Digitaal bankieren is gebouwd op de cloud

Als het gaat om digitaal bankieren, is het cruciaal om de juiste IT-architectuur te hebben. Ace Lam, senior groepsrisicomanager bij WeLab Group in Hong Kong, zegt dat succes gebaseerd is op flexibiliteit - of "samenstelbaarheid", in de taal van de bancaire technologie-industrie.

"Composabiliteit is nuttig," zei Lam. Hij zoekt naar oplossingen die niet veel extra programmeerwerk of zware investeringen vergen om te begrijpen hoe een systeem werkt. "We willen gewoon iets kopen dat gebruiksvriendelijk is, eenvoudig te implementeren en aan onze behoeften voldoet."

Hoe geavanceerder een bedrijf, hoe belangrijker het is dat bankteams de service-infrastructuur kunnen mixen en matchen, of het nu gaat om front-endfuncties zoals kredietverlening of vermogensbeheer, of back-endzaken zoals rekeningen en rapporten – of de data-analyse die het middenkantoor aanstuurt.

WeLab's voorbeeld

In het geval van WeLab Bank heeft het twee heel verschillende bedrijven: een virtuele bank in Hong Kong, helemaal opnieuw opgebouwd; en een overgenomen bank in Indonesië die wordt omgevormd tot een digitale speler.

De virtuele bank vereist een systeem om termijndeposito's te verwerken; timing om nieuwe producten op de markt te brengen is een grote prioriteit. De Indonesische bank gaat meer over het bouwen van diensten met toegevoegde waarde bovenop een bestaande depositobasis, zoals vermogensbeheer.

Om operationele coherentie te bereiken, heeft WeLab eerst vertrouwd op een cloud-first infrastructuur, in plaats van een vloot van eigen servers te onderhouden. Dit geeft het de flexibiliteit om te schalen wanneer en waar het rekenkracht nodig heeft. Ten tweede maakt het gebruik van samenstelbare kernbankdiensten van Temenos, om het de flexibiliteit te geven om verschillende bedrijfsmodellen te hanteren.

Frankie Wai, directeur bedrijfsoplossingen bij Temenos, zei dat composability snelle go-to-market-strategieën mogelijk maakt: "Het configureren van een innovatief termijndepositoproduct vereist flexibele software."

Op de markt komen

Snelheid wordt een zakelijk voordeel. De onderliggende producten zijn vergelijkbaar bij alle banken, maar de manier waarop een digitale bank nieuwe producten kan lanceren en verpakken, en de gebruikersgegevens die daaraan ten grondslag liggen, is een belangrijke onderscheidende factor.

---

---

"Snelheid verandert de manier waarop we reageren en reageren", zegt Connie Leung, senior director en business lead financiële dienstverlening voor Azië bij Microsoft. “De cloud zorgt voor de flexibiliteit. Een traditioneel bankbedrijf doet er zes tot negen maanden over om een ​​nieuwe feature te testen, maar digitale banken willen nu binnen een paar weken een product lanceren.”

Snelheid door openheid

Om deze resultaten te bereiken, moeten banken een meer open benadering hanteren voor de manier waarop ze met technologie en leveranciers werken. De tijd dat banken alles in eigendom hielden, is voorbij. Hoewel sommige datasets mogelijk op locatie blijven, betekent de verschuiving naar de cloud dat meer van de activiteiten van een bank worden uitbetaald aan cloudleveranciers. En vanaf daar is het een logische stap om open-source modellen te omarmen.

"Open source gaat over gemeenschap en bijdrage", zegt Marco Au, hoofd van enterprise accounts bij Red Hat, een leverancier van open-source software aan ondernemingen. “Banken hebben veel ervaring, maar als ze naar nieuwe oplossingen zoeken, worden ze opener.” Dat komt omdat geen enkele leverancier of oplossing alle klanten tevreden kan stellen.

