Começando um negócio. Se você está apenas começando sua jornada com finanças pessoais, tudo isso pode parecer um pouco complicado. Onde você investe primeiro? O que você deve fazer com dinheiro extra? E como você sabe que um fiduciário financeiro está realmente zelando pelo seu melhor interesse? Não se preocupe; você não precisa de todas as respostas. Basta sintonizar e ouvir o que o especialista financeiro Amanda Wolfe e planejador financeiro certificado Kyle Mastro Tenho que dizer.
Já se passaram alguns meses desde que falamos com nossos especialistas em dinheiro. Mas temos recebido uma tonelada de perguntas frequentes sobre finanças em nosso grupo no Facebook. Então, reunimos alguns dos melhores e colocamos Amanda e Kyle ao vivo neste episódio. Primeiro, vamos repassar quando pagar dívida ruim quando começando um negócio e o que realmente significa um negócio “sem entrada de dinheiro”. Então, Amanda e Kyle apresentam suas posições fortes sobre se investimento em títulos faz sentido para a média INCÊNDIO-caçador.
Você também ouvirá a maneira OPTIMAL de configurar seu investimento para aposentadoria, quais contas valem a pena acessar primeiro e a ordem financeira das operações que você deve seguir para otimizar seu planejamento de aposentadoria. E tente não enviar este episódio ao seu consultor financeiro porque iremos discutir quando um consultor vale e não vale o dinheiro gasto e por que uma estrutura de taxas baseada em comissões poderia ser uma grande bandeira vermelha ao decidir com quem investir. Tudo isso (e muito mais) está chegando neste episódio!
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Mindy:
Bem-vindo ao Podcast BiggerPockets Money, onde trazemos Kyle Mast e Amanda Wolfe para responder às suas perguntas.
Amanda:
Primeiro, o que você vai fazer é certificar-se de ter um IRA tradicional aberto e um Roth IRA aberto. Então você contribuirá com seu dinheiro para o IRA tradicional. Você não investe, o que normalmente vai contra tudo o que você aprenderia sobre investimentos, mas deixa lá por alguns dias para que o dinheiro seja liquidado. Às vezes, pode levar mais de uma semana ou mais, se for a primeira vez que você faz isso. Mas então, uma vez que você tenha liquidado o dinheiro, você terá a opção de realmente transferi-lo para o Roth IRA.
Mindy:
Olá. Olá. Olá. Meu nome é Mindy Jensen e estou aqui para tornar a independência financeira menos assustadora, menos apenas para outra pessoa, para apresentar a você todas as histórias de dinheiro, porque realmente acredito que a liberdade financeira é alcançável para todos, não importa quando ou onde você esteja começando. Se você deseja se aposentar mais cedo e viajar pelo mundo, fazer grandes investimentos em ativos como imóveis ou iniciar seu próprio negócio, nós o ajudaremos a alcançar seus objetivos financeiros e a tirar dinheiro do caminho para que você possa se lançar em direção aos seus sonhos.
Agora, se você é um ouvinte de longa data, sabe que Scott Trench costuma se juntar a mim hoje, mas está de folga. Então, estou aqui com Kyle e Amanda e vamos nos divertir muito respondendo às suas perguntas. Mas se você é um ouvinte de longa data, também sabe que tenho um advogado que me faz dizer que o conteúdo deste podcast é de natureza informativa e não é aconselhamento jurídico ou tributário, e nem Scott, nem Amanda, nem Kyle, nem eu, nem BiggerPockets estamos envolvidos em a prestação de aconselhamento jurídico, fiscal ou qualquer outro.
Você deve procurar aconselhamento de consultores profissionais, incluindo advogados e contadores, sobre as implicações legais, fiscais e financeiras de qualquer decisão financeira que você considere. Temos um novo segmento aqui chamado Money Moments, onde compartilhamos dicas ou truques sobre dinheiro para ajudá-lo em sua jornada financeira. O momento do dinheiro de hoje é: se você ainda carrega dinheiro, pague sempre com uma nota em vez do troco exato.
Isso pode parecer loucura, mas é uma ótima dica para economizar. Quebre a conta e coloque o troco extra em uma jarra. Todo mês, pegue o seu troco e coloque-o em sua conta poupança e você terá um belo pecúlio em pouco tempo. Se você tiver uma dica ou truque financeiro para compartilhar conosco, envie um e-mail
Tudo bem, antes de começarmos, vamos fazer uma pausa rápida. E estamos de volta. Kyle Mast, Amanda Wolfe, bem-vindos de volta ao BiggerPockets Money Podcast. Obrigado por se juntar a mim hoje.
Amanda:
Feliz por estar de volta. Obrigado pelo convite.
Kyle:
Obrigado por me receber de volta. É sempre bom estar aqui. Obrigado por me receber de volta.
Mindy:
Perguntamos em nosso grupo no Facebook quais perguntas vocês têm para nossos especialistas em dinheiro e vocês não decepcionaram. Muito obrigado por fazer essas perguntas antecipadamente. Se você tiver dúvidas a qualquer momento, você pode acessar facebook.com/groups/bpmoney e nossa incrível comunidade também ajudará a responder suas perguntas. Mas temos especialistas aqui hoje, então vamos aproveitar.
Em primeiro lugar, quando você deseja ter seu próprio negócio, mas tem dívidas inadimplentes, você deve pagar essas dívidas antes de comprar um negócio com fluxo de caixa e sem entrada de dinheiro? Kyle, vou começar com você. Poderíamos conversar sobre isso em particular o dia todo. Vou deixar você falar um pouco sobre isso.
Kyle:
Ter seu próprio negócio é algo que realmente acho que muitas pessoas deveriam considerar. Não é para todos, mas é uma coisa muito boa. Nesta questão específica, a questão da inadimplência é o que me preocupa. Eu gostaria de fazer mais algumas perguntas. Qual é o trabalho atual que você tem? Você está sendo muito bem pago? Quão rápido você conseguiria liquidar essa dívida inadimplente? São cerca de US $ 10,000 que você poderia ganhar em três a seis meses se vivesse de maneira realmente simples? Estamos falando de US$ 80,000 em dívidas de cartão de crédito?
Então, uma continuação disso seria que tipo de negócio você está procurando? É um negócio com fluxo de caixa e sem entrada de dinheiro? A primeira coisa que me vem à cabeça, e provavelmente não deveria, é marketing multinível. Essa é a primeira coisa que me vem à mente. Sem entrada de dinheiro, podemos entrar nesse negócio, você pode convidar seus amigos para essas festas. Há coisas diferentes que precisamos examinar aqui. Mas sou um grande defensor… se você conseguir ser dono do seu próprio negócio, especialmente sem dinheiro de entrada, esse é um ótimo caminho a percorrer.
