אם אתה חדש בתחום הפיננסים האישי, חשבונות השקעה יכול להיראות מסובך. התנאים, השפה-HSA, Roth, IRA, 401(k)- אלה אולי נראים כמו אותיות בסדר שרירותי, אבל באמצעות אלה חשבונות פרישה והשקעות יכול לעזור לך לְהַגִיעַ חופש פיננסי מהר יותר, לשלם הרבה פחות מיסים, ומקסם את הכסף שלך גם בזמן שאתה ישן. אז איך מתחילים? לכונן; נראה לך איך!
מצטרף אלינו CFP (Certified Financial Planner) שפרש מוקדם קייל מאסט כדי לעבור על כל חשבון פרישה, השקעה וחיסכון שאתה חייב להיות בדרכך אליו אש. בפרק של היום, ניגע בחשבונות הנפוצים ששמעת עליהם, כמו 401(k) ו-IRA, כמו גם כמה פחות ידוע השקעה וחשבונות חיסכון שיכולים לעזור לכסף שלך לצמוח מהר יותר ממה שחשבת שאפשר.
ואם אתה סתם מתחילים את הפרישה שלך מסע בשנות ה-40, ה-50 או ה-60 שלך, או שאתה ילד בן עשרים ומשהו נוצץ ומוכן רבית דרבית כדי לפעול, תקבל כל מה שאתה צריך לדעת על חשבונות השקעות ופנסיה מהפרק הזה.
לחץ כאן כדי להאזין לפודקאסטים של אפל.
האזינו לפודקאסט כאן
קרא את התמליל כאן
מינדי:
ברוכים הבאים לפודקאסט BiggerPockets Money שבו אנו צוללים עמוק לתוך סוגי החשבונות השונים שאנו מדברים עליהם בכל פרק. זהו קורס רענון נהדר למשקיעים המתקדמים שלנו והיכרות נהדרת למשקיעים המתחילים שלנו. שלום שלום שלום. שמי מינדי ג'נסן ומצטרף אלי היום התורם הקבוע האהוב עלינו לפודקאסט BiggerPockets Money, Kyle Mast. קייל, תודה שהצטרפת אלי.
קייל:
תודה שזמנתם אותי שוב, זה הולך להיות כיף. ננסה לשמור את זה מרגש ככל שחשבונות יכולים להיות. נעשה כמיטב יכולתנו.
מינדי:
קייל ואני כאן כדי להפוך עצמאות כלכלית לפחות מפחידה, פחות רק למישהו אחר, כדי להציג בפניכם כל סיפור כסף כי אנחנו באמת מאמינים שחופש כלכלי ניתן להשגה לכולם, לא משנה מתי ומאיפה אתם מתחילים.
קייל:
בין אם אתה רוצה לצאת לפנסיה מוקדמת, לטייל בעולם, להמשיך ולבצע השקעות גדולות בנכסים כמו נדל"ן, להקים עסק משלך. אנו נעזור לך להגיע ליעדים הפיננסיים שלך ולהוציא כסף מהדרך כדי שתוכל להניע את עצמך לעבר החלומות שלך.
מינדי:
קייל, יש לנו קטע חדש בתוכנית הכסף שנקרא Money Moment, שבו אנו חולקים טיפ או טריק לפריצה לכסף כדי לעזור לך במסע הפיננסי שלך. רגע הכסף של היום הוא אל תסמוך על כסף שעדיין אין לך, הבטיחו לך בונוס? בוחנים לקבל העלאה בשכר? זכור את הפרק ההוא של חופשת חג המולד שבו הוא קונה את הבריכה, הוא שם כסף בבריכה ואין לו בעצם כסף. אלוהים, זה נותן לי דפיקות לב בכל פעם שאני רואה את זה. האם אתה סומך על מישהו שישלח לך כסף ליום הולדת? סכומי דולרים אלה עשויים לפגוע בחשבונך, אך אל תוציא אותם לפני כן. תכנן רק את מה שיש לך כרגע שיציל אותך מלהיות קלארק גריסוולד.
יש לך טיפ כסף בשבילנו? אימייל . בסדר. כמו שאמרתי, היום קייל ואני עורכים סקירה כללית של החשבון שבה אנחנו נכנסים לדקויות של מה הם חשבונות נפוצים ומשתמשים בכל אחד מהם. האם אתה מאמין בלמעלה מ-400 פרקים שהבנו שמעולם לא עשינו פירוט אמיתי של חשבון מתחיל? אז זה מיועד לאדם שרק מתחיל או רענון למקצוען המשקיע המלא בטיפים מ-Kyle Mast שפעם היה CFP ואולי עדיין, אני לא יודע. קייל, אתה עדיין באמת CFP?
קייל:
אני עדיין CFP. זה היה קשה מדי כדי לשחרר את זה מהר מדי. בכל מקרה אני אשאר עם זה קצת.
מינדי:
כן, אז בזמן שהוא CFP, הוא לא CFP שלך, אז תוודא שאתה בודק הכל, אבל קייל די חכם, אז אתה רוצה לעשות כתב ויתור משלך, קייל?
קייל:
זה די טוב. כן, אני מקצוען בתחום הזה, אבל כן, אלה רעיונות. אלה לא ספציפיים למצב שלך. המצב של כל אחד הוא סופר ייחודי, כולנו יודעים.
מינדי:
כן. בסדר, ובכן בואו נתחיל עם הגדול. ה-401K. ה-401K היא תוכנית חיסכון לפנסיה בחסות מעסיק המציעה חיסכון משמעותי במס תוך סיוע לתכנון עתיד הפרישה שלך. עם 401K, עובד מפריש אחוז מההכנסה שלו כדי להילקח אוטומטית מכל תלוש משכורת ולהשקיע בחשבון 401K שלו וחשבון 401K שלך לא מושקע באופן אוטומטי עד שתחליט לאן הכסף הזה צריך ללכת. אני חושב שזה ממש חשוב לציין. אז קייל, מהן מגבלות התרומה השנה?
קייל:
זו שאלה מצוינת. זרקת את זה עליי ואני לא משכו אותם בכלל. הם מתאימים כל שנה קצת לאינפלציה, אז הם כנראה ב-19,000... וזו כנראה דרך טובה לזרוק את זה החוצה, אז זה הופך את זה לירוק עד. זה בדרך כלל בסביבות 19,000 לעובד רגיל, אבל אז אם אתה מעל גיל 50, יש לך תרומות שעולות עוד 6,000 אתה יכול לעשות. בוא נראה, מינדי מחפשת את זה. תראה כמה אני קרוב למקום שבו אנחנו מכים.
מינדי:
כן, אז קייל היה מחוץ למשחק ה-CFP לדקה. הם העלו אותם משמעותית לשנת 2023, וזה באמת מדהים עבור אלה מאיתנו שתורמים.
קייל:
הו, אינפלציה, הם מותאמים לאינפלציה. כֵּן. מה הם עכשיו?
מינדי:
מגבלות התרומה לשנת 2023 הן $22,500 לאנשים רגילים ו-$6,000 נוספים אם אתה כמוני ומעל 50, אז אני יכול להכניס 28,500. אז קייל, איך עובד 401K, אתם אולי שואלים? האם אני צריך לשלם מיסים על זה, אתה יכול לשאול. לא, אתה לא צריך לשלם מיסים על זה. ובכן, אולי אתה צריך לשלם מיסים על זה וכן, אתה צריך לשלם מסים על זה. אז זה הרבה מאוד תשובות לא הגיוניות בכלל. איך עובד 401K? אני עובד ב-BiggerPockets. BiggerPockets מציע לי אפשרות של 401K. אני יכול לתרום עד 22,500 כי אני בן 50. אני יכול לתרום עד 28,500 כי יש את ה-6,000 מעל 50 תרומות. אני פשוט אומר ל-BiggerPockets, "אני רוצה לתרום X מספר דולרים או X אחוזים מהמשכורת שלי בכל פעם שאני מקבל תלוש משכורת כל שבוע, כל חודש, כל תשלום שנקבל מדי שבוע ואני רוצה להכניס אותו לחשבון 401K שלי." והם עושים את זה, הם מוציאים את זה ומכניסים את זה לשם.
