Como obter uma hipoteca como mutuário de baixa renda

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Um empréstimo à habitação para baixos rendimentos pode ser a sua resposta à aquisição de uma casa própria se tiver rendimentos abaixo da média. Infelizmente, o rendimento insuficiente é a razão pela qual os bancos e credores rejeitam os pedidos de hipotecas convencionais. No entanto, vários programas de crédito imobiliário oferecem ótimas opções de financiamento para possibilitar a compra de uma casa para famílias de baixa renda. 

Sejamos realistas: comprar uma casa é difícil na melhor das hipóteses. Mesmo com um pagamento inicial suficiente, um credor hipotecário recusará um pedido de empréstimo imobiliário se achar que você não pode arcar com os pagamentos mensais da hipoteca. Além disso, se você for o comprador de uma casa pela primeira vez, a qualificação para um empréstimo imobiliário pode parecer impossível devido ao grande depósito. Se esses cenários afetam você, quais opções estão disponíveis para comprar uma casa?

Programas populares de empréstimos imobiliários para baixa renda incluem USDA, FHA, VA, Home Possible e HomeReady. Esses programas têm opções como pagamentos iniciais de zero a três e meio por cento, requisitos de renda mínima menos rigorosos ou limites de pontuação de crédito mais baixos. Portanto, um empréstimo residencial para baixa renda pode ser adequado para você, dependendo da sua situação.

Este artigo explica os tipos de empréstimos à habitação para famílias de baixos rendimentos. Além disso, você aprenderá sobre os requisitos de elegibilidade para empréstimos para encontrar um que o ajude a se tornar proprietário de uma casa. 

O que são empréstimos para habitação de baixa renda?

Os empréstimos à habitação para baixos rendimentos são programas de hipotecas para ajudar mais pessoas a possuir uma casa. As opções de empréstimo eliminam as barreiras financeiras que os indivíduos de baixos rendimentos enfrentam – histórico de crédito fraco, elevado rácio dívida/rendimento (DTI) e poupança para um pagamento inicial considerável. Portanto, os empréstimos à habitação para pessoas com baixos rendimentos reduzem os requisitos de elegibilidade em comparação com os empréstimos convencionais.

Os limites de renda familiar devem atender aos requisitos de elegibilidade para se qualificar para um empréstimo de baixa renda. Aqui estão alguns recursos padrão dos empréstimos imobiliários para ajudar os mutuários de baixa renda a se tornarem proprietários:

• Fechando assistência de custos
•  Taxas de juros mais baixas do que hipotecas convencionais
•  Requisitos de pagamento inicial mais baixos ou até mesmo nenhum pagamento inicial
•  Requisitos de pontuação de crédito mais baixos
•  Requisitos de hipoteca privada com desconto ou sem requisitos

É bom lembrar que a baixa renda não é o principal fator para ter direito a um empréstimo. Os credores normalmente avaliam sua relação dívida / rendimento (DTI). Em outras palavras, você usa o valor da sua renda para pagar dívidas. A maioria dos credores considera aceitável um DTI abaixo de 43%. No entanto, você deve buscar uma porcentagem mais baixa se tiver uma renda baixa. 

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Como Comprar uma Casa com Baixo Rendimento

Se você tem uma renda baixa, a melhor maneira de comprar uma casa é procurar uma hipoteca adequada. No entanto, você ainda deve atender a requisitos específicos para se qualificar para um empréstimo residencial. E suas finanças devem ser para obter aprovação.

Aqui estão cinco dicas para comprar uma casa com baixa renda:

• Melhore sua pontuação de crédito: Trabalhe duro para maximizar sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo residencial para baixa renda. Quanto maior a pontuação, melhor será a taxa de hipoteca que você poderá obter. Caminhos para Aumente sua pontuação de crédito incluem pagar dívidas, reduzir saldos de cartão de crédito e pagar contas em dia. 
•  Economize para um adiantamento: Mesmo que você se qualifique para um empréstimo de baixa renda com um pagamento inicial de três por cento ou três e meio por cento, faz sentido investir mais. Um pagamento inicial alto mostra ao credor que você está comprometido em efetuar os pagamentos do empréstimo. Lembre-se de que você ainda poderá ter que pagar os custos de fechamento e ter dinheiro de reserva no caso de perda temporária de receita. 
•  Reduza sua proporção de DTI: A redução do passivo da dívida pode ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo hipotecário com baixa renda. Portanto, tente diminuir ao máximo o endividamento. Uma regra geral é que o pagamento da hipoteca deve ser inferior a 28% do seu rendimento antes dos impostos. 
•  Atenha-se a um orçamento: Comprar uma casa é um compromisso financeiro de longo prazo. Portanto, é uma boa ideia desenvolver hábitos de compra responsáveis. Lembre-se de que você deve fazer um orçamento para reparos e manutenção e arcar com pagamentos mensais. 
•  Use um co-signatário: Você pode aumentar suas chances de se qualificar para um empréstimo residencial de baixa renda usando um fiador. Porém, um aviso: o fiador passa a ser responsável pelo empréstimo caso você não consiga efetuar os pagamentos em dia. Portanto, isso só deve ser usado como último recurso.

