O que você deve fazer se suspeitar infidelidade financeira de um parceiro? Dinheiro é um assunto tabu em muitos casamentos, e não ajuda que alguns cônjuges adotem uma abordagem indiferente Finanças pessoais. Como você pode imaginar, isso pode rapidamente levar um parceiro a tirar vantagem do outro. O convidado de hoje está ajudando pessoas salve seus ninhos de ovos descobrindo e provando infidelidade financeira.
Bem-vindo de volta a mais um episódio do Dinheiro de bolsos maiores Podcast! Hoje, estamos acompanhados por Tracy Coenen, um veterano contador forense quem investiga fraude, dinheiro escondido e outras “travessuras” de dinheiro em casamentos. Na maioria das vezes, Tracy ajuda os cônjuges navegar nas finanças durante um divórcio quando as emoções já estão intensas e ambas as partes se sentem sobrecarregadas.
Se você precisa de ajuda desenterrar dinheiro escondido or entrando na mesma página com seu cônjuge, este episódio está repleto de todos os tipos de dicas, truques e recursos úteis que ajudarão você obter um lidar melhor com suas finanças. Junte-se a Tracy, Mindy e o anfitrião convidado, Amanda Wolfe, enquanto discutem maiores “bandeiras vermelhas” financeiras em um casamento, coisas para incluir em um acordo pré-nupcial, e por que o check-in semanal de dinheiro é tão importante!
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Mindy:
Bem-vindo ao podcast BiggerPockets Money, onde entrevistamos Tracy Coenen e falamos sobre contabilidade forense e infidelidade financeira.
Ola Ola Ola. Meu nome é Mindy Jensen e hoje se junta a mim Amanda Wolfe, a Loba de Wall Street. Amanda, o que houve?
Amanda:
Ei. Olá, como vai?
Mindy:
Estou tão feliz em ver você hoje.
Amanda:
Sim, obrigado por me receber. Estou muito, muito animado com esse episódio.
Mindy:
Este episódio é muito divertido. Eu sei que toda a contabilidade forense e a infidelidade financeira parecem não ser emocionantes. Este é um show super divertido. Espere por isso.
Amanda e eu estamos aqui para tornar a independência financeira menos assustadora, menos apenas para outra pessoa, para apresentar a você todas as histórias sobre dinheiro, porque realmente acreditamos que a liberdade financeira é alcançável para todos, não importa quando ou onde você esteja começando.
Amanda:
Isso mesmo. Se você deseja se aposentar mais cedo e viajar pelo mundo, fazer grandes investimentos em ativos como imóveis ou iniciar seu próprio negócio, nós o ajudaremos a alcançar seus objetivos financeiros e a tirar dinheiro do caminho para que você possa lançar você mesmo em direção aos seus sonhos.
Mindy:
Amanda, não sei se você sabe disso, mas temos um novo segmento no programa chamado The Money Moment, onde compartilhamos uma dica ou truque sobre dinheiro para ajudá-la em sua jornada financeira. O momento financeiro de hoje é usar seu aumento para economizar mais. Em vez de apenas deixar seu novo aumento ir direto para sua conta corrente, pense em aumentar suas contribuições 401 (k) ou Roth. Você também pode automatizar suas economias e fazer com que esse dinheiro extra vá para uma conta separada.
Você tem uma dica de dinheiro para nós? E-mail .
Tudo bem. Hoje estamos conversando com Tracy Coenen. Estou super animado porque este é um show muito interessante. Ela tem algumas dicas fascinantes sobre como descobrir a infidelidade financeira, a potencial infidelidade financeira e como determinar o que é o quê.
Tracy Coenen é contadora forense com mais de duas décadas de experiência em contabilidade e investigações. Seu objetivo é ajudar 1,000 mulheres todos os anos a terem melhores resultados financeiros em seus divórcios. Tracy, bem-vinda ao podcast BiggerPockets Money. Estou muito animado para falar com você hoje.
Tracy:
Ei, não tão animado quanto estou para falar com você e Amanda.
Mindy:
Teremos um concurso muito animado para a outra pessoa. Conheci você na FinCon no ano passado e queria ter você no programa. Acho que a contabilidade forense é emocionante. Acho que o que você faz é emocionante não é a palavra certa, porque lamento que você precise de um emprego. Eu gostaria que todos fossem super honestos o tempo todo e que todos fossem justos e honestos para sempre, mas infelizmente não são. Porque nem todo mundo sabe do que estou falando, Tracy, você pode começar e nos contar um pouco da história sobre o que é um contador forense e como foi sua carreira?
Tracy:
Como contador forense, encontro dinheiro. Eu faço investigações de fraude. Parte disso está no lado corporativo, onde estou entrando em empresas que têm executivos que estão roubando dinheiro, escondendo dinheiro, manipulando registros financeiros. Estou tentando descobrir o que aconteceu com o dinheiro, quem estava envolvido. Sim, eu sei, coisas emocionantes.
Parte do que faço é do lado pessoal. Isso envolve o trabalho de divórcio e outras maneiras pessoais em que alguém está envolvido em algumas travessuras financeiras. Comecei como contador forense há mais de 25 anos. Na graduação, me especializei em criminologia. Meu plano era me tornar diretor de prisão. No segundo ano do programa de criminologia, fiz um curso chamado Investigação de Crimes Financeiros. Era uma disciplina eletiva que só era oferecida de vez em quando. Achei que parecia muito legal. Eu peguei. Estava preso. Eu fui às corridas para ter certeza de que conseguiria uma licença de CPA e todo esse tipo de coisa.
Amanda:
Estou sentado aqui de boca aberta. Isso é tão interessante e que maneira interessante de chegar a esse ponto também. Para passar dos objetivos do diretor da prisão até isso, ele rastreia. É tão interessante. Contabilidade forense, acho que parece muito hacker com Missão Impossível. Você pode nos contar um pouco sobre o que envolve o seu trabalho, como é o seu dia a dia?
Tracy:
Meu dia a dia é super corrido. Eu simplesmente gasto muito tempo analisando literalmente muitos dados, extratos bancários, extratos de cartão de crédito, transferindo essas transações dos extratos para um banco de dados e depois analisando-as. Analisando os números, classificando, totalizando, subtotalizando, fazendo todo tipo de coisas, procurando padrões, procurando coisas que não parecem certas. Parte disso é baseado na intuição, onde meu instinto apenas diz: “Algo aqui não está certo”. Algumas delas são muito, muito baseadas em fatos, onde vejo algo que simplesmente abre tudo, mas entro em muitas tocas de coelho. É muito trabalho com dados, o que não parece empolgante para pessoas que talvez não sejam pessoas de números, mas para mim é montar esse quebra-cabeça e é muito divertido.
