Czy możesz kupić dom, jeśli nie zapłaciłeś podatku?

Czy możesz kupić dom, jeśli nie zapłaciłeś podatku?

Znacznik czasu: 22 stycznia 2024 4:55
Węzeł źródłowy: 3078954

Pierwszym krokiem przy zakupie domu jest upewnienie się, że kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego. Kredytodawcy przeanalizują Twoje finanse i oszacowają, ile są skłonni Ci dać.

Oprócz przesyłania odcinków wypłat, wyciągów bankowych i innych formularzy będziesz musiał także udostępnić swoje najnowsze dokumenty podatkowe. Bez tych kluczowych formularzy nie możesz udowodnić pożyczkodawcom, że jesteś osobą godną zaufania, której można udzielić pożyczki. 

Niestety, utrudnia to zakup domu w sezonie podatkowym. Jeśli chcesz kupić dom na wiosnę, być może będziesz musiał złożyć zeznanie podatkowe, zanim zaczniesz składać oferty na domy.

Kupno domu jest również wyzwaniem, jeśli nigdy nie składałeś zeznań podatkowych, nie masz zaległości podatkowych lub po prostu zapomniałeś o nich w poprzednich latach. Czy możesz kupić dom, jeśli nie zapłaciłeś podatku? To trudne, ale możliwe.

Wykonaj poniższe kroki, aby uporządkować swoje finanse i usprawnić proces zakupu domu.

Czy potrzebujesz historii płatności podatku do zatwierdzenia kredytu hipotecznego?

Twoje podatki stanowią ostateczny dowód Twojego rocznego dochodu. Podczas gdy odcinek wypłaty pokazuje, ile zarobiłeś w zeszłym miesiącu i zapewnia przegląd Twoich dochodów, Twoje roczne zarobki są raportowane przez podatki.

Podają kwotę, którą zarobiłeś od każdego pracodawcy, co jest ważne, jeśli masz wiele prac (co oznacza, że ​​otrzymujesz wiele W2) lub jeśli podjąłeś 1099 prac kontraktowych i otrzymałeś W9.  

Kredytodawcy hipoteczni wykorzystują w swoich obliczeniach zeznania podatkowe, aby określić, ile możesz pożyczyć. Wykorzystują raportowany dochód jako podstawę do obliczenia stosunku zadłużenia do dochodu.

W większości przypadków pożyczkodawcy oczekują stosunku zadłużenia do dochodu na poziomie 36%. Oznacza to, że Twoje wydatki (w tym spłata kredytu hipotecznego) nie przekroczą 36% Twoich miesięcznych dochodów. 

Kredytodawcy sprawdzają również Twoją historię podatkową, aby określić, na ile jesteś godny zaufania. Kredytobiorca, który co roku składa swoje podatki, cieszy się większą reputacją niż pożyczkobiorca, który nie płaci podatków lub zapomina o złożeniu zeznania. Każdy popełnia błędy, więc nie ma problemu, jeśli w pewnym momencie potrzebujesz przedłużenia, ale pamiętaj, że Twoim pożyczkodawcom zależy na Twojej historii finansowej.

Regularne i dokładne płacenie podatków jest tak samo cenne dla pożyczkodawcy, jak dokonywanie miesięcznych płatności na rzecz wynajmującego. 

Wyzwania związane z zakupem domu z niezapłaconymi podatkami

Istnieją dwa rodzaje niezapłaconych podatków, które należy wziąć pod uwagę: podatki, których jeszcze nie złożyłeś, i podatki, z którymi masz zaległości.

Jeśli próbujesz kupić dom na wiosnę, prawdopodobnie nie zapłaciłeś jeszcze podatku za poprzedni rok. Będziesz musiał działać szybko, aby złożyć plik, gdy tylko będziesz mieć swój Zestawienia płacowe W2 lub W9 od swojego pracodawcy. Im szybciej złożysz zeznanie podatkowe, tym szybciej będziesz mógł wysłać zwrot do pożyczkodawcy w celu zakupu domu.  