Talvez eu compartilhe um pouco da experiência de ser um CFP e, em seguida, lançar seu próprio negócio a partir dessa via, porque provavelmente é semelhante a muitos negócios diferentes que você pode fazer. Você tem alguns custos. Para mim, tive que obter essa certificação. Mas eu diria que é necessário lançar o negócio provavelmente US$ 5,000, o que é muito enxuto para esse tipo de negócio. Mas isso definitivamente pode ser feito. A segunda coisa é que você também pode… e você disse um negócio com fluxo de caixa e sem entrada de dinheiro, então vou presumir que não é um negócio de marketing multinível.
Vou presumir que é na verdade ... digamos que é um negócio de lavagem de pressão na comunidade local e que sem entrada de dinheiro o atual proprietário permitirá que você pague horas extras com os ganhos que você ganha. Isso é uma coisa muito comum e uma ótima maneira de entrar no mundo dos negócios. É uma maneira muito boa porque se você criar algum acordo em que o proprietário atual seja pago com base na receita recebida, você será incentivado a trabalhar mais para ganhar mais dinheiro para você e para sua família e então eles serão recompensados por essencialmente, o vendedor financia isso por… eles talvez recebam uma porcentagem do que você está trazendo.
Quer dizer, provavelmente é assim que eu estruturaria. Depende do negócio. Se houver alguns ativos no negócio, eles não vão querer fazer isso. Se for um negócio de clientela, eles podem estar mais dispostos a fazer isso. Portanto, há muitas partes móveis aqui. Mas eu diria que definitivamente dê uma olhada nisso. A questão da inadimplência me preocupa e o negócio de não haver fluxo de caixa me preocupa porque não sei o que é isso.
Há muitas coisas por aí que deixam as pessoas realmente entusiasmadas, só vou fazer isso e não são 11h... devo dizer 00h. 1h é o último horário em que fico acordado. Como um negócio de infomercial à 00h da manhã que chega onde você pode simplesmente fazer isso e não precisa se esforçar muito. Os verdadeiros empreendedores não trabalham assim. É um bom trabalho, mas é difícil entrar em alguma coisa. Sim. Amanda, algum comentário sobre isso?
Amanda:
Sim, não, acho que você mencionou um ponto muito bom sobre, antes de mais nada, que tipo de negócio é e por que não há entrada de dinheiro? Alguém está lhe emprestando dinheiro para você seguir em frente e então haverá custos mensais em que você incorrerá ou custos anuais em que você incorrerá? Se eu olhar para minha própria jornada como empreendedor, meu negócio começou com US$ 0. E custava praticamente US$ 0, talvez 20 dólares por mês, talvez durante o bom primeiro ano e meio. Então começou a se tornar lucrativo.
Depois que começou a se tornar lucrativo, consegui implementar algumas ferramentas para fazê-lo funcionar com um pouco mais de eficiência. Mas acho que uma coisa que os empreendedores esforçados, devo dizer, deveriam saber é que muitas vezes o seu negócio não ganha dinheiro no início, então haverá custos que virão junto com ele, mesmo que não haja dinheiro investido agora que você terá que cobrir até que ganhe dinheiro?
Tem certeza de que isso é algo que as pessoas querem comprar? Por exemplo, a parte MLM disso, o marketing multinível, você vai assediar seus amigos e familiares para comprar seus produtos? Isso é algo que as pessoas realmente desejam? Então, olhando para isso, quanto dinheiro isso lhe custará continuamente? Se for realmente zero e for a sua hora, com certeza, eu digo: vá em frente. Mas ser um empreendedor é um trabalho muito, muito difícil, especialmente se você faz isso junto com um trabalho das 9h às 00h, que posso dizer que sou eu.
É muito trabalho e não é sustentável para sempre. Então, eu diria que se você está apenas começando, veja no que está se inscrevendo a longo prazo. E se isso vai custar-lhe dinheiro mensalmente, anualmente, então eu pessoalmente me livraria dessa dívida inadimplente antes de apostar tudo e olhar para um negócio que realmente custasse zero.
Mindy:
Tenho muito o que desempacotar com essa pergunta. Vamos começar do início. Quando você tem dívidas inadimplentes, o que significa dívida inadimplente? Acho que todos podemos concordar que uma hipoteca tradicionalmente não é uma dívida inadimplente. É uma dívida boa porque tem uma taxa menor e é por conta da sua casa, você está aproveitando um lugar para morar. A dívida do cartão de crédito pode ter juros de 15, 18, 27%, o que é horrível. É de partir o coração que eles possam cobrar tanto. Mas normalmente é isso que é a inadimplência.
Kyle, indo direto ao ponto, você disse, e quanto à sua renda? E quanto ao seu trabalho e que tipo de dívida? Se você ganha US$ 20,000 por ano e tem US$ 80,000 em dívidas de cartão de crédito, não é seu negócio comprar uma empresa. Se você tem $ 80,000 como renda e $ 20,000 em dívidas médicas, esse é um tipo de dívida menos ruim. Então podemos conversar. Se for uma taxa de juros mais baixa, podemos conversar. A inadimplência tem níveis. Quando você deseja ter seu próprio negócio, mas tem dívidas inadimplentes, você deve saldar essas dívidas primeiro, antes de comprar um negócio com fluxo de caixa e sem entrada de dinheiro?
Sim, depende. Acho que todas essas perguntas serão... a primeira resposta é, bem, depende. Depende de todas essas coisas diferentes que estamos trazendo. Amanda fez uma observação muito boa sobre os custos. Só porque não custa nada entrar neste negócio, não significa que não lhe custará dinheiro continuamente. Não consigo pensar em nenhum negócio que tenha custos contínuos absolutamente zero. Mesmo sendo baixos, eles… todo negócio tem um custo. E que tipo de negócio, como um negócio com fluxo de caixa e sem entrada de dinheiro?
Em que negócio o caixa flui sem entrada de dinheiro? Acho que mesmo esses MLMs custam dinheiro. Fizemos um episódio sobre marketing multinível, e LuLaRoe especificamente, episódio 369, e acho que a certa altura custou cerca de US $ 5,000 para começar. Existem muitas maneiras de iniciar um negócio. Quero dizer, Amanda, você começou basicamente sem custos iniciais fora da hospedagem do site e do custo para fazer bons vídeos e fotos bonitas para o Instagram e coisas assim. Você faz todos os seus próprios gráficos ou contrata alguém para fazer isso?
