Jeśli jesteś na rynku nowego domu, musisz dowiedzieć się wielu rzeczy, zanim zdecydujesz się na zakup domu. Dużą przeszkodą do rozważenia przy zakupie domu jest wpłata własna. Kwota, którą musisz odłożyć na dom, zależy od kilku czynników. Stworzyliśmy ten przewodnik, aby pomóc Ci zrozumieć zaliczkę i jej wysokość.
Co to jest zaliczka?
Zaliczka to płatność gotówkowa na początku zakupu drogiego towaru lub usługi. Stanowi on procent ceny zakupu i nie podlega zwrotowi, jeśli transakcja nie dojdzie do skutku z winy kupującego.
To powiedziawszy, zaliczka nie jest całą kwotą, którą trzeba będzie uregulować z firmą tytularną w momencie zamknięcia. W rzeczywistości możesz również zdecydować się na pokrycie kosztów zamknięcia.
Czy musisz odłożyć 20% na dom?
W przeszłości nabywcy domów często obniżali 20% ceny zakupu domu przy korzystaniu z konwencjonalnej pożyczki, a niektórzy kredytodawcy nadal preferują tę minimalną kwotę zaliczki. Jednak dzisiaj wiele osób odkłada mniej niż 20%. Wynika to częściowo ze wzrostu wartości domów, co sprawia, że oszczędzanie na zaliczkę staje się większym wyzwaniem, zwłaszcza dla kupujących po raz pierwszy.
A typowa zaliczka na zakup domu obecnie może być znacznie niższy niż 20%, aw niektórych przypadkach możesz znaleźć pożyczkę z zerowym wkładem.
Jaka jest wymagana minimalna zaliczka na zakup domu?
Podczas gdy niektórzy kredytodawcy preferują 20% zaliczki, zaliczka może się różnić w zależności od ceny zakupu domu i tego, kto udziela pożyczki. Na przykład pożyczki FHA mogą wymagać tylko 3% do 3.5% zaliczki, minimalnej zaliczki, którą prawdopodobnie znajdziesz. Oczywiście minimalna zaliczka, którą wpłacasz przy zakupie domu, może wynosić od najwyższej kwoty zaliczki wynoszącej 20% do dolnej granicy 3%.
Czy można kupić dom bez zaliczki?
Jak wspomniano wcześniej, można znaleźć pożyczki, które wymagają brak pieniędzy. Obecnie pożyczki, które mają zerowy spadek, to pożyczki VA i pożyczki USDA, a tego rodzaju pożyczki mają ścisłe wytyczne, które należy spełnić, aby się zakwalifikować. Jeśli nie Qualify w przypadku tego rodzaju kredytu hipotecznego można spodziewać się zapłaty co najmniej 3% do 3.5%, co jest bardziej typowe w przypadku innych rodzajów kredytów.
Plusy dokonywania większej zaliczki
Oto niektóre z korzyści związanych z dokonaniem wyższej wpłaty, o których powinieneś wiedzieć:
Zapłać mniej za swój dom
Odsetki od twojego kredytu hipotecznego to odsetki proste, co oznacza, że twoje odsetki nie są składane lub nie mogą naliczać odsetek od siebie. Jednak dokonując większej zaliczki, skutecznie zmniejszasz kwotę, którą ostatecznie zapłacisz za dom.
Poniższy przykład wykorzystuje i pokazuje, jak można odkładać różne kwoty obniżyć ogólną płatność na dom, zakładając pożyczkę w wysokości 250,000 30 USD. W poniższym przykładzie używamy 5-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu w wysokości XNUMX%.
Przykład oszczędności odsetek od zaliczki
Zaciągnięcie pożyczki na 250,000 1,342 USD oznaczałoby spłatę kredytu hipotecznego w wysokości XNUMX USD miesięcznie. Przez cały okres obowiązywania tej pożyczki, jeśli spłacałeś kredyt hipoteczny na czas i nie wkładałeś nic innego w pożyczkę główny, ostatecznie zapłacisz 483,139 XNUMX USD.