Druga sytuacja jest bardziej skomplikowana. Jeśli jesteś winien podatki IRS lub nie składałeś ich przez lata, będziesz musiał współpracować z księgowym lub doradcą podatkowym, aby uporządkować swoją sytuację finansową. Oto kilka powodów, dla których ważne jest płacenie niezapłaconych podatków.

Będziesz mieć zastaw podatkowy od IRS

Zastaw podatkowy to a roszczenie prawne ze strony rządu federalnego gdy nie zapłacisz podatku. Jest to dług podatkowy, który jesteś winien rządowi. Ubezpieczyciele, z którymi współpracuje Twój pożyczkodawca, zauważą wszelkie zastawy podatkowe i odnotują, że nie możesz spłacić swojego długu. 

Możesz pozbyć się zastawu podatkowego nałożonego przez IRS, spłacając swój dług. Agencja usunie zastaw podatkowy 30 dni po dokonaniu płatności, co umożliwi kontynuację procesu zakupu.

Jeśli wiesz, że jesteś winien pieniądze IRS, może być łatwiej spłacić dług teraz i mieć mniejszą zaliczkę, niż początkowo oczekiwałeś. Lepiej udowodnić pożyczkodawcy, że jesteś w stanie spłacić dług podatkowy, niż ubiegać się o kredyt hipoteczny z kilkoma długami na swoje nazwisko. 

Zaległe podatki wiążą się z grzywnami i karami

IRS zapewnia Amerykanom wystarczająco dużo czasu na złożenie zeznań podatkowych. Większość osób otrzymuje wyciągi W2 i W9 do 31 stycznia, a na złożenie zeznań podatkowych ma czas do 15 kwietnia. Jeśli zapomnisz złożyć zeznanie podatkowe lub dokonać płatności, w oczach IRS jesteś przestępcą.

W zależności od kwoty zadłużenia IRS może nałożyć na Ciebie surowe kary pieniężne wraz z wydanymi przez siebie ulgami podatkowymi. 

Jeśli jesteś winien pieniądze, lepiej jest złożyć zeznanie podatkowe i opracować plan spłat, zamiast tego nie złożyć, co spowoduje powstanie zastawu podatkowego. Regularne płatności, dzięki którym masz przejrzystość swojego zadłużenia i aktywnie podejmujesz kroki w celu jego spłaty.

Możesz sprzedać swój dom, jeśli istnieje na nim zastaw podatkowy

Jeśli IRS nałoży zastaw podatkowy na Twoje aktywa, takie jak dom, nadal możesz je sprzedać. Możesz wykorzystać kapitał ze sprzedaży domu na spłatę zadłużenia podatkowego i usuń te linie na ostatnim spotkaniu. Jeśli jesteś obecnie właścicielem domu do wynajęcia i chcesz się przeprowadzić, sprzedaż domu to jeden ze sposobów na wyjście z długów.

Pamiętaj jednak, że będziesz mieć mniejszą zaliczkę na następny dom, gdy IRS pobierze swoją część z tytułu zastawów podatkowych, a inni pożyczkodawcy odzyskają pożyczone pieniądze.

Jeśli nie masz pewności, czy sprzedaż domu przyniesie wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie długów, porozmawiaj ze specjalistą ds. finansów lub doradcą podatkowym. Mogą poprowadzić Cię przez najlepsze kroki w celu konsolidacji lub spłaty zadłużenia, abyś mógł rozpocząć kolejny rozdział swojego życia.  

Rozważ opracowanie planu płatności z IRS  

Nadal możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego, jeśli masz dług podatkowy. Jedną z opcji jest skonfigurowanie planu płatności w IRS. Możesz dokonywać miesięcznych wpłat na poczet należnych podatków, aby udowodnić, że aktywnie pracujesz nad spłatą długu. Te plany płatności mogą również zbudować Twoją historię płatności i udowodnić, że jesteś osobą godną zaufania, której możesz pożyczyć. 

Spotykając się z różnymi pożyczkodawcami hipotecznymi, zapytaj ich o swoje zadłużenie podatkowe i opowiedz o swoim planie spłaty. Mogą Ci powiedzieć, czy lepiej całkowicie spłacić podatki – co oznacza, że ​​będziesz czekać z zakupem domu – czy też nadal kwalifikujesz się do pożyczki.