הם מוציאים אותו אחרי שאני מרוויח אותו, אבל לפני שהם מוציאים מיסים, אז אני לא משלם מסים על הכסף הזה כרגע. אשלם מסים בעתיד כאשר אבצע את המשיכות מחשבונות 401K. אם אוציא את הכסף הזה מוקדם, אשלם גם קנס של 10% אז אני לא מוציא את הכסף הזה מוקדם כי אני לא אוהב לשלם קנסות. אז אתה חייב על זה מס? לא עכשיו, אבל אתה מחויב במס כשאתה לוקח את המשיכה. עכשיו כשאתה מרוויח את הכסף ואז אתה מוציא את הכסף הזה כדי להכניס ל-401K שלך, זה למעשה מקטין את ההכנסה החייבת שלך. נניח שהרווחת $60,000 בשנה שעברה ותרמת $20,000 ל-401K שלך, אתה מחויב רק על $40,000. זה הרבה פחות. אני אוהב לשלם לדוד סם פחות. יש אנשים שחושבים שהם ישלמו הרבה פחות במס הכנסה כשהם בפנסיה כי אין להם הכנסה נכנסת ויש אנשים שחושבים, ובכן, אני פשוט אהיה כל כך עשיר, אני הולך לקבל את כל ההכנסה הזו וזה לא ישנה.
אז זה תלוי. סקוט הוא חסיד ענק של Roth 401K, אבל אנחנו לא מדברים על זה כרגע. אנחנו מדברים על ה-401K. קייל, ה-401K נקרא על שם הסעיף בקוד המס האמריקאי שממנו הוא מגיע, וזה דבר סופר חנון שצריך לדעת. יש גם כמה סוגים זהים אך שונים של חשבונות עבור סוגים שונים של עובדים או תעסוקה. לדוגמה, ה-403B כמעט זהה ל-401K, אך מיועד לעמותות ולחלק מעובדי ממשלה, בעוד שה-401K מיועד לחברות למטרות רווח. האם יש עוד סוגים של חשבונות כאלה, חשבונות פרישה, לפני מס?
קייל:
כן, שני אלה הם העיקריים. 401K ו-403B, 401K ללא ספק העיקריים שאנשים ישמעו עליו ועל זה מדברים רוב האנשים. יש עוד כמה, שניים מהעיקריים האחרים מנקודת מבט של תוכנית פרישה ממומנת מעביד הם 401A, שהוא מאוד ספציפי ליותר ארגונים דתיים, ויכול להיות למשל כנסייה, בית כנסת, בית ספר אם זה מושכר תחת איזשהו של ארגון דתי. וה-401A, לא נצלול לעומקו, מתפקד בצורה מאוד דומה לכל דבר ועניין למה שמינדי הסבירה זה עתה עם ה-401K. חוץ מהעובדה שיש כמה הוראות לאנשי דת במיוחד, אז כמרים או כמרים, אנשים כאלה, שיש להם סוג כזה של תוכנית שאפשר להוציא את החלוקה מהתוכנית הזו בפנסיה ולהשתמש בהם לקצבת דיור ללא מס, פטור ממס לחלוטין, וזה עצום. תארו לעצמכם מהי ההוצאה הגדולה ביותר שלכם במשך כל חייכם.
זה הולך להיות הדיור שלך בסך הכל וזה כולל מיסים, ביטוח, ריבית קרן ואפילו כמה הוצאות שירות. אז זה עניין די גדול. אז רק זכור אם יש לך 401A או אם זה זמין עבורך, קבל קצת יותר מידע עליו לפני שאתה מקבל כמה החלטות חשובות איתו, כמו העברת אותו לחשבון אחר ונוכל לדבר על זה קצת מאוחר יותר, אבל רק דע שאתה צריך להסתכל על דברים לפני שאתה עושה משהו מטורף מדי עם ה-401A כי יש לזה כמה יתרונות. ועוד אחד, אותו עורק נקרא 457 וזה בעצם מה שנקרא תוכנית פיצויים נדחים ואתה לא באמת צריך לדעת את זה, אבל זה נופל תחת סעיף קוד IRS שונה מזה של 401K. ומה שזה אומר הוא שאם אתה עוזב את המעסיק שלך איפה שיש לך את ה-457, אתה יכול למעשה לקחת משיכות מזה לפני גיל הפרישה המוקדמת של 59 וחצי.
עבור 401K אם אתה לוקח משיכות בגיל 59 וחצי ומעלה, אתה משלם מס על המשיכות האלה אם זה 401K רגיל, בתוספת 10% קנס נוסף על זה. 457 זה לא ככה. אתה יכול לעזוב את המעסיק שלך בגיל 29 ולהתחיל לקחת את ההפצות האלה מיד. אתה לא יכול לעשות את זה בזמן שאתה אצל המעסיק בדרך כלל, אבל אם עזבת את המעסיק אתה יכול. אז זה חשבון מצוין לקבוצת הפרישה המוקדמת שאנחנו מדברים איתה לפעמים. אז שוב, אם יש לך את החשבון הזה, רק דע שאתה צריך לבדוק אותו קצת יותר לפני שאתה עושה איתו משהו דרסטי כמו לעזוב את המעסיק שלך ולגלגל אותו ל-401K של המעסיק החדש שלך כדי לפשט את הדברים. במקרים מסוימים דברים כאלה יכולים להיות בסדר, אבל אתה צריך לדעת מה אתה עושה ואתה צריך לבדוק את זה לפני שאתה עושה זאת.
אז שני החשבונות האלה, 401A, 457 הם קצת ייחודיים, אבל אם יש לך הזדמנות לקבל אותם, הם יתרון טוב. גם ה-457 אני צריך לומר כי זו לא תוכנית מוסמכת כמו ה-401K, אלא אותה תוכנית פיצויים דחויים. ניתן לתרום לו בנוסף ל-401K שלך. כל מה שצריך לומר הוא שאתה יכול לעשות את ה-22,500 לשניהם או 28,500 לשניהם אם אתה מעל גיל 50. אז אתה באמת יכול למצות את ההשקעות שלך לזמן מה אם יש לך הכנסה לעשות זאת. יש עוד כמה בחוץ. יש סולו 401K, שהוא למעשה אחד מחשבונות הפרישה האהובים עלי. אם אתה עצמאי, קבל מידע על איך אתה יכול להשתמש בהם. הם פנומנליים, אבל בסך הכל הם די נופלים תחת מטריית המעסיק של 401K.
מינדי:
כן, יש לי סולו 401K ואני לא ממש בטוח בהבדל בין סולו 401K לבין סולו 401K בימוי עצמי, אלא שאני יודע שבאמצעות סולו 401K אני יכול להשקיע בנדל"ן דרכו והוא לא כפוף ל-UBIT , שהוא מס הכנסה לעסקים לא קשור, כמו ש-IRA בניהול עצמי יהיה אם תשקיע בנדל"ן כך. ובגלל שאני סוכן נדל"ן, יש לי הכנסה מעבודה עצמאית, אני יכול לשים שם 28,500 עבור עצמי ואז החברה שלי יכולה להשוות עד 25% מההכנסה שלי רק כהטבה לחברה, מה שבאופן נוח, החברה שלי עושה זאת. אז עד 52 או 54,000 דולר שנכנסים ל-401K שלי מדי שנה, זה לאלו מכם שמתמודדים עם מתמטיקה, 54,000 זה הרבה יותר מ-22,000, כך שתוכלו באמת למצות את התרומות של 401K ואת החסכונות של 401K אם יש לכם הכנסה מעבודה עצמאית. אם אין לך הכנסה מעצמאית, פשוט מחק את מה שאמרתי זה עתה, כי אתה לא זכאי לזה.
קייל:
כֵּן. אם אני קופץ לכאן ממש מהר, הדבר השני עם ה-401Ks הסולו הוא כשאתה עצמאי, לעתים קרובות יש לך שנות הכנסה גדולות ושנות הכנסה קטנות לא מעט. סוכן נדל"ן הוא דוגמה טובה מאוד לכך. אז בשנת הכנסה גדולה, אולי אתה מכניס 55,000 לסולו 401K שלך כדי להביא אותך מתחת למדרגת מס מסוימת. בשנה הבאה זה 2023 והעניינים מואטים בהשוואה ל-2021, אין לך כל כך הרבה הכנסה, אין לך כל כך הרבה מה לשים, אתה לא משלם כל כך הרבה מיסים כדי שתוכל לחייג אותו בחזרה. אז אתה המעסיק והעובד, אז אתה יכול לשלוט בזה מאוד ותוכל לחסוך הרבה מסים כך.
מינדי:
כן, זה נהדר וזה כאשר מתכנן מס יכול לעזור לך, שיש מישהו שבאמת יודע על האפשרויות השונות העומדות לרשותך. לגבי תוכנית 457, יש לי שני פרקים לשלוח את המאזינים שלנו לפרק 39 עם ג'מילה סופראנט. היא הייתה האדם הראשון שהכיר לי אי פעם את תוכנית 457 ואתה יכול לראות את הלסת שלי נופלת כשהיא מתחילה לדבר על כל היתרונות של תוכנית 457. הייתי כאילו, וואו, מה? ואז פרק 124 עם מחנך מיליונר, הוא בעצם עושה את זה בכוונה. הוא ימקסם את ה-457 שלו ואז אולי יתרום ל-403B אם יישאר משהו כי כשהוא עוזב את עבודת ההוראה שלו והוא מחליף בית ספר לעיתים קרובות ועוזב את עבודת ההוראה שלו, אז הוא יוכל לגשת לכסף הזה. הוא לא מגלגל את זה ל-401K, הוא פשוט ניגש לכסף הזה במדרגת מס נמוכה בהרבה כי הוא מורה ולמרבה הצער הם לא מקבלים שכר טוב במיוחד.
