Kan CBDC-er bidra til å forhindre svindel?

De nye PSR-regler betyr at refusjonene til ofrene vil skje innen fem virkedager og deles 50:50 mellom avsender- og mottaksbankene. Dette har økt presset på bankene for å sikre at de unngår sviktende ofre for svindel på noen måte.

Vi snakket med Gilbert Verdian, administrerende direktør i Quant, som har foreslått argumentet om at et system bygget rundt CBDCs vil tillate at svindel kan håndteres på en mer effektiv måte enn i dagens system.

«Svindel skjer veldig raskt, og systemet vi har på plass kan bare håndtere svindel etter at det har skjedd. Det er alltid reaktivt, vi kommer alltid etter og vi kaster milliarder på det, forklarer Verdian.

UK Finance funnet i sin Halvårs svindeloppdatering at svindelen falt i de første seks månedene av 2023, og var 2 % mindre enn samme periode i 2022. Dette var imidlertid fortsatt 580 millioner pund som ble stjålet, hvorav 239.3 millioner pund ble tilskrevet APP-svindel.

Likevel foreslår Verdian at det nye systemet vil gi bankene et bedre syn på å kontrollere svindel, forklarer han: «Problemet er synet bankene har, er bare hva som skjer innenfor pengene som kommer inn og pengene går ut innenfor den avgrensede omkretsen. Det er det eneste som kan se. Men når du går tilbake, og du ser på hele aspektet av svindel, ser du disse mønstrene, du ser disse trendene, du ser disse uregelmessighetene, de kan lett identifiseres som svindel, og du kan faktisk takle det ordentlig.»

Quant jobbet med Bank of England og BIS på Prosjekt Rosiland. Det opplyser Verdian Quant bygget "hele infrastrukturen" rundt det digitale pundet og utstedte det på teknologien deres før de åpnet den for betalingstjenesteleverandører å integrere, inkludert Barclays, Mastercard, Revolut og Worldpay. Prosjekt Rosalind ble avsluttet i juni 2023.

Verdian hevder at svaret på spørsmålet "hvorfor CBDCs" kommer ned til "evnen til å kode logikk" inn i selve pengene. For Verdian er dette et smart låssystem, som ligner på programmerbare betalinger. Dette tillater partene å låse opp penger bare når visse kriterier er oppfylt. Dette kan være svindelsjekker som lar betaleren beskytte seg selv før pengene deres er borte.

Selv om fordelene med CBDC-er for svindel virker klare, er det kanskje ikke åpenbart hvorfor vi må gå over til CBDC-er. Mange av tingene som diskuteres her kan være mulig innenfor dagens banksystem, med den ekstra fordelen at vi slipper å overhale vår eksisterende infrastruktur. I tillegg, som i alle tilfeller av ny teknologi, vil svindlere alltid finne en måte å utvikle nye måter å begå forbrytelser på.

Imidlertid hadde Verdian et svar på dette som er at det nåværende systemet ikke er egnet til formålet i en digital verden.

"Systemet trenger overhaling fordi det ikke lenger er egnet for formålet for et veldig digitalt samfunn. Så det vi har i dag er en gammel arkitektur som ble designet for 30 år siden. Det vi trenger er et neste generasjons system som kan vokse etter hvert som vi vokser, men det kan også møte kravene fra markedet i dag. Ja, det vil alltid være svindel og det vil være ondsinnede aktører som prøver å omgå kontroller, men for første gang har vi fått et nytt verktøy i ermet fordi vi aldri har hatt dette før.»