Hvis du er ute etter et nytt hjem, er det mange ting du må finne ut av før du tar steget til å eie. En stor hindring å vurdere når du skal kjøpe hus er forskuddsbetalingen. Beløpet du må sette ned på huset avhenger av flere faktorer. Vi har laget denne veiledningen for å hjelpe deg å forstå en forskuddsbetaling og hvor mye du trenger for å gjøre en.
Hva er en forskuddsbetaling?
En forskuddsbetaling er en betaling som gjøres i kontanter ved begynnelsen av kjøpet av en dyr vare eller tjeneste. Den representerer en prosentandel av kjøpesummen og kan ikke refunderes hvis avtalen går igjennom på grunn av kjøperen.
Når det er sagt, er en forskuddsbetaling ikke hele beløpet som må gjøres opp med tittelselskapet ditt ved stengetidspunktet. Faktisk kan du velge å betale sluttkostnader også.
Trenger du å sette 20 % ned på et hus?
Tidligere var det vanlig for boligkjøpere å sette ned 20 % av boligens kjøpesum ved bruk av et konvensjonelt lån, og noen långivere foretrekker fortsatt dette minste forskuddsbeløpet. Men i dag legger mange ned mindre enn 20 %. Dette skyldes blant annet økningen i boligverdiene, som gjør besparelsen for en forskuddsbetaling mer utfordrende, spesielt for førstegangskjøpere.
A typisk forskuddsbetaling for å kjøpe et hus i dag kan være mye lavere enn 20%, og i noen tilfeller kan du kanskje finne et lån med null ned.
Hva er minimum forskuddsbetaling som kreves for å kjøpe et hus?
Mens en forskuddsbetaling på 20 % foretrekkes av noen långivere, kan forskuddsbetalingen din variere avhengig av kjøpesummen du betaler for huset og hvem som gir lånet. For eksempel kan FHA-lån bare kreve en forskuddsbetaling på 3 % til 3.5 %, den minste forskuddsbetalingen du sannsynligvis vil finne. Selvfølgelig kan minimum forskuddsbetaling du gjør når du kjøper et hjem være hvor som helst mellom det høyeste forskuddsbeløpet på 20 % og den nedre enden på 3 %.
Kan du kjøpe et hus uten forskuddsbetaling?
Som nevnt tidligere kan du finne lån som krever ingen penger ned. Foreløpig er lånene som kommer med null ned VA-lån og USDA-lån, og disse typer lån har strenge retningslinjer som må oppfylles for å kvalifisere. Hvis du ikke gjør det kvaly for denne typen boliglån kan du forvente å betale minst 3 % til 3.5 %, noe som er mer typisk for andre lånetyper.
Fordeler med å gjøre en større forskuddsbetaling
Dette er noen av fordelene forbundet med å gjøre en høyere forskuddsbetaling som du bør være klar over:
Betal mindre for huset ditt
Renter på boliglånet ditt er enkel rente, noe som betyr at renten din ikke er sammensatt eller ikke kan få renter på seg selv. Likevel, ved å gjøre en større forskuddsbetaling reduserer du effektivt beløpet du til slutt vil betale for boligen.
Følgende eksempel bruker og viser hvordan du kan sette ned forskjellige beløp senke den totale betalingen for ditt hjem, forutsatt et lån på $250,000 30. I eksemplet nedenfor bruker vi et 5-årig fastrentelån på XNUMX %.
Forskuddsbetaling rentesparing eksempel
Å ta opp et lån på $250,000 1,342 vil gi deg en boliglånsbetaling på $XNUMX XNUMX per måned. I løpet av lånets levetid, hvis du betalte boliglånet i tide og ikke legger noe annet til lånet rektor, ville du ende opp med å betale $483,139.
Vi vil nå kjøre tallene med en forskuddsbetaling på 5 %, 10 % og 20 %.
Avhengig av hvilken forskuddsbetaling du gjør, vil du spare henholdsvis $24,157, $48,313 eller $96,627. Det er nesten 100 % avkastning på investeringen din.
Senk renten
Det er mer sannsynlig at långivere gir deg en bedre rente når du legger ned 20 % sammenlignet med 5 %.
