시장의 핀테크 채택에 대한 일반적인 분석은 신생 기업 또는 제품의 수에 중점을 둡니다. 지역 대학에서 홍콩의 2,000명 이상의 소비자를 대상으로 한 새로운 설문 조사는 사람들이 실제로 디지털 금융을 사용하는 방식을 밝혀줍니다.
이 연구는 Hong Kong Polytechnic University의 비즈니스 스쿨에서 수행되었습니다. (PolyU는 AMTD 핀테크 센터도 운영하고 있으며, 발굴 AMTD가 소유하고 있습니다.) 가상 자산, NFT 및 인구 통계와 관련하여 결과에서 세 가지 놀라움이 나타납니다.
이 연구에서는 응답자의 54%가 디지털 금융 서비스를 사용한 적이 있다고 밝혔습니다. 코비드 대유행 이전에 핀테크를 사용하는 도시가 알려지지 않았다는 점을 감안하면 나쁘지 않습니다.
Covid와 정부, 특히 홍콩 통화 당국의 공격적인 추진으로 습관이 빠르게 바뀌고 있습니다. 그러나 54%는 아직 갈 길이 멀다는 것을 의미합니다.
가상 자산
설문지는 디지털 방식으로 채택되고 있는 금융 서비스의 범주로 파고들었습니다. 여기서 가장 놀라운 결과를 발견했습니다.
부는 가장 인기 있는 범주가 아닙니다. 그것은 응답자의 91%가 사용하는 디지털 결제일 것입니다. 지불은 명백한 구성 요소일 뿐만 아니라 전자 지갑을 통해 전체 인구가 사용할 수 있는 소비 바우처와 함께 정부의 최근 재정 부양 정책의 초점이 되었습니다.
설문 조사에 따르면 57%의 사람들이 가상 자산 상품을 사용하고 있으며 이는 가상 은행 계좌를 보유한 55%보다 높습니다. (또 다른 41%는 가상 보험 정책이 있다고 보고했습니다.)
그런 다음 PolyU는 사람들에게 사용 빈도에 대해 물었습니다. 다시 말하지만, 디지털 결제는 필수품이 되고 있습니다. 디지털 결제를 사용한다고 보고한 사람들의 32%는 적어도 하루에 한 번 디지털 결제 앱을 사용합니다.
7%만이 매일 가상 자산 앱을 사용하고 9%는 매일 가상 은행을 사용합니다. 은행의 사용 빈도가 약간 더 높았지만 은행 계좌가 사람들의 삶에 더 기본적이라는 점을 감안할 때 여전히 부에 대한 강력한 표시입니다.
이 설문 조사는 사람들에게 둘 이상의 금융 범주에서 가상으로 전환하는지 물었고 디지털 결제, 가상 은행 및 가상 자산을 사용하는 사람들 사이에서 높은 상관 관계를 발견했습니다.
그러나 모든 "가상 자산" 상품이 동일한 것은 아닙니다. PolyU는 온라인 중개 계좌와 투자 앱을 구분하지 않았습니다. 홍콩은 항상 주식 거래 문화를 가지고 있었기 때문에 이것이 디지털 세계에도 스며든 것 같습니다.
그러나 설문 조사에서는 사람들이 단기 투기, 장기 투자, 자산 배분 또는 기타 뉘앙스를 위해 앱을 사용하는지 묻지 않았습니다.
NFTs
설문 조사에는 범주에 NFT와 "가상 자산"도 포함되었습니다. 응답자의 23%가 가상 자산을 사용했으며 26%는 대체 불가능한 토큰을 사용했습니다.
NFT의 보급은 가상 자산에 비해 두드러졌습니다. 설문 조사는 사람들에게 NFT를 수집 또는 거래를 위해 구매하는지 물었고 거의 균등한 분할을 발견했습니다. 52%가 수집품으로 구매합니다.
그것은 NFT 공간에 있는 사람들의 상당 부분입니다. 이 설문조사는 XNUMX개월 동안 진행되었으므로 XNUMX월 FTX 붕괴 이후 데이터가 어떻게 왜곡되었는지 명확하지 않습니다. 그럼에도 불구하고 Poon은 강한 모습이 공간에 더 많은 관심이 필요함을 암시한다고 말합니다.
"미국에는 KYC 및 자금 세탁 방지와 관련된 NFT에 대한 규칙이 있지만 홍콩에는 없습니다."라고 그는 말했습니다. 이것은 또한 가상 자산 서비스 공급자에 대한 홍콩의 라이선스와 스테이블 코인에 대한 들어오는 규칙과 격차를 만들고 있습니다.
가상 자산과 NFT의 인기는 온라인 브로커를 사용하는 사람들에게도 해당됩니다. 가상 자산을 보유한 사람들의 93%는 가상 자산 서비스도 사용합니다.
이들이 대부분 온라인 중개 계정이라는 점을 감안할 때 전체적인 그림은 홍콩인들이 주식이든 암호화폐 상품이든 온라인 거래와 투기에 빠져들었다는 것입니다. 결제가 가장 큰 사용 사례인 반면 가상 또는 기존 은행의 디지털 앱을 통한 뱅킹은 일반적으로 그 다음으로 인기 있는 서비스입니다.
