מאפס לגיבור - העלייה המהירה של תשלומים אלטרנטיביים בצפון הארץ

הועלה מחדש על ידי אפלטון

עוקב: 0

צרכנים נורדיים בעלי ידע טכנולוגי מאמצים שינויים באופן פעיל. זה חל גם על התשלום המקוון, כאשר רבים מהקונים האלקטרוניים באזור מעדיפים כעת שיטות תשלום אלטרנטיביות (APM) על פני כרטיסים מסורתיים.

בואו נצלול עמוק לתוך שוק התשלומים הנורדי ונגלה מה מניע את המגמה המפריעה הזו.

מקור: שגרירות נורדית

המדינות הנורדיות - דנמרק, פינלנד, נורבגיה, שבדיה ואיסלנד - אולי קטנות יחסית, אבל ביחד, הן מייצגות את העולם 10^th הכלכלה הגדולה ביותר. גם לצרכנים שלה יש כוח קנייה גדול, עם ההוצאה הגדולה ביותר לנפש ביבשת, 78% גבוה מהממוצע באיחוד האירופי.

העסקים והצרכנים של האזור רעבים לרעיונות טריים ו חדשנות טכנולוגית, מכניס אותו באופן עקבי לגלובלי בעשירייה הראשונה ל תחרותיות דיגיטלית.

זה, יחד עם חדירה גבוהה לאינטרנט ולנייד, עזר להפוך אותו לאחד משווקי המסחר האלקטרוני הבוגרים בעולם. בשנת 2021, מסחר אלקטרוני נורדי היווה בערך רבע מסך ההכנסות של העסקים הנורדיים.

צרכנים נורדיים מאמצים באופן פעיל את שינוי התשלומים

האזור הוא חממה של בנקאות, סלולר ו fintech חדשנות. בעוד מדינות אחרות נאבקות בחוסר שירות פיננסי, הנורדים נהנו מעשרות שנים של שירותים בנקאיים מרחיקי לכת, כאשר נורבגיה מתגאה 100% הכללות.

שלא כמו שווקים מערביים עמידים לשינויים רבים, צרכנים נורדיים קשובים מאוד לדרכים חדשות לשלם. כתוצאה מכך, הצרכנים שלה אימצו תשלומים דיגיטליים ו ללא מגע הרבה יותר מהר ורחב יותר מאשר בשווקים בוגרים אחרים. עד כדי כך, שזה מוביל את הדחף הגלובלי לקראת תנועה מלאה כלכלה ללא מזומניםy.

כל זה יצר מערכת אקולוגית שראתה צמיחה נפיצה ב-APMs

APMs הן דרכים לשלם שנופלות מחוץ למזומן או תוכניות כרטיסים גלובליות (ויזה, מאסטרקארד, אמריקן אקספרס) וכוללים כרטיסים משולמים מראש, תשלומים ניידים, ארנקים אלקטרוניים, העברות בנקאיות, וקנה עכשיו, שלם מאוחר יותר (BNPL) מימון מיידי.

במשך שנים רבות, ממשלות ובנקים נורדיים היו קידום תשלומים דיגיטליים וניידים כחלופות למזומן, שיתוף פעולה ביוזמות כמו תוכניות כרטיסי חיוב, תעודות בנק דיגיטליותותשתית תשלומים נפוצה. משמעות ההצלחה שלהם היא שאימוץ התשלומים הניידים עולה על רוב האיחוד האירופי, כולל כלכלות גדולות יותר כמו גרמניה וצרפת.

התשלומים הקונבנציונליים מופרעים

באופן מסורתי, כרטיסי תשלום שלטו בהעדפות הצרכנים הנורדיות. בנורבגיה, מבוגרים מחזיקים בממוצע ארבעה קלפים (2.7 כרטיסי חיוב ו 1.6 כרטיסי אשראי) - המספר הגבוה ביותר באירופה.

ברחבי האזור, יש תוכניות כרטיסים גלובליות 22 מיליון כרטיסי אשראי, עם מאסטרקארד כשחקן הראשי. שיעורי ריבית גבוהים, רמות הפסדים נמוכות ויתרות מסתובבות תומכים ברווחיות כרטיסי האשראי בנורבגיה. בשוודיה, לעומת זאת, לצרכנים יש אפשרויות רבות אחרות לגייס הלוואות לטווח קצר, בעוד שבמקומות אחרים, מכסי החלפה הביאו לכך שהמנפיקים ממשיכים להתאמץ לגייס שולי.