Amanda:
Existem maneiras de evitar a falta de um site completo se você tiver uma página de mídia social. Eu não tinha no começo e estava usando recursos gratuitos que permitem fazer gráficos. Eu estava usando meu iPhone para todos os vídeos. Então você pode começar do zero para algo assim. Então, quando comecei a ver que sim, há um público para o meu tópico, as pessoas estão interessadas, então cheguei a um ponto em que estava gastando US $ 20 por mês em algo para ajudar meus gráficos a ficarem juntos com um pouco mais de facilidade.
Em seguida, criei algo para que as pessoas pudessem agendar ligações comigo. Então os custos eram baixos, mas foi depois de eu ter certeza de que havia demanda pelos serviços. E então, continuamente, certificando-se de manter esses custos baixos, porque isso é outra coisa, é realmente fácil... Existem tantas ferramentas de eficiência por aí e é muito, muito fácil deixar isso sair do controle e então você tem dezenas de milhares de dólares por mês em custos tangíveis que você tem que pagar e que podem ficar fora de controle.
Isso está muito mais adiante na jornada de propriedade do seu negócio. Mas eu diria que comece com o mínimo possível, especialmente se você tiver dívidas. Se o negócio em que você está entrando realmente não está nada abaixo, veja se consegue mantê-lo em zero pelo maior tempo possível. Certifique-se de que haja uma demanda e prossiga a partir daí. Essa foi uma resposta prolixa, mas para responder à sua outra pergunta, Mindy, sim. Então, agora que estou em uma posição em que meu negócio está ganhando dinheiro, ainda estou trabalhando das 9h às 00h, tive que chegar a um ponto em que terceirizava parte desse trabalho. Mas eu fiz tudo sozinho no começo. Não precisa ser perfeito. Agora tenho uma equipe de ajuda.
Mindy:
Kyle, você disse que custa cerca de US$ 5,000?
Kyle:
Sim, está certo. E isso provavelmente está no limite inferior. Tudo é diferente. Amanda e Mindy estão apresentando argumentos muito bons aqui sobre… não estamos abordando isso diretamente, mas quero ressaltar isso, em meio período. Começar em tempo parcial paralelamente é uma ótima maneira de começar seu próprio negócio, comprar um negócio, possuir um negócio. É um risco muito baixo. Nesta questão, não sabemos qual é o seu trabalho atual. Esperamos que você tenha um emprego e que seja um trabalho com remuneração decente.
Se for, meu objetivo seria aumentar sua flexibilidade para que você possa tentar esse outro negócio, ou se você estiver pronto para começar um negócio, criar flexibilidade em seu trabalho atual para que você possa fazer isso paralelamente antes de pular. . Amanda está falando sobre como seu negócio cresceu e como ela teve um pouco mais de renda, você pode fazer mais coisas. Outro ponto positivo que ela destacou aí, as despesas. Desde o início, ao somar essas pequenas despesas mensais, a receita recorrente é a força vital de um negócio.
Despesas recorrentes matarão uma empresa muito rapidamente. Bem, eu não deveria dizer muito rápido. Na verdade, ele irá sangrar muito lentamente e, de repente, morrerá. Mas essa é uma boa maneira de ver as coisas. Mesmo quando comecei o CFP e comecei o meu próprio negócio, acho que ganhei 13,000 dólares no primeiro ano. Mas minha família cultiva árvores de Natal e eu fui para o Arizona por dois meses e vendi árvores de Natal em lotes de árvores de Natal para pessoas no deserto. Eu sou de Oregon. Mas foi isso que eu tive que fazer para sobreviver e pagar os empréstimos estudantis.
Então, cerca de três anos depois, para muitos negócios onde você atinge o ponto ideal, as pessoas começam a… especialmente em um negócio de serviços, as pessoas começam a saber quem você é, o que você faz, as referências começam a acontecer. Mas se você puder fazer o trabalho de meio período enquanto isso, para realmente amortecer isso. E as dívidas incobráveis… se eu tivesse que responder a esta pergunta diretamente, então estamos fazendo isso depende de tudo… estamos dançando em torno de qual é a sua situação.
Se você me prendesse e dissesse: “Devo pagar as dívidas inadimplentes antes de comprar o negócio?” Eu diria que sim. Essa seria minha resposta padrão porque apenas torna todo o resto mais fácil no futuro. Faça o que puder para resolver isso e então você poderá fazer muito mais. Mas, novamente, depende.
Mindy:
Sim, estou feliz que você disse isso, Kyle. Eu concordo absolutamente. Se você deseja ter seu próprio negócio, você deve começar como se fosse um setor imobiliário. Você deseja começar a investir a partir de uma posição de força, uma posição de solidez financeira. Isso significa que você está financeiramente seguro, em uma boa posição financeira. Você não tem um monte de dívidas inadimplentes, você tem uma boa renda, consegue facilmente cobrir as despesas que esse novo investimento vai gerar, se houver.
Então se for um negócio pequeno, vai gerar despesas. Você pessoalmente precisa ser capaz de cobrir essas despesas. Suponha que o negócio ganhe zero. Só porque diz que há fluxo de caixa, não significa que realmente seja. Ok, acho que já cobrimos isso. Acho que essas foram algumas respostas muito boas e ótimas dicas de Amanda e Kyle. Vamos passar para títulos. Não sou um grande fã de títulos, então confio muito em Amanda e Kyle para este.
Deveríamos pegar títulos antigos, títulos I, títulos do governo, títulos de guerra de 2000 a 2010, resgatá-los e colocá-los no mercado de ações? Eu diria que sim porque não gosto de títulos. Mas isso vem apenas de uma posição de falta de educação. Não tenho educação sobre títulos. Kyle, o que você acha dos títulos?
Kyle:
Bem, é aqui que colocarei meu pequeno aviso. Sou um planejador financeiro certificado, mas não estou dando conselhos específicos a esta pessoa ou a qualquer pessoa neste podcast para sua situação específica. Vou apenas dar algumas idéias do que vi e também minhas opiniões pessoais. Desse ponto de vista, há algumas outras coisas que eu preciso saber, como quanto você será atingido do ponto de vista fiscal por esses títulos? Qual foi o preço que você comprou? Por que você os está vendendo?
