Open banking é um conceito que envolve o compartilhamento de informações e dados financeiros entre bancos ou outras instituições financeiras e provedores de serviços terceirizados por meio do uso de APIs. O objetivo é criar um ecossistema financeiro mais aberto e interconectado, permitindo que os clientes compartilhem com segurança seus dados financeiros com terceiros autorizados.
Isso é um grande negócio, já que os bancos detêm o monopólio dos dados financeiros dos clientes. Iniciativas de open banking buscam quebrar esse monopólio e promover competição, inovação e escolha do consumidor, gerando diferentes benefícios para bancos e clientes.
Benefícios do open banking para os clientes
Serviços financeiros aprimorados
O open banking permite o desenvolvimento de produtos e serviços financeiros inovadores, incluindo recomendações personalizadas, aplicativos de orçamento, plataformas de investimento e mercados de empréstimos. Os clientes podem acessar uma gama mais ampla de ofertas que atendem às suas necessidades específicas.
Melhor experiência do cliente
O open banking permite que os clientes tenham uma visão consolidada de suas informações financeiras de várias contas e instituições em um único aplicativo. Simplifica a gestão financeira e facilita o acesso em tempo real aos saldos das contas, transações e outros dados relevantes.
Aumento da concorrência
O open banking incentiva a concorrência entre os provedores de serviços financeiros. Os bancos tradicionais enfrentam a concorrência de startups fintech, empresas de tecnologia e outros inovadores. Essa concorrência pode gerar melhores serviços, custos mais baixos e soluções financeiras mais personalizadas para os clientes.
Inclusão financeira
O open banking tem o potencial de expandir a inclusão financeira ao fornecer acesso a serviços financeiros para populações carentes. Ele pode permitir que indivíduos sem contas bancárias tradicionais utilizem produtos financeiros alternativos e participem da economia digital.
Portabilidade de dados
O open banking oferece aos clientes maior controle sobre seus dados financeiros. Eles podem optar por compartilhar seus dados com vários provedores, alternar entre serviços com mais facilidade e aproveitar a integração perfeita em diferentes plataformas.
Benefícios do open banking para instituições financeiras
Embora o open banking possa introduzir novos desafios e aumentar a concorrência, ele também oferece alguns benefícios importantes.
Abordagem focada no cliente
Os bancos que adotam o open banking podem ser mais centrados no cliente, oferecendo serviços personalizados e soluções financeiras sob medida. Com mais dados financeiros disponíveis, os bancos podem obter insights mais profundos sobre o comportamento, preferências e necessidades de seus clientes. Essa abordagem orientada por dados pode ajudar os bancos a aumentar a satisfação, a fidelidade e o engajamento do cliente e até mesmo alcançar um público mais amplo para adquirir clientes que talvez não tenham considerado os serviços bancários tradicionais anteriormente.
Colaboração e Parcerias
O open banking incentiva a colaboração e parcerias entre bancos e provedores terceirizados. Os bancos podem aproveitar o conhecimento e os recursos inovadores de startups fintech, empresas de tecnologia ou outros provedores de serviços. Ao oferecer acesso a suas APIs e infraestrutura, os bancos podem ampliar suas ofertas de serviços e explorar novos fluxos de receita por meio de parcerias.
Acesso a novos fluxos de receita
Existem inúmeros novos fluxos de receita possibilitados pelo open banking além dos produtos e serviços tradicionais. Ao participar de acordos de compartilhamento de receita ou colaborações baseadas em taxas com fornecedores terceirizados, os bancos podem gerar receita adicional. Por exemplo, os bancos podem receber taxas de referência por recomendar serviços de terceiros ou obter receita por meio de parcerias de análise de dados.
Conformidade Regulatória e Padronização
As estruturas de open banking geralmente vêm com requisitos e padrões regulatórios que os bancos devem cumprir. Embora a conformidade possa ser desafiadora, os bancos podem conquistar a confiança dos clientes e demonstrar seu compromisso com a segurança e a privacidade dos dados ao aderir a esses regulamentos.
A inovação leva à vantagem competitiva e à diferenciação
Os bancos que adotam o open banking e desenvolvem novos produtos, serviços e experiências digitais podem obter uma vantagem competitiva ao oferecer experiências excepcionais aos clientes.
Tokenização no open banking
No geral, a tokenização desempenha um papel crítico no open banking, fornecendo um mecanismo seguro e preservador da privacidade para transmissão e armazenamento de dados financeiros confidenciais. Ajuda a construir a confiança entre clientes, instituições financeiras e provedores terceirizados, apoiando o crescimento e a adoção de ecossistemas bancários abertos.
