Come le Neobanks stanno rimodellando la Gig Economy (Karunakar Mohapatra)

La pandemia di Covid-19 ha avuto un profondo impatto sull'economia e ha esposto a rischi sproporzionati i lavoratori di concerti e salari orari. Sono al microscopio e sotto i riflettori. Questo perché la perdita del lavoro e l'insicurezza finanziaria durante la pandemia hanno spinto le persone a cercare nuove o ulteriori fonti di reddito. E questo grande afflusso di gig worker è in gran parte privo di banche o non ha una fonte di reddito stabile. Poiché questo mercato è altamente inutilizzato, ha attirato l'attenzione delle banche per comprendere le esigenze e le sfide e monitorare da vicino il funzionamento della gig economy. 

Le incertezze economiche della gig economy rappresentano un rischio considerevole per la maggior parte delle banche più grandi, impedendo loro di estendere i propri servizi finanziari. Questo è il motivo principale per cui la maggior parte delle istituzioni finanziarie tradizionali non ha ancora soddisfatto i requisiti finanziari unici dei gig worker. Ciò ha portato a opportunità per neobanche per sviluppare e offrire offerte uniche alla gig economy.

Il valore stimato della gig economy globale nel 2021 era di 347 miliardi di dollari. Secondo le stime del sondaggio Brodin.com, la gig economy dovrebbe crescere da 204 miliardi di dollari nel 2018 a 455 miliardi di dollari nel 2023 con un tasso di crescita annuale composto (CAGR) del 17.4%.  

Questa crescita astronomica della gig economy può essere attribuita a poche economie sviluppate e in via di sviluppo in cui la pandemia ha avuto un impatto maggiore sui mezzi di sussistenza. A partire dal 2023, gli Stati Uniti hanno 73.3 milioni di lavoratori gig, stimati in 90.1 milioni entro il 2028. Nel Regno Unito, i gig worker sono raddoppiati a 4.7 milioni rispetto al 2019.

Le domande ora rimangono: cos'è questa gig economy, perché è così redditizia, quali sono le sfide che devono affrontare e in che modo le neobanche stanno migliorando le loro vite? Risponderemo a tutte queste domande mentre avanzi nel blog. 

Ma se vuoi passare direttamente agli argomenti:

Cos'è la gig economy?

La gig economy è il luogo in cui appaltatori indipendenti e liberi professionisti sostituiscono i dipendenti a tempo pieno per lavori temporanei e flessibili con le imprese. Una gig economy rompe la nozione di un'economia tradizionale piena di lavoratori a tempo pieno concentrati sullo sviluppo della carriera. La gig economy si basa su lavori flessibili, temporanei o freelance, che spesso si connettono con clienti online. 

La gig economy avvantaggia i gig worker, le imprese e i consumatori rendendo il lavoro più adattabile alle esigenze momentanee dei gig worker e alle esigenze di uno stile di vita flessibile. Allo stesso tempo, lo svantaggio di una gig economy è la corrosione delle dinamiche economiche tradizionali tra dipendenti e aziende/clienti.

Per comprendere meglio la gig economy, possiamo prendere in considerazione il modo in cui gli Stati Uniti hanno segmentato i loro gig worker.

Il conteggio dei gig worker è aumentato perché:

1. Le persone cercavano fonti di reddito alternative o nuove. 
2. Chiusura di grandi aziende consolidate che avevano una vasta base di dipendenti.
3. Aumento della disoccupazione a causa della ristrutturazione delle imprese. 

La gig economy è diventata una scelta di fonte di reddito dati i tempi più difficili. Ciò che lo rende redditizio è la libertà dello stile di vita e il controllo che i lavoratori dei concerti cercano su come vogliono trascorrere la giornata. Anche dopo che i concerti sono aumentati di popolarità, non si possono negare le enormi sfide che i lavoratori dei concerti devono affrontare. Sono venuti in primo piano solo ora e sono visibili in modo più vivido.

Sfide finanziarie dei gig worker 

La gig economy è cresciuta a un ritmo allarmante durante la pandemia per vari motivi, ma le sfide finanziarie dei gig worker non sono cambiate nel corso degli anni. L'improvviso aumento della crescita dei gig worker o della gig economy ha portato questi problemi in primo piano. 

Nelle parole di Zack Smith, CEO di Jobble (un mercato di gig worker),

" I lavoratori a tempo pieno e a ore si sono fatti avanti dietro le quinte in tutte le nazioni, mantenendo i magazzini riforniti, consegnando merci e aiutando le persone a stare al sicuro a casa." 

Sottolineando il problema che i lavoratori dei concerti devono affrontare, Smith continua, 

"Molti gig worker sono sottobancati e non hanno accesso a risorse che possano aumentare il loro benessere finanziario. Dai conti di risparmio e di investimento all'accesso affidabile ai loro fondi, i gig worker meritano di essere serviti come i grandi lavoratori che sono. Molti mancano anche di benefici o accesso a programmi che possano mantenerli sani e supportati."