Reduser din månedlige boliglånsbetaling
Det tar ikke en matte suser for å innse at du vil bli pålagt å betale mindre hver måned fordi å betale en større forskuddsbetaling reduserer det totale lånebeløpet, og du vil ende opp med å betale mindre renter. Når du sammenligner en forskuddsbetaling på 5 % og 20 % på et hjem på $200,000 XNUMX, kan du enkelt se at den høyere forskuddsbetalingen reduserer det månedlige boliglånet ditt betraktelig.
Større sjanse for at tilbudet ditt blir akseptert
Denne er kanskje litt mer mytisk enn numerisk, men den bærer fortsatt vekt. Når en selger står overfor avgjørelsen mellom to tilbud på hjemmet deres, der den eneste forskjellen er beløpet på forskuddsbetalingen, er det mye mer sannsynlig at en selger velger tilbudet med den høyere forskuddsbetalingen. Dette er fordi kjøperen som legger fra seg mer ser mer troverdig ut i selgers øyne og har mindre sannsynlighet for å få problemer gjennom hele låneprosessen.
Dette er enda mer sant når du ønsker å kjøpe et hjem i et konkurranseutsatt marked til en konkurransedyktig pris.
Fordeler med å foreta en mindre forskuddsbetaling
Her er en liste over proffene du bør vurdere hvis du ønsker å foreta en mindre forskuddsbetaling:
Kom raskere inn i et hjem
Det er vanskelig å spare for å kjøpe bolig. Det kan være veldig sakte og smertefullt.
Når du prøver å kjøpe bolig, er det siste du vil gjøre å vente i årevis på å bygge opp nok på en sparekonto for en stor forskuddsbetaling. Ved å legge ned mindre vil du kunne komme raskere inn i et hjem.
Legg igjen mer i sparing som nødfond
Alt annet likt, ved å sette mindre penger mot forskuddsbetalingen din, vil du kunne beholde mer på sparekontoen din. Dette betyr at hvis noe skulle skje med inntektsstrømmen din, ville du ikke vært like utsatt for å misligholde boliglånet ditt.
Hvor mye bør forskuddsbetalingen din være når du kjøper hus?
Svaret på dette spørsmålet er ikke kuttet og tørt. Hvor mye du trenger å sette ned på et hjem avhenger av låneprodukt som du prøver å bruke. VA-lån eller USDA-boliglån tilbyr alternativer uten penger. Hvis du ikke kvalifiserer for et av disse lånene, kan en forskuddsbetaling på et FHA-lån, som Federal Housing Authority støtter, være så lite som 3.5%.
I gjennomsnitt legger boligkjøpere ned alt fra 8 % til 20 % på et hjem. Forskuddsbetalinger har imidlertid flere faktorer involvert. For eksempel kan det hende du må øke forskuddsbetalingen din etter hvert som prisen på en bolig stiger.
Du bør også vurdere privat pantforsikring (PMI). Långivere krever PMI når du ikke har mer enn 20 % egenkapital i et hjem. Hvis forskuddsbetalingen er mindre enn 20 %, må du betale for dette.
Når du tenker på hvor mye du må ha for en forskuddsbetaling, bør du vurdere følgende:
Hvor mye har du spart?
Hvor mye vil du ha igjen etter forskuddsbetalingen? Det siste du ønsker er å spar opp alle disse pengene, kom deg til rette i hjemmet ditt, og få en nødsituasjon som du ikke hadde råd til å betale for fordi alle pengene dine er bundet opp i hjemmet ditt.
Å sette ned 20 % er sannsynligvis ikke det beste valget for deg hvis det vil gi deg lite eller ingenting på sparekontoen din etterpå. Ta på deg boliglånsforsikring og arbeid for å komme til det 20 %-verdien (i så fall vil du bli sluppet av kroken for boliglånsforsikringen).
Hvor lenge planlegger du å bo i boligen?
Jo lenger du planlegger å bo i hjemmet, jo mer verdifull blir hver krone av forskuddsbetalingen. Hvis du planlegger å bo i hjemmet i mindre enn ti år, kan det hende at en større forskuddsbetaling ikke er det beste valget.