Você está falando aqui sobre alguns tipos diferentes de títulos e não entraremos em detalhes sobre eles. Mas no geral estou com a Mindy, não gosto de títulos de longo prazo. Se você é alguém que tem uma riqueza substancial ou tem o suficiente, talvez eu apenas diga o suficiente, e você gosta de dormir bem à noite e não gosta que o mercado de ações suba e desça, isso não acontece. Se não o ajudar a dormir bem à noite, os títulos podem ser uma coisa boa. Você só precisa lembrar que não vai vencer a inflação com títulos.
Você pode vencer um ou dois anos aqui ou ali, mas no longo prazo, será… Basicamente, quando você possui dívidas, muitas vezes você está apenas acompanhando a inflação. Se você possui boas dívidas, se está assumindo riscos e possui uma dívida um pouco mais arriscada, talvez consiga vencer a inflação, mas também está assumindo mais riscos para fazer isso.
Minha opinião pessoal é, bem, neste momento o mercado de ações... Acho que provavelmente é um momento decente para o longo prazo... Se você tem algum e tem apetite pelo risco e não precisa dos fundos no longo prazo …ou no curto prazo, cinco a 10 anos, eu diria que se você precisar deles em menos de cinco anos, você precisa realmente pensar em colocá-los em uma carteira completa de ações.
Gosto de imóveis e ações no longo prazo. Eles apenas têm melhor desempenho no longo prazo. E se você tiver uma reserva de dinheiro para enfrentar as questões de curto prazo, é aí que os investimentos deveriam estar, se você quiser realmente construir riqueza no longo prazo. Nada de errado com títulos. Já trabalhei com clientes no passado que vivem bem dentro de suas posses, sejam eles ricos ou talvez apenas uma família americana média normal, mas eles vivem bem dentro de suas posses e têm bons hábitos financeiros e não como o risco do mercado de ações.
Eles não precisam atirar nas cercas, eles não querem. Eles preferem apenas ver os dividendos provenientes de seus títulos e, quando o título vencer, eles o resgatarão e receberão outro. E tudo bem. Não é o que eu faria, mas não sou eles e isso os ajuda a dormir bem à noite. Já recebi essas ligações de clientes que não se sentem confortáveis em estar no mercado de ações e ele cai e eles ficam histéricos.
Você não quer estar lá. Você não quer tomar uma decisão ruim. Portanto, em geral, se você procura o melhor retorno e o melhor construtor de riqueza no longo prazo, os títulos não são a melhor opção. Mas é uma questão de preferência pessoal.
Amanda:
Acho que também adicionarei o mesmo aviso, não um CFP e tudo o que estou compartilhando aqui no podcast é apenas minha opinião. Mas acho que no que diz respeito aos títulos, não creio que haja nada de errado em ter alguns títulos. Para essa pessoa, não sei quantos anos ela tem ou para que a usaria, mas eu diria: você está no estágio de preservação de riqueza da sua vida ou no estágio de acumulação de riqueza? Você tem 25 ou 65 anos?
Então, acho que realmente depende de onde você está na vida e de quantos títulos você já possui em seu portfólio. Você está começando a ficar um pouco alavancado demais com eles? Se for esse o caso, então eu provavelmente sacaria e compraria ações por causa de todos os pontos que Kyle acabou de ganhar no mercado de ações. Sabemos que, em teoria, aumenta com o tempo, então, contanto que você planeje colocá-los lá e deixá-los sozinhos por um tempo, então, teoricamente, eles deveriam aumentar com o tempo.
Porém, se você precisar desses fundos no curto prazo, provavelmente desejará colocá-los em algum lugar como uma conta poupança de alto rendimento ou em algum lugar onde os fundos sejam mais acessíveis e você possa acessá-los sem penalidades. Os títulos também não são meus favoritos, mas, novamente, na minha idade, acho que ter uma alocação menor de títulos é melhor. Mas, novamente, todos os pontos de Kyle dependem apenas da sua tolerância ao risco e do estágio da vida em que você se encontra.
Kyle:
Talvez eu queira salientar também que os títulos nem sempre são… eles são supostamente menos arriscados, como é o modo como nossa indústria irá anunciá-los. Mas como podem ver, num ambiente de taxas de juro crescentes, que tivemos recentemente, foi difícil para nós pensar em 40 anos porque estivemos num ambiente de taxas de juro decrescentes durante tanto tempo, mas num ambiente crescente, as obrigações os valores vão na direção oposta das taxas de juros à medida que aumentam.
Muitas pessoas cometem o erro de pensar: “Quero ser muito conservador, então vou transferir tudo para títulos”. Na verdade, isso seria menos conservador se você optasse por 50% em títulos e 50% em ações. Você apenas tem que entender isso. Mas seria como colocar todos os ovos numa cesta de títulos. Portanto, certifique-se de não estar fazendo nada. Se você quer dormir bem à noite, não coloque todos amarrados porque isso vai doer em algum momento. Você pode colocar muito disso em títulos, mas não coloque tudo lá. Não existe um porto seguro completo.
Amanda:
Baixo risco, não nenhum risco.
Kyle:
Sim, exatamente. Sim.
Mindy:
O que você acha da indexação direta? Kyle, você pode nos dar uma definição de indexação direta?
Kyle:
Sim. Às vezes, pode significar algumas coisas diferentes, mas essencialmente, a resposta simples é que geralmente você está escolhendo as ações que estariam em um fundo de índice. Portanto, se for um fundo de índice S&P 500, você estará apenas refletindo essas 500 ações. Mas em vez de comprar um fundo mútuo que os possui ou um ETF que os possui, você mesmo os compra individualmente. Você pode não comprar todos os 500, mas pode comprar um spread próximo disso. Você sabe que pode comprar 50 que representam aproximadamente 500. Mas essa é a ideia geral por trás disso.
Mindy:
Portanto, minha opinião sobre a indexação direta é que parece muito trabalhoso economizar alguns centavos ou ganhar alguns centavos extras. Não é um fã.
Amanda:
Não, estou com você, Mindy. Seus pensamentos iniciais, estou na mesma página. Acho que demoram muito para configurar, mas também podem ser caros. Quero dizer, dependendo do que você está fazendo, às vezes você pode implementar algumas estratégias adicionais de redução de impostos para si mesmo. Mas não sei, sinto que ninguém tem tempo para isso ficar sentado escolhendo o que vai estar dentro dessa cesta. Vamos apenas escolher o que foi testado e comprovado e seguir em frente. Essa é a minha opinião sobre isso.