Przeprowadzimy teraz obliczenia z 5%, 10% i 20% zaliczką.
W zależności od dokonanej zaliczki zaoszczędzisz odpowiednio 24,157 48,313 USD, 96,627 100 USD lub XNUMX XNUMX USD. To prawie XNUMX% zwrot z inwestycji.
Obniż oprocentowanie
Kredytodawcy są bardziej skłonni do zaoferowania lepszej stopy procentowej, gdy odłożysz 20% w porównaniu do 5%.
Zmniejsz miesięczną ratę kredytu hipotecznego
Nie trzeba być matematykiem, aby zdać sobie sprawę, że będziesz musiał płacić mniej każdego miesiąca, ponieważ płacenie większej zaliczki obniża całkowitą kwotę pożyczki, a ostatecznie zapłacisz mniej odsetek. Porównując 5% i 20% zaliczki na dom o wartości 200,000 XNUMX USD, można łatwo zauważyć, że wyższa zaliczka znacznie obniża miesięczny kredyt hipoteczny.
Większa szansa na zaakceptowanie Twojej oferty
Ten może być trochę bardziej mityczny niż liczbowy, ale nadal ma wagę. Sprzedający stojąc przed wyborem między dwiema ofertami na swój dom, gdzie jedyną różnicą jest wysokość wkładu własnego, znacznie częściej wybiera ofertę z wyższym wkładem własnym. Dzieje się tak, ponieważ kupujący, który odkłada więcej, wygląda bardziej wiarygodnie w oczach sprzedającego i jest mniej prawdopodobne, że będzie miał problemy podczas całego procesu pożyczkowego.
Jest to tym bardziej prawdziwe, gdy chce się kupić dom na konkurencyjnym rynku po konkurencyjnej cenie.
Zalety dokonania mniejszej zaliczki
Oto lista zalet, które należy wziąć pod uwagę, jeśli chcesz dokonać mniejszej zaliczki:
Szybciej wejdź do domu
Oszczędzanie na zakup domu jest trudne. Może to być bardzo powolne i bolesne.
Kiedy próbujesz kupić dom, ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, jest czekanie latami na zgromadzenie wystarczającej kwoty na koncie oszczędnościowym na dużą zaliczkę. Wkładając mniej, będziesz mógł szybciej dostać się do domu.
Zostaw więcej oszczędności jako fundusz awaryjny
Wszystkie rzeczy są równe, kładąc mniej pieniądze w kierunku wkładu własnego, będziesz mógł zatrzymać więcej na swoim koncie oszczędnościowym. Oznacza to, że gdyby cokolwiek stało się z twoim strumieniem dochodów, nie byłbyś tak narażony na ryzyko niespłacenia kredytu mieszkaniowego.
Ile powinna wynosić Twoja zaliczka przy zakupie domu?
Odpowiedź na to pytanie nie jest prosta i sucha. To, ile musisz włożyć w dom, zależy od produkt pożyczkowy którego próbujesz użyć. Pożyczki VA lub kredyty mieszkaniowe USDA oferują opcje bez pieniędzy. Jeśli nie kwalifikujesz się do jednej z tych pożyczek, zaliczka na pożyczkę FHA, którą wspiera Federalny Urząd Mieszkaniowy, może wynosić zaledwie 3.5%.
Średnio nabywcy domów odkładają na dom od 8% do 20%. Zaliczki mają jednak wiele czynników. Na przykład może być konieczne podniesienie zaliczki, gdy cena domu wzrośnie.
Powinieneś także rozważyć prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). Kredytodawcy wymagają PMI, gdy nie masz więcej niż 20% kapitału własnego w domu. Jeśli Twoja zaliczka jest mniejsza niż 20%, będziesz musiał za to zapłacić.
Myśląc o tym, ile musisz mieć na zaliczkę, weź pod uwagę następujące kwestie:
Ile masz oszczędności?
