Como se livrar da dívida de carro, estudante ou cartão de crédito

Mindy:
Olá, meus queridos ouvintes, e bem-vindos ao BiggerPockets Money Podcast, onde hoje entrevistamos Seth Godwin e falamos sobre como se livrar do peso das dívidas, junto com pontuações de crédito, empréstimos estudantis e carros.
Ola Ola Ola. Meu nome é Mindy Jensen e comigo, como sempre, está meu brilhante co-apresentador, Scott Trench.

Scott:
Brilhante. O que devo fazer com o Shiny?

Mindy:
É uma piada do Firefly. Uma homenagem a Firefly.

Scott:
Oh, tudo bem. Bem, essa é uma introdução legal e leve, Mindy. Leve e arejado.

Mindy:
Era um programa de TV, Scott. Só durou um ano, e acho que vocês tinham uns três anos quando foi lançado. Scott e eu estamos aqui para tornar a independência financeira menos assustadora, menos apenas para outra pessoa, para apresentar a você todas as histórias sobre dinheiro, porque realmente acreditamos que a liberdade financeira é alcançável para todos, não importa quando ou onde você esteja começando.

Scott:
Isso mesmo. Se você deseja se aposentar mais cedo e viajar pelo mundo, fazer grandes investimentos em ativos como imóveis, iniciar seu próprio negócio ou sair da dívida após ser demitido do emprego no Walmart, nós o ajudaremos. alcance seus objetivos financeiros e tire dinheiro do caminho, para que você possa se lançar em direção aos seus sonhos.

Mindy:
Scott, temos um verdadeiro presente para nossos ouvintes hoje. Estou muito animado para compartilhar a entrevista que fizemos com Seth Godwin. Mas antes disso, temos um momento financeiro, e o momento financeiro de hoje é fornecido pela Innago. Comece a economizar tempo e dinheiro com o software gratuito de gerenciamento de propriedades da Innago. Descubra por que o Innago é o software de gerenciamento de propriedades número um. Como oferta exclusiva para ouvintes do BiggerPockets, você receberá US$ 25 por usar o Innago em innago.com/biggerpockets. Isso é I-N-N-A-G-O.com/biggerpockets.
Tudo bem, o momento financeiro de hoje é usar sua restituição de imposto para ajudar em seus objetivos financeiros. Se você é alguém que tradicionalmente recebe reembolso, faça um plano para isso. Não vá e estrague tudo. Use esse dinheiro para começar a investir, adicioná-lo ao seu fundo de emergência ou saldar dívidas extras. Você tem uma dica de dinheiro para nós? E-mail .

Scott:
Você está cansado de passar horas intermináveis ​​gerenciando seus imóveis para alugar? A Innago está aqui para simplificar a sua vida, poupando-lhe tempo e dinheiro com o seu software gratuito de gestão de propriedades. Quer você tenha uma unidade ou 1,000 imóveis residenciais ou comerciais, o Innago foi feito para você. Com a Innago, você pode dizer adeus a soluções complexas e dispendiosas. Innago é gratuito e fácil de usar. Há uma razão pela qual o Innago foi classificado como o software de gerenciamento de propriedades número um pelo G2 pela facilidade de uso. Comece em menos de cinco minutos em innago.com/biggerpockets. Desde triagem de inquilinos e assinatura de aluguel até cobrança de aluguel e gerenciamento de ordens de serviço e tudo mais, a Innago tem o que você precisa. Eles oferecem uma interface perfeita e representantes de suporte para ajudá-lo em cada etapa do processo. Junte-se a milhares de proprietários satisfeitos e comece hoje mesmo a simplificar suas tarefas de gerenciamento de propriedades com o Innago.
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Mindy:
Seth Godwin é um criador de conteúdo de 29 anos que iniciou sua jornada no TikTok durante a pandemia. Ele agora tem mais de 1.8 milhão de seguidores nessa plataforma e se concentra na produção de conteúdo educacional, mas divertido, apresentando finanças e falando sobre carros. Seth Godwin, bem-vindo ao Podcast BiggerPockets Money. Estou muito animado para falar com você hoje.

Definir:
Olá, Mindy e Scott. É um prazer estar aqui. Agradeço por você me receber.

Mindy:
Seth, no seu canal você fala sobre tudo, desde compra de carros, consolidação de dívidas, cartões de crédito, faculdade e investimentos. Por que você decidiu se tornar um criador de conteúdo financeiro?

Definir:
Para ser sincero, fiquei entediado durante a pandemia e farto do meu trabalho, porque ninguém sabia comprar um carro. Eu trabalhava em uma das maiores instituições financeiras do mundo. Não tenho permissão para dizer quem, devido a um NDA que assinei após sair. Mas trabalhei lá por alguns anos, principalmente processando empréstimos. E a maioria desses empréstimos eram empréstimos para automóveis, e a quantidade de negócios que vi surgirem e que eram simplesmente atrozes me deixou perplexo.
Então, durante a pandemia, quando eu não tinha mais nada para fazer, pensei: “Só vou entrar no TikTok porque é fácil e falar sobre a forma correta de comprar um carro”.

Scott:
Você pode nos dar alguns exemplos desses empréstimos atrozes e o que realmente o motivou?