אני חושב שזו עצה חשובה מאוד. אל תגלגל את החשבונות שלך ל-IRA או לחשבון מסוג אחר. דבר אחרון אני רוצה לומר על זה, ורציתי להתחיל את כל הפרק עם זה כי אני כל כך אוהב את ה-401K. אני רוצה לומר כשאתה פותח חברה חדשה בהרשמה, רישום הטבות, קרא את כל מה שמוצע לך. אולי אתה לא יודע שיש לך תוכנית 457 כי אף אחד מעולם לא אמר לך ולא קראת עד הסוף. אולי אתה לא יודע שיש לך אפשרות 401A, אבל קרא את כל מה שזמין וראה מה האפשרויות שלך. דבר עם משאבי אנוש ושאל אותם שאלות. כנסו לגוגל ותראו מה הם כל סוגי החשבונות השונים האלה, כי חלק מהחשבונות האלה יכולים להיות ממש ממש מדהימים עבורכם ועבור העתיד הפיננסי שלכם. נצל אותם. בסדר, קייל, בוא נעבור ל-IRA. מה זה ולמה זה שונה מ-401K?
קייל:
כן, ה-IRA, זה מייצג חשבון פרישה אינדיבידואלי ואנחנו יכולים לחזור על כל מה שמינדי הסבירה עבור ה-401K, זה מאוד דומה חוץ מזה שהוא לא ממומן או מוחזק על ידי מעסיק. אתה הבעלים שלו בנפרד ואתה שולט בו ואתה יכול להחזיק בו או להחזיק אותו בכל חברה שתרצה וחלק שאתה אולי מכיר בתור Schwab או Fidelity, TD Ameritrade, Chase כל מיני חברות שונות, E*TRADE, וזה רק חשבון לפני מס, יש מגבלה מסוימת בכל שנה שמסוגלים להכניס אליו. זה הרבה פחות וזה מנוכה מהמיסים שלך כשאתה מגיש את החזר המס שלך במקום שהוא מנוכה ישירות מהמשכורת שלך. אבל זה גם מתפקד באותו אופן כמו 401K בעובדה שאם אתה עוזב מעסיק ואתה רוצה לאחד, נניח שהיית אצל כמה מעסיקים ויש לך כמה תוכניות 401K שונות, אתה יכול להוציא אותם מתוכניות 401K שלך אצל מעסיקים לשעבר לתוך IRA יחיד כך שאתה שולט בכל הכסף שלך ובהשקעות שלך במקום אחד.
לפעמים היו לי אנשים שהתבלבלו, "טוב, אני לא רוצה לעשות את זה כי הכל מתנהל בחברה אחת ואני רוצה להיות מגוונת." ובכן, אתה לא רוצה להיות מגוון אצל אפוטרופוסים שונים. אתה רוצה להיות מגוונת בתוך ההשקעות שלך. אז אם לומר שדרך אחרת, זה לא משנה אם יש לך 401K בחברה A, חברה B, חברה C, וה-IRA שלך בחברה D, אתה יכול להכניס את כל אלה ל-IRA שלך בחברה D אם העמלות סבירות יש לך יותר שליטה עליו ואתה עדיין יכול לגוון אותו באותה מידה בחשבון הזה. זה חשבון אחזקות טוב להכניס אליו דברים, אבל שוב, זה כסף לפני מס. אם תוציא אותו לפני 59 וחצי, תשלם עליו קנס והוא יתווסף להכנסה החייבת שלך כמה שתוציא.
אחרי 59 וחצי זה לא מקבל עונש. אתה מקבל עליו מס כאשר אתה מוציא אותו. הדבר השני שקצת שונה ב-IRA מה-401K, וזה אחד הדברים שאני מוצא לקוחות שבנו ביצת קן לא קטנה במהלך השנים או אולי רובם בנדל"ן, אבל יש להם חלק מחשבונות 401K ו-IRA האלה שהם בנו במהלך השנים ו-IRA, כל הכסף נכנס לפני מס, הוא גדל ללא מס וכשאתה מוציא אותו אתה מחויב במס אלא אם כן אתה תורם אותו ישירות ל- ללא מטרות רווח. וזה משהו, ואני חושב שציינתי את זה בעבר בתוכנית, אבל עבורי באופן אישי ועבור הרבה מהלקוחות שלי, זה הולך להיות הזקן שלי לתת דין וחשבון.
זה המקום שבו כשאני בן 72 וחצי או 72, תסלחו לי, 70 וחצי הוא גיל חלוקת הצדקה המוסמך. 72 היא החלוקה המינימלית הנדרשת. כאשר אתה צריך להתחיל להוציא אותו 70 וחצי, אתה יכול להתחיל לשלוח עד מאה אלף בשנה מחשבון IRA ללא מס לבנק המזון שלך ולעיר המקומית שלך, לכנסייה שלך, למאווי שזה עתה נפגעה על ידי שריפה. אתה יכול לעשות כל דבר שהוא ארגון צדקה מוסמך, אתה יכול לשלוח אותו ישירות אליהם ואז הכסף הזה נעלם לנצח פטור ממס. אז אתה אף פעם לא משלם על זה מס. זה גדל ללא מס וארגון הצדקה שאתה בוחר יכול להשתמש בו ללא מס לנצח. לא יכול לעשות את זה עם 401K, אבל זה די פשוט. אם יש לך 401K גדול, אתה יכול פשוט לגלגל אותו ל-IRA ולעשות את זה לזקן שלך לתת חשבון אם אתה רוצה.
מינדי:
אז רק בדקתי מהן מגבלות התרומה של IRA 2023. אני לא אוהב את המספר הזה בכלל, $6,500 לכל השנה, אבל ה-401K הוא 22,000 ורק אלף דולר עבור יותר מ-50. למה זה כל כך שונה?
קייל:
זה תלוי רק מתי הקונגרס הכניס את החוק לכל אחד מהחשבונות. אז אם תשים לב בשניהם, לתרומת ההשגה של 6,000 ו-1000 עבור ה-IRA 1000 עבור ה-401K 6,000, הסכומים הללו לא השתנו כבר הרבה זמן. הם לא מותאמים לאינפלציה באופן אוטומטי. וה-IRA, אני לא בטוח לגבי זה, אני הולך להבין את זה לגמרי, אבל יש לו התאמת אינפלציה שונה מזו של 401K. ה-401K מסתגל באופן קבוע מאוד לאינפלציה. ה-IRA יעבור כמה שנים ואז הוא יתחזק בכ-500 דולר ואז הוא יתחזק ב-500 יותר כמה שנים מאוחר יותר.
בעוד שה-401K ממש עמד בקצב האינפלציה והקפיצה הזו שחיפשתם את הפרק הזה פשוט הולכת בצורה נכונה עם האינפלציה האדירה של השנה שעברה, בעוד שה-IRA לא. אז זה חישוב שונה מאוד וזה רק כשהם הוכנסו לחוק ולמרבה הצער, זה רק סוג של כמה טוב מי שנמצא בתפקיד יכול להסתדר אחד עם השני ולהעביר דברים ולעזור לנו עם התרומות שלנו לפנסיה. וה-IRA הוא חשבון קטן יותר, אז הניחוש שלי הוא שהוא פשוט מוזנח קצת יותר מה-401K.
מינדי:
ובכן לכל אנשי הקונגרס שמאזינים לפודקאסט BiggerPockets Money, אנא הגדילו את המגבלות בשני החשבונות הללו. קייל, האם אתה יכול לתרום ל-IRA ול-401K באותה שנה?
קייל:
כן.
מינדי:
אוקי.
קייל:
אבל…
מינדי:
אני לא אוהב את זה אבל.
