2015년 XNUMX월 Rob Law와 저는 데일리페이 내 지하실에. 벽에 세워둔 중고 화이트보드에서 Rob, Andrew Yu(개발자 1), 내 강아지 Jack과 저는 월급날 이전에 돈을 이동하는 데 필요한 주요 공식과 중요한 대금을 받는 방법에 대한 코드를 도출했습니다. 뒤쪽에. 우리는 해결해야 할 간단한 문제부터 시작했습니다. 근로자는 월급날 이전에 벌어들인 급여를 받을 수 있어야 합니다. 왜냐하면 근로자는 자신의 돈이기 때문입니다. 우리가 내린 모든 단일 비즈니스 결정, 제품 결정, 엔지니어링 결정, 마케팅 결정, 규제 결정은 다음과 같은 기본 원칙에서 북극성을 찾았습니다. 이는 귀하의 돈이며 귀하가 이를 완전히 통제해야 합니다.
8년 후, 온디맨드 급여와 근로 임금 접근은 자체 산업이 되었습니다. 에 따르면 FT 파트너, 미국에는 온디맨드 급여를 독립형 서비스로 제공하는 회사가 35개 있습니다. 이제는 금융 기술 및 인적 자본 관리 내에서 자체 카테고리가 되었습니다.
출처: FT파트너스
주문형 급여는 주요 급여 회사 및 다음과 같은 HCM 제공업체에서 채택되었습니다. ADP 그리고 세리디안. 집계에 따르면 상위 10개 HCM 기업 중 10개는 솔루션 제공업체 중 하나와 특정 유형의 제품 및/또는 파트너십을 보유하고 있습니다. JP모건 등 주요 금융기관까지 확대됐다. 시티즌 스 뱅크, PNC, 미국 은행및 온디맨드 급여의 중요성을 인식하고 이를 자사의 서비스 제품군에 통합한 기타 업체입니다. 몇 달 전, 나는 주문형 지불 시장의 현황에 관해 하버드 대학의 Marshall Lux 교수와 협력했습니다. 하버드 팀은 다음과 같이 결론을 내렸습니다. 4의 10 아웃 저소득층 근로자는 이제 일종의 주문형 급여 제공자를 이용할 수 있습니다. 정말 놀랍습니다.
오늘날 주문형 결제 산업은 중요한 변곡점에 있다고 생각합니다. 한편, 휴가 전에 나는 100년 전에 주문형 급여를 제공하기 시작한 Fortune XNUMX대 기업의 사장과 커피를 마시고 있었습니다. 그는 “주문형 급여는 테이블 스테이크 이 지점에서. 모든 고용주가 이를 제공하고 있습니다.” 동시에 규제 당국과 국회의원들은 주문형 급여를 제공하는 것이 일종의 형태라는 입장을 분명히 하기 시작했습니다. 무면허 대출 활동, 만약 성문화된다면 저소득 근로자를 위한 중요한 서비스의 성장을 방해하게 될 것입니다.
우리는 지금 중요한 순간에 있습니다. 잠시 멈춰서 상황을 살펴보고 이 중요한 산업의 미래를 위한 진로를 계획할 순간입니다. 업계가 향하고 있는 방향은 다음과 같습니다.
- 규제 당국은 벌어들인 임금이 단지 돈일 뿐이라는 것을 알게 될 것입니다.
업계를 변화시키는 모든 비즈니스 변화에는 일반적으로 대대적인 기술 혁신이 필요합니다. 그렇지 않았다면 그 혁신은 이미 일어났을 것입니다. 주문형 급여도 다르지 않습니다.
