Hvordan få et boliglån som en lavinntektslåner

I denne artikkelen

Et boliglån med lav inntekt kan være svaret på boligeierskap hvis du har inntekter under gjennomsnittet. Dessverre er utilstrekkelig inntekt grunnen til at banker og långivere avslår konvensjonelle boliglånssøknader. Imidlertid har flere boliglånsprogrammer gode finansieringsmuligheter for å gjøre kjøp av bolig mulig for lavinntektsfamilier. 

La oss innse det - å kjøpe et hjem er tøft i de beste tider. Selv med en tilstrekkelig forskuddsbetaling, vil en boliglånsutlåner avslå en søknad om boliglån hvis de tror du ikke har råd til de månedlige boliglånsbetalingene. I tillegg, hvis du er en førstegangs boligkjøper, kan det virke umulig å kvalifisere for et boliglån på grunn av det store innskuddet. Hvis disse scenariene påvirker deg, hvilke alternativer er tilgjengelige for å ha råd til å kjøpe et hjem?

Populære lavinntekts boliglånsprogrammer inkluderer USDA, FHA, VA, Home Possible og HomeReady. Disse programmene har alternativer som null til tre og en halv prosent forskuddsbetaling, mindre strenge krav til minsteinntekt eller lavere kredittscoreterskler. Derfor kan et boliglån med lav inntekt passe deg, avhengig av din situasjon.

Denne artikkelen forklarer hvilke typer boliglån for lavinntektshusholdninger. I tillegg vil du lære om lånekvalifikasjonskravene for å finne en som vil hjelpe deg å bli huseier. 

Hva er lavinntektsboliglån?

Lavinntektsboliglån er boliglånsprogrammer for å hjelpe flere å eie et hjem. Lånealternativene fjerner de økonomiske barrierene som lavinntektsindivider står overfor - dårlig kreditthistorie, høy gjeld-til-inntektsforhold (DTI) og sparing for en betydelig forskuddsbetaling. Derfor senker boliglån til lavinntekt kvalifikasjonskravene sammenlignet med konvensjonelle lån.

Inntektsgrensene for husholdningen din må oppfylle kvalifikasjonskravene for å kvalifisere for et lavinntektslån. Her er noen standardfunksjoner for boliglån for å hjelpe lavinntektslåntakere til å bli huseiere:

• Avslutningskostnadshjelp
•  Lavere renter enn konvensjonelle boliglån
•  Lavere krav til forskuddsbetaling eller til og med ingen forskuddsbetaling
•  Lavere krav til kredittscore
•  Nedsatt eller ingen krav til privat boliglån

Det er greit å huske at lav inntekt ikke er hovedfaktoren for å kvalifisere for et lån. Långivere vurderer vanligvis din gjeld-til-inntektsforhold (DTI). Du bruker med andre ord inntektsbeløpet til å betale gjeld. De fleste långivere anser en DTI under 43% som akseptabel. Du bør imidlertid satse på en lavere prosentandel dersom du har lav inntekt. 

Relatert: Ultimate til boliglån.

Hvordan kjøpe et hus med lav inntekt

Hvis du har lav inntekt, er den beste måten å kjøpe hus på å søke etter et passende boliglån. Du må imidlertid fortsatt oppfylle spesifikke krav for å kvalifisere for et boliglån. Og din økonomi må være for å få godkjenning.

Her er fem tips for å kjøpe et hus med lav inntekt:

• Forbedre kredittpoengsummen din: Arbeid hardt for å maksimere kredittscore før du søker om et lavinntektsboliglån. Jo høyere poengsum, jo ​​bedre boliglånsrente kan du få. måter å øke kredittpoengene dine inkludere nedbetaling av gjeld, senke kredittkortsaldoer og betale regninger i tide. 
•  Spar for forskuddsbetaling: Selv om du kvalifiserer for et lavinntektslån med tre prosent eller tre og en halv prosent forskuddsbetaling, er det fornuftig å sette mer ned. En høy forskuddsbetaling viser utlåneren du er forpliktet til å betale lånet. Husk at du fortsatt må betale sluttkostnader og ha kontanter i reserve i tilfelle et midlertidig inntektstap. 
•  Senk DTI-forholdet ditt: Å redusere gjeldsforpliktelser kan hjelpe deg med å kvalifisere for et boliglån med lav inntekt. Prøv derfor å senke gjelden så mye som mulig. En generell regel er at boliglånsbetalingen skal være mindre enn 28 % av inntekten før skatt. 
•  Hold deg til et budsjett: Å kjøpe bolig er en langsiktig økonomisk forpliktelse. Derfor er det en god idé å utvikle ansvarlige kjøpsvaner. Husk at du må budsjettere for reparasjoner og vedlikehold og ha råd til månedlige betalinger. 
•  Bruk en medunderskriver: Du kan øke sjansene dine for å kvalifisere for et lavinntektsboliglån ved å bruke en medunderskriver. Imidlertid en advarsel: medunderskriveren blir ansvarlig for lånet hvis du ikke kan betale i tide. Derfor bør dette kun brukes som en siste utvei.

lavinntekts boliglån programmer

Etter å ha fått orden på økonomien, kan du begynne å lete etter passende boliglån og lavinntektsboligprogrammer. La oss se på ti populære alternativer for å sikre finansiering hvis du er en lavinntektskjøper. 