Dopóki płatności nie są wystarczająco duże, aby znacząco wpłynąć na stosunek zadłużenia do dochodu, większość pożyczkodawców powinna zaakceptować umowę o spłacie, którą masz z IRS.

Alternatywne opcje finansowania

Jeśli masz niespłacone długi podatkowe lub nie możesz przedstawić zeznania podatkowego, nadal masz możliwość uzyskania kredytu hipotecznego. Oto kilka sposobów na zdobycie finansowania potrzebnego do zostania właścicielem domu do wynajęcia. 

  • Niekwalifikowane kredyty hipoteczne: są one również nazywane pożyczkami non-QM i są przeznaczone dla osób, które w przeciwnym razie nie kwalifikowałyby się do tradycyjnych kredytów hipotecznych. Jeśli nie możesz przedstawić określonych dokumentów finansowych, pożyczkodawca może użyć innych formularzy we wniosku o kredyt hipoteczny. Pożyczki te często mają bardziej rygorystyczne kryteria i są oprocentowane, ponieważ są bardziej ryzykowne. Jednak w niektórych przypadkach najlepszym rozwiązaniem może być pożyczka inna niż QM.
  • Prywatni pożyczkodawcy: możesz także współpracować z prywatnymi pożyczkodawcami zamiast z dużymi bankami i spółdzielczymi kasami oszczędnościowo-kredytowymi, aby zabezpieczyć kredyt hipoteczny za niezapłacone podatki. Te kredyty hipoteczne mogą wiązać się z dodatkowymi opłatami i wyższymi stawkami, ponieważ pochodzą ze źródła prywatnego. Jeśli jednak Twoim prywatnym źródłem jest rodzic lub przyjaciel, kredyt hipoteczny może być korzystniejszy niż pożyczka konwencjonalna. 
  • Finansowanie sprzedającego: w tym przypadku sprzedawca zgadza się sfinansować Twój kredyt hipoteczny lub Ciebie podpisać umowę najmu na własność. Chociaż może to być dobra opcja dla kogoś, kto musi spłacić dług lub zwiększyć swoją zdolność kredytową, umowy najmu na własność są również ryzykowne. Wiążą się z większymi opłatami i większym potencjałem do nadużyć ze strony właściciela domu. Upewnij się, że pośrednik w obrocie nieruchomościami sprawdzi każdą umowę najmu na własność, którą rozważasz, aby potwierdzić, że jest ona etyczna.   

Jeśli płacisz podatki, możesz otrzymać kredyt hipoteczny. Poszukaj alternatywnych opcji finansowania poza konwencjonalnymi pożyczkami, które są uczciwe i bezpieczne. 

Inne uwagi dla kupujących zalegających z podatkami

Zeznania podatkowe stanowią tylko jedną część wniosku o pożyczkę. Chociaż pożyczkodawca dba o to, czy jesteś winien podatki, sprawdzi także inne elementy Twojej kondycji finansowej. Pracując nad spłatą długów podatkowych, możesz zwiększyć atrakcyjność kredytodawców w inny sposób. Oto kilka rzeczy, które sprawdzą, jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny. 

  • Ocena kredytowa: nie ma oficjalnej oceny zdolności kredytowej wymaganej do uzyskania kredytu hipotecznego, ale pożyczkodawcy biorą pod uwagę: wynik powyżej 670 oznacza dobry kredyt. Wynik powyżej 740 jest uważany za doskonały kredyt. 
  • Wykorzystanie kredytu: pożyczkodawcy wezmą pod uwagę procent Twojego kredytu wykorzystywanego w każdym miesiącu. Jeśli wykorzystasz zbyt dużo swojego kredytu, uważa się to za ryzykowne. 
  • Historia płatności: pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że będziesz spłacać miesięczne raty kredytu hipotecznego. Sprawdzą historię płatności Twoich kredytów studenckich, finansowania samochodu, czynszu, kart kredytowych i innych powtarzających się długów. 
  • Zatrudnienie: niektórzy pożyczkodawcy mogą sprawdzić Twoją historię zatrudnienia, aby zobaczyć, jak długo pracowałeś w różnych firmach. Luki w zatrudnieniu są uważane za ryzykowne, ponieważ pozbawiają Cię źródła dochodu, zwiększając ryzyko braku płatności. 
  • Dostępna gotówka: Twoja zaliczka znacząco wpływa na Twoją pożyczkę, ponieważ określa prawdopodobieństwo odzyskania środków przez bank w przypadku wykluczenia. Im większa zaliczka, tym mniejsze ryzyko dla banku.   

