Få mest mulig ut av Banking-as-a-Service

Publisert av Platon

Følgere: 0

Banking-as-a-Service (BaaS), en modell der banker publiserer APIer for å tillate tredjeparter å få tilgang til tjenestene og dataene deres på en sikker måte, er en sentral muliggjører for åpen bankvirksomhet og innebygd finans. Med flertallet av banker som viser interesse, forventes BaaS-markedet å vokse mangedoblet i løpet av det neste tiåret.

Banker, som uttrykker stor interesse for BaaS-modellen, må implementere og skalere den med nøyaktighet

Denne veksten virker som en gitt fordi som en sekundær tjeneste som ligger til grunn for nesten hver transaksjon, egner bankvirksomhet seg naturligvis til integrering.

En annen faktor som støtter veksten til BaaS er at innebygd finans, som den er en del av, nyter fordel av alle parter: kunder, fordi de får en bankopplevelse som er sømløs med deres primære transaksjon, som å kjøpe en telefon eller feriepakke; selgere, fordi de kan skaffe nye kunder og inntekter med alternativer som kjøp nå, betal senere (BNPL); og banker, fordi de kan utvide virksomheten sin ved å integrere tilbudene sine i forbruksreisene til andre merker.

Som teknologipartner for finansinstitusjoner rundt om i verden, er et spørsmål vi ofte blir spurt om hvordan vi kan lansere, skalere og differensiere et Banking as a Service-tilbud. Det vi forteller kundene våre er at det viktigste er å innse at BaaS er en evolusjonær reise, snarere enn en "en og gjort"-øvelse.

La meg forklare:

Start

Basert på vår erfaring mener vi at etablerte banker bør lansere sine BaaS-reiser i samarbeid med et utvalgt sett fintech-selskaper, neobanker eller digitale giganter som allerede er aktive i dette området.

Først bør målet være å introdusere grunnleggende tjenester, som brukskontoer, debetkortbetalinger og usikret utlån, gjennom disse partnerne for å bygge en foundation for API-banking som kort beskrevet nedenfor:

Utgangspunktet er å utvikle API-ene for de kortlistede brukstilfellene. Så langt det er mulig, bør bankene standardisere API-ene sine i samsvar med partnernes krav, slik at det blir lettere å jobbe med, og også legge til, partnere i fremtiden.

God disiplin, ved hjelp av robust dokumentasjon og overholdelse av produktstyringsprinsipper, akselererer API-modenhet.

Det må være et sterkt fokus på ytelse, fordi selv en lav teknisk feilrate påvirker opplevelsen uforholdsmessig. Som en illustrasjon kan du vurdere en digital betaling som ikke går gjennom umiddelbart. Selv om dette skjer svært sjelden, er både betaler og mottaker engstelige til transaksjonen er fullført.

Et dedikert API-bankteam er nødvendig for å støtte bankens partnere i å innovere ytterligere brukssaker. Faktisk har de mest progressive bankene til og med API-salgsteam for forretningsutvikling.

Til slutt er en moderne kjernebankplattform – med RESTful APIer og arrangementsarkitektur – en stor ressurs, siden den gjør det mulig for banken å sette opp BaaS-forslaget sitt raskt, til lave kostnader og innsats. I motsetning til dette, mens en bank som kjører på eldre teknologi også kan lage APIer, vil den måtte bruke mye mer krefter på å gjøre det.

Skala

Banker med et tilstrekkelig API-grunnlag bør deretter skalere sitt BaaS-tilbud på både etterspørsels- og tilbudssiden økosystemer. På etterspørselssiden innebærer dette å utvide antall og typer partnere til å inkludere – i tillegg til fintech og digitale giganter – ERP-programvare, TMS-leverandører, løsninger for menneskelig administrasjon, etc.

Følgelig vil en bank som allierte seg med et begrenset antall partnere med høy effekt ved lanseringen skalere ved å jobbe med store, og også nisje, spillere. Viktigere er at den allerede har standardisert og eksponert de relevante APIene og webhooksene for brukstilfellene som utforskes med hver av disse partnerne.

I utgangspunktet vil banken, som brukte lanseringsfasen til å lære av sine største partnere, nå utnytte sine nye partnerskap for å skalere virksomheten. Dette er hva Indias ICICI Bank gjør ved å jobbe med mer enn 100 partnere bare for å bygge SMB-bankbrukssaker.