Mindy:
Acho fascinante que as pessoas pensem que não serão pegas. Tudo deixa um rastro de papel.
Tracy:
Bem, é exatamente isso. Mindy, nos conhecemos no ano passado, como você disse, na FinCon, onde eu estava falando sobre o Divorce Money Guide, que é o programa que criei para ajudar as pessoas a analisarem seus próprios números em seus divórcios, porque 95% das pessoas não o fazem. têm situações que exigem contadores forenses. Eles não precisam gastar milhares de dólares com alguém como eu. Claro, a pergunta que sempre recebo é: “Bem, como alguém realmente vai descobrir isso sozinho? É complicado." Agora, em 95% dos divórcios, não é complicado. Eles não cobrem seus rastros muito bem.
Uma das principais razões pelas quais o cônjuge que está fazendo coisas engraçadas com o dinheiro não cobre bem seus rastros é porque sabe que o cônjuge não está olhando. Freqüentemente, temos um cônjuge que simplesmente não cuida das finanças. Não quero que as pessoas tenham vergonha se forem elas, porque dividimos e conquistamos. Você cuida disso em casa. Eu cuido disso. Se eles sabem que seu cônjuge não se importa com o dinheiro, eles não fazem nenhum esforço para encobrir o que estão fazendo.
Mindy:
O que facilita a localização.
Tracy:
Tudo que você precisa é de alguém que lhe diga onde procurar as declarações, certo?
Mindy:
Sim. Sim. É como aquela educação básica de apenas ter as senhas para fazer login em suas contas e saber onde encontrar informações realmente básicas. Eu acho que é apenas o ABC da alfabetização financeira, se você preferir, é apenas uma base realmente básica.
Tracy:
O processo de divórcio é muito emocionante. Tem muitas partes móveis e é muito opressor para as pessoas. O que eu gosto de fazer é primeiro acostumá-los com o que a parte financeira do divórcio implicará. Você será solicitado a desistir de muitos documentos. Talvez você precise sentar e fazer algo chamado depoimento, onde o advogado de seu cônjuge está fazendo perguntas. Eles podem estar tentando envergonhar você com algumas dessas perguntas. Eles podem não estar atualizados com o que estão tentando fazer. Eles podem não estar apenas tentando encontrar informações. Eles podem estar tentando ser obscuros sobre isso.
Quero que as pessoas entendam todas as coisas que vão acontecer. Então, ao obter seus extratos bancários, algumas pessoas nem sabem literalmente como obter extratos bancários. Conversamos sobre como você obtém acesso a isso. Conversamos sobre coisas como se seu cônjuge estiver mantendo suas declarações de impostos como reféns, há uma maneira de você obtê-las sozinho em cerca de 10 minutos ou menos. Você nem precisa do seu cônjuge. Mindy se senta e percebe. Espere um segundo. Espere um segundo.
Mindy:
Incrível. Quero dizer, não é incrível que você tenha que fazer isso, mas é incrível que haja uma maneira de fazer isso, porque se você é o parceiro financeiro que não intervém no relacionamento e, de repente, está se separando, isso pode ser enormemente muito pesado. Além disso, o parceiro financeiro prático diz: “Ha, ha, você não consegue isso. Vou manter isso longe de você. Agora, aqui está uma maneira de contornar isso. Eu não preciso mais de você. Posso ir buscá-lo sozinho. Eu amo isso.
Tracy:
É muito fortalecedor, não é?
Mindy:
Isso é. Outra parte do seu trabalho é procurar o dinheiro que um parceiro esconde, o que às vezes é chamado de infidelidade financeira. Você pode explicar a infidelidade financeira para nosso público?
Tracy:
Sim, a infidelidade financeira abrangerá qualquer mentira sobre dinheiro entre parceiros. Pode estar escondendo dinheiro. Poderia ser ter contas secretas, contas bancárias secretas, cartões de crédito secretos. Poderia ser envolver-se em gastos secretos, coisas que você sabe que seu parceiro não aprovaria, gastos além dos limites que você e seu parceiro discutiram.
Uma coisa comum que gosto de falar é que a maioria dos casais tem um acordo entre eles, se vamos gastar mais do que X dólares, conversamos primeiro. Se você gasta rotineiramente acima desse limite, considero isso uma infidelidade financeira. Agora, a pergunta que muitas vezes recebo é: “Ah, então se alguém vai às compras e compra um par de sapatos e os esconde no fundo do armário, isso é infidelidade financeira?” Bem, isso provavelmente é muito pequeno, mas eu diria que depende da sua situação. Você conhece seu cônjuge. Você conhece os acordos que temos. Se você e seu cônjuge concordaram que não faremos nenhum gasto secreto de qualquer natureza, sim, você pode estar se envolvendo em infidelidade financeira. Se você está em um relacionamento onde as regras financeiras são um pouco mais flexíveis e você sabe que seu cônjuge não vai se importar com um par de sapatos estúpido, você simplesmente não quer discutir, é por isso que você os empurrou pelas costas. do armário, isso é um pouco diferente.
Mindy:
Eu fiz, eu tinha uma pergunta de acompanhamento. Você mencionou contas bancárias secretas. Agora faço parte de um grupo financeiro de mulheres no Facebook onde vejo frequentemente conselhos que dizem: “Tenha sempre a sua própria conta bancária” ou “A minha avó disse: “Tenha sempre uma conta bancária secreta que ele não conheça. ”” Posso entender os dois lados desse argumento porque vimos mulheres que foram aproveitadas em relacionamentos em que são as esposas que ficam em casa, são as esposas sem dinheiro. Então, de repente, eles são surpreendidos por isso: “Ei, estamos nos divorciando e você não tem nada”. Por outro lado, parece que você não confia em seu parceiro. Ter uma conta bancária secreta é infidelidade financeira, só para garantir?
