gostam do fato de os trustes serem fortemente tributados. Você atingiu a taxa de imposto mais alta em um trust com renda muito baixa. Acho que são menos de US$ 15,000 por ano e, de repente, você está na faixa mais alta de impostos nesse fundo. E então, às vezes, o que as pessoas fazem é colocar uma apólice de seguro de vida dentro desse fundo irrevogável, porque ele cresce de forma protegida por impostos, não há nenhuma renda sendo gerada sobre a qual você tenha que pagar impostos. Os dividendos resultantes são tratados essencialmente como retorno de capital, como se você tivesse pago o prêmio a mais.
E assim basicamente cresce, nesse aspecto, livre de impostos. E então, sempre que você morre, o benefício por morte entra no fundo e vai para os beneficiários do fundo. E esse é um uso que algumas pessoas encontram para isso. Ocasionalmente você encontrará alguém que gosta de fazer, e estes são termos de marca registrada, banco em si mesmo ou banco infinito ou salto. E estes são basicamente sistemas onde você pode pedir emprestado a partir de sua apólice de seguro de vida, em vez de ir a um banco para pedir dinheiro emprestado. E no curto prazo, não é um bom negócio. No longo prazo, você pode ganhar um pouco mais com seu dinheiro aplicando um desses tipos de apólices. E então, quando encontro investidores imobiliários interessados em seguros de vida, geralmente é nesse uso que eles estão pensando. E isso também pode ser um uso razoável.
Esses são provavelmente os três mais comuns que vejo nas pessoas por aí. E ocasionalmente alguém quer apenas um benefício permanente por morte. Eles têm um filho deficiente e ainda não são independentes financeiramente. Eles têm 68 anos e ainda estão trabalhando, e querem que aquele garoto seja cuidado quando ele falecer e eles dizem, o período letivo realmente não faz sentido para mim nesta idade. Estou muito feliz por ter adquirido aquela apólice vitalícia aos 45 anos, porque os prêmios ainda estão no mesmo nível. Você verá ocasionalmente pessoas assim. Acho que na maioria das vezes, mesmo as pessoas com filhos deficientes não precisam de uma apólice de seguro de vida, mas não é uma má ideia usá-la. Mas ser médico, ganhar muito dinheiro, ser apenas um investidor imobiliário não são motivos para comprar um seguro de vida completo.
Scott:
Podemos nos aprofundar um pouco mais nesse terceiro caso de uso para o investidor imobiliário com serviços bancários infinitos? Em que você precisa acreditar e o que precisa fazer para realmente tornar isso um investimento razoável?
Jim:
Ok, então aqui está o problema com esses sistemas. Eles são vendidos como um produto financeiro que muda vidas, onde tudo fica melhor quando você compra essa coisa. E, claro, são apenas pessoas tentando ganhar uma comissão. Mas se você se concentrar nisso, se você realmente mergulhar em todos os detalhes, o que você está negociando é algo que lhe dá um retorno ruim por cinco a 10 anos, em troca de ganhar um pouco mais com seu dinheiro no longo prazo. . Isso é essencialmente o que você está recebendo. Essa é a troca. Esqueça tudo o mais que te contam sobre isso, é isso que você está trocando. E se você estiver disposto a lidar com as dificuldades do seguro de vida, de comprar a apólice, de financiar a apólice, de lidar com os retornos negativos dos primeiros cinco anos ou mais, o que você ganha é ganhar 4 ou 5% do seu dinheiro. de 2 ou 3%.
Bem, agora você pode ganhar 4.5% no fundo do mercado monetário em qualquer lugar. Mas há um ou dois anos, você pode ver por que seria uma proposta atraente poder ganhar 4% com seu dinheiro no longo prazo, em vez dos 1% que você ganhava com sua conta poupança de alto rendimento há um ano. Mas você tem que ter certeza, se quiser fazer isso, sempre que comprar uma apólice de seguro de vida, será como se casar. É até que a morte os separe ou vai custar muito dinheiro para você sair dessa. Então você deseja fazer a devida diligência. Se você olhou apenas para uma apólice, o que diabos você está fazendo ao comprá-la? É como comprar uma propriedade para investimento olhando apenas uma propriedade. É louco. E, portanto, se você não obteve opiniões de mais de uma pessoa, incluindo alguém que não se beneficia com a venda de uma apólice, e não examinou várias apólices, provavelmente não comprará a correta.
Mas existem políticas que são projetadas para fazer isso, para fazer esse banco em você mesmo, banco infinito, como você quiser chamar, tipo de coisa. E eles têm basicamente três características. A primeira é que a maior parte do dinheiro que vai para lá, ou pelo menos uma grande parte do dinheiro que vai para lá, não é um prêmio regular para a compra de um seguro de vida regular. É o que chamamos de acréscimos pagos. E então o que você está tentando fazer é conseguir mais dinheiro com mais rapidez, e as adições pagas pagam uma comissão mais baixa do que a apólice de seguro normal. E, portanto, é uma maneira um pouco mais econômica de comprar a apólice. Então esse é o número um. Número dois, você deseja que a política seja de reconhecimento indireto. Agora, uma política típica para toda a vida é o reconhecimento direto. E o que isso significa é que quando você pede dinheiro emprestado contra ela, aquele dinheiro que você pediu emprestado ou contra a apólice, você não recebe mais dividendos sobre o dinheiro que pediu emprestado.
Uma política de reconhecimento indireto ainda lhe paga dividendos. Então você pega esse dinheiro emprestado e ele ainda está pagando como se o dinheiro ainda estivesse lá. E isso não é tudo políticas. E se você fizer isso pedindo emprestado repetidamente contra seu valor em dinheiro e pagando-o, você quer ter certeza de que possui uma política que realmente reconheça o empréstimo contra ele como reconhecimento indireto. E a última coisa é que você deseja lavar os empréstimos, o que significa que a taxa de dividendos que está pagando é sobre o que está custando para você pedir o dinheiro emprestado. Porque quando você pede um empréstimo contra o seu seguro de vida, sempre que você pede dinheiro emprestado, ele é isento de impostos. E eles nos fazem: “Ah, é isento de impostos, retire seu dinheiro isento de impostos”. Bem, sempre que você pede dinheiro emprestado, ele é isento de impostos. Você empresta contra sua casa, é isento de impostos. Você pega um empréstimo contra o seu carro, é isento de impostos. Você pega dinheiro emprestado do cartão de crédito, é isento de impostos, certo?