קייל:
לא ניכנס כאן לעשבים השוטים, אבל זה משהו שאתה צריך לבדוק כדי לוודא שהוא מוותר בניכוי. אז אם אתה זוכר שאמרתי קודם, כשאתה תורם ל-IRA, אתה מנכה את זה מההכנסה שלך בהחזר המס שלך, בעוד שה-401K, זה לפני מס ישירות מהמשכורת שלך. זה אפילו לא מופיע כהכנסה כשאתה מקבל את ה-W-2 שלך, לפעמים הם שמים שם, היי, מינדי הכניסה 10,000 ל-401K שלה השנה ואז זו הייתה ההכנסה שלה שחייבת במס. זה יראה את זה שם, אבל הם לא חייבים להראות את זה שם. ההכנסה שלך תופיע ב-W-2 שלך שאתה מקבל עבור מסים, ואז אתה צריך לנכות את התרומה שעשית בעת הגשת המסים שלך ואם אתה מכוסה באותו זמן על ידי תוכנית פרישה ממומנת על ידי המעסיק שלך ההכנסה היא ברמה מסוימת, ה-IRA שלך יכול להיות ניתנת להשתתפות עצמית במלואה, ניתנת לניכוי חלקית בטווח הפסקה או לא ניתנת לניכוי כלל.
אז יש שם איזה ניואנס שפשוט לא ניכנס אליו יותר מדי כאן, אבל אם אתה מרוויח בערך מאה אלף בשנה זה בערך הטווח ואתה מכוסה על ידי תוכנית מעסיק, זה המקום שבו אתה צריך להתחיל לחפש . אם אני תורם גם ל-IRA, האם אוכל לנכות זאת? האם עלי לעשות רוט IRA? האם עלי לעשות רוט IRA בדלת אחורית? חלק מהדברים האחרים האלה קצת יותר מתקדמים אבל אנחנו לא רוצים להיכנס לעשבים השוטים יותר מדי, אבל אתה יכול לעשות את שניהם. זה תלוי בהכנסה שלך ואם יש לך תוכנית גם אצל המעסיק הנוכחי שלך.
מינדי:
בסדר, זה נשמע כאילו זה היה מספר טוב, מאה אלף דולר. אם אתה בטווח ההכנסה של מאה אלף או יותר שאתה צריך לבדוק, האם אתה יכול לעשות את שניהם. ובכן, קייל, מה משותף לשני החשבונות האלה? ה-IRA וה-401K?
קייל:
ובכן, לשניהם יש צד של רוט ואנחנו פשוט נסבך את העניינים עם זה עוד יותר. אז הצד של רוט הוא הפונקציה לאחר מס של שני החשבונות האלה, ואני מאמין שזה נקרא על שם הסנאטור שבהתחלה העמיד את החקיקה על הרצפה או מה שלא יהיה. מינדי מהנהנת כן, גם אני אמור לדעת את זה. אני CFP בדימוס עם האישורים שלי עדיין, אבל אני חייב לסייג שאני לא יודע הרבה יותר. אבל ה-IRA של רוט הוא אחרי מס אז אתה לא מקבל ניכוי בהחזר המס שלך, אבל ההבדל הוא שכבר שילמת עליו את המס, זה גדל ללא מס לנצח ואז יוצא וזה יתרון ענק, עצום בכל כך הרבה מובנים ואני במחנה עם סקוט טרנץ' בעניין הזה.
יש את הדבר היפה ב-Roth IRA ויש אנשים שיתווכחו איתך, "ובכן, אני אהיה במדרגת הכנסה נמוכה יותר כשאפרוש, אז אם אני אוציא אותו אז ואני כבר משלם על זה מס עכשיו ואני אני מרוויח ממש טוב, למה שאעשה את זה? למה שאשלם מס בדרגה גבוהה עכשיו? אני חושב שאני הולך להיות סוגר נמוך אחר כך ולא אשלם מס על זה. צריך להעיף את זה, לא לשלם מס עכשיו ואז להוציא אותו כמו IRA אחר כך לשלם מעט מאוד מס כי אני בקושי מרוויח כסף."
אין ספק שיש בזה היגיון, אבל אתה צריך גם להסתכל מה המטרות שלך. אחד הדברים שאנשים שוכחים לעתים קרובות הוא שלפעמים צצים דברים בחיים שבהם אתה צריך נתח גדול יותר של כסף. זו לא רק ההכנסה החודשית שלך לפנסיה, אלא נגיד שעומד למכירה בית ממול שהגברת שהכרת שם, היא בת 90, היא גרה שם לנצח ואתה חברים טובים איתה ואין לה משפחה. המקום עומד למכירה, צריך קצת עבודה והוא הולך על עסקה אם יש לך כסף לקנות אותו.
ובכן, אם יש לך IRA עם 300,000 דולר שחסכת במשך שנים ואתה מוציא את זה, אתה הולך להימחץ במסים על זה כדי לנסות... בין אם אתה מעל גיל 59 וחצי או מתחת לגיל 59 וחצי, אתה הולך לקבל קנסות ואתה הולך לקבל מסים כי זה יתקל בכמה מדרגות מס גבוהות יותר, לא רק המס שאתה משלם עליו יגרום לך להיתקל במדרגות גבוהות יותר על הסכומים הגדולים האלה. עם זאת, אם יש לך נתח שיושב ב-Roth IRA, אם אתה מעל גיל 59 וחצי, אתה יכול לגזור צ'ק ולקנות את הבית הזה במזומן אם אתה עושה תיקון או מהפך משהו, בכל הזדמנות שזו תהיה. , זה אפילו לא חייב להיות נדל"ן, הכסף הזה זמין לך. הדבר השני ב-Roth IRA, וזו אחת הסיבות לכך שאני באמת אוהב את החשבון הוא שכל התרומות תמיד זמינות לך.
אתה תמיד יכול להוציא את התרומות שהכנסת ל-Roth IRA, וזו הסיבה שהרבה פעמים אני אפילו אגיד לאנשים אם אתה באמת רוצה לייעל דברים, תכניס את קרן החירום שלך לכאן ואל תשקיע זה באגרסיביות עד שאתה עולה מעל כמות מסוימת. אבל למה לא לשים את זה ברוט אז לפחות הריבית שאתה מרוויח שם פטורה ממס. כי אם יש לך אמירה אתה מכניס $2,000 ל-Roth IRA שלך ואתה צריך $2,000 לשנה מעכשיו והשקעת את זה בתור קרן חירום צריך להשקיע ב-Roth IRA שלך כמו קרן חיסכון כספית עם תשואה גבוהה של 5% או משהו כמו זה, אתה יכול להוציא את ה-2000 האלה ללא מס, ללא קנסות. הריבית צריכה להישאר שם עד גיל פרישה, אבל זה יגדל ללא מס ואחרי גיל 59 וחצי הריבית הזו פטורה לחלוטין ממס.
כל מה שאתה מכניס שם יש. אז ה-Roth הוא רק החשבון הנפלא הזה וגרסת ה-401K שלו זהה לגרסאות הרגילות של IRA ו-401K. יש לך את גבולות התרומה הנמוכים יותר עבור Roth IRA, את התרומות הגבוהות יותר עבור Roth 401K ואתה יכול... הרבה פעמים למעסיקים תהיה לך את היכולת לעשות 401K מסורתי או Roth 401K וזה יכול להיות באמת מועיל כשאתה מתחיל להיתקל במדרגות הכנסה גבוהות יותר ואתה רוצה לתרום בדיוק מספיק כדי לשמור אותך מתחת להיתקל במדרגת הכנסה גבוהה יותר ב-10% ולהכניס את השאר ל-Roth 401K ואלה כמה חישובים שאתה צריך לעשות. אבל אז יש לך היתרון שיש לך את שני החשבונות האלה בעתיד הוא שיש לך פיזור מס בהתאם לכל צורך שיעלה.
הבית ממול עומד למכירה. יש לך כסף של רוט IRA, הנתינה, אתה רוצה לתת קצת את המס בצורה הכי יעילה שאפשר, אל תיתן את הכסף שלך לרוט IRA ככה. תן אותו מחשבון העובר ושב שלך, תן אותו מחשבון ה-IRA שלך אם אתה מעל גיל 70 וחצי. אתה יכול להתחיל להתאים את אלה יחד והתשואות שאתה מקבל רק על אופטימיזציית המס מתחילה להגיע לתשואה של 10 עד 20% רק על ידי קבלת החלטות המס האלה, שלא לדבר על מה שההשקעות שלך עושות שם.
מינדי:
אני אוהב את האופציה של Roth, במיוחד עבור ה-IRA, ה-401K כי יש לה מגבלות תרומה כה גדולות. לפעמים אני אוהב להפחית את ההכנסה החייבת שלי. לפעמים אני אוהב לקבל את הצמיחה פטורה ממס. אני כן מנסה למקסם את ה-Roth IRA שלי בכל שנה כדי שאוכל לקבל את הצמיחה פטורה ממס. הייתי אומר שככל שאתה צעיר יותר, כך יתרון לך יותר למצות את האפשרויות של רוט כי אתה מכניס אותו ואתה משלם מיסים. בדרך כלל, ככל שאתה צעיר יותר, אתה מרוויח פחות כסף, אז אתה מכניס אותו, אתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר, יש לך זמן ארוך יותר כדי שזה יגדל ללא מס ואז אתה מוציא אותו עם לא שילמו מסים. בעוד שאם אתה בן 50 ואתה רק מתחיל רוט IRA, זה יגדל במשך מה, חמש שנים, 10 שנים, 15 שנים, ואז תתחיל לחלץ את זה.
