Não sei como se tornar um milionário? Há uma linda fórmula simples para riqueza de sete dígitos que o americano médio não conhece. Não é complicado, mas leva bastante tempo para se concretizar. Se você seguir a mesma estratégia, independentemente de onde você está começando agora, você também pode se tornar milionário em menos de dez anos. Este construção de riqueza fórmula é exatamente o que o convidado de hoje, Remy, está procurando.
Remy está completando seus vinte e poucos anos da maneira certa. Ele tem um ótimo rendimento, contribui fortemente para investir, e já tem patrimônio líquido de seis dígitos graças à compra de sua casa há dois anos. Ele tomou medidas que muitos jovens investidores invejariam, mas quer ir ainda mais longe nos próximos dez anos. Remy está procurando tornar-se “pronto para imóveis” em 2023, o que significa que ele precisa estar em uma posição favorável para começar a construir seu portfólio de imóveis para locação, para que possa ter um milhão de dólares em imóveis quando ele completar trinta e cinco anos.
O plano é simples para Remy, mas ele precisará fazer algumas compensações sérias. Vale mais imóveis abandonando seu crescimento contas de aposentadoria? Ele deveria cortar o dele fundo de emergência empilhar mais combustível no FOGO? E onde ele pode cortar seu orçamento para economizar o máximo de dinheiro possível, pronto para investir no próximo grande negócio que surgir em seu caminho? Se você deseja preparar um imóvel como Remy, fique por aqui!
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Mindy:
Bem-vindo ao BiggerPockets Money Podcast, edição Finance Friday, onde entrevistamos Remy e falamos sobre como se preparar para o setor imobiliário.
Remi:
Eu adoraria investir em imóveis. A área em que moro tem um alto custo de vida, então os imóveis tendem a ser relativamente altos. Com a maioria dos empréstimos de investimento com redução de 25%, é uma quantia significativa de dinheiro que eu teria que economizar. Principalmente olhando para isso como uma base de retorno de oito e 15 a 20 anos. Como faço para ir daqui até lá? Acho que estou em uma posição relativamente boa para ser milionário quando tiver 35 anos.
Não estou interessado em mudar a minha casa, a minha residência principal atual, mas considerando que isso poderia ter um grande impacto financeiro no meu posicionamento, isso é algo que devo considerar?
Mindy:
Ola Ola Ola. Meu nome é Mindy Jensen e comigo, como sempre, está meu co-apresentador nerd, Scott Trench.
Scott:
3.14159, os atletas matemáticos fazem isso o tempo todo. Obrigado, Mindy.
Mindy:
Por favor, me diga que você tinha isso em uma camiseta.
Scott:
Não. Infelizmente, ainda não, ainda não.
Mindy:
Ainda não. Ainda não está certo. O Natal está chegando, Scott.
Scott:
Camisetas Trench, sim. Esse foi um dos meus primeiros empreendimentos comerciais que perdeu uma grande quantia de dinheiro. De vez em quando, alguém visita o site da Trench's Tees no Facebook ou algo parecido. Mas acho que não há nada à venda.
Mindy:
Oh, você deveria fazê-los. Devíamos conversar depois, Scott, porque em vez de comprar estoque, você pode simplesmente deixá-lo pronto para alguém fazer o pedido. Nós vamos fazer isso. Vou fazer de você um milionário.
Scott:
Tudo certo.
Mindy:
Scott e eu estamos aqui para tornar a independência financeira menos assustadora, menos apenas para outra pessoa, para apresentá-lo a todas as histórias de dinheiro porque realmente acreditamos que a liberdade financeira é alcançável para todos, não importa quando ou onde você está começando.
Scott:
Isso mesmo. Se você deseja se aposentar mais cedo e viajar pelo mundo, faça grandes investimentos em ativos como imóveis ou comece seu próprio negócio de camisetas. Ajudaremos você a alcançar seus objetivos financeiros e a tirar dinheiro do caminho para que você possa se lançar em direção a esses sonhos.
Mindy:
Comece seu próprio negócio de camisetas. Essa é uma história para um dia diferente. Hoje estamos conversando com Remy, e Remy gostaria de começar a investir em imóveis. Então, vamos preparar um imóvel para ele. Mas antes de fazermos isso, meu advogado me faz dizer que o conteúdo deste podcast é de natureza informativa e não é aconselhamento jurídico ou tributário e nem Scott, nem eu, nem BiggerPockets, estamos envolvidos no fornecimento de impostos legais ou qualquer outro aconselhamento. Você deve procurar aconselhamento de consultores profissionais, incluindo advogados e contadores, sobre as implicações legais, fiscais e financeiras de qualquer decisão financeira que você considere.
Queremos dar as boas-vindas ao Remy ao show. Remy tem 26 anos e janeiro de 2023 será um grande mês para ele. Seu PMI cancela a hipoteca e os pagamentos do carro acabam liberando cerca de US$ 700 por mês, o que é bom porque no momento seu maior problema é o fluxo de caixa. Basicamente, ele não tem nenhum devido, em grande parte, ao fato de morar em uma área de alto custo de vida. Remy, bem-vindo ao podcast BiggerPockets Money. Estou muito animado para falar com você hoje.
Remi:
Estou animado para falar com você também. Obrigado por me receber.
Mindy:
Bem, vamos pular para seus números. Vejo um salário de cerca de US $ 5600 por mês. Renda adicional, $ 650 de aluguel da sua namorada, cem dólares por mês de preparação física e um bônus que geralmente é de 20% do seu salário pago à vista no final do ano, que é onde estamos agora. As despesas mensais são de cerca de US $ 5500 por mês. É daí que vem a crise de caixa. Uma hipoteca de 2076 incluindo impostos sobre a propriedade e $ 192 no PMI, que acabamos de dizer que sairá em janeiro. HOA de US$ 269 por mês, serviços públicos 200, seguro residencial 276 por ano, gasolina US$ 180 por mês, restaurantes 250, assinaturas US$ 6. Bom trabalho em manter isso baixo. Academia $ 120, compras 150, carro 500 por mês, terminando novamente em janeiro. Seguro de carro 1149 por ano, barras $ 120 por mês, telefone 45, diversos 500 com um ponto de interrogação, então vou voltar a isso. Mantimentos $ 400 por mês.
O gasto médio mensal este ano é de US$ 5500 por mês e, como você disse antes, você tem alguns grandes números de CapEx este ano, que devem desaparecer no próximo ano. $ 7000 por uma fornalha. Você não ganha uma fornalha todos os anos, espero, com os dedos cruzados. Algumas reformas na casa, contas do veterinário de cães. No geral, não vejo nada de extraordinário em suas despesas. Investimentos, temos US$ 15,000 em uma corretora após impostos, 4,400 em um Roth IRA, US$ 60,000 em uma divisão 401(k) entre um tradicional e um Roth. $ 4,000 em um plano de saúde para aposentadoria. $ 30,000 em uma posição de caixa que você disse ser um fundo de emergência, 55 a 100 em uma HSA, 3000 em criptografia, o que acredito ser cerca de 3000 a mais, 320,000 em uma hipoteca com juros de 3.125%, que é uma taxa de juros incrível, um Empréstimo de carro de $ 1,500 a 4%, que será liquidado em janeiro.
Então, Remy, como é sua história financeira, quais são seus maiores pontos fracos e como podemos ajudar?