Ile zostanie Ci po wpłacie zaliczki? Ostatnią rzeczą, jakiej byś chciał, jest zaoszczędzić wszystkie te pieniądze, osiedlić się w swoim domu, a potem zdarzy się awaria, za którą nie możesz zapłacić, ponieważ wszystkie twoje pieniądze są zablokowane w twoim domu.
Obniżenie o 20% prawdopodobnie nie jest najlepszym wyborem dla ciebie, jeśli później pozostawi niewiele lub nic na koncie oszczędnościowym. Ugryź kulę, biorąc ubezpieczenie kredytu hipotecznego i pracuj nad osiągnięciem tego 20% kapitału własnego (w takim przypadku zostaniesz zwolniony z ubezpieczenia kredytu hipotecznego).
Jak długo planujesz mieszkać w domu?
Im dłużej planujesz zostać w domu, tym cenniejszy staje się każdy dolar zaliczki. Jeśli planujesz mieszkać w domu przez mniej niż dziesięć lat, dokonanie większej zaliczki może nie być najlepszym wyborem.
Jesteś aktywnym inwestorem?
Przy niskich stopach procentowych kredytu hipotecznego Twoja zaliczka nie przynosi największego zwrotu z pieniędzy. To mówi, inwestowanie w nieruchomości to gwarantowany zwrot z twoich pieniędzy (niezależnie od oprocentowania), którego nie możesz uzyskać prawie nigdzie indziej.
Jaką wysokość miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego możesz wesprzeć?
Jeśli masz dużo pieniędzy zaoszczędzonych na zaliczkę, ale nie masz ich wystarczająco dużo każdego miesiąca, aby wesprzeć wyższą spłatę kredytu hipotecznego, dobrym pomysłem jest odłożenie większych oszczędności. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli odłożenie większej kwoty uratuje Cię przed ubezpieczeniem kredytu hipotecznego.
W jaki sposób twoja ocena kredytowa wpływa na twoją zaliczkę?
Twoja ocena kredytowa wpłynie na stopę procentową, na którą zostaniesz zatwierdzony, ale może również wpłynąć na to, ile musisz odłożyć.
Jeśli ubiegasz się o pożyczkę FHA i masz wynik powyżej 580, powinieneś być w stanie zakwalifikować się tylko z zaliczką w wysokości 3.5%. Jeśli jednak Twój wynik jest niższy niż 580 i możesz kwalifikować się do pożyczki, będziesz musiał odłożyć 10%.
Jak zapłacić zaliczkę
Najczęstszymi sposobami wpłacania zaliczki przy zamknięciu są czeki, przekazy pieniężne lub przelewy bankowe. Niektórzy używają A HELOC (linia kredytowa pod zastaw domu) lub 401 (k), a nawet karty kredytowe, chociaż nie są one zalecane.
Niestety, nie każdy z nas będzie w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby wpłacić zaliczkę na nowy dom. Tam jest trochę nietypowe opcje zaliczki rozważyć, np.:
Czy zadatek może być prezentem?
Tak, może! Istnieją jednak pewne problemy z prezentami pieniężnymi, o których warto wiedzieć, mimo że dotyczą one głównie obdarowywanego, a nie obdarowywanego.
Samo oskarżenie o oszustwo hipoteczne byłoby złe, ale samo popełnienie tego byłoby jeszcze gorsze. Musisz zwracać uwagę na to, co jest legalne, a co nie, jeśli chodzi o otrzymywanie zaliczki w prezencie.
Wymagań jest więcej, ale będziesz musiał mieć podpisany list potwierdzający twój związek z osobą, która wręcza ci zaliczkę, stwierdzając, że w rzeczywistości jest to prezent. Nie wolno ci spłacać prezentu — byłoby to traktowane jako pożyczka i może być uznane za oszustwo hipoteczne.