Er du en aktiv investor?
Med lave boliglånsrenter får ikke forskuddsbetalingen størst avkastning på pengene sine. Med det sagt, investere i eiendom er en garantert avkastning på pengene dine (uansett hvilken rente du får) som du nesten ikke kan få andre steder.
Hvilken størrelse på månedlig boliglånsbetaling kan du støtte?
Hvis du har mye penger spart opp til en forskuddsbetaling, men ikke har nok hver måned til å støtte en høyere boliglånsbetaling, er det en god idé å sette ned mer sparing. Dette gjelder spesielt hvis å legge mer ned skal spare deg fra boliglånsforsikring.
Hvordan påvirker kredittscore din forskuddsbetaling?
Kredittscore vil påvirke renten du vil bli godkjent for, men det kan også påvirke hvor mye du må sette ned.
Hvis du søker om et FHA-lån og har en poengsum på over 580, bør du kunne kvalifisere deg med kun 3.5 % forskuddsbetaling. Men hvis poengsummen din er under 580 og du kan kvalifisere deg for lånet, må du sette ned 10 %.
Slik betaler du forskuddsbetalingen
De vanligste måtene å betale en forskuddsbetaling på ved avslutning er sjekker, postanvisninger eller bankoverføringer. Noen bruker en HELOC (home equity line of credit) eller et 401(k) og til og med kredittkort, selv om disse ikke anbefales.
Dessverre vil ikke alle av oss være i stand til å spare nok penger til å sette inn forskuddsbetalingen på et nytt hjem. Det er noen uvanlige forskuddsbetalingsalternativer å vurdere, for eksempel:
Kan en forskuddsbetaling være en gave?
Ja det kan det! Det er imidlertid noen problemer med pengegaver som du vil være oppmerksom på, selv om de hovedsakelig gjelder gifter, ikke gavemottaker.
Bare det å bli anklaget for å begå boliglånssvindel ville være ille, men å faktisk begå det ville vært verre. Du må være oppmerksom på hva som er lovlig og ikke når det gjelder å motta en forskuddsbetaling i gave.
Det er flere krav, men du må ha et signert brev som bekrefter forholdet ditt til personen som gir deg forskuddsbetalingen, og sier at det faktisk er en gave. Du har ikke lov til å tilbakebetale gaven - det vil bli sett på som et lån og kan betraktes som boliglånsvindel.
En annen ting å være klar over er å flytte pengene rundt i god tid. Dette er noe utlåneren din sannsynligvis vil sørge for at skjer, men bankene ønsker å kunne spore pengene som gis til deg for forskuddsbetalingen din. De gjør dette for å sikre at det kommer fra en legitim kilde.
I de fleste tilfeller kan du motta en gave for hele forskuddsbeløpet.
Er det en skattefordel til gavegiveren?
Nei egentlig ikke. Gavegiveren kan pådra seg en ekstra gaveavgift fra IRS dersom de skulle gå over det årlige eksklusjonsbeløpet for en gave.
Kort sagt, så lenge du ikke gir mer enn $15,000 30,000 som enkeltperson eller $XNUMX XNUMX som et felles skatteinnleveringspar, vil du ikke bli rammet av en gaveavgift.
Hvor mye er gaveavgiften?
Det er her det kan bli litt kronglete. Det er en annen brikke i puslespillet som heter livstidsfritak for gaveavgift. Dette er et tall, for øyeblikket litt over 11.5 millioner dollar, som du kan gi i løpet av livet.
Livstidsfritaket spiller ikke inn så lenge du holder deg under det årlige gavefritaksbeløpet. Hvis du overskred det årlige tillatte gavebeløpet, vil overskuddet bli trukket fra totalgaven din for hele livet, noe som gir deg mindre enn du kan gi uten skatt på det.
Hvordan kan du bruke crowdsourcing som et alternativ?
Ettersom plattformer som Kickstarter og Indiegogo har blitt så populære, er det ikke rart at crowddsourcing har kommet inn i boligkjøpsområdet. Noen populære nettsteder for å crowdsource forskuddsbetalingen din er HomeFundIt og Feather The Nest.
