終身保険は詐欺ですか または価値のある投資ですか? 以前に終身保険について話しているのを聞いたことがあるかもしれませんが、それについて言及しているのは私たちだけではないと思います. あなたのファイナンシャルアドバイザー、 ビジネスパートナー、両親、または仲間の投資家もあなたを入れたかもしれません 終身保険だからできる「すごいベネフィット」. しかし、これのどの程度が事実で、どの程度フィクションなのだろうか? そして、もし終身保険がそのようなものであるなら、 防弾投資、代わりに今すぐポリシーを購入してみませんか 退職のための投資?
私たちがもたらした ジム・ダール博士、 としてよく知られています、 白衣の投資家、 説明する 終身保険制度の真実 本当に詐欺かどうか。 ジムは、医学部在学中に金融教育を始めました。ほぼすべての金融専門家が、 彼を利用する. 不動産業者、ファイナンシャル アドバイザー、会計士のいずれであろうと、ジムは彼らと何気ない会話をしていると、自分の気持ちを抑えきれなくなったように感じました。 それで、彼は投資と金融の知識を強化し、始めました 白衣の投資家 彼と同じように、医師が自分のセントを理解するのを助けるために。
投資家としてのキャリアの早い段階で、 ジムは XNUMX 年以上かけて高額の生涯を支払った 保険証書、彼が作ったことに気付くだけ 負のリターン. 今、彼はすべての投資家に終身保険とは何か、誰が本当にそれを必要としているか、そして 保険証券を販売する際にセールス担当者が支払う莫大なコミッション. 終身保険に加入している場合は、これを聞く必要があります。 もしそうでなければ、なぜそれが日常のアメリカ人にこれほどまでに押し付けられているのかが理解できるでしょう.
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ミンディ:
BiggerPockets Money ポッドキャストへようこそ。The White Coat Investor の Jim Dahle にインタビューし、生命保険について話します。 楽しみです。
ジム:
しかし、ほとんどの人にとって経済的な大惨事ではないのは、92 歳で亡くなることです。それは単に経済的な大惨事ではありません。 予定通りのイベントですよね? 私たちは皆、それが起こることを期待しています。 92 歳のとき、あなたの収入に依存する人はおそらく誰もいないでしょう。では、92 歳のときに保険は必要ですか? いいえ、一般的に必要のない保険を購入する必要がありますか? いいえ、すべきではありません。
ミンディ:
ハローハローハロー。 私の名前は Mindy Jensen です。いつものように、共同ホストの Scott Trench も一緒にいます。
スコット:
ああ、そしていつものように、私と一緒にいるのは、私の普遍的に高く評価されている共同ホスト、Mindy Jensen です。
ミンディ:
ああ、それは良いものでした。 スコットと私がここにいるのは、経済的自立の怖さを軽減し、他の誰かのためだけでなく、すべてのお金の物語を紹介するためです.
スコット:
それは正しい。 早期退職して世界中を旅したい、不動産などの資産に多額の投資を続けたい、自分のビジネスを始めたい、または終身保険を購入したくないなど、あなたが経済的目標を達成し、お金を稼ぐのを手伝います。そうすれば、あなたはそれらの夢に向かって自分自身を起動することができます.
ミンディ:
スコット、あなたはショー全体を配りました。 今日はジム・ダールと話しています。 私たちは終身保険について話していますが、スコットはそれを台無しにしました. 私たちはファンではありませんが、それが良い考えである場合もあります。 そのため、すぐにそれについて詳しく説明します。 しかし、その前に、お金の瞬間に入ります。 これは、経済的自立への旅に役立つマネーハックのヒントやトリックをお届けする新しいセグメントです. 今日のお金の瞬間は、私が始めなければならない本当に良い瞬間です. 食料品リストに、購入しないセクションを含めます。 お店でよく似たものを購入している場合は、家を出る前に確認し、すでに持っているものを書き留めて、重複して購入しないようにします。
スコット:
大好きです。 うん。 また、思い出として、ショーに来てお金の話を共有したり、ファイナンスフライデーのエピソードで指導を受けたりするゲストを常に探しています. 興味がある場合は、bigpockets.com/guest またはbigpockets.com/financereview にアクセスしてください。
ミンディ:
よし、ジムを連れてくる前にちょっと休憩しよう。 そして、私たちは戻ってきました。 Jim Dahle は緊急治療室の医師であり、The White Coat Investor の創設者です。 キャリアの早い段階で悪徳な金融専門家と何度も衝突した後、彼は金融リテラシーになるために独学のプロセスに着手しましたが、他の誰も医者と話をしていないことに気付きました。 そこで彼は、医師の財政教育を支援できるように、The White Coat Investor を設立することにしました。 彼は現在、CEO であり、コラムニストであり、ポッドキャストのホストでもあります。 ジム、BiggerPockets Money ポッドキャストへようこそ。 今日はお話できることをとても楽しみにしています。
ジム:
ありがとう、ミンディ。 あなたとスコットとここにいるのは素晴らしいことです。
ミンディ:
あなたのキャリアと経歴を少し見てみましょう。 あなたのバックグラウンドは何ですか? また、お金に関する旅はどこから始まりますか?
ジム:
私のバックグラウンドは、ほとんどの医師と同じです。 私は大学に通い、分子生物学を専攻していましたが、特別なことは何もありませんでした。 医学部に行きましたが、経済的なことにはまったく興味がなく、レジデンシーに行きました。 そしてレジデンシーのほぼ半分で、それが貸し手であろうと、不動産業者であろうと、ファイナンシャルアドバイザーであろうと、保険のセールスマンであろうと、リクルーターであろうと、金融の専門家とのやり取りはすべてうまくいかなかったことに気づきました。 . 私はいつも利用されていましたが、それが好きではありませんでした。 そして、私はそれにうんざりしていると決めました。 ラクダの背中を折ったストローは、私が手数料だけだと思っていたファイナンシャルアドバイザーであり、最終的には手数料ベースであり、それらの用語の違いを学びました. そして、このことを学び始めなければ、これは私のキャリア全体を通して起こるだろうと決心しました.
それで読み始めました。 オンライン、フォーラム、ブログ、図書館に行く、書店に行く、本を手に取って読む。 私はひどい本をたくさん読みましたが、良い本もいくつか見つけて、結局、これはそれほど複雑ではないことに気付きました。 あなたはそれを学ぶことができます、そして誰もそうではありません. 金融リテラシーと金融規律の組み合わせがあれば、それはスーパーパワーを持っているようなものです. ですから、そのことを学び、レジデンシーを卒業してから自分の人生に適用し始めたのはとてもクールでした。
何年にもわたって、以前ほどオンラインでの学習を行っていないことに気付きました。 私ははるかに多くの教育を行っていましたが、他の誰も医師にそれを教えていませんでした. 基本的に、ここで説明しました。 それがThe White Coat Investorの原点です。 それは初日からビジネスでしたが、私の仲間がお金でばかげたことをやめるのをやめさせようとする過去12年間、その背後には非常に一種の宣教の熱意がありました.
ミンディ:
とても興味深いことをおっしゃいました。 あなたは言った、私はお金も財政もそれほど難しいものではないことを発見しました.一度それについて学ぶと、それは非常に困難になる可能性があります.ゼロから始めると、「ああ、とても複雑です。」 それについて学ぶまでは複雑ですが、実際にはそれほど複雑ではないことがわかります。別の言語を学ぶのと同じように、それを理解するまでは非常に複雑ですが、実際にはそれほど複雑ではないことがわかります。
ジム:
言語のアナロジーは完璧ですよね? あなたはそれが別の言語のようだと言います。 それは別の言語のようなものです。 あなたが理解しなければならないこれらすべての用語があります。 そして、用語の定義を理解するまでは、その分野の誰かと、またはその主題について合理的な会話をすることはできません. そして、私はいつも医者に来てもらいますが、彼らは間違った言葉を使っています. 彼らは、変換を意味する場合は再特性化と言っています。または、これまたはその他を意味する場合はロールオーバーと言っています。 そして、彼らはこの会話をするために使用する言葉を知らないだけです. そして、それはそのように薬によく似ています。 つまり、あなたは医者のオフィスに行ったことがありますが、彼らは医者の話をしていたので、医者が何について話しているのかわかりませんでした.