Tracy:
Sim é. Não defendo contas secretas, mas defendo absolutamente 100% uma conta apenas em seu nome. A razão pela qual você sempre deseja ter uma conta que contenha apenas o seu nome é para que ninguém mais possa encerrá-la. Ninguém mais pode limpá-lo. Se você tem apenas uma conta bancária conjunta, já vi muitos divórcios em que as coisas vão mal, sabemos que o pedido de divórcio está chegando ou o divórcio acabou de ser apresentado, e o cônjuge limpa essa conta bancária e você fica sem um tostão. Você não tem nada para ir buscar um apartamento novo, nem para ir colocar comida na mesa. É importante ter essa conta apenas em seu nome, que só você controla, mas não deve ser secreta, a menos que você tenha uma situação especial, como uma situação de abuso. Essa não é minha área de especialidade. Não gosto de falar muito sobre isso porque não quero dar conselhos errados, mas acho que em situações de abuso pode haver um bom motivo para ter algum dinheiro secreto, mas essa não é a norma do que falo .
Mindy:
Então acho que é uma boa advertência. Evitaremos a situação abusiva. Nesta conta bancária separada, mas não secreta, em termos de gastos mensais, o que você recomendaria que alguém tivesse em sua conta bancária separada, mas não secreta?
Tracy:
Na verdade, vai depender de como as finanças da sua família estão configuradas, porque para algumas pessoas, essa conta separada serve apenas para talvez algum dinheiro de diversão regularmente. Talvez eles estejam acumulando algum dinheiro lá, mas na verdade só o usam para dinheiro virtual. Então não há uma grande necessidade aí. Mas se você está dividindo as contas, eu pago essa conta com minha conta separada, você paga essa conta com sua conta separada, então você tem que levar isso em consideração para quanto vai entrar e sair dessa conta mensalmente.
Sou fã de tentar acumular algum dinheiro nessa conta separada. Gosto da ideia de nos sentarmos pelo menos uma vez por mês, se não com mais frequência, e abrirmos os livros juntos e repassarmos o que está acontecendo com seu dinheiro. Se cada um de vocês tivesse uma conta separada, naquele momento, vocês estariam compartilhando informações entre si sobre o que está acontecendo com essa conta.
Amanda:
Ninguém se casa planejando se divorciar ou planejando que coisas ruins aconteçam, mas elas acontecem. Quão prevalente é a infidelidade financeira não apenas nos casamentos, mas nas parcerias em geral?
Tracy:
Ah, meu Deus. Acho que as estatísticas são algo em torno de 30% ou 40% das pessoas que admitem se envolver em infidelidade financeira. É bastante comum, mas você deve pensar que alguns desses casos estão na extremidade inferior do espectro. Eles são provavelmente menores em termos de frequência, enquanto alguns são muito mais frequentes ou maiores. Mas ainda acho que é uma estatística reveladora de que há uma boa chance de você estar em um relacionamento em que há algumas coisas financeiras acontecendo que você não conhece.
Amanda:
Acho que é um bom ponto onde pode ser pequeno, por exemplo, o pacote da Amazon ou o par de sapatos, mas também pode ser maior quando você está retirando do seu 401(k) e seu cônjuge não vê. Isso é outra coisa. E os grandes? Quão prevalentes você diria são alguns desses grandes, não quero dizer que mudam vidas, porque você sempre pode ganhar mais dinheiro um dia, mas quão predominantes são esses grandes?
Tracy:
Não tenho noção disso em termos de estatísticas para isso. Muitas dessas coisas são tão difíceis. As pessoas vão me dizer nas redes sociais, quando você divulgar os trolls: “Prove. Prove com que frequência algo acontece ou coisas assim”, e é tipo, ok, essas coisas estão acontecendo na escuridão da noite. Não temos boas estatísticas sobre a frequência com que isso acontece porque muito disso está oculto. Mesmo que haja uma pesquisa, algumas dessas pesquisas sobre com que frequência você está engajado na fidelidade financeira, contamos com o auto-relato das pessoas e a admissão de que estão engajadas nisso. Bem, é muito difícil obter estatísticas confiáveis sobre isso.
Mas o que eu diria, em vez de focar na frequência com que isso acontece, gostaria de focar em como podemos nos proteger, por precaução? Quais são algumas coisas de bom senso que podemos fazer para nos proteger caso isso aconteça?
Amanda:
Acho que esse é absolutamente o caminho a seguir. Vamos nos preparar para o sucesso desde o início, mas tenho apenas mais uma pergunta intrometida. Sinto que não posso ser o único a pensar isso: você vê isso entre ambos os sexos ou há uma porcentagem de um gênero fazendo mais isso? Sinto que há um estereótipo, mas estou curioso para saber o que você pensa sobre isso.
Tracy:
Qual é o estereótipo que você acha que existe?
Amanda:
Bem, eu sinto que, bem, acho que depende se, esta é apenas a minha opinião, mas sinto que apenas nos vídeos do TikTok, do ponto de vista da infidelidade financeira, existe toda a versão “pequena”. Estou usando cotações aéreas agora, mas, ah, tenho que esconder esses pacotes da Amazon do meu marido. Ah, eu tenho que garantir que ele venha durante o dia e jogue-os no banco de trás. Ha, ha, mas também não porque não conheçamos sua situação financeira, mas me sinto como alguns dos maiores que sempre ouço sobre homens que escondem o dinheiro. É meu dinheiro. Ela está tentando aceitar. Eu simplesmente sinto que esses estereótipos existem. Estou curioso para saber quais são seus pensamentos. Eles são verdadeiros ou são apenas estereótipos?
Tracy:
Curiosamente, tendo feito este trabalho durante décadas, o que você vê é o que eu vejo. É o que acontece. Mais frequentemente, são os pequenos segredos de compras que acontecem com as mulheres. Não quer dizer que eles não possam cometer uma infidelidade financeira maior, mas eu diria que o caso é exatamente como você descreveu. Quando chegamos ao esconderijo maior do dinheiro, é mais frequentemente do que os homens que estão sendo mais agressivos em relação a isso. É mais provável que se envolvam em infidelidade romântica, o que custa caro. Há dinheiro saindo pela porta para isso também. Infelizmente, os estereótipos que penso acontecem com muito mais frequência do que eu gostaria.
Mindy:
Existem estereótipos por uma razão. Há alguma base nisso, embora eu odeie dizer isso. Que quando Amanda estava explicando isso, eu pensei: “Sim, era isso que eu estava pensando também”. Você está vendo algum motivo comum para infidelidade financeira?