이 업계의 참신함이나 혁신이 소비자가 월급날 전에 돈을 받는 행위라는 것은 심오한 오해입니다. "주문형 급여" 또는 "근로 임금 접근"이라는 이름에도 불구하고 이 산업은 소비자가 돈을 받는 산업이 아닙니다. 보다 친숙한 비유로 설명하겠습니다. ATM 기기에 가서 당좌 예금 계좌에서 100달러를 인출할 때 현재 100달러를 현금으로 보유하고 있다는 사실에 놀라시나요? 물론 그렇지 않습니다. 자신의 당좌 예금 계좌에서 돈을 꺼내는 것은 사소하고 일상적이며 당연한 일입니다. 이는 당좌 예금 계좌에 내재되어 있습니다. 더 흥미로운 점은 애초에 돈이 귀하의 당좌 예금 계좌에 어떻게 들어왔는지입니다. 이제 우리의 맥락으로 돌아가서, 주문형 지불의 실제 "제품"은 다음과 같습니다. 지원 돈을 받는 행위. 오히려 소비자가 애초에 자신이 받을 수 있는 소득이 얼마인지 어떻게 알았느냐는 것입니다. 그 제품입니다. 그 혁신이다.
DailyPay에서는 이러한 기술적 혁신을 급여 잔액, 우리가 만든 완전히 새로운 계정 잔액입니다. 사상 처음으로 우리는 기술과 금융 공학을 사용하여 직원이 벌어들인 순 급여 금액을 정확하게 반영할 수 있었습니다. 이전에는 해당 정보가 고용주의 여러 HR 시스템 전반에 걸쳐 구성되지 않은 데이터에만 존재했습니다. 고용주의 표준 기술 및 시스템 문제는 고용주가 근태 관리를 위해 하나의 공급업체를 사용하고 급여 또는 기록 시스템에 대해 다른 공급업체를 사용한다는 것입니다. 또한 해당 데이터는 실제 급여 기간 동안 감사 및 확인되지 않았습니다. 급여 처리 기간 이전에는 회사의 급여 부서가 해당 최종 급여를 실행하기 위해 여러 시스템 사이를 저글링하고 기본 데이터를 확인/감사해야 합니다. 주.
작업자가 "은행에 있는 돈"처럼 신뢰할 수 있는 정확하고 완전히 준비된 잔고를 생성하려면 이 데이터 비상호 운용성 문제를 극복하는 방법을 찾아낸 다음 해당 계산이 정확하다는 위험을 감수해야 합니다. 또한 해당 급여 잔액을 뒷받침할 임시 자금을 확보합니다. 이것은 해결하기 매우 어려운 문제였지만 감사하게도 저는 이 문제를 해결하고 전체 산업을 창출하기 위해 Konstantin Getmanchuk(제품 책임자)과 같은 뛰어난 사람들과 협력했습니다. 이것이 Pay Balance가 다음 중 하나로 명명된 이유입니다. 2021년 타임 최고의 발명품.
급여 잔액 (출처: DailyPay)
모든 기록은 다음과 같은 사실에 대한 배경을 제공하기 위한 것입니다. is 따라서 해당 Pay Balance에서 인출하는 것은 소비자가 자신의 당좌 예금 계좌에서 돈을 인출하는 것과 유사합니다. 예를 들어, 직원이 오늘 21시간 일했고 시간당 24달러를 받았다고 보고했다고 가정해 보겠습니다. 그 직원은 오레곤에 살고 있으며, 체납세금과 자녀양육비에 대한 압류를 두 번 가지고 있고, 무급 점심 시간에 출근하는 것을 잊어버리는 습관도 있습니다. 그날 그녀의 "실제" 또는 "순" 수입이 무엇인지 확인하려면 이러한 모든 요소를 실시간으로 고려해야 합니다. 그런 다음 그 돈을 연중무휴 7시간 사용할 수 있도록 하려면 해당 계산을 승인하고 자금을 조달해야 합니다. 그건 정말 어려운 일이에요. 그러나 복잡한 금융 기술을 활용함으로써 오늘날 존재하지 않는 비구축 데이터로부터 "균형을 창출"할 수 있습니다.