Programas de empréstimos hipotecários para baixa renda

Depois de colocar suas finanças em ordem, você pode começar a procurar empréstimos imobiliários e programas de habitação para baixa renda adequados. Vejamos dez opções populares para garantir financiamento se você for um comprador de baixa renda. 

Empréstimos FHA

Um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) é um programa de empréstimo hipotecário apoiado pelo governo para mutuários de baixa renda. Este tipo de empréstimo permite a compra de uma casa com entrada mínima de 3.5% e uma pontuação de crédito entre 500 e 620. Você também pode se qualificar para custos de fechamento mais baixos.

Existem algumas advertências a saber sobre os empréstimos FHA:

• Você precisará fazer um pagamento inicial maior de pelo menos 10% se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 579
•  Sua renda não pode exceder os limites de empréstimo da FHA; de acordo com FHA, isso é $ 472,030 para uma casa de uma unidade
•  Um empréstimo FHA só pode ser usado para comprar uma casa que seja sua residência principal.

Para quem se destina um empréstimo FHA?

Um empréstimo FHA é uma boa opção se você tiver uma pontuação de crédito entre 580 e 620 e quiser pagar um mínimo de 3.5% do preço de compra na compra de uma casa. Uma pontuação de crédito entre 500 e 579 exige um pagamento inicial de 10%.

Bom vizinho ao lado

Você trabalha em serviços públicos e quer comprar uma casa com desconto? Nesse caso, o programa Good Neighbour Next Door Sales pode ajudá-lo a comprar uma casa HUD em áreas específicas de revitalização. Compre uma casa elegível com 50% de desconto e entrada mínima de $ 100.

Aqui estão os requisitos do programa Good Neighbor Next Door:

• A propriedade deve estar em uma área aprovada pelo HUD
•  Você deve morar na casa por no mínimo três anos
•  Os mutuários elegíveis devem trabalhar em tempo integral em um profissão elegível

Para quem é um empréstimo de bom vizinho?

Este tipo de empréstimo é uma boa opção se você trabalha em organizações de serviço público, como ensino, aplicação da lei e combate a incêndios. Você pode comprar uma casa HUD pela metade do preço com um pagamento inicial mínimo. 

CasaPronto e casa possível

Fannie Mae e Freddie Mac são programas de empréstimos patrocinados pelo governo que oferecem aos compradores iniciantes e recorrentes empréstimos para habitação de baixa renda. Os programas de empréstimo facilitam a poupança para um pagamento inicial e podem ajudar a cobrir os custos de fechamento. Ao contrário dos empréstimos FHA, você deve ter uma boa pontuação de crédito para ser um comprador elegível.

Os empréstimos Freddie Mac e Fannie Mae permitem financiar até 97% do preço de venda da casa. Outro benefício desses tipos de empréstimo é que ambos os programas oferecem seguro hipotecário com desconto. No entanto, os proprietários de primeira viagem devem frequentar aulas de educação para compradores.

Aqui estão os requisitos para empréstimos da Fannie Mae:

• Uma pontuação de crédito mínima de 620
•  Sua renda pode ser no máximo 80% da renda média da sua área.
•  Tenha dinheiro suficiente para depositar um mínimo de três por cento.

Aqui estão os requisitos para empréstimos do Freddie Mac:

• Uma pontuação de crédito mínima de 660
•  Faça um pagamento inicial mínimo de três por cento
•  Ganhe até 80% da renda média da área (AMI)

Programa de vouchers para casa própria

Também chamado de Seção 8, o programa de aquisição de casa própria Housing Choice Voucher (HCV) permite que pessoas que moram para alugar usem seus vouchers para comprar uma casa. Além de comprar uma casa, você pode receber auxílio para pagar as despesas da casa própria e custos correntes. Estes incluem impostos sobre a propriedade, principal e jurose prêmios de seguro hipotecário. 

Aqui estão alguns requisitos para o programa HCV:

• Você deve atender aos requisitos de emprego e renda e atualmente receber assistência de aluguel
•  Você é proprietário de uma casa pela primeira vez
•  Nenhuma inadimplência de hipoteca anterior durante a obtenção de assistência no programa HCV

É importante observar que toda Agência de Habitação Pública possui um programa de AVC.

Para quem se destina o programa de compra de casa própria com voucher de escolha de moradia?

Se você já recebeu os Vouchers da Seção 8, poderá usá-los para comprar sua primeira casa. Porém, primeiro verifique com a Autoridade de Habitação Pública local se eles administram o esquema.

Casas HUD

Uma opção para comprar uma casa com baixa renda é procurar casas à venda no HUD. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano leiloa casas compradas com um empréstimo da FHA, mas depois executadas. Como resultado, você pode comprar uma casa por um valor bem abaixo do valor de mercado. 