Isso não é algo novo e sofisticado no seguro de vida, mas você quer que seja sem juros, e não é sem juros. Quando você empresta seu próprio dinheiro com esta apólice, você está pagando juros. Mas pelo menos se for um empréstimo para lavagem, se a taxa de juros for igual à taxa de dividendos dessa política, então pelo menos não está custando nada pedir emprestado para retirar seu dinheiro. Nesse aspecto, é como sacar de uma conta poupança bancária. Você tira da sua conta poupança, está ganhando 5% com isso, está custando 5%. É o mesmo que tirar dinheiro de uma conta poupança. E isso está funcionando como uma conta poupança. E nos primeiros anos, demora um pouco para atingir o ponto de equilíbrio do seguro de vida porque você tem que pagar uma comissão enorme.
E assim, mesmo as políticas mais bem concebidas ainda não atingem o ponto de equilíbrio durante quatro ou cinco anos. Você pode ter pago $ 100,000 em prêmios nos últimos cinco anos e seu valor em dinheiro, se você fosse embora neste momento, ainda poderia ser de apenas 92,000. Você está realmente atrasado. E assim, durante os primeiros cinco, dez ou 10 anos, você estará atrás de onde estaria se apenas colocasse esse dinheiro na poupança. Mas depois disso, você provavelmente estará à frente na maioria das situações, presumindo que comprou uma apólice realmente projetada para fazer isso. E então, em vez de retirar dinheiro de sua conta poupança ou tentar obter um empréstimo de um banco, você está apenas pedindo um empréstimo contra toda a sua apólice de seguro de vida. Então você pode pedir emprestado 15 contra a apólice e comprar um imóvel. À medida que essa propriedade dá dinheiro, você paga o empréstimo e depois tira-o de lá e compra outra propriedade. É assim que pode ser usado por um investidor imobiliário.
Mindy:
Essas políticas estão disponíveis agora com os empréstimos de lavagem e, não me lembro o que você disse, ainda rendendo dividendos, mesmo que você tome um empréstimo contra eles?
Jim:
Sim, o reconhecimento indireto. Sim, você pode comprá-los.
Mindy:
Você ainda pode comprá-los. OK.
Jim:
Sim, você pode comprá-los. Eles não foram embora nem nada. Porém, não é toda política. Você tem que reconhecer que Joe Blow, vindo da Northwestern Mutual ou de Nova York ou qualquer outra coisa, entra e tenta lhe vender esta apólice para que ele possa ganhar seus $ 30,000 este mês, que pode não ser a apólice que você está procurando. E por isso ajuda ter alguém que já faz isso há algum tempo e que sabe exatamente o que você quer, mas isso também depende de você. Você precisa ter certeza de que a política possui esses recursos, porque nem todas possuem esses recursos. Agora, esses recursos também não são gratuitos, certo? Quero dizer, se você pretende obter empréstimos de reconhecimento indireto, provavelmente está desistindo de algo, e provavelmente é a taxa de dividendos. Você provavelmente tem uma taxa de dividendos um pouco menor nessa política específica. Portanto, para poder pedir dinheiro emprestado rotineiramente dessa forma, você pode ter um retorno de longo prazo um pouco menor se não pedir emprestado o dinheiro da apólice.
Scott:
Por desmascarar tão completamente os 99% dos casos de uso de produtos de seguro de vida, você conhece muito bem os vários casos de uso desse minúsculo 1%, o que considero muito interessante aqui.
Jim:
O problema é que esses agentes, esses vendedores, o que eles fazem é pular de um uso para outro até encontrarem um que combine com você. E então você fica tipo, “Ah, sim”, e então eles vendem a apólice. Eles são muito bons nisso. A única maneira de vencer essa discussão com o vendedor de seguros de vida é levantar-se e sair da sala. Você não pode vencer a discussão se permanecer naquela cadeira do escritório deles. Você não vai convencê-los de que não é uma boa ideia.
Scott:
O agente de seguros de vida não está listado. Eles não estão se apresentando como vendedores de seguros de vida. Eles estão se apresentando como seu consultor financeiro, certo? Seu PCP. E muitas vezes fica implícito na conversa com essas pessoas que elas terão o melhor interesse para você. Eles são o seu planejador financeiro, você confia neles suas finanças, mas na maioria dos casos não é uma função fiduciária para a maioria das pessoas que vendem essas apólices, correto? E se sim, a quem devo recorrer se estiver em um dos casos de uso muito raros aos quais o seguro de vida se aplica e que não é... Posso pedir a alguém que me ajude a comprar isso que não seja de um vendedor comissionado? Como eu faria isso?
Jim:
Não é muito fácil. Você não pode. Eles estão tentando avançar em uma direção em que as vendas de seguros possam ser isentas de comissões, mas não há muitas delas por aí e não há muitas pessoas que aconselham principalmente sobre seguros. Então, se você quiser isso, terá que comprá-lo de um agente comissionado. E tudo bem. Você compra seu carro de um agente comissionado. Você vai até a concessionária Ford e compra uma F-250. Você sabe que aquele cara sabe tudo sobre os F-250. Ele vai falar sobre todos os recursos e vai dizer o seguinte: “É melhor que o Chevy por causa disso e disso, o Chevy é um pouco melhor aqui, mas no geral o Ford é um negócio melhor”. E está tudo bem e você compra o caminhão dele. Tudo bem, certo? Isso não é uma coisa ruim na vida. Muita gente ganha dinheiro com a comissão. Tem muita gente por aí que é corretor de imóveis e recebe comissões. Não é uma coisa má receber pagamentos em comissões.