Kyle:
Totalmente. É onde eu pouso. Para indivíduos realmente ricos, às vezes faz sentido porque você pode obter alguns desses enormes incentivos fiscais se quiser colher ações específicas. Porém, Amanda fez uma boa observação, quem tem tempo para isso? Se alguém é realmente rico, quer gastar seu tempo fazendo outra coisa e, às vezes, talvez os gestores financeiros façam isso por ele. Mas com as taxas que você paga ao gestor financeiro, você pode perder essa economia fiscal, então mantenha as coisas simples. Quero dizer, não tente fazer algo que está sendo feito muito bem por uma boa empresa de indexação.
Mindy:
Adoro. Tudo bem, esta é uma pergunta que recebemos muito. Para pessoas com várias oportunidades de contas de investimento, mas sem dinheiro suficiente para preencher todos os baldes, como priorizariam Roth IRA, 403 (b), 401 (k), esse tipo de coisa, 457? Para esse propósito, eu igualaria 403(b) e 401(k) como a mesma coisa. Eles são iguais, mas diferentes dependendo de onde você trabalha. Então, como você priorizaria Roth IRA, 401(k)/403(b), 457 e corretagem tributável? Obviamente, existem diferenças para cada um, mas eu adoraria ouvir seus conselhos sobre priorização e uso de Roth versus não-Roth para o investidor médio de classe média que provavelmente não consegue maximizar tudo?
Amanda:
Sim. Eu pessoalmente agruparia os 401(k), 403(b), 457. Todos esses são planos patrocinados pelo empregador. Minha ordem de operações favorita é primeiro garantir que você obtenha a correspondência do empregador, caso lhe seja oferecido. Gostamos de dizer que isso é dinheiro de graça, mas também faz parte da sua compensação. Quando configuraram sua composição, esperavam que você aproveitasse aquela partida. Então, em primeiro lugar, consiga essa correspondência. Se for 3%, coloque 3%. Meu segundo favorito depois disso é maximizar o HSA se você for elegível para um.
Eu sei que uma não foi listada, mas muitas pessoas não percebem que a HSA também é uma conta de investimento, e é essa conta unicórnio com tripla vantagem fiscal que… Nenhuma outra conta obtém tripla vantagem fiscal. Então esse é o meu segundo favorito. O limite para um indivíduo em 2023 é, acredito, 3,850. Então essa seria minha segunda conta. Então eu estaria atingindo o Roth IRA, que custa 6,500 por ano. Depois disso, eu veria quanto dinheiro me sobrou.
Então fizemos os 6,500, fizemos os 3,850 e depois a partida, quanto dinheiro nos resta? Podemos investir um pouco mais em nossos 401(k), 403(b), 457, mas ainda sobrar um pouco para uma corretora? Isto é, creio eu, talvez onde minha opinião possa diferir, porque não quero colocar cada dólar extra em uma conta de aposentadoria. Gosto de ter pelo menos uma pequena quantia para colocar em uma conta de corretora. Acho que a conta de corretagem pode ser usada para algumas dessas metas de cinco, sete, 10 a 15 anos, como uma conta poupança superdimensionada, se preferir.
Mas você está investindo para objetivos de longo prazo, objetivos que talvez você nem saiba que tem hoje. Então gosto de deixar um pouco de dinheiro para a corretora, mas resumindo, essa é a minha ordem. Portanto, a correspondência do empregador, o HSA, se você for elegível para um, o Roth IRA, volte para 401 (k)/corretora.
Kyle:
Sim, eu amo isso. Essa é uma ótima ordem. A única coisa que talvez eu acrescentaria é a conta 457. Quando você chegar a esse ponto, se tiver isso como uma possibilidade, você pode querer dar uma olhada nisso e nas regras do seu empregador atual sobre isso, porque essa é na verdade uma conta que muitas vezes você pode tirar desde mais cedo. Portanto, se você está planejando sua aposentadoria às vezes e às vezes, pode investir muito mais nela do que o máximo normal. Algumas nuances em torno desses códigos tributários, mas preste atenção a isso. Mas isso é mais tarde. Mas sim, gosto do pedido da Amanda. Eu não mudaria nada.
Mindy:
Saindo dessa conversa da HSA, aqui está uma nova pergunta. Tenho filhos para os quais também temos guardado nossos recibos para processar a HSA. Ainda posso solicitar o reembolso do procedimento que ocorreu este ano em 20 anos, quando eles não forem mais meus dependentes, pois nessa época já terão mais de 30 anos?
Kyle:
Essa é boa. É aqui que eu pousaria nisso. Eu diria que provavelmente sim. Mas não me processe. Acho que a forma como a regra está escrita é que se a criança precisa ser sua dependente e ter um plano de saúde com franquia alta para poder usar o dinheiro da HSA, acho que seria fácil argumentar que a criança tem 12 anos. , eles quebram a perna, você será reembolsado por isso 20 anos depois.
Não há limite de reembolso para contas HSA. Eles dependiam de sua declaração de imposto de renda de 2023 quando tinham 12 anos quando quebraram a perna. Eu penso que sim. Não sei se ultrapassaria esse limite. Se você quiser estar seguro, eu me reembolsaria enquanto eles ainda dependessem de você, todos os reembolsos que você precisa para seus filhos. Essa seria uma maneira segura de jogar. Mas você pode usar a forma menos segura de reembolsar mais tarde. Você provavelmente vai ficar bem. Você pode ter que defendê-lo, quem sabe?
E pode haver, nesse momento, um processo no tribunal tributário que lhe diga de uma forma ou não, de uma forma ou de outra, o que você pode fazer. Mas você sempre pode economizar as despesas médicas para você e seu cônjuge e reembolsá-las. Essa é fácil. Mas sim, esta é uma boa pergunta. Não sei se isso me faz querer fazer alguma pesquisa e descobrir se eles já descobriram isso em algum lugar. Não sei. Você conhece, Amanda?
Amanda:
Meu instinto me diz que sim, porque, no que você diz, desde que fossem dependentes qualificados durante o ano em que ocorreu o incidente e que tenha ocorrido o recebimento que você busca de reembolso, tenho quase certeza que sim. Esta é uma pergunta capciosa. Esta é uma pergunta difícil. Mas sim, acho que sim. E eu acho que essa é uma das coisas mais poderosas sobre a HSA, na minha opinião, é que se você tiver os fundos para cobrir essas despesas médicas agora, você poderá investir esse dinheiro, deixá-lo crescer todos esses anos e depois pagar você voltou e conseguiu ganhar dinheiro com seu dinheiro todos esses anos.