På samme måte må bankene utvikle tilbudssidens økosystem, spesielt fordi kundene deres kanskje vil ha andre tjenester enn det de (banken) tilbyr. Noen ganger kan disse tjenestene være noe bankene bruker internt, for eksempel skattedatabasen eller SMB-registeret i driftslandet, som de kan tilby kundene via API-er mot et gebyr. Tillegget av tilstøtende funksjoner som disse vil gjøre bankenes API-kanaler mer attraktive for kundene. Noen progressive banker går lenger for å tilby til og med konkurrerende tjenester gjennom sine kanaler.

Differensier

Når det er sagt, er de aller fleste banker fortsatt i de tidlige stadiene av å lansere et BaaS-tilbud. Ikke desto mindre bør de begynne å tenke på et veikart for skalering, og følge det, differensiere deres forslag.

Selv om BaaS for øyeblikket er i en hype-syklus, vil det sannsynligvis begynne å modnes snart. Den vil imidlertid ikke overskygge de andre kanalene med det første. I så fall vil differensieringen av et BaaS-tilbud avhenge av bredden og dybden til dens (bankens) APIer og webhooks, og hvor enkel partnering er tilgjengelig.

I dag tar selv de mest avanserte bankene seks til åtte måneder om bord på en partner, i stedet for de ideelle to ukene. Det er også behov for å standardisere og strømlinjeforme krav til informasjonssikkerhet, slik at partnere ikke bruker for mye tid og krefter på å oppfylle disse forventningene. Selv om de ikke er der ennå, er det forventet at de progressive bankene vil nå disse målene i nær fremtid.

For differensiering på lang sikt vil de trenge å anstrenge seg ytterligere for å utnytte to ting, nemlig nettverkseffekten og læringseffekten. Den første er et resultat av bredere økosystemer på tilbuds- og etterspørselssiden; jo flere tilbudssidedeltakere på en markedsplass, jo mer verdifullt er det for kundene i etterspørselssidens økosystem, som er i stand til å møte flere behov gjennom ett enkelt partnerskap (og arbeidsmåte). Banken differensierer i utgangspunktet sitt BaaS-tilbud ved å utvide sine tjenester til å omfatte en rekke tilstøtende ikke-banktjenester som formuesforvaltning og forsikring.

Læringseffekten kommer inn når banker utvider sine tilbudssidenettverk og utnytter den dypere forståelsen av partnerbehov for å kurere tjenester mer effektivt. For eksempel kan en bank som arbeider med flere HR-styringssystemer finne ut at lønnsbehandlings-APIer bør kureres annerledes enn generelle betalingsbehandlings-APIer. Siden læringseffekten avhenger av en banks unike evne til å bruke innsikt, kan den skille en bank klart fra konkurrentene.

Men alt dette er fortsatt i fremtiden. Banker, som uttrykker stor interesse for BaaS-modellen, må implementere og skalere den med nøyaktighet. Kunder vil ha det, selgere ber om det, og hvis de sittende bankene ikke svarer, er det mange neste generasjons spillere som mer enn gjerne vil tilby det.

For å lære mer om rammeverk for å skalere BaaS, last ned vår rapport, Utvikle innovative digitale bankforretningsmodeller

Av Puneet Chhahira, leder for markedsføring og plattformstrategi, Infosys Finacle

Om forfatteren

Puneet er den globale markeds- og plattformstrategilederen hos Finacle – Infosys sin enhet for digitale bankprodukter som betjener finansinstitusjoner i over 100 land. Han har ledet flere roller på tvers av rådgivning, produktledelse, markedsføring, oppstartsengasjementer og plattformstrategi i løpet av de siste 16 årene hos Infosys Finacle.

Med sitt nære samarbeid med globale banker, oppstartsbedrifter og bransjeledere, bringer han med seg en dyp forståelse av det utviklende finansbransjelandskapet og hvordan moderne teknologier kan bidra til å åpne opp nye muligheter.

Før han begynte i Infosys, var Puneet forretningssjef i Bajaj Allianz Life Insurance – en av de største livsforsikringsselskapene i India.

Han har en ingeniørgrad i informatikk og spesialiserte seg i markedsføring og finans under etterutdanningen.