Remi:
Minha história com dinheiro realmente começa provavelmente quando eu era bem jovem. Meus pais sempre se saíram muito bem até que meu pai perdeu o emprego na crise financeira de 08, meio que tocou nossa família e não levou a uma grande crise financeira, mas foi significativa o suficiente para causar alguns pontos problemáticos em nossa vida. Quando cheguei à faculdade, comecei a estudar finanças, fiz um curso de planejamento financeiro, percebi que muitas das coisas com as quais a maioria das pessoas se mete em problemas eram facilmente evitáveis. Então comecei a fazer isso. Agora trabalho para uma instituição financeira relativamente grande, onde tento ajudar muitas pessoas com isso ou tentamos ajudar muitas pessoas com isso. Então, é aí que minha história de dinheiro chega.
Scott:
Incrível. Quais são as perspectivas para sua carreira atual? Sua situação me parece aquela em que você tem ótimos fundamentos financeiros. Não há problemas gritantes aqui, mas você está pisando na água, é minha reação inicial. Você não está acumulando uma grande quantidade de dinheiro e isso parece estar saltando para mim, pois a principal questão que precisamos discutir hoje é como acendemos esse motor de acumulação de dinheiro para que você possa começar a investir?
Um componente disso é o seu trabalho. Você pode estar nesta instituição financeira desempenhando uma função que provavelmente se traduzirá em um crescimento significativo da renda nos próximos três a cinco anos, à medida que você avança na hierarquia, ou pode não ter certeza disso. Então isso tem um grande impacto, eu acho, no restante da discussão. É por isso que estou fazendo essa pergunta.
Remi:
Claro. Minhas perspectivas de carreira, como estão agora, estou em uma ótima posição para avançar em minha carreira, atualmente procurando cargos dentro de minha empresa para me movimentar, provavelmente não necessitando de um grande aumento no salário ou aumento na remuneração em geral no próximo um ou dois anos, mas as perspectivas são boas para um crescimento de lucros provavelmente de 25% nos próximos 10 anos ou mais. Então, uma posição muito boa para começar a acumular mais rendimentos salariais, mais rendimentos de bônus nos próximos anos. Especialmente à medida que os níveis salariais começam a subir, a minha empresa tende a fazer mais remunerações baseadas em bónus, de modo que os salários crescem de forma relativamente constante, mas os bónus aumentam significativamente. É aí que muitas pessoas na minha empresa começam a ganhar um bom dinheiro à medida que avançam.
Scott:
E onde você quer estar nos próximos anos? Qual é a melhor maneira de ajudá-lo? Acho que há algumas coisas aí, então me diga se estou errado.
Remi:
Sim, a melhor maneira que acho que você pode me ajudar hoje é me posicionar onde posso me preparar para um imóvel. Eu adoraria investir em imóveis. A área em que moro tem um alto custo de vida, então a propriedade tende a ser relativamente alta, com a maioria dos empréstimos de investimento com queda de 25%, o que é uma quantia significativa de dinheiro que eu teria que economizar. Principalmente olhando para isso como uma base de retorno de 10 a 15 a 20 anos. Como faço para ir daqui até lá? Acho que estou em uma posição relativamente boa para ser milionário quando tiver 35 anos, mas há posições que eu poderia assumir para acelerar esse tipo de coisa?
Tenho uma posição de alto patrimônio em minha casa por tê-la apenas há dois anos, então estou olhando. Isso é algo que eu quero seguir em frente? Não estou interessado em mudar a minha casa, a minha residência principal atual, mas considerando que isso poderia ter um grande impacto financeiro no meu posicionamento, isso é algo que devo considerar? Esse tipo de coisas.
Scott:
Bem, ótimo. Acho que o que eu adoraria fazer é começar com o básico e ver quanto dinheiro você vai acumular anualmente, considerando sua renda e despesas atuais. E passar por isso porque acho que isso é importante aqui. Eu adoraria analisar as perspectivas de crescimento do seu trabalho também nos próximos 12 meses. E então, sim, acho que está certo. Vamos dar uma olhada na situação habitacional e há algumas ideias aí. Então, isso parece ótimo. Você quer começar com despesas? E Mindy, você tem alguma coisa que chama sua atenção?
Mindy:
Tenho algumas coisas que chamam a minha atenção e são seguros. O seguro do seu imóvel parece baixo, em 276 por ano, então normalmente uma hipoteca será composta por juros principais, impostos e seguro. Quero ter certeza de que você não está pagando o dobro do seguro e, se não estiver pagando o dobro do seguro, acho que o meu custa US $ 600 por ano e opto por uma franquia super alta. Então, a minha casa é um pouco mais cara que a sua, mas não acho que isso gere realmente o custo do seguro residencial. E eu pedi uma franquia de $ 25,000, e minha companhia de seguros... ou minha companhia hipotecária me fez reduzir para 10,000, mas acho que a sua é muito, muito baixa, então eu apenas verificaria se o seguro do seu imóvel é na verdade 276 por ano. mês.
O seguro do seu carro, por outro lado, parece alto. Você é mais jovem que eu e é homem, mas aos 26 anos o seguro do seu carro deve cair significativamente. Além disso, se você se casar, o seguro do seu carro deverá cair novamente. Eu teria que citar novamente, especialmente se você já trabalha na mesma empresa há algum tempo. Agora que você está “mais velho” e mais maduro e responsável, deverá ver uma redução no seu custo anual. Que tipo de carro você tem? Você tem um carro chique, um carro esportivo ou um carro chato?
Remi:
Eu tenho um Jeep Grand Cherokee.
Mindy:
OK. Isso pode ser importante na lista de roubos, o que aumentaria o seguro do seu carro, mas também acho que você deveria fazer uma nova cotação porque parece alto. E diferentes áreas do país têm custos diferentes, mas no geral eu me pergunto o que são esses 500 em diversos. Não vejo muitas despesas realmente malucas.
Scott:
Você poderia nos dar informações sobre o que é o seguro residencial?
Remi:
Claro, exatamente. É para onde eu iria em seguida, as duas peças do seguro. O seguro residencial custa US$ 276 por ano. Me desculpe se eu disse que um mês, um ano é a cotação ou o pagamento que faço. Isso é para o interior do meu condomínio. Meu HOA cobre uma apólice de seguro mestre para o edifício. Em caso de incêndio, inundação, esse tipo de coisa, protege o valor do meu imóvel, o seguro da minha casa ou o valor da minha casa. Os bens de dentro, que são sofás, móveis, TVs, brinquedos que ficam dentro desse tipo de coisa, estão cobertos pelo seguro residencial. São US$ 276 por ano e acredito ter US$ 50,000 em cobertura.
Mindy:
Isso, sendo um condomínio, explica muita coisa. OK.
Scott:
Você tem $ 50,000 em coisas?
Mindy:
Esse é o mínimo.
Remi:
Sim, acredito que seja o mínimo. Sim.
Mindy:
Também discuti com minha seguradora de condomínio. Eu fico tipo, “Tenho coisas que valem mil dólares aqui”. Eles dizem: “Bem, custaria mais para recuperá-lo.
Remi:
Então é aqui que... E isso provavelmente vai deixar algumas pessoas entusiasmadas, mas aos 26 anos, eu não tinha US$ 50,000 mil em coisas lá. A coisa mais valiosa que eu possuía era meu terno e meu computador. Então, se isso não for obrigatório, talvez você não tenha, não acho que seja algo que eu teria feito naquele momento, não acho que... acho que tenho seguro de locatário agora, eu' Sou um locatário, o que cobre algumas das mesmas coisas, mas algo a considerar.