Então, para mim, é por isso que a HSA é tão incrível. Então meu instinto me diz que sim. Parece que você já está fazendo algum planejamento futuro, o que eu adoro. Mas meu instinto me diz que sim, mas, no que diz respeito a Kyle, não processe.
Mindy:
Tudo o que li diz que se o seu filho for elegível e estiver coberto hoje, você poderá pagar a conta em dinheiro hoje e receber o reembolso mais tarde. Mas nunca vi uma data final para esse reembolso. Portanto, você pode permitir que ele cresça e se acumule mais tarde, mas não há orientação específica sobre isso. Agora vou entrar em contato com todos os meus amigos geeks financeiros e fazer-lhes a mesma pergunta. Terei uma resposta para você nos grupos do Facebook quando obtiver respostas definitivas.
Tudo bem, seguindo em frente. Estou aposentado com cerca de US$ 1 milhão investidos. Pagar 1% ao meu consultor me custaria US$ 10,000 por ano. Não, obrigado. Prefiro pagar alguém por hora para ajudar, algumas vezes por ano. Isso é razoável? Sim, é razoável. É chamado de CFP, um consultor financeiro pago apenas. Ei, Kyle, você já ouviu falar disso antes? Você sabe onde podemos encontrar um consultor financeiro pago apenas?
Kyle:
Sim, estou feliz que você perguntou. Mindy acertou em cheio, é com quem você quer falar. Encontre alguém que cobre por hora ou… Muitos consultores financeiros que cobram apenas honorários, planejadores financeiros certificados, CFPs, farão a retenção. Se você é alguém que deseja se encontrar com alguém duas ou três vezes por ano, e se isso for algo contínuo, você provavelmente quer alguém que irá ... provavelmente irá pagá-lo com algum tipo de taxa de retenção .
Vou recuar um pouco nesta questão porque na comunidade da independência financeira, há uma verdadeira pressão contra esta percentagem cobrada… que os consultores financeiros cobram. É muito compreensível e na maioria das vezes é cobrado em contas de investimento para tentar obter mais performance e isso é terrível… é um desperdício de dinheiro.
No entanto, para esta pessoa que está fazendo esta pergunta, se você quiser falar com um CFP realmente bom, apenas com taxas, sobre seu portfólio de um milhão de dólares no contexto de seu plano financeiro geral, um CFP realmente bom, com 10 a 15 anos de experiência, provavelmente não levará você de hora em hora. Ele ou ela provavelmente não irá se encontrar com você uma ou duas vezes por ano. Não vale a pena gastar seu tempo. Odeio dizer isso, mas eles querem trabalhar com alguém que valoriza tanto esse tempo que provavelmente lhe oferecerão uma remuneração.
E adivinhe quanto custaria o seu retentor por ano. Provavelmente de cinco a US$ 10,000 para alguém que talvez tenha uma vida de planejamento financeiro moderada a um pouco mais complicada. Se você tem uma família, se você tem um emprego, seu cônjuge tem um emprego, você possui uma casa, talvez tenha um imóvel para alugar, tem um portfólio de um milhão de dólares, e se quiser conselhos sobre tudo isso de alguém com um boa quantidade de experiência, o preço não vai ser muito barato, mas vai valer a pena.
Posso garantir a você que, se você falar com um CFP realmente qualificado, apenas com taxas, em cerca de 15 minutos examinando os documentos, se você não falar com um por um tempo, eles provavelmente economizarão US$ 10,000 ali mesmo. Isso pode não acontecer todos os anos. Pode ser que 50,000 deles economizem alguns anos por causa de uma transição de vida ou algo assim. Mas há algum valor real em pagar bem por bons conselhos. Eu conheço a pessoa que está fazendo esta pergunta, que a taxa de 1% é um grande negócio.
Eu realmente não gosto disso em nosso setor, onde há muito desse 1% que cobramos e construímos esse portfólio e ele deveria ter um desempenho melhor e é um monte de besteira e não fornecemos nenhum outro valor. Deveria haver planejamento de seguridade social, deveria haver planejamento de seguro, planejamento de seguro de invalidez. Deveria haver planejamento de aposentadoria, imóveis. Eles deveriam estar olhando para tudo. Mas se é isso que você quer, vai custar dinheiro para fazer isso. Mas sim, essa é minha opinião semiforte, eu acho.
Mindy:
E você pode ouvir mais dicas de Kyle no episódio 41 do BiggerPockets Money Podcast. Esse se chama Como encontrar o melhor CFP possível para suas necessidades com Kyle Mast. Ele explica detalhadamente o que um CFP pode fazer por você. Acho que você compartilhou várias coisas que eu nem sabia que se eu tivesse contratado você para fazer meu planejamento financeiro, eu teria pensado: “Ah! Isso teria sido muito melhor. Isso teria sido muito melhor. Isso teria sido muito melhor.
Não tenho um plano 529 para meus filhos. A razão pela qual não o faço é porque há 100 anos, ou eles mudaram o plano ou eu estava errado e incompreendido, pensei que se você colocasse dinheiro em um plano 529 e ele não viesse, você não o usaria para escola, você só recebeu o que investiu. Digamos que eu investi 10,000, mas cresceu para 100,000, eu perderia os 90,000. Não sei por que pensei isso, talvez houvesse algum tipo de coisa no estado em que eu estava, onde o plano específico da faculdade estadual deles era assim, mas se eu tivesse falado com um CFP, a faculdade dos meus filhos seria pago por imposto diferido ou qualquer que seja o plano 529.
Kyle:
Sim, existem alguns CFPs realmente bons que funcionam por hora e cobram de você… Vai custar entre 150 e provavelmente até US$ 350 por hora, mas valerá a pena. Eles provavelmente pedirão todos os seus documentos com antecedência para fazer alguma preparação. Se eu estivesse fazendo isso… pronto, vendi minha empresa, FI. Mas se eu estivesse fazendo isso, enviaria uma lista de documentos para você me enviar; declarações de seguro, declaração de imposto. Examine tudo e então eu teria uma reunião de uma hora... uma hora e meia com você e simplesmente analisaria as coisas. E então provavelmente um pouco de acompanhamento.
Existem conselheiros que fazem algo assim. Eu cobrava cerca de US$ 1000 por algo assim por causa das horas anteriores, da hora e meia para fazer e depois do acompanhamento. O problema é que se alguém é bom, até isso começa a não fazer tanto sentido para ele. Porque a desvantagem é que nós, como planejadores financeiros, adoramos ver as pessoas terem sucesso e não terei acompanhamento com você no futuro para ter certeza de que você agiu em relação aos itens, você não fez algo um pouco diferente por engano . Ao passo que, se alguém se reunir com você regularmente a cada seis meses ou todos os anos, você poderá ver onde precisamos fazer ajustes ao longo do caminho.