FHA lån

Et lån fra Federal Housing Administration (FHA) er et statlig støttet boliglånsprogram for låntakere med lav inntekt. Denne lånetypen gjør det mulig å kjøpe et hjem med minimum 3.5 % forskuddsbetaling og en kredittscore mellom 500 og 620. Du kan også kvalifisere for lavere sluttkostnader.

Det er noen forbehold å vite om FHA-lån:

• Du må foreta en større forskuddsbetaling på minst 10 % hvis kredittpoengsummen din er mellom 500 og 579
•  Inntekten din kan ikke overstige FHA lånegrenser; ifølge FHA, dette er $472,030 XNUMX for en bolig med én enhet
•  Et FHA-lån kan bare brukes til å kjøpe et hjem som er din primære bolig.

Hvem er et FHA-lån til?

Et FHA-lån er et godt alternativ hvis du har en kredittscore mellom 580 og 620 og ønsker å sette ned minimum 3.5 % av kjøpesummen ved boligkjøp. En kredittscore mellom 500 og 579 krever en forskuddsbetaling på 10 %.

God nabo ved siden av

Jobber du i offentlige tjenester og ønsker å kjøpe en rabattert bolig? I så fall kan Good Neighbor Next Door Sales-programmet hjelpe deg med å kjøpe et HUD-hus i spesifikke revitaliseringsområder. Kjøp en kvalifisert bolig med 50 % rabatt med en minimumsbetaling på $100.

Her er kravene til Good Neighbor Next Door-programmet:

• Eiendommen må være i et HUD-godkjent område
•  Du må bo i boligen i minimum tre år
•  Kvalifiserte låntakere må være ansatt på heltid i en kvalifisert yrke

Hvem er en god nabolån til?

Denne lånetypen er et godt alternativ hvis du jobber i offentlige tjenesteorganisasjoner som undervisning, rettshåndhevelse og brannslukking. Du kan kjøpe et HUD-hus opp til halv pris med en minimal forskuddsbetaling. 

Hjemmeklar og hjemme mulig

Fannie Mae og Freddie Mac er statlig sponsede låneprogrammer som gir førstegangskjøpere og gjentakende boliglån med lav inntekt. Låneprogrammene gjør det enklere å spare til forskuddsbetaling og kan bidra til å dekke avsluttende kostnader. I motsetning til FHA-lån, må du ha en god kredittscore for å være en kvalifisert kjøper.

Freddie Mac og Fannie Mae lån lar deg finansiere opptil 97 % av boligens salgspris. En annen fordel med disse lånetypene er at begge programmene har rabattert boliglånsforsikring. Imidlertid må førstegangshuseiere delta på opplæringskurs for boligkjøpere.

Her er kravene for Fannie Mae-lån:

• Minimum kredittpoeng på 620
•  Inntekten din kan maksimalt utgjøre 80 % av medianinntekten for ditt område.
•  Ha nok penger til å legge ned minimum tre prosent.

Her er kravene for Freddie Mac-lån:

• Minimum kredittpoeng på 660
•  Gjør en minimum forskuddsbetaling på tre prosent
•  Tjen opptil 80 % av områdets medianinntekt (AMI)

Boligbevisprogram

Også kalt seksjon 8, Housing Choice Voucher (HCV) huseierskapsprogram lar folk i utleieboliger bruke kupongene sine til å kjøpe et hjem. I tillegg til å kjøpe bolig, kan du få bistand til å betale for boligutgifter og løpende kostnader. Disse inkluderer eiendomsskatt, rektor og interesse, og boliglånsforsikringspremier. 

Her er noen krav til HCV-programmet:

• Du må oppfylle arbeids- og inntektskrav og motta utleiehjelp i dag
•  Du er en førstegangs huseier
•  Ingen tidligere mislighold av boliglån mens du får hjelp i HCV-programmet

Det er viktig å merke seg at alle offentlige boligbyråer har et HCV-program.

Hvem er boligvalgkupongen huseierprogram for?

Hvis du allerede mottar seksjon 8-kuponger, kan du bruke dem til å kjøpe din første bolig. Men sjekk først med din lokale offentlige boligmyndighet om de driver ordningen.

HUD-hjem

Et alternativ for å kjøpe et hjem med lav inntekt er å søke etter HUD-boliger for salg. Institutt for bolig- og byutvikling auksjonerer bort boliger kjøpt med et FHA-lån, men deretter utelukket. Som et resultat kan du kjøpe en bolig for godt under markedsverdien. 