בפינלנד, כרטיסי חיוב כעת פקד את החלק הגדול ביותר של נפח הכרטיס. גם כאן וגם בדנמרק, כרטיסי חיוב/אשראי דו-פונקציונליים עוזרים להרתיע את הצרכנים מלהסתמך על אשראי. לכרטיסי חיוב יש גם חדירה עמוקה, במיוחד עם תוכניות מקומיות כמו BankAxept בנורבגיה ו-Dankort בדנמרק.

התרחק מקמעונאות פיזית - ל באינטרנט ובנייד ערוצים - ומתהווה דפוס חדש. השימוש בכרטיסים פוחת מאחור, ומכשירי APM מתחילים להידחף מלפנים.

תמהיל הקופות המשתנה של Nordics

צרכנים נורדיים, המורגלים בקלות ובנוחות של בנקאות וקניות בטלפונים שלהם, בוחרים כעת תשלום חלופי אפשרויות שמתאימות יותר לצרכיהם - לגישה, נוחות, עלות ומהירות.

בדנמרק, פינלנד ושוודיה, APMs כעת שולטים בנתח התשלום המקוון. במקרים רבים, נפחים מועברים לארנקים דיגיטליים צמודי אשראי/חיוב. בנוסף, שיטות חדשות, כולל אשראי ללא ריבית כמו סיומת BNPL, מתחילים למשוך נתח גדול יותר של עסקאות בקופה.

מקור: דגל

בינתיים, בנורבגיה, העדפות התשלום עוברות ממזומן וכרטיסי אשראי ל ארנקים דיגיטליים וקנה עכשיו, שלם עם אפשרויות מאוחרות יותר (BNPL). שכנתה דנמרק מובילה את הדרך בתשלומים ניידים, כאשר שניים מכל עשרה דנים משתמשים כעת בשיטה זו כדי לשלם עבור הקניות המקוונות שלהם. חשבונית הוא גם פופולרי, במיוחד במדינות כמו שבדיה, שם משתמשים בו כ-30% מהשוודים.

אפליקציות לנייד לוקחות APM להמונים

ל-Nordic יש הרבה אפליקציות סלולריות תוצרת בית שצברו משיכה עצומה באזור, ועוזרות להדוף את הדומיננטיות של שחקנים גלובליים כמו PayPal. שלושת הגדולים הם סוויש בשוודיה, Vipps בנורבגיה, ו MobilePay בדנמרק ובפינלנד.

מסחר אלקטרוני-תשלומים

* מקור: Statista **מָקוֹר: ריקסבנק ***מָקוֹר:JP מורגן **** מקור: Statista

שימוש באפליקציית תשלום דיגיטלית וסלולרית

מקור: JP מורגן

כיצד משפיעים גורמים כלכליים חיצוניים ואחרים על הביקוש ל-APM?

למרות שהנורדים ראו מעבר גדול מחנויות פיזיות למסחר אלקטרוני לפני 2020, דו"ח מאת PostNord חושף כי COVID קידם באופן משמעותי את ההגירה ההמונית של האזור לקניות מקוונות, עם רבע יותר צרכנים שמשתמשים בו מאשר לפני המגיפה. עד אמצע 2021, צרכנים נורדיים היו מוכנים להתאושש עם עלייה בהוצאות המקוונות על פנאי ואורח חיים.

עם זאת, המשבר הכלכלי העולמי האחרון, הניזון מהרקיע שחקים אינפלציה, עליית מחירי האנרגיה, והסכסוך באוקראינה, קצת סידרו את זה. אחד מכל ארבע (25%) צרכנים נורדיים כבר לא מרגישים שמשקי הבית שלהם בטוחים כלכלית. כתוצאה מכך, רבים מחפשים לצמצם את הוצאותיהם.

כתוצאה מכך, סוחרים צריכים לעבוד קשה יותר כדי להצמיח את העסקים הנורדיים שלהם. ביצוע שינויים בקופות שלהם - מתן הצעות למשתמשים סוגים גמישים יותר של אמצעי תשלום המעניקים להם נראות טובה יותר לתקציב ולנטר את תזרים המזומנים - יכול לעזור להם להתקדם.