Jeśli masz federalne zastawy podatkowe, ale poza tym znakomitą sytuację finansową, Twój pożyczkodawca może chcieć pomóc Ci uzyskać kredyt hipoteczny. Możesz także współpracować z doradcą podatkowym, aby oczyścić ten zastaw przed kontynuowaniem procesu zakupu.

Kroki, które należy podjąć w kierunku posiadania domu

Posiadanie domu to proces, który większości ludzi zajmuje kilka miesięcy. Staraj się nie dać się przytłoczyć wszystkimi krokami, które musisz podjąć. Zamiast tego możesz wyznaczyć małe cele, aby poprawić swoje finanse i przygotować siebie i swoją rodzinę na ten poważny zakup. Oto kilka kroków, które należy wykonać.

  • Rozwiąż swoje problemy podatkowe: współpracuj z IRS, aby zidentyfikować zastaw podatkowy i podjąć kroki w celu jego spłaty. Kompiluj zeznania podatkowe z poprzednich lat, aby udowodnić, że masz dobrą opinię. 
  • Zbierz wszystkie dokumenty finansowe: zachowaj odcinki wypłat, rachunki za czynsz, wyciągi 401(k) i wszelkie inne posiadane informacje finansowe. 
  • Poznaj swoje opcje finansowania: porozmawiaj z pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do pożyczki konwencjonalnej, pożyczki FHA lub pożyczki innej niż QM. Kiedy już poznasz dostępne opcje, możesz zaplanować ich realizację. 
  • Ustal rozsądny budżet: Twój pożyczkodawca powinien poinformować Cię, do jakiej wielkości pożyczki się kwalifikujesz. Pomoże Ci to ustalić budżet, gdy zaczniesz szukać domu. 
  • Zidentyfikuj idealną okolicę i udogodnienia: dowiedz się, gdzie chcesz mieszkać i jakie funkcje domu uważasz za niezbędne. Dzięki temu nie trafisz do domu, z którego będziesz niezadowolony. 
  • Spotkaj się z agentami nieruchomości: przeprowadzić wywiad z wieloma pośrednikami w handlu nieruchomościami i opowiedz im o swoich celach zakupowych. Właściwy partner pomoże Ci znaleźć dom w ramach Twojego budżetu.

Dokładne planowanie może pomóc w znalezieniu najlepszego możliwego domu ze spłatą kredytu hipotecznego, na jaki Cię stać.

Porozmawiaj z pośrednikami w obrocie nieruchomościami i kredytodawcami hipotecznymi, aby kupić dom

Kiedy już będziesz gotowy na zakup domu, upewnij się, że Twoje finanse są w porządku. Znajdź swoje zeznania podatkowe z tego roku i lat poprzednich, aby móc je wysłać do pożyczkodawcy. Upewnij się, że nie jesteś winien podatków lub nie rozwiązałeś swojego zadłużenia podatkowego w IRS. Podejmując te kroki proaktywnie, możesz usprawnić proces kredytu hipotecznego i zamiast tego skupić się na poszukiwaniu domu. Nie chcesz stracić wymarzonego domu z powodu niezapłaconych podatków. 

Jeśli Twoje finanse są w porządku, znajdź agenta nieruchomości w swojej okolicy. To tutaj pracują profesjonaliści Szybki Ekspert może pomóc. Przyjrzyj się różnym profilom różnych pośredników w obrocie nieruchomościami i znajdź najlepszych ludzi, którzy spełnią Twoje potrzeby. Mając odpowiedniego agenta, pożyczkodawcę i doradcę finansowego, możesz stworzyć zespół ekspertów gotowych pomóc Ci w zakupie domu. Wypróbuj FastExert i już dziś wykonaj pierwsze kroki w stronę zakupu domu.

Znak czasu:

Więcej z Szybki Ekspert Globalny