Samenstelbaar bankieren wordt zo minder kiezen uit een menu à la carte, maar meer gerechten kiezen uit meerdere restaurants. "Het is een gemeenschapsbenadering versus opereren in een gesloten kringloop", zei Au, eraan toevoegend dat elke open-sourceoplossing op ondernemingsniveau moet voldoen aan beveiligings- en nalevingsvereisten.

Samenwerken voor data

Neil Tan, voorzitter van de Fintech Association of Hong Kong, zegt dat ingebed bankieren en partnerschappen de sleutel zijn tot de digitale transformatie van banken. “Banken krijgen steeds meer data van platforms, niet alleen van hun eigen activiteiten.”

Neem hoe banken kredietbeslissingen nemen over een consument of een klein bedrijf. Een bank die puur op haar eigen systemen en gegevens vertrouwt, registreert alleen wanneer een klant zijn app of systeem gebruikt om te lenen of een betaling te doen. Maar een klant die op een e-commercesite surft, kan een winkelwagentje vullen, maar de transactie nooit afronden. De bank ziet dit niet, maar het e-commercebedrijf beschouwt dit als nuttige informatie – ze kunnen deze gegevens toevoegen aan hun eigen kredietbeslissingstools.

"De mogelijkheid voor banken is om kunstmatige intelligentie te gebruiken binnen een partnerschap om een ​​completer beeld van een klant te krijgen", aldus Tan.

Dat soort snelheid en behendigheid is niet alleen voor nieuwe digitale banken zoals WeLab. Traditionele banken willen dat nu ook.

Open bankieren in de cloud

De cloud is de belangrijkste bouwsteen om dat soort mogelijkheden mogelijk te maken, en cloudleveranciers streven naar samenwerkingsmodellen met leveranciers van kernbanksystemen om samenstelbare diensten te ondersteunen. Microsoft Azure ondersteunt bijvoorbeeld de Software-as-a-Service-versie van Temenos van zijn kernbanksystemen.

Niet alle cloudomgevingen zijn hetzelfde. "Cloud is geen handelswaar", zei Leung. Aanbieders moeten zich in elk rechtsgebied houden aan bank- en dataregelgeving om veiligheid en naleving te waarborgen.

Regelgevers zijn meer voorstander geworden van banken die cloud gebruiken, vooral in de nasleep van COVID-19 en de trend om digitaal te gaan. Nu wordt het tempo van acceptatie meer bepaald door de bereidheid van een bank om open source of partnerschappen met derden te omarmen, dan door de vraag of een toezichthouder twijfels heeft over de behandeling van gevoelige informatie.

"Tot voor kort wilden CTO's en COO's van banken volledige controle, waarbij alles in eigen beheer werd uitgevoerd", aldus Leung. "Tegenwoordig is het beter om uit te besteden als je wilt schalen... je wilt cloudgebaseerde SaaS gebruiken, zodat je software slechts één keer wereldwijd kunt implementeren en upgraden."

Er zijn steeds meer aanwijzingen dat open-tech-benaderingen vruchten afwerpen. Navin Dulani, regionaal hoofd bankproducten bij adviesbureau Tech Mahindra, zegt dat het rendement op eigen vermogen van klanten in digitale segmenten gemiddeld 10 procent hoger ligt dan bij fysieke interacties.

"De cloud wordt de grootste hefboom van een digitale bank", zegt Dulani. "Open bankieren in de cloud zorgt voor efficiëntie en voldoet tegelijkertijd aan de vraag naar digitale bankdiensten."

Lam van WeBank zegt dat open-banking-modellen het nu gemakkelijker maken voor kleinere en middelgrote banken om te concurreren met grote spelers. Ze zijn flexibeler, maar ze kunnen ook SaaS-aanbiedingen gebruiken om geavanceerde technologie in te zetten. "Temenos heeft dertig jaar ervaring met het bedienen van veel banken, en we kunnen van allemaal leren", zei Lam.