Você apenas precisa reconhecer que se sua pergunta for: devo substituir meu carro? E você faz essa pergunta a um vendedor de carros, a resposta é sim, e você deve substituí-lo novamente no próximo ano. Você não pode fazer essa pergunta a eles. Devo comprar uma apólice? Você pode pedir que eles me falem sobre os recursos desta política específica. Ou se for um agente independente, você pode dizer a eles que é isso que quero fazer com a apólice. Qual política será a melhor para mim? Mas se você perguntar a ele, preciso de uma apólice de US$ 20,000 por ano ou de uma apólice de US$ 30,000 por ano? A resposta é 30,000. E você apenas tem que reconhecer esse enorme conflito de interesses, quando você está lidando com um agente comissionado e não com um consultor financeiro fiduciário, que está pagando uma taxa para lhe dar conselhos sem conflitos. Não é isso que você obtém quando conversa com alguém que vende essas apólices.
E as chances são de que, apesar do fato de você ter mencionado seu exemplo e eu ter tido a experiência semelhante de seu advogado enviando você a um consultor financeiro, realmente não foi realmente um fiduciário para o qual você foi enviado. Era um vendedor disfarçado de consultor financeiro. Então, se você quiser saber o que alguém realmente é, você precisa ver como ele é pago. Eles são pagos em comissões? Se sim, eles são vendedores. Eles recebem honorários por seu tempo, como um advogado, um contador ou apenas um consultor financeiro? Então eles serão muito mais fiduciários para você. Então você só precisa entender como as pessoas são pagas e não ser ingênuo.
E este é o problema dos médicos. Presumimos porque quando ligamos para um médico GI para saber a opinião dele sobre o que devemos fazer com esse paciente que está vomitando sangue, que ele está sempre pensando no que é melhor para o paciente, presumimos que quando ligamos para um corretor de seguros que eles estão operando sob o mesmo padrão e simplesmente não estão. Não é assim que o mundo dos negócios funciona, e é uma grande surpresa para os médicos quando aprendem isso.
Scott:
Jim, acho que poderia fazer essas perguntas, mas acho que seria mais divertido deixar você passar por isso. Quais são alguns dos maiores mitos, alguns dos maiores argumentos de vendas que mais incomodam você no discurso de vendas dessas pessoas, e qual é a sua refutação a eles?
Jim:
Ok, bem, vamos falar sobre alguns dos usos que as pessoas usam para tentar fazer com que você compre essas coisas. Aqui está um dos mais comuns que eles jogam por aí. Você precisa disso para fins de planejamento imobiliário. Ok, bem, existem alguns usos do seguro de vida no planejamento imobiliário. Mencionei um anteriormente com a confiança irrevogável, mas a maioria das pessoas não tem um patrimônio complicado. Eles nem precisam pagar impostos imobiliários. Você pode morrer hoje, se for casado, pode morrer hoje com quase US$ 26 milhões em seu patrimônio e não pagar nada em impostos federais sobre heranças. Não pague nada, certo? Então, digamos que você é um milionário agora, tem um milhão de dólares e pode morrer com 8 milhões. Você não terá problemas com impostos imobiliários. Então esse cara está tentando te vender uma solução para um problema que você nem tem. E mesmo que você tenha um problema com o imposto sobre a propriedade, não é como se o seguro fosse a única maneira de pagar por isso.
A pessoa que precisa de seguro de vida para um problema de imposto sobre heranças é alguém que vale US$ 40 milhões e 35 deles estão na fazenda da família. Como esse cara vai pagar seus impostos imobiliários? Ele não terá liquidez quando morrer e quer dividir aquela fazenda entre duas pessoas. Bem, agora ele pode precisar de um seguro de vida. Mas Joe Blow, médico, advogado ou engenheiro que vai morrer e valer US$ 8 milhões e a maior parte em ativos líquidos, isso não é um problema. Você não possui nenhum imposto sobre a propriedade e, mesmo que o fizesse, poderia pagá-los com seus ativos líquidos. Então não é grande coisa aí.
Scott:
Bem, eu tenho uma pergunta sobre isso. E eu disse que iria atacar, mas tenho uma pergunta aí. No artigo que li que nos inspirou a convidar você para vir ao programa aqui, você diz que se está tentando obter um benefício permanente por morte, por exemplo, naquele caso de uso que ainda existem produtos melhores do que seguro de vida , como seguro de vida universal garantido sem caducidade. Você pode explicar o que é isso e se essa ainda é sua posição agora?
Jim:
Claro. A diferença entre os dois, ok. A vida universal é uma apólice de seguro de vida permanente e incrivelmente flexível, com valor em dinheiro. Você pode fazer todos os tipos de coisas diferentes com ele. Então você vê vida universal variável e vê vida universal indexada e vê vida universal direta e vê vida universal garantida. E o que uma apólice de vida universal garantida é simplesmente uma apólice vitalícia que não acumula valor em dinheiro. E você paga o prêmio todos os anos, começando a qualquer momento, 25 ou 35 ou o que quer que seja, até o dia da sua morte, e então você recebe qualquer que seja o benefício. Pode ser um benefício de US$ 1 milhão. E em comparação com a compra de uma apólice de seguro de vida que acumula valor em dinheiro, pode custar cerca de metade do preço. E então, se é disso que você precisa, é de uma quantia definida que será a mesma, não importa quando você morrer, se você morrerá agora, se morrerá em 50 anos, se é disso que você precisa, a vida universal garantida é uma maneira mais barata de obter isso do que a vida inteira.
Agora, esse benefício por morte da apólice de seguro de vida, assumindo que você sempre reinveste os dividendos que ela paga, seu benefício por morte aumentará com o tempo. E então você pode estar comprando um benefício de morte de US$ 1 milhão e, quando morrer, 50 anos depois, poderá ser de US$ 2 milhões, enquanto a apólice de vida universal garantida ainda será de US$ 1 milhão. Então essa é a diferença entre os dois, mas custa a metade. E então você deve examinar todas as suas opções. Se você vai se casar com uma apólice de seguro de vida permanente, você realmente deve entender todas as opções e o que pode conseguir.
