As análises típicas da adoção de fintech de um mercado se concentram no número de startups ou produtos. Uma nova pesquisa com mais de 2,000 consumidores em Hong Kong por uma universidade local esclarece como as pessoas estão realmente usando finanças digitais.
O estudo foi realizado pela escola de negócios da Universidade Politécnica de Hong Kong. (A PolyU também opera o AMTD Fintech Center e DigFin é de propriedade da AMTD.) Três surpresas emergem das descobertas, em relação à riqueza virtual, NFTs e dados demográficos.
O estudo constata que 54% dos entrevistados usaram um serviço financeiro digital. Isso não é ruim, já que a cidade não era conhecida por usar fintech antes da pandemia de Covid.
A Covid mais um impulso agressivo do governo, especialmente da Autoridade Monetária de Hong Kong, estão mudando os hábitos rapidamente. Mas 54 por cento significa que ainda há um longo caminho a percorrer.
riqueza virtual
O questionário separou as categorias de serviços financeiros que estão sendo adotados digitalmente. Aqui encontrou a maior surpresa das descobertas: “A absorção de riqueza virtual é maior do que esperávamos”, disse Jack Poon, professor da PolyU.
Riqueza não é a categoria mais popular. Isso seria pagamentos digitais, usados por 91% dos entrevistados. Os pagamentos não são apenas um bloco de construção óbvio, mas também têm sido o foco das recentes políticas de estímulo fiscal do governo, com vales de consumo disponibilizados para toda a população por meio de carteiras eletrônicas.
A pesquisa descobriu que 57% das pessoas usam um produto de riqueza virtual, mais do que 55% com uma conta bancária virtual. (Outros 41% relatam ter uma apólice de seguro virtual.)
A PolyU então perguntou às pessoas sobre a frequência de uso. Mais uma vez, os pagamentos digitais estão se tornando básicos: para aqueles que relatam usá-los, 32% das pessoas usam um aplicativo de pagamento digital pelo menos uma vez por dia.
Apenas 7% usam um aplicativo de riqueza virtual diariamente e 9% usam um banco virtual diariamente. Embora os bancos tenham uma frequência de uso um pouco maior, isso ainda é uma demonstração forte de riqueza, uma vez que as contas bancárias devem ser mais fundamentais para a vida das pessoas.
A pesquisa perguntou às pessoas se elas se tornavam virtuais em mais de uma categoria financeira e encontrou uma alta correlação entre as pessoas que usam pagamentos digitais, bancos virtuais e riqueza virtual – novamente um forte endosso da proposta de riqueza ou corretora.
Mas nem todos os produtos de “riqueza virtual” são iguais. A PolyU não fazia distinção entre contas de corretagem on-line e aplicativos de investimento. Hong Kong sempre teve uma cultura de negociação de ações, então isso parece ter permeado o mundo digital também.
No entanto, a pesquisa não perguntou se as pessoas usam aplicativos para especulação de curto prazo, investimento de longo prazo, alocação de ativos ou outras nuances.
NTF`s
A pesquisa também incluiu NFTs e “ativos virtuais” entre suas categorias. Ele descobriu que 23% dos entrevistados usaram ativos virtuais – e 26% usaram tokens não fungíveis.
A prevalência de NFTs foi notável em comparação com ativos virtuais. A pesquisa perguntou às pessoas se elas compravam NFTs para colecionar ou negociar e encontrou uma divisão quase igual: 52% os compram como colecionáveis.
Essa é uma parte significativa das pessoas no espaço NFT. A pesquisa foi realizada durante um período de nove meses, portanto, não está claro como os dados podem ter sido distorcidos após o colapso do FTX em novembro. No entanto, Poon diz que a forte exibição sugere que o espaço precisará de mais atenção.
“Nos EUA, existem regras para NFTs em torno de KYC e antilavagem de dinheiro, mas nenhuma em Hong Kong”, disse ele. Isso também está criando uma lacuna em relação ao licenciamento de provedores de serviços de ativos virtuais de Hong Kong e às novas regras para stablecoins.
A popularidade dos ativos virtuais e NFTs também corresponde às pessoas que usam corretores on-line: 93% das pessoas que possuem ativos virtuais também usam um serviço de riqueza virtual.
Dado que essas são principalmente contas de corretagem on-line, o quadro geral é que os habitantes de Hong Kong adotaram o comércio e a especulação on-line, seja de ações ou produtos criptográficos. Embora os pagamentos sejam o maior caso de uso, serviços bancários – virtuais ou por meio de aplicativos digitais de bancos tradicionais – geralmente são o próximo serviço mais popular.
