あなたが新しい家を求めているなら、住宅所有に飛躍する前に理解しなければならないことがたくさんあります. 家を購入する際に考慮すべき大きな障害は、頭金です。 家に置く必要がある金額は、いくつかの要因によって異なります。 このガイドは、頭金と頭金を支払うために必要な金額を理解するのに役立つように作成しました。
頭金とは何ですか?
頭金とは、高価な商品やサービスの購入時に現金で支払うことです。 これは購入価格のパーセンテージを表し、購入者が原因で取引が失敗した場合は返金されません。
とはいえ、頭金は、クロージング時に権原会社と決済する必要がある全額ではありません。 実際、クロージングコストの支払いを選択することもできます。
家に 20% のダウンを入れる必要がありますか?
以前は、住宅購入者が従来のローンを使用する場合、住宅購入価格の 20% を支払うのが一般的でした。一部の貸し手は、今でもこの最低頭金額を好みます。 しかし、今日では多くの人が 20% 未満の値下げをしています。 これは住宅価格の上昇によるもので、特に初めての購入者にとっては頭金の節約が難しくなっています。
A 家を買うための典型的な頭金 最近では 20% をはるかに下回る可能性があり、場合によっては頭金ゼロのローンを見つけることができるかもしれません。
家を購入するために必要な最低頭金はいくらですか?
一部の貸し手は 20% の頭金を好んでいますが、家の購入価格とローンの提供者によって頭金が異なる場合があります。 たとえば、FHA ローンでは頭金が 3% から 3.5% しか必要ない場合があります。 もちろん、家を購入する際の頭金の最低額は、頭金の最高額の 20% から最低の 3% までの間です。
頭金なしで家を購入できますか.
前述のように、必要なローンを見つけることができます お金がない. 現在、頭金がゼロのローンは VA ローンと USDA ローンであり、これらのタイプのローンには、資格を得るために満たす必要がある厳格なガイドラインがあります。 そうしないと 資格y このタイプの住宅ローンでは、少なくとも 3% から 3.5% の支払いが期待できます。これは、他のローン タイプではより一般的です。
より大きな頭金を支払うことの長所
これらは、知っておくべきより高い頭金を支払うことに関連する利点の一部です。
あなたの家の支払いを少なくする
住宅ローンの利息は単利です。つまり、利息は複利ではなく、それ自体で利息を得ることができません。 それでも、多額の頭金を支払うことで、最終的に家に支払う金額を効果的に減らすことができます.
次の例では、さまざまな金額を下に置く方法を使用して示しています。 全体的な支払いを下げる あなたの家のために、250,000ドルのローンを想定しています。 以下の例では、30% の 5 年固定金利ローンを使用しています。
頭金利息貯金の例
250,000 ドルのローンを借りると、毎月 1,342 ドルの住宅ローンのみの支払いになります。 そのローンの存続期間中、住宅ローンを期日どおりに支払い、ローンの返済に他に何も入れていない場合 校長、あなたは483,139ドルを支払うことになります。
ここで、5%、10%、および 20% の頭金で数値を実行します。
頭金に応じて、それぞれ 24,157 ドル、48,313 ドル、または 96,627 ドルを節約できます。 これは、投資に対するほぼ 100% のリターンです。
金利を下げる
貸し手は、20% に比べて 5% を下ろすと、より良い金利を提供する可能性が高くなります。
毎月の住宅ローンの支払いを減らす
頭金を多めに支払うとローンの総額が減り、最終的に支払う利息が少なくなるため、毎月の支払いが少なくて済むことを理解するのに数学の専門家は必要ありません。 5 ドルの家の 20% と 200,000% の頭金を比較すると、頭金が高いほど毎月の住宅ローンが大幅に減額されることが簡単にわかります。
オファーが受け入れられる可能性が高くなります
これは数値よりも少し神話的かもしれませんが、それでも重みがあります。 自宅での XNUMX つのオファーの間の決定に直面した場合、違いは頭金の額だけである場合、売り手は頭金の高いオファーを選択する可能性がはるかに高くなります。 これは、より多くの金額を支払う買い手が、売り手の目にはより信頼できるように見え、ローン プロセス全体で問題が発生する可能性が低いためです。
これは、競争の激しい市場で競争力のある価格帯で住宅を購入しようとする場合になおさらです。
頭金を少なくするメリット
少額の頭金を支払いたい場合に考慮すべき長所のリストを次に示します。
より早く家に入る
家を買うための貯金は難しい。 それは非常にゆっくりと痛みを伴うことがあります。
住宅を購入しようとしているとき、頭金を十分に貯めるために何年も何年も待つことは避けたいものです。 ダウンを少なくすることで、より早く家に入ることができます。
緊急資金として、より多くの貯蓄を残す
すべてのものは等しく、より少なく置くことによって お金 頭金を払えば、普通預金口座により多くのお金を残すことができます。 これは、収入の流れに何かが起こったとしても、住宅ローンの債務不履行のリスクがなくなることを意味します。
住宅購入時の頭金はいくら?