Mindy:
Interessante. OK. Scott, acho que deveríamos aplaudi-lo por ter aproximadamente US$ 120,000 em investimentos.
Scott:
Oh sim.
Mindy:
Mesmo que 3000 disso sejam criptográficos.
Scott:
Desculpe, deveríamos reservar um momento e dizer que você está indo muito bem. Há muitos fundamentos que estão acontecendo maravilhosamente aqui. Eu pulei imediatamente com meu cérebro também. Ok, problema aqui não ter fluxo de caixa suficiente, vamos em frente e resolver isso. Mas sim, deveríamos parar um momento e dizer: “Você está indo muito bem. Você claramente está fora do caminho de se tornar um milionário aos 35 anos”, como você disse, presumindo que o mercado nos dê ventos favoráveis históricos razoáveis. Acho que muitas coisas estão dando certo. Espero que você possa nos perdoar por ir direto aos problemas aqui.
Remi:
Claro, sim. E se eu puder esclarecer um pouco sobre o fluxo de caixa. Você listou a renda como 5,600 por mês. A maior parte disso é ditada pelo fato de que eu, talvez até cerca de quatro ou cinco meses atrás, estava estocando grande parte da minha renda em contas de aposentadoria. Assim, a renda relativamente alta…. ou sinto muito, saldos de investimento. Minha renda bruta mensal gira em torno de US $ 9,100 por mês e, depois de desistir de coisas como seguro saúde, saldos 401 (k), Roth e HSA, ela cai para cerca de 56.
Então, faço isso intencionalmente como uma espécie de métrica de escassez forçada. Desde então, realoquei parte disso para tentar acumular mais caixa e, especialmente agora que alguns desses grandes pagamentos estão desaparecendo, como o carro e o PMI, estou realmente considerando quanto disso estou investindo em Roth, especialmente se estou considerando a independência financeira, digamos, aos 35 ou 40 anos, em comparação aos tradicionais 60 anos.
Scott:
Adoro. Devíamos conversar sobre isso. Essa é uma ótima situação ou desafio aí. Bem nesta situação frustrante de ter uma boa renda e despesas bastante razoáveis associadas a isso, mas ser forçado a fazer concessões que são difíceis de serem consideradas por uma pessoa com orientação matemática que trabalha em uma grande instituição financeira. Você pode colocar tudo em suas contas com vantagens fiscais ou em dinheiro.
O dinheiro tem vantagens menos óbvias, mais sutis, mas muito, muito poderosas, ao permitir futuras oportunidades imobiliárias, flexibilidade e esse tipo de coisa. E as contas com vantagens fiscais têm um valor quantificável muito claro que você pode colocar muito bem em sua planilha. Tudo depende de onde você quer chegar nesses 15 anos, em 10, 15 anos, e como você quer que seja esse portfólio.
Então vamos começar com essa pergunta. Como você deseja que seja esse portfólio? Você tem um milhão e meio de dólares aos 37 anos, digamos assim, qual é o portfólio dos sonhos?
Remi:
Digamos que o portfólio dos sonhos provavelmente seja composto por duas ou três propriedades para investimento. Gerar algo em torno de alguns milhares de dólares em fluxo de caixa mensal, eu acho, é bastante razoável dizer, talvez US$ 3,000 ou US$ 4,000 em fluxo de caixa mensal.
Scott:
Isso é razoável se as propriedades forem levemente alavancadas, de modo que você tenha uma posição patrimonial muito alta nessas propriedades. Caso contrário, você receberá muito menos do que isso.
Remi:
OK. E então, ao lado disso, uma carteira de investimentos em ações de ETF relativamente saudável, talvez algo na ordem de meio milhão, 600,000, algo assim, onde um milhão de dólares do meu patrimônio líquido está em imóveis e posições de fluxo de caixa e então o resto parte disso está em investimentos dos quais posso aproveitar ou simplesmente deixar rolar.
Scott:
Fantástico. A maioria das pessoas não consegue responder a essa pergunta.
Mindy:
Sim, adorei que você tenha pensado sobre isso. Ao contar sua história e especificamente em relação à sua renda, você disse que a renda salarial aumenta constantemente, mas os bônus têm uma oportunidade muito maior de aumento. Você conversou com seu chefe sobre como se posicionar para receber um bônus maior? Como a empresa avalia a remuneração dos bônus? O que você pode fazer para ter certeza de que está recebendo o máximo de bônus possível a cada ano? Porque o salário não parece oferecer muitas oportunidades de crescimento.
Remi:
A resposta à pergunta do bônus é essencialmente subir no nível salarial. Portanto, quando você sobe nos níveis salariais, temos rubricas muito claras sobre como são os níveis salariais e os bônus associados a eles. Sempre há uma faixa de pagamento para cada nível e bônus atribuídos que os acompanham. Não vou divulgar as porcentagens deles apenas para mantê-los privados para meu empregador, mas essas coisas aumentam significativamente à medida que você assume mais funções de vice-presidente, você recebe uma remuneração muito significativa, onde potencialmente metade de seu a renda anual pode vir de algo como um bônus.
Mindy:
OK. Então, há algo que você possa fazer para acelerar isso se planeja permanecer nesta empresa específica?
Remi:
Essencialmente, para minha empresa, grande parte do avanço na carreira se baseia na amplitude de experiência, e não na profundidade da experiência. Este é apenas o meu ponto de vista pessoal de como vejo que as pessoas da empresa que se movimentam muito dentro da empresa e têm uma ampla experiência tendem a subir porque você pode pular de um lado para o outro e fazer a reviravolta na carreira, como eu chamo. , ou você simplesmente se move de um lugar para outro. Considerando que se você tentar se aprofundar, digamos, em engenheiro de software, o plano de carreira é muito linear, o que é ótimo, mas não ascende tão alto quanto potencialmente algo no lado comercial onde você pode ir e voltar entre o que você está fazendo, faça algo em investimentos, faça algo em risco, faça algo em desenvolvimento de produtos, esse tipo de coisa.
Mindy:
Ok, parece que você sabe o que precisa fazer para se qualificar para esses bônus extras? Você mencionou dois anos em sua casa e potencialmente se mudar para um estado diferente. Quando você comprou a casa?
Remi:
Comprei a casa em agosto de 2020.
Mindy:
Agosto de 2020. Ah, então você está lá há dois anos inteiros. Só para reiterar, esse é o número mágico para não pagar impostos sobre ganhos de capital quando você vai vender. Para que você comprou a casa?
Remi:
350.
Mindy:
E quanto você acha que vale agora?
Remi:
É cerca de, eu diria conservadoramente, cerca de 460. Alguns meses atrás, havia uma ou duas unidades em meu empreendimento que foram vendidas por 500, mas com as taxas de juros caindo, a última que vi acho que era algo como 475, então vamos apenas dizer 460 para fins de argumentação.
Mindy:
Ok, então isso ainda é uma boa mudança. Uma coisa a considerar mudar para outro estado que não tem imposto de renda é que eles recuperem isso com imposto sobre vendas, imposto sobre a propriedade e muitas outras formas de tributar. Faça alguma pesquisa antes de mudar para um estado diferente, simplesmente para economizar no imposto de renda. Você pode acabar não economizando nada com o tempo, e ouço pessoas ouvindo agora dizendo: “Ele tem uma taxa de juros de 3.125% na casa dele. Não venda.” Pode valer a pena vendê-lo e mudar para um lugar diferente porque você não faz muitas compras. Seu imposto sobre a propriedade seria menor ou você não compraria uma casa, simplesmente aluga e não pagaria nenhum imposto sobre a propriedade.
