低所得の借り手として住宅ローンを取得する方法

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低所得者向けの住宅ローンは、収入が平均を下回っている場合の住宅所有への答えとなる可能性があります。 残念ながら、収入が不十分なため、銀行や貸し手は従来の住宅ローンの申し込みを拒否しています。 ただし、いくつかの住宅ローン プログラムには、低所得世帯が住宅を購入できるようにする優れた資金調達オプションがあります。 

家を買うのは、最高の時でも難しいものです。 十分な頭金があっても、住宅ローンの貸し手は、毎月の住宅ローンの支払いができないと判断した場合、住宅ローンの申し込みを拒否します。 また、初めて住宅を購入する場合、敷金が高額なため、住宅ローンの資格を得ることは不可能に思えるかもしれません。 これらのシナリオがあなたに影響を与える場合、家を購入する余裕がある場合、どのような選択肢がありますか?

人気のある低所得者向け住宅ローン プログラムには、USDA、FHA、VA、Home Possible、HomeReady などがあります。 これらのプログラムには、頭金 XNUMX ～ XNUMX%、最低所得要件の緩和、クレジット スコアのしきい値の引き下げなどのオプションがあります。 したがって、状況によっては、低所得の住宅ローンが適している場合があります。

この記事では、低所得世帯向けの住宅ローンの種類について説明します。 さらに、住宅所有者になるのに役立つローンを見つけるためのローン資格要件についても学びます。 

低所得者向け住宅ローンとは？

低所得者向け住宅ローンは、より多くの人々が住宅を所有できるようにするための住宅ローン プログラムです。 ローンのオプションは、低所得者が直面する経済的障壁を取り除きます。つまり、信用履歴が乏しく、負債対所得比率 (DTI) が高く、かなりの額の頭金を貯めることができます。 したがって、低所得者向けの住宅ローンは、従来のローンに比べて適格要件が低くなります。

低所得者向けローンを利用するには、世帯収入の上限が適格要件を満たしている必要があります。 低所得の借り手が住宅所有者になるのを支援する住宅ローンの標準的な機能を次に示します。

• クロージング費用補助
•  従来の住宅ローンより低金利
•  頭金要件を下げる、または頭金なし
•  クレジット スコア要件の緩和
•  割引またはプライベート モーゲージ要件なし

低所得がローンの資格を得る主な要因ではないことを覚えておくとよいでしょう。 貸し手は通常、負債対収入比率 (DTI) を評価します。 つまり、収入を使って借金を返済するということです。 ほとんどの貸し手は、43% 未満の DTI を許容できると考えています。 ただし、収入が少ない場合は、より低いパーセンテージを目指す必要があります。 

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低収入で家を買う方法

収入が少ない場合、住宅を購入する最善の方法は、適切な住宅ローンを探すことです。 ただし、住宅ローンを借りるには一定の条件を満たす必要があります。 そして、あなたの財政は承認を得なければなりません。

低収入で家を買うためのXNUMXつのヒントは次のとおりです。

• クレジット スコアを改善する: 低所得者向けの住宅ローンを申し込む前に、クレジット スコアを最大化するように努力してください。 スコアが高いほど、住宅ローンの利率が高くなります。 方法 あなたのクレジットスコアを後押しする 借金の返済、クレジット カードの残高の削減、期限内の請求書の支払いが含まれます。 
•  頭金のために保存します。 頭金が XNUMX% または XNUMX% の低所得者ローンの資格がある場合でも、頭金を増やすことは理にかなっています。 高い頭金は、あなたがローンの支払いを約束している貸し手であることを示しています。 収入が一時的に失われた場合に備えて、閉鎖費用を支払う必要があり、現金を準備しておく必要がある場合があることを忘れないでください。 
•  DTI 比率を下げます。 負債を減らすことで、低所得者でも住宅ローンを利用できるようになります。 したがって、できるだけ借金を減らすようにしてください。 原則として、住宅ローンの支払いは税引前所得の 28% 未満にする必要があります。 
•  予算を守る: 住宅の購入は、長期にわたる金銭的なコミットメントです。 したがって、責任ある購入習慣を身に付けることをお勧めします。 修理とメンテナンスの予算を立て、月々の支払いを行う必要があることを忘れないでください。 
•  共同署名者を使用する: 共同署名者を使用することで、低所得の住宅ローンの資格を得る可能性を高めることができます。 ただし、警告: 期限内に支払いを行うことができない場合、共同署名者がローンの責任を負うことになります。 したがって、これは最後の手段としてのみ使用してください。

低所得住宅ローン プログラム

財政を整えたら、適切な住宅ローンや低所得者向け住宅プログラムを探し始めることができます。 あなたが低所得の買い手である場合に、資金調達を確保するためのXNUMXの一般的なオプションを見てみましょう. 