עדיין יהיה לך יותר ממה שהשקעת, בתיאוריה ביצועי העבר אינם מעידים על רווחים עתידיים, אבל זה לא הולך לגדול במשך 30 שנה וההרכב שאתה יכול לקבל במשך 30 שנה הוא מדהים. אבל כן, אם יש לך אפשרות, שוב, אותה עצה חלה, עברו על ההטבות שהמעסיק שלכם מציע ובדוק אם קיימת אפשרות לרוט. אם זה לא נראה שאופציה זמינה של רוט, שאל את מחלקת משאבי האנוש שלך רק כדי לוודא כי אם זה מפתה אותך, אתה באמת צריך לנצל את זה אם יש לך את הזמינות
קייל:
ולפעמים אם תזכיר את זה בפני מחלקת משאבי האנוש שלך, אתה עשוי להיות בין כמה אנשים שמזכירים את זה וזה עלול להתווסף, אז זו סיבה ממש ממש טובה לעשות את זה.
מינדי:
יש לנו עוד כמה חשבונות לדבר עליהם. אלה הולכים ללכת קצת יותר מהר כי הם די פשוטים. החשבון הבא הוא ה-HSA או שחשבון החיסכון הבריאותי הוא סוג של חשבון חיסכון אישי שאתה יכול להקים כדי לשלם עלויות רפואיות מסוימות. ו-HSA מאפשר לך לשים כסף ולמשוך אותו ללא מס כל עוד אתה משתמש בו כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות כמו השתתפות עצמית, תשלומים, ביטוח משותף, בית מרקחת, וגם דברים אקראיים אחרים שאולי לא חשבת עליהם כמו פתרון מגע, פלסטר. יש רשימה ענקית של... אני חושב שזה כמו 12 אבל טריליון פריטים שונים שאתה יכול להשתמש בדולרים של HSA עבורם. מה שאנשים מסוימים עושים עם דולר ה-HSA שלהם מכיוון שהם נחשבים ליתרון מס משולש כי אין מס נכנס, הוא גדל ללא מס ואין מס כאשר אתה מוציא אותו. כל עוד אתה משתמש בו לדברים הנכונים אנשים יזרימו את ההוצאות שלהם ככל שהם יכולים ופשוט יתנו לחשבון הזה לגדול.
יש לי HSA כבר מספר שנים. למעשה, לנקודה שלך קייל, רבים מאיתנו ב-BiggerPockets לחצנו על הסמכויות שיש וקיבלנו אפשרות HSA כי רצינו חשבון השתתפות עצמית גבוהה כי רצינו את אפשרות ה-HSA הזו. זה עוד דבר שיש לי לומר. ה-HSA זמין רק אם יש לך תוכנית ביטוח השתתפות עצמית גבוהה, תוכנית ביטוח בריאות. אז אם יש לך תוכנית השתתפות עצמית גבוהה, ה-HSA הוא חשבון מדהים. מגבלות התרומה הן $3,850 לרווקים ו-$7,750 למשפחה. זה אומר שכל שנה אתה יכול להכניס כל כך הרבה לחשבון. אני לא בטוח אם זו התוכנית שלי ספציפית או כל התוכניות, ברגע שיש לך אלף דולר בחשבונך, אתה יכול להתחיל להשקיע אותם בבורסה. אני חושב שאני יכול להשקיע בכל מה שאני רוצה, אז אני עושה. אני חושב שיש לי מלאי של טסלה עם...
קייל:
ניצה.
מינדי:
זה היה באדיבות בעלי, כמובן. זה כנראה לא מה שהייתי בוחר, אבל כן, בחר בסיכון גבוה, בסיכון נמוך, מה שאתה צריך. אנחנו פשוט משתמשים בו כעוד חשבון השקעות, וזה באמת מדהים.
קייל:
כן, אני חושב שבאופן כללי זה קצת תלוי במעסיק על הסף הזה כמה אתה צריך להיות במזומן ואז להעביר את זה להשקעות. אני מכיר כמה שאתה יכול פשוט להשקיע בהשקעות מיד. נהגתי לומר ללקוחות שיהיו בחשבון HSA שלך, אולי שנתיים עד שלוש מהתוכניות שלך ניתנות לניכוי בחלק המזומן שלו, ואז את השאר תוכל לתת לחשבון ההשקעה שלוש שנים, אולי ליתר ביטחון. ואז אם משהו גדול קורה, יש לך את ההשתתפות העצמית שם, זה פטור ממס והשאר גדל לטווח ארוך עבורך. אבל אם אתה יכול להזרים את זה כמו שאמרת באסטרטגיית הקבלה של שמירת הקבלות שלך מאוחר יותר כדי להחזיר את עצמך לאחר שהצמיחה התרחשה, זו אסטרטגיה מאוד אופטימלית שאתה יכול לצלול אליה בפוסטים אחרים בבלוג ופודקאסטים. המדען המטורף, הוא עושה כמה דברים ממש טובים בחלק מההמרה הזו של HSA Roth, פוסטים כתובים היטב בבלוג שאתה יכול לחפש אם אתה מחפש לצלול לתוכו קצת יותר.
מינדי:
כן, זו נקודה מצוינת ותודה שהבאת את הקבלות כי למעשה יש לי ערימה ענקית ממש לידי. שכחתי לציין את זה.
קייל:
ניצה.
מינדי:
נעבור לחשבון החיסכון בתשואה גבוהה. אנחנו שומעים את זה הרבה. מה המשמעות של תשואה גבוהה, קייל?
קייל:
זה יכול להיות מספר דברים שונים, אבל באופן כללי זה רק חשבון חיסכון, לעתים קרובות מקוון, כי הסיבה שבנקים מסוגלים לתת תשואה גבוהה יותר או ריבית גבוהה יותר על כספים שנמצאים בחשבון לעתים קרובות באינטרנט, היא כי אין להם את ההוצאות של חנויות לבנים וטיט ועובדים באמת. זה עושה הבדל גדול מבחינת גרירת התשואות שהם יכולים להחזיר ללקוחות. אולי שמעתם על אלה, הרבה אנשים, חלק מהמוכרים בתעשייה, אלי בנק, דיסקבר, אמריקן אקספרס היו למעשה תעריפים טובים בעבר. ל-Capital One יש חשבון 360. אלה משתנים עם הזמן, אבל אם רק תחפש בגוגל חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה, תמצא כאלה, במיוחד בימינו, אתה למעשה מקבל כמה תעריפים הגונים ממש, שכולם מתלהבים מהם.
"אני מקבל שוב 5% בחשבון החיסכון שלי עם תשואה גבוהה," ואני אומר, "זה מדהים, אבל אתה נאכל מ-7% אינפלציה," אז הכל יחסי, אבל אתה יכול גם לקבל תשואה גבוהה ככל שתוכל. התלוננו על חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה של אחוז וחצי לפני שנתיים, אבל האינפלציה הייתה כמו חצי אחוז, אז זה לא... או שהאינפלציה הרשמית הייתה, אני מניח מה עדיף. אתה יכול להחליט בעצמך, אבל אלה הם סוג של הדברים שאתה מחפש. הייתי מציע שאם אתה מחפש משהו כמו חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה, תיזהר לא ללכת עם בנק שנראה מעורפל לחלוטין, שאולי נותן תשואה גבוהה כדי לנסות לגייס מפקידים.
מכיוון שהם עלולים להיות במצב פיננסי צר יותר, אז הייתי נשאר עם בנק ידוע שיש לו תשואה גבוהה, אבל הוא... כמו Discover, American Express, Capital One, כמה מהבנקים הגדולים האלה שיש להם נוכחות מקוונת טובה וגדולה חשבון תשואה גבוהה ואולי פשוט לקחת את התשואה הגבוהה של 5% במקום 5.7% מהבנק הזה של ג'ו ווירד באילינוי, סליחה, אילינוי. לא הייתה שם כוונה. אני אגיד אורגון, באורגון שבה אני נמצא. הבנק הזה שמשום מקום מציע 7.5%, זה לא הגיוני, אז פשוט לכו עם משהו בעל מוניטין, אבל זה מקום מצוין לקרן חירום, מקום מדהים שיש לו קרן חירום. מְשַׁעֲמֵם. אל תשים יותר מ-250,000, אז אם הבנק יפול, אתה מקבל החזר מביטוח FDIC. זה די, אני שונא להשתמש במילה נטול סיכון, אבל זה בערך הכי קרוב שאפשר להגיע לזה.