홍콩인들은 전통적으로 투자 도구를 사용하여 투기를 해왔으며 안정적이고 장기적인 부는 부동산에 의존했습니다. 그들은 그 습관을 디지털 영역으로 마이그레이션한 것 같습니다.
인구 통계
세 번째 주목할만한 결과는 홍콩의 디지털 금융 사용자 기반이 다른 시장보다 오래되었다는 것입니다.
50세 이상 응답자는 거의 없었지만, 디지털 금융을 가장 많이 이용하는 연령대는 30~49세인 것으로 나타났다.
Poon은 "미국과 유럽에서 핀테크는 Z세대를 목표로 합니다."라고 말했습니다. "여기 말고." 실제로 설문조사 결과 젊은 사람들은 디지털 금융에 별로 관심이 없는 것으로 나타났습니다.
단서는 다른 요인에 있을 수 있습니다. 이 설문조사는 사용자 행동을 설명할 상관관계를 찾기 위해 다양한 인구통계 및 재정 관련 질문을 했습니다. 이들 중 대부분은 흥미로운 것을 발견하지 못했습니다. 성별, 교육 및 기타 요소는 중요한 차별화 요소가 아닙니다.
그것이 밝혀낸 유일한 강력한 상관관계는 부동산을 소유한 사람들이 디지털 금융을 사용할 가능성이 훨씬 더 높다는 것입니다.
부동산 가격이 지난 XNUMX년 동안 대부분의 사람들에게 평평한 꿈을 갖게 했다는 점을 감안할 때 홍콩의 핀테크 사용자가 다른 곳보다 나이가 많은 이유를 설명할 수 있습니다. 많은 젊은이들은 투기를 하거나 금융 서비스에 참여할 여력이 없습니다. 디지털 금융은 편안함을 위한 도구 또는 장난감입니다.
교육 수준이 낮고 소득이 낮은 사람들과 노인들은 디지털 금융을 시도하는 데 가장 저항합니다. 신뢰가 가장 큰 장벽입니다.
테이크 아웃
Poon은 데이터가 디지털 채택을 개선하는 몇 가지 방법을 제안한다고 말합니다.
하나는 소비자가 실제로 "은행"이나 "부"의 관점에서 생각하지 않는다는 점을 기억하는 것입니다. 그들은 자신의 욕구와 필요에 대한 전체적인 개념을 가지고 있습니다. 반면에 규제는 매우 제품 지향적이므로 서비스 제공업체도 마찬가지입니다.
당국이 더 많은 디지털 채택을 원한다면 다양한 유형의 제품에 대해 규제를 보다 유연하게 만드는 방법에 대해 생각해야 할 수도 있다고 Poon은 말합니다.
두 번째로 관련하여 NFT를 규제 대상으로 가져와야 할 필요성이 있습니다. 현재 이것들은 규제되지 않지만 소비자들에게는 투기꾼이나 투자자로서 그들이 행동하는 방식의 일부가 되고 있습니다.
세 번째는 채택에 남아 있는 마찰을 해결하는 것입니다. 많은 소상공인들이 디지털 결제를 거부합니다. 그들은 일반적으로 POS 시스템에 대한 오버헤드를 지불하기를 원하지 않습니다. 일반적으로 카드 처리 네트워크에 액세스하기 위해 판매자에게 매출의 3%를 부과하는 신용 카드의 예는 소규모 상점이 디지털 결제 개념을 외면하게 했을 수도 있습니다. (홍콩에서 특히 실망스러운 점은 대부분의 택시 기사가 현금만 사용한다는 점입니다.)
Poon은 정부가 저항을 이기기 위해 디지털화 비용을 낮추기 위한 인센티브나 방법을 통해 개입해야 할 수도 있다고 말합니다.
그는 설문조사가 답변하는 만큼 많은 질문을 제기한다는 점을 인정합니다. 기존 계정과 디지털 제품의 사용을 상호 참조하지 않았습니다. 소기업 소유주에게 질문하거나 국경 간 지불 또는 기타 국제 사용 사례(중국 본토에 자리잡은 작은 홍콩에게는 큰 문제)에 대해 질문하지도 않았습니다.
또 다른 누락된 주제는 오픈 뱅킹 및 데이터 공유입니다. 오픈 뱅킹은 지금까지 홍콩에서 실패했기 때문에 미래의 설문 조사는 이에 대해 어느 정도 밝힐 수 있는 라이프스타일 사용 사례에 대해 사람들에게 질문하는 방법을 찾을 수 있습니다. 마찬가지로 상인과 은행 간에 데이터를 공유해야 하는 데이터베이스인 HKMA의 Commercial Data Interchange도 실망했습니다. 이들은 관료들 사이에서 재고가 필요한 영역이며 설문 조사는 이러한 이니셔티브를 재설계하는 데 도움이 될 수 있습니다.
그럼에도 불구하고 PolyU 작업은 도시의 소비자가 디지털 금융으로의 상당히 빠른 전환에 참여하고 있음을 보여줍니다.
Covid는 한 명의 운전자였습니다. 암호화폐 과대 광고와 홍콩 은행을 디지털화하려는 HKMA의 추진도 마찬가지였습니다. 이러한 드라이버는 한계에 도달했습니다. 홍콩 소비자들 사이에서 디지털 금융을 다음 단계로 끌어올리는 것은 업계 혁신가와 정책 입안자 모두에게 달려 있습니다.
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