Definir:
Claro que sim. Sim, absolutamente. Na maioria das vezes, tudo se resumia ao empréstimo pelo valor, o que significa que se vamos emprestar dinheiro para um carro, temos que ter certeza de que vale a pena se algo acontecer com aquele carro ou algo acontecer para a pessoa que compra o carro, que deve valer a pena recuperarmos os custos desse carro. Subiríamos para cerca de 110% do valor de um carro. Portanto, se um carro valer US$ 10,000, emprestaremos até 110% desse valor. E veríamos empréstimos todos os dias, 150 a 170% acima do valor do empréstimo, e as pessoas estavam apenas investindo o dinheiro para cobrir essa diferença, em vez de tentar negociar o acordo.

Scott:
Explique-nos: por que você acha que as pessoas estavam conseguindo empréstimos tão horríveis e qual é o processo pelo qual o consumidor passa para chegar a essa situação incrivelmente desigual?

Definir:
Então, às vezes, tem a ver com um carro que eles estão negociando, no qual eles têm patrimônio líquido negativo, então eles devem mais pelo carro do que ele realmente vale. Então isso foi, eu diria, cerca de metade dos negócios. E não há realmente muito que você possa fazer sobre isso além de investir dinheiro. Mas muitas vezes, os revendedores são incentivados a adicionar todos esses programas ridículos, ou garantias, ou coisas que as pessoas que conhecem não vão usar, e as pessoas simplesmente não percebem que na verdade não precisam deles . Então são muitos serviços de limpeza.
Já vi concessionárias adicionarem US $ 1,000 por aqueles pequenos adesivos com listras. São coisas ridículas assim. E as pessoas simplesmente não sabem, e muitas vezes isso fica enterrado nas letras miúdas, e as pessoas nunca leem o contrato, então nem sabem que estão se ferrando.

Scott:
Uma última pergunta aqui sobre esse assunto aqui. Qual seria o seu conselho geral para evitar essa situação como consumidor?

Definir:
Sim, absolutamente. Portanto, tudo se resume a saber quanto realmente vale o carro, e há vários recursos online que lhe dirão. Existe o J.D. Power, existe o Kelley Blue Book, e eles dirão quanto o carro realmente vale. E se você pagar acima disso, geralmente estará fazendo um mau negócio.

Scott:
Seth, como regra geral, você diria apenas se o saldo do empréstimo será maior do que o do carro, e supondo que você não esteja em uma situação subaquática, uma dessas coisas estranhas que poderia tornar essa decisão razoável mesmo que seja lamentável, você diria apenas para evitar totalmente todos esses upsells se isso o colocar em uma posição patrimonial negativa na compra de um carro?

Definir:
Estritamente numa posição patrimonial negativa, sim, absolutamente.

Mindy:
Por que você está vendendo seu carro para comprar outro quando está em uma posição patrimonial negativa? Quando isso faz sentido?

Definir:
Só faz sentido se houver algo catastroficamente errado com o carro. A maioria das pessoas sofre um dano em seu carro, ou uma nova tecnologia é lançada em um modelo mais novo e elas ficam tipo, “Eu preciso disso”, e elas simplesmente se endividam mais para ter esses novos recursos que elas ' vou ficar entediado em uma semana e meia ou duas semanas. É uma coisa muito carregada de emoção, e as pessoas precisam dar um passo para trás e perceber que isso está roubando seu futuro.

Mindy:
Eu gosto dessa frase. Quer dizer, eu odeio essa frase, mas gosto muito dela. Você está literalmente roubando seu futuro quando pega este carro perfeitamente bom, presumindo que ele não tem esses problemas catastróficos, pegando um carro perfeitamente bom com o qual você está entediado, trocando-o e contraindo mais dívidas porque você tem patrimônio líquido negativo em seu carro, porque o que isso quer dizer? Assim que você sai do estacionamento, vale 40% menos ou algo parecido.
Então, sim, é apenas um meio de transporte. É apenas uma maneira de ir do ponto A ao ponto B. Alguém se lembra que tipo de carro alguém dirigia? Quero dizer, sim, todos nós nos lembramos daquele cara super legal do colégio que tinha um carro bacana. Mas ninguém realmente acaricia. É uma decisão financeira tão ruim. Seth, vamos falar sobre os melhores carros para comprar. Na sua opinião, o que deveria alguém que precisa de um carro lá… A América é enorme. A maioria das pessoas não mora perto de onde trabalha. Supondo que essa não seja uma opção de mudança, preciso de um carro novo. O que devo comprar agora?

Definir:
Mesmo na loucura dos últimos anos, e na loucura que provavelmente estamos prestes a ver, mesmo sendo um pouco mais caros, eles duram em média três vezes mais. E é por isso que digo que a riqueza geracional é construída sobre Toyotas e Hondas. Eles duram para sempre. E sim, você terá um custo inicial um pouco maior. Mas contanto que você tenha um conhecimento decente, e quero dizer, o mínimo de conhecimento mecânico possível, se você souber como fazer uma troca de óleo, provavelmente ficará bem, porque essas coisas simplesmente não quebram tanto quanto outros carros fazer.