Segurança e privacidade aprimoradas
A tokenização aumenta a segurança, porque usa tokens criptografados, em vez de transmitir e armazenar números de contas reais ou outras informações confidenciais. Esses tokens não têm sentido em diferentes contextos e não podem ser usados para recuperar os dados originais, eliminando o risco de uso indevido de dados ou rastreamento não autorizado.
Diferentes soluções podem especificar o uso de tokens. Eles podem ser restritos a determinadas transações, períodos de tempo específicos ou até mesmo comerciantes, aumentando ainda mais a segurança e o controle sobre os dados que estão sendo compartilhados. Esse controle granular permite que os clientes gerenciem e revoguem permissões de acesso a seus dados financeiros conforme necessário.
Integração e conformidade simplificadas
Os tokens de pagamento são altamente padronizados, o que oferece benefícios práticos significativos para integração e conformidade. Eles podem ser facilmente reconhecidos por partes autorizadas e permitem a interoperabilidade entre várias instituições financeiras e provedores de serviços terceirizados. Isso facilita o compartilhamento seguro de dados e a comunicação eficiente entre diferentes sistemas.
Iniciativas de open banking geralmente envolvem conformidade com regulamentos e padrões para garantir proteção e privacidade de dados. A tokenização pode ajudar a simplificar a conformidade, reduzindo o escopo de dados confidenciais no ecossistema de open banking. Os esforços de conformidade podem se concentrar em proteger e gerenciar a infraestrutura de tokenização, em vez de proteger todos os pontos em que dados confidenciais são acessados ou transmitidos.
Mas como isso funciona na prática?
Estamos felizes por você ter perguntado! Vamos considerar um exemplo prático de open banking envolvendo uma cliente (vamos chamá-la de Anna), que deseja vincular sua conta bancária do Banco A a um provedor de serviços financeiros terceirizado (FSP) no ecossistema de open banking.
- Autorização e autenticação: Anna baixa o aplicativo do FSP e inicia o processo de vinculação de sua conta no Banco A. O aplicativo a redireciona para a página de login segura do Banco A, onde ela fornece suas credenciais (nome de usuário, senha ou outros fatores de autenticação) para se autenticar como cliente do Banco A.
- Consentimento do cliente: Depois que Anna faz login com sucesso, o Banco A apresenta a ela uma tela de consentimento. A tela descreve os dados e serviços específicos aos quais o FSP terá acesso, como saldos de contas, histórico de transações ou início de pagamento. Alice revisa os detalhes de consentimento e concede consentimento explícito para o compartilhamento de dados especificado.
- Troca de tokens: Depois que Anna concede o consentimento, o Banco A gera um token que representa as permissões de acesso autorizadas e os dados específicos solicitados pelo TPP. Esse token é transmitido com segurança ao sistema do FSP em vez de transmitir as credenciais reais da conta de Anna ou dados confidenciais.
- Acesso a Dados e Serviços: Com o token recebido do Banco A, o FSP agora pode acessar as informações da conta de Alice e fornecer os serviços solicitados. O aplicativo do FSP se comunica com segurança com os sistemas do Banco A usando APIs padronizadas, consultando saldos de contas, recuperando detalhes de transações ou iniciando pagamentos em nome de Anna.
- Insights financeiros personalizados: O aplicativo do FSP analisa os dados de transação de Anna, categoriza despesas e gera insights e recomendações financeiras personalizadas. Anna pode visualizar seus padrões de gastos, definir metas orçamentárias, receber alertas ou acessar outros serviços de valor agregado fornecidos pelo FSP.
- Gerenciamento de consentimento contínuo: Anna mantém o controle sobre suas preferências de compartilhamento de dados como um processo contínuo. Ela pode revisar e modificar as configurações de consentimento no aplicativo do FSP ou optar por revogar totalmente o acesso. Se Anna decidir revogar o acesso, o token do FSP se tornará inválido e o acesso adicional aos dados de sua conta será descontinuado.
O processo de tokenização garante a segurança e a privacidade das informações confidenciais de Anna durante toda a jornada de compartilhamento de dados. Esta aplicação prática do open banking ilustra como os clientes podem se beneficiar de serviços financeiros inovadores, mantendo o controle sobre seus dados.
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- Fonte: https://meawallet.com/tokenization-in-open-banking/
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