Quanto custam os aluguéis na área que você está pensando em se mudar? Se você está pagando US$ 2,000 por mês pelo seu condomínio e depois se muda para um lugar onde paga US$ 2,000 por mês de aluguel, talvez não faça sentido se mudar, talvez faça. Você parece estar lidando com uma planilha. Eu colocaria alguns desses números em uma planilha e realmente mergulharia nisso. Movendo-se. A que distância estaria esse movimento? Não estou familiarizado com o norte.
Remi:
Eu poderia chegar tão perto quanto New Hampshire, a 20 quilômetros de mim, ou poderia ir até algum lugar como a Flórida ou o Texas. Acho que não há imposto sobre vendas e locais onde minha empresa possui escritórios satélites. Todos os três são pontos potenciais.
Scott:
O que você gostaria de fazer com sua casa atual? Seu instinto é mantê-lo ou vendê-lo quando você se muda?
Remi:
Meu instinto quando comprei este lugar foi, à medida que segui em frente, mantê-lo e alugá-lo. Mas com o pagamento atual e HOA, não tenho certeza se esse tipo de coisa com fluxo de caixa seria próximo. Eu teria que realmente analisar coisas como como funcionam meus serviços públicos, que seguro em um imóvel alugado, como seguro guarda-chuva e coisas assim, também funcionaria para descobrir se haveria fluxo de caixa. Eu diria que está muito perto, mas meu instinto foi mantê-lo, a menos que eu encontrasse uma oportunidade em que minha namorada, que um dia espero se tornar minha esposa, acabasse de encontrar a casa dos nossos sonhos, e a única maneira de fazer isso acontecer é que precisamos do patrimônio da casa para que isso aconteça.
Agora, é claro, existe o cash-out refi, mas não estou apostando nisso no curto prazo, com base no fato de que as taxas de juros são altas, e não parece ser a melhor decisão financeira a tomar, dado o taxa de juros que tenho.
Scott:
O refinanciamento de saque é concedido por vários anos, pelo menos qualquer efeito significativo. Isso faz sentido. Você está pensando em se mudar. Fiquei sabendo disso hoje, esta manhã, com um especialista no assunto. Este conceito de hipotecas assumidas. Se você tiver uma hipoteca FHA ou um empréstimo VA ou USDA, eles são elegíveis para suposição. Portanto, alguém que compre sua propriedade porque você a comprou com um empréstimo FHA poderia simplesmente assumir sua hipoteca. Se você quisesse vendê-lo para alguém, eles teriam que arranjar a diferença em dinheiro, mas supondo que eles se qualificassem e atendessem às qualificações do empréstimo, eles poderiam simplesmente assumir os pagamentos para você e atribuí-los, e essa seria uma opção disponível para você também. Essa pode ser uma ferramenta poderosa para orientar ou aprender quando você fizer essa mudança.
A questão, também para você, será se você quiser comprar uma propriedade de $ 400,000 e o empréstimo da FHA, vamos compensar, é de 300 mil nessa propriedade, você precisa arranjar cem mil dólares para pagar a diferença . Você pode fazer isso com seu próprio dinheiro, pode fazer isso com dívidas, mas não pode obter outra hipoteca como a Fannie-Mae para preencher essa lacuna. Por causa disso e porque você não quer ficar com essa propriedade, isso me faz inclinar-me a vendê-la logo, sempre que você se mudar, pegando esse dinheiro e potencialmente explorando algo assim.
Acho que é uma maneira realmente poderosa de hackear casas agora, e seria aqui que eu procuraria se estivesse procurando construir para começar meu portfólio do zero em um novo estado. Eu provavelmente estaria pensando: “Ok. Existem duplexes em particular? Existem famílias solteiras? Existem propriedades multifamiliares que têm um empréstimo FHA ou VA onde posso assumir que a hipoteca tem uma taxa de juros baixa? Essa é uma mudança dramática no poder de compra ou no fluxo de caixa daquela propriedade, desde que você consiga arranjar dinheiro para cobrir o spread. Qual é a sua reação a isso?
Remi:
Eu realmente gosto daquilo. É algo que também ouvi dizer que você pode fazer por meio de uma hipoteca assumida, digamos que eles tenham 50% do patrimônio líquido no local e você não consiga chegar a 250,000. Existem opções potenciais onde você pode obter um segundo para cobrir a diferença da hipoteca, onde você ainda tem 25% do patrimônio líquido. Então eu estaria investindo cem mil. Mas, como forma de preencher a lacuna entre o que seria a hipoteca assumida e o déficit, você pode fazer essencialmente um empréstimo-ponte sem o pagamento inicial. Tradicionalmente, isso acompanha um empréstimo-ponte.
Scott:
Isso virá com uma taxa de juros muito alta, facilmente 10% mais juros, o que tornará suas decisões muito fáceis, certo? Então, você compra o imóvel e não precisa se preocupar em investir por um ou dois anos enquanto paga a dívida ponte.
Remi:
Exatamente, exatamente certo. Eu considerei algo assim. Infelizmente, eu realmente não tenho conhecimento suficiente nesse tipo de área, que é uma das minhas tarefas de casa nos próximos seis meses. Scott, eu realmente gosto de uma das coisas que você falou em um podcast recente cerca de quatro vezes por ano, leve três meses para descobrir algo onde você realmente deseja se aprofundar. E essa é uma das coisas que quero fazer é mergulhar em hipotecas assumidas, duplexes, multifamílias e descobrir onde está o fluxo de caixa? A que taxa de patrimônio líquido está seu fluxo de caixa? E então, começar a definir isso como uma posição de caixa que posso essencialmente tentar alcançar, a fim de me colocar em posição de estar pronto para puxar o gatilho quando chegar o momento.
Scott:
Um rápido aparte sobre hipotecas assumidas, com base no que aprendi hoje, é que meu entendimento é que, novamente, elas se aplicam apenas a empréstimos VA, FHA e USDA, e você deve ocupar a propriedade para fazer isso. Então eu imagino, novamente, ainda sou novo nisso, mas imagino que haja um requisito de um ano para morar na propriedade quando você fizer isso. Portanto, não é uma ferramenta à disposição dos investidores. Existem outras ferramentas como o assunto que um investidor que não vai ocupar o imóvel poderia usar, mas que o torna poderoso.
Agora, com o empréstimo VA, se você não for um veterano e assumir um empréstimo VA, então esse veterano perde pelo menos parte do direito de usar outro empréstimo VA, certo? Provavelmente há uma nuance aí que não estou afirmando corretamente, mas saiba que isso será uma desvantagem para um não veterano. Então, algo para pensar aí. Ok, já conversamos sobre isso, quando você gostaria de fazer a mudança?
Remi:
Essa e a coisa. Eu e minha namorada realmente não temos um cronograma. Ela é enfermeira. Ela tem um salário muito bom para os propósitos deste episódio, deixando esse tipo de coisa de lado, como seu salário e seus benefícios. Existe potencial para ela fazer enfermagem em viagens. Ela não gosta muito desse tipo de ideia. A ideia é que, se você mora a 50 quilômetros de onde está trabalhando, poderá receber pagamento de enfermeira de viagens, o que aumenta significativamente o valor do pagamento que você recebe. Para nós, mudando-nos para New Hampshire, mudando-nos para 30 milhas de distância, ela poderia receber pagamento de enfermeira de viagem, mas depois ela teria que se deslocar 50 milhas, então existe esse tipo de coisa.