Kolejną rzeczą, o której należy pamiętać, jest przenoszenie pieniędzy z dużym wyprzedzeniem. Jest to coś, co prawdopodobnie zapewni twój pożyczkodawca, ale banki chcą mieć możliwość śledzenia pieniędzy, które są ci przekazywane za zaliczkę. Robią to, aby upewnić się, że pochodzi z legalnego źródła.
W większości przypadków możesz otrzymać prezent w wysokości pełnej kwoty zaliczki.
Czy dawca prezentu z zaliczką może skorzystać z ulgi podatkowej?
Nie, nie bardzo. Osoba obdarowana może zostać obciążona dodatkowym podatkiem od darowizny IRS gdyby przekroczyli roczną kwotę wykluczenia z tytułu prezentu.
Krótko mówiąc, dopóki nie podarujesz więcej niż 15,000 30,000 USD jako osoba fizyczna lub XNUMX XNUMX USD jako para rozliczająca podatek, nie zostaniesz obciążony podatkiem od darowizn.
Ile wynosi podatek od darowizny?
Tutaj może się to trochę skomplikować. Jest jeszcze jeden element układanki zwany dożywotnim zwolnieniem z podatku od darowizn. Jest to liczba, obecnie nieco ponad 11.5 miliona dolarów, którą możesz podarować w swoim życiu.
Zwolnienie dożywotnie nie wchodzi w grę, o ile nie przekraczasz rocznej kwoty zwolnienia z tytułu prezentu. Jeśli przekroczysz roczną dopuszczalną kwotę prezentu, nadwyżka zostanie odjęta od sumy twojego prezentu na całe życie, pozostawiając mniej, niż możesz podarować bez opodatkowania.
Jak możesz wykorzystać crowdsourcing jako alternatywę?
Ponieważ platformy takie jak Kickstarter i Indiegogo stają się tak popularne, nic dziwnego, że crowdsourcing wdarł się do przestrzeni zakupów domowych. Niektóre popularne witryny do pozyskiwania zaliczki to HomeFundIt i Feather The Nest.
Co to jest pomoc w spłacie zaliczki?
Wierz lub nie, ale istnieją programy zaprojektowane, aby pomóc Ci spłacić dom, który chcesz kupić. To się nazywa pomoc w spłacie zaliczki.
Każde państwo ma swoje odrębne podmioty, które zajmują się programami pomocy w zakresie zaliczek. Mniej zaludnione stany mają mniej programów, podczas gdy inne znacznie bardziej zaludnione stany mają znacznie więcej programów pożyczkowych.
Jak kwalifikujesz się do pomocy w spłacie zaliczki?
Dokładne zasady kwalifikacji w zależności od stanu, w którym mieszkasz i programu, o który się ubiegasz. Niektóre programy są przeznaczone dla określonych grup, takich jak osoby udzielające pierwszej pomocy, pielęgniarki lub weterani. Inne programy dbają tylko o to, ile pieniędzy przynosisz rocznie.
Aby dowiedzieć się, czy się kwalifikujesz, musisz zbadać programy oferowane przez stan.
Czy aby kwalifikować się do pomocy w spłacie zaliczki, musisz być kupującym dom po raz pierwszy?
Musisz być kupujący dom po raz pierwszy zakwalifikować się do większości programów. Na szczęście, według Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD), bycie pierwszym nabywcą domu oznacza po prostu, że nie posiadałeś żadnego prawa własności do głównego miejsca zamieszkania w ciągu ostatnich trzech lat.
Jeśli na przykład posiadałeś dom, który sprzedałeś pięć lat temu i od tego czasu wynajmujesz, gratulacje! Zostałbyś sklasyfikowany jako kupujący dom po raz pierwszy i kwalifikowałbyś się do wielu programów pomocy w spłacie zaliczki.