そして、それがどのような技術分野であっても、人々が理解できる用語に翻訳しなければ、または使用している用語を人々に教えなければ、それについて会話することさえできません. そのため、教材の学習を開始する前に言語を学習する必要がありますが、一度学習すると、多くの技術分野ほど難しくないことがわかります。 あなたが何であろうと、法律、工学、医学、歯科などの高収入の専門家であれば、お金の管理方法を学ぶことよりも、自分の分野を学ぶことの方がはるかに難しいでしょう。
ミンディ:
絶対に。
スコット:
金融界の医師の典型的な例は、終身保険のカテゴリーに入ると思います。それが、今日、特にあなたと話をしたかった理由のXNUMXつです。それは、あなたがハンドルを持っていると思うからです. あなたはこれに非常に精通しており、生命保険、終身保険の訴訟を非常に徹底的かつ細心の注意を払って打ち負かしたので、医師だけでなく多くの人が、しかし、一般的に多くの人がそのトピックについて心配しています. それは非常に高い賭け金のように感じられるもので、非常に売れています。 この商品の概要、ご意見をお聞かせいただけますか? それが何であるか、どのように機能するか、誰が使用する必要があるか、いつ使用する必要があるか、またはできるだけ早く逃げる必要がある場合を教えてください。
ジム:
さて、30,000 フィートの視点から、最初から始めましょう。 私は保険に反対しているわけではありません。 私は非常に保険のファンです。 もしあなたが経済的な大惨事に直面しているなら、あなたはそれに対して非常によく保険をかけるべきだと思います. そして、そこには金融の大惨事があります。 特に医者のような高収入の専門家にとって、キャリアの途中で障害者になることは、大きな経済的破局です. 他の誰かがあなたの収入に依存している間、あなたは死んでいます。 それは巨大な財政破綻です。 あなたの家は地面に燃えています。 私たちのほとんどにとって、それは経済的な大惨事です。 病気やけがをして病院に運ばれ、数十万ドルの請求書を使い果たすことは、経済的な大惨事になる可能性があります。 仕事でも私生活でも、訴えられる。 またもや財政破綻。 私はあなたが保険をかけるべきだと思います。 生命保険に関して言えば、ほとんどの場合、結婚している場合や子供がいる場合など、数十年続く生命保険が必要であり、その数十年の間に十分な保険に加入する必要があります。
私は700桁の保険について話しています。 ほとんどの人は、1 桁の生命保険を携帯する必要があります。 若くて健康なときに購入すれば、それほど高価ではありません.92万ドルの定期生命保険に加入するには、年間92ドルまたは92ドルで十分です. しかし、ほとんどの人にとって経済的な大惨事ではないのは、25 歳で亡くなることです。それは単に経済的な大惨事ではありません。 待望のイベントです。 私たちは皆、それが起こることを期待しています。 45 歳のとき、あなたの収入に依存する人はおそらく誰もいないでしょう。では、70 歳のときに保険は必要ですか? いいえ、必要のない保険を購入する必要がありますか? 一般的に、いいえ。 貴方はするべきではない。 経済的な大惨事に対して十分な保険をかける必要がありますが、iPhone がトイレに落ちた場合には保険をかける必要はありませんよね? それを交換する余裕があります。 そして終身保険とは、終身保険です。 つまり、92歳、XNUMX歳、XNUMX歳、XNUMX歳のいずれで亡くなろうと、あなたが死ぬときはいつでも、それはあなたに支払うことになるか、相続人に支払うことになります。
そしてもちろん、いつ死んでも支払いが行われるものを望むなら、30 歳から 55 歳か 60 歳の間、または経済的に豊かになったときにのみ支払われるものよりもはるかに多くの費用がかかります。独立。 したがって、当然のことながら、終身保険は定期保険よりもはるかに多くの費用がかかると予想されます。 そして確かにそうです。 年齢や健康状態などにもよりますが、同じ死亡保険金に対して10倍、20倍、55倍の金額を支払うのが一般的です。 1 歳で死亡し、定期保険が 1 万ドルだった場合、55 万ドルになります。 1 歳で死亡し、終身保険で 1 万ドルを受け取った場合、XNUMX 万ドルを受け取ります。 それでおしまい。 同じ死亡保険金です。
以上が終身保険の概要です。 そして、人々はそれについてそのように考えており、それがほとんどの人が考えるべき方法です. 「もちろん、65 歳を過ぎたら保険に入る必要はありません。 65 歳を過ぎると、あらゆる種類の人が倒れてしまうので、私はそれを支持しません。」 問題は、死亡保険金を受け取るだけでなく、終身保険でできることがたくさんあるということです。 これらの現金価値生命保険のほとんどの仕組みは、あなたが進むにつれて現金価値を蓄積することであり、それは有用です。 明らかに、誰もが現金が好きなので、現金価値があるのは良いことです。 それは悪いことではありません。 しかし、10 年または 20 年間の終身保険に保険金を支払うと、現金価値があり、50,000 万ドルまたは 100,000 万ドルなどの価値があるかもしれません。 その現金価値を担保として保険会社から融資を受けることができます。
そして、それはあらゆる種類の機会をもたらします。 それに対して借りることができます。 借りるために銀行に行く必要はなく、終身保険のこれらすべての他の用途が可能になります。 ある種の退職貯蓄として使用したり、大学の貯蓄として使用したり、不動産の購入資金として使用したり、何らかの緊急資金として使用したりする場合があります。 ポリシーを使用できるようになりました。 そして、それが販売される方法です。 92 歳になったときに死亡保険金を必要としない人に販売されます。別の退職金口座として販売されます。 それは大学の貯蓄計画として彼らに売られます。 それは緊急資金として彼らに売られます。 今すぐ銀行に行ってお金を借りる必要がないので、彼らに売られます。生涯の保険からそれを引き出すことができます。
そして真実は、これらの用途のほとんどすべてについて、終身保険を使用するよりも良い方法があるということです. そして、これが終身保険に関する神の正直な真実です。 私はそれを売りません、あなたがそれを買わなければ私には何の得もありません。 買っていただいても私には何の得にもなりませんが、それが終身保険の真実です。 そして、これらすべてのさまざまな用途の詳細と、そのニーズを満たすために生涯がおそらく最善の方法ではない理由を掘り下げることができます. しかし、それは大まかな概要です。
スコット:
では、ジム、なぜ終身保険はそれほど売れているのですか? なぜこの製品について非常に熱心な支持者がこれほど多いのでしょうか?
ジム:
支持者の 95% 以上、おそらく 99% の支持者がそれを売って生計を立てていることがわかります。 わかった? したがって、この大きな利益相反があります。
スコット:
これは生計を立てるための有利な方法ですか?
ジム:
人々はそれがどれほど儲かるかを理解していないかもしれません。 終身保険の典型的な販売手数料は、初年度の保険料の約 50% から 110% です。 したがって、この保険の保険料が年間 20 ドルまたは 30,000 ドルである場合、これは私の聴衆である医師にとってはまったく珍しいことではありません。 はい、彼らは本当に一生懸命努力するつもりです。 素晴らしい収入を得るには、月に何個売らなければならないと思いますか? あまり多くありません。 したがって、この大きな利益相反があります。 それを販売している多くの人々を含め、それがどのように機能するかを本当に理解していない人がいます。彼らはそれのさまざまな用途について考え、金融商品のスイスアーミーナイフだと考えています。あなたがそれを使用できるさまざまなものをすべて見てください。 しかし、詳細に飛び込むと、そこに悪魔が見つかります。 悪魔は細部に宿り、そうするとあまり美しくありません。
ミンディ:
その引用は何ですか? 彼の給料が彼がそれを理解していないことに依存しているとき、何かを理解させるのは難しい.
ジム:
その通り。 元々は食肉加工業の小説からだと思いますが、何にでも当てはまります。
スコット:
だから私はここで、経済的責任についてMindyと一緒にポッドキャストをホストしていることをここでチャイムしたいと思います. そして、案の定、会話は回っていき、私は、「ああ、保険をかけるべきだ、終身保険に加入すべきだ」まで、これはすべて合理的だと思います。 警報ベルが鳴り始めます。 経済的自立を実現するだけでなく、あなたのキャリアにおける将来の収入の可能性をすべて保証するための保険を取得する必要があります。 前にそれを聞いたことがありますか?
