בנקאות דיגיטלית בנויה על הענן

כשזה מגיע לבנקאות דיגיטלית, יצירת ארכיטקטורת IT נכונה היא קריטית. אייס לאם, מנהל סיכונים קבוצתי בכיר ב-WeLab Group בהונג קונג, אומר שההצלחה בנויה על גמישות - או "יכולת חיבור", בשפה של תעשיית הטכנולוגיה הבנקאית.

"יכולת חיבור מועילה," אמר לאם. הוא מחפש פתרונות שלא דורשים הרבה תכנות נוסף או השקעה כבדה כדי להבין איך מערכת עובדת. "אנחנו רוצים פשוט לקנות משהו שהוא ידידותי למשתמש, קל לפריסה ועונה על הצרכים שלנו."

ככל שעסק מתוחכם יותר, כך חשוב יותר שצוותי הבנק יוכלו לערבב בין תשתית שירותים, בין אם מדובר בפונקציות חזיתיות כמו הלוואות או ניהול הון, או עניינים עורפיים כגון חשבונות ודוחות - או ניתוח נתונים שמניע את משרד הביניים.

הדוגמה של WeLab

במקרה של בנק WeLab, יש לו שני עסקים שונים מאוד: בנק וירטואלי בהונג קונג, שנבנה מאפס; ובנק נרכש באינדונזיה שהוא הופך לשחקן דיגיטלי.

הבנק הוירטואלי דורש מערכת לטיפול בהפקדות לתקופה; העיתוי להוציא מוצרים חדשים לשוק הוא בראש סדר העדיפויות. הבנק באינדונזיה עוסק יותר בבניית שירותי ערך מוסף על גבי בסיס פיקדונות קיים, כגון ניהול עושר.

כדי להשיג קוהרנטיות תפעולית, WeLab הסתמכה תחילה על תשתית המבוססת על ענן, במקום על שמירה על צי של שרתים קנייניים. זה נותן לו גמישות לשנות את קנה המידה מתי ואיפה הוא צריך להביא כוח אש מחשוב. שנית, היא משתמשת בשירותי ליבה בנקאיים הניתנים להרכבה הניתנים על ידי Temenos, כדי להעניק לה את הגמישות לתפעול מודלים עסקיים שונים.

פרנקי וואי, מנהל פתרונות עסקיים בחברת Temenos, אמר כי יכולת ההרכבה מאפשרת אסטרטגיות יציאה לשוק מהירות: "קביעת תצורה של מוצר חדשני להפקדת תקופות דורשת תוכנה גמישה."

הגעה לשוק

המהירות הופכת ליתרון עסקי. המוצרים הבסיסיים דומים בין הבנקים, אבל האופן שבו בנק דיגיטלי יכול להשיק ולארוז מוצרים חדשים, ונתוני המשתמשים העומדים בבסיסם, הוא הבדל משמעותי.

---

---

"המהירות משנה את האופן שבו אנחנו מגיבים ומגיבים", אמרה קוני ליונג, מנהלת בכירה ומנהלת שירותים פיננסיים לאסיה במיקרוסופט. "ענן מספק את הזריזות. לעסק בנקאי מסורתי לוקח שישה עד תשעה חודשים לבדוק תכונה חדשה, אבל בנקים דיגיטליים רוצים כעת להשיק מוצר בעוד כמה שבועות."

מהירות דרך פתיחות

השגת תוצאות אלו דורשת מהבנקים לנקוט בגישה פתוחה יותר לאופן שבו הם עובדים עם טכנולוגיה וספקים. תמו הימים שבהם הבנקים שומרים על הכל קנייני. למרות שכמה מערכי נתונים עשויים להישאר במקום, המעבר לענן פירושו שיותר מפעילות הבנק מחולקת בין ספקי הענן. ומשם, זה מהלך הגיוני לאמץ מודלים של קוד פתוח.

"קוד פתוח עוסק בקהילה ובתרומה", אמר מרקו או, ראש חשבונות ארגוניים ב-Red Hat, ספקית תוכנת קוד פתוח לארגונים. "לבנקים יש ניסיון רב, אבל כשהם מחפשים פתרונות חדשים, הם הופכים פתוחים יותר". הסיבה לכך היא שאף ספק או פתרון אחד לא יכול לספק את כל הלקוחות.