רבים פונים ל-BNPL כפתרון מהיר למשבר יוקר המחיה. כל השווקים הנורדיים צפויים לראות צמיחה דו ספרתית ב-BNPL. בין 2022-28 תחזיות חוזות BNPL CAGR לעלות בשיעור 33.8% בשוודיה, 18.6% בפינלנד, 14.2% בשוודיה, ו 13.4% בנורווגיה.

זה לא רק על בחירה - זה על הבחירה הנכונה

אפשרויות התשלום הטובות ביותר עבור כל סוחר לתשלום הם אלה שמתאימים להעדפות, חוויות והחלטות הקנייה של הלקוחות שלהם.

למשל, היכולת להציע תשלום דחוי על סלים עונתיים גדולים, תשלומים על פריטי יוקרה של כרטיסים גדולים, תשלומים ניידים בלחיצה אחת לקונים חברתיים ספונטניים, ותשלום מראש לסטודנטים בעלי תקציב ונוסעים שונאי סיכון.

זה גם על שיפור ה-UX. APMs רבים מספקים תהליכי תשלום מהירים יותר וחלקים ומגוונים יותר חוויות לקוחות, עוזר להבטיח גבוה יותר המרה ולעודד נאמנות רבה יותר.

ה-APM הנכון יכול גם לספק לסוחרים חדשים לשוק מכירות וביטחון עסקי גדול יותר בכך שהוא מאפשר להם לבנות יותר אמון סביב המותג שלהם - באמצעות התאגדות. לדוגמה, קמעונאים קטנים ולא מוכרים יכולים להעלות את האמינות שלהם על ידי הצעת מותג BNPL מוכר ומבוסס בעולם כמו Klarna או פתרונות בנק מהימנים כמו MobilePay.

יוזמות חדשות יסללו את הדרך ל-APM חוצי גבולות חלקים יותר

הנורדים בוחנים דרכים חדשות לספק בזמן אמת תשלומים מעבר לגבולות ובקנה מידה. יוזמת P27, בראשות Danske Bank, Handelsbanken, Nordea, OP Financial Group, SEB ו-Swedbank שואפת להתאים את התשלומים בין המדינות החברות על ידי אספקת תשתית תואמת ISO 20022 בגישה פתוחה.

כוח תשלומים בזמן אמת, מקומית וחוצה גבולות במספר רב מטבעות, P27 גם יישר קו עם SEPA כדי להחליק תשלומים עם שאר האיחוד האירופי. זה יכול גם להפוך לזרז מרכזי עבור APMs, ולאפשר להם לספק את החלקים, חוויות חלקות צרכנים נורדיים רוצים כשהם קונים באינטרנט מאתרים בחו"ל ועוזרים להגביר את הטורבו עוד יותר צמיחה והתחרות באזור.

ניווט נורדי APM הצלחה

המסחר האלקטרוני של Nordics מייצג שוק מרכזי עבור מותגים מקומיים ובינלאומיים כאחד המחפשים להגביר את המקומיים וחוצי הגבולות מכירות.

ברור שלהציע תשלומים בסיסיים בכרטיס בקופה מקוונת וסלולרית כבר לא מספיק. בעוד שכרטיסי חיוב/אשראי עדיין שולטים בחנות, בתחום הדיגיטלי אלו ה-APMs שהם הכוכבים העולים - בין אם זה Swish בשבדיה, MobilePay בדנמרק, Vipps בנורבגיה או Verkkopankki בפינלנד.

כדי להצליח, סוחרים חייבים לבצע אופטימיזציה שלהם תמהיל תשלומים עבור שווקים נורדיים. לא רק זה, אלא שהם גם חייבים להכיל מקומיים, אזוריים ובינלאומיים תקנות התשלומים, דרישות וחוקי מס כדי לשמור על תאימות ולהגן על לקוחות נורדיים.

קיום שותפי התשלום המקוונים הנכונים, כמו 2Checkout (כיום Verifone), יכול לעזור להחליק את התהליך הזה. ניצול המומחיות האזורית שלהם, נתוני התעשייה הקולקטיביים והידע הצרכני שלהם יכולים להשאיר סוחרים עם שאיפות צמיחה נורדיות על המסלול, ולהבטיח שיש להם את גיבורי ה-APM הנכונים כדי להגיע ולהישאר קדימה.

0.00 ממוצע דירוג (0% ציון) - 0 קולות