Ok, outro caso de uso que as pessoas vão vender para você, que eu acho um dos mais idiotas, é pagar a faculdade. Quero dizer, para a maioria das pessoas, a maioria dessas políticas por aí não atinge o ponto de equilíbrio por 15 anos. Isso é apenas voltar ao total dos prêmios pagos. E então eles dizem: “Ah, sim, compre isso e você poderá pedir emprestado para a faculdade, e é ótimo”. Bem, não é ótimo. Você atinge o ponto de equilíbrio depois de 15 anos, é quando você precisa do dinheiro. Não cresceu. Você basicamente teve que economizar tudo para a faculdade. Seu dinheiro não fez nenhum trabalho pesado. É muito melhor você comprar um imóvel para alugar e usar a renda dele para pagar a faculdade, ou vender usando os recursos para pagar a faculdade, ou usar uma conta 529 para pagar a faculdade onde você realmente espera que o investimento cresça como você vai junto. Então você está comprando uma apólice de seguro de vida para pagar a faculdade. Então essa é uma das minhas irritações particulares. Acho que é um uso terrível de uma política vitalícia.
O mais comum, porém, é a aposentadoria. É outra conta de aposentadoria, é o que dizem. É como um Roth IRA porque cresce de forma protegida por impostos. Você não paga impostos à medida que cresce, mas não é tão bom quanto uma conta de aposentadoria. Agora, se você já financiou tudo isso, você estourou o limite do seu Roth IRA e do Roth IRA do seu cônjuge e do seu 403 (b) e 401 (a) e 457 (b) no trabalho, e você fez tudo. E então você pensa, bem, de que outra forma posso economizar para a aposentadoria? Deixe-me apresentar uma coisa. Você pode simplesmente investir. Você liga para uma conta tributável ou uma conta de corretagem ou pode comprar alguns imóveis para alugar. Não há limite de quanto você pode economizar e investir para o futuro. Há apenas um limite de quanto você pode colocar em contas de aposentadoria. Então, depois de maximizar essas coisas, você não precisa ir, ah, acho que terei que comprar um seguro de vida completo agora.
Você pode comprar alguns imóveis para alugar, pode comprar uma distribuição imobiliária, pode comprar um fundo de índice total do mercado de ações em sua conta de corretagem Vanguard. Não há limite de quanto você pode investir em uma conta tributável. E a verdade é que porque os retornos do seguro de vida são tão ruins, você quase sempre, especialmente no início, quase sempre estará em melhor situação, se estiver investindo, obtendo um investimento mais tradicional, seja em ações, títulos, imóveis, o que quer que seja. A maioria das pessoas não percebe o retorno do seguro de vida. Você compra essa apólice, certo? Você está comprando isso como um investimento porque vai mantê-lo pelo resto da vida e isso lhe garantirá retorno.
Se você o mantiver pelos próximos 50 anos, os retornos que ele garante serão de cerca de 2% ao ano. É isso que te garante. 2% ao ano. Isso nem é inflação, certo? É um retorno terrível para algo que prende seu dinheiro por 50 anos. Os retornos projetados giram em torno de 5%. E na minha experiência, a maioria das pessoas acaba com algo entre os dois. Então 3 ou 4%. Isso é incrível? Não. É aceitável? Acho que se você concordar com isso, manter algo por 50 anos. Mas se vou fazer um investimento para 50 anos, quero ganhar muito mais do que 3 ou 4% com isso.
Mindy:
Você continua dizendo para comprar uma apólice. A maneira como você está expressando é que esta é uma compra única, mas isso não é verdade. Este é um múltiplo, você está pagando todos os meses para sempre por esta apólice.
Jim:
Existem muitas maneiras diferentes de comprar uma apólice, e sou fã daquelas que permitem financiá-la mais rapidamente e não mais lentamente. Você pode pagar pelo resto da sua vida. Essa é uma forma muito comum de vender essas apólices. Mas a regra geral, se você deseja obter o melhor retorno de toda a apólice de seguro de vida, é financiá-la o mais rápido possível.
Scott:
Podemos dizer o mínimo de retorno ruim?
Jim:
Menos ruim pode ser a melhor maneira de dizer isso. Mas você deseja usar acréscimos pagos, como mencionei anteriormente, e você pode realmente obter o que é chamado de apólice de sete pagamentos ou de 10 pagamentos, onde você termina após sete anos, paga grandes prêmios por sete anos e então você está feito. E você não precisa pagar mais prêmios. Mas não é isso que a maioria das apólices vendidas são. A maioria deles, você está certo, você paga todos os anos. Então, tudo o que você faz ao comprar a apólice, sim, você está fazendo o primeiro pagamento, mas também está se comprometendo com pagamentos futuros.
E é isso que deixa muita gente maluca. Eles têm essa coisa há cinco, seis ou sete anos, eles olham para isso e pensam: “Cara, eu nem sequer empenhei essa coisa e não tenho o dinheiro que preciso. Quero sair de férias com meus filhos. Preciso economizar para a faculdade deles. Não estou nem estourando minhas contas de aposentadoria porque todo o meu dinheiro vai para essa política estúpida para toda a vida.” E é aí que eles ficam bravos, calculam seu retorno, percebem que ainda é negativo e então vêm até mim dizendo: “Devo abandonar esta apólice?”
Scott:
Então esta é a próxima pergunta: o que você faz se estiver nessa situação?
Jim:
Isto é difícil porque a verdade é que os piores retornos são fortemente antecipados. Leva cinco anos, 10 anos, 15 anos para atingir o ponto de equilíbrio, dependendo de como a política é projetada. E esses são os piores anos de retorno. Se você comprar uma apólice e voltar atrás, quiser se livrar dela um ano depois, seu retorno pode ser de menos 40%, menos 33%, algo assim. Isso é o que você receberá se largar essa coisa depois de um ano. Para onde foi esse dinheiro? Foi para a comissão. O agente que vendeu para você foi para lá que foi o dinheiro, e ele tem que ser pago quer você jogue fora em um ano ou guarde-o por 50 anos. E então os retornos iniciais são absolutamente terríveis, e você tem que perceber isso. Mas se os retornos de longo prazo forem de 2% a 5%, bem, deve haver retornos melhores em algum lugar.