ジム:
つまり、障害保険、定期保険、終身保険など、さまざまな種類の保険の販売を正当化するために、この線を使用できます。 彼らは、あなたが購入するのと同じくらい大きなポリシーを購入させるインセンティブを持っています. しかし、保険を購入する場合、保険はお得ではありません。 人々は保険が悪い取引であることを理解する必要があります。 それは悪い取引でなければならないので、それは常に悪い取引です。 何が起こるか考えてみてください。 あなたがプレミアムを支払い、あなたと他の1,000人がプレミアムを支払います。 そして、保険会社はその保険料を受け取り、代理店への手数料、間接費、その他すべての種類のものを含むすべての費用を支払います。 営利を目的とする保険会社であれば、利益を出したいのでしょう。 というわけで、少しだけ利益がかかります。 そしてもちろん、保険金からすべての保険金を支払わなければなりません。
したがって、平均して、保険は不利な命題です。 平均して、あなたは常に保険の購入に遅れをとっています。 必要なときに保険に加入するなと言っているわけではありませんが、それはあなたにとって悪い取引であることを認識してください. したがって、必要以上に購入する必要はありません。 実際、もしあなたが結婚していて、明日バスに轢かれたら、もしあなたが死んでも、あなたの配偶者は働かなくてもいいようにする計画だとしましょう。 それが計画であるなら、そうです、その定期生命保険は、あなたが亡くなったときに即座に経済的に独立し、あなたがすでに貯めたものと残りの生命保険の収入の組み合わせで生活できるように十分に大きくする必要がありますそれがあなたの目標なら、彼らの人生の。 しかし、これから稼いだすべてのドルを完全に交換する必要がありますか? いいえ、その必要はありません。 あなたは自分のニーズが何であるかを見て、それらをカバーするのに十分な保険を購入する必要があります.
ミンディ:
このショーの準備をしているときに、プロデューサーのカイリンが「この商品の目的がわかりません」と言いました。 終身保険は誰のためのもので、誰がその恩恵を受けていないのですか?
ジム:
わかりました、まあ、これは難しいことです。なぜなら、それが理にかなっている人や状況がいくつかあるからです. しかし、一般的なルールとして、これは望まない、販売することを目的として設計された製品であり、購入することを意図していない、あなたと話している人があなたにそれを販売することで大きな利益相反があると考える場合. 終身保険について何かとやり取りするときの一般的な背景の考え方としてそれを持っている場合、99%の確率で正しいでしょう. しかし、それが役立つ可能性があるこれらの状況があります。 例を挙げましょう。 さて、XNUMX 人の古いビジネス パートナーがいて、彼らがビジネスを所有しているとしましょう。 そして、それは素晴らしいパートナーシップであり、素晴らしいビジネスであり、彼らはそれを愛していますが、彼らの計画は、彼らのXNUMX人が亡くなった場合、基本的に他の人にビジネスを引き継いでもらいたいということです.
彼らは、相続人のXNUMX人、狂った配偶者のXNUMX人とビジネスをしたくありません。 そして、彼らはちょっと年上です。 そのため、他のパートナーの財産を買い取るために完済してお金を生み出す定期生命保険は、その年齢ではちょっと高価です. それで彼らは、まあ、終身保険でそれをやろうと決めました。 そのため、ビジネスはそれぞれに終身保険契約を購入し、そのうちのXNUMX人が死亡した場合、その終身保険契約の収益はそのパートナーの相続人を買収するために使用されます. そして、残った人がビジネスを続けることができます。 終身保険を上手に利用することです。 別の例を次に示します。 不動産計画の一部の人々は、不動産からいくつかの資産を取得したいと考えています。 彼らは財産戦術の免除額を下回っているため、取り返しのつかない信託に入れています。
取消不能な信託に入ると、その信託のその口座のすべての成長は相続税の対象になりません. そのため、ビジネスで高く評価されるものがある場合は、それが本当にブームになる前に、そのような信頼を得ようとします. 投資は信託に入ることができますが、多くの人は信託がかなり重く課税されるという事実を好まない. かなり低い収入の信託で最高税率に達します。 年間15,000ドル未満だと思いますが、突然、あなたはその信頼のトップの税額に入っています. そして時々人々がすることは、その取消不能な信頼の中に終身保険契約を入れることです。なぜなら、それは税金で保護された方法で成長するからです。そこから税金を支払わなければならない収入はありません。 そこからの配当は、基本的に、あたかもプレミアムを払い過ぎたかのように資本のリターンとして扱われます。
したがって、基本的には、その点で非課税で成長します。 そして、あなたが死ぬたびに、死亡保険金が信託に入り、信託受益者に行きます。 そして、それは一部の人々がそれを見つける用途です。 時折、何かをするのが好きな人を見つけることがありますが、これらは商標用語であり、自分自身に賭けたり、無限の銀行や跳躍をしたりします。 そして、これらは基本的に、銀行にお金を借りに行くのではなく、終身保険から借りることができるシステムです. そして短期的には、それはあまり良い取引ではありません。 長期的には、この種のポリシーのいずれかを実行することで、現金でもう少し稼ぐことができるかもしれません. ですから、終身保険に興味を持っている不動産投資家に出くわすと、たいてい彼らはその用途を考えています。 そして、それは合理的な使用法でもあります。
これらはおそらく、私がそこにいる人々に最もよく見られる68つのものです. また、永久的な死亡保険金を希望する人もいます。 彼らには障害のある子供がいて、まだ経済的に自立していません. 彼らは 45 歳で、まだ働いており、その子供が亡くなったときに世話をしてもらいたいと思っています。 ですから、XNUMX 歳で終身保険に加入できて本当によかったと思っています。 たまにそういう人を見かけます。 ほとんどの場合、障害のある子供がいる人でも終身保険は必要ないと思いますが、それを使用するのはそれほど悪い考えではありません. しかし、医者であること、大金を稼ぐこと、不動産投資家であることなどは、終身保険に加入する理由にはなりません。
スコット:
インフィニティ バンキングを利用する不動産投資家の XNUMX 番目のユース ケースをもう少し深く掘り下げることはできますか? 実際にそれを妥当な投資にするためには、何を信じ、何をしなければならないのでしょうか?
ジム:
さて、ここにこれらのシステムの問題があります。 それらは、この人生を変える金融商品のように販売されており、これを購入するとすべてが良くなります。 そしてもちろん、それはコミッションを得ようとしている人々にすぎません。 しかし、突き詰めると、実際にすべての詳細を掘り下げると、取引しているものは、10 年から 4 年間は悪いリターンをもたらすものであり、長期的には現金でもう少し多くの利益を得ることができます。 . それは本質的にあなたが得ているものです。 それがスワップです。 彼らがそれについてあなたに言う他のすべてを忘れてください、それはあなたが交換しているものです. 生命保険の面倒、保険の購入、保険への資金提供、最初の 5 年以上のマイナスのリターンへの対処に進んで対処する場合、代わりに現金の 2 ~ 3% を得ることができます。 XNUMXまたはXNUMX%の。
さて、今のところ、どこでもマネーマーケットファンドで4.5%を稼ぐことができます. しかし、4 年か 1 年前には、XNUMX 年前にハイイールド普通預金口座で稼いでいた XNUMX% ではなく、現金で長期的に XNUMX% を稼げるということが魅力的な提案である理由がわかります。 ただし、これを行う場合は、終身保険に加入するときはいつでも、結婚するようなものであることを確認する必要があります。 死ぬまで別れるか、そこから抜け出すのに多額の費用がかかります。 したがって、適切な量のデューデリジェンスを行う必要があります。 保険証券を XNUMX つしか見ていない場合、一体何をしてそれを購入するのでしょうか? これは、XNUMX つの物件しか見ていないのに投資物件を購入するようなものです。 それはクレイジーです。 そのため、保険証券を販売しても利益を得られない人を含め、複数の人から意見が得られず、複数の保険証券を検討していない場合、適切な保険証券を購入することはおそらくないでしょう。
しかし、これを行うように設計されたポリシーがあります。この銀行を自分で行うため、無限の銀行業務など、あなたがそれを何と呼びたいかです。 そして、彼らには基本的にXNUMXつの特徴があります。 XNUMXつ目は、そこに入っているお金のほとんど、または少なくともそこに入っているお金の大部分は、通常の終身保険を購入する通常の保険料ではないということです。 いわゆる有料追加です。 そして、あなたがやろうとしているのは、より多くのお金をより早く手に入れることであり、支払い済みの追加料金は、通常の保険契約よりも低い手数料を支払うことです. そのため、ポリシーを購入するための費用対効果の高い方法です。 それが一番です。 第二に、ポリシーを非直接認識にする必要があります。 さて、典型的な終身保険は直接認識です。 そしてそれが意味することは、あなたがそれに対してお金を借りるとき、あなたが借りたお金は、あなたが借りたお金の配当をもはや支払われていないということです.