Os habitantes de Hong Kong tradicionalmente usam ferramentas de investimento para especular, enquanto contam com imóveis para sua riqueza estável e de longo prazo. Eles parecem ter migrado esse hábito para o mundo digital.
Demografia
O terceiro resultado notável é que a base de usuários para finanças digitais em Hong Kong é mais antiga do que em outros mercados.
Embora poucas pessoas com mais de 50 anos tenham se dado ao trabalho de responder à pesquisa, descobriu-se que os maiores usuários de finanças digitais têm entre 30 e 49 anos.
“Nos EUA e na Europa, as fintechs têm como alvo a Geração Z”, disse Poon. "Aqui não." De fato, os resultados da pesquisa descobriram que os mais jovens não gostam muito de finanças digitais.
A pista pode residir em outros fatores. A pesquisa fez uma série de perguntas demográficas e financeiras, em busca de correlações que explicassem o comportamento do usuário. A maioria deles não revelou nada de interessante: gênero, educação e outros fatores não são diferenciais significativos.
A única correlação forte descoberta foi que as pessoas que possuem imóveis têm muito mais probabilidade de usar finanças digitais.
Dado que os preços dos imóveis tornaram a propriedade de um apartamento um sonho para a maioria das pessoas nas últimas duas décadas, isso poderia explicar por que os usuários de fintech de Hong Kong são mais velhos do que em outros lugares. Muitos jovens não têm recursos para especular ou se envolver com serviços financeiros. As finanças digitais são uma ferramenta, ou um brinquedo, para os confortáveis.
Pessoas com baixa escolaridade e renda mais baixa, assim como os idosos, são os mais resistentes a experimentar o financiamento digital. A confiança é a maior barreira.
Takeaways
Poon diz que os dados sugerem algumas maneiras de melhorar a adoção digital.
Uma delas é lembrar que os consumidores na verdade não pensam em termos de “banco” ou “riqueza”. Eles têm uma noção holística de seus desejos e necessidades. A regulamentação, por outro lado, é muito orientada para o produto, razão pela qual os prestadores de serviços também o são.
Se as autoridades quiserem mais adoção digital, talvez precisem pensar em como tornar a regulamentação mais flexível em torno de diferentes tipos de produtos, diz Poon.
Em segundo lugar – e relacionado – está a necessidade de trazer os NFTs para o âmbito regulatório. No momento, eles não são regulamentados, mas para os consumidores estão se tornando parte de como eles se comportam, como especuladores ou investidores.
O terceiro é lidar com os atritos remanescentes para a adoção. Muitos pequenos comerciantes se recusam a aceitar pagamentos digitais. Eles geralmente não querem pagar as despesas gerais dos sistemas de ponto de venda. O exemplo dos cartões de crédito, que normalmente cobram dos comerciantes 3% das vendas pelo acesso às redes de processamento de cartões, também pode ter afastado as lojas familiares da noção de pagamentos digitais. (Uma peculiaridade particularmente frustrante em Hong Kong é que a maioria dos motoristas de táxi paga apenas em dinheiro.)
Poon diz que o governo pode precisar intervir com incentivos ou maneiras de reduzir o custo de se tornar digital para conquistar os redutos.
Ele reconhece que a pesquisa levanta tantas questões quanto responde. Não cruzou o uso de produtos digitais com contas tradicionais. Também não questionou proprietários de pequenas empresas ou perguntou sobre pagamentos transfronteiriços ou outros casos de uso internacional (um grande negócio para a pequena Hong Kong, aninhada contra a China continental).
Outro tópico ausente é o open banking e o compartilhamento de dados. Uma pesquisa futura pode encontrar maneiras de perguntar às pessoas sobre casos de uso de estilo de vida que podem lançar alguma luz sobre isso, porque o open banking até agora tem sido um fracasso em Hong Kong. Da mesma forma, o HKMA's Commercial Data Interchange, um banco de dados que deveria compartilhar dados entre comerciantes e bancos, decepcionou. Essas são áreas que vão exigir repensar entre os burocratas, e uma pesquisa pode ajudá-los a redesenhar essas iniciativas.
No entanto, o trabalho da PolyU mostra que os consumidores da cidade estão participando de uma transição bastante rápida para as finanças digitais, com a riqueza virtual impulsionando a aceitação além das funções de pagamento mais óbvias.
Covid era um motorista. O mesmo aconteceu com o hype criptográfico, bem como o esforço da HKMA para tornar os bancos de Hong Kong mais digitais. Esses drivers atingiram seu limite. Caberá aos inovadores do setor e aos formuladores de políticas levar o financiamento digital entre os consumidores de Hong Kong para o próximo nível.
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