연이율(APR)과 이자율은 돈을 빌리는 비용에 영향을 미치는 두 가지 중요한 지표입니다. 두 수치가 연관되어 있지만 모기지 제안을 비교할 때 이자율과 APR의 차이를 아는 것이 중요합니다. 예를 들어 APR 계산 방법을 배우면 수천 달러의 주택 융자를 절약할 수 있습니다.
일부 사람들이 용어를 같은 의미로 사용하기 때문에 APR 대 이자율이 혼란스러워집니다. 또한 일부 모기지 대출 기관은 일반적으로 이자율이 연간 백분율보다 낮기 때문에 대출 이자율을 눈에 띄게 표시합니다. 따라서 일반적으로 대출 조건의 작은 글씨로 APR을 찾아야 합니다.
이자율과 연이율을 계산하는 거래는 무엇입니까? 모기지의 실제 비용을 결정하기 위해 이 수치를 어떻게 해독할 수 있습니까? 모기지 금리를 비교할 때 대출에 적합한 APR은 무엇입니까?
이 기사는 모기지에 대한 최상의 거래를 얻기 위해 대출 기관 수수료를 비교하는 방법을 알려줍니다.
이자율이란 무엇입니까?
이자율은 대출 기관이 돈을 빌리기 위해 부과하는 금액입니다. 백분율로 표시되며 원금 대출 금액 외에 상환해야 하는 추가 수수료를 나타냅니다. 대출 유형에 따라 일정 기간 동안 금리가 고정되거나 시장 상황에 따라 변동되는 변동 금리가 될 수 있습니다.
사채, 모기지, 신용카드 등으로 돈을 빌릴 때는 원금(원금)을 갚아야 합니다. 그런 다음 연간 이자가 추가되어 대출 기관에 지불해야 하는 최종 금액이 증가합니다.
기본 이자율에는 조정 가능 및 고정의 두 가지 유형이 있습니다.
- 고정 모기지 이자율: 이 유형은 일반적으로 XNUMX년에서 XNUMX년 사이의 특정 기간 동안 변경되지 않습니다. 이 고정 금리 모기지는 위험이 낮고 차용인이 향후 모기지 지불액을 계산하기가 더 쉽습니다. 월 원금과 이자율은 안정적으로 유지됩니다.
- 변동금리 모기지(ARM): 변동금리 모기지는 일반적으로 특정 기간 동안 시작 이자율이 더 낮습니다. 다만, 변동금리 대출금리는 기준금리 변동에 따라 증감할 수 있습니다. 일반적으로 월별 상환 자금 조달의 미래 비용을 예측하려면 더 많은 작업이 필요합니다. 결과적으로 모기지 상환액은 시간이 지남에 따라 변경됩니다.
관련: 금리안내입니다.
이자율 계산 방법
이자율을 기준으로 연간 돈을 빌리는 비용을 계산하려면 빌리는 금액에 이율을 더하십시오. 그러나 몇 가지 요인이 대금업자가 제공하는 이자율에 영향을 미칩니다. 이러한 요인에는 시장 금리, 인플레이션 및 경제 상황이 포함됩니다.
대출 기관은 또한 주택 융자에 대한 이자율을 계산할 때 귀하의 재무 프로필을 평가합니다. 예를 들어, 소득 대비 부채 비율, 신용 점수 및 계약금 금액을 고려합니다. 신용 점수를 높이기 위해 할 수 있는 모든 일은 낮은 이자율을 확보하는 데 도움이 됩니다.
귀하가 통제할 수 없는 시장 금리의 변화와는 별도로 신용 카드 잔액을 낮추고 신용 기록을 개선하여 금리에 영향을 미칠 수 있습니다.
그러나 이자율을 사용하는 것만으로는 총 모기지 지불 비용을 계산할 수 없습니다. 모기지는 추가 비용이 듭니다. 여기에는 연간 모기지 보험, 개시 수수료, 할인 포인트 및 마감 수수료가 포함될 수 있습니다. 또한 계약금 금액은 이자율에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 궁극적인 모기지 비용을 비교하려면 연이율을 알아야 합니다.