この質問に対する答えは、切り詰められたものではありません。 家にどれだけのお金をかける必要があるかは、状況によって異なります。 ローン商品 使用しようとしていること。 VA ローンまたは USDA 住宅ローンは、マネーダウンなしのオプションを提供します。 これらのローンのいずれかの資格がない場合、連邦住宅局が支援する FHA ローンの頭金はわずか 3.5% です。
平均して、住宅購入者は家に 8% から 20% の値を付けます。 ただし、頭金には複数の要因が関係しています。 たとえば、家の価格が上昇すると、頭金を増やさなければならない場合があります。
また考慮する必要があります 民間住宅ローン保険 (PMI)。 貸し手は、家の株式が 20% を超えていない場合、PMI を要求します。 頭金が 20% 未満の場合は、これを支払う必要があります。
頭金にいくら必要かを考えるときは、次の点を考慮してください。
いくら貯めましたか?
頭金を支払った後の残金はいくらですか? あなたが望む最後のことは このお金を全部貯めて、家に落ち着いてから、すべてのお金が家に縛られているため、支払う余裕がない緊急事態が発生します。
後で普通預金口座にほとんどまたはまったく何も残らない場合、20%のダウンを入れることはおそらくあなたにとって最良の選択ではありません. 住宅ローン保険に加入するという弾丸を噛み砕き、その 20% のエクイティ マークに到達するように努力します (この場合、住宅ローン保険のフックから解放されます)。
あなたはどのくらい家に住む予定ですか?
家に長く滞在する計画があればあるほど、頭金の XNUMX ドルあたりの価値は高くなります。 XNUMX年未満で家に住むことを計画している場合、より大きな頭金を支払うことは最良の選択ではないかもしれません.
あなたはアクティブな投資家ですか?
住宅ローンの金利が低いと、頭金を支払っても最大の利益を得ることはできません。 そうは言っても、 不動産への投資 他のどこでも得られない、あなたのお金に対する保証されたリターン (あなたが得る金利に関係なく) です。
住宅ローンの毎月の支払い額はどれくらいまで対応できますか?
頭金のために多くのお金を貯めているが、より高い住宅ローンの支払いをサポートするのに十分な毎月のお金がない場合は、より多くの貯蓄を頭金に入れることをお勧めします. これは、より多くの頭金を入れることで住宅ローン保険からあなたを救うことができる場合に特に当てはまります.
信用スコアは頭金にどのように影響しますか?
クレジット スコアは、承認される金利に影響しますが、頭金の額にも影響を与える可能性があります。
FHA ローンを申請していてスコアが 580 を超えている場合は、3.5% の頭金のみで資格を得ることができます。 ただし、スコアが 580 未満でローンの資格がある場合は、10% を支払う必要があります。
頭金の支払い方法
成約時に頭金を支払う最も一般的な方法は、小切手、為替、または電信送金です。 一部の人々は HELOC (ホーム エクイティ ライン オブ クレジット) または 401(k) およびクレジット カードでさえ、これらは推奨されません。
残念ながら、私たち全員が新しい家の頭金に充てられるだけのお金を貯めることができるわけではありません。 幾つかある 珍しい頭金オプション 次のように考慮します。
頭金は贈答品にできますか?
