Um guia para a atualização mais recente da regra de estorno da Visa

Um guia para a atualização mais recente da regra de estorno da Visa

Carimbo de data / hora: 15 de maio de 2023 10:47
Nó Fonte: 2653551

A Visa anunciou recentemente mudanças em sua regras de estorno. Especificamente, introduziu um Exigência de evidência convincente para disputas que se enquadram no código de motivo de estorno Visa CE/30.  

Isso significa que exigirá que os comerciantes forneçam evidências que apoiam sua reivindicação que uma transação foi autorizada pelo titular do cartão. Os comerciantes também devem mostrar que os bens ou serviços foram entregues conforme acordado. A mudança entrou em vigor em 15 de abril de 2023. Aplica-se a todos os comerciantes globalmente. 

O contexto para essa mudança é que, de acordo com a Visa, disputas relacionadas a transações fraudulentas aumentaram em 15% ano após ano. O novo requisito de Evidência Convincente destina-se a fornecer uma visão mais estrutura robusta para resolver essas disputas tanto de forma eficiente e justa. 

cartões de visto

Uma breve visão geral das categorias de disputa de vistos

As disputas de visto se enquadram em quatro grandes categorias: disputas relacionadas a fraudes, disputas de autorização, erros de processamento e disputas de consumidores.  

Disputas relacionadas a fraude são o tipo de disputa mais comum. Eles podem ocorrer quando uma transação não é devidamente autorizada pelo titular do cartão genuíno. 

disputas de autorização ocorrem quando o comerciante não consegue obter a devida autorização para uma transação.  

Erros de processamento pode acontecer quando uma transação é processada incorretamente (por exemplo, é uma duplicata de uma transação anterior). 

litígios de consumo ocorrem quando o titular do cartão não recebe os bens ou serviços pelos quais pagou ou está insatisfeito com eles. 

Os drivers por trás da nova atualização de regras 

Fraude amigável, alternativamente chamado fraude de estorno ou fraude do pagador, refere-se a situações em que o titular do cartão abusa do processo de estorno para evite pagar para um produto ou serviço. É diferente dos casos em que os clientes iniciar um chargeback sem querer em uma transação válida porque eles não reconhecem ou cancelam a compra. 

Este tipo de fraude do pagador é uma preocupação crescente para comerciantes. Em adição a perda de receita, também os expõe a taxas de estorno. Além disso, altos níveis de estornos podem fazer com que um comerciante seja visto como alto risco. Isso significa que alguns provedores de serviços podem se recusar a trabalhar com eles. Aqueles que o fazem normalmente cobram taxas mais altas. 

A Visa introduziu várias soluções destinadas a reduzir o risco de fraude amigável e fornecer aos comerciantes uma oportunidade justa de concurso de estornos. Uma dessas soluções é a atraente regra de evidência. Isso exige que os comerciantes forneçam evidências claras de que o titular do cartão genuíno autorizou a transação e que os bens/serviços foram fornecidos conforme acordado. 

 

Evidência convincente VISA 3.0 explicada

A Visa forneceu orientações detalhadas sobre os aspectos práticos do Regra de evidência convincente 3.0. Existem, no entanto, três pontos-chave que todos os comerciantes devem entender. 

 

Autenticação x autorização

autenticação

A autenticação refere-se à verificação da identidade do pagador. A autorização está relacionada a um comerciante pedindo permissão do banco do pagador para prosseguir com uma transação.  

Quando a autenticação ocorre, geralmente ocorre antes que uma transação seja enviada para autorização. (Se a autenticação falhar, não adianta pedir autorização). Algumas transações são, no entanto, autorizadas sem que o pagador seja autenticado pelo seu banco (via Visa).  

Por exemplo, todos chip e PIN as transações são autenticadas, mas nem todas são autorizadas online. Em contraste, muitos contactless transações são autorizadas online, mas muito poucos são autenticados.  

Os comerciantes que não autenticarem os pagadores pelos métodos oferecidos pelo esquema ainda podem estabelecê-los por outros meios, por exemplo, verificações de identidade. Os comerciantes, no entanto, precisariam garantir que sua abordagem fosse tanto uma conta de despesas robusta (convincente) e legal (por exemplo, sob GDPR). Em outras palavras, a autenticação precisaria ser forte o suficiente para satisfazer a Visa, mas não excessivo. 

 

Bens/Serviços fornecidos conforme acordado

Não é necessariamente suficiente apenas mostrar que os bens ou serviços foram fornecidos. Você precisa ser capaz de dar evidência convincente que foram fornecidos conforme combinado.  

Por exemplo, se foi acordado que um item seria entregue em ou antes de uma determinada data, você precisará provar que o item foi entregue no prazo. Alternativamente, você pode mostrar que a entrega foi tentada conforme combinado, mas não havia ninguém disponível para receber o item. 

Como você fornecerá isso, é claro, provavelmente dependerás na natureza do seu negócio. Alguns opções você pode considerar incluir: 

 

  • Prova de entrega/tentativa de entrega 
  • Evidência de um contrato de cobrança recorrentet (por exemplo, um contrato de assinatura) ou evidência de compras anteriores relevantes. 
  • Evidência de uso (por exemplo, registros de login) 

 

Os prazos são finais

Os comerciantes têm 20 dias corridos para fornecer evidências convincentes. Isso é absolutamente inegociável. 