Se os retornos ruins estão no início e os bons retornos vêm depois, e quando digo bom, menos ruim é provavelmente a maneira correta de descrever isso. Mas o que você tem que fazer quando está decidindo se vai se desfazer de uma apólice, mesmo que nunca devesse tê-la comprado, é decidir se o retorno daqui para frente é aceitável? E a maneira de fazer isso é obter o que chamamos de ilustração em serviço ou ilustração forçada. E o que isso faz é projetar os retornos daqui para frente e mostrar quais serão os retornos garantidos a partir desse ponto. E algumas pessoas que gostariam de nunca ter comprado sua apólice e fazem isso depois de tê-la há 10 ou 15 anos decidem: “Huh, seguir em frente não é tão ruim. Espero ganhar 4.5, 5% de desconto nisso.” E eles simplesmente decidem mantê-lo.
E isso não é nada incomum, que eles guardem algo que gostariam de nunca ter comprado. Mas muitas pessoas que estão há quatro, cinco, seis, oito anos dizem: “Ainda tenho um uso melhor para o meu dinheiro. Ainda tenho empréstimos estudantis de 8% e essa estúpida apólice de seguro de vida.” Eles jogam fora, pegam o valor em dinheiro e vão embora. Obviamente, você deve primeiro obter um seguro de vida se realmente tiver uma necessidade legítima de seguro de vida. Mas abandonei minha apólice de seguro de vida depois de sete anos e não me arrependo disso.
Scott:
OK. Eu ia perguntar, você tem um conhecimento incrível disso. Há uma determinação clara de conhecer tudo isso para que você possa derrubar todos os argumentos que um vendedor apresentaria e aceitaria isso. Parece que você costumava ter uma apólice. Posso adivinhar se você tem uma apólice agora ou não, mas você pode nos contar sua experiência com isso?
Jim:
A verdade é que eu não me oporia a comprar uma apólice se precisasse de uma apólice, eu compraria uma apólice. Eu não sou contra isso. Não sou particularmente fácil de segurar. Tenho alguns maus hábitos. Gosto de praticar mergulho, gosto de voar, gosto de fazer escalada e montanhismo e esse tipo de coisa. Portanto, uma apólice não é muito econômica para mim porque eu teria que pagar mais pelo seguro. Mas se eu precisasse de um, compraria um. Se eu tivesse uma necessidade de planejamento imobiliário ou de negócios ou algo assim, não teria nenhum problema em comprar uma apólice. O problema com aquele que comprei foi que era completamente inapropriado para mim. Foi vendido de forma totalmente inadequada. E é assim que a maioria das apólices é vendida. Eles são vendidos para alguém que realmente não precisa deles. A apólice errada é vendida e foi projetada para maximizar a comissão do agente. Não foi projetado para me ajudar ou me dar o melhor retorno possível ou algo assim.
Então aqui estou, sou estudante de medicina, não tenho renda. Sem renda, não tenho bens. E ganhei esta pequena apólice de seguro de vida inteira do meu amigo em quem eu confiava, que era estagiário de verão na Northwestern Mutual. E este é um cenário muito comum para as pessoas. E ele me contou todas as coisas boas sobre isso e eu disse: “Bem, eu certamente quero ser financeiramente responsável e estou casado agora, deveria ter seguro”. E então eu comprei. E calculei meu retorno depois de sete anos com essa apólice. E parte da razão pela qual o retorno é tão terrível é porque se tratava de uma política relativamente pequena. Parte disso foi que eu não comprei uma apólice projetada para dar um bom retorno. Para começar, não era uma boa política. Mas de qualquer forma, meu retorno após sete anos foi de menos 33%. Eu ainda estava, depois de sete anos, sem empatar. E eu estava muito longe de empatar.
Scott:
Então, para quem não entende o que significa menos 33% neste contexto, quando você parou de pagar a apólice, você simplesmente perdeu tudo? Todas as coisas que você colocou na política foram a zero? Houve algum benefício? Você conseguiu extrair algum valor da política ao encerrá-la?
Jim:
Não me lembro qual era o valor exato porque se tratava de uma apólice pequena, mas digamos apenas, para simplificar, que eu estava pagando US $ 1,000 por ano. Então, digamos que eu paguei, já se passaram sete anos, e paguei US$ 7,000 em prêmios. E o que eu provavelmente ganhei naquele momento teria sido algo em torno de 4,500, US$ 5,000. Então há algo aí. Você não sai sem nada, mas ainda assim perdeu dinheiro. Não é como se tivesse sido um bom investimento. Sete anos, você amarrou seu dinheiro e teve um retorno negativo sobre ele. É difícil ficar entusiasmado com isso como um investimento.
Scott:
E isso é sacado naquele momento? Quando você encerra a apólice, há um fato tributável?
Jim:
Sim. Você está renunciando à apólice e isso é um evento tributável. No meu caso, tive prejuízo, então não há impostos devidos. A base para esse valor em dinheiro é o valor total dos prêmios pagos. E então tive um prejuízo, então não sabia de nenhum imposto. Se você já o tem há muito tempo, pode ter um pequeno ganho sobre o qual terá que pagar imposto de renda normal. Mas a verdade é que, se você o tem há tempo suficiente para ter um ganho, você pode querer mantê-lo, não para evitar o pagamento de impostos sobre o ganho, mas apenas porque superou os anos de retorno de baixa qualidade. Agora, isso demora um pouco. Algumas políticas, você pode levar 15 anos para isso antes de realmente atingir o ponto de equilíbrio.
Scott:
Você já percebeu que, no conceito de tentar romper com o seu seguro de vida, imagino que isso também em muitos casos vem com o rompimento com o planejador financeiro que o vendeu para você e pode administrar grande parte do seu patrimônio. Você já se deparou com esse cenário?