Tracy:
Não necessariamente encontro muitos motivos, mas o que vejo acontecer se estivermos procurando por alguns pontos em comum é que vejo a infidelidade financeira começando aos poucos. É começar pelas compras menores, pela menor ocultação das coisas que estão acontecendo. Gosto de chamar isso de bola de neve da fraude. Ela cresce aos poucos porque fica mais fácil justificar para si mesmo o que você tem feito. Quanto mais você mente para si mesmo, mais você diz a si mesmo que isso não importa, mais fácil se torna e maiores se tornam as transações. Isso é algo que eu vejo.
Mindy:
Uau. Sim, eu ia dizer isso. Uau, posso ver alguém fazendo isso uma vez e dizendo: “Oh, não fui pego”.
Tracy:
Mm-hmm
Mindy:
Você faz isso de novo. É como mentir. Você não começa com uma mentira. Você começa com uma mentirinha. Aí você conta outro e mais outro. Quero dizer, é isso que realmente é. Sua infidelidade financeira é mentir para seu parceiro sobre dinheiro, seja dinheiro que você gastou ou dinheiro que não gastou.
Tracy:
Bem, esta é uma das razões pelas quais é tão importante fazer esse check-in regular sobre o dinheiro, revisar os livros juntos, porque se houvesse alguns desses pequenos casos, você poderia detectá-los mais cedo, responsabilizar seu parceiro e apenas diga: “Ei, o que está acontecendo aqui? Percebi que você fez algumas compras que ultrapassaram nosso orçamento. Havia algumas coisas que você precisava? Foi apenas uma coisa momentânea em que você realmente queria algo e simplesmente foi em frente e fez isso? Ter essas conversas honestas pode realmente mudar o resultado a longo prazo.
Mindy:
Se você não está vendo motivos comuns, está vendo coisas comuns nas quais as pessoas gastam secretamente?
Tracy:
Quer dizer, as coisas mais comuns que vejo são os casos e a conta bancária secreta onde eles estão guardando dinheiro porque acham que o divórcio pode estar chegando e estão se preparando para isso. Há algo que chamo de planejamento financeiro para o divórcio. Essa é uma daquelas coisas que é aquela conta bancária, ou às vezes, quero dizer, é tão simples quanto uma caixa de sapatos com dinheiro escondido em algum lugar, literalmente.
Mindy:
Como você descobre isso? Isso não é uma trilha de papel.
Amanda:
Esgueira-se em sua casa à noite.
Tracy:
Você encontra isso por acidente. Há apenas algumas semanas, alguém entrou em contato comigo por mensagem direta no Instagram. Ela disse: “Quero muito agradecer a você. Estou acompanhando sua conta há alguns meses e minha filha está se divorciando e eu também a transferi para sua conta. Não compramos nada de você, apenas monitoramos sua conta. Ela estava seguindo as dicas que você estava usando e encontrou duas coisas. Ela encontrou uma caixa de sapatos com dinheiro escondida na casa deles e uma conta bancária da qual nunca teve conhecimento. A caixa de sapatos continha 10,000. A conta bancária que ela não conhecia tinha 50,000.”
Mindy:
Oh meu Deus.
Tracy:
Sim, e estas são pessoas comuns, pessoas comuns.
Mindy:
Isso é muito dinheiro para uma pessoa comum.
Tracy:
Sim.
Mindy:
De onde veio isso? Como ele conseguiu sair sem... Oh, meu Deus. Se ela não é a pessoa do dinheiro…
Tracy:
Certo, é tão fácil. Eu ensino as pessoas como procurar contracheques perdidos em seus extratos bancários. Eu digo, pegue extratos bancários de 12 meses, pegue um marcador verde e destaque cada contracheque que está sendo depositado. Conte-os e certifique-se de que o número correto esteja lá. A maioria das pessoas recebe 24 ou 26 vezes por ano. Se você contá-los e vir apenas 20 cheques, há um problema.
Você está dizendo: “Bem, espere um segundo. A maioria das pessoas tem depósito direto, não é?” Claro que sim, mas é fácil desviar um cheque. É fácil entrar no seu sistema no trabalho ou no RH e dizer: “Ei, tenho uma nova conta bancária”, desviar alguns cheques e devolvê-los à conta normal. Ou é fácil começar a fazer com que seu empregador desvie parte do seu salário. Você sabe que ao preencher o depósito direto você pode dizer: “Envie mil dólares para esta conta e o restante para aquela conta.”? Isso é muito fácil de fazer. É por isso que quero que as pessoas contem o número de contracheques, vejam quanto está sendo depositado a cada vez, esse valor faz sentido?
Amanda:
Essas são dicas profissionais. Desculpe. Ainda estou sentado aqui em estado de choque por causa desses $ 60,000 em dinheiro escondido de um casal comum, porque penso, há quanto tempo ele está fazendo isso?
Tracy:
Essa é uma ótima pergunta.
Amanda:
Isso é muito tempo. Deixe-me fazer outra pergunta desse tipo, porque sei que muitos casais estão começando a manter suas contas completamente separadas. O seu é seu. O meu é meu. Estamos dividindo as contas, mas acho que infidelidade financeira, e eu estava conversando com alguém, então estou muito interessado em ouvir sua resposta, mas acho que a infidelidade financeira ainda pode acontecer em situações em que você tem a sua própria contas bancárias também. Gostaria de saber se você poderia falar sobre isso para quem não tem contas conjuntas.
Tracy:
Ah com certeza. Concordo perfeitamente com pessoas que têm contas separadas em seus casamentos. Para algumas pessoas, é exatamente o que funciona para elas. A chave, porém, é se você vai fazer isso novamente, para ter visibilidade do que a outra pessoa está fazendo. É aquele check-in em que vamos sentar e revisar os livros juntos. Eu sempre acho que precisa ser rotineiro você fazer isso.
Gosto do conceito de fazer um check-in de 10 ou 15 minutos uma vez por semana porque quanto mais você faz isso, menos assustador parece e menos opressor. Uma vez por mês, no mínimo. Se isso é o máximo que vocês conseguem fazer como casal, tudo bem, então façam uma vez por mês. Mas é abrir os livros e ver a atividade que está acontecendo na conta um do outro.
O melhor exemplo que tenho para ilustrar por que isso é tão importante é digamos que temos nossas contas separadas. Cada um de nós cobre as contas que deveríamos cobrir e, portanto, tudo parece bem, mas concordamos que estamos economizando para pagar a entrada de uma casa. Sabemos o quanto cada um de nós vai contribuir para isso. E se eu estiver guardando minha parte e meu parceiro não? Eu não saberia disso a menos que tivesse visibilidade da conta dele. Se for uma questão de sentarmos juntos na frente do computador e fazer login no banco on-line, ele abre sua conta bancária, seu 401 (k) e seus cartões de crédito, e nós simplesmente os examinamos e então eu faço o mesmo, legal . Se você quiser imprimir declarações, legal. Não me importa como vocês conseguem isso, contanto que vocês tenham esse nível de responsabilidade um com o outro.