מינדי:
אני אקפוץ לשם ואומר, אם אתה מאלה שרוצים לשלם את המשכנתא שלך, במקום להכניס כסף למשכנתא שלך, הכנס אותו לחשבון החיסכון בעל התשואה הגבוהה שלך, ואז עדיין תהיה לך גישה למקרה שאתה צריך את הכסף הזה. אתה משלם יותר עבור המשכנתא שלך, אז אם אתה מגיע לנקודה שבה היתרה בחשבון החיסכון הגבוה בתשואה שלך שווה לסכום שנותר על המשכנתא שלך ואתה כאילו, כן, זה השימוש הטוב ביותר בכסף הזה, לפי אני, אז אתה יכול לשלם את זה. אבל כרגע, חשבון החיסכון עם התשואה הגבוה שלי משלם לי יותר ממה שהמשכנתא שלי עולה לי, וזה לא הגיוני לי לפרוע את המשכנתא. וכמובן, אני לא שופט אף אחד שרוצה לקבל את המשכנתא שנפרעה. השקט הנפשי שווה הרבה יותר מההפרש של 1% שאני עושה או משהו כזה, אבל בשבילי, אני מעדיף להרוויח כסף מהכסף שאני לא מכניס לבית שלי, אז זו פשרה טובה לדעתי כי פשוט המצאתי את זה בעצמי.
קייל:
לא, זו למעשה נקודה ממש טובה כי זה בעצם חשבון נטול סיכון, שפירעון חובות הוא אחת ההשקעות היחידות נטולות הסיכון שאתה יכול לבצע מכיוון שזו תשואה מובטחת מיד. אבל אם אתה מכניס ל... עכשיו יש לנו כל כך הרבה אנשים עם שיעורי משכנתא של 3% ועכשיו יש לך חשבונות חיסכון של 5% עם תשואה גבוהה, למה שלא תכניס את זה לשם? זה לא הולך לשום מקום. אתה תמיד יכול לזרוק את זה על המשכנתא שלך בשלב מסוים אם אתה רוצה, וההבדל הוא שתמיד יש לך גישה אליו. אם החיים פוגעים בך בצורה שלא ציפית, זה הרבה יותר קשה להיכנס ולגשת להון העצמי של הבית שלך אם החיים פוגעים בך באופן בלתי צפוי, ואם יש לך חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה, אתה יכול להשתמש בו מיד אם אתה צריך.
מינדי:
בואו נסיים עם חשבון התיווך, הידוע גם בשם חשבון התיווך לאחר מס.
קייל:
כן, חשבון התיווך, אני לא אוהב את השם של חשבון התיווך. אני בדרך כלל מנסה להגיד לאנשים שזה חשבון השקעות. זה רק חשבון השקעות פשוט. ברוקר הוא מישהו שמתווך בדברים, קונה, מוכר דברים, אבל אתה באמת יכול לקנות ולמכור דברים בכל אחד מחשבונות הפרישה להשקעה שעליהם אנחנו מדברים. אבל חשבון תיווך בענף הוא רק חשבון השקעה רגיל ללא הטבות מס מיוחדות הקשורות אליו. אתה מקבל מס כהכנסה רגילה על דברים שאתה קונה ואז מוכר תוך שנה, ואתה מקבל 1099 שבא ומראה לך מה אתה צריך לשלם במיסים עבור הכנסה ועבור רווחי הון, ואתה מקבל את שיעור רווח ההון, שיעור רווחי הון לטווח ארוך על דברים שאתה מחזיק יותר משנה. זה וניל מאוד פשוט מנקודת מבט של השקעה או מנקודת מבט של מס באשר למה שאתה צריך לשלם.
אתה מקבל את ה-1099 הזה בכל שנה שמסביר את זה, אבל ההבדל עם החשבון הוא שאתה יכול להשקיע בכל מה שכנראה היית משקיע בגרסאות 401K, IRA, Roth של אלה, אבל אתה יכול לגשת אליו בכל עת ללא כל קנס. אתה עלול להיפגע ממיסים, אז אם קנית את טסלה לפני 10 שנים והוא נמצא בחשבון שאינו פנסיוני ואתה רוצה למכור אותו, מינדי, ולקנות משהו כמו מעקב גיאוגרפי או משהו כזה, אז אתה הולך שלם מס על רווחי הון על מה שאתה מוכר ואתה הולך לשלם אותו באותה שנה, אבל אין קנס. הייתם משלמים רווחי הון על הגשש הגיאוגרפי שקניתם לפני 10 שנים, ואם הוא הוכפל בערכו כי זה היה נדיר כמו בוני בייבי ואתם מוכרים אותו, הייתם משלמים על זה רווחי הון.
זה מתפקד מבחינת מס בדיוק כמו כל דבר שאתה קונה ומוכר. אז זו דרך טובה לקבל עוד שלב של הגיוון שלך מנקודת מבט של השקעה, ואתה יכול לפתוח אותם בעצמך. אתה יכול לתת ליועץ פיננסי לפתוח אותם עבורך. אתה יכול ללכת ל-etrade.com ולפתוח אחד כזה ולקנות ולמכור כל מה שתרצה מקרנות נאמנות, תעודות סל, מניות, אג"ח. זה פשוט חשבון מאוד בסיסי שדומה מאוד לאלו האחרים ללא הטבות המס הנלוות אליו.
מינדי:
אני רוצה לתת קול צעקה לחשבון התיווך ולעודד את כולם לא רק לתרום ל-401K שלהם, אלא גם לחשבון תיווך לאחר מס כי אם תחליט שאתה רוצה לפרוש מוקדם, מה אתה הולך לעשות איתו את מיליוני הדולרים ב-401K שלך כשזה כל מה שיש לך? או שיש לך 401 כסף, קצת כסף של רוט IRA, ואז בית וכל ההון העצמי שלך קשור לבית שלך בתשלום. לא נשארו הרבה דברים לחיות מהם. כן, אתה יכול למשוך כסף מה-401K שלך, אבל אז אתה משלם מיסים וקנסות אם אתה מתחת לגיל מסוים, ואילו אם היית מפנה חלק מהכסף הזה מה-401K לחשבון התיווך, אז אתה יש עוד דליים למשוך מהם. אפשרויות נוספות.
קייל:
כן בהחלט. הרבה פעמים אנשים חושבים על פיזור מנקודת מבט של נכסים שונים, נדל"ן, מניות, אג"ח, דברים כאלה, אבל אתה צריך לחשוב גם על פיזור מס, אז אם אתה יכול לנהל חשבון תיווך שיש לו מאפיין מס מסוים אליו, Roth IRA, Roth 401K, מסורתי IRA, נדל"ן מסורתי 401K, היכולת למשוך הון עצמי מנכס, שזו דרך פנומנלית לייעל חלק מההכנסה שלך בנקודות שונות. אם יש לך את הרגליים השונות האלה של שרפרף גיוון המס הזה, אתה יכול להרכיב הכנסה ביחד, במיוחד בפרישה מוקדמת, אבל אפילו בפרישה מסורתית, אתה יכול לחבר הכנסה שאתה משלם עליה מעט או לא מס די בקלות על ידי הישארות בתוך מדרגות מס מסוימות. ותלוי מאיפה אתה מושך את הכספים. זה מאוד חשוב שיהיה את זה. אז אני שמח שהזכרת את זה, מינדי. רק וודא שזה חלק טוב מהאסטרטגיה הכוללת שלך, כי אתה לא יודע איפה זה יהיה שימושי ואיך ההכנסה שלך הולכת להיראות.
מינדי:
כן אני אוהב את זה. אני אוהב את הפרק הזה, קייל. תודה רבה שהצטרפת אלי היום ונתת תשובות מגוונות כל כך עבור כל סוגי החשבונות השונים האלה. אני כל כך מעריך אותך.
קייל:
זה תמיד כיף, לחנון על חשבונות, הדברים האלה, לייעל איך אני יכול לשלם פחות מיסים ולעזור לאנשים אחרים לעשות את זה. זה חומר מגניב, אז כן, תודה שזמנת אותי.
מינדי:
בסדר, זה מסיים את הפרק הזה של הפודקאסט של BiggerPockets Money. הוא תורן הקייל. אני מינדי ג'נסן אומרת, חייבת לרוץ, שלד.