非直接承認ポリシーでも、配当が支払われます。 つまり、このお金を借りても、お金がまだそこにあるかのように支払われます。 そして、それがすべてのポリシーではありません。 そして、現金価値に対して繰り返し借り入れて返済する場合にこれを行う場合は、現金価値に対して借り入れを非直接認識として実際に認識するポリシーがあることを確認する必要があります. そして最後にウォッシュ ローンが欲しいということです。つまり、その会社が支払っている配当率は、お金を借りるのにいくらかかるかということです。 終身保険を担保に借りる場合は、いつでもお金を借りることができ、税金がかからないからです。 そして、彼らは私たちに「ああ、それは非課税です、あなたのお金を非課税で手に入れましょう」とさせます。 お金を借りる時はいつでも非課税です。 あなたはあなたの家に対して借ります、それは非課税です. あなたはあなたの車に対して借ります、それは非課税です. クレジットカードのお金を借りて、非課税ですよね?
これは終身保険の新しい特徴ではありませんが、無利子であることが望まれますが、無利子ではありません。 このポリシーから自分のお金を借りると、利息が発生します。 しかし、少なくともそれがウォッシュローンである場合、金利がこのポリシーの配当率である場合、少なくともお金を引き出すために借りるのに実際には何もかかりません. そういう意味では、銀行の普通預金口座からの引き出しに似ています。 普通預金口座から引き出すと、5% の収益があり、5% の費用がかかります。 これは、普通預金口座からお金を引き出した場合と同じです。 そして、これは普通預金口座として機能しています。 そして、最初の数年間は、この巨額の手数料を支払わなければならないため、終身保険で損益分岐点に達するまでにしばらく時間がかかります。
そのため、最善の政策を策定したとしても、100,000 年から 92,000 年は破綻しません。 過去 10 年間に 15 ドルの保険料を支払ったとしても、この時点で立ち去った場合の現金価値は 100,000 ドルに過ぎない可能性があります。 あなたは実際に遅れています。 そのため、最初の XNUMX 年、XNUMX 年、または XNUMX 年は、そのお金を貯蓄に回した場合よりも遅れをとっています。 しかし、その後は、実際にこれを行うように設計されたポリシーを購入したと仮定すると、ほとんどの状況でおそらく先んじています. そして、普通預金口座からお金を引き出したり、銀行からローンを借りたりする代わりに、終身保険契約に対して借りているだけです. したがって、ポリシーに反して XNUMX を借りて、不動産を購入することができます。 その物件が儲かるので、そのローンを返済し、そこから引き出して別の物件を購入します。 それは、不動産投資家が使用する方法です。
ミンディ:
これらのポリシーはウォッシュ ローンで現在利用できますか?あなたが言ったことを思い出せませんが、それに対して借りてもまだ配当を稼いでいますか?
ジム:
ええ、非直接的な認識です。 ええ、あなたはそれらを買うことができます。
ミンディ:
あなたはまだそれらを買うことができます。 わかった。
ジム:
ええ、あなたはそれらを買うことができます。 彼らは去っていません。 ただし、すべてのポリシーではありません。 ノースウェスタン・ミューチュアルやニューヨークなどからやって来たジョー・ブロウが入って来て、今月 30,000 ドルを稼げるようにこの保険証券をあなたに売り込もうとしていることを認識しなければなりません。 ですから、あなたが何を望んでいるのかを正確に知っている、しばらくの間これを行ってきた誰かがいることは助けになりますが、これもあなた次第です. すべてのポリシーにこれらの機能があるわけではないため、ポリシーにこれらの機能があることを確認する必要があります。 さて、それらの機能も無料ではありませんよね? つまり、非直接承認ローンを取得する場合、おそらく何かをあきらめていることになります。それはおそらく配当率です。 おそらく、その特定のポリシーの配当率は少し低いでしょう。 したがって、そのように定期的にそれに対してお金を借りることができるようにするために、ポリシーからお金を借りなかった場合、長期的なリターンはわずかに低くなる可能性があります.
スコット:
終身保険商品の使用例の 99% を徹底的に暴くために、あなたはそのわずか 1% のさまざまな使用例について非常に精通しており、ここで非常に興味深いと思います。
ジム:
問題は、これらのエージェント、これらのセールスマンです。彼らがしていることは、あなたと一緒にジャイブするものを見つけるまで、ある用途から別の用途へと跳ね返ることです. そして、あなたは「そうそう」のようになり、その後、彼らは保険を売ります。 彼らはそれがとても上手です。 終身保険のセールスマンとのこの議論に勝つ唯一の方法は、立ち上がって部屋から出て行くことです. 彼らのオフィスの椅子に座っていても、議論に勝つことはできません。 良い考えではないことを彼らに納得させるつもりはありません。
スコット:
終身保険代理店は記載されていません。 彼らは終身保険のセールスマンを装っていません。 彼らはあなたのファイナンシャルアドバイザーを装っていますよね? あなたのCFP。 そして、これらの人々との会話の中で、彼らがあなたの最善の利益を得ようとしていることが何度も暗示されています. 彼らはあなたのファイナンシャル プランナーであり、あなたは彼らをあなたの財務に関して信頼していますが、これらのポリシーを販売するほとんどの人にとって、ほとんどの場合、それは受託者の役割ではありませんよね? もしそうなら、終身保険が適用される非常にまれなユースケースの XNUMX つである場合、どこに行くべきですか? 委託販売員以外でこれを購入するのを手伝ってもらえますか? どうすればそれを行うことができますか?
ジム:
とても簡単ではありません。 できません。 彼らは、保険の販売が手数料無料になる方向に向かおうとしていますが、そこにはそれほど多くはありませんし、主に保険についてアドバイスする人も多くありません. ですから、これが欲しい場合は、委託代理店から購入する必要があります。 そして、それは大丈夫です。 委託代理店から車を購入します。 あなたはフォードのディーラーに行き、F-250 を購入します。 あの男はF-250についてすべて知っている。 彼はすべての機能について説明し、次のように話します。「これとこれがあるため、シボレーよりも優れています。ここではシボレーの方が少し優れていますが、全体的にはフォードの方が優れています。」 そしてそれは大丈夫です、そしてあなたは彼からトラックを買います。 いいですよね? それは人生において悪いことではありません。 多くの人がコミッションでお金を稼いでいます。 不動産仲介業者はたくさんありますが、彼らは手数料で支払われます。 コミッションで支払われることは悪いことではありません。
あなたの質問が私の車を交換する必要がある場合、あなたはそれを認識しなければなりませんか? 車のセールスマンにその質問をすると、答えはイエスです。来年も交換する必要があります。 彼らにその質問をすることはできません。 ポリシーを購入する必要がありますか? この特定のポリシーの機能について教えてもらうことができます。 または、それが独立したエージェントである場合は、これが私がポリシーでやりたいことだと彼らに伝えることができます. 私にとって最適なポリシーは何ですか? しかし、もしあなたが彼に尋ねたら、私は年間 20,000 ドルの契約が必要ですか、それとも年間 30,000 ドルの契約が必要ですか? 答えは 30,000 です。 そして、利益相反が大きいことを認識する必要があります。受託者の金融アドバイザーではなく、委託されたエージェントと取引している場合、競合のないアドバイスを提供するために料金を支払っているということです。 それは、これらのポリシーを販売している誰かと話しているときに得られるものではありません.
そして、あなたがあなたの例に言及したという事実にもかかわらず、私はあなたの弁護士があなたをファイナンシャルアドバイザーに送ったのと同じような経験をしましたが、実際にはあなたが送られたのは本当に受託者ではありませんでした. それはファイナンシャルアドバイザーを装った営業担当者でした。 したがって、誰かの本当の姿を知りたければ、彼らがどのように報酬を得ているかを見る必要があります。 彼らはコミッションで支払われますか? もしそうなら、彼らは販売員です。 彼らは、弁護士や会計士、または報酬のみのファイナンシャルアドバイザーのように、時間に対して支払われる報酬を受け取りますか? そうすれば、彼らはあなたにとってより多くの受託者になるでしょう. ですから、人々がどのように支払われるかを理解する必要があり、素朴ではありません.