Jim:
Sim, quero dizer, essa é uma situação muito mais difícil, certo? Porque você não só tem que demitir o consultor e se livrar da apólice, mas também tem que lidar com o fato de ter confiado em alguém e então ele lhe vendeu algo que talvez não fosse muito bom para você. E isso é doloroso, número um. Número dois, é difícil porque talvez você ainda não se sinta competente para fazer isso sozinho. Portanto, sempre que você demitir um consultor financeiro, você deve primeiro definir o plano do que fará depois de demiti-lo. E se isso estiver usando outro consultor, procure-o primeiro. Peça-lhes ajuda no processo, e eles poderão. Eles simplesmente tiram dinheiro do outro consultor. Não é grande coisa. Eles enviam-lhes um formulário, enviam-lhes o dinheiro, assinam um papel dizendo: “Cansei de pagar a você”, se você estiver pagando uma taxa normal a eles.
E então você pode lidar diretamente com a seguradora no que diz respeito a cancelar essa apólice ou resgatá-la ou o que quer que você decida fazer com ela. Se você for fazer isso sozinho, precisará definir um plano financeiro por escrito. Se você pretende ser um investidor do tipo “faça você mesmo”, deverá ser capaz de redigir este plano sozinho. Se você não pretende ser um investidor do tipo “faça você mesmo”, contrate bons conselhos por um preço justo e deixe essa pessoa ajudá-lo. Mas sim, é definitivamente mais complicado se você pensar que essa pessoa é um verdadeiro consultor financeiro.
Scott:
Sim, acho que foi esse o caso. Recentemente, conversei com alguém que infelizmente estava naquela situação em que acho que seus olhos estavam abertos para a apólice de seguro de vida incrivelmente cara que foi vendida a eles por seu consultor financeiro, além de milhões de dólares, alguns milhões em ativos sob gestão com aquele consultor financeiro. E a conversa foi: acho que você deveria contratar um consultor financeiro apenas mediante honorários, talvez usando uma plataforma como a XY Planning Network. Não temos afiliação, mas gostamos desses caras. Pague-lhes uma taxa, que pode ser de milhares de dólares, para elaborar esse plano e, em seguida, descubra o plano de transição. E esse é um exercício muito doloroso, assustador e que produz ansiedade.
Jim:
Com certeza, mas extremamente fortalecedor quando você chega ao outro lado da questão. E o que você precisa perceber, se o ouvinte estiver pensando: “Ah, é nessa situação que estou, merda. Eu tenho que fazer isso agora”, deixe-me prometer, há luz no fim do túnel. Quase todo mundo passa por esse processo em algum momento. E então não sinta que está sozinho. Todos nós fizemos isso. Eu fiz isso. Já fiz isso pelo menos duas vezes antes de realmente me alfabetizar financeiramente. Quase todos os investidores de jaleco branco fizeram isso. Eles confiaram em alguém que talvez não devessem ter confiado, compraram algo que talvez não devessem ter comprado. E você tem que fazer a transição para sair disso. Caso contrário, se não o fizer, quero dizer, pense nas consequências se não o fizer. Será terrível se você ainda estiver lá daqui a 10 anos.
Scott:
Sim. Quero dizer, é realmente lamentável aqui. Como você acha que essas pessoas se sentem, Jim, quando tomam consciência do terrível investimento que é o seguro de vida e talvez dos outros problemas com seu consultor financeiro que estão contribuindo para essas grandes despesas ou grandes perdas?
Jim:
Quero dizer, você vai se sentir como eu me senti. Você vai se sentir um idiota, certo? E não há como evitar isso. E isso acontece o tempo todo com meu público. Neurocirurgiões, radiologistas intervencionistas. Estas não são pessoas burras. São pessoas muito inteligentes, mas talvez não tenham o melhor entendimento de como funcionam os produtos financeiros. E interagiram com uma indústria concebida para tirar vantagem deles, que os vê como baleias a serem arpoadas. Portanto, não sinta que a culpa é 100% sua. Absolutamente não é. Ninguém aprende essas coisas no ensino médio e na faculdade. Você tem que aprender sozinho. E mesmo pessoas muito inteligentes cometem esses erros. Portanto, não se sinta um caso perdido ou se culpe demais. Bata-se apenas o suficiente para resolver o problema.
Mindy:
Pois é, quero destacar que você está trabalhando, nem sei o que é um radiologista intervencionista. Sigo vários médicos no Twitter e fico tipo, não conheço esse termo. Não conheço esse termo. Não conheço esse termo. Mas os médicos são inteligentes. Você especificamente, você está na medicina de emergência. Você não se especializa apenas em uma coisa. Você meio que tem que saber muito sobre tudo e depois chamar os especialistas. E é isso que você faz com suas finanças também. Talvez você não tenha tempo para administrar suas finanças sozinho. Então você chama um especialista e ele fala sobre um jogo muito bom. Eles são vendedores por um motivo. Eles estão ganhando US$ 30,000 mil em uma apólice de seguro de vida por um motivo, porque é algo lucrativo para a seguradora.
Então, quando você, não quero dizer, seja sugado, mas essa é uma frase realmente ótima. Então eu vou dizer isso. Quando você for sugado pelo discurso de vendas deles, não se culpe. Mas também não fique aí sentado e diga: “Bem, acho que estou preso a isso agora”. Você não está preso a isso. Você não está preso ao consultor financeiro, não está preso à política de baixa qualidade. Você tem que fazer uma mudança. Então capacite-se. Entenda que mesmo pessoas inteligentes, como médicos e advogados, e até mesmo pessoas inteligentes, são atraídas por um discurso de vendas realmente excelente. Fui sugado por ótimos discursos de vendas. Você reduz suas perdas e segue em frente, e o que é essa falácia dos custos irrecuperáveis? Você já perdeu esse dinheiro. Não continue perdendo mais. Você já pagou esses prêmios. Não continue pagando mais. Se o seu consultor financeiro não estiver funcionando, você já perdeu ganhos que não pode recuperar, não continue a perder daqui para frente. A XY Planning Network é um ótimo lugar para encontrar um consultor financeiro pago apenas.