Amanda:
Acho que é um ponto muito bom porque vocês se casaram para serem parceiros. Mesmo que você mantenha tudo separado, isso é mais confortável para você, você provavelmente tem objetivos compartilhados maiores para os quais ambos precisarão contribuir. Ainda acho que, na sua opinião, ter essa exposição é muito importante. Na verdade, adoro a ideia de fazer isso com mais frequência, como você disse, semanalmente, por apenas alguns minutos, para que não seja uma tarefa grande e assustadora. Especialmente porque se há pequenas coisas acontecendo aqui e ali, você pode sentar com seu parceiro e conversar sobre isso, em vez de aumentar ou esquecer e depois se tornar uma bola de neve, que era o termo perfeito. Eu adoro essa ideia.
Tracy:
Ou temos um conserto inesperado de carro, de onde tiramos o dinheiro para pagar isso? Ou tem um conserto na casa que é caro, ei, não temos dinheiro no momento. Você concorda se colocarmos isso neste cartão de crédito ou algo parecido? Para fazer esses check-ins semanais, essas conversas são mais fáceis, são mais oportunas. Você pode ficar por dentro das coisas melhor.
Amanda:
Deixe-me perguntar então, digamos, acho que ou você está se reunindo ou não, mas há algum sinal precoce ou bandeira vermelha de infidelidade financeira que os ouvintes possam procurar?
Tracy:
Há muitos. Eu tenho uma longa lista deles.
Amanda:
Vamos ouvi-los. Tudo bem, aperte o cinto.
Tracy:
Bem, eu falo sobre as coisas mais comuns. A coisa mais comum que você verá é uma mudança de comportamento. Há dois tipos de coisas sobre as quais falo a esse respeito. Uma é a mudança no comportamento financeiro, a mudança na forma como eles gastam o dinheiro, uma mudança nas informações que eles permitem que você tenha.
Uma das coisas que às vezes acontece quando alguém se envolve em infidelidade financeira é que ele corta o acesso a informações. Talvez de repente você não consiga fazer login no banco on-line, ou costumava haver extratos bancários que chegavam pelo correio tradicional para sua casa e agora não chegam mais, ou simplesmente não estão sendo abertos sobre as finanças, aqueles tipos de mudanças de comportamento.
Mas então o outro muda de comportamento quando eles escondem o telefone de você. Eles não estão mantendo a mesma rotina de antes, talvez não voltem para casa logo após o trabalho. Talvez eles tenham um tempo que não foi explicado, eles estão mantendo segredo sobre seu paradeiro. Esse tipo de coisa tende a significar casos. A infidelidade financeira está altamente correlacionada com os casos. Novamente, como os casos são caros, esse dinheiro tem que vir de algum lugar, algum lugar que seu cônjuge não conheça. A maior e mais prevalente bandeira vermelha é definitivamente algum tipo de mudança de comportamento.
Mindy:
Você recomenda que as pessoas abordem o cônjuge caso percebam essa mudança de comportamento, caso suspeitem de algo acontecendo?
Tracy:
O que eu recomendo é que se você visse uma bandeira vermelha e isso fosse tudo que você visse, eu provavelmente diria: “Não fique muito preocupado. Espere e veja se você vê mais alguma coisa. Se você vir um monte de sinais de alerta que são realmente preocupantes, a primeira coisa que aconselho as pessoas a fazerem é começar a coletar informações antes de dizer qualquer coisa. Se você ainda tiver acesso às contas bancárias e às contas de cartão de crédito, comece a baixar os extratos, colocando-os em um local seguro onde não possam desaparecer. A informação é sua amiga.
Antes que você diga qualquer coisa, e eu sei que para algumas pessoas isso parece suspeito. Eles pensam: “Oh, meu Deus. Estou sendo um pouco sorrateiro. Não, se o seu nome estiver nessa conta, não há nada de sorrateiro nisso. Você tem todo o direito de obter essas declarações. Você está se protegendo. Você está sendo cauteloso. Obtenha as informações, deixe-as de lado antes de iniciar a conversa, porque já vi muitos casos em que a conversa acontece, eles percebem que você está atrás deles e de repente os documentos desaparecem, o acesso desaparece, etc.
Mindy:
Eu descobri que há algumas travessuras acontecendo. Baixei esses documentos e agora tomei a decisão de contratar um contador forense. Quais são meus próximos passos?
Tracy:
Você só contratará o contador forense se tiver uma situação mais complicada. Muita gente fala que dinheiro pode estar faltando. Eles podem precisar de um contador forense. Direi que provavelmente em 95% dos divórcios você não precisa de um contador forense. Você precisaria de um se tivesse uma situação mais complicada, rendimentos muito altos, muitos ativos, talvez vários investimentos imobiliários, um negócio que você ou seu cônjuge possuem, alguma riqueza geracional, alguma confiança, coisas assim. Essas são as situações mais complicadas em que você pensará em contratar um contador forense.
O que eu digo às pessoas para fazerem, se esse é o caminho que elas estão seguindo, gosto de sentar e conversar com elas e seu advogado, nós três conversando sobre quais são nossas preocupações, que informações temos, o que nós quer realizar? Se alguém está apenas no estágio suspeito, não tem nenhuma evidência concreta de que algo está acontecendo, talvez não precise de um contador forense.
Se eles tiverem alguma suspeita, a primeira coisa que vou perguntar é que me contem mais sobre essas suspeitas. O que você viu de natureza concreta que o leva a acreditar que falta algum dinheiro? Se a resposta for: “Bem, meu marido é apenas um idiota e estamos nos divorciando, então é claro que ele está escondendo dinheiro”, bem, você provavelmente não será um bom administrador de seu próprio dinheiro, gastando-o em um conta forense para isso.
Mas se você puder me dizer: “Eu costumava ter acesso a essas contas e agora não tenho. Isso realmente me preocupa. No ano passado, ele reatribuiu alguns documentos e não me deixou lê-los antes de assiná-los. Ele realmente me pressionou para assiná-los. Nos últimos anos, as declarações fiscais foram apresentadas sem que eu as visse. Quando pedi para vê-los, me disseram: “Não se preocupe com isso. Não se preocupe com isso.”” Todas essas coisas juntas realmente me preocupam.” Eu diria que você provavelmente está certo e precisa de um contador forense.