Mindy:
Absolutamente. Não, acho isso ótimo. E eu acho que você não precisa se tornar um lobo solitário ou um fundo totalmente superadministrado. O CFP, o CFP pago apenas, poderia ser uma excelente alternativa. Mas você precisa reconhecer que eles têm um valor e esse valor custa dinheiro e você está pagando-lhes por sua experiência e sua experiência não é apenas uma hora de trabalho no valor de US$ 100. Um bom PCP vai, como você disse, rever a sua situação atual e os seus objetivos. Se eles não fizerem isso, de que adianta conversar com eles?
Amanda:
Posso também acrescentar que, seja qual for o caminho que você decidir seguir, ter alguma educação financeira em seu próprio currículo será realmente útil para garantir que, primeiro, se você estiver se reunindo com a pessoa que trabalha por hora, você está obtendo a eles as informações corretas, que você está fazendo os tipos certos de perguntas e que pode respondê-las da maneira certa.
Se você está se encontrando com alguém que cobra uma porcentagem, certificando-se de não ser aproveitado porque há pessoas por aí... Sinto que ouvimos falar de pessoas assustadoras que se aproveitam das pessoas, especialmente quando estão tirando porcentagem do nosso portfólio. Mas pelo menos ter um nível básico de alfabetização financeira para que você possa sentar-se à mesa com quem você decidir sentar e se reunir.
Mindy:
E alguém sabe onde podemos encontrar um consultor financeiro pago apenas?
Amanda:
Onde, Mindy?
Mindy:
O xyplanningnetwork.com, patrocinado pelo nosso… ou criado pelo nosso amigo Michael Kitces?
Kyle:
Sim, a XY Planning Network é um lugar fenomenal para encontrar um CFP somente mediante taxa. É uma rede da qual fui membro enquanto praticava. Para se ter uma ideia de como é… Alguns ouvintes já estiveram no Bigger Pockets Podcast ou na Bigger Pockets Conference. Já participei de diversas conferências do setor e a maioria delas se concentra em como melhorar a receita da sua empresa ou como aumentar o seu negócio, conseguir mais clientes, trazer mais dinheiro, é basicamente como a indústria de consultoria e a indústria de investimentos se concentram.
A Conferência da Rede de Planejamento XY é completamente diferente e muito focada no cliente. Essas pessoas são pessoas de família, são pessoas muito reais, superinteligentes, e estão tão focadas em conhecer uma pessoa pessoalmente, seus objetivos, e criar um plano financeiro sem nenhum… Qual é a palavra que procuro?
Mindy:
Influência externa por meio de comissões que pagam muito dinheiro para recomendar investimentos estúpidos.
Kyle:
Essa é exatamente a palavra que eu estava procurando. Sim. Sim. Eles não têm nenhum cachorro na caça além da taxa que você está pagando. Eles não estão sendo pagos de outra forma. É um grupo muito bom, iniciado por pessoas muito, muito inteligentes e muito boas, que recomendo às pessoas o tempo todo.
Mindy:
Tudo bem, nossa última pergunta. Vamos encerrar com o bom, o grande. Kyle e Amanda podem nos orientar passo a passo sobre como contribuir para um Roth IRA por meio do processo backdoor? Amanda, vou começar com você nisso.
Amanda:
Claro. Então, talvez apenas para adicionar contexto, caso as pessoas não saibam, para contribuir para um Roth IRA, você precisa ganhar uma certa renda. Em 2023, acredito que seja menos de 153,000 se você for solteiro e 228,000 se for casado. Mas se você transformar isso em sua renda bruta ajustada modificada, ainda poderá contornar isso por meio de algo chamado Roth IRA backdoor, que é um nome vago, mas uma forma perfeitamente legal de ainda poder contribuir para o Roth IRA.
Primeiro, o que você vai fazer é certificar-se de ter um IRA tradicional aberto e um Roth IRA aberto. Então você contribuirá com seu dinheiro para o IRA tradicional. Você não investe, o que normalmente vai contra tudo o que você aprenderia sobre investimentos, mas deixa lá por alguns dias para que o dinheiro seja liquidado. Às vezes, pode levar mais de uma semana ou mais, se for a primeira vez que você faz isso. Mas então, uma vez que você tenha liquidado o dinheiro, você terá a opção de realmente transferi-lo para o Roth IRA.
Então, dependendo da empresa em que você trabalha, às vezes diz converter para Roth ou transferir para Roth. Nesse ponto, você transferirá esse dinheiro. E você quer ter certeza de não esperar muito, não quer que comece a acumular juros, você terá outros problemas. Mas você transferirá esse dinheiro para o Roth IRA e agora poderá investi-lo. Eu sinto que muitas pessoas quando eu as exploro, elas pensam: “Isso parece desnecessário. Por que estou colocando isso em uma conta para transferência?”
Eu não inventei a regra. Nenhum de nós inventou a regra. Mas é assim que você deve fazer para conseguir contornar o limite de renda do Roth IRA, se ainda quiser um pouco desse benefício do crescimento isento de impostos. Mas você tem que contribuir primeiro com o tradicional, você não investe, você rola. Acrescentarei também que você pode fazer isso várias vezes por ano. Em 2023, o limite de Roth IRA para um indivíduo é de US$ 6,500. Você não precisa fazer 6,500 de uma vez. Você pode fazer alguns todos os meses, como faria com qualquer outro investimento normal.
Eu só quero chamar isso. Então quero alertar também. Há muitas advertências. É uma coisa muito fácil de executar, mas há alguns cuidados. Como eu disse, role rapidamente e depois invista. A outra coisa é que se você tiver quaisquer outros IRAs tradicionais por aí, como se você fizesse um rollover 401(k) em algum momento de sua vida e agora estivesse em um IRA tradicional, então existe algo chamado regra pro-rata, que significaria, em resumo, que você não obterá a mesma isenção de impostos porque o governo agrupa seus IRAs nesse ponto.
Mas essa foi provavelmente uma resposta prolixa. É assim que você realmente executa. Mas eu só quero ter certeza de que ninguém terá problemas ao fazer o backdoor Roth IRA e depois conseguir… Posso dizer ferrado? Posso dizer isso? Ficar ferrado mais tarde com essa regra proporcional. Eu só queria chamar isso.