Hva er forskuddsbetalingshjelp?
Tro det eller ei, det finnes programmer utviklet for å hjelpe deg med å betale ned et hjem du ønsker å kjøpe. Dette kalles forskuddsbetalingshjelp.
Hver stat har sine egne separate enheter som tar seg av hjelpeprogrammene for forskuddsbetaling. Mindre befolkede stater har færre programmer, mens andre langt mer befolkede stater har mange flere låneprogrammer.
Hvordan kvalifiserer du for forskuddsbetalingshjelp?
De nøyaktige reglene for hvordan du kvalifiserer deg avhengig av staten du bor i og programmet du søker på. Noen programmer henvender seg til spesifikke grupper, for eksempel førstehjelpere, sykepleiere eller veteraner. Andre programmer bryr seg bare om hvor mye penger du får inn årlig.
For å finne ut om du kvalifiserer, må du undersøke programmene staten tilbyr.
For å kvalifisere for forskuddsbetalingshjelp, må du være førstegangskjøper?
Du må være en første gangs boligkjøper for å kvalifisere for de fleste programmene. Heldigvis, ifølge Institutt for bolig- og byutvikling (HUD), betyr det å være førstegangskjøper bare at du ikke har hatt noe eierskap i en primærbolig i løpet av de siste tre årene.
Hvis du eide en bolig du solgte for fem år siden, for eksempel, og har leid siden, gratulerer! Du vil bli klassifisert som en førstegangskjøper og kvalifisere deg for mange programmer for forskuddsbetaling.
konklusjonen
Som du kan se, er det ikke den enkleste tingen å svare på spørsmålet om hvor mye du bør legge ned på en bolig. Du må ta hensyn til mange variabler for å ta den beste avgjørelsen for dine spesifikke behov. Forhåpentligvis vet du nå i det minste litt mer om forskuddsbetalinger og kan ta en mer informert beslutning.
Hvis dette er noe du sliter med, vil jeg råde deg til å oppsøke en finansiell rådgiver eller rådgiver som kan hjelpe deg med å navigere i prosessen.
Finn en utlåner på få minutter
En god del sitter ikke bare rundt. Finn raskt en långiver som spesialiserer seg på investorvennlige lån som passer for deg og din investeringsstrategi.
Merk fra BiggerPockets: Dette er meninger skrevet av forfatteren og representerer ikke nødvendigvis meningene til BiggerPockets.
- SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
- Platoblokkkjede. Web3 Metaverse Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
- kilde: https://www.biggerpockets.com/blog/down-payment
- 000
- a
- I stand
- Om oss
- Ifølge
- Logg inn
- tiltalte
- aktiv
- faktisk
- påvirke
- Etter
- fremover
- Alle
- alternativ
- beløp
- beløp
- og
- årlig
- Årlig
- En annen
- besvare
- hvor som helst
- Påfør
- påføring
- godkjent
- rundt
- Assistanse
- assosiert
- oppmerksomhet
- forfatter
- myndighet
- gjennomsnittlig
- dårlig
- Banker
- fordi
- blir
- bli
- før du
- være
- under
- nytte
- Fordeler
- BEST
- Bedre
- mellom
- Stor
- større
- Blokker
- grensen
- bringe
- bygge
- kjøpe
- Strijela
- Kjøpe
- som heter
- Kan få
- kan ikke
- Kort
- hvilken
- saken
- saker
- Kontanter
- utfordrende
- sjanse
- Sjekker
- valg
- Velg
- omstendigheter
- klassifisert
- lukking
- Kom
- kommer
- begå
- Felles
- Selskapet
- sammenlignet
- sammenligne
- konkurranse
- Vurder
- ansett
- konvensjonell
- Kostnader
- kunne
- Par
- kurs
- opprettet
- troverdig