そして、これは医師の問題です。 胃腸科の医師に電話して、吐血しているこの患者に何をすべきかについて意見を求めるとき、彼らは常に患者にとって何が最善かを考えていると思いますが、保険代理店に電話すると、彼らは同じ基準の下で運営されていますが、そうではありません。 それはビジネス界のやり方ではありません。医師がそれを知ったとき、それは非常に目を見張るものがあります。
スコット:
ジム、私はこれらの質問をすることができると思いますが、あなたにこれを切り裂いてもらう方がもっと楽しいと思います. これらの人々からの売り込みの中で最大の神話、最大の売り込みポイントは何ですか? また、それらに対する反論は何ですか?
ジム:
よし、まあ、人々があなたにこの商品を買わせようとするために使用するいくつかの使用法について話しましょう. これは、彼らがそこに捨てる一般的なものの26つです。 これは、資産計画のために必要です。 わかりました、まあ、終身保険の不動産計画の用途がいくつかあります。 先ほど取り返しのつかない信頼についてお話ししましたが、ほとんどの人は複雑な財産を持っていません。 彼らは固定資産税を支払う必要さえありません。 結婚していれば、今日死ぬことができます.8万ドルの財産を持って、連邦遺産税を支払う必要はありません. 何も払いませんよね? たとえば、あなたが今億万長者で、XNUMX 万ドルを持っていて、XNUMX 万ドルで死ぬかもしれないとしましょう。 固定資産税の問題はありません。 つまり、この男は、あなたが抱えていない問題の解決策をあなたに売り込もうとしているのです。 また、相続税の問題があったとしても、保険だけが支払いの方法であるとは限りません。
遺産税の問題で終身保険が必要な人は、40 万ドルの価値があり、そのうち 35 人が家族経営の農場にいる人です。 この人は相続税どうやって払うの? 彼は死ぬと流動性がなくなるので、その農場を 8 人で分割したいと考えています。 さて、今、彼は終身保険が必要かもしれません。 しかし、Joe Blow の医師、弁護士、またはエンジニアが死亡して XNUMX 万ドルの価値があり、そのほとんどが流動資産にある場合、これは問題ではありません。 あなたは固定資産税を所有しておらず、所有していたとしても、流動資産からそれらを支払うことができます. だから大したことはありません。
スコット:
さて、それについて質問があります。 そして、私はそれをからかうつもりだと言いましたが、そこに質問があります。 私が読んだ記事で、ここでのショーに参加するように依頼するきっかけになりました。たとえば、永久死亡保険金を取得しようとしている場合、そのユースケースでは、終身保険よりも優れた商品がまだあるとあなたは言っています。失効保証なしのユニバーサル生命保険など。 それが何であるか、またそれが今でもあなたのスタンスであるかどうかを説明できますか?
ジム:
もちろん。 両者の違い、なるほど。 ユニバーサルライフは、この信じられないほど柔軟な終身保険であり、現金価値のある生命保険です。 それを使って、あらゆる種類のさまざまなことを行うことができます。 つまり、可変ユニバーサル ライフ、インデックス ユニバーサル ライフ、ストレート ユニバーサル ライフ、保証ユニバーサル ライフが表示されます。 そして、保証されたユニバーサル生命保険は、現金価値を蓄積しない生涯にわたる保険です。 保険料は毎年、25 歳か 35 歳か、いつからでも、死ぬ日まで払います。 1万ドルの利益になるかもしれません。 また、現金価値を蓄積する終身保険を購入する場合と比較すると、費用は約半分になる可能性があります。 もしそれがあなたが必要としているのであれば、あなたがいつ死ぬか、今死ぬか、50年後に死ぬかに関係なく、一定の金額が必要です。それは一生よりも。
さて、その終身保険の死亡保険金は、それが支払う配当を常に再投資すると仮定すると、その死亡保険金は実際には時間の経過とともに上昇します. つまり、1 万ドルの死亡保険金を購入し、50 年後に死亡するまでに 2 万ドルになる可能性があります。 それが1つの違いですが、費用は半分です。 したがって、すべてのオプションを検討する必要があります。 結婚して終身保険に加入する場合は、すべてのオプションと何が得られるかをよく理解しておく必要があります。
さて、人々があなたを売り込むもう15つのユースケースは、最もばかげていると思いますが、大学への支払いです。 つまり、ほとんどの人は、これらのポリシーのほとんどが 15 年も破綻していません。 これは、支払った保険料の合計に戻っているだけです。 そして、彼らは「そうそう、これを買えば、大学のために借りることができます。それは素晴らしいことです」と言っています。 まあ、それは素晴らしいことではありません。 529年経つと損益分岐点になるので、お金が必要になります。 成長していません。 あなたは基本的に大学のためにすべてを節約しなければなりませんでした。 あなたのお金は何の重荷にもなりませんでした。 賃貸物件を購入し、そこから得た収入を大学の学費に充当するか、収益を大学の学費に充当するか、または XNUMX アカウントを使用して大学の学費に充当する方がはるかに優れています。あなたは一緒に行きます。 次に、大学の学費を支払うために終身保険を購入します。 だから、それは私の特定のペットのおしっこの XNUMX つです。 終身政策のひどい使い方だと思います。
しかし、最も一般的なのは退職です。 それは彼らがあなたに言うことです。 税金で保護された方法で成長するため、Roth IRA のようなものです。 成長しても税金はかかりませんが、退職金口座ほどではありません。 さて、これらすべてにすでに資金を提供している場合は、Roth IRA と配偶者の Roth IRA と 403(b) と 401(a) と 457(b) を職場で使い果たしたことになります。すべての。 そして、あなたは行きます、まあ、他にどのように私は退職のために貯蓄することができますか? 何か紹介させてください。 あなたはただ投資することができます。 課税口座または証券口座に電話するか、賃貸物件を購入することができます。 将来のためにいくら貯蓄して投資できるかに制限はありません。 退職金口座に入れることができる金額には制限があります。 ですから、それらを最大限に活用したら、行く必要はありません。ああ、今すぐ終身保険を購入する必要があると思います。
いくつかの賃貸物件を購入したり、不動産シンジケーションを購入したり、バンガード証券口座で株式市場インデックス ファンドを購入したりできます。 課税対象口座への投資額に制限はありません。 そして真実は、終身保険のリターンは非常に貧弱であるため、ほとんどの場合、特に初期の頃は、ほとんどの場合、投資をしている場合、より伝統的な投資を取得している場合、それが株式であろうとなかろうと、債券、不動産、何でも。 ほとんどの人は、終身保険のリターンを認識していません。 あなたはこのポリシーを購入しますよね? この投資として購入するのは、残りの人生でそれを保持するためであり、収益が保証されます.
今後 50 年間保有した場合、保証されるリターンは年に約 2% です。 それがあなたを保証するものです。 年間2%。 それはインフレでさえありませんよね? これは、50 年間お金を縛り付けているものにとっては恐ろしいリターンです。 予測リターンは約 5% です。 そして、私の経験では、ほとんどの人はこの 3 つの間の何かに行き着きます。 だから4割か50割。 それは素晴らしいですか? いいえ、受け入れられますか? それでよろしければ、何かを50年間保持してください。 でも3年投資するなら、4~XNUMX%以上の利回りを稼ぎたい。
ミンディ:
あなたはポリシーを買うと言い続けています。 あなたが言いたいのは、これは XNUMX 回限りの購入だということですが、それは真実ではありません。 これは倍数で、この保険料を毎月永久に支払うことになります。
ジム:
保険証券を購入するにはさまざまな方法がありますが、私は、ゆっくりではなく、より早く資金を調達できる方法のファンです。 一生払えます。 これは、これらのポリシーが販売される非常に一般的な方法です。 しかし、一般的なルールは、終身保険から最高の利益を得たい場合は、できるだけ早く資金を提供することです.
スコット:
最も悪いリターンと言えますか?