No entanto, há três coisas a lembrar ao comprar um HUD Home:

• As casas são vendidas “no estado em que se encontram”, o que significa que podem precisar de muitos reparos
•  Dependendo da condição, os reparos e o custo de compra podem ser maiores do que comprar uma casa por meio de um agente imobiliário e de um credor hipotecário convencional.
•  As propriedades elegíveis devem estar listadas no site do HUD Homes

Para quem é uma casa HUD?

Uma casa HUD é uma boa opção se você não puder comprar uma casa no mercado tradicional. No entanto, organize primeiro uma inspeção residencial para garantir que você pode pagar pelos reparos. 

Relacionado: O que é HUD e como comprar um HUD Home?

Hipotecas VA

O Departamento de Assuntos de Veteranos oferece hipotecas com termos flexíveis para aumentar o poder de compra dos compradores de baixa renda. Os empréstimos VA têm uma opção de entrada de zero por cento, taxas de juros mais baixas, requisitos de crédito brandos e requisitos de DTI mais baixos para tornar o empréstimo mais acessível. Além disso, você não precisa pagar seguro hipotecário mensal. 

Para se qualificar para um empréstimo VA, você ou um membro da família deve servir ou ter servido atualmente nas forças armadas. O VA não empresta diretamente, mas garante uma parte do empréstimo de um credor privado elegível. 

Aqui estão alguns requisitos para empréstimos VA:

• Um certificado de elegibilidade militar
•  Tenha dinheiro suficiente para pagar a taxa de financiamento do VA e os custos de fechamento
•  Uma pontuação de crédito mínima de 620

Para quem são os empréstimos VA?

Uma hipoteca VA é uma excelente opção se você ou um membro da família for veterano ou estiver na ativa. Os empréstimos oferecem uma alternativa acessível à compra de uma casa com pagamentos mensais baixos de hipoteca.

Hipotecas do USDA

O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) possui programas de assistência de empréstimos para famílias que vivem em áreas rurais e em algumas áreas suburbanas. Os empréstimos apoiados pelo Governo não exigem um pagamento inicial, o que os torna uma opção atractiva para famílias de rendimentos baixos ou moderados. Às vezes, as taxas de juros podem chegar a um por cento.

Como todos os empréstimos à habitação para baixos rendimentos, existem requisitos de elegibilidade para rendimentos e outros requisitos para pedir dinheiro emprestado. Por exemplo, você deve não ter “habitação decente, segura e higiênica” e não ser elegível para se qualificar para uma hipoteca convencional. Além disso, você não pode usar o empréstimo direto para comprar uma casa acima do limite de empréstimo da área. 

Aqui estão alguns requisitos para empréstimos imobiliários do USDA:

• Não há pontuação de crédito mínima; no entanto, é melhor ter pelo menos uma classificação de crédito de 640.
•  Sua família tem um limite de renda mensal inferior a 115% da renda familiar média do condado para a área
•  A casa deve estar localizada em uma área designada encontrada no Site do USDA

Empréstimos para habitação pré-fabricada

A FHA garante empréstimos de credores privados para a compra de casas pré-fabricadas novas ou usadas. Existem dois tipos de empréstimos – empréstimos do Título I e do Título II. Um é um empréstimo para comprar uma casa pré-fabricada e o outro é para comprar a casa e o terreno onde ela fica.

Para mutuários de baixa renda, uma casa pré-fabricada é mais barata do que uma casa tradicional. Portanto, a qualificação para um empréstimo à habitação é mais fácil, pois você precisa de um pagamento inicial mais baixo. Além disso, vários credores aprovados pela FHA oferecem taxas de juros atraentes. 

Aqui estão alguns requisitos para um empréstimo para habitação pré-fabricada:

• A casa deve ser seu local de residência principal
•  Deve estar em um local adequado que atenda aos padrões locais relativos ao descarte de esgoto e abastecimento de água
•  Você deve atender aos requisitos de pontuação de crédito e fazer um pagamento inicial

Para quem se destina um empréstimo para habitação pré-fabricada?

Comprar uma residência construída em fábrica pode ser uma opção de moradia acessível se você tiver dificuldade para pagar o pagamento da hipoteca de uma casa normal. 

Programas de empréstimos estaduais e locais

Suponha que você tenha explorado opções de empréstimo residencial para baixa renda e precise de ajuda para garantir uma hipoteca. Nesse caso, vale a pena explorar os programas de empréstimo oferecidos por agências governamentais locais ou organizações sem fins lucrativos. Por exemplo, alguns estados têm esquemas de assistência para pagamento inicial ou programas de certificados de crédito hipotecário para famílias elegíveis de baixa renda.

Em suma

Uma renda abaixo da média não significa que você não possa se qualificar para um empréstimo residencial acessível. Mas, é claro, encontrar um empréstimo adequado com um pagamento inicial mínimo, taxas de juros baixas e termos flexíveis exige mais trabalho. E os empréstimos à habitação para famílias de baixos rendimentos têm geralmente requisitos de elegibilidade mais rigorosos. Mas a boa notícia é que existem muitas opções de obtenção de assistência financeira para se tornar um novo proprietário.

Nota por BiggerPockets: Estas são opiniões escritas pelo autor e não representam necessariamente as opiniões de BiggerPockets.