관련: 주택 융자에 대한 궁극적인 가이드.
연이율(APR)이란 무엇입니까?
APR은 연간 비율을 나타냅니다. APR은 보다 정확한 모기지, 개인 대출 또는 신용 카드 대출 비용을 나타냅니다. 이것이 바로 대출의 "유효 이자율"입니다. 이 백분율 수치에는 대출 금액에 추가된 추가 수수료가 포함됩니다.
APR에 포함된 내용은 다음과 같습니다.
- 기준금리: 이것은 대금업자가 돈을 빌릴 때 부과하는 이자율입니다.
- 서류 준비비: 대출 기관은 대출 견적을 준비하기 위해 돈을 청구합니다. 이러한 대출 수수료는 일반적으로 $50에서 $100 사이입니다.
- 인수 수수료: 귀하의 모기지 대출 기관은 귀하의 재정 상황을 분석합니다. 여기에는 신용 점수, 세금 환급, 소득 및 은행 명세서가 포함됩니다. 일부 대출 기관은 고정 수수료를 받는 반면 다른 대출 기관은 모기지 금액의 일정 비율을 사용합니다.
- 대출 개시 수수료: 이 수수료는 대출 신청 처리에 적용됩니다. 일반적인 개설 수수료는 총 대출 금액의 0.5%와 1%입니다. 일부 금융 기관은 인수 비용에 이러한 수수료를 포함합니다.
- 마감 비용: APR에는 모기지 승인 시 에스크로 수수료, 선불 이자, 할인 포인트 및 기타 수수료와 같은 클로징 비용이 포함됩니다.
신용 카드 APR에는 일반적으로 변동 요율이 있습니다. 즉, 매월 변경될 수 있습니다. 그러나 모기지에 대한 APR은 일반적으로 고정 APR 비율입니다.
대출에 대한 APR에는 모든 관련 대출 비용이 포함되기 때문에 APR 비율은 항상 이자율보다 높습니다.
연이율 계산 방법
APR을 계산하는 것이 대출 제안을 비교하는 가장 좋은 방법입니다. 이는 대출 기관 간의 금리가 비슷하기 때문입니다. 그러나 APR에 포함된 모기지 수수료는 총 차입 비용에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 각 대출 기관에는 가격이 있습니다. 따라서 모기지를 비교할 때 APR을 계산하는 것이 중요합니다. APR의 XNUMX% 차이만으로도 모기지 비용에 수천 달러의 영향을 미칠 수 있습니다.
모기지에 대한 APR을 계산하는 것은 비교적 간단합니다. 수행할 작업은 다음과 같습니다.
- 총 대출이자 및 수수료를 더합니다.
- 금액을 대출 원금으로 나누기
- 결과를 대출 기간의 일수로 나눕니다.
- 365로 곱하기
- APR 백분율을 얻으려면 합계에 100을 곱하십시오.
APR 공식은 다음과 같습니다.
APR = ((총 이자 + 수수료 ÷ 대출 금액) ÷ 대출 기간 일수) x 365 x 100
를 사용하여 모기지 계산기 모기지를 비교하고 대출 가능한 금액을 알 수 있는 가장 쉬운 방법입니다.
APR 데이터를 사용하여 모기지를 비교할 때 항상 유사 비교를 기억하십시오. 예를 들어, 30년 고정 금리 모기지의 APR을 변동 금리 모기지를 제공하는 대출 기관과 비교하여 더 나은 비교가 필요합니다.
APR 대 이자율
모기지에 대한 이자율은 모기지 대출 기관에 지불하는 유일한 비용이 아닙니다. 금융 기관은 모기지를 발행할 때 추가 수수료를 부과합니다. 이 수수료는 총 차입 비용에 추가됩니다. 따라서 더 낮은 이자율에도 불구하고 APR이 더 높으면 모기지 비용을 더 많이 지불할 수 있습니다.