Scott:
Sim, eu tenho um Corolla há 10 anos e literalmente tive um problema com ele, onde um prego entrou em um dos pneus, e foi isso. Não tive outros problemas. Eu nunca, jamais penso se isso vai começar. E isso é algo que acho que algumas pessoas estão preocupadas com outros carros com 9, 10, 12 anos ou qualquer outra coisa. Concordo plenamente com isso e obviamente adoro meu Corolla. Como você financia essa compra? Qual é a sua abordagem ideal aí?

Definir:
Eu sempre disse que mesmo quando as taxas eram mais baixas, se você conseguir obter uma taxa de juros inferior a 6% em um carro, provavelmente estará bem. Se você não conseguir ficar abaixo de 6%, provavelmente precisará começar a economizar algum dinheiro, porque precisa trabalhar no seu crédito e apenas comprar o carro imediatamente.

Scott:
Incrível. O que você diria a alguém que está ouvindo e argumentando: “Não, não, não. Os veículos movidos a gás ficarão obsoletos nos próximos 10 a 15 anos e você experimentará uma depreciação muito mais rápida”, o que ouvi de algumas pessoas que realmente pensam muito sobre o mercado automotivo. Você concorda com esse argumento ou diria: “Não, não é um fator. O gás estará aqui para ficar nas próximas décadas.”

Definir:
Não quero ser demasiado político nem nada, mas da forma como o nosso governo funciona, e da forma como o lobby está na sua forma actual, não vejo grandes empresas petrolíferas a irem a lado nenhum nas próximas décadas. Eu sei que estamos em transição, e a maioria das montadoras se comprometeu a parar de fabricar veículos movidos a gás até 2035, mas é quando eles começarão a ser eliminados.
Acho que ainda teremos postos de gasolina em cada esquina. Ainda teremos veículos movidos a gás. Existem literalmente milhões, e milhões, e milhões de carros movidos a gás. Eles não vão desaparecer da noite para o dia. E sempre que eles começarem a ser eliminados, acho que ainda levará 30, 40 anos até que eles realmente desapareçam.

Mindy:
Eu gostaria de poder discordar de você, Seth, mas não posso porque você está certo.

Definir:
Não gosto de estar certo nesse ponto. Só para constar, acho que os veículos elétricos são legais. Eles são muito divertidos de dirigir. A coisa de zero a 60 em 2.7 segundos é incrível, mas é uma triste realidade que temos.

Scott:
Zero a 60 em 13.1 para mim.

Definir:
Eu tenho um híbrido, e aquele idiota, estou surpreso com a rapidez com que chega a 60. São apenas sete segundos. É muito selvagem.

Mindy:
Eu tenho um carro com câmbio manual. Demora muito para chegar aos 60. Ok. Vamos fazer a transição para o crédito. Recentemente, você postou um TikTok sobre como consertou seu crédito depois de quase ir à falência, e eu estaria interessado em saber um pouco mais sobre sua jornada financeira pessoal e como você realmente consertou seu crédito?

Definir:
Claro, absolutamente. Então, trabalhei em gestão no Walmart e, infelizmente, fui demitido em 2017. E isso me levou a descobrir que não estava tão seguro financeiramente quanto pensava. Eu estava contratando dívidas de cartão de crédito a torto e a direito, sem pagar, pagando apenas o saldo mínimo, como você sabe. Eu era o melhor amigo do banco, era o cliente ideal.
Infelizmente, sempre que fui demitido, não tive uma segunda fonte de renda. Eu era como a maioria das pessoas e pensei: “Bem, estarei aqui para sempre e pronto”. Então comecei a atrasar meus pagamentos. A única coisa que realmente mantive em dia foi o pagamento do carro, porque minha avó havia assinado o empréstimo para mim e não havia como eu levá-la comigo. Então, apenas trabalhei em empregos ocasionais até conseguir algo mais seguro.
Mas demorou cerca de um ano até que eu encontrasse algo que realmente fosse para mim, e acabei de deixar de pagar todos os meus cartões. Todos os meus saldos eram muito mais altos. Muitos deles custaram o dobro do valor inicial, por causa de todas as taxas e juros que foram cobrados ao longo desse período.
Foi então que comecei a procurar YouTubers como Graham Stephan e, claro, também encontrei Dave Ramsey. Eu segui seus programas Baby Steps. Paguei muitas dessas cobranças e muitos desses saldos negativos. Infelizmente, isso não ajudou muito no meu crédito, como acho que a maioria das pessoas sabe, pagar as cobranças não ajuda muito na sua pontuação de crédito, mas faz com que você volte a ter uma posição melhor junto aos bancos, que era o que eu procurava.

Scott:
Vamos enquadrar a história aqui. Em que ano você teve esse momento aha? “Droga, estou sendo demitido. Nem tudo está em um bom lugar para minha situação financeira.” Quando foi isso?

Definir:
Sim, fui demitido em maio de 2017.

Scott:
Maio de 2017. E aí temos essa jornada que acho que começa. Tem conteúdo, tem Dave Ramsey, tem Graham Stephan, tem todas essas outras coisas. Quanto tempo e quais foram alguns dos grandes marcos que você percorreu para sair dessa situação e voltar a uma posição financeira sólida?