はい、できます! ただし、主に贈与者ではなく贈与者に適用される場合でも、金銭的贈与には注意が必要な問題がいくつかあります。
住宅ローン詐欺を犯したと非難されるだけでも悪いことですが、実際にそれを犯すことはもっと悪いことです. 頭金を贈答品として受け取る場合、何が合法で何が違法であるかに注意を払う必要があります。
さらに要件がありますが、頭金を贈る相手との関係を確認し、それが実際に贈与であることを示す署名入りの手紙が必要です。 贈答品の返済は許可されていません。これはローンと見なされ、住宅ローン詐欺と見なされる可能性があります。
注意すべきもう XNUMX つのことは、かなり前もってお金を移動することです。 これはおそらくあなたの貸し手が確実に行うことですが、銀行はあなたの頭金のためにあなたに贈られたお金を追跡できるようにしたいと考えています. これは、正当なソースからのものであることを確認するためです。
ほとんどの場合、頭金の全額に対してギフトを受け取ることができます。
頭金贈与者に税制上の優遇措置はありますか?
いいえ、そうではありません。 贈与者は、贈与税から追加の贈与税を負担する可能性があります。 IRS ギフトの年間控除額を超えた場合。
つまり、個人で15,000ドル、共同納税者で30,000ドルを超えて贈与しない限り、贈与税はかかりません。
贈与税はいくら?
これは、少し複雑になる可能性がある場所です。 生涯贈与税の免除と呼ばれるパズルのピースがもう 11.5 つあります。 これは、現在 XNUMX 万ドルをわずかに超える金額であり、一生のうちに贈ることができます。
年間贈与控除額を下回っている限り、終身控除は適用されません。 年間の贈与許容額を超えた場合、超過分は生涯の贈与総額から差し引かれ、課税なしで贈与できる額より少なくなります。
代替手段としてクラウドソーシングをどのように使用できますか?
Kickstarter や Indiegogo などのプラットフォームが非常に人気を博しているため、クラウドソーシングが住宅購入の分野に進出したのも不思議ではありません。 頭金をクラウドソーシングする人気のあるサイトには、HomeFundIt と Feather The Nest があります。
頭金支援とは何ですか?
信じられないかもしれませんが、購入したい住宅の支払いを支援するように設計されたプログラムがあります。 これを頭金支援といいます。
各州には、頭金支援プログラムを担当する独自のエンティティがあります。 人口の少ない州ではプログラムが少なく、人口がはるかに多い州ではより多くのローン プログラムがあります。
頭金補助の資格はどのように得られますか?
あなたが住んでいる州とあなたが申請しているプログラムに応じて、資格を得るための正確な規則. 一部のプログラムは、ファーストレスポンダー、看護師、退役軍人など、特定のグループに対応しています。 他のプログラムは、年間の収入だけを気にします。
資格があるかどうかを確認するには、州が提供するプログラムを調査する必要があります。
頭金支援の資格を得るには、初めて住宅を購入する必要がありますか?
あなたはする必要があります 初めての住宅購入者 ほとんどのプログラムに参加できます。 幸いなことに、住宅都市開発省 (HUD) によると、初めて住宅を購入するということは、過去 XNUMX 年間に主要な住居を所有していないということです。
たとえば、XNUMX 年前に売却した家を所有していて、それ以来賃貸している場合は、おめでとうございます。 あなたは初めての住宅購入者として分類され、多くの頭金支援プログラムの対象となります.
まとめ
おわかりのように、家にいくら投資するべきかという質問に答えるのは、簡単なことではありません。 特定のニーズに最適な決定を下すには、多くの変数を考慮する必要があります。 願わくば、頭金について少しでも知っていただき、より多くの情報に基づいた決定を下していただければ幸いです。
これに苦労している場合は、プロセスをナビゲートするのに役立つファイナンシャルアドバイザーまたはカウンセラーの意見を求めることをお勧めします.
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