Amanda:
Obviamente, existem algumas etapas que tomaremos antes de contratar um contador forense. Fazendo nossa pesquisa, certificando-nos de que não estamos, não quero dizer que estamos exagerando, mas certificando-nos de que estamos fazendo a devida diligência. Que tipos de taxas estão associadas a um contador forense? Quanto devemos nos preparar neste planejamento financeiro para o divórcio, como você disse?
Tracy:
Eu sempre digo para planejar US$ 10,000 a US$ 15,000 para começar com um contador forense. Você pode encontrar um que comece um pouco mais barato do que isso, mas, no final das contas, quando terminar seu projeto, estará pelo menos na faixa de US$ 10,000 a US$ 15,000. Os divórcios em que trabalho custam normalmente de US$ 25,000 a US$ 50,000. Se ficar muito complicado, é claro, pode ser mais do que isso, mas não é um empreendimento barato.
Amanda:
Então como você paga por isso? Porque aí, no minuto em que eu contratar você, se eu não tiver outra conta, eles vão ver dinheiro saindo das nossas contas. Como as pessoas contornam isso?
Tracy:
Eles não. Se você está me contratando, você já está em processo de divórcio e realmente não importa se eles sabem. Você provavelmente não vai me contratar antes de entrar no processo de divórcio. A maioria das pessoas não tem isso como um problema.
Amanda:
Não é como um acordo inicial de investigador particular.
Então eu tenho outra pergunta em relação aos divórcios: como um acordo pré-nupcial influencia isso? Você pode adicionar uma cláusula de infidelidade financeira? Porque eu sinto que já ouvi falar de coisas malucas em acordos pré-nupciais com celebridades, como você tem que perder muito peso depois de ter um bebê ou você não pode ultrapassar essa faixa de peso, coisas realmente malucas nas celebridades. Estou curioso em geral para saber como os acordos pré-nupciais influenciam isso e se você viu cláusulas de infidelidade financeira.
Tracy:
Os acordos pré-nupciais são seus amigos e os acordos pré-nupciais são para todos. Eu sou um grande fã, não importa quanto ou pouco dinheiro você acha que tem fazendo um acordo pré-nupcial, porque isso lhe dá a capacidade de controlar o que aconteceria se você se divorciasse. Não gostamos de pensar na possibilidade de divórcio quando vamos nos casar, mas é uma realidade que isso acontece com um bom número de pessoas.
Você pode colocar praticamente tudo o que quiser em seu acordo pré-nupcial. Tenho visto cláusulas não tanto relacionadas à infidelidade financeira, mas sim à infidelidade romântica. Vejo cláusulas sobre casos que dizem: “Se for pego tendo um caso, você não ganha nada”, ou coisas assim. Já vi cláusulas que dizem algo como se for descoberto que um dos cônjuges tem dinheiro oculto, quando essa conta é descoberta, vai 100% para o outro cônjuge ou 75% para o outro cônjuge para tentar colocar um incentivo lá para que o dinheiro não estar escondido.
Infelizmente, o que acontece muito no tribunal de divórcio é, sim, meu marido está escondendo dinheiro em uma conta e eu descubro essa conta. O juiz do tribunal de divórcio diz: “Ah, temos uma conta aqui. Tem que ser dividido 50/50. Aqui você vai." É tipo, bem, espere um segundo. Por que ele não foi penalizado por esconder aquele dinheiro e tentar escapar impune? Às vezes eles são penalizados, mas na maioria das vezes vejo que não há nenhuma penalidade.
Mindy:
Ah, isso não é justo.
Tracy:
Não, de jeito nenhum, não é? É como se houvesse um incentivo total para esconder dinheiro, porque você pode nem ser pego. Mesmo que você seja pego, na maioria dos casos, o pior que vai acontecer é que você ainda terá que dividir o dinheiro com seu cônjuge.
Mindy:
O que você teria que fazer antes se não escondesse nada.
Tracy:
Sim.
Mindy:
Para ser claro, não estamos sugerindo que você esconda dinheiro de seu cônjuge.
Tracy:
Isso é verdade. Não estamos sugerindo isso.
Mindy:
Essa é realmente uma política fedorenta. Ei, juízes do tribunal de divórcio, mudem suas políticas.
Amanda:
Você tem alguma história maluca ou particularmente interessante que possa compartilhar sobre coisas que encontrou? Quer dizer, acabamos de ouvir falar da caixa de sapatos com muito dinheiro, mas você tem alguma outra interessante para compartilhar? Tenho certeza que você já viu tudo.
Tracy:
Sim, uma divertida é a investigação do Instagram em que minha cliente, a esposa, estava preocupada com o que o marido estava gastando com a namorada. Agora, para ficar claro, ele conseguiu a namorada depois que se separaram. Não foi uma situação de trapaça. No entanto, ele e sua esposa tinham muito dinheiro. Eles tinham algo em torno de US$ 40 milhões que estavam tentando dividir.
Amanda:
Oh meu Deus.
Tracy:
Sim, eles tinham um monte, mas ele estava gastando muito dinheiro com a namorada. A esposa diz: “Ei, ainda somos casados no papel. Ele está gastando nosso dinheiro. Tenho direito a parte disso. O que vamos fazer sobre isso? Bem, temos que provar quanto ele está gastando com ela. Tínhamos extratos de cartão de crédito e eu disse: “Parece mesmo que a namorada dele vai fazer compras com a conta do cartão de crédito”. Claro, perguntaram a ele: “Ela tem um cartão na sua conta?” Ele disse não." Perguntamos à administradora do cartão de crédito. Existe um cartão em seu nome, ela é uma usuária autorizada? Eles disseram: “Não, ela não é”. Isso não fazia sentido para nós.
Então, um dia, encontramos a conta dela no Instagram. Em sua conta do Instagram, ela gostava de postar fotos suas em suas pequenas idas às compras. O que ela faria é ir a lojas realmente sofisticadas. “Aqui estou na Hermes e aqui está o que comprei. Olha meu pacotinho”, e selfie, marca a loja Hermes. Então ela iria para um almoço chique e tiraria uma selfie no restaurante e marcaria o restaurante. Ela gostou de fazer isso. Eu disse: “Bem, por que não comparo as postagens dela no Instagram com as faturas do cartão de crédito?”
