Digital bank er bygget på skyen

Når det gjelder digital bankvirksomhet, er det avgjørende å få riktig IT-arkitektur. Ace Lam, senior grupperisikosjef ved WeLab Group i Hong Kong, sier suksess er bygget på fleksibilitet – eller «sammensetningsevne», i bankteknologibransjens språkbruk.

"Komponerbarhet er nyttig," sa Lam. Han leter etter løsninger som ikke krever mye ekstra programmering eller en tung investering for å forstå hvordan et system fungerer. "Vi vil bare kjøpe noe som er brukervennlig, enkelt å distribuere og dekker våre behov."

Jo mer sofistikert en virksomhet er, desto viktigere er det at bankteam er i stand til å mikse og matche tjenesteinfrastruktur, det være seg front-end-funksjoner som utlån eller formuesforvaltning, eller back-end-saker som kontoer og rapporter – eller dataanalyse som driver mellomkontoret.

WeLabs eksempel

I WeLab Banks tilfelle har den to vidt forskjellige virksomheter: en virtuell bank i Hong Kong, bygget fra bunnen av; og en kjøpt bank i Indonesia som den er i ferd med å gjøre om til en digital aktør.

Den virtuelle banken krever et system for å håndtere termininnskudd; timing for å få nye produkter på markedet er en stor prioritet. Banken i Indonesia handler mer om å bygge verdiøkende tjenester på toppen av en eksisterende innskuddsbase, for eksempel formuesforvaltning.

For å oppnå operasjonell sammenheng har WeLab først basert seg på en sky-først-infrastruktur, i stedet for å opprettholde en flåte av proprietære servere. Dette gir den fleksibilitet til å skalere når og hvor den trenger å bringe datakraft. For det andre bruker den sammensatte kjernebanktjenester levert av Temenos, for å gi den fleksibiliteten til å drive forskjellige forretningsmodeller.

Frankie Wai, direktør for forretningsløsninger i Temenos, sa at komposisjon muliggjør raske gå-til-markedsstrategier: «Å konfigurere et innovativt produkt for innskudd på termin krever fleksibel programvare.»

Å komme på markedet

Hastighet er i ferd med å bli en forretningsfordel. De underliggende produktene er like på tvers av banker, men hvordan en digital bank kan lansere og pakke nye produkter, og brukerdataene som underbygger dem, er en stor differensiator.

---

---

"Hastighet endrer hvordan vi reagerer og reagerer," sa Connie Leung, seniordirektør og finansdirektør for Asia i Microsoft. "Skyen gir smidigheten. En tradisjonell bankvirksomhet bruker seks til ni måneder på å teste en ny funksjon, men digitale banker ønsker nå å lansere et produkt om noen uker.»

Fart gjennom åpenhet

For å oppnå disse resultatene krever bankene en mer åpen tilnærming til hvordan de jobber med teknologi og leverandører. Dagene da bankene holdt alt proprietært, er forbi. Selv om noen datasett kan forbli lokalt, betyr overgangen til sky at flere av en banks aktiviteter utbetales blant nettskyleverandører. Og derfra er det et logisk trekk å omfavne åpen kildekode-modeller.

"Åpen kildekode handler om fellesskap og bidrag," sa Marco Au, leder for bedriftskontoer hos Red Hat, en leverandør av åpen kildekode-programvare til bedrifter. "Banker har mye erfaring, men når de søker nye løsninger, blir de mer åpne." Det er fordi ingen leverandør eller løsning kan tilfredsstille alle kunder.

Sammensatt bankvirksomhet blir derfor mindre som å velge fra en meny a la carte, og mer som å velge retter fra flere restauranter. "Det er en fellesskapstilnærming versus å operere i en lukket sløyfe," sa Au - og la til at enhver bedriftsklasse av åpen kildekodeløsninger må imøtekomme krav til sikkerhet og samsvar.

Partnerskap for data

Neil Tan, styreleder i Fintech Association of Hong Kong, sier innebygd bankvirksomhet og partnerskap er nøkkelen til bankenes digitale transformasjon. "Banker mottar i økende grad data fra plattformer, ikke bare fra sine egne aktiviteter."

Ta hvordan bankene tar kredittbeslutninger om en forbruker eller en liten bedrift. En bank som utelukkende er avhengig av sine egne systemer og data vil kun registrere når en kunde bruker appen eller systemet for å låne eller foreta en betaling. Men en kunde som surfer på en e-handelsside kan fylle opp en handlekurv, men aldri fullføre transaksjonen. Banken vil ikke se dette, men e-handelsselskapet regner dette som nyttig informasjon – de kan legge disse dataene til sine egne kredittavgjørelsesverktøy.

"Muligheten for banker er å bruke kunstig intelligens i et partnerskap for å få et mer komplett bilde av en kunde," sa Tan.

Den typen hastighet og smidighet er ikke bare for nye digitale banker som WeLab. Tradisjonelle banker ønsker nå dette også.

Åpne banktjenester på skyen

Nettskyen er nøkkelbyggesteinen for å muliggjøre den slags evner, og skyleverandører forfølger partnerskapsmodeller til leverandører av kjernebanksystemer for å støtte komponerbare tjenester. Microsoft Azure, for eksempel, støtter Temenos sin Software-as-a-Service-versjon av sine kjernebanksystemer.

Ikke alle skymiljøer er like. "Sky er ikke en vare," sa Leung. Leverandører må overholde bank- og dataforskrifter i alle jurisdiksjoner for å sikre sikkerhet og samsvar.

Regulatorer har blitt mer støttende for banker som tar i bruk sky, spesielt i kjølvannet av COVID-19 og trenden til å bli digital. Nå er tempoet i adopsjon satt mer av en banks vilje til å omfavne åpen kildekode eller tredjeparts partnerskap, snarere enn om en regulator er i tvil om behandlingen av sensitiv informasjon.

"Inntil nylig ønsket CTOer og COOer for banker full kontroll, med alt drevet internt," sa Leung. "I dag er det bedre å outsource hvis du vil skalere ... du vil bruke skybasert SaaS slik at du kan distribuere og oppgradere programvare bare én gang, globalt."

Det er økende bevis på at åpen-teknologiske tilnærminger gir resultater. Navin Dulani, regional leder for bankprodukter i konsulentselskapet Tech Mahindra, sier at avkastningen på egenkapitalen fra kunder i digitale segmenter er i gjennomsnitt 10 prosent mer enn fra fysiske interaksjoner.

"Skyen blir en digital banks største spak," sa Dulani. "Åpen banktjenester på nettskyen gir effektivitet samtidig som de møter kravene til digitale banktjenester."

WeBanks Lam sier at åpne bankmodeller nå gjør det lettere for mindre og mellomstore banker å konkurrere mot store aktører. De er mer smidige, men de er også i stand til å bruke SaaS-tilbud til å distribuere sofistikert teknologi. "Temenos har tretti års erfaring med å betjene mange banker, og vi kan lære av dem alle," sa Lam.