Mas o cronograma para nós provavelmente seria de dois a cinco anos, em vez de um período mais imediato de um a dois anos. Apenas por uma questão de fluxo de caixa, dois estabelecimentos de carreira e três coisas familiares em potencial, como casar, ter filhos, esse tipo de coisa.
Scott:
Ok, bem, eu reconsideraria essa postura com a propriedade. Mesmo que você não se mude, se você simplesmente descer o quarteirão e conseguir um imóvel melhor para alugar, este é o maior e mais prático passo nos próximos seis meses que posso imaginar para levá-lo em direção ao portfólio que você acabou de descrever em um estado futuro, se você pudesse vender essa propriedade e reposicionar o patrimônio em outra propriedade que fosse um aluguel melhor para algum tipo de investimento, algum tipo de hack de casa. Então, eu apenas encorajaria você a pensar sobre isso. Se realmente não for uma opção, iremos para outras partes do seu portfólio com isso.
Então, acho que a próxima área que exploraria é a sua decisão de alocação de caixa. Nós entendemos o objetivo. Queremos apoiar um milhão e meio de dólares com um milhão em patrimônio imobiliário e 500,000 em ações distribuídas em vantagens fiscais e contas de corretagem após impostos. Estou afirmando isso corretamente? OK. Então, esse é um portfólio imobiliário pesado, pesado. Também me parece que não seremos conservadores, seremos realistas sobre isso, me parece que você vai avançar em sua empresa e receberá bônus cada vez maiores potencial nos próximos anos. Então você terá uma renda desproporcional nisso.
Para mim, isso sugere retirar o dinheiro dessas contas de aposentadoria agora, aumentar sua posição de caixa agora mesmo e continuar a ser agressivo em relação ao setor imobiliário agora. Você deseja que seu portfólio seja composto por dois terços de imóveis e um terço de ações. Você terá a oportunidade de recarregar os estoques, eu acho, mas será muito difícil acumular, será muito difícil maximizar essas contas de aposentadoria agora e ter quantias significativas de dinheiro para comprar imóveis ultimamente alavancados posteriormente. Você deseja comprar aquele imóvel agora, consertá-lo, adicionar pagamento de capital e começar a amortizar esses empréstimos hoje se quiser voltar para esse portfólio futuro. Mindy está fazendo uma careta aqui. Então, o que você acha, Mindy?
Mindy:
Eu não gosto... eu sei que posso esconder isso muito bem. Não gosto da ideia de sacar dinheiro que já está-
Scott:
Ah não.
Mindy:
… lá.
Scott:
Não retire nenhum dinheiro ainda.
Mindy:
Ah, tudo bem.
Remi:
Oh, pensei que o que você estava sugerindo era cobrar a penalidade.
Scott:
Desculpe. Sim, sinto muito. Sim, não estou sugerindo interromper o fluxo para as contas de aposentadoria além de quaisquer ganhos óbvios, como a correspondência 401 (k), e colocá-lo em investimentos imobiliários com propósito específico.
Mindy:
OK. Então, vou recuar um pouco a minha careta e meio que concordo e meio que discordo. Acho que estamos todos na mesma página. Se a sua empresa oferece algum tipo de correspondência, contribua absolutamente com tudo o que puder para obter 100% dessa correspondência. Gosto de contribuir para a HSA o máximo que puder, porque a aposentadoria precoce está nos seus planos e você ganha um salário decente. Como você não disse que tem grandes contas médicas, presumo que sua saúde esteja relativamente boa. Você está namorando uma enfermeira. Presumo que você tenha despesas médicas muito baixas.
Você faz o fluxo de caixa que pode e contribui, maximiza seu HSA, tanto quanto possível, enquanto guarda os recibos dos band-aids aleatórios e da solução de contato e prescrição. E de vez em quando você vai ao médico para qualquer coisa, guarda esses recibos enquanto tiver o HSA e assim que não tiver mais acesso ao HSA, você pode descontar esses recibos. Você não precisa descontá-los no mesmo ano em que os usa. Você também pode simplesmente deixá-lo crescer e então eu quero dizer que é 55 ou 59, você pode começar a retirar esse dinheiro, pois é como uma conta de aposentadoria extra isenta de impostos.
O Mad Fientist tem um artigo incrível sobre a HSA ser a melhor conta de aposentadoria do planeta ou algo parecido. Eu continuaria a contribuir para um Roth IRA. Gosto do Roth IRA, especialmente na sua idade, ele ficará isento de impostos e ajudará a financiar suas contas pós-aposentadoria. Além disso, o limite para contribuições é de US$ 6,000 este ano, acho que vai subir para 6,500 no próximo ano, mas não me cite. Ainda adoro contribuir para uma conta de aposentadoria, mas se você quer ter tanto peso no mercado imobiliário, aumentando sua posição de caixa, fazendo análises, você mencionou o Texas e a Flórida, eles serão mais baratos que o Nordeste e você poderia obtenha algumas propriedades de fluxo de caixa realmente excelentes lá.
Comece a olhar para essas áreas e ficar de olho no mercado e ver o que está acontecendo. Quero dizer, você tem $ 30,000 em dinheiro agora. Talvez surja alguma propriedade incrível que valha a pena comprar. Você esgota sua posição de caixa porque sabe que pode reabastecê-la simplesmente interrompendo suas contribuições para suas contas de aposentadoria e entra em um negócio atraente. Eu não aceitaria um acordo medíocre, mas definitivamente participaria de um acordo muito quente.
Scott:
Remy, quanto dinheiro você poderia acumular se não fizesse nada com suas contas de aposentadoria? Quanto dinheiro incremental você seria capaz de gerar após o texto?
Remi:
Provavelmente na ordem de 20,000 por ano ou algo parecido.
Scott:
Ok, 20.
Remi:
A propósito, isso é apenas um extra. Então, além de qualquer posição de caixa que eu pudesse criar através da renda com a forma como contribuo agora, estou dizendo 20,000 extras.
Scott:
E quanto dinheiro total seria se você combinasse os dois?
Remi:
Ah, provavelmente uns 35 em um ano, algo assim, 30, 35.
Scott:
Ok, 35 por ano. Isso permite que você compre um imóvel em sua área a cada dois anos se encontrar um bom negócio, talvez dois anos e meio com 25% de entrada.
Remi:
Sim, provavelmente mais de três anos, porque estamos olhando para uma queda de 25%, em qualquer lugar da área, você está olhando para cerca de 400,000 no mínimo, a menos que você apenas clique em uma propriedade realmente surrada e possa fazer tudo . Eu tenho um pouco de habilidade onde posso fazer algumas coisas sozinho, mas grandes coisas estruturais onde você conseguiria aquele negócio quente como alguém que entenderia como fazer essas coisas, esse não sou eu.
Scott:
Ótimo. Isso nos coloca em três, quatro, talvez quatro propriedades em 10 anos. Vou lhe dar um pouco de crédito de que você vai… A renda vai se expandir durante esse período. Não vai ficar estático com isso. Então, isso nos deixa bem perto de sua meta, mas provavelmente mais perto de 500,000 mil, talvez 700,000 mil em patrimônio líquido, e não um milhão em desigualdade. Se você consertá-los ou fazer algo criativo ou hackear a casa, você chegará lá mais rápido.