ジム:
Least bad という表現の方が適切かもしれません。 しかし、先に述べたように、支払い済みの追加を使用したいのですが、実際には、10年後に終了する、XNUMX年払いまたはXNUMX年払いのポリシーと呼ばれるものを取得できます。終わり。 そして、これ以上保険料を支払う必要はありません。 しかし、販売されているほとんどのポリシーはそうではありません。 それらのほとんどは、あなたが正しいです、あなたは毎年支払います。 つまり、ポリシーを購入するときに行っていることはすべて、そうです、最初の支払いを行っているだけでなく、将来の支払いに対するコミットメントも行っているということです。
そして、それが多くの人を狂わせる原因です。 彼らはこれをXNUMX年かXNUMX年かXNUMX年も持っていて、それを見てこう言うのです。 子供と一緒に休暇に行きたいです。 私は彼らの大学のために節約する必要があります。 私のお金はすべてこのばかげた終身保険に使われているので、私は退職金口座を使い果たすことさえしていません。」 そして、彼らは怒ってリターンを計算し、それがまだマイナスであることに気づき、私のところに来て、「このポリシーを破棄する必要がありますか?」と言いました。
スコット:
これが次の質問です。そのような状況になったらどうしますか?
ジム:
真実は、最悪のリターンは前払いが多いため、これは難しいことです。 政策の設計次第で、損益分岐点に達するまでに 10 年、15 年、40 年かかります。 そして、それらは最悪の年です。 保険証券を買いに行って好転し、33 年後に解約したい場合、リターンはマイナス 50%、マイナス 2% などになる可能性があります。 5年後にこれを捨てると、それが戻ってきます。 そのお金はどこに行ったのですか? それは委員会に行きました。 あなたにそれを売ったエージェント、それがお金の行き先であり、あなたがそれをXNUMX年で捨てるか、XNUMX年間保管するかに関係なく、彼は支払われなければなりません. したがって、初期の返品は絶対にひどいものであり、それを理解する必要があります. しかし、長期的なリターンが XNUMX% から XNUMX% であれば、どこかでより良いリターンが得られるはずです。
悪いリターンが最初にあり、良いリターンが後で来る場合、そして私が良いと言ったとき、それを説明する正しい方法はおそらく悪いことではありません. しかし、保険契約を破棄するかどうかを決定するときに何をしなければならないのでしょうか? たとえ購入するべきではなかったとしても、決定しなければならないのでしょうか? 今後のリターンが受け入れられるものでしょうか? そしてそれを行う方法は、インサービスイラストレーションまたはインフォースイラストレーションと呼ばれるものを取得することです. そして、それが何をするかというと、将来のリターンを予測し、その時点からどのようなリターンが保証されるかを示します。 また、10 年または 15 年間使用した後にこれを行うポリシーを購入しなかったことを望んでいる一部の人々は、次のように判断します。 これで4.5、5%オフになると思います。」 そして、彼らはそれを維持することにしました。
そして、それはまったく珍しいことではありません。最初から買わなければよかったものをそのままにしておくことです。 しかし、8 年、XNUMX 年、XNUMX 年、XNUMX 年経った多くの人々は、「お金はまだ有効に使っている。 私はまだ XNUMX% の学生ローンを持っており、このばかげた終身保険に加入しています。」 彼らはそれを捨て、現金価値を受け取り、立ち去ります。 明らかに、実際に正当な生命保険が必要な場合は、最初に定期生命保険に加入する必要があります。 しかし、私は XNUMX 年後に終身保険から離れましたが、後悔はありません。
スコット:
わかった。 私は尋ねようとしていました、あなたはこれについて信じられないほど知識があります。 あらゆることを知りたいという明確な決意があるので、営業担当者がやってきてこれを持っているというすべての議論を打ち負かすことができます. 以前はポリシーを持っていたようですが、現在ポリシーを持っているかどうかは推測できますが、その経験について説明してもらえますか?
ジム:
真実は、保険契約が必要な場合に保険契約を購入することに反対するわけではなく、保険契約を購入するということです。 私はそれに反対していません。 私は特に保険をかけるのは簡単ではありません。 私にはいくつかの悪い癖があります。 スキューバ ダイビング、空を飛ぶこと、ロック クライミングや登山などが好きです。 そのため、保険料が高くなるため、ポリシーは私にとって非常に費用対効果が高いとは言えません。 でも、もし必要なら、買います。 不動産計画の必要性やビジネス上の必要性などがあれば、ポリシーを購入することに何の問題もありません。 私が購入したものの問題は、それが私にとって完全に不適切だったことです. それは完全に不適切に販売されました。 そして、それがほとんどのポリシーが販売される方法です。 本当に必要のない人に売られています。 間違ったポリシーが販売されています。エージェントへの手数料を最大化するように設計されています。 私を助けたり、可能な限り最高の見返りを与えたりするようには設計されていません.
私は医学生で、収入はありません。 収入がない、資産がない。 そして、ノースウェスタン・ミューチュアルの夏のインターンであった信頼できる友人から、この小さな小さな終身保険証券を販売されました。 そして、これは人々にとって非常に一般的なシナリオです。 そして、彼はそれについてすべての素晴らしいことを教えてくれました. そして、私はそれを買いました。 そして、私はその方針で 33 年後のリターンを計算しました。 そして、返還が非常にひどい理由の一部は、それが比較的小規模な保険契約だったからです。 その一部は、私が実際に良いリターンを与えるように設計されたポリシーを購入しなかったことです. それは最初から良い政策ではありませんでした。 とにかく、XNUMX年後の私のリターンは累積マイナスXNUMX%でした. 私はまだ、XNUMX年経っても損益分岐点に達していませんでした。 そして、私は損益分岐点にはほど遠いものでした。
スコット:
では、この文脈でマイナス 33% が何を意味するのかを理解していない人のために、保険料の支払いをやめたとき、すべてを失ったのでしょうか? ポリシーに入力したものはすべてゼロになりましたか? 何かご利益はありましたか? ポリシーをクローズすることで、ポリシーから何らかの価値を引き出すことができましたか?
ジム:
これは少額の保険契約だったので正確な金額は覚えていませんが、簡単にするために、年間 1,000 ドルだったとしましょう。 では、私が支払いを済ませたとしましょう。今では 7,000 年が経過し、4,500 ドルの保険料を支払いました。 そして、その時点でおそらく 5,000 ドルか XNUMX ドルだったでしょう。 だからそこに何かがあります。 何も持たずに立ち去るわけではありませんが、それでもお金を失っています。 良い投資だったとは言えません。 XNUMX年間、あなたはお金を拘束し、それに対してマイナスのリターンを持っています. 投資としてそれについて興奮するのは難しいです。
スコット:
そして、これはその時点で現金化されますか? 保険を解約する場合、課税対象となるイベントはありますか?
ジム:
うん。 あなたはポリシーを放棄しており、それは課税対象のイベントです. 私の場合は損をしたので税金はかかりません。 その現金価値の基準は、支払った保険料の総額です。 そして、私は損失を出したので、税金を知りませんでした。 長期間保有していれば、通常の所得税を支払わなければならない利益が少しあるかもしれません。 しかし、真実は、利益を得るのに十分長くそれを持っていた場合、利益に税金を払うことを避けるためではなく、悪い収益年を過ぎたという理由だけで、それを保持したいかもしれません. さて、それには少し時間がかかります。 一部のポリシーでは、実際に損益分岐点になるまでに 15 年かかる場合があります。
スコット:
終身保険を解約しようとすると、多くの場合、保険を販売し、資産の多くを管理している可能性のあるファイナンシャル プランナーとの別れが伴うことに気が付きましたか。 そのシナリオに出くわしたことがありますか?
ジム:
ええ、つまり、それはもっと難しい状況ですよね? アドバイザーをクビにしてポリシーを破棄しなければならないだけでなく、誰かを信頼していたのに、おそらくあなたにとってあまり良くないものを売ったという事実に対処しなければならないからです。 そして、それは痛いです、一番です。 第二に、難しいのは、まだ自分でそれを行う能力があると感じていないからです。 したがって、ファイナンシャルアドバイザーを解雇するときはいつでも、解雇した後に何をするかではなく、まず計画を立てる必要があります。 それが別のアドバイザを使用している場合は、まずそのアドバイザを入手してください。 彼らにプロセスを手伝ってもらいましょう。 彼らは他のアドバイザーからお金を引き出すだけです。 それは大したことありません。 彼らは彼らにフォームを送り、彼らにお金を送って、あなたが彼らに定期的な料金を払っているなら、「私はあなたに支払いを終えました」と書かれた紙に署名します.