Definir:
Eu diria que demorou cerca de três anos para que as coisas voltassem a ficar confortáveis, e foi então que fui aprovado para meu primeiro cartão de crédito que não estava garantido. Isso foi com uma instituição chamada Navy Federal Credit Union. Fui com eles porque eram conhecidos como o lar dos limites altos e vão ajudá-lo a restaurar seu crédito.
E isso era verdade. Era verdade. Recebi deles um cartão sem garantia e recuperei meu crédito com eles, e então entrei em assuntos maiores com American Express e coisas assim. E aqui estamos em 2023, e tenho cerca de 27 cartões de crédito agora.

Mindy:
Algumas pessoas argumentariam que talvez esse não seja o melhor caminho a seguir, 27 cartões de crédito, mas nós neste podcast-

Scott:
Então Dave Ramsey não-

Mindy:
Sim, Dave Ramsey [inaudível 00:15:22] este não é o show de Dave Ramsey. Ele não está aqui para nos dizer que isso é uma má ideia.

Scott:
São recompensas de viagem.

Mindy:
Exatamente. É por isso que você conseguiu. Presumo que seja por isso que você conseguiu isso, Seth. Eu provavelmente deveria te fazer essa pergunta.

Definir:
Sim.

Mindy:
Você tem tantos cartões de crédito por causa das recompensas?

Definir:
É exatamente isso. Tudo se resumia aos bônus de inscrição, porque assim que aprendi o jogo de cartão de crédito graças a pessoas como Graham Stephan, empurrei de lado o lado sem crédito de Dave Ramsey e aprendi a jogar da maneira certa. E isso é uma coisa muito arriscada de se fazer. Entendo por que Dave diz para não seguirmos esse caminho, porque é preciso muita disciplina que a maioria das pessoas não tem.

Scott:
Quão baixa era sua pontuação de crédito no ponto mais baixo?

Definir:
O valor mais baixo que me lembro de ter visto, porque só parei de olhar depois de um tempo, o mais baixo que me lembro de ter visto foi 480 e alguma coisa.

Scott:
Então, 480. E então com que rapidez você consegue colocá-lo de volta na faixa de seis.700? Isso levou três anos inteiros ou você conseguiu fazer algum progresso em um período bastante bom?

Definir:
Foi um jogo muito, muito, muito lento para mim, porque foi muito tentativa e erro. Eu gostaria de ter conversado, de ter ouvido conselhos das pessoas, mas tive vergonha de falar sobre isso. Então, eu diria que demorou um pouco mais de dois anos para chegar aos anos 600 e, depois do terceiro ano, voltei aos anos 700.

Mindy:
Portanto, acho que algumas pessoas não percebem a variedade de pontuações de crédito. Porque nesta área, nesta comunidade, falamos que adoraria ter uma pontuação de crédito de 850. Ainda não cheguei lá. Estou preso no 817. E depois de 740, isso realmente não importa. Mas vai de 350 a 850. Esta é a sua pontuação FICO. E há vários diferentes, mas é esse que realmente conta. E não entra em território bom até chegar perto de 700.
Não acho que as pessoas percebam o quanto isso está distorcido em direção ao topo. No meio, isso ainda é um crédito lixo, de acordo com todos que estão distribuindo dinheiro e concedendo crédito. E quando você tinha um cartão de crédito garantido, poderia explicar o que é um cartão de crédito garantido para nossos ouvintes que não sabem o que é?

Definir:
Claro que sim. Então é aqui que você dá ao banco um depósito em dinheiro, digamos $ 200, e então eles lhe dão um cartão de crédito com o mesmo valor do depósito em dinheiro. Então você dá a eles US$ 200, eles lhe dão um cartão de crédito com limite de US$ 200. E contanto que você use isso corretamente, e corretamente, o que significa que você paga seu saldo, você não ultrapassa 10%... 30% é o que é sugerido, mas na verdade 10% é onde você deseja estar para a utilização de crédito relatada, se você deseja ter o maior impacto no aumento de sua pontuação de crédito. Contanto que você faça isso por vários meses, geralmente de seis a 12 meses, você receberá seu depósito em dinheiro de volta e terá um cartão de crédito normal sem garantia.

Mindy:
Você já pensou em se tornar um usuário autorizado no cartão de outra pessoa? Você já seguiu esse caminho ou já falou sobre esse caminho?

Definir:
Eu não sabia o que eram usuários autorizados até já ter reconstruído meu crédito. Mas se eu soubesse disso, provavelmente teria pedido a algumas pessoas como minha avó, que é fiadora do meu empréstimo de carro, e talvez até mesmo a alguns amigos para me adicionar como usuário autorizado, recuperar minha pontuação de crédito para onde precisava ser, e nunca use os cartões.

Scott:
Então você ficou naquela situação financeira por um ano e meio e então começou a usar o TikTok. O TikToking é uma forma legítima de ganhar dinheiro? Você conseguiu então gerar renda com esse trabalho para deixar o emprego na instituição financeira? Como isso funciona?