Então, temos as ferramentas para voltar a isso de uma forma razoável. Acho que concordo com Mindy com base nisso. Podemos desacelerar isso um pouco, especialmente, novamente, se você estiver disposto a fazer algo com sua residência principal e aceitar a partida, pegar o HSA, maximizar o HSA e maximizar o Roth. Isso vai render oito mil entre o Roth, nove mil entre o Roth e a HSA e mais alguns milhares antes dos impostos com a contribuição 401 (k). Gosto que isso te atrase um pouco, mas ainda dá a você 70/30 da acumulação após os impostos de uma forma que pode ajudar seu portfólio imobiliário.
Além disso, sabendo o pouco que sei sobre você, me pergunto se ter dinheiro depois dos impostos vai fazer você se sentir um pouco desconfortável e lhe dar um pouco de senso de urgência para aplicar esse dinheiro, porque você está perdendo o custo de oportunidade de poder para colocá-lo nessas contas de aposentadoria.
Remi:
Definitivamente é isso. O custo de oportunidade para mim é enorme e estou com dinheiro há dois anos. Por mais que eu goste de pensar, tenho a mentalidade comportamental para ser capaz de fazer esse tipo de coisa, vejo o custo de oportunidade de: “Ei, eu poderia simplesmente colocar isso no mercado, e essa é uma das coisas que Eu pensei: ok, devo apenas acumular esse dinheiro em uma conta de corretagem após impostos? Coloque em uma mistura 60/40 ou 50/50 e deixe descansar. E se acontecer e pegar um raio em uma garrafa e acumular 20% nos próximos três anos, aí eu saio em vantagem então ótimo. E se o resultado for negativo, perderei 20% nos próximos três anos. E isso sai do lado negativo, então levo mais um ano para seguir esse caminho de investimento imobiliário. Isso é algo com o qual também estou bem? Acho que é aí que estou tendendo. O que diz você?
Scott:
Adoro essa pergunta, e minha resposta honesta é que, aos 26 anos, no seu lugar, eu teria colocado isso em uma conta de corretora. A maioria das pessoas vai ficar boquiaberta de horror e dizer: “Você não pode fazer isso com isso”. Mas eu teria dito: “Estou aqui para jogar um jogo matemático que me levará à independência financeira o mais rápido possível. Isso não vai me levar à falência. Isso só vai acelerar ou desacelerar meu progresso em direção a esse objetivo.
Então, vou jogar as probabilidades da maneira que acho que são as melhores para chegar lá e aceitar que em dois anos em cada 10 terei um grande revés nisso e azar e mau momento, e nos outros oito anos provavelmente terei um bom retorno sobre isso. Essa é minha resposta honesta. Muitas pessoas vão discordar, e eu não encorajaria todos a fazerem isso com certeza, mas-
Mindy:
Vou me afastar de Scott e dizer a mesma coisa. Tenho muitos baldes para puxar. Se eu precisasse de uma infusão rápida de capturas, uma delas é uma série de cartões de crédito que posso passar e ganhar um mês para descobrir. Portanto, embora eu hospede este podcast sobre dinheiro e diga a todos que precisam de um fundo de emergência, atualmente tenho tanto em meu fundo de emergência quanto Scott tem em meu fundo de emergência, que é zero. Não tenho nenhum fundo de emergência, e isso porque tenho acesso a fundos de muitas maneiras diferentes.
Se você também tem acesso a recursos, quero dizer, para que serve um fundo de emergência? É para uma emergência. Se todos os quatro pneus do meu carro e eu acabei de trocar meus pneus neste fim de semana dos pneus normais para os pneus de neve e dois deles têm metal saindo do pneu, eles estão carecas de uma forma que me assustou quando eu os tirei, eu Eu fico tipo, “Oh, uau, isso é um problema. Eu preciso mudar isso.” Posso comprar pneus novos, posso pagar por isso. Tenho um emprego que vai pagar a fatura do meu cartão de crédito, vou roubá-lo e vou levar 30 dias para pagar. Então não tenho emergências porque tenho muitos baldes para retirar.
Scott:
Eu tenho uma reserva de emergência, mas não é uma reserva de emergência que me prepara para meu próximo investimento. É minha reserva de emergência.
Mindy:
Você tem dinheiro parado aí sem fazer nada esperando que você o gaste?
Scott:
Um lugar para outro.
Mindy:
Ah, tudo bem.
Scott:
Eu faço isso e adoro sua abordagem. Mas, pessoalmente, tenho uma grande pilha de dinheiro, um ano e meio, dois anos de despesas paradas sem fazer nada por isso. Remy tem seis meses, oito meses, nove meses sentado ali fazendo isso. Isso é ótimo.
Mindy:
E eu tenho zero.
Scott:
Você escolhe um número com o qual se sente confortável para isso e tudo mais, que irá para o próximo investimento imobiliário. Eu não teria problema, é apenas uma questão de sua tolerância ao risco e de como você deseja jogar. Eu não teria problemas em colocar tudo isso em sua conta de corretagem após impostos e estar pronto para retirar isso. Certifique-se de contar com ganhos se as coisas subirem. Você terá que pagar impostos sobre esses ganhos. Mas sim, acho que seria bom. E do jeito que estou conectado, não suporto uma aposta ruim para poder perder dinheiro. Eu simplesmente não consigo viver sem fazer o que considero uma abordagem razoavelmente otimizada.
O dinheiro que tenho aí e que não faz nada comigo é otimizado porque essa é minha reserva, essa é minha almofada. Não preciso me preocupar com toda a minha carteira de investimentos em nenhum momento porque posso simplesmente sacar minha posição de caixa.
Mindy:
Agora, essa é sua reserva de emergência pessoal ou comercial?
Scott:
Isso é pessoal e aumenta e diminui um pouco conforme planejo o pagamento de impostos ao longo do ano.
Mindy:
OK. Então aqui, três abordagens diferentes. E acho importante ressaltar que tenho acesso a outros fundos. É por isso que não tenho um fundo de emergência. Se você não tiver acesso a nenhum outro fundo, se você não tiver... quero dizer, tenho 50 anos, tenho muito crédito e tenho muito... quero dizer, se realmente, muito pior acontecesse pior, eu poderia ligar para minha mãe e dizer: “Mãe, posso pegar algum dinheiro emprestado até o mês que vem?” Eu me preparei de tal maneira que... devo dizer nós, porque é meu marido também, mas nos preparamos de tal maneira que somos capazes de sair de vários pontos diferentes. Portanto, colocamos todo o nosso dinheiro no mercado de ações ou no mercado imobiliário. Mas se não for você, acho que um fundo de emergência é uma ótima posição. Além disso, você consegue dormir se não tiver nenhum fundo de emergência?
Remi:
Eu poderia dormir. Eu não me sentiria tão confortável. Uma das maiores coisas para as quais mantenho o fundo de emergência é que tenho uma casa construída em 1986, e uma das coisas que tive que fazer foi substituir uma fornalha. US$ 7,000 não é exatamente algo barato de se acontecer. Então, talvez isso não justifique ter US$ 30,000 mil por aí, mas esse tipo de coisa me ajuda um pouco. Só pensando. Do ponto de vista do conforto, ter um pouco de dinheiro extra faz sentido para mim.