そして、そのポリシーを取り下げるか、そのポリシーを現金化するか、またはあなたがそれをどうするかを選択する限り、保険会社と直接取引することができます. 自分で行う場合は、書面による資金計画を用意する必要があります。 あなたが日曜大工の投資家になるつもりなら、この計画を自分で書くことができるはずです. 自分で投資をするつもりがないなら、まあ、公正な価格で良いアドバイスを雇って、その人に助けてもらいましょう。 しかし、ええ、この人が本当のファイナンシャルアドバイザーだと思ったら、間違いなくもっと複雑です.
スコット:
ええ、そうだったと思います。 私は最近、ある人物と話をしました。残念なことに、その人物は、ファイナンシャル アドバイザーによって販売された信じられないほど高額な生命保険に目を向けていると思います。あのファイナンシャルアドバイザー。 そして会話は、おそらくXY計画ネットワークのようなプラットフォームを使用して、手数料のみのファイナンシャルアドバイザーを雇うべきだと思います。 私たちは所属はありませんが、彼らが好きです。 その計画をまとめるために数千ドルになる可能性がある料金を彼らに支払い、次に移行計画を考え出します。 そして、それは非常に苦痛で、恐ろしく、不安を生み出すエクササイズです。
ジム:
絶対にですが、その向こう側に到達すると、非常に強力になります。 そして、あなたが理解する必要があるのは、聞き手が「ああ、それが私がいる状況だ、くそ。 私は今これをしなければなりません」と約束させてください、トンネルの終わりには光があります. ほとんどの人は、ある時点でこのプロセスを経ます。 ですから、あなたが一人だと感じないでください。 私たちは皆それをやった。 やりました。 本当に金融リテラシーになる前に、少なくとも10回はやりました。 ほぼすべてのホワイトコート投資家がこれを行っています。 彼らは誰かを信頼したかもしれませんが、おそらく信頼すべきではなかったかもしれません。 そして、あなたはそこから移行しなければなりません。 そうでなければ、そうしない場合、つまり、そうしない場合の結果について考えてください。 XNUMX年も残っていたら大変なことになります。
スコット:
うん。 つまり、ここは本当に残念です。 ジム、これらの人々は、終身保険がひどい投資であり、これらの多額の費用や大きな損失に貢献しているファイナンシャルアドバイザーの他の問題に気付いたとき、どのように感じると思いますか?
ジム:
つまり、あなたは私が感じたように感じるでしょう。 あなたはシュマックのように感じるでしょうね。 そして、それを回避する方法はありません。 そして、これは私の聴衆と常に起こります。 脳神経外科医、介入放射線科医。 これらは愚かな人々ではありません。 彼らは非常に賢い人々ですが、金融商品がどのように機能するかをよく理解していなかったのかもしれません。 そして、彼らは、彼らを銛で打たれるクジラと見なし、彼らを利用するように設計された業界と交流しました。 だから、100%自分のせいだと思わないでください。 それは絶対にありません。 高校や大学でこのようなことを学ぶ人は誰もいません。 あなたは自分でそれを学ばなければなりません。 そして、非常に賢い人でさえ、これらの間違いを犯します。 ですから、自分がどうしようもないケースだと思ったり、自分を責めすぎたりしないでください。 問題を解決するのに十分なだけ自分を打ち負かしてください。
ミンディ:
ええ、私はあなたが働いていることを強調したいのですが、介入放射線科医が何であるかさえ知りません。 私はTwitterで何人かの医師をフォローしていますが、その用語を知りません。 その用語を知らない。 その用語を知らない。 しかし医者は頭がいい。 あなたは特に、救急医療に携わっています。 一つのことに特化しているわけではありません。 すべてについて多くのことを知ってから、専門家を呼ぶ必要があります。 そして、それはあなたがあなたの財政でも行うことです。 自分で家計を管理する時間がないのかもしれません。 専門家を呼ぶと、彼らは本当に良いゲームについて話します。 彼らはある理由で販売員です。 彼らが 30,000 つの生命保険契約で XNUMX ドルを稼いでいるのには理由があります。保険会社にとって有利なことだからです。
だから、吸い込まれるとは言いたくありませんが、それは本当に素晴らしいフレーズです。 だから私はそれを言うつもりです。 彼らの売り込みに夢中になっても、自分を責めないでください。 しかし、そこに座って、「まあ、私は今これに行き詰まっていると思います」と言ってはいけません. あなたはそれにこだわっていません。 あなたはファイナンシャルアドバイザーにこだわっていませんし、安っぽい方針にこだわっていません。 変更を加える必要があります。 だから、自分に力を与えてください。 医者や弁護士のような賢い人でさえ、本当に素晴らしい売り込みに夢中になることを理解してください. 私は素晴らしい売り込みに夢中になっています。 あなたは損失を減らして先に進みます。サンク コストの誤謬とは何でしょうか? あなたはすでにこのお金を失っています。 これ以上負け続けないでください。 あなたはすでにこれらの保険料を支払っています。 これ以上払い続けないでください。 ファイナンシャル アドバイザーがパフォーマンスを発揮していない場合は、取り戻せない利益をすでに失っています。今後も損失を続けないでください。 XY プランニング ネットワークは、手数料のみのファイナンシャル アドバイザーを見つけるのに最適な場所です。
有料ファイナンシャルアドバイザーとは? 番組冒頭で言ってましたね。 課金制があることすら知りませんでした。 手数料ベースか有料かのどちらかだと思いました。 それはまた楽しいことなので、手数料のみのファイナンシャルアドバイザーを取得していることを確認してください。ただし、それほど高価ではありません. スコットは数千ドルについて何か言った。 カイル・マストに最初にインタビューしたのは 6 年前のことだと思いますが、最初に彼にインタビューしたとき、彼は 800 ドル、1,000 ドル、XNUMX ドル程度で、あなたの財政状況と目標を確認し、あなたが何をするかについてのアイデアを与えてくれました。するべきです。 経済的自立という点では、それはバケツに落ちたようなものです。
スコット:
ミンディ、おそらくこの種の移行の文脈では、既存のファイナンシャルアドバイザーと別れたり、退職金口座に出入りしている大量の資産を新しい口座に移動したりするために、さらに多くの作業が必要になる可能性があることについてもっとコメントしています。計画を立て、それが起こったときに税金イベントが発生しないことを確認し、それが正しく行われていることを確認してください. それは数千ドルかもしれませんが、あなたのファイナンシャル プランナーが管理している資産が 2 万ドルで、年間 50,000 ドルの保険契約を結んでいる場合、その人は、物事を始めるための保険契約をあなたに売ることで、すでに 40 億円を稼いでいます。さらにおそらく 2% です。これは、毎年 50 万の資産を管理するために年間 2 グランドです。 それは一例でしょう。 すべてが異なるため、費用がかかったとしても、雇う方がはるかに安くなります…
ミンディ:
いつもずっと安い。
スコット:
… 最初の 10 年で XNUMX 万円か XNUMX 万円で、本当に良いアドバイスを得ることができました。
ジム:
そして確かに、それは金融アドバイスの進行率です。 高品質の手数料のみの財務アドバイスが必要な場合は、年間 1,000 桁の金額を支払うことを期待する必要があります。 10,000ドルから1ドルの間の何か。 それが進行率です。 さて、AUM 手数料を支払っている場合、運用資産の 3% を支払っていることになり、30,000 万ドルが得られます。つまり、毎年 XNUMX ドルになります。 これは、現在のレートをはるかに超えています。 したがって、資産が増加するにつれて、その AUM 料金を交渉するか、時間料金または定額料金を請求する人に行く必要があります。
スコット:
素晴らしい。 さて、ジム、ここから出る前に、ここでの生命保険に関する議論について、他に付け加えることはありますか?
ジム:
ああ、私は人々にこのことについて学ぶように警告します.終身保険に対して自然な偏見を持っています. ほとんどの場合、それはあなたにとって適切ではありませんが、それが理にかなっている状況があることを知ってください。あなたがそれらの状況のいずれかにあるかどうかを見て理解しても問題ありませんが、それが必要ないことを認識してください.たくさんのお金を稼いでいるからとか、結婚しているからとか、そういう理由で。 だからと言って、誰もが終身保険に加入しなければならないというわけではありません。
インターネット上には、定期保険と同等に扱っているように見える情報が多すぎます。 等しくない。 販売されるべき保険契約の 99% 以上が定期生命保険です。 真実は、終身保険契約の約 80% が生前に解約されるということであり、これは生涯にわたって保持されるように設計されたものです。 80割の人が後悔しています。 私がこれらの保険を購入した人の聴衆を調査したところ、75% が購入を後悔しています。 そのため、これを購入すると、後悔する可能性が非常に高いことに注意してください。
ミンディ:
おお。 このポリシーを購入する人の 80% は不幸であり、最後まで続けません。 その通り、かなりひどい統計があります。
ジム:
ええ、つまり、それは私の統計ではありません。 それはアクチュアリー協会から来ています。
スコット:
行く前に最後にもうXNUMXつ言っておきますが、すでに言ったことは知っています。 この文脈で、有料と有料のみの意味を説明していただけますか?