 

Regras de estorno antes e depois

estorno

A tabela a seguir mostra os principais diferenças nas regras de chargeback da Visa antes e depois da implantação Evidência convincente 3.0. Observe, no entanto, que as regras e requisitos reais de estorno podem variar com base nas especificidades de cada transação e no categoria de disputa envolvido.  

 

Regras de Estorno  Antes do CE 3.0  Após CE 3.0 
     
Categorias de disputa  22  52 
Requisitos de Evidência  Limitado  Específico 
Provas Requeridas  nenhum  Evidência convincente, incluindo prova de que a transação foi autorizada pelo titular do cartão e que os bens ou serviços foram entregues conforme acordado 
Prazo para responder a um estorno  Dias do calendário 30  Dias do calendário 20 
Responsabilidade por Estornos   Com base nas regras pré CE 3.0  Mudança de responsabilidade para certos estornos relacionados a fraudes 

 

A importância do período de carência de 120 dias

Um cliente tem Dias do calendário 120 para cobrar uma transação. Este período começa na data de processamento da transação e é inegociável.  

Os comerciantes precisam estar cientes de que os fraudadores podem esperar até o final deste período de espera para levantar um chargeback. Isso ocorre porque maximiza a probabilidade de o comerciante ter destruído as evidências convincentes que poderiam ter usado para contestar o estorno.  

Os comerciantes devem, portanto, certificar-se de que guardam todas as evidências convincentes relevantes até o prazo de entrega para levantar um chargeback é aprovado. 

 

As duas maneiras de aplicar o Compelling Evidence 3.0

Tem duas maneiras pelas quais os comerciantes podem usar evidências convincentes para se proteger de estornos injustificados.  

A primeira é certificar-se de responder a quaisquer solicitações de informações levantadas por um banco do pagador. Lembre-se de que muitos bancos pagadores entrarão em contato com os comerciantes antes de fazer um estorno formal. Quando o fizerem, aproveite a oportunidade para impedir que um estorno seja gerado, demonstrando que a transação foi legítimo. A segunda é responder a quaisquer estornos levantados por meio do sistema de disputas da Visa. 

Em ambos os casos, existem dois Chave para o sucesso. A primeira é ter certeza absoluta de que você responde dentro do prazo relevante. A segunda é certificar-se de que sua resposta seja tanto cheio e remover filtragem. 

 

Dar respostas completas e claras

Essencialmente, você precisa garantir que sua resposta cubra tudo o que o solicitante deseja saber de uma forma que ele possa entender. Em particular, nunca assuma que algo é óbvio para outra pessoa só porque é óbvio para você. Por exemplo, se você estiver enviando logs de computador, certifique-se de explicar o que eles significam. 

Indiscutivelmente, há uma terceira maneira de usar o Compelling Evidence 3.0. Isso é usar seus requisitos para informar seus processos de negócios. Isso vai maximize sua chance de poder usar o Compelling Evidence 3.0. para proteja seus negócios. 

 

Como o Compelling Evidence 3.0 afetará os comerciantes?

comerciante

Como todas as mudanças, o Compelling Evidence 3.0 terá seus benefícios e suas desvantagens. Seu principal benefício é oferecer aos comerciantes um nível muito mais alto de proteção contra fraudes de pagadores. Sua principal desvantagem é que ele impõe uma carga administrativa bastante alta aos comerciantes.  

Dado que o Compelling Evidence 3.0 já está em vigor, os comerciantes já devem estar trabalhando dentro de sua estrutura. Se, no entanto, você ainda está considerando o que significa Compelling Evidence 3.0, na prática para o seu negócio, aqui estão os três pontos principais que você deve considerar. 

 

Seus processos de negócios permitem que você gere evidências convincentes?

Em essência, você poderia provar de forma abrangente, se contestado, que o titular do cartão genuíno autorizou a transação e que você realizada isso corretamente? Se não, quais atualizações você precisa fazer para poder? 

 

Você está armazenando suas evidências convincentes adequadamente? 

Você precisa manter suas evidências seguras, mas também precisa recuperá-las em 20 dias corridos, se contestado. Como você vai conseguir isso? Por exemplo, você digitalizará documentos em papel? Em caso afirmativo, como você garantirá que a varredura seja precisa? Você manterá o documento em papel e o registro digital dele? Onde você vai mantê-los? 

 

Você é capaz de responder a perguntas/estornos de forma eficaz?

Tipo de Solicitação

Quando os emissores entram em contato com os comerciantes, geralmente solicitam uma resposta de um determinada data. É importante respeitar isso, caso contrário, o emissor pode solicitar um estorno sem a sua opinião. Idealmente, você deve responder como o mais rápido possível. Uma vez que um estorno é levantado, você deve responder dentro do prazo do esquema. Atualmente, isso é 20 dias corridos. 

 

Em resumo

Em conclusão, o mais recente da VISA atualização da regra de estorno, Compelling Evidence 3.0, traz mudanças significativas para a disputa processo de resolução. As novas regras visam reduzir fraude amigável e melhorar o processo de resolução de disputas para comerciantes e emissores.  

Os comerciantes agora devem fornecer evidências convincentes para se defender contra estornos, antes ou depois que o estorno ocorrer. Embora isso possa exigir esforço adicional dos comerciantes, pode ajudar a reduzir estornos e, portanto, proteger a receita.  

Os comerciantes já devem estar trabalhando no Compelling Evidence 3.0. Se, no entanto, você não atualizou seu estorno estratégia de gestão, você deve torná-lo um alta prioridade ao fazê-lo.

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