- kreditt
- Kredittkort
- Crowdsource
- crowdsourcing
- I dag
- Kutt
- avtale
- avgjørelse
- Avdeling
- avhengig
- avhenger
- designet
- Utvikling
- forskjell
- forskjellig
- vanskelig
- ikke
- Dollar
- ikke
- ned
- tørk
- hver enkelt
- Tidligere
- enkleste
- lett
- effektivt
- nødsituasjon
- nok
- nok penger
- sikre
- enheter
- egenkapital
- spesielt
- Selv
- NOEN GANG
- eksempel
- forvente
- dyrt
- ekstra
- øyne
- møtt
- faktorer
- Falls
- Federal
- Figur
- finansiell
- Finn
- Først
- etter
- Heldigvis
- svindel
- fra
- fullt
- Gevinst
- få
- få
- gave
- gaver
- Gi
- Go
- skal
- god
- flott
- størst
- Gruppens
- garantert
- veilede
- retningslinjer
- skje
- skjer
- hjelpe
- skjult
- høyere
- høyest
- hit
- Hjemprodukt
- forhåpentligvis
- hus
- bolig
- Hvordan
- Hvordan
- Men
- HTTPS
- Tanken
- in
- I andre
- Inntekt
- Øke
- Indiegogo
- individuelt
- informert
- f.eks
- forsikring
- interesse
- RENTE
- Renter
- investering
- Investeringsstrategi
- investor
- involvert
- IRS
- saker
- IT
- selv
- ledd
- Hold
- kickstarter
- Vet
- stor
- større
- Siste
- Permisjon
- forlater
- Lovlig
- utlåner
- långivere
- mindre enn 20%
- brev
- LG
- Life
- livstid
- Sannsynlig
- linje
- Liste
- lite
- leve
- levende
- lån
- Lån
- Lang
- lenger
- ser
- UTSEENDE
- Lot
- Lav
- laget
- gjøre
- GJØR AT
- Making
- mange
- mange folk
- merke
- marked
- Match
- math
- max bredde
- betyr
- midler
- kunne
- millioner
- minimum
- Monetære
- penger
- Måned
- månedlig
- mer
- Boliglån
- mest
- flytting
- flere
- Naviger
- nødvendigvis
- Trenger
- behov
- Nest
- Ny
- Antall
- tall
- hindring
- tilby
- Tilbud
- ONE
- Mening
- Meninger
- alternativer
- rekkefølge
- ordrer
- Annen
- samlet
- egen
- eide
- eierskap
- betalt
- smertefullt
- Past
- Betale
- betalende
- betaling
- betalinger
- Ansatte
- prosent
- person
- brikke
- fly
- planlegging
- Plattformer
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- Spille
- pmi
- Point
- Populær
- befolket
- trekker
- trekkes
- pris
- primære
- sannsynligvis
- problemer
- prosess
- program
- programmer
- PROS
- gi
- Kjøp
- kjøperen
- innkjøp
- sette
- Sette
- puslespillet
- kvalifisere
- spørsmål
- raskt
- heve
- Sats
- priser
- ekte
- realisere
- motta
- mottak
- anbefales
- redusere
- forholdet
- betale tilbake
- representere
- representerer
- krever
- påkrevd
- Krav
- forskning
- henholdsvis
- retur
- reiser seg
- Risiko
- runde
- regler
- Kjør
- Sa
- Spar
- Besparelser
- sparekonto
- Søke
- separat
- tjeneste
- Bosatte seg
- flere
- Kort
- bør
- Viser
- signert
- betydelig
- Enkelt
- siden
- Nettsteder
- Størrelse
- mindre
- So
- solgt
- noen
- noe
- kilde
- Rom
- spesialisert
- spesifikk
- Tilstand
- uttalte
- Stater
- opphold
- Still
- Strategi
- stream
- streng
- Sliter
- slik
- støtte
- Ta
- ta
- skatt
- ti
- De
- Staten
- deres
- ting
- ting
- tenker
- tre
- Gjennom
- hele
- Tied
- tid
- Tittel
- til
- i dag
- også
- Totalt
- mot
- spore
- overføringer
- sant
- typer
- typisk
- Til syvende og sist
- etter
- forstå
- Urban
- us
- USDA
- bruke
- Verdifull
- Verdier
- veteraner
- vente
- måter
- webp
- vekt
- hvilken
- mens
- HVEM
- vil
- Metalltråd
- innenfor
- uten
- Arbeid
- ville
- skrevet
- år
- Din
- zephyrnet
- null