FHAローン

連邦住宅局 (FHA) ローンは、低所得者向けの政府支援の住宅ローン プログラムです。 このローンの種類では、最低 3.5% の頭金と 500 ～ 620 のクレジット スコアで住宅を購入できます。また、より低いクロージング コストの対象となる場合もあります。

FHA ローンについて知っておくべきいくつかの注意事項があります。

• クレジット スコアが 10 ～ 500 の場合は、少なくとも 579% の多額の頭金を支払う必要があります。
•  あなたの収入は FHA ローンの限度額を超えることはできません。 による FHA、これは 472,030 ユニットの住宅で XNUMX ドルです
•  FHA ローンは、主な居住地である家を購入するためにのみ使用できます。

FHA ローンは誰のためのものですか?

FHA ローンは、クレジット スコアが 580 ～ 620 で、住宅購入時に購入価格の最低 3.5% を抑えたい場合に適したオプションです。 クレジット スコアが 500 ～ 579 の場合は、10% の頭金が必要です。

隣の良き隣人

公共サービスで働いていて、家を割引価格で購入したいですか? もしそうなら、Good Neighbor Next Door 販売プログラムは、特定の活性化地域で HUD 家を購入するのに役立ちます。 最低頭金 $50 で対象住宅を 100% 割引で購入できます。

Good Neighbor Next Door プログラムの要件は次のとおりです。

• プロパティは、HUD 承認エリア内にある必要があります
•  その家に最低XNUMX年間住んでいる必要があります
•  適格な借り手は、フルタイムで雇用されている必要があります。 適格な職業

良き隣人ローンは誰のためのものですか?

このローンの種類は、教育、法執行機関、消防などの公共サービス組織で働いている場合に適しています。 最小限の頭金で HUD ホームを最大半額で購入できます。 

HomeReady とホーム可能

Fannie Mae と Freddie Mac は政府が後援するローン プログラムで、初回購入者と再購入者に低所得の住宅ローンを提供しています。 ローン プログラムは、頭金の節約を容易にし、閉鎖費用をカバーするのに役立ちます。 FHA ローンとは異なり、適格な購入者になるには、良好なクレジット スコアが必要です。

フレディマックとファニーメイのローンを利用すると、住宅の販売価格の最大 97% を融資できます。 これらのローン タイプのもう XNUMX つの利点は、両方のプログラムで住宅ローン保険が割引されていることです。 ただし、初めての住宅所有者は、住宅購入者教育クラスに参加する必要があります。

ファニーメイローンの要件は次のとおりです。

• 620の最小クレジットスコア
•  あなたの収入は、お住まいの地域の収入の中央値の最大 80% になる可能性があります。
•  最低でも XNUMX パーセントを下ろすのに十分な現金を用意してください。

フレディ マック ローンの要件は次のとおりです。

• 660の最小クレジットスコア
•  最低 XNUMX パーセントの頭金を支払う
•  地域の平均収入 (AMI) の最大 80% を獲得

住宅所有バウチャー プログラム

セクション 8 とも呼ばれる、Housing Choice Voucher (HCV) の住宅所有プログラムでは、賃貸住宅に住む人々がバウチャーを使用して住宅を購入することができます。 住宅を購入するだけでなく、住宅所有費や継続的な費用を支払うための支援を受けることができます。 これらには、固定資産税が含まれます。 元利、住宅ローン保険料。 

HCV プログラムの要件は次のとおりです。

• 雇用と収入の要件を満たし、現在賃貸支援を受けている必要があります
•  あなたは初めての住宅所有者です
•  HCVプログラムで支援を受けている間、以前の住宅ローンのデフォルトはありません

すべての公営住宅庁が HCV プログラムを持っていることに注意することが重要です。

住宅選択バウチャー住宅所有プログラムは誰のためのものですか?

すでにセクション 8 バウチャーを受け取っている場合は、それらを使用して最初の家を購入できます。 ただし、最初に、地元の公営住宅局がスキームを実行しているかどうかを確認してください。

HUD ホーム

低収入で家を購入するオプションは、販売用の HUD ホームを検索することです。 住宅都市開発局は、FHA ローンで購入したものの差し押さえられた住宅を競売にかけます。 その結果、市場価格を大幅に下回る価格で住宅を購入することができます。 

ただし、HUD ホームを購入する際には、次の XNUMX つの点に注意してください。

• 住宅は「現状のまま」販売されます。つまり、多くの修理が必要になる場合があります。
•  状態によっては、修理や購入の費用が、不動産業者や従来の住宅ローン会社を通じて家を購入するよりも高くなる可能性があります。
•  適格なプロパティは、HUD ホームの Web サイトにリストされている必要があります。

HUD ホームは誰のためのものですか?