ジム:
料金ベースは、業界で混乱させるために使用される用語です。 真剣に。 それがそのためです。 以前は、誰もがコミッションの下で支払われていましたが、弁護士や会計士と同じように、コミッションを支払う代わりに手数料を支払う傾向がありました。 そして、それらの人々は自分たちを料金のみと呼び始めました。 では、人々は、なぜ手数料を請求してコミッションを請求できないのですか? 積立型ミューチュアル ファンドを販売し、終身保険を販売して年会費を請求できるかもしれませんが、彼らはその名前を考え出さなければなりませんでした。 そして、それは常に手数料のみと混同されます。 それは単に手数料と手数料を意味します。
スコット:
有料のファイナンシャルアドバイザーになることは、幼い頃から経済的自由を達成するための優れた方法のように思えます。
ミンディ:
ファイナンシャルアドバイザー向け。
ジム:
あなたはファイナンシャルアドバイザーとして良いアドバイスをし、大成功を収めることができます。 間違ってやる必要はありません。 とても稼げる職業です。 あなたはそれを正しく行い、公正な料金を請求し、それでも非常にうまくいくことができます.
スコット:
それはもっと冗談でした。 はい。 しかし、ええ、素晴らしい仕事をしている素晴らしい手数料ベースのファイナンシャルプランナーに打ちのめされることは間違いありませんが、私たちはそれを感謝しています、ジム. これは素晴らしかったです。 あなたは明らかに… このトピックについてあなたよりも詳しい人と話すことは想像できないので、本当に感謝しています. この特定のポッドキャストに影響を与えた、なぜ終身保険が悪い投資であるかという記事にリンクしますが、人々はどこであなたについてもっと知ることができますか?
ジム:
ブランドは The White Coat Investor です。私のポッドキャストを聞きたい場合は、The White Coat Investor です。 私の本を読みたいですか? 彼らは皆、名前に White Coat Investor を持っています。 このウェブサイトは、すべて thewhitecoatinvestor.com を中心としています。
スコット:
素晴らしい。 ありがとうございます。 本当に感謝しています。 これは本当に素晴らしかったです。
ミンディ:
ジム、ありがとう。すぐに話しましょう。
スコット:
今日あなたと一緒にいれて素晴らしかった。
ミンディ:
わかりました、それは The White Coat Investor の Jim Dahle でした。 とても楽しかったです、スコット。 この番組で人と話すたびに、いつも新しいことを学びます。 エピソード 139 で Joe Saul-Sehy が、生命保険全般について話しました。 彼が生命保険の事実について語ったのは本当に素晴らしいエピソードだと思いましたが、このエピソードは、なぜ終身保険がおそらくあなたにとって良い考えではないのかを深く掘り下げました.
スコット:
ああ、つまり、この男は素晴らしかった。 White Coat Investor は、医師だけでなく、ここで支援できる多くの人々のための驚異的なプラットフォームおよびリソースです。 そして、ジムは生命保険業界に対して少し復讐心を抱いていることがわかります。その結果、おそらく世界で最も知識のある人物の XNUMX 人です。形または形。 ですから、彼と話すことができるのは何という特権でしょう。
つまり、これは生命保険に関するすべての議論の信じられないほど詳細な内訳に過ぎず、彼はある種の思いとどまらせることができると言いながら、そうです、いくつかの限られたユースケースがあり、それらのいくつかのユースケースの XNUMX つはかなりの裕福な不動産投資家は、特定のプロジェクトのために非常に簡単に借りることができる、生命保険証券の現金残高で数百万の残高を構築したいと考えています。 それが本当にあなたであるかどうか、非常に慎重に考えてみてください。 しかし、これは、彼が触れた BP Money リスナーのほんのわずかな割合に発生する可能性がある他のいくつかのケース以外に関連する数少ないユースケースの XNUMX つになるでしょう。
ミンディ:
ええ、絶対に。 だから生命保険全般。 あなたが経済的に独立しているなら、おそらく必要ないでしょう、必要かもしれませんが、おそらく必要ないでしょう. 私は生命保険に加入していません。 スコット、あなたは生命保険に入っていますか?
スコット:
私は終身保険に加入していません。 また、私は現在、定期生命保険に加入していませんが、将来的に再検討して、何らかのバランスをとることができるかもしれません.
ミンディ:
私は包括的なポリシーを持っています。 いろいろな保険に入っています。 私は終身保険に加入していません。 私たちは経済的に独立しているという理由だけで定期生命保険に加入していないので、自己保険に入っています。
スコット:
正確に。
ミンディ:
私たちに何かが起こったとしても、私たちの子供たちはまだ世話をされます.
スコット:
私が特に生命保険に加入しているここでの哲学は、私が亡くなったときに、私の扶養家族または私の相続人のライフスタイルを保護することであると言うことです. したがって、私と私の家族の経済的自由が 1.5 万ドルの純資産を意味し、500,000 万ドルの純資産がある場合、これら 10 つの数字の間の 500,000 万ドルのスプレッドに保険を掛けます。 つまり、XNUMX 年、XNUMX 年後に私の純資産が XNUMX 万ドルになり、目標が XNUMX 万ドルになったとしても、今は保険などで XNUMX 万ドルしか必要ありません。 それはそれに対する芸術です。 推測はありますが、もし私が生命保険を買おうとしているなら、もちろん最初からやり直して依存症を抱えていたら、減期保険は私にとって本当に魅力的なものです. ここ数年まで依存症がなかったので、それは一度もありませんでした。
ミンディ:
ええ、生命保険にはその役割があると思いますが、常に必要というわけではありません。 だからあなたの状況を見て、あなたの状況を見て、あなたの財政を見て、決定してください、私はそれが必要ですか? いくら必要ですか? 誰かにあなたに何かを話させないでください。 それがポリシーを持つことを意味する場合でも、調査を行い、適切なポリシーを取得してください。
スコット:
ですから、終身保険を検討している友人や家族がいる場合は、最初にこのエピソードを聞いてもらうか、ホワイト コートの投資家の記事をもう一度チェックしてください。終身保険は悪い投資であり、thewhitecoatinvestor.com で神話を暴きます。 初年度の保険料の 80 ~ 100% の手数料を支払う人から終身保険を購入する前に、その記事を読むか、このエピソードを聞いてもらいます。
ミンディ:
よし、スコット、ここから出るべきか?
スコット:
やってみましょう。
ミンディ:
以上で、BiggerPockets Money ポッドキャストのエピソードを終わります。 彼はスコット・トレンチで、私はミンディ・ジェンセンです。
スコット:
今日のエピソードを楽しんだ場合は、Spotify または Apple で XNUMX つ星のレビューをお願いします。 さらにお金に関するコンテンツをお探しの場合は、youtube.com/biggerpocketsmoney の YouTube チャンネルにアクセスしてください。
ミンディ:
BiggerPockets Money は、Mindy Jensen と Scott Trench によって作成され、Kailyn Bennett によってプロデュースされ、Exodus Media によって編集され、Nate Weintraub によってコピーが作成されました。 最後に、このショーを可能にしてくれた BiggerPockets チームに感謝します。
ここでポッドキャストを見る
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このエピソードでは、
- 終身保険の説明、 ポリシーを持つことの本当のメリット
- 契約期間 生命保険 対終身保険 そして、どちらがあなたの支出に見合った価値があるか
- 販売手数料制度と 終身保険の保険料が高い理由
- 終身保険契約が理にかなっている状況 (そしてそうでない場合)
- 「無限銀行」の錯覚 そしてなぜこれが 資金調達 戦術は見かけほど巧妙ではない
- 反論 次にあなたのファイナンシャルアドバイザーがあなたにポリシーをプッシュするときに作るために
- 有料対有料のみ ファイナンシャルアドバイザー そして、あなたの最大の関心事はどれですか
- So はるかに!
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