Garantir que posso cobrir tudo o que surgir apenas em minhas contas correntes regulares é algo importante para mim, e é por isso que mantenho uma grande reserva de dinheiro. Mas é um exercício de reflexão decente dizer como eu poderia otimizar isso ainda mais? Porque até eu pensei: “Ei, $ 30,000”. Primeiro, meu trabalho é relativamente seguro. Tenho renda proveniente de outras maneiras que eu poderia aumentar se quisesse em termos de trabalhos paralelos. Eu poderia começar a aumentar isso. Portanto, há oportunidades para eu poder cobrir deficiências. Se esse tipo de coisa acontecesse.
Isso não aconteceria imediatamente, mas ter uma posição de caixa de US$ 15,000 em vez de uma posição de caixa de US$ 30,000 não mudaria fundamentalmente a maneira como penso sobre minhas finanças, mas poderia me colocar em uma posição melhor para otimizar como eu distribuir esse dinheiro.
Mindy:
Sim. Eu acho que é extremamente bobo pegar todo esse dinheiro e jogá-lo no mercado de ações, e então ficar cheio de ansiedade a cada minuto até que você possa recuperá-lo. Mas se você fizer esse exercício de reflexão e realmente pensar sobre isso, converse sobre isso com sua namorada, se as coisas estão ficando sérias e você estiver falando sobre casamento, converse sobre dinheiro com ela também. Como você se sente sobre isso? “Oh, eu acho isso muito bobo. Deveríamos ter 15. Quer saber, eu fiz as contas, 15 é bom. Vamos pegar 15 e colocar em outro lugar” ou “Ei, isso realmente me dá ansiedade. Se tivermos menos de seis meses.” “Ok, então vamos manter os 30.”
Não é como se estivéssemos falando de que você tem $ 500,000 em dinheiro que poderia estar fazendo muito mais, mas é algo para pensar sobre com quanto você se sente confortável e apenas pensando em suas finanças, isso não precisa consumir cada minuto do seu dia, alguns de nós, nerds, mas-
Scott:
Na sua situação, seu plano é trabalhar no seu emprego pelos próximos 10 anos. Se você nos dissesse que quero desistir em três ou começar a procurar outras opções e mudar meu negócio, explorando atividades empreendedoras, você deveria estar construindo uma posição de caixa bem maior ou 30 ou mais, mas eu me sentiria totalmente confortável em sua situação de reduzir isso e colocar mais do que no mercado se você estiver realmente confiante em seu plano de cinco ou dez anos aqui e pensar: “Ótimo. Vou ter trabalho neste emprego estável. Vou ter um bom fluxo de caixa.”
Então, para mim, meus pensamentos estariam pensando em como posso implantar mais disso? E não é grande coisa, é uma porcentagem na sua coisa. As grandes mudanças serão o que você faz com seus residentes principais e quando você o faz, onde você coloca seu dinheiro e com que rapidez você pode tomar a segunda grande decisão imobiliária, sendo a primeira a principal. Esses são os grandes movimentos, acho que as grandes alavancas. E aí sim, acho que você pode continuar controlando suas despesas e avançando na carreira, mas esse é um bom plano. Você está em uma boa posição e acho que pode alcançar o que deseja, desde que tome grandes decisões de alocação de ativos e, em seguida, jogue os dados três, quatro vezes com essas propriedades.
Remi:
E Mindy, eu queria voltar aos seus pensamentos sobre a linha de expansão diversa. Então, é por isso que coloquei 500 com um ponto de interrogação. Tende a ser, não uma porta giratória, mas apenas uma cadeira musical do que será este mês. Por exemplo, em outubro tive dois casamentos. Portanto, há US$ 700 em presentes de casamento em outubro. Vejamos, em julho teve a conta do seguro residencial, sinto muito, e a conta do seguro do carro. Então isso cobriu esse item de linha orçado. Então, no que diz respeito às despesas mensais, eu orçamento essa despesa mensal como parte dos 500 por mês, como uma forma de equilibrar a viagem ao longo do ano.
Mindy:
Isso me diz que você pensou sobre isso, o que eu gosto muito mais do que: “Oh, eu realmente não quero olhar para essa despesa, então vou apenas colocar isso em diversos”. Acho que algumas pessoas que não são tão atenciosas com suas despesas estão apenas jogando coisas diversas. Eu vi mil dólares em diversos e pensei: “Isso é muito dinheiro em diversos. Mil dólares podem ser categorizados.” $ 10, $ 50 é aleatório. “Ah, eu sei que tinha 50 dólares, mas não sei em que gastei.” Isso é diverso. Isso provavelmente não vai acabar com o seu orçamento, mas 500 tende a ser um pouco. Mas você está pensando sobre isso e desde que tenha uma boa resposta, é tudo que preciso.
Scott:
Eu acho que se você não tem essa suposição sobre as incógnitas em seu orçamento, isso pode atrapalhar seu orçamento, então eu adoro isso. Bem, Remy, espero que isso tenha sido útil para você.
Remi:
Foi, sim, me deu algumas coisas em que pensar, especialmente sobre como aloco meu dinheiro, o que pensar no próximo ano ou depois. Deu-me algumas coisas em que pensar ao abordar como quero me preparar para o próximo ano, e depois pensar em 2024 também. Porque parece que 2023 será gasto em grande parte na acumulação de uma posição de caixa ou algum tipo de posição monetária que me permita fazer alguns investimentos imobiliários. E então, 2024 é provavelmente o ano em que começa a ser implantado.
Scott:
Incrível. Bem, estou feliz que tenha sido útil. Obrigado por compartilhar seus números e sua história conosco. Acho que isso foi muito, muito ilustrativo. Você tem um conjunto clássico de desafios que acho que muitas pessoas têm. No contexto de uma base financeira realmente forte, você está exatamente neste ponto em que precisa tomar decisões de compensação no mais alto nível para moldar esse portfólio futuro. E o fato de você ter pensado nisso e ter a posição forte que tem agora é fantástico, você está em uma ótima posição.
Mindy:
Sim, absolutamente. Concordo 100% com Scott e estou ansioso para o próximo ano, quando você entrar em contato novamente para me dar uma atualização, para que possamos ver onde você está.
Remi:
Sim, definitivamente. Eu adoraria entrar em contato e ser amigo por correspondência sobre decisões que estou tomando ou coisas nas quais estou interessado. Adoraria ter certeza de que, primeiro, não estou fazendo nada estúpido. E então, em segundo lugar, estou apenas atualizando vocês sobre o sucesso.
Scott:
Não acho que você esteja fazendo nada estúpido.
Remi:
Yep.
Scott:
Isso é improvável.
Remi:
Impressionante.
Mindy:
OK. Obrigado, Remy, e falaremos com você em breve.
Remi:
Tudo bem. Muito obrigado.
Mindy:
Tudo bem. Esses eram Remy e Scott. Acho que Remy tem uma situação financeira muito boa. O que adoro nele contar sua história é que ele pensou sobre muitos aspectos de sua situação financeira. Ele não joga dinheiro em categorias diversas simplesmente porque não quer pensar nisso. É uma decisão consciente. Ele está guardando dinheiro para a aposentadoria, está pensando em imóveis, está pensando em outras coisas. Ele está fazendo as coisas conscientemente, e esse é o melhor tipo de história financeira sobre a qual podemos falar.
Scott:
Sim, quero dizer, acho que Remy está fazendo muitas coisas realmente boas. Eu realmente acho que a situação dele ilumina uma armadilha, a armadilha da classe média neste país, e ele não vai cair nela. Mas onde ele está é o cara, essencialmente, ele gera algum fluxo de caixa, ele tem uma boa reserva de emergência, mas a maior parte de sua riqueza está sendo canalizada para o valor de sua casa e para suas contas de aposentadoria agora. E isso é ótimo. Essa é uma posição responsável. Isso é normal aqui na América para muitas pessoas.
