새로운 용어가 과대광고 주기에 진입할 때마다 사람들은 항상 그것을 밴딩하는 것이 유행이며 때로는 정확하지만 대부분의 경우 느슨합니다.
임베디드 금융 그러한 용어 중 하나입니다.
이번 포스팅에서는 특히 소비자 관점에서 용어를 풀어보겠습니다.
인도의 한 소비재 소매업체는 1950년대에 트랜지스터 할부 구매를 제안했습니다. 저는 2000년대 초반 파리 패키지 여행을 예약할 때 Expedia.de 웹사이트에서 보험을 구입했습니다. 자동차 딜러들은 자동차 구입을 위해 대출을 제공해 왔습니다.
이후... 영원히.
"@gtm360: TIL: "여기에서 구매하고 여기에서 지불하세요" 자동차 판매점. 대출금 상환이 하루라도 늦어지면 차를 잠그는 장치를 달았습니다. https://qr.ae/pNBgXL.”
이는 "금융 서비스 상품을 제공하는 비금융 제공업체"의 예입니다. 그러나 그들은 "내장형 금융" 제공자가 아닙니다.
그 이유를 이해하기 위해 관련이 있고 자주 오해되는 또 다른 용어인 핀테크(Fintech)를 살펴보겠습니다.
Fintech 금융기술이 아니라 기술을 이용해 당좌예금, 신용카드, BNPL 대출 등과 같은 금융상품을 판매하는 회사입니다.
임베디드 금융 비금융회사가 아니라 비금융회사가 자체 플랫폼에서 핵심 제품/서비스를 판매하는 것 외에 금융 서비스 제품을 판매하기 위해 사용하는 기술 겸 비즈니스 프로세스입니다. 에르고
수평입니다. 정의에 따르면 Embedded Finance를 제공하는 회사는 IT 산업(또는 은행의 BaaS LOB)에 속하며 임의의 비금융 서비스 분야에 속하지 않습니다.
이러한 금융 서비스 상품의 예로는 보험, 대출, BNPL 등이 있습니다.
분명히 말하면 단순한 지불 제공은 내재 금융이 아닙니다. 임베디드 금융은 가맹점 플랫폼에서 핵심 상품과 함께 금융 상품을 판매해야 합니다. 금융솔루션임에도 불구하고, 구매 대금을 결제하는 것은
핵심상품은 임베디드 금융이 아닙니다. 따라서 평범한 ePG(전자 결제 게이트웨이) 솔루션은 임베디드 금융의 예가 아닙니다.
임베디드 금융의 좋은 예는 부동산 포털(예: MagicBricks)에서 신용카드로 집세를 지불하는 것입니다. 매직브릭스는 부동산 포털이므로 금융회사는 아닙니다. 임대료 지불을 허용하므로 금융 서비스를 제공합니다.
과거에는 세입자가 현금, 수표 또는 NEFT/IMPS/UPI와 같은 A2A 지불 방법을 통해 집세를 집주인에게 지불했습니다. 아직도 그렇게 하는 임차인이 많습니다. 하지만 일부는 신용카드로 전환해 후불결제, 포인트 적립 등 다양한 혜택을 누리고 있다.
이전 결제 방법으로는 얻지 못한 혜택.
집주인은 신용카드를 받기 위해 인수 은행으로부터 판매자 계좌를 개설할 자격을 기대할 수 없으며 그럴 필요도 없습니다. 그들은 언제나처럼 은행계좌로 직접 이체를 통해 임대료를 계속 받습니다. 부동산 포털이 전환 작업을 수행합니다.
신용카드 결제를 A2A 결제로 전환합니다. 이 서비스의 경우 임차인에게 0.5~1%의 수수료를 부과합니다.
"@s_ketharaman: Yo @magicbricks, 웹사이트의 한 섹션에는 신용카드로 임대료를 지불할 때 처리 수수료가 0%라고 되어 있고 다른 섹션에는 다음과 같이 나와 있습니다.
1%. 어느 것이 맞나요?”
임차인은 선택한 신용카드에 대해 최대 2%의 보상을 받기 때문에 기꺼이 이 추가 요금을 지불합니다. 이는 부동산 포털에서 부과하는 추가 요금 비용보다 더 많은 금액입니다.