O que é um consultor financeiro baseado em honorários? Você mencionou isso logo no início do show. Eu nem sabia que existia uma taxa baseada em taxas. Achei que fosse baseado em comissão ou apenas em taxas. Essa é outra coisa divertida, então certifique-se de contratar um consultor financeiro que cobra apenas honorários, mas eles não são tão caros. Scott disse algo sobre milhares de dólares. Acho que Kyle Mast, quando o entrevistamos pela primeira vez, foi há cinco anos, mas quando o entrevistamos pela primeira vez, ele custava algo em torno de 6, $ 800, $ 1,000 para revisar sua situação financeira e seus objetivos e dar uma ideia do que você deveria estar fazendo. Em termos de independência financeira, isso é como uma gota no oceano.
Scott:
Mindy, estou comentando mais sobre isso, no contexto de talvez uma transição desse tipo possa envolver muito mais trabalho para romper com um consultor financeiro existente, mover grandes quantidades de ativos que estão dentro ou fora de contas de aposentadoria para um novo plano, certifique-se de que não haja nenhum evento fiscal quando isso acontecer, certifique-se de que isso seja feito corretamente. Isso pode custar alguns milhares de dólares, mas se você tiver US$ 2 milhões em ativos sob gestão com seu planejador financeiro e uma apólice de US$ 50,000 por ano, essa pessoa já ganhou 40 mil com você vendendo a apólice para começar, e eles ganham outros provavelmente 2%, o que equivale a 50 mil por ano sobre 2 milhões em ativos todos os anos para gestão. Isso seria um exemplo. Tudo vai variar, então fica bem mais barato alugar, mesmo que custe caro…
Mindy:
Sempre muito mais barato.
Scott:
… cinco ou 10 mil naquele primeiro ano para obter conselhos realmente bons sobre como configurar isso.
Jim:
E com certeza, essa é a taxa atual de consultoria financeira. Se você deseja aconselhamento financeiro de alta qualidade apenas com taxas, deverá pagar uma quantia de quatro dígitos por ano. Algo entre US$ 1,000 e US$ 10,000. Essa é a taxa atual. Agora, se você está pagando taxas AUM, você está pagando 1% dos ativos sob gestão e recebe US$ 3 milhões, ou seja, US$ 30,000 por ano, todos os anos. Isso é muito mais do que a taxa atual. Assim, à medida que seus ativos aumentam, você precisa negociar a redução da taxa AUM ou procurar alguém que cobre por hora ou uma taxa fixa.
Scott:
Ótimo. Bem, Jim, você tem mais alguma coisa a acrescentar hoje sobre a discussão sobre seguro de vida aqui, antes de sairmos daqui?
Jim:
Ah, eu apenas alertaria as pessoas para que aprendam sobre essas coisas, tenham uma tendência natural contra o seguro de vida. Saiba que na maioria das vezes não é o certo para você, mas que existem situações em que pode fazer sentido e não há problema em olhar se você está em uma dessas situações e entender, mas apenas reconheça que não precisa disso. só porque você ganha muito dinheiro ou só porque é casado ou algo parecido. Essa não é uma razão para que todos devam ter uma apólice de seguro de vida.
Há muita informação na Internet que parece tratá-la como um seguro de vida. Não é igual. Mais de 99% das apólices que deveriam ser vendidas são apólices de seguro de vida. A verdade é que cerca de 80% das apólices de seguro de vida são resgatadas antes da morte, e isso é algo que deve ser mantido por toda a vida. Portanto, 80% das pessoas estão se arrependendo. Quando pesquisei meu próprio público de pessoas que compraram essas apólices, 75% se arrependeram de ter comprado. Portanto, lembre-se de que, se você comprar isso, há uma boa chance de você se arrepender.
Mindy:
Uau. 80% das pessoas que compram esta apólice ficam insatisfeitas e não continuam até o fim. Isso aí é uma estatística bastante contundente.
Jim:
Sim, quero dizer, essa não é minha estatística. Vem da Sociedade de Atuários.
Scott:
Uma última coisa antes de irmos, sei que já disse isso. Você poderia explicar o que significa baseado em taxas versus apenas taxas neste contexto?
Jim:
Baseado em taxas é um termo usado pela indústria para confundir você. Seriamente. É para isso que serve. E costumava ser que todo mundo era pago com comissões, e então havia essa tendência de pagar por consultoria como você faz com um advogado ou um contador, de pagar honorários em vez de pagar comissões. E então essas pessoas começaram a se autodenominar pagantes. Bem, então as pessoas pensam, bem, por que não posso cobrar uma taxa e cobrar comissões? Talvez eu possa vender fundos mútuos carregados, vender seguros de vida e cobrar uma taxa anual, e eles tiveram que inventar um nome para isso, e o nome é baseado em taxas. E fica o tempo todo confuso com pagamento somente de taxa. Significa apenas comissões e taxas.
Scott:
Ser um consultor financeiro pago parece uma ótima maneira de alcançar a liberdade financeira desde cedo.
Mindy:
Para o consultor financeiro.
Jim:
Você pode dar bons conselhos e ganhar dinheiro como consultor financeiro. Você não precisa fazer isso errado. É uma profissão muito lucrativa. Você pode fazer certo, cobrar taxas justas e ainda assim se sair muito, muito bem.
Scott:
Isso foi mais uma piada. Sim. Mas sim, tenho certeza de que seremos espancados por alguns maravilhosos planejadores financeiros baseados em taxas que estão fazendo um ótimo trabalho, mas agradecemos isso, Jim. Isto tem sido fantástico. Você está claramente... Não consigo me imaginar conversando com alguém com mais conhecimento sobre esse assunto do que você, então eu realmente aprecio isso. Faremos um link para o artigo por que o seguro de vida é um mau investimento que inspirou este podcast específico, mas onde as pessoas podem descobrir mais sobre você?
Jim:
Bem, a marca é The White Coat Investor, então se você quiser ouvir meu podcast, é The White Coat Investor. Você quer ler meus livros? Todos eles têm White Coat Investor em seu nome. O site está todo centrado em thewhitecoatinvestor.com.
Scott:
Incrível. Bem, muito obrigado. Nós realmente apreciamos isso. Isto foi absolutamente fantástico.
Mindy:
Obrigado Jim, e falaremos com você em breve.
Scott:
Foi maravilhoso estar com você hoje.