Amanda:
Oh meu Deus.
Tracy:
Eu apenas sentei lá e, um por um, analisei todos eles, somei tudo e $ 400,000 depois…
Amanda:
Não, uau. Pegue sua pipoca e seu coquetel e sente-se. Isto é, oh meu Deus. Uau. Bem, isto é, como se eu nem soubesse o que fazer com essa informação. Também não consigo imaginar dividir US$ 40 milhões, mas-
Mindy:
Passo número um: não exiba isso na internet, onde ele nunca desaparece.
Tracy:
Certo. Bem, o que é tão engraçado é que o marido não tinha nenhuma conta nas redes sociais. Ele achava que estava realmente isolado de qualquer coisa assim. Ele não estava monitorando o que sua namorada estava fazendo nas redes sociais, não prestando atenção nisso porque ele próprio não estava nas redes sociais. Isso foi fantástico. Você não encontra esse tipo de coisa todos os dias, mas quando encontra, é uma história muito divertida de contar.
Amanda:
Bem, uau, isso é muito interessante. Muito obrigado por compartilhar. Isso foi incrível. Eu não posso nem ter pensado nisso. Por falar nisso, existem dicas gerais, cuidados, qualquer coisa que não perguntamos porque você não sabe o que não sabe. Tenho certeza de que você provavelmente tem uma infinidade de coisas, mas alguma outra dica geral para as pessoas por aí?
Tracy:
Bem, depende do tipo de dicas que você está procurando. Poderíamos seguir o caminho de mais sinais de alerta de fraude. Poderíamos seguir o caminho de alguns dos lugares comuns onde as pessoas gostam de esconder dinheiro, algumas das maneiras comuns de descobri-lo. Quero dizer, esta é a escolha da sua própria aventura, Amanda.
Amanda:
Sim, vamos seguir o caminho onde as pessoas estão escondendo isso.
Tracy:
Onde eles estão escondendo isso. Já falamos sobre um cartão de crédito secreto? Acho que não.
Mindy:
Não, acho que não.
Tracy:
O cartão de crédito secreto é muito comum, especialmente quando se trata de um caso romântico. Novamente, como eu disse, eles têm que pagar por esse caso de alguma forma. Eles não podem pagar necessariamente com a conta bancária conjunta, porque se o seu cônjuge não o fizer... Bem, às vezes o fazem porque sabem que o cônjuge não está olhando, mas não vejo isso com tanta frequência. O que vejo é que eles têm outro cartão de crédito que você nunca conheceu. Como vamos descobrir que esse cartão de crédito existe?
Bem, vamos dar uma olhada nos extratos bancários. Vamos procurar um pagamento para uma administradora de cartão de crédito que não conhecíamos antes e que não sabíamos que nenhum de nós tinha em nossa carteira. Porque normalmente na família média, cada um de nós possui um ou dois cartões de crédito. Existe uma conta no Citibank. Cada um de nós tem um cartão para isso. Então pode haver um cartão de crédito Chase, e cada um de nós tem um cartão nessa conta. Geralmente essa é a extensão disso. Se você vir um pagamento para o Wells Fargo, talvez haja um cartão de crédito do Wells Fargo. Essa é uma maneira de descobrir isso.
A outra forma, a mais comum, é vocês terem uma conta de cartão de crédito no Citibank. Há uma conta que você conhece, mas você olha os extratos bancários e vê que o Citibank está sendo pago duas vezes por mês.
Mindy:
Hmm.
Tracy:
Hmm, algumas pessoas desconsideram isso e pensam: “Bem, talvez ele tenha rompido o pagamento e, em vez de fazer um grande pagamento ao longo do mês, fez dois pagamentos menores”. Não, é mais provável que haja uma segunda conta do Citibank, um cartão de crédito que você não conhecia.
Amanda:
Sorrateira.
Tracy:
Sorrateiro, mas não tão difícil de descobrir. Se eu lhe disser o que procurar, não será tão difícil encontrá-lo.
Mindy:
Sim, eu não pensaria nisso. Enquanto você está dizendo isso, eu penso, bem, é claro.
Tracy:
Claro, faz sentido.
Mindy:
25 minutos atrás eu estava tipo, não faço ideia. Agora vou dar uma olhada no meu extrato bancário. Não que eu suspeite de alguma coisa. Só estou curioso para saber o que está aí porque-
Amanda:
Você receberá um DM de Mindy mais tarde.
Mindy:
… Eu não olho para eles.
Tracy:
Minha resposta será: “Mindy, você precisa comprar o Guia de dinheiro para o divórcio se quiser saber mais”.
Mindy:
Bem, e isso me leva à minha próxima pergunta. Você tem algum recurso que nosso público possa acessar se suspeitar ou se suspeitar mais do que está passando por isso?
Tracy:
Claro que eu faço. Claro, estou nas redes sociais. Estou no Instagram, TikTok, Facebook. Tenho reels lá, pequenos vídeos onde dou dicas. Claro, isso é apenas um ponto de partida para as pessoas, mas é pelo menos para fazer você pensar.
Eu tenho um podcast chamado Find Me the Money. Esse é o outro recurso gratuito disponível para as pessoas. Esse podcast é o complemento do meu livro lançado em maio, chamado Find Me the Money. Esse livro tem como objetivo dar às pessoas um ponto de partida sobre como encontrar dinheiro que seu cônjuge possa ter escondido. Falamos sobre muitas das coisas que falamos hoje, o cartão de crédito secreto e coisas assim, e como você pode descobrir algumas das maneiras pelas quais o dinheiro está escondido.
Depois, há o Guia de dinheiro para o divórcio. Esse é o meu produto on-line, onde eu oriento as pessoas nas etapas para realmente mostrar-lhes como é o processo de divórcio relacionado ao dinheiro, como você obtém seus extratos de conta, como você obtém essas declarações de impostos do IRS, assim como falei sobre antes, e então o que você procura neles depois de tê-los. Se você não é contador, se nunca lidou com declarações de impostos antes, o que eu procuraria aí? O que eu seria capaz de encontrar?
Mindy:
Perfeito, obrigado. Isso será muito útil para qualquer pessoa que esteja passando por isso, apenas para dar-lhes uma ideia de onde procurar. Qual é o identificador do Instagram, o identificador do Twitter, o identificador do Facebook que você acabou de mencionar?
Tracy:
Instagram e TikTok, é o Guia de Dinheiro para o Divórcio.