해당 잔액의 일부에 액세스하는 것이 대출이 아니라는 것을 이해하려면 먼저 Pay 잔액을 제품으로 이해해야 합니다. 어떤 경우에도 여러분 중 누구도 자신의 당좌예금 계좌에서 돈을 인출하여 대출을 받는 것을 고려하지 않을 것입니다. 내 말은, 왜 그럴까요? 그것은 당신의 돈입니다. 지적으로 정직하게 말하면 실제로는 대출을 받는 것과 반대입니다. 당좌 예금 계좌에서 돈을 빼내는 것은 패배 그 대출의 당신 실제로 은행에 갔다. 당좌 예금 계좌에 1,000달러를 입금하면 기술적으로는 은행에 1,000달러를 대출하는 것입니다. 귀하는 기술적으로 은행의 채권자입니다. 귀하의 당좌 예금 잔액에 표시되는 숫자는 기술적으로 은행이 지급하는 금액입니다. 빚 당신. 그리고 당좌 예금 계좌에서 $100를 인출하면 귀하가 받아야 할 금액이 $900로 줄어듭니다.
이제 개인이 벌어들인 임금에 대해 살펴보겠습니다. 이것은 당신에게 빚진 돈입니다. 익숙한 것 같나요? 근로자로서 귀하는 기술적으로 고용주의 채권자입니다. 이미 "급여 잔액"이 있습니다. 그것은 단지 구조화되지 않은 데이터의 형태로 고용주에게 자금이 지원되지 않는 상태로 남아 있을 뿐입니다. 기술적 혁신은 그 숫자를 디지털 균형, 디지털 자산으로 코드화하고 통합하는 것이었습니다. 그런 다음에야 잔액에 접근할 수 있습니다. 월급에서 돈을 빼내는 것이 평범하고 사소한 일인 것처럼, 급여 잔액에서 돈을 빼는 것도 똑같이 평범하며 어떠한 경우에도 대출 거래가 아닙니다.
Pay Balance는 이미 소비자의 돈이므로 당좌 예금 계좌 잔액과 가장 유사합니다. 따라서 Pay Balance에서 지불하는 것은 대출이 아닌 소비자가 자신의 당좌 예금 계좌에서 돈을 인출하는 것과 같습니다. 이 사실을 규제적으로 수용하는 것은 이렇게 절실히 필요한 혜택을 모든 곳의 소비자에게 지속적으로 확대하는 데 중요합니다.
- 온디맨드 급여는 결국 7.8억 명에게 제공될 것입니다.
국제 시장에서는 급여 체계가 현저히 다르지만, 급여에 대한 실시간 접근은 전 세계적으로 점점 더 중요한 문제가 될 것입니다. 온디맨드 급여를 글로벌 서비스로 확장하는 것은 당연하게도 전체 글로벌 인력에 걸쳐 이를 원하는 미국 직원에게 이를 제공한 글로벌 기업에서 시작되었습니다. 하지만 이제는 전 세계 100개가 넘는 주문형 결제 제공업체로 확장되어 해당 지역에서 주문형 결제 서비스를 제공하고 있습니다.
저는 전 세계 3개 주요 지역의 최대 주문형 급여 회사 각각에 대한 고문으로서의 역할을 통해 전 세계적으로 주문형 급여 확장에 앞장서고 있습니다. 은행 서비스를 받지 못하거나 은행 서비스를 받지 못하는 비율이 높은 아시아에서는 급여 말레이시아, 필리핀, 한국 등을 포함하여 지역 전체에 걸쳐 수백 명의 고용주를 고용했습니다. 월 급여가 종종 표준인 유럽에서는 로잘리의 디지털 서비스는 직장인 6명 중 10명 월급을 받으며 살아가는 사람. 그리고 라틴아메리카에서는 페이 플로우 Telefonica 및 Mango와 같은 지역 최대 규모의 고용주와 계약하면서 기하급수적으로 성장하고 있습니다. 주문형 급여가 미국에서 중요한 만큼, 급여 주기, 빈곤율, 약탈적 대출 금리 및 은행 접근성이 더 나쁜 경향이 있는 국제적으로는 훨씬 더 중요합니다. 각 대륙에서 초기 단계부터 주문형 급여를 추진하고 이러한 놀라운 회사가 해당 지역에서 가장 취약한 사람들에게 서비스를 제공하는 비전을 실현하는 것을 지켜보는 것은 흥미진진한 일입니다.