HUD ホームは、従来の市場で家を購入する余裕がない場合に適したオプションです。 ただし、最初にホームインスペクションを手配して、修理する余裕があることを確認してください。 

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VA住宅ローン

退役軍人省は、低所得の購入者の購買力を高めるために、柔軟な条件の住宅ローンを提供しています。 VA ローンには、ゼロ パーセントのダウン オプション、低金利、寛大な信用要件、ローンをより手頃な価格にするためのより低い DTI 要件があります。 また、毎月の住宅ローン保険を支払う必要はありません。 

VA ローンの資格を得るには、あなたまたは家族が現在軍に勤務しているか、軍に勤務していたことが必要です。 VA は直接融資は行いませんが、適格な民間の貸し手からの融資の一部を保証します。 

VA ローンの要件は次のとおりです。

• 軍からの在留資格証明書
•  VA 資金調達手数料とクロージング費用を支払うのに十分な現金がある
•  620の最小クレジットスコア

VA ローンは誰のためのものですか?

退役軍人住宅ローンは、あなたまたは家族が退役軍人または現役である場合に最適なオプションです。 ローンは、毎月の住宅ローンの支払いが少ない家を購入するための手頃な価格の代替手段を提供します。

USDAの住宅ローン

米国農務省 (USDA) は、地方や一部の郊外地域に住む家族向けのローン支援プログラムを用意しています。 政府が支援するローンは頭金を必要としないため、低所得または中所得の世帯にとって魅力的な選択肢となっています。 場合によっては、金利が XNUMX% 程度になることもあります。

低所得者向けのすべての住宅ローンと同様に、お金を借りるには所得資格やその他の要件があります。 たとえば、「適切で安全で衛生的な住宅」がなく、従来の住宅ローンを利用する資格がありません。 さらに、ダイレクト ローンを使用して、エリア ローンの制限を超える住宅を購入することはできません。 

USDA住宅ローンの要件は次のとおりです。

• 最低信用スコアはありません。 ただし、少なくとも 640 の信用格付けを持っていることが最善です。
•  あなたの世帯の月収制限は、その地域の郡の世帯収入の中央値の 115% 未満です
•  家は、指定されたエリアにある必要があります。 USDAのウェブサイト

製造住宅ローン

FHA は、新築または中古の工業住宅を購入するための民間の貸し手からの融資を保証します。 ローンには、タイトル I ローンとタイトル II ローンの XNUMX 種類があります。 XNUMX つは製造された住宅を購入するためのローンで、もう XNUMX つは住宅とその土地を購入するためのローンです。

低所得の借り手にとって、製造された住宅は従来の住宅よりも安価です。 したがって、頭金が少なくて済むため、住宅ローンの資格を得やすくなります。 さらに、いくつかの FHA 承認の貸し手は、魅力的な金利を提供しています。 

製造された住宅ローンの要件は次のとおりです。

• 自宅が主な居住地でなければなりません
•  下水処理と給水に関する現地の基準を満たす適切な敷地内にある必要があります。
•  クレジットスコアの要件を満たし、頭金を支払う必要があります

製造された住宅ローンは誰のためのものですか?

工場で建てられた住宅を購入することは、通常の家の住宅ローンの支払いに苦労している場合、手頃な価格の住宅オプションになる可能性があります. 

州および地方の融資プログラム

低所得者向けの住宅ローンの選択肢を検討しており、住宅ローンを確保するための支援が必要であるとします。 その場合は、地方自治体や非営利団体が提供するローン プログラムを検討する価値があります。 たとえば、一部の州では、適格な低所得世帯向けに頭金支援制度や住宅ローン信用証明書プログラムを用意しています。

要約すれば

平均以下の収入は、手頃な価格の住宅ローンの資格がないという意味ではありません。 しかし、もちろん、頭金が最小限で、金利が低く、条件が柔軟な適切なローンを見つけるには、さらに手間がかかります。 また、低所得世帯向けの住宅ローンには通常、より厳しい資格要件があります。 しかし、良いニュースは、新しい住宅所有者になるための経済的支援を受けるための多くのオプションがあるということです.

BiggerPocketsによる注記： これらは著者によって書かれた意見であり、必ずしもBiggerPocketsの意見を表すものではありません。