Mindy:
Faremos um link para isso em nossas notas do programa para que as pessoas não tenham que escrever isso furiosamente enquanto dirigem. Se estiverem, por favor, esteja seguro, mãos no volante. Tracy, isso foi incrível. Eu me diverti muito conversando com você. Onde as pessoas podem encontrar o seu, qual é o seu site?
Tracy:
Meu site é Fraudcoach.com porque sou seu treinador de fraudes durante o seu divórcio. Criei uma página lá para seus ouvintes, especialmente para eles. É Fraudcoach.com/Pockets. O que eles vão encontrar lá é o livro, o Divorce Money Guide, eles vão encontrar uma avaliação de alerta. Conversamos muito sobre sinais de alerta de fraude. As pessoas realmente não sabem, devo ficar preocupado ou não? Isso é sério ou não? Estou minimizando o que estou vendo ou estou exagerando? É um teste de três ou quatro minutos que eles respondem. No final, direi a eles a probabilidade de terem fraude financeira.
Mindy:
Ah, eu adoro isso.
Tracy:
Poucos recursos para eles. Eu sei que o divórcio é um momento muito emocionante. É muito difícil. Há tantas peças móveis. É caro. Já passei por isso com centenas de clientes. Só espero ajudar a tornar o processo mais fácil, ajudar as pessoas a assumirem o controle sobre seu dinheiro, a ficarem mais confortáveis com ele e a conseguirem o tipo de acordo que merecem, porque você tem uma chance em seu divórcio de encontrar esse dinheiro, conseguir sua parte nisso. Eu quero estar lá para ajudar.
Mindy:
Tracy, isso foi incrível. Obrigado. Esse é Fraudcoach.com/Pockets. Agradeço por você fazer isso por nós e por nossos ouvintes.
Tracy:
Seja bem-vindo.
Mindy:
Bem, Tracy, foi maravilhoso conversar com você. Muito obrigado pelo seu tempo hoje. Falaremos com você novamente em breve.
Tudo bem. Esse foi possivelmente o meu programa favorito de todos os tempos, Amanda. Uau. As dicas no final sobre apenas procurar um segundo cartão Citibank, procure seus cheques, quantos cheques estão sendo depositados em sua conta bancária? Como eu disse no programa, isso é tão fácil quando você me dá essas sugestões, mas eu não pensaria em verificar se minha conta bancária está sendo atingida pelo meu contracheque porque é claro que está sendo atingida pelo contracheque, mas talvez não.
Amanda:
Não, eu concordo. Acho que essas pequenas dicas apenas mostram que você não precisa ser um especialista em tecnologia ou um cientista espacial para encontrar essas coisas. São coisas muito fáceis e tangíveis que você pode fazer com apenas um pouco de educação básica. A grande lição para mim foi apenas me educar, porque apenas saber essas coisas desde o início, antes de você nunca estar envolvido, é realmente útil, porque ter essa camada base, aquela camada fundamental antes que as emoções estejam envolvidas, eu acho que pode ser muito, muito útil. Acho que este tópico é relevante para literalmente qualquer pessoa que esteja em um relacionamento.
Mindy:
Absolutamente. Quero dizer, imagine que você pensa que seu cônjuge está escondendo alguma coisa. Então você deixa isso apodrecer em sua mente e apodrecer em sua mente. Então você descobre as ideias de Tracy e começa a pensar: “Oh, não há nada aí”. Você poderia realmente quebrar essa confiança. Depois que você quebra a confiança, é muito difícil recuperá-la.
Por outro lado, você poderia dizer: “Oh, ele nunca faria isso comigo”, e deixar isso de lado e deixar isso de lado, e então você descobrirá o caminho no futuro. Quero dizer, se você acha que algo está acontecendo, é provável que algo esteja acontecendo. Aqui estão alguns pontos de partida sólidos. Se você encontrar uma bandeira vermelha, ok, talvez seja explicável. Se você encontrar 50 sinais de alerta, isso será muito mais difícil de explicar. Eu simplesmente amei esse episódio. Estou muito grato a Tracy por ter vindo ao programa.
Amanda, devemos sair daqui?
Amanda:
Vamos fazer isso.
Mindy:
Isso encerra este episódio do BiggerPockets Money Podcast. Ela é Amanda Wolfe, a Loba de Wall Street. Sou Mindy Jensen dizendo, tome cuidado, Urso Negro.
Alto-falante 4:
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Mindy:
BiggerPockets Money foi criado por Mindy Jensen e Scott Trench, produzido por Kaylin Bennett, editado pela Exodus Media, com direitos autorais de Nate Weintraub. Por fim, um grande obrigado à equipe BiggerPockets por tornar este show possível.
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Neste episódio nós cobrimos
- O que fazer se você suspeitar infidelidade financeira em seu casamento
- A "bola de neve de fraude”E como pará-lo em seu caminho
- Como descobrir dinheiro escondido, contas secretas, e gastos secretos
- Por que você PRECISA criar o hábito de discutindo finanças com seu cônjuge
- A importância de acordos pré-nupciais (e o que você deve incluir!)
- Dicas e recursos para ajudá-lo fique de olho em suas finanças
- E So Muito mais!
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- fácil
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- esforço
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- esforço
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- existe
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- explicando
- Exposição
- extensão
- extra
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- liberdade financeira
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- Literacia financeira
- planejamento financeiro
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- focando
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- fraude
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- vai
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- mãos
- mãos em
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- aconteceu
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- acontece
- feliz
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- ter
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- ouviu
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- ajuda
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- SUA PARTICIPAÇÃO FAZ A DIFERENÇA
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- FAZ
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- significar
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- Privacidade
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- proteger
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- razões
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- milhares
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- hoje
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- difícil
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- Transações
- Cópia
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- Confiança
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- tipos
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- descoberto
- compreender
- Inesperado
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- usar
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- utilização
- geralmente
- versão
- Contra
- muito
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- Vídeo
- VÍDEOS
- visibilidade
- Visite a
- esperar
- parede
- wall Street
- Wallet
- queremos
- querido
- foi
- Assistir
- Caminho..
- maneiras
- we
- Riqueza
- Site
- semana
- semanal
- semanas
- peso
- boas-vindas
- BEM
- Wells
- Wells Fargo
- fui
- foram
- O Quê
- O que é a
- Roda
- quando
- se
- qual
- enquanto
- QUEM
- inteiro
- porque
- mulher
- precisarão
- de
- sem
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