Wnioski
Jak widać, odpowiedź na pytanie, ile należy odłożyć na dom, nie należy do najłatwiejszych. Musisz wziąć pod uwagę wiele zmiennych, aby podjąć najlepszą decyzję dla swoich konkretnych potrzeb. Mamy nadzieję, że wiesz teraz przynajmniej trochę więcej o zaliczkach i możesz podjąć bardziej świadomą decyzję.
Jeśli jest to coś, z czym się zmagasz, radziłbym zasięgnąć opinii doradcy finansowego lub doradcy, który może pomóc ci przejść przez ten proces.
Znajdź pożyczkodawcę w kilka minut
Wiele nie leży po prostu w miejscu. Szybko znajdź pożyczkodawcę, który specjalizuje się w pożyczkach przyjaznych inwestorom, które są odpowiednie dla Ciebie i Twojej strategii inwestycyjnej.
Uwaga według BiggerPockets: Są to opinie napisane przez autora i niekoniecznie reprezentują opinie BiggerPockets.
- Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
- Platoblockchain. Web3 Inteligencja Metaverse. Wzmocniona wiedza. Dostęp tutaj.
- Źródło: https://www.biggerpockets.com/blog/down-payment
- 000
- a
- Zdolny
- O nas
- Stosownie
- Konto
- oskarżony
- aktywny
- faktycznie
- oddziaływać
- Po
- przed
- Wszystkie kategorie
- alternatywny
- ilość
- kwoty
- i
- roczny
- Rocznie
- Inne
- odpowiedź
- nigdzie
- Aplikuj
- Stosowanie
- zatwierdzony
- na około
- Wsparcie
- powiązany
- Uwaga
- autor
- władza
- średni
- Łazienka
- Banki
- bo
- staje się
- staje
- zanim
- jest
- poniżej
- korzyści
- Korzyści
- BEST
- Ulepsz Swój
- pomiędzy
- Duży
- większe
- Blokować
- granica
- przynieść
- budować
- kupować
- kupujący
- Zakup
- nazywa
- Może uzyskać
- nie może
- Kartki okolicznosciowe
- który
- walizka
- Etui
- Gotówka
- wyzwanie
- szansa
- Wykrywanie urządzeń szpiegujących
- wybór
- Dodaj
- okoliczności
- sklasyfikowany
- zamknięcie
- jak
- przyjście
- zobowiązanie się
- wspólny
- sukcesy firma
- w porównaniu
- porównanie
- konkurencyjny
- Rozważać
- za
- Konwencjonalny
- Koszty:
- mógłby
- Para
- kurs
- stworzony
- wiarygodny
- kredyt
- Karty Kredytowe
- crowdsource
- Crowdsourcing
- Obecnie
- Ciąć
- sprawa
- decyzja
- Departament
- W zależności
- zależy
- zaprojektowany
- oprogramowania
- różnica
- różne
- trudny
- Nie
- Dolar
- nie
- na dół
- suchy
- każdy
- Wcześniej
- Najprostszym
- z łatwością
- faktycznie
- nagły wypadek
- dość
- wystarczająco pieniędzy
- zapewnić
- podmioty
- sprawiedliwość
- szczególnie
- Parzyste
- EVER
- przykład
- oczekiwać
- drogi
- dodatkowy
- Oczy
- w obliczu
- Czynniki
- Spada
- Federalny
- Postać
- budżetowy
- Znajdź
- i terminów, a
- następujący
- na szczęście
- oszustwo
- od
- pełny
- Wzrost
- otrzymać
- miejsce
- prezent
- prezenty
- Dać
- Go
- będzie
- dobry
- wspaniały
- Największym
- Grupy
- gwarantowane
- poprowadzi
- wytyczne
- zdarzyć
- dzieje
- pomoc
- Ukryty
- wyższy
- Najwyższa
- Dobranie (Hit)
- Strona główna
- Ufnie
- dom