Mas o problema é que, se isso for feito, em 10 anos ele estará milionário. Mas com toda aquela riqueza em contas de aposentadoria, algum dinheiro sobrando e um monte de patrimônio líquido que ele não consegue aproveitar de forma significativa para ter liberdade em sua vida.
E então, novamente, para quebrar isso, ouvimos isso constantemente no BiggerPockets Money Podcast e com muitas posições financeiras diferentes. E você, ouvindo, provavelmente vê isso com amigos, familiares, talvez em suas próprias vidas, essa situação acontecendo porque é tão automática e grandes quantias de dinheiro são investidas nela. $ 19,000 por ano em seu 401 (k), 6,000 em seu Roth, $ 3600 em seu HSA. É muito fácil não sobrar nada, para a grande maioria da América, se você for privilegiado o suficiente para poder maximizar esses itens.
E aí, o pouquinho que sobra que está sendo acumulado vai para uma pequena reserva de emergência e depois para a hipoteca da residência principal, e pronto. E é isso que acho que estamos tentando quebrar aqui na BP Money: não queremos esse resultado. Isso levará 30, 40 anos para você realmente perceber os benefícios dessas decisões e ter alguma flexibilidade no final. Vamos ter essa flexibilidade muito, muito mais cedo na vida e ser capazes de fazer coisas que queremos fazer e ter controle, ser capazes de tomar decisões como começar um negócio, tirar vários anos de folga, começar a fazer algo empreendedor ou investir em imóveis.
Mindy:
Concordo com isso, com um asterisco no topo. Aproveite as oportunidades que você só pode aproveitar enquanto estiver empregado, como o Roth IRA. Você só pode contribuir para um Roth IRA quando tiver obtido renda. Eu realmente gosto do plano Roth IRA. Gosto disso para todos, mas gosto muito, muito, muito disso para os mais jovens porque cresce sem impostos e porque você tem uma oportunidade incrível de ter vastas somas de riqueza. E você só pode contribuir com US$ 6,000 este ano, ou seja, US$ 500 por mês. Se você recuar, são US$ 125 por semana, US$ 25 por dia. Você pode contribuir muito para sua riqueza futura contribuindo para um Roth, e isso termina após uma determinada renda. Faz muito sentido quando você é jovem contribuir para um Roth.
O plano HSA, adoro por vários motivos. Se você está com boa saúde, mesmo que não esteja com boa saúde, o plano HSA, ter um plano com franquia alta pode ser um ótimo plano. Se você está financeiramente estável e pode... se financeiramente seguro, acho que estável não é a palavra certa, e pode contribuir e gerar fluxo de caixa para as despesas que você está incorrendo agora, você pode simplesmente... É como uma conta extra de aposentadoria. Mas, como você disse, Scott, muitas pessoas com quem conversamos têm esses grandes planos 401 (k) e nada em contas de corretagem após impostos ou imóveis ou qualquer outra conta facilmente acessível antes da idade de aposentadoria que escolherem. Então, sim, acho que adoro Remy por pensar nisso com antecedência.
Scott:
Mindy, posso ouvir o que você está dizendo e entendo. Com pessoas que estão começando em suas carreiras, Remy está quase no meio do americano médio na carreira, cerca de 9,000 por mês é uma renda muito boa com isso. Mas ele ainda está em uma posição onde aqueles oito mil, nove mil que vão para a HSA e depois para o Roth e outros talvez quatro, estou inventando isso, não sei quanto seria pelo seu 401 (k) jogo, isso dói. Isso é cerca de um terço de seu acúmulo de caixa no ano. Certo? Por um ano. Comido ali mesmo. Isso causa um impacto dramático na capacidade dele de investir no próximo investimento imobiliário ou de formar aquela reserva de emergência para esse tipo de coisa, e dói ainda mais se o seu acúmulo total de caixa for de 10, US$ 15,000 e agora você estiver sugando 65% disso.
E então, é aí que eu acho que existe aquela verificação instintiva ou aquela decisão realmente difícil para tantas pessoas por aí de fazer essa escolha consciente sobre onde, como eu quero que esse portfólio seja daqui a alguns anos e como vou fazer as dolorosas compensações de aproveitar essas ótimas contas que você acabou de mencionar ou realmente criar flexibilidade agora mesmo para oportunidades que ainda nem consigo ver. Eu só quero conscientizar as pessoas sobre essa escolha difícil porque é muito fácil simplesmente dizer: “Sim, vamos fazer o HSA, vamos pegar a correspondência 401 (k), vamos colocar o Roth IRA”. Eu concordo com essas coisas.
Se a sua posição é tal que você pode acumular dinheiro suficiente para maximizar todas essas coisas e ainda ter bastante sobra, e você é privilegiado com esse nível de renda e as despesas baixas para poder fazer isso, então sim, você desce essa lista. Para a maioria das pessoas que você terá que tomar de novo, isso é realmente doloroso, e há apenas decisões a serem tomadas das quais quero conscientizar as pessoas, e há consequências em não tomar essas decisões e investir todo o dinheiro aqueles lugares.
Mindy:
Sim. E eu acho que é ótimo trazer isso à tona e as pessoas deveriam contribuir conscientemente e não apenas: “Oh, bem, isso é o que eu deveria fazer, é isso que eu deveria fazer”. Eu realmente gosto dessas contas isentas de impostos. O 401 (k) e as contas tradicionais onde você reduz sua renda tributável são ótimas, mas eu realmente gosto do crescimento livre de impostos que algumas dessas outras proporcionam aos mais jovens. E você não precisa maximizá-los para sempre, mas apenas alguns anos no início de sua carreira profissional e apenas vê-la crescer. Quero dizer, aquele crescimento isento de impostos, porque depois de cinco anos lá, você pode retirar o principal. Você pode sacar o principal de várias compras, incluindo moradia, contas médicas, moradia e, acho, faculdade, a qualquer momento.
Mas você pode sacar o principal após cinco anos apenas para despesas de subsistência. Portanto, está acessível antes da idade tradicional de aposentadoria. Acontece que o crescimento isento de impostos não é algo que se obtém com muita frequência.
Scott:
Concordo. Bem, eu adoraria ouvir a opinião das pessoas sobre isso. Vamos torná-lo um tópico de discussão em nosso grupo BP Money no Facebook, que é facebook.com/groups/bpmoney.
Mindy:
Incrível. Vou postar isso no grupo do Facebook às oito horas do dia em que esse episódio for lançado. Tudo bem. Scott, devemos sair daqui?
Scott:
Vamos fazer isso.
Mindy:
Isso encerra este episódio do BiggerPockets Money Podcast. Ele é Scott Trench, e eu sou Mindy Jensen dizendo para pegar você no rebote.
Assista o episódio aqui
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- Sua marca recotando o seguro do seu carro depois de uma certa idade poderia economizar milhares de você
- Investimento imobiliário vs. investimento para aposentadoria e qual vale uma contribuição maior
- Aluguel x venda sua residência principal e quando liberar dinheiro é a decisão certa a tomar
- Reservas de emergência e a situação certa quando Scott e Mindy estão contra eles
- Sua marca contas de aposentadoria podem ser uma “armadilha” para o investidor que quer se aposentar mais cedo
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