완전성을 기하기 위해 신용카드에서 A2A로의 전환을 수행하는 핀테크가 있을 가능성이 있습니다.
부동산포털을 대표합니다. 이 공간에서 레드기라피(Red Girraffee)에 대한 이야기를 많이 듣습니다.
임베디드 금융이 고객 편의성을 한 단계 더 높이는 것은 의심의 여지가 없습니다. 사실 저는 Expedia.de 웹사이트에서 위에서 언급한 보험 구매를 언급했는데, 이는 임베디드 금융에 대한 저의 초기 경험 중 하나입니다.
내 TEC 기사의 유용성 편의성.
요점을 넘어서, 나는 내가 어떤 재정적 약속을 하고 있는지 명시적으로 알고 싶습니다.
Steve Cocheo가 The Financial Brand 기사에서 언급했듯이
Amazon과 같은 뱅킹 경험을 말보다 쉽게 만들기,
"Netflix가 영화를 추천하는 것과 은행에서 나에게 안전하고 좋은 금융 조언을 제공하는 것 사이에는 큰 차이가 있습니다."
그 정도로 나는 내 재정 활동을 완전히 통제하고 싶습니다.
인도 초창기 Uber는 탑승이 끝나면 등록된 신용 카드로 요금을 자동으로 인출했습니다(차량 공유 번호 우노는 온라인 결제에 XNUMX단계 인증이 적용되지 않는 국가에서 여전히 이 기능을 수행합니다). 그러는 동안
매우 편리했기 때문에 명시적인 승인 없이 내 계좌에서 돈이 빠져나가는 것이 별로 마음에 들지 않았습니다. 더 나쁜 것은 그 시대에는 내가 승차를 예약하기 전에 Uber가 예상 요금을 표시하지 않았기 때문에 미리 금액조차 알지 못했다는 것입니다. 핀서전트
나는 이것을 '보이지 않는 결제'라고 부르며 임베디드 금융의 좋은 예라고 극찬했지만 나는 이것이 '블라인드 결제'이고 소매치기에 가깝다고 생각했습니다. 따라서 저는 신용카드를 주로 사용했음에도 불구하고 Uber 차량 서비스 비용을 결제하기 위해 신용카드를 선택한 적이 없습니다.
모든 것에 대해 영원히 지불하는 방법.
현재에 대한 신호.
보고서에 따르면, 사람들은 전자상거래 앱을 탭하다가 갑자기 신용 점수가 떨어졌거나 차량 공유 앱을 탭하다가 갑자기 BNPL 대출을 받을 수 있다는 사실을 발견했습니다.
"@thekaipullai: 옛날 옛적에 내가 허락 없이 Ola를 사용했을 때 후불 결제를 했습니다. 그리고 지금, 나는 분명히 그들에게 1000달러를 빚지고 있는 것 같습니다. 그리고
그들은 회복을 위해 지난 4년 동안 나에게 전화를 걸어왔습니다.”
이는 비금융 플랫폼이 하나의 원활한 고객 여정에서 핵심 상품과 함께 금융 상품을 판매했다는 점에서 임베디드 금융의 전형적인 예입니다.
그러나 두 경우 모두 구매자가 금융상품을 구매할 의도가 없었기 때문에 소비자 입장에서는 내재금융의 어두운 면모를 드러내는 문제였습니다.
소비자는 반드시 임베디드 금융이 제공하는 편리함을 자유롭게 누릴 수 있어야 합니다.
그러나 이를 처리하는 동안에는 Caveat Emptor의 트럭을 사용해야 합니다.
기업이 무슨 일을 하든 고객을 최우선으로 생각한다는 전체 페이지 광고를 얼마나 많이 게재하고 있는지에도 불구하고, 직원은 물론이고 주주의 이익을 고객의 이익보다 우선시하는 것이 기업의 수탁 의무입니다.
또는 공급업체 – 내장 금융을 활용하거나 기타 비즈니스 추구에 참여하는 동안.
소비자가 회사와 협력하는 동안 자신의 이익을 추구하는 것을 수탁 의무로 간주하여 보답해야 하는 것은 공정한 일입니다.
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