Definir:
Eu não sabia que poderia ter sucesso ganhando dinheiro no TikTok até cerca de seis meses depois, foi quando percebi que apenas ter um link em sua biografia com um afiliado poderia realmente gerar uma renda muito alta, se você comercializar o produto correto caminho.
E depois que fiz... Deus, foi muito rápido. Passei de ganhar algumas centenas de dólares por mês com a receita de afiliados para ganhar cinco dígitos por mês com receita de afiliados. E foi apenas fazendo meus vídeos regulares e falando sobre alguns produtos que eu realmente usei e realmente gostei.
Acho que se você é uma pessoa genuína e fala sobre coisas que realmente lhe interessam, as pessoas percebem que você não está apenas tentando vender algo a elas. E acho que essa é a melhor maneira de realmente construir uma marca online. As pessoas podem sentir o cheiro de besteira, especialmente no TikTok, a um quilômetro de distância.

Scott:
Então você posta sobre isso regularmente. Você publica uma atualização de renda mensal. Você pode compartilhar um exemplo de um mês recente de quanto você ganhou e de quais fontes?

Definir:
Claro, absolutamente. Então, vamos pegar setembro, por exemplo. Ganhei cerca de cinco mil apenas estritamente com receitas de afiliados. Meus patrocínios renderam cerca de sete mil e, em seguida, o TikTok Creator Fund rendeu cerca de 10 mil. Custava pouco menos de 10 mil.

Mindy:
Isso é cerca de US$ 22,000.

Scott:
Essa é toda a sua dívida.

Definir:
É uma loucura pensar nisso. Sim, eu estava com uma dívida de 30 mil, agora ganhando perto disso por mês. E eu acho que isso é uma prova perfeita de que você persiste e trabalha com o que você ama.

Mindy:
Ok, você tem um chapéu que diz investir. Onde você está colocando esse dinheiro?

Definir:
A maior parte, honestamente, está indo para ETFs realmente enfadonhos, ETFs de baixo custo. Eu não me importo com negociação. Eu vejo todas essas coisas sobre seguro de vida, e IULs, e todas essas outras coisas em… Não para mim, não para mim. Apenas me dê os ETFs de baixo custo.

Mindy:
Eu adoro essa resposta.

Scott:
Ok, então você tem um grande público e está sendo pago porque está conversando com muitos da Geração Z e com muitos millennials, e eles estão ressoando com isso. E você está falando de produtos que você adora e usa. Quais são as dúvidas ou problemas que você vê que seu público tem? Com o que eles estão vindo até você e com o que eles estão mais envolvidos?

Definir:
A maioria das pessoas tem medo de nunca chegar a um ponto em que possam realmente se aposentar. E tudo se resume às pessoas… Eu costumava fazer essas auditorias financeiras no estilo Caleb Hammer, mas nunca as filmei. Era apenas um tipo de coisa individual, onde eu analisava em que as pessoas estavam realmente gastando seu dinheiro.
E não estou brincando, 95% das vezes, a maioria das pessoas estava gastando muito dinheiro com comida e não querendo não sair para comer. E odeio dizer isso, porque há legitimamente pessoas que não podem pagar por mais nada, e obviamente não estou falando sobre essas pessoas. Mas as pessoas se acostumaram a um estilo de vida tranquilo e confortável do qual não querem abandonar. E acho que esse é um dos maiores problemas que a maioria das pessoas enfrenta quando se trata de finanças.

Scott:
Você está vendo problemas solucionáveis ​​ou muitas pessoas que estão realmente presas?

Definir:
As pessoas que estão realmente presas e simplesmente não têm muitas outras opções são mínimas, porque a maioria das pessoas que me procuraram ganhava mais de seis dígitos e ainda vivia de salário em salário. E para mim, eles só precisam de um tapa na cara do tipo: “Você não está fazendo algo certo. Vamos seguir o caminho certo aqui para que você não apenas possa se aposentar mais cedo.” Mas se você realmente fosse disciplinado, poderia se aposentar mais cedo.

Mindy:
Sim. Acho que existe esse equívoco, especialmente por parte de pessoas que têm empregos de seis dígitos e vivem de salário em salário. “Não posso viver de salário em salário. Eu sou rico. Eu ganho seis dígitos. Olha, se você está gastando cada centavo que entra, você ganha de salário em salário. Se você não consegue economizar nada, se precisa cobrar e espera receber o pagamento antes do vencimento do cartão de crédito, você está vivendo de salário em salário. E se você está ganhando seis dígitos, não me importa em que cidade você mora, na América, se você está ganhando seis dígitos, você pode estar economizando dinheiro.

Definir:
Totalmente, 100%. Acabei de discutir com alguém que disse que não era possível viver com US$ 100,000 mil em Manhattan. Eu estava tipo, “Você poderia. Você absolutamente poderia. Novamente, você tem que sacrificar algumas coisas se quiser morar lá.

Mindy:
Vamos falar sobre empréstimos estudantis. Estaremos gravando isso no dia 3 de outubro, e é muito popular falar sobre empréstimos estudantis, já que acabaram de vencer novamente. E você postou bastante sobre empréstimos para faculdades e estudantes recentemente. Que conselho você daria para alguém que está pensando em ir ou não para a faculdade?

Definir:
Quero começar dizendo que ter uma educação universitária é uma coisa ótima de se ter. Acho que a faculdade pode ser uma ferramenta maravilhosa de construção de riqueza, se usada corretamente. O aspecto da rede é incrível. As pessoas e o conhecimento que você adquire ao frequentar a faculdade são ótimos. Infelizmente, hoje em dia você tem que olhar para a faculdade mais como uma decisão de negócios do que uma diversão ou uma decisão educacional, porque não é mais assim que nosso sistema funciona.