대금업자는 최고 이자율 대 APR 모기지 이자율을 광고합니다. TILA(Truth in Lending Act) 덕분에 모기지 대출 기관은 APR 수수료에 대해 솔직해야 합니다. 그러나 대출 기관은 APR 요율에서 특정 수수료를 제외하여 더 매력적으로 보이게 할 수 있습니다. 따라서 APR에 포함된 내용을 배우는 것이 중요합니다.
전체 기간 동안 모기지를 유지하려는 경우 이자율과 APR을 비교하는 것이 도움이 된다는 점에 유의하는 것이 좋습니다. 예를 들어, XNUMX년 후에 집을 팔 계획이라면 이자율이 월 납입금을 낮게 유지하는 데 더 좋은 척도가 될 수 있습니다.
APR 대 이자율 비교의 이점
대부분의 주택 구매자는 적절한 모기지를 찾을 때 이자율을 봅니다. 그러나 일부 모기지는 입문 이자율이 매우 낮기 때문에 속일 수 있습니다. 그러나 연간 모기지 보험과 같은 추가 기능은 APR을 증가시켜 덜 매력적인 거래로 만듭니다.
따라서 APR을 비교하면 여러 대출 상품을 비교하는 데 도움이 될 수 있습니다. 궁극적으로 모기지 거래가 돈을 절약할 것인지 대출 기간 동안 더 비쌀 것인지 결정할 수 있습니다.
APR 비교의 단점
APR과 이자율을 비교하는 것이 유용하지만 APR을 계산할 때 몇 가지 개선될 수 있습니다. 예를 들어, 재융자, 주택 매각 또는 만기 전에 대출 상환을 결정했다고 가정합니다. 이 경우 APR만 비교하면 최상의 거래를 찾을 수 없습니다. 할인 포인트를 지불하여 더 낮은 월 납입금을 원할 수 있습니다. 이 경우 이자율이 APR보다 더 나은 지표가 될 수 있습니다.
APR이 이자율보다 높은 이유는 무엇입니까?
APR은 총 신용 비용이기 때문에 항상 이자율보다 높습니다. 이자율은 대출을 신청할 때 하나의 변수일 뿐입니다. APR 백분율 수치에 영향을 미치는 기타 비용에는 할인 포인트, 대출 개시 수수료, 모기지 보험 및 마감 비용이 포함됩니다.
모기지에 대한 좋은 APR은 무엇입니까?
담보 대출에 대한 좋은 APR은 시장 금리 및 기타 경제적 요인에 따라 달라집니다. 또한 신용 점수와 같은 요인이 연간 백분율에 영향을 줄 수 있습니다. 예를 들어, 신용이 좋은 사람의 좋은 APR은 신용이 우수하고 FICO 신용 점수가 750 이상인 사람과 다릅니다.
모기지에 대한 좋은 APR은 기간에 따라 다르다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 예를 들어 2023년 초에는 6년 고정 금리 모기지에 15%가 적합할 수 있습니다. 그러나 7년 고정 기간 모기지의 경우 연이율 30%가 더 현실적일 수 있습니다. 따라서 시장 동향을 확인하는 것이 중요합니다.
다음은 모기지에 대한 최상의 APR을 고정하는 몇 가지 팁입니다.
- 좋은 신용 기록을 쌓고 모기지를 신청하기 전에 대출을 받지 마십시오.
- 특정 대출을 신청할 자격이 있는지 확인하십시오. FHA, VA 또는 USDA 대출은 인기 있는 옵션입니다.
- 시간을내어 다양한 대출 기관의 이자율 및 APR을 비교하십시오.
결론
모기지 제안을 비교할 때 이자율과 APR의 차이를 이해하는 것이 중요합니다. APR은 대출과 관련된 모든 수수료를 고려합니다. 반대로 이자율은 차입 비용일 뿐입니다. 따라서 APR을 비교하면 귀하에게 가장 적합한 모기지 제안에 대해 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 귀하의 필요와 목표에 따라 이자율이 더 나은 비교 지표가 될 수 있습니다.
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