Ecco alcune delle sfide finanziarie che la gig economy deve affrontare:

1. Elevate commissioni di cambio valuta transfrontaliero e di transazione

Storicamente, i pagamenti internazionali sono stati più lenti e più costosi delle transazioni locali. I ritardi e i costi di conversione hanno danneggiato i gig worker; le aziende devono aggirare questi problemi per mantenere la forza lavoro felice ed evitare costosi abbandoni.

• Commissioni forex elevate: Le conversioni di valuta comportano commissioni, creando grattacapi e riducendo i margini dei gig worker.
• Elevate commissioni di transazione: I margini dei gig worker sono ulteriormente ridotti dall'impatto sproporzionato delle commissioni di transazione, in particolare sulle transazioni di piccolo valore.
• Tassi di cambio volatili: Anche la volatilità dei tassi di cambio è un problema, con fluttuazioni che ritardano i pagamenti e riducono il valore per il destinatario.

2. Fiscalità e regolamenti internazionali complessi

Lo status legale dei gig worker varia da paese a paese. Le aziende globali devono gestire le sfumature normative e adattarsi ai requisiti legali locali. Le aziende devono tenere presente:

• Stato appaltatore vs dipendente: Quest'anno, il Regno Unito e la Spagna hanno riclassificato gli autisti Uber come dipendenti Uber, conferendo loro ulteriori diritti e benefici. Se altri paesi seguono l'esempio, i datori di lavoro devono mettersi al passo con le tendenze e sviluppare qualcosa di meglio.
• Requisiti fiscali: L'incertezza sullo status legale dei gig worker può lasciare le aziende incerte sui propri obblighi fiscali e destreggiarsi tra i pagamenti in varie giurisdizioni. Crea una situazione pericolosa poiché possono violare la legge trattenendo inavvertitamente i benefici.
• Pagamenti internazionali: La scarsa familiarità con le normative può aumentare la possibilità che si verifichino problemi relativi ai pagamenti internazionali. Aumenta la probabilità di errori di trasferimento, portando a pagamenti ritardati o interrotti e frustrazione dei lavoratori.

3. Differenze culturali e preferenze dei lavoratori

I lavoratori, indipendentemente da dove si trovino, desiderano pagamenti più rapidi e coerenti senza costi aggiuntivi. Ma ogni lavoratore in più aree geografiche ha aspettative e preferenze diverse per i metodi di pagamento che i datori di lavoro dovrebbero comprendere e affrontare. Le aziende devono considerare:

• Pagamenti più veloci: I gig worker non hanno un flusso di cassa costante e i tuoi pagamenti irregolari possono limitarli, quindi avere ritardi minimi è fondamentale per evitare stress inutili. In un sondaggio, due gig worker su tre hanno affermato che lavorerebbero di più nella gig economy se le aziende potessero garantire loro pagamenti più rapidi.
• Banking l'unbanked: Le economie in via di sviluppo hanno più lavoratori che fanno affidamento sui pagamenti in contanti, rendendo i trasferimenti rapidi una scelta difficile. Raramente hanno conti bancari con servizi di e-banking. Portafogli elettronici e carte virtuali hanno guadagnato popolarità, riducendo al minimo i problemi di pagamento transfrontaliero. Pertanto, effettuando trasferimenti internazionali quasi alla pari con i pagamenti locali.
• Preferenze di pagamento dei gig worker: In Europa e negli Stati Uniti si preferiscono i pagamenti diretti alla banca, ma sono ancora lenti e costosi a causa della mancanza di un'adeguata infrastruttura di pagamento. In alcuni luoghi, i gig worker preferiscono altri metodi di pagamento, come portafogli digitali o carte virtuali. Le aziende che si affidano ai gig worker devono ascoltare le voci dei lavoratori e soddisfare le loro esigenze con un'offerta di una gamma di opzioni di pagamento adeguate.

Le sfide della gig economy sono molte e varie. Le neobanche hanno intensificato i loro sforzi per rendere l'attività bancaria semplice per i gig worker, dotandoli di servizi bancari e di prestito essenziali. Questi servizi sono diventati il ​​fondamento della stabilità finanziaria della gig economy.

In che modo le neobanche aiutano i gig worker a gestire le loro finanze?

La pandemia ha reso il concerto una fonte primaria di reddito per molti che lo consideravano un trambusto secondario o un supplemento al reddito ridotto. Questo tipo di transizione può solo significare che le persone stanno cercando di adattarsi alla perdita dei benefici, oltre a un aumento delle fluttuazioni del reddito. 