Kyle:
Sim, essa é uma visão geral muito boa. Esta é uma ferramenta muito legal para pessoas que estão ultrapassando esse limite de renda. Como disse Amanda, existem algumas regras que você precisa observar. Essa regra pro-rata é realmente grande. As pessoas não percebem. Basicamente, o IRS analisa… em termos desse tipo de conversão, eles analisam todas as suas contas IRA como uma única peça.
Se você tem contribuições não dedutíveis, que é o que estamos falando aqui, que você coloca em um IRA e depois converte no Roth IRA, mas também tem contribuições dedutíveis que você deduz e depois converte, algumas das que é tributado, parte disso não é tributável, e você tem que fazer esse cálculo. Fica confuso. A maneira mais fácil é se você não tiver nenhum outro IRA e estiver apenas fazendo essas portas dos fundos.
Mas sim, a outra coisa que eu diria… Esta é uma regra interessante. Kitces, Michael Kitces, claro, ele tem um artigo sobre isso. Eu encorajaria qualquer pessoa que esteja mergulhando nisso a ler esse artigo, ou pelo menos o resumo dele. Fornece uma visão geral muito boa sobre o que observar e como fazer isso. Existem algumas áreas cinzentas no que diz respeito ao tempo de rapidez com que você deve fazer isso.
Tem isso... esqueci como se chama. Basicamente, a regra de transação passo a passo de uma transação. Você está fazendo isso tão rápido que duas transações se tornam uma transação ou você está fazendo isso de uma maneira que há algumas transações separadas? Do ponto de vista do IRS, há alguns processos judiciais do IRS que não são muito claros. Mas basicamente, existem duas formas diferentes de pensamento sobre isso. Alguns deles dizem: “Faça isso imediatamente, faça isso”. Bem, eu deveria dizer três.
E há muitas pessoas que dizem: “Espere um ciclo de declaração para fazer a conversão”. Depois, há algumas pessoas que dizem que você deveria esperar um ano. Ninguém está certo ou errado neste momento. Não há uma resposta definitiva. Amanda está falando sobre fazer isso de uma maneira agradável, limpa, simples e fácil de não investir, para que você converta e não precise se preocupar com um pouco de crescimento ali, sobre o qual você terá que declarar impostos. e pagar impostos como uma conversão. Não há penalidade, mas você pagaria impostos sobre isso.
Mas isso é algo que se você deixasse lá por um ano, você provavelmente iria querer investir durante aquele ano e talvez seus 6,000 crescessem para 6,200 ou algo assim e então há 200 lá sobre os quais você terá que pagar impostos como crescimento quando você converter acabou também. Portanto, há algumas coisas a serem observadas. Estamos demorando muito nisso, mas é muito bom.
Eu só quero ter certeza de que as pessoas não tenham problemas com isso também, porque se você fizer algo errado, olhando para trás, há uma penalidade bastante decente por errar por alguns anos e você terá que pagar para desfazê-lo. Mas sim, é uma ferramenta muito legal para pessoas de qualquer renda conseguirem entrar no Roth, o que é muito bom.
Mindy:
Se você tem a renda que lhe permite fazer isso, então você tem a renda para obter orientação de alguém que sabe o que está fazendo, que pode ajudá-lo, mesmo que seja apenas treinando você como fazer isso primeiro. tempo para que você possa fazer isso no futuro. Não tenha medo de pagar pessoas qualificadas por seus conhecimentos e serviços para ajudá-lo a aprender como fazer algo para não ficar preso a essas estranhas contas fiscais. O IRS não se importa que você não saiba como fazer isso. Eles vão cobrar impostos e multar você e tudo mais, porque é assim que eles funcionam.
Tudo bem, Amanda e Kyle, muito obrigado por se juntarem a mim hoje. Eu realmente aprecio seu tempo e, mais importante, sua experiência. Amanda, onde as pessoas podem descobrir mais sobre você?
Amanda:
Você pode me encontrar nas minhas redes sociais, She Wolfe de Wall Street. Ela Wolfe, W-O-L-F-E de Wall Street. E meu site, shewolfeofwallstreet.com. Tenha muitas guloseimas divertidas gratuitas para mantê-lo em sua jornada de alfabetização financeira.
Mindy:
Incrível. Incluiremos links para isso em nossas notas do programa. Kyle, onde as pessoas podem descobrir mais sobre você?
Kyle:
Sim. Eu tenho um site, kylemast.com, onde escrevo um pouco alguns textos financeiros diferentes. Escrevo algumas cartas para meu filho que tem inclinações financeiras para ele. Depois também estou no Twitter, @financialquile. Eu não faço muito. Estou em uma viagem agora com minha família. Estou passando muito tempo com minha jovem família agora, então não espere receber todos os tipos de presentes meus como você receberia de Amanda no site.
Amanda:
Eu sou uma mãe de cachorro. Eu tenho mais tempo. É isso.
Mindy:
Sim. Kyle tem... dois o quê? Gêmeos pequenos. Então isso vai levar muito tempo. Tudo bem, isso encerra este episódio do BiggerPockets Money Podcast. Ela é a She Wolfe de Wall Street, Amanda Wolfe, e ele é Kyle Mast. Eu sou Mindy Jensen dizendo para pegar você do outro lado.
Alto-falante 4:
Se você gostou do episódio de hoje, dê-nos uma avaliação cinco estrelas no Spotify ou na Apple. E se você estiver procurando por ainda mais conteúdo sobre dinheiro, sinta-se à vontade para visitar nosso canal no YouTube em youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money foi criado por Mindy Jensen e Scott Trench, produzido por Caitlin Bennett, editado pela Exodus Media, com direitos autorais de Nate Weintraub. Por fim, um grande obrigado à equipe BiggerPockets por tornar este show possível.
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Neste episódio nós cobrimos
- A maneira exata de investir para a aposentadoria e quais contas merecem mais seu dinheiro
- A porta dos fundos Roth IRA explicado e como investir uma quantia ENORME em um dos mais contas de aposentadoria com vantagens fiscais
- Se você deveria pagar dívidas inadimplentes ANTES de iniciar seu próprio pequeno negócio
- Investir em títulos e por que este investimento “seguro” pode não compensar o lucro perdido
- HSAs (contas de poupança de saúde) e quando ser reembolsado por compras médicas anteriores
- Somente taxa vs. baseado em comissão conselheiros financeiros e por que os dois são DRAMÁTICAMENTE diferentes
- E So Muito mais!
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