Scott:
Como você acha que alguém deveria pensar sobre a decisão de ir e obter um diploma universitário na economia de hoje?

Definir:
Na economia de hoje, Dr. Brad, meu amigo Dr. Brad Klontz também fez alguns estudos sobre o impacto que um diploma universitário tem em sua renda. E, em média, os graduados universitários ganham cerca de um milhão de dólares a mais durante a vida, com base nas conclusões de seus estudos. Infelizmente, nem todos os diplomas universitários levam você até lá.
Então, por causa disso, você tem que olhar para a faculdade como uma decisão de negócios mais hoje em dia do que há muito tempo, acho que há 20, 30 anos. E, infelizmente, é só que os diplomas universitários não estão pagando o que costumavam pagar. O ROI desses diplomas não está nem perto do que as pessoas precisam para viver hoje em dia.

Scott:
Sim, absolutamente. E entrevistamos Preston Cooper do FREOPP, atrás, que episódio foi aquele Mindy? Episódio 251 e 293 do BiggerPockets Money Podcast. E Preston e FREOPP fizeram uma análise muito abrangente em 30,000 cursos de graduação e inúmeros outros cursos de mestrado e pós-graduação para calcular o ROI. E a resposta é: vale a pena fazer faculdade? Bem, depende do grau, certo? Alguns graus apresentam ROI muito baixo ou profundamente negativo, e alguns apresentam ROI muito, muito alto.
E o que é ótimo em 2023 é que agora temos a pesquisa e os dados para ajudá-lo a tomar uma decisão informada sobre se um curso que você está cursando tem probabilidade de ter um ROI positivo, e alguns deles são tremendamente positivos. Portanto, faça sua lição de casa antes de selecionar esse diploma.
E a boa notícia para os estudantes universitários que estão na faculdade e ainda têm tempo para pensar sobre isso é que o diploma é mais importante do que a escola. Um diploma de engenharia ou economia costuma ter um ROI positivo, enquanto os cursos de humanidades e artes liberais podem muitas vezes ter um ROI profundamente negativo ou baixo ROI.

Definir:
Esse é o mundo em que vivemos.

Mindy:
Sim. E na verdade acabei de conversar com minha filha de 16 anos sobre esse episódio de podcast, sobre esse estudo que Preston fez, porque estou tentando fazer com que ela pense na faculdade não em termos de: “Veja todas essas coisas que eles oferecem no campus”, mas, em vez disso, após o fato, “veja os US$ 350,000 em dívidas de empréstimos estudantis que você tem e o emprego de US$ 60,000 por ano que você consegue com esse diploma”. Isso fará com que você pague empréstimos estudantis pelo resto da vida. E, claro, vou ajudá-la a pagar por isso, mas não quero dizer isso a ela agora e fazer com que ela não se inscreva para literalmente todas as bolsas de estudo que ela possa solicitar, porque não quero que ela o faça. ser sobrecarregado com enormes dívidas de empréstimos estudantis. Mas também não quero pagar US$ 350,000 mil pela educação dela. E parte de mim pensa: “Isso é ótimo. Eu deveria fazê-la ouvir esse episódio.” Agora estou tipo, ooh.

Scott:
Este é o lugar mais seguro para confessar Mindy, porque ela não está ouvindo isso.

Mindy:
Exatamente. Então, Seth, quando eu era criança, você foi para a faculdade, se formou no ensino médio e depois foi para a faculdade. Foi isso que foi promovido, e a escola profissionalizante era um segredinho sujo. Ninguém falou sobre isso. Ninguém foi empurrado para isso. Isso foi para aquele garoto do ensino médio que nunca iria para a faculdade.
E eu acho que é uma péssima ideia. Tínhamos Tinian Crawford no programa e ele disse: “Consegui meu diploma de associado, que é um diploma de dois anos, em apenas seis anos, porque a faculdade não era para mim”. E então ele se formou em eletricista, e agora ele é eletricista e adora seu trabalho.
Ao mesmo tempo, assistimos a uma enorme escassez no comércio em geral. Existem muitos fatores. Primeiro, acho que é porque a minha geração não foi incentivada a ingressar no ramo quando a faculdade não era a escolha certa para eles. Então, qual é a sua opinião sobre comércios e escolas profissionais, e o que você recomendaria para nosso público?