Tuttavia, l'incertezza nelle fonti di reddito e nel flusso di cassa rende difficile per le banche tradizionali servire i gig worker con prestiti al consumo e mutui. I gig worker hanno scelto le neobanche dopo aver visto l'indisponibilità delle banche convenzionali nei momenti di bisogno. Pertanto, per soddisfare le esigenze finanziarie dei gig worker, le neobanche si sono fatte avanti per fornire varie soluzioni. Sono:

Anticipi sulle buste paga 

Negli ultimi anni, i fornitori di fintech hanno offerto vantaggi ai gig worker attraverso tutti i tipi di anticipi sugli stipendi. Si tratta di prestiti a breve termine sulla futura retribuzione concordati tra un datore di lavoro e il dipendente (gig worker in questo caso). Il dipendente accetta di estinguere il prestito mediante trattenute sulla retribuzione futura. Questi sono i vantaggi opzionali che possono aiutare i gig worker nelle loro emergenze.

Pagamenti transfrontalieri istantanei

Alcune piattaforme offrono pagamenti transfrontalieri istantanei per consentire ai gig worker di ricevere immediatamente una remunerazione dai loro datori di lavoro oltre confine. I confini non limitano il gig work, ma i pagamenti transfrontalieri sono uno spazio altamente regolamentato per le loro ragioni intrinseche (frode e riciclaggio di denaro, regolamenti sui pagamenti interbancari come SWIFT, ecc.).

Le neobanche hanno stabilito relazioni con le infrastrutture di pagamento in tempo reale di vari paesi e con la Global Payment Initiative Instant (GPI-Instant) di SWIFT. Con GPI-Instant, le banche possono monitorare e gestire facilmente i pagamenti. Consente ai gig worker di essere pagati e di saldare rapidamente i conti con i loro datori di lavoro stabiliti all'estero.

Biglietti da visita Visa per liberi professionisti

Alcune neobanche autorizzano anche i gig worker con biglietti da visita VISA a gestire le loro spese. I gig worker si abbonano a vari strumenti e tecnologie per semplificare il loro lavoro. Di solito lo pagano dai loro conti, separando gli affari dalle spese personali in un pasticcio. Un biglietto da visita VISA con gestione delle spese integrata può aiutarli a tenere traccia e gestire le spese aziendali. Inoltre, la carta VISA è accettata universalmente in tutto il mondo, rendendo più facile per i gig worker effettuare pagamenti transfrontalieri.

Fatture Tax Compliant con link di pagamento integrato

Molti liberi professionisti progettano o pagano strumenti per creare fatture conformi alle linee guida dell'autorità fiscale. Oltre a tenere traccia e gestire le spese, la generazione di fatture conformi alle tasse consuma molto tempo per i gig worker. Hanno accesso a fatture conformi alle normative fiscali localizzate con collegamenti di pagamento integrati per pagamenti senza problemi.

Contabilità automatica e gateway di pagamento integrato

Funzionalità aggiuntive come la contabilità automatizzata e il gateway di pagamento integrato possono semplificare la vita dei gig worker. Il gateway di pagamento integrato aiuta i gig worker a ottenere direttamente le retribuzioni dai datori di lavoro a fronte delle fatture senza condividere alcun dettaglio relativo all'account. La contabilità automatizzata consente ai gig worker di gestire automaticamente i propri fogli contabili mentre effettuano pagamenti e generano fatture. Riconcilio automaticamente anche le fatture monitorando i pagamenti bancari, il che è un ottimo aiuto durante la tassazione. Non hanno bisogno di svolgere il noioso compito di abbinare manualmente la transazione alle fatture e poi condividerle con i loro contabili.

Nel complesso, le neobanche stanno cercando di creare un sano ecosistema finanziario per i gig worker in gran parte privi di banche e ridurre la loro lotta con finanziamenti, tasse e regolamenti.

Conclusione

La chiusura di aziende e persone alla ricerca di fonti di reddito alternative ha spinto la crescita della gig economy in tutto il mondo durante la pandemia. I lavoratori di G g stavano già vacillando sotto lo stress finanziario, ma le istituzioni finanziarie non si sono concentrate su questi problemi. 

Tuttavia, l'improvviso aumento del numero di gig worker li ha resi una torta calda di investimenti da parte delle banche. Le neobanche stanno cercando di fornire pagamenti transfrontalieri più rapidi, soluzioni di fatturazione e contabilità regolamentate dal settore, gateway di pagamento sicuri, abbassare le elevate commissioni di transazione e molto altro. Molte neobanche hanno fatto passi da gigante nel dare ai gig worker una vita migliore. 

I gig worker soffrono principalmente di reddito volatile, il costo che pagano per cercare la libertà. La volatilità impedisce anche alle grandi banche di concentrarsi su tali mercati di nicchia. La domanda ora rimane fino a che punto sono disposte a spingersi le neobanche affinché i gig worker offrano loro una migliore sicurezza finanziaria. Questo, solo il tempo lo rivelerà. 

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