Det er imidlertid tre ting å huske på når du kjøper et HUD-hjem:

• Boligene selges «som de er», noe som betyr at de kan trenge mye reparasjoner
•  Avhengig av tilstanden kan reparasjons- og kjøpskostnadene være mer enn å kjøpe et hjem gjennom en eiendomsmegler og konvensjonell pantelåner
•  Kvalifiserte eiendommer må være oppført på HUD Homes-nettstedet

Hvem er et HUD-hjem for?

Et HUD-hjem er et godt alternativ hvis du ikke har råd til et hjem på det tradisjonelle markedet. Men avtal en hjemmeinspeksjon først for å sikre at du har råd til reparasjonene. 

Relatert: Hva er HUD og hvordan kjøpe et HUD-hjem?

VA boliglån

Department of Veterans Affairs tilbyr boliglån med fleksible vilkår for å øke kjøpekraften for lavinntektskjøpere. VA-lån har null prosent ned-alternativ, lavere renter, milde kredittkrav og lavere DTI-krav for å gjøre lånet rimeligere. Dessuten trenger du ikke betale månedlig boliglånsforsikring. 

For å kvalifisere for et VA-lån, må du eller et familiemedlem for øyeblikket tjene eller ha tjenestegjort i de væpnede styrkene. VA låner ikke direkte, men garanterer en del av lånet fra en kvalifisert privat långiver. 

Her er noen krav for VA-lån:

• Et kvalifikasjonsbevis fra militæret
•  Ha nok penger til å betale VA-finansieringsgebyret og avsluttende kostnader
•  Minimum kredittpoeng på 620

Hvem er VA-lån til?

Et VA-lån er et utmerket alternativ hvis du eller et familiemedlem er veteraner eller på aktiv tjeneste. Lånene gir et rimelig alternativ til å kjøpe bolig med lave månedlige boliglånsbetalinger.

USDA boliglån

United States Department of Agriculture (USDA) har lånehjelpsprogrammer for familier som bor på landsbygda og noen forstadsområder. De statsstøttede lånene krever ikke forskuddsbetaling, noe som gjør dem til et attraktivt alternativ for husholdninger med lav eller moderat inntekt. Noen ganger kan rentene være så lave som én prosent.

Som alle boliglån for lave inntekter, er det inntektsberettigelse og andre krav for å låne penger. For eksempel må du være uten "anstendig trygg og sanitær bolig" og være ute av stand til å kvalifisere for et konvensjonelt boliglån. I tillegg kan du ikke bruke det direkte lånet til å kjøpe en bolig over arealgrensen. 

Her er noen krav for USDA boliglån:

• Det er ingen minimum kredittscore; Det er imidlertid best å ha minst en kredittvurdering på 640
•  Husholdningen din har en månedlig inntektsgrense på mindre enn 115 % av fylkets medianhusholdningsinntekt for området
•  Boligen må ligge i et anvist område som finnes på USDA nettsted

Produserte boliglån

FHA forsikrer lån fra private långivere for å kjøpe nye eller brukte produserte boliger. Det finnes to typer lån - Tittel I- og Tittel II-lån. Den ene er et lån for å kjøpe en produsert bolig, og den andre er å kjøpe huset og landet det ligger på.

For låntakere med lavere inntekt er en produsert bolig billigere enn en tradisjonell bolig. Derfor er det lettere å kvalifisere for et boliglån ettersom du trenger en lavere forskuddsbetaling. I tillegg tilbyr flere FHA-godkjente långivere attraktive renter. 

Her er noen krav til et produsert boliglån:

• Boligen skal være ditt primære bosted
•  Det må være på en egnet boligtomt som oppfyller lokale standarder for avløp og vannforsyning
•  Du må oppfylle kravene til kredittscore og foreta en forskuddsbetaling

Hvem er et produsert boliglån for?

Å kjøpe en fabrikkbygget bolig kan være et rimelig boligalternativ hvis du sliter med å ha råd til å betale boliglån for en vanlig bolig. 

Statlige og lokale låneprogrammer

Tenk deg at du har utforsket alternativer for boliglån med lav inntekt og trenger hjelp til å sikre et boliglån. I så fall er det verdt å utforske låneprogrammer som lokale offentlige etater eller ideelle organisasjoner tilbyr. For eksempel har noen stater forskuddsbetalingshjelpsordninger eller boliglånssertifikatprogrammer for kvalifiserte lavinntektshusholdninger.

Oppsummert

En inntekt under gjennomsnittet betyr ikke at du ikke kan kvalifisere for et rimelig boliglån. Men det krever selvfølgelig mer arbeid å finne et passende lån med minimal nedbetaling, lave renter og fleksible vilkår. Og boliglån til lavinntektsfamilier har vanligvis strengere kvalifikasjonskrav. Men den gode nyheten er at det er mange alternativer for å få økonomisk bistand til å bli en ny huseier.

Merk fra BiggerPockets: Dette er meninger skrevet av forfatteren og representerer ikke nødvendigvis meningene til BiggerPockets.