Definir:
Eu não poderia concordar mais com o que você disse, porque foi o mesmo para mim e para muitos dos meus amigos. Nossos pais nos incentivaram a ir para a faculdade. E eu sabia que não queria ir para a faculdade, mas também queria fazer meus pais felizes. Então eu fiz. Fiz dois anos de faculdade. Eu nem consegui meu diploma de associado. Eu desisti porque pensei: “Não consigo mais lidar com isso mentalmente. Terminei. Estou fora. Estou entrando no mercado de trabalho. E é assim que as coisas são.” Eu gostaria de saber o que era uma escola de comércio. Era um conceito tão estranho para mim e para muitos dos meus amigos. Nem sabíamos que tínhamos uma escola de comércio perto de onde morávamos. Isso nunca passou pela nossa cabeça.
Mas penso que temos de começar a promover as escolas profissionais, pelo menos informando as pessoas sobre elas. Porque agora temos escassez, pelo menos na nossa região, e li alguns artigos sobre todo o país. Eletricistas, os empregos superam o número de pessoas realmente qualificadas para eles. Encanadores são a mesma coisa. Precisamos dessas pessoas. E aqui na Flórida, não temos mecânicos de barco suficientes para a quantidade de barcos que temos. Essas coisas não são comentadas o suficiente.
Então, acho que se você gosta de trabalhar com as mãos, se gosta de resolver problemas de maneiras mais complexas do que planilhas de dados, então sim, a escola profissionalizante é definitivamente algo que você deveria pelo menos considerar. Observe o que está acontecendo, quais negócios suas escolas oferecem em sua área e realmente explore a oportunidade de ir para essas coisas, porque a maioria dos negócios tem um alto retorno sobre o investimento.

Scott:
Sim, eu amo isso. Eu não poderia concordar mais. Acho que muitas pessoas pensam: “Bem, eu gosto de história, então vou me formar em história”, certo? Bem, olha, se você vai se formar em história, é melhor você ser uma pessoa totalmente dedicada, apaixonada e totalmente investida nisso. Você pode ganhar dinheiro se formando em história, se for um autor, se for assim, Ron Chernow, que é um grande autor, escreveu um monte de biografias que gosto muito sobre alguns pais fundadores que são muito, muito longas. Você pode ter sucesso nessas áreas, mas é melhor ser super, super apaixonado por isso, como se estivesse gastando seu tempo livre estudando essas coisas e escrevendo redações.
Se não for, vá para uma escola de comércio, obtenha um diploma e depois aprenda sobre história paralelamente como seu hobby, com o que milhões de outras pessoas fazem, como eu. Eu adoraria me formar em história, teria sido minha matéria favorita. Mas, em vez disso, leio biografias e busco isso como um hobby secundário, e vou em frente.
E é isso que penso que mais pessoas precisam de fazer: compreender a economia aqui. Infelizmente, não vivemos em um mundo onde o assunto no qual você está mais interessado irá necessariamente pagar, e você deve buscar a iniciativa de alto ROI. A menos que, novamente, seja uma verdadeira paixão ardente e, nesse caso, você pode ter sucesso. Você só precisa saber que as probabilidades estão um pouco contra você.
Agora, vamos voltar aos empréstimos estudantis por um segundo aqui, porque esse é um assunto quente. Muitas pessoas, no passado, estavam lá. Mindy, sei que você ainda usa seu diploma de moda diariamente.

Mindy:
Ah com certeza.

Scott:
Mas o diploma está aí, a decisão está no passado, tenho crédito estudantil. Eles estão agora a sair da tolerância, e esta é uma questão que penso estar iminente na economia. Pergunto-me se isso vai começar a aparecer no placar ao mais alto nível, no sentido de que terá impacto na inflação à medida que os gastos do consumidor diminuem, à medida que estas coisas avançam. Um problema tão grande que afeta milhões e milhões de pessoas em todo o país. Qual é o seu conselho para alguém que está lidando com isso e você está vendo isso surgir entre seus seguidores?

Definir:
Oh sim. É um dos comentários mais quentes que tenho. Independentemente do assunto do vídeo, as pessoas perguntam: “O que eu faço com meus empréstimos estudantis?” A primeira coisa que acho que você deveria fazer é sentar, reservar 15, 20 minutos e descobrir onde está seu orçamento. Fazer um orçamento não é divertido, mas é algo que todos que temem suas finanças, especialmente quando se trata de empréstimos estudantis, precisam fazer. Você precisa descobrir onde está seu orçamento, onde se enquadram esses pagamentos de empréstimos estudantis, além de descobrir para que tipo de alívio de empréstimos estudantis você se qualifica. Sou um grande defensor de que se eles estão oferecendo, aceite.

Scott:
Então, realmente, Seth, você está dizendo: “Sim, este vai ser um doloroso despertar. Você vai ter que olhar para baixo. Faça sua pesquisa e veja se há alguma coisa. Não enterre a cabeça na areia, porque esses pagamentos vencerão e serão muito reais, e sairão do seu orçamento de gastos discricionários”, ou pressionarão outras decisões de vida se você tiver dívidas, aluguel ou casa... Você pode estar enfrentando uma redução forçada no estilo de vida que pode ser muito dolorosa, se você não estiver planejando e se preparando com antecedência, fazendo o trabalho chato e árduo de contabilidade e orçamento aqui. É isso que você está dizendo?

Definir:
Absolutamente. 100%. Você tem que fazer um pouco do trabalho sujo para ter um pouco mais de paz de espírito. E sim, muitas pessoas terão que começar a cortar muito, mas você só pode cortar até certo ponto antes que sua vida fique miserável e você simplesmente desista de receber essas coisas. Então eu acho que você também precisa começar a olhar para as atividades paralelas. Porque sim, você só pode cortar até certo ponto. Você também precisará aumentar sua renda em algum momento.