Mindy:
Tudo bem, era Jim Dahle, do The White Coat Investor. Foi muito divertido, Scott. Sempre aprendo coisas novas sempre que conversamos com as pessoas nesse programa. Tivemos Joe Saul-Sehy no episódio 139 que falou apenas sobre seguro de vida em geral. Achei que foi um episódio realmente ótimo em que ele falou sobre os fatos do seguro de vida, mas esse episódio realmente mergulhou no porquê de uma vida inteira provavelmente não ser uma boa ideia para você.
Scott:
Oh, quero dizer, esse cara era fantástico. White Coat Investor é uma plataforma e recurso fenomenal não apenas para médicos, mas para muitas outras pessoas que podem ser ajudadas aqui. E você pode dizer que Jim tem uma certa vingança contra o setor de seguros de vida e, como resultado disso, é talvez uma das pessoas mais conhecedoras do mundo no assunto que não é incentivada a vendê-lo de forma alguma, forma ou forma. Então, que privilégio falar com ele.
Quero dizer, é apenas uma análise incrivelmente detalhada de todos os argumentos a favor do seguro de vida que ele consegue dissuadir, ao mesmo tempo que diz, sim, existem alguns casos de uso limitados, e um desses poucos casos de uso poderia ser por um preço bastante investidor imobiliário rico que deseja acumular um saldo de vários milhões em seu saldo de caixa, em sua apólice de seguro de vida, contra o qual possa facilmente pedir empréstimos para determinados projetos. Então realmente pense nisso com muito, muito cuidado, se for realmente você. Mas esse será um dos poucos casos de uso relevantes, fora alguns outros que ele mencionou e que podem ocorrer a uma pequena porcentagem de ouvintes do BP Money.
Mindy:
Sim, absolutamente. Então, seguro de vida em geral. Se você é financeiramente independente, provavelmente não precisa, pode precisar, mas provavelmente não precisa. Eu não tenho seguro de vida. Scott, você tem seguro de vida?
Scott:
Não tenho uma apólice de seguro de vida inteira. Também não tenho atualmente uma apólice de seguro de vida, embora possa revisitá-la no futuro e obter algum tipo de equilíbrio.
Mindy:
Eu tenho uma política guarda-chuva. Tenho muitos tipos diferentes de seguros. Não tenho seguro de vida inteiro. Não tenho seguro de vida simplesmente porque somos financeiramente independentes, por isso temos seguro próprio.
Scott:
Exatamente.
Mindy:
Se algo acontecer conosco, nossos filhos ainda serão cuidados.
Scott:
A filosofia aqui que subscrevo especificamente para o seguro de vida é dizer que é proteger o estilo de vida de minha dependência ou de meus herdeiros após meu falecimento. E assim, se a liberdade financeira para mim e para a minha família significar 1.5 milhões de dólares em património líquido e eu tiver 500,000 em património líquido, vou garantir o spread de um milhão de dólares entre esses dois números, provavelmente com uma apólice de seguro de prazo decrescente. Então, quando em cinco, 10 anos meu patrimônio líquido for de um milhão e minha meta for de um milhão e meio, agora eu só preciso de 500,000 em seguros e assim por diante. Isso é uma arte. Há um palpite, mas uma apólice de prazo decrescente é algo que realmente me agradaria se eu estivesse comprando um seguro de vida, se estivesse começando tudo de novo e tivesse dependência, é claro. Nunca tive isso porque nunca tive dependência até os últimos dois anos.
Mindy:
Pois é, acho que o seguro de vida tem o seu lugar, mas nem sempre é necessário. Então olhe para a sua situação, olhe para as suas circunstâncias, olhe para as suas finanças e decida: eu preciso disso? Quanto eu preciso? Não deixe alguém convencê-lo a fazer algo. Faça sua pesquisa e obtenha a apólice certa para você, se isso significar ter uma apólice.
Scott:
Então, olhe, se você tem um amigo ou membro da família que está pensando em fazer um seguro de vida, peça-lhe que ouça este episódio primeiro ou confira o artigo do The White Coat Investor novamente, ao qual colocaremos um link nas notas do programa aqui, por que seguro de vida é um mau investimento, desmascarando os mitos em thewhitecoatinvestor.com. Leia esse artigo ou peça-lhes que ouçam este episódio antes de comprarem um seguro de vida de alguém que vai ganhar uma comissão de 80 a 100% sobre os prêmios do primeiro ano.
Mindy:
Tudo bem, Scott, devemos sair daqui?
Scott:
Vamos fazer isso.
Mindy:
Isso encerra este episódio do podcast BiggerPockets Money. Ele é Scott Trench e eu sou Mindy Jensen dizendo até logo.
Scott:
Se você gostou do episódio de hoje, dê-nos uma avaliação cinco estrelas no Spotify ou Apple. E se você estiver procurando por ainda mais conteúdo sobre dinheiro, sinta-se à vontade para visitar nosso canal no YouTube em youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money foi criado por Mindy Jensen e Scott Trench, produzido por Kailyn Bennett, editado pela Exodus Media, com direitos autorais de Nate Weintraub. Por fim, um grande obrigado à equipe BiggerPockets por tornar este show possível.
Assista ao podcast aqui
[Conteúdo incorporado]
Ajude-nos a alcançar novos ouvintes em iTunes deixando-nos uma classificação e revisão! Leva apenas 30 segundos. Obrigado! Nós realmente apreciamos isso!
Neste episódio nós cobrimos
- Seguro de vida explicado, e o benefício real de ter uma política
- INVERNO seguro de vida vs. seguro de vida e qual é o melhor retorno para seu investimento
- Esquemas de comissão de vendas e por que as apólices de seguro de vida são tão caras
- A situações em que uma apólice de seguro de vida faz sentido (e quando NÃO)
- A ilusão do “banco infinito” e por que isso Aumento de capital a tática não é tão inteligente quanto parece
- Refutações fazer na próxima vez que seu consultor financeiro impor uma política a você
- Com base em taxas vs. somente taxas conselheiros financeiros e que têm o seu melhor interesse em mente
- E So Muito mais!
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- BEM
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- O que é a
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