- obudowa
- W jaki sposób
- How To
- Jednak
- HTTPS
- pomysł
- in
- W innych
- Dochód
- Zwiększać
- Indiegogo
- indywidualny
- poinformowany
- przykład
- ubezpieczenie
- odsetki
- OPROCENTOWANIE
- Stopy procentowe
- inwestycja
- Strategia inwestycyjna
- inwestor
- zaangażowany
- IRS
- problemy
- IT
- samo
- połączenie
- Trzymać
- Kickstarter
- Wiedzieć
- duży
- większe
- Nazwisko
- Pozostawiać
- pozostawiając
- Regulamin
- pożyczkodawca
- kredytodawców
- mniej niż 20%
- list
- LG
- życie
- dożywotni
- Prawdopodobnie
- Linia
- Lista
- mało
- relacja na żywo
- życie
- pożyczka
- Kredyty
- długo
- dłużej
- poszukuje
- WYGLĄD
- Partia
- niski
- zrobiony
- robić
- WYKONUJE
- Dokonywanie
- wiele
- wielu ludzi
- znak
- rynek
- Mecz
- matematyka
- Maksymalna szerokość
- znaczenie
- znaczy
- może
- milion
- minimum
- Monetarny
- pieniądze
- Miesiąc
- miesięcznie
- jeszcze
- Hipoteka
- większość
- przeniesienie
- wielokrotność
- Nawigacja
- koniecznie
- Potrzebować
- wymagania
- Nest
- Nowości
- numer
- z naszej
- przeszkoda
- oferta
- Oferty
- ONE
- Opinia
- Opinie
- Opcje
- zamówienie
- Zlecenia
- Inne
- ogólny
- własny
- własność
- własność
- płatny
- bolesny
- Przeszłość
- Zapłacić
- zwracając
- płatność
- płatności
- Ludzie
- procent
- osoba
- kawałek
- krok po kroku
- planowanie
- Platformy
- plato
- Analiza danych Platona
- PlatoDane
- Grać
- pmi
- punkt
- Popularny
- zaludniony
- woleć
- Korzystny
- Cena
- pierwotny
- prawdopodobnie
- problemy
- wygląda tak
- Program
- Programy
- PROS
- że
- zakup
- Kupujący
- nabywczy
- położyć
- Putting
- puzzle
- kwalifikować
- pytanie
- szybko
- podnieść
- Kurs
- ceny
- real
- zrealizować
- otrzymać
- odbieranie
- Zalecana
- zmniejszyć
- związek
- odwdzięczyć się
- reprezentować
- reprezentuje
- wymagać
- wymagany
- wymagania
- Badania naukowe
- odpowiednio
- powrót
- Powstaje
- Ryzyko
- okrągły
- reguły
- run
- Powiedział
- Zapisz
- Oszczędności
- konto oszczędnościowe
- Szukajcie
- oddzielny
- usługa
- Osiadły
- kilka
- Short
- powinien
- Targi
- podpisana
- znacznie
- Prosty
- ponieważ
- Witryny
- Rozmiar
- mniejszy
- So
- sprzedany
- kilka
- coś
- Źródło
- Typ przestrzeni
- specjalizuje się
- specyficzny
- Stan
- stwierdził,
- Zjednoczone
- pobyt
- Nadal
- Strategia
- strumień
- rygorystyczny
- Walka
- taki
- wsparcie
- Brać
- biorąc
- podatek
- dziesięć
- Połączenia
- Państwo
- ich
- rzecz
- rzeczy
- Myślący
- trzy
- Przez
- poprzez
- Związany
- czas
- Tytuł
- do
- już dziś
- także
- Kwota produktów:
- w kierunku
- wyśledzić
- transfery
- prawdziwy
- typy
- typowy
- Ostatecznie
- dla
- zrozumieć
- miejski
- us
- usada
- posługiwać się
- Cenny
- Wartości
- Veterans
- czekać
- sposoby
- webp
- waga
- który
- Podczas
- KIM
- będzie
- Drut
- w ciągu
- bez
- Praca
- by
- napisany
- lat
- Twój
- zefirnet
- zero