רמקול 3:
אם נהנית מהפרק של היום, אנא תן לנו סקירה של חמישה כוכבים ב-Spotify או אפל, ואם אתה מחפש עוד תוכן של Money, אל תהסס לבקר בערוץ YouTube שלנו בכתובת youtube.com/biggerpocketsmoney.
מינדי:
BiggerPockets Money נוצר על ידי מינדי ג'נסן וסקוט טרנץ', בהפקת קיילין בנט, עריכה על ידי Exodus Media, קופירייטינג על ידי נייט וינטראוב. לבסוף, תודה גדולה לצוות BiggerPockets על כך שהמופע הזה אפשרי.
צפו בפודקאסט כאן
עזרו לנו להגיע למאזינים חדשים iTunes על ידי השארת לנו דירוג וסקירה! זה לוקח רק 30 שניות. תודה! אנחנו מאוד מעריכים את זה!
בפרק זה אנו מכסים
- חשבונות פרישה מוסברים ואיך להוריד את המיסים שלך עם 401(k)s ו-IRA מסורתיים
- חשבון "הטבת מס משולשת". שרוב האמריקאים אפילו לא יודעים על קיומו
- איך להפוך את ההכנסה החייבת לתרומות צדקה פטורות ממס בפנסיה
- השמיים חשבון חיסכון זה יהיה לשלם לך ריבית מוצקה רק כדי להחנות את הכסף שלך
- מה לעשות אם אתה בעל הכנסה גבוהה ואינך זכאי לחשבונות עם הטבת מס
- בעל יתרון רב נישה חשבונות פרישה כמו 401a ו-457(b) שאולי יש לך גישה אליהם
- ו So הרבה יותר!
קישורים מהמופע
התחבר עם קייל:
הערה מאת BiggerPockets: אלו הן דעות שנכתבו על ידי המחבר ואינן מייצגות בהכרח את הדעות של BiggerPockets.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
- PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
- מקור: https://www.biggerpockets.com/blog/money-452
- :יש ל
- :הוא
- :לֹא
- :איפה
- $3
- $ למעלה
- 000
- 10
- 12
- שנים 15
- 15%
- 19
- 2000
- 2021
- 2023
- 22
- 24
- 250
- 28
- 29
- 30
- 39
- 400
- 401K
- 50
- 50 שנים
- 500
- 52
- 54
- 7
- 70
- 72
- 90
- a
- יכולת
- יכול
- אודות
- מֵעַל
- גישה
- פי
- חֶשְׁבּוֹן
- חשבונות
- לרוחב
- ממשי
- למעשה
- הוסיף
- תוספת
- נוסף
- לְהַתְאִים
- מותאם
- התאמה
- מתקדם
- יתרון
- יתרון
- יתרונות
- עצה
- יועץ
- לאחר
- שוב
- גיל
- סוֹכֵן
- לִפנֵי
- איידס
- תעשיות
- מאפשר
- בן ברית
- כמעט
- לבד
- לאורך
- כְּבָר
- גם
- תמיד
- am
- מדהים
- אֲמֶרִיקָאִי
- אמריקן אקספרס
- אמריקאים
- בין
- כמות
- כמויות
- an
- ו
- אחר
- תשובות
- כל
- יותר
- דבר
- בְּכָל מָקוֹם
- תפוח עץ
- חל
- להעריך
- ARE
- AREA
- לטעון
- סביב
- AS
- בצד
- לשאול
- נכסים
- At
- רכיש
- מחבר
- באופן אוטומטי
- זמין
- רָחוֹק
- b
- תִינוֹק
- בחזרה
- דלת אחורית
- איזון
- להקה
- בנק
- בנקים
- בסיסי
- לבת
- BE
- כי
- היה
- לפני
- מתחיל
- להיות
- תאמינו
- להלן
- תועלת
- הטבות
- הטוב ביותר
- מוטב
- בֵּין
- גָדוֹל
- גדול
- הגדול ביותר
- קצת
- בלוג
- בלוג הודעות
- אג"ח
- מַעֲנָק
- גבול
- משעמם
- שניהם
- קנה
- התמוטטות
- לבנים וטיח
- להביא
- מביאים
- ברוקר
- תיווך
- ברוקרים
- נבנה
- עסקים
- אבל
- לִקְנוֹת
- קונה
- by
- חישוב
- נקרא
- מחנה
- CAN
- יכול לקבל
- הון
- הון אחד
- זהיר
- מקרה
- מקרים
- מזומנים
- היאבקות
- מסוים
- מוסמך
- תיגר
- שינוי
- השתנה
- שינויים
- ערוץ
- מאפיין
- צדקה
- צ'רטרד
- מרדף
- לבדוק
- בדיקה
- בודק חשבון
- בחרו
- חַג הַמוֹלָד
- כנסיה
- לקוחות
- סְגוֹר
- קוד
- עוקבים
- COM
- איך
- מגיע
- מגיע
- Common
- חברות
- חברה
- לעומת
- פיצוי
- לחלוטין
- מסובך
- פשרה
- מבולבל
- הקונגרס
- נחשב
- לְגַבֵּשׁ
- צור קשר
- תוכן
- לתרום
- תרם
- תרומה
- תרומות
- תורם
- לִשְׁלוֹט
- שליטה
- המרה
- קריר
- קופירייטינג
- עלויות
- יכול
- ספירה
- קורס
- מכוסה
- משוגע
- נוצר
- אישורים
- נוֹכְחִי
- כיום
- האפוטרופוסים
- משמורת
- חותך
- עסקה
- חוב
- הגון
- להחליט
- החלטות
- השתתפות עצמית
- עמוק
- צלילה לעומק
- בהחלט
- מַחלָקָה
- תלוי
- תלוי
- המפקיד
- יעוד
- הבדל
- אחר
- ישירות
- כתב ויתור
- לגלות
- הפצה
- הפצות
- צלילה
- שונה
- גוון
- מְגוּוָן
- לגוון
- do
- עושה
- לא
- עושה
- דוֹלָר
- דולר
- לתרום
- עשה
- לא
- לְהַכפִּיל
- הוכפל
- מטה
- לצייר
- חלומות
- ירידה
- כל אחד
- מוקדם יותר
- מוקדם
- לזכות
- בקלות
- עריכה
- יעילות
- יעילות
- או
- אחר
- אמייל
- חירום
- עובד
- עובדים
- מעסיקים
- תעסוקה
- לעודד
- מספיק
- הרשמה
- מפתה
- אפיזודה
- פרקים
- שווים
- הון עצמי
- במיוחד
- למעשה
- אחוזה
- תעודות סל
- אֲפִילוּ
- אי פעם
- ירוק עד
- כל
- כולם
- כולם
- כולם
- הכל
- דוגמה
- אלא
- נרגש
- מרגש
- סֵפֶר שֵׁמוֹת
- מצפה
- הוצאות
- מוסבר
- מסביר
- אקספרס
- נוסף
- עובדה
- ליפול
- פולס
- משפחה
- רחוק
- חביב
- fdic
- משתתפים
- להרגיש
- אגרות
- מעטים
- דיוק
- שלח
- תיוק
- ממולא
- לממן
- כספי
- חופש פיננסי
- יעדים פיננסיים
- עצמאות פיננסית
- קנסות
- ראשון
- הוֹלֵם
- חמש
- לסדר
- Flip
- קוֹמָה
- מזון
- בעד
- לנצח
- לשעבר
- חופשי
- חופש
- בתדירות גבוהה
- חברים
- החל מ-
- לגמרי
- כֵּיף
- פונקציה
- פונקציות
- קרן
- כספים
- עתיד
- רווחים
- מִשְׂחָק
- כללי
- לקבל
- מקבל
- לתת
- נותן
- נתינה
- Go
- שערים
- אל
- Goes
- הולך
- נעלם
- טוב
- כסף טוב
- קבל
- ממשלה
- עובדי ממשלה
- גדול
- גדלתי
- לגדול
- גדל
- גדל
- צמיחה
- מובטח
- לפרוץ
- היה
- חצי
- שימושי
- לִתְלוֹת
- קרה
- קורה
- קשה
- קשה
- לשנוא
- יש
- יש
- he
- בְּרִיאוּת
- ביטוח בריאות
- בריאות
- לִשְׁמוֹעַ
- נשמע
- הוחזק
- לעזור
- מועיל
- עזרה
- לה
- כאן
- מוּסתָר
- גָבוֹהַ
- תשואה גבוהה
- גבוה יותר
- שֶׁלוֹ
- מכה
- להיטים
- להכות
- להחזיק
- מחזיק
- עמוד הבית
- בית
- דיור
- איך
- איך
- אולם
- hr
- HTTPS
- עצום
- חמישים ק"ג
- i
- חולה
- רעיונות
- זהה
- if
- אילינוי
- תמונה
- מיד
- הַרבֵּה מְאוֹד
- חשוב
- in
- כולל
- הַכנָסָה
- מס הכנסה
- להגדיל
- עצמאות
- מְעִיד עַל
- בנפרד
- בנפרד
- תעשייה
- אינפלציה
- מידע
- בהתחלה
- למשל
- במקום
- ביטוח
- מטרה
- אינטרס
- אל תוך
- מבוא
- הציג
- מבוא
- להשקיע
- מוּשׁקָע
- השקעה
- השקעה
- השקעות
- משקיע
- משקיעים
- IRA
- מס הכנסה
- IT
- פריטים
- שֶׁלָה
- עבודה
- ג'ו
- הצטרפות
- מסע
- jpg
- לקפוץ
- רק
- שמור
- שמירה
- שמר
- סוג
- לדעת
- ידוע
- קייל
- גברת
- גָדוֹל
- גדול יותר
- אחרון
- שנה שעברה
- מאוחר יותר
- לשגר
- חוק
- הכי פחות
- יציאה
- עזיבה
- עזבו
- חֲקִיקָה
- רגליים
- פחות
- פחות ידוע
- לתת
- רמה
- LG
- החיים
- כמו
- להגביל
- גבולות
- רשימה
- האזנה
- קְצָת
- לחיות
- מקומי
- הגיון
- ארוך
- הרבה זמן
- לטווח ארוך
- עוד
- נראה
- נראה כמו
- נראה
- הסתכלות
- נראה
- מגרש
- אהבה
- נמוך
- להוריד
- עשוי
- ראשי
- גדול
- לעשות
- עושה
- עשייה
- איש
- רב
- הרבה אנשים
- שוק
- להתאים
- מתמטיקה
- דבר
- מקסימום
- לְהַגדִיל
- מאי..