לכן, בנקאות קומפוזיציית הופכת להיות פחות כמו בחירה מתפריט א-לה-קארט, ויותר כמו בחירת מנות ממספר מסעדות. "זו גישה קהילתית לעומת הפעלה בלולאה סגורה", אמר Au - והוסיף כי כל פתרונות קוד פתוח ברמה ארגונית חייבים להתאים לדרישות אבטחה ותאימות.

שותפות לנתונים

ניל טאן, יו"ר איגוד הפינטק של הונג קונג, אומר שבנקאות משובצת ושותפויות הן המפתח לטרנספורמציה הדיגיטלית של הבנקים. "בנקים מקבלים יותר ויותר נתונים מפלטפורמות, לא רק מהפעילות שלהם."

קח את האופן שבו בנקים מקבלים החלטות אשראי לגבי צרכן או עסק קטן. בנק המסתמך אך ורק על המערכות והנתונים שלו יתעד רק כאשר לקוח משתמש באפליקציה או במערכת שלו כדי ללוות או לבצע תשלום. אבל לקוח שגולש באתר מסחר אלקטרוני עשוי למלא עגלת קניות אך לעולם לא יסיים את העסקה. הבנק לא יראה את זה, אבל חברת המסחר האלקטרוני סופרת את זה כמידע שימושי - הם יכולים להוסיף את הנתונים האלה לכלי החלטת האשראי שלהם.

"ההזדמנות של הבנקים היא להשתמש בבינה מלאכותית בתוך שותפות על מנת לקבל תמונה מלאה יותר של לקוח", אמר טאן.

סוג זה של מהירות וזריזות הוא לא רק עבור בנקים דיגיטליים חדשים כמו WeLab. גם בנקים מסורתיים רוצים את זה.

בנקאות פתוחה בענן

ענן הוא אבן הבניין העיקרית לאפשר סוג כזה של יכולת, וספקי ענן רודפים אחר מודלים של שותפות לספקי מערכות בנקאות ליבה כדי לתמוך בשירותים הניתנים לחיבור. Microsoft Azure, למשל, תומכת בגרסת Software-as-a-Service של Temenos של מערכות הליבה הבנקאיות שלה.

לא כל סביבות הענן זהות. "ענן הוא לא סחורה," אמר ליונג. על הספקים לציית לתקנות הבנקאות והנתונים בכל תחום שיפוט, כדי להבטיח אבטחה ותאימות.

הרגולטורים הפכו יותר תומכים בבנקים המאמצים ענן, במיוחד בעקבות COVID-19 והמגמה להפוך לדיגיטל. כעת קצב האימוץ נקבע יותר על ידי הנכונות של הבנק לאמץ שותפויות בקוד פתוח או של צד שלישי, ולא אם לרגולטור יש ספקות לגבי הטיפול במידע רגיש.

"עד לאחרונה, CTO ו-COO של הבנק רצו שליטה מלאה, כשהכל מתנהל בתוך הבית", אמר ליונג. "כיום עדיף לבצע מיקור חוץ אם אתה רוצה להגדיל... אתה רוצה להשתמש ב-SaaS מבוסס ענן כדי שתוכל לפרוס ולשדרג תוכנה רק פעם אחת, גלובלית."

ישנן עדויות הולכות וגדלות לכך שגישות טכנולוגיות פתוחות משתלמות. Navin Dulani, ראש אזורי למוצרים בנקאיים בחברת הייעוץ Tech Mahindra, אומר שהתשואה על ההון מלקוחות במגזרים דיגיטליים היא בממוצע 10% יותר מאשר מאינטראקציות פיזיות.

"הענן הופך למנוף הגדול ביותר של הבנק הדיגיטלי", אמר דולאני. "בנקאות פתוחה בענן מספקת יעילות תוך עמידה בדרישות לשירותי בנקאות דיגיטלית."

Lam של WeBank אומר שמודלים של בנקאות פתוחה מקלים כעת על בנקים קטנים ובינוניים להתחרות מול שחקנים גדולים. הם זריזים יותר, אבל הם גם מסוגלים להשתמש בהצעות SaaS כדי לפרוס טכנולוגיה מתוחכמת. "לטמנוס יש שלושים שנות ניסיון בשירות בנקים רבים, ואנחנו יכולים ללמוד מכולם", אמר לאם.