- 업계는 급여에 대한 접근을 넘어 장기적인 부 창출로 확장할 것이며 반드시 확장해야 합니다.
DailyPay에서는 근로자의 삶을 변화시키는 자산이 될 Pay Balance를 만들었습니다. Pay Balance의 가장 중요한 자산은 유동성입니다. 자산으로서 Pay Balance에 강력한 힘을 부여하는 것은 당좌 예금 계좌에서 돈을 인출하는 것처럼 즉시 액세스하고 사용할 수 있다는 것입니다. 이것이 바로 수백만 명의 사람들이 이제 일상적인 청구서를 지불하기 위해 당좌 대월 및 급여 담보 대출에 의존하는 것을 중단하고 비용을 절약할 수 있는 이유입니다. 평균 연간 $ 600. 이것이 바로 금융기술을 활용하여 새로운 자산을 창출하고 유통시키는 힘입니다.
다음 회사에서 소금연구소, 우리는 근로자가 청구서를 지불하는 것 이상으로 나아갈 수 있도록 자산을 만들었습니다. 급여 잔액이 시간제 근로자의 당좌 예금 계좌인 경우 소금 잔액은 저축 계좌입니다. Salt Labs에서 우리의 기술은 가장 큰 자산이 되는 자산을 생산합니다. X-대체 가능성, 또는 X-이전 가능성. 제품 이름의 차이(Pay Balance와 Salt Balance)는 그 차이를 완전히 포착합니다. 당신의 급여 is 즉시 액세스할 수 있어야 하는 것입니다. 당신의 소금은 그렇지 않습니다. 귀하의 소금은 그 본질이 바로 그것이기 때문에 절약을 가능하게 합니다. 지원 첫날에는 지출할 수 있지만 오히려 미래를 위해 작업을 보존합니다.
소금 균형
저소득 및 중산층 근로자의 저축 위기가 확대되고 있으며 이는 가족, 지역 사회 및 직장에 영향을 미칩니다. 이는 저축 스펙트럼의 모든 수준에서 관찰할 수 있습니다. 근로자는 단기적으로 저축할 수 없습니다: $60 미만을 버는 근로자는 평균 마이너스 2%의 저축률, 예상치 못한 비용이나 친척 생일 선물과 같은 임의 구매에 대해 아무것도(또는 마이너스 금액) 남기지 않습니다. 중장기적으로는 엄청난 81% 의 미국 가구가 12개월 전보다 상황이 더 나빠졌다고 보고했습니다. 장기적으로 65세 이상 연령층의 퇴직 계좌 가치 중앙값은 다음과 같습니다. 제로 (상위 사분위수 덕분에 평균은 $176입니다. 그렇지 않으면 음수가 됩니다). 401(k) 접근성을 XNUMX년 동안 확대했음에도 불구하고, 중저소득 근로자의 XNUMX분의 XNUMX는 미래를 위해 현재 급여를 삭감할 수 없기 때문에 선불 기여금을 감당할 수 없습니다.
온디맨드 급여의 미래는 최고의 서비스인 접근성, 즉각성, 투명성, 단순성을 활용하고 이러한 제품 속성을 직원 여정의 다음 단계인 저축 및 부 창출에 적용하는 데 있습니다. 직원의 재정적 목표, 더 나아가 직원에게 제공되는 기술을 통해 직원은 청구서 지불 그 이상을 달성할 수 있어야 합니다. 매우 중요하지만, 직원 여정의 다음 부분은 저축을 늘리고 재정 건전성을 유지하며 중장기 목표를 달성하는 것입니다.
금융 기술 산업으로서 우리는 전체 근로자 세대의 장기적인 재무 건전성에 근본적인 영향을 미칠 수 있는 기회와 책임을 갖고 있습니다. 나는 그 부름을 매우 진지하게 받아들입니다.
나와 함께있는 사람은 누구입니까?
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