Scott:
Sim, isso é uma notícia gritante, certo? Você tem que estar pronto para reduzir e começar a trabalhar à noite e nos fins de semana, se isso realmente se tornar uma parte dolorosa e significativa do seu orçamento de gastos e você já estiver com fluxo de caixa neutro. Eu acho que você está certo. Não acho que haja uma resposta melhor do que essa. Talvez para poucos sortudos que encontrem algumas opções de alívio se fizerem o dever de casa em circunstâncias especiais. Mas penso que isto é um grande acontecimento que irá atingir a economia, e todos se perguntam: “Qual é o potencial catalisador para a recessão em 2024?” Bem, esta é uma daquelas coisas que poderia reduzir significativamente os gastos do consumidor, especialmente na Geração Z, na geração Y, e até mesmo em alguns Gen X, algumas partes da população da Geração X aqui. Portanto, penso que, como sociedade, deveríamos estar com medo do fim desta tolerância e, como indivíduo, estar prontos para fazer escolhas sérias de estilo de vida para atacar o problema.

Definir:
Absolutamente.

Mindy:
Sim, concordo plenamente. Eu acho que este é realmente um problema iminente. Não sei qual é a resposta além de se preparar para um pouco de dor, infelizmente. Houve essa tolerância. Não sei se não ter paciência teria sido uma boa ideia em 2020. Já se passaram três anos e meio. Há muitos argumentos para que isso tenha durado muito tempo. Há toda a conversa sobre que deveríamos simplesmente perdoar todos os empréstimos estudantis. Não tenho certeza de qual é a resposta certa, mas eles estão começando de novo e você prejudicará a si mesmo e ao seu crédito se não começar a fazer pagamentos.

Scott:
Bem, Seth, nós realmente apreciamos ter você aqui hoje. Muito obrigado por compartilhar sua fantástica história de saída das dívidas e construção de uma posição financeira realmente forte, tornando-se uma estrela do TikTok. Sua opinião sobre a propriedade de um carro e as bobagens que podem acontecer nesse setor se você não tomar cuidado. E então o diploma universitário e de empréstimo estudantil, a situação de empréstimo estudantil que temos aqui. Agradeço muito e estou ansioso para segui-lo e ver o que você fará em 2024 aqui.

Definir:
Foi um prazer absoluto. Não posso agradecer o suficiente por me receber. Esta é uma das minhas discussões favoritas que já tive sobre qualquer uma dessas coisas.

Scott:
Incrível. Era nosso também, então agradeço muito e muito obrigado.

Mindy:
Tudo bem, Scott, esse era Seth Godwin, e isso foi muito divertido. Nós meio que cobrimos muitas coisas, então vamos dar aos nossos ouvintes uma rápida recapitulação. Conversamos sobre comprar um carro. Leia o contrato, não faça upsell. Resumindo, entenda no que você está se metendo. E acho que uma de suas maiores dicas é não trocar seu carro apenas porque você está entediado com ele.

Scott:
Sim, quero dizer, um carro é um dos três grandes, certo? É moradia, transporte e alimentação. E a decisão que você tomar em seu carro será um fator determinante para saber se você será capaz de fazer a bola de neve rolar e começar a acumular dinheiro para começar a investir e avançar em direção à jornada para a independência financeira.

Mindy:
Vamos falar sobre empréstimos estudantis, Scott. Acho que você e Seth tiveram pontos muito bons em empréstimos estudantis. Se você não está planejando que os pagamentos do seu empréstimo estudantil sejam reiniciados e você não tem, eu odeio esse termo, dinheiro extra, mas você não tem dinheiro adicional em seu orçamento que não tem reservado para outra coisa, você terá dificuldade em chegar. Quero dizer, os pagamentos do empréstimo estudantil estão vencidos. A pausa acabou. Não sei qual é a maneira correta de expressar isso, mas seu empréstimo estudantil agora vence todos os meses e os pagamentos do empréstimo estudantil. Então você precisa fazer pagamentos, precisa fazer planos para fazer esses pagamentos. E pode ser uma pitada. Sim, você pode tentar cortar coisas do seu orçamento. Mas, como Seth disse, há um limite para o que você pode cortar. Você pode ter que começar a ganhar mais dinheiro.

Scott:
Sim. Olha, acho que é uma situação dolorosa para todos. Acho que você pode apontar o dedo em várias direções para esse problema. E no final das contas, se você tiver esses empréstimos estudantis, terá a dor de começar a fazer esses pagamentos com juros no futuro. E você precisa planejar isso, e isso faz parte da realidade de como você orçamenta e projeta seu estilo de vida de acordo com o futuro. Tudo bem, Mindy, devemos sair daqui?

Mindy:
Scott, deveríamos. Isso encerra este episódio do BiggerPockets Money Podcast, e agradecemos muito por ouvir. Ele é Scott Trench, e eu sou Mindy Jensen dizendo adeus, gazela.

Scott:
Se você gostou do episódio de hoje, dê-nos uma avaliação cinco estrelas no Spotify ou Apple. E se você estiver procurando por ainda mais conteúdo sobre dinheiro, sinta-se à vontade para visitar nosso canal no YouTube em youtube.com/biggerpocketsmoney.

Mindy:
BiggerPockets Money foi criado por Mindy Jensen e Scott Trench, produzido por Kailyn Bennett, editado pela Exodus Media, com direitos autorais de Nate Weintraub. Por fim, um grande obrigado à equipe BiggerPockets por tornar este show possível.