- אולי
- me
- אומר
- אומר
- מדיה
- רפואי
- להזכיר
- מוּזְכָּר
- יכול
- מליונר
- מיליונים
- אכפת לי
- מינימום
- דקה
- רֶגַע
- כסף
- שוק הכסף
- חוֹדֶשׁ
- אחת לחודש
- יותר
- משכנתה
- רוב
- המהלך
- הרבה
- מספר
- צריך
- הדדי
- חברים משותפים
- my
- עצמי
- שם
- שם
- בהכרח
- צורך
- צרכי
- קן
- לעולם לא
- חדש
- הבא
- נחמד
- לא
- ללא חתימה
- ללא כוונת רווח
- ארגונים ללא מטרות רווח
- נוֹרמָלִי
- הערות
- הודעה..
- טירון
- עַכשָׁיו
- ניואנס
- מספר
- of
- כבוי
- מוצע
- הצעה
- המיוחדות שלנו
- Office
- רשמי
- לעתים קרובות
- לְעִתִים קְרוֹבוֹת
- בסדר
- זקן
- on
- פעם
- ONE
- יחידות
- באינטרנט
- רק
- לפתוח
- דעה
- דעות
- הזדמנות
- אופטימיזציה
- מטב
- אופטימיזציה
- מיטוב
- אפשרות
- אפשרויות
- or
- להזמין
- רגיל
- אורגון
- ארגון
- ארגונים
- אחר
- אחרים
- שלנו
- הַחוּצָה
- יותר
- מקיף
- סקירה
- שֶׁלוֹ
- נפרע
- פארק
- חלק
- לעבור
- עבר
- תשלום
- משלם
- שלום
- נענש
- אֲנָשִׁים
- אָחוּז
- אחוזים
- ביצועים
- אדם
- אישי
- אישי פיננסים
- אישית
- בית מרקחת
- שלב
- פֵנוֹמֵנָלִי
- לְחַבֵּר
- מקום
- מישור
- תכנית
- תוכניות
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- אנא
- ועוד
- פודקאסט
- פודקאסטים
- נקודה
- נקודות
- בריכה
- חיובי
- אפשרי
- הודעות
- כוחות
- נוכחות
- יפה
- די פשוט
- מנהל
- מִקצוֹעָן
- כנראה
- מיוצר
- מקצועי
- מוּבטָח
- רכוש
- תוֹמֵך
- מוּגָן
- מושך
- מטרה
- למטרות
- גם
- מכניס
- מכניס
- מוסמך
- זכאי
- שאלה
- שאלות
- מָהִיר
- מהר
- להעלות
- מורם
- אקראי
- רכס
- נדיר
- ציון
- תעריפים
- במקום
- דירוג
- לְהַגִיעַ
- חומר עיוני
- מוכן
- ממשי
- מקרקעין
- הבין
- בֶּאֱמֶת
- טעם
- סביר
- סיבות
- קבלות
- להפחית
- מפחית
- דרישת שלום
- רגיל
- באופן קבוע
- קרוב משפחה
- לזכור
- לייצג
- מכובד
- נדרש
- REST
- פרישה
- חשבונות פרישה
- לַחֲזוֹר
- החזרות
- סקירה
- עשיר
- לרכוב
- תקין
- הסיכון
- כביש
- גָלִיל
- גִלגוּל
- רוט IRA
- עגול
- הפעלה
- בטוח
- אמר
- SALE
- סם
- אותו
- שמור
- הציל
- חיסכון
- חשבון חיסכון
- לומר
- אמר
- בית ספר
- בתי ספר
- מַדְעָן
- סקוט
- שניות
- סעיף
- לִרְאוֹת
- נראה
- קטע
- עצמי
- מכוונת עצמית
- למכור
- מוכר
- סנטור
- לשלוח
- שליחה
- תחושה
- סט
- סטים
- כמה
- שיתוף
- היא
- צריך
- לְהַצִיג
- הופעות
- צד
- משמעותי
- באופן משמעותי
- דומה
- באופן דומה
- פָּשׁוּט
- לפשט
- since
- יחיד
- ישיבה
- מצב
- במידה ניכרת
- להאט
- קטן יותר
- חכם
- So
- נמכרים
- מוצק
- רק
- פִּתָרוֹן
- כמה
- מישהו
- משהו
- לפעמים
- מדבר
- מיוחד
- ספציפי
- במיוחד
- לבלות
- ממומן
- Spotify
- עמדה
- עומד
- כוכב
- התחלה
- החל
- החל
- התחלות
- להשאר
- להישאר
- עוד
- מניות
- שוק המניות
- מניות
- חנויות
- סיפור
- פשוט
- אִסטרָטֶגִיָה
- רְחוֹב
- נושא
- כזה
- להציע
- סוּפֶּר
- בטוח
- לקחת
- משימות
- לוקח
- נטילת
- לדבר
- מדבר
- מס
- החזרי מס
- מסים
- TD
- TD Ameritrade
- מורה
- הוראה
- נבחרת
- לספר
- מונחים
- טסלה
- מלאי טסלה
- מֵאֲשֶׁר
- להודות
- תודה
- זֶה
- השמיים
- עיר הבירה
- העתיד
- החוק
- העולם
- שֶׁלָהֶם
- אותם
- אז
- התאוריה
- שם.
- אלה
- הֵם
- דבר
- דברים
- לחשוב
- זֶה
- השנה
- אלה
- מחשבה
- אלף
- שְׁלוֹשָׁה
- סף
- דרך
- קָשׁוּר
- חזק יותר
- זמן
- פִּי
- טיפ
- טיפים
- ל
- היום
- של היום
- יַחַד
- אמר לי
- גַם
- חלק עליון
- לְגַמרֵי
- לגעת
- לקראת
- עיר
- מסורתי
- תמליל
- נסיעות
- טרִילִיוֹן
- לְשַׁלֵשׁ
- נָכוֹן
- באמת
- לנסות
- שתיים
- סוג
- סוגים
- בדרך כלל
- מטריה
- תחת
- לצערי
- ייחודי
- עד
- us
- להשתמש
- מְשׁוּמָשׁ
- באמצעות
- בְּדֶרֶך כְּלַל
- תועלת
- חופשה
- ערך
- גרסה
- מאוד
- לְבַקֵר
- ללכת
- רוצה
- רציתי
- רוצה
- היה
- שעון
- דֶרֶך..
- דרכים
- we
- שבוע
- טוֹב
- היו
- מה
- מה
- כלשהו
- מתי
- ואילו
- אם
- אשר
- בזמן
- מי
- כל
- למה
- יצטרך
- חכם
- עם
- לסגת
- נסיגה
- נסיגות
- בתוך
- לְלֹא
- נִפלָא
- Word
- תיק עבודות
- עובדים
- עוֹלָם
- ראוי
- היה
- לעטוף
- כתוב
- X
- שנה
- שנים
- כן
- עוד
- תְשׁוּאָה
- אתה